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第一章總則

第一條為了加強(qiáng)對農(nóng)村信用合作社(以下簡稱信用社)信貸資金的管理,規(guī)范借貸行為，防范信貸資金風(fēng)險,提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量,加強(qiáng)自我約束、自我發(fā)展的能力，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。根據(jù)《z省農(nóng)村信用社信貸資金管理暫行辦法》及有關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)定、意見，結(jié)合各鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和各信用社的實際情況，特制定本辦法。

第二條本辦法適用于xx農(nóng)村信用社信貸資金管理工作。

第三條信用社發(fā)放貸款必須遵守國家法律、法規(guī)和有關(guān)規(guī)定，貫徹執(zhí)行國家金融方針政策，實行“自主經(jīng)營，獨立核算，自負(fù)盈虧，自擔(dān)風(fēng)險，自求平衡”。

第四條信用社必須找準(zhǔn)市場定位，要扎根農(nóng)村、支持城鎮(zhèn)、開拓城郊、參與城區(qū)、堅持為農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民服務(wù)的經(jīng)營方向，以促進(jìn)農(nóng)業(yè)增效、增收，繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)為目的。

第五條信用社依法開展信貸業(yè)務(wù)不受任何單位或個人的干預(yù)。

第六條信用社發(fā)放貸款，堅持“誰貸款、誰立據(jù)、誰使用、誰歸還”的原則，不得以任何形式搞集體承貸多戶使用和多戶承貸集體使用及頂冒名、跨區(qū)、跨片貸款。

第二章信貸資金計劃管理

第七條信用社信貸計劃實行存貸款比例下的計劃指標(biāo)管理。在資金使用順序上，先繳足準(zhǔn)備金，留足備付金，然后優(yōu)先發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款，視資金能力發(fā)放其他貸款。

第八條信用社資金使用必須堅持“多存多貸，少存少貸，瞻前顧后，合理調(diào)劑”的原則，積極組織籌措資金，及時合理運用資金，增強(qiáng)資金運用能力，提高經(jīng)濟(jì)效益。

第九條信貸計劃的制定要本著“以市場為導(dǎo)向，扶持區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的原則，使信貸資金與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)規(guī)劃合理配置，充分發(fā)揮信貸資金的引導(dǎo)和促進(jìn)作用。

第十條信貸計劃年初由聯(lián)社核定，年中調(diào)整，信用社不得突破。信用社存貸比例計算不包括支農(nóng)再貸款和聯(lián)社調(diào)劑的資金。

第三章貸款范圍、對象及基本條件

第十一條貸款范圍。以農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營所需的費用和生產(chǎn)流動資金貸款為主，在保證“三農(nóng)”貸款的前提下，資金有余時可視資金能力適當(dāng)發(fā)放其他貸款。支農(nóng)再貸款只能發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款。自有資金發(fā)放貸款的，農(nóng)業(yè)貸款比例不得低于自有資金發(fā)放貸款的40％。

第十二條貸款對象。主要是農(nóng)民。即從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的農(nóng)戶；從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、加工業(yè)、服務(wù)業(yè)等農(nóng)村承包戶、專業(yè)戶、個體工商業(yè)戶和民營小企業(yè)。

第十三條貸款的基本條件。農(nóng)村信用社貸款要加大支農(nóng)力度，改善金融服務(wù)，廣泛地與農(nóng)民建立良好的信用關(guān)系，簡化農(nóng)民貸款手續(xù)，認(rèn)真貫徹執(zhí)行《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法》和《農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理辦法》。具體條件如下：

一、農(nóng)戶小額信用貸款借款人應(yīng)具備下列條件：

（一）本鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的農(nóng)戶或個體經(jīng)營戶，具有完全民事行為能力；

（二）信用觀念強(qiáng)，資金狀況良好；

（三）從事土地耕作或其他符合國家農(nóng)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動，并有可靠收入；

（四）家庭成員中必須有具備勞動生產(chǎn)或經(jīng)營管理能力的勞動力；

（五）已經(jīng)規(guī)范的信用社原則是入股社員，沒有規(guī)范的信用社要在核發(fā)貸款證的同時動員其入股，并做為信用戶貸款的一個基本條件；

（六）在信用社無不良貸款，在其他金融機(jī)構(gòu)無貸款，無村往來欠款。

二、農(nóng)戶聯(lián)保借款人應(yīng)具備下列條件：

（一）借款人需要生產(chǎn)經(jīng)營資金；

（二）借款人具有完全民事行為能力；

（三）借款人自愿簽定并遵守聯(lián)保協(xié)議；

（四）借款人從事符合國家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策規(guī)定的經(jīng)營活動；

（五）聯(lián)保小組成員居住在信用社服務(wù)區(qū)內(nèi)有借款需求的5戶（含五戶含信用戶）以上借款人自愿組成。

三、其他借款人必須具備下列條件

（一）所從事的生產(chǎn)經(jīng)營活動必須符合國家法律、法規(guī)及相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策；

（二）農(nóng)戶或個體工商戶、民營小企業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品收購、畜牧業(yè)貸款借款人必須享有土地承包權(quán)或經(jīng)營活動場所，懂技術(shù)、善管理、信譽(yù)好，有完全民事行為能力。

（三）在信用社無不良貸款，在其他金融機(jī)構(gòu)無貸款。

（四）所種植、養(yǎng)殖的項目或經(jīng)營的項目有市場，經(jīng)科學(xué)預(yù)測有較好的經(jīng)濟(jì)效益，能如期償還貸款本息。

第四章發(fā)放貸款的種類及方式

第十四條發(fā)放貸款的種類

一、按期限劃分只能發(fā)放短期貸款和中期貸款。

短期貸款是指貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的貸款，一般用于借款人生產(chǎn)經(jīng)營中的流動資金需要。

中期貸款是指貸款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的貸款（中期貸款在發(fā)放前必須由聯(lián)社批準(zhǔn)）。

二、按貸款對象劃分只能發(fā)放農(nóng)戶貸款和其他貸款。

（一）農(nóng)戶貸款是指為解決農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營和生活資金需求而發(fā)放的貸款。包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費用貸款、多種經(jīng)營貸款等。

（二）其他貸款是指除農(nóng)戶貸款、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織貸款、農(nóng)村工商業(yè)貸款以外的貸款（包括：個體工商戶貸款、畜牧業(yè)貸款、農(nóng)副產(chǎn)品收購貸款、民營企業(yè)貸款）。

第十五條發(fā)放貸款的方式

發(fā)放貸款的方式定為農(nóng)戶小額信用貸款、聯(lián)保貸款、保證貸款、質(zhì)押貸款、抵押貸款。

一、農(nóng)戶小額信用貸款是指信用社基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不須抵押、擔(dān)保的貸款。（此類方式發(fā)放的貸款戶數(shù)應(yīng)占轄區(qū)內(nèi)農(nóng)業(yè)戶數(shù)的40％以上）。

二、聯(lián)保貸款是指信用社對沒有直接親屬關(guān)系的借款人，在自愿基礎(chǔ)上組成聯(lián)保小組，信用社對聯(lián)保小組成員提供的貸款。

三、保證貸款是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式，以第三人承諾，在借款人不能如期償還貸款時，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶清償責(zé)任而發(fā)放的貸款。下列單位不得作為保證人：

（一）國家機(jī)關(guān)和文教、衛(wèi)生等以工益為目的的事業(yè)單位，以及社會團(tuán)體不得為保證人。

（二）企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)及職能部門不得為保證人，有法人書面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。

（三）信用社不得為任何單位和個人提供擔(dān)保。

四、質(zhì)押貸款是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式，對借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利取得質(zhì)押權(quán)后所發(fā)放的貸款。如國債債權(quán)、存單、匯票、支票等。

五、抵押貸款是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式，以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物而發(fā)放的貸款。

第五章農(nóng)戶小額信用貸款、聯(lián)保貸款、抵押貸款

第十六條農(nóng)戶小額信用貸款

一、農(nóng)戶小額信用貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法。

二、農(nóng)戶小額信用貸款使用農(nóng)戶貸款證。貸款證以農(nóng)戶為單位，一戶一證，不得出租、出借或轉(zhuǎn)讓。

三、以村為單位建立農(nóng)戶信用等級評定小組。評定小組成員由信用社主任、信貸員、村社干部和農(nóng)民代表組成。本年末或次年初由信用社主任召集，主持本鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）內(nèi)的農(nóng)戶資信評定工作。評定工作要以在信用社申請貸款的農(nóng)戶為主，以信貸員調(diào)查的情況為依據(jù)，審核在其他金融機(jī)構(gòu)有無貸款、家庭主要資產(chǎn)、承包土地、經(jīng)營項目等因素。

四、農(nóng)戶信用等級評定分信用戶和非信用戶。信用戶的條件按本辦法第十三條內(nèi)容掌握，根據(jù)本地實際將信用戶分為一、二、三級三個信用等級。

五、貸款額度的確定

（一）需要貸款的農(nóng)戶向信用社提出口頭申請，包片信貸員根據(jù)調(diào)查后的農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營資金需求和家庭收入、信用程度提出具體意見，并填制《農(nóng)戶小額信用貸款限額核定表》，經(jīng)農(nóng)戶簽章后代替《農(nóng)戶小額信用貸款申請書》。

（二）由資信評定小組根據(jù)信貸人員調(diào)查的意見和農(nóng)戶信用等級確定貸款額度，核發(fā)貸款證。

（三）農(nóng)戶小額信用貸款的額度，要根據(jù)農(nóng)戶的信用等級，生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模資金需要總量、信用社投放能力、農(nóng)戶自籌能力、生產(chǎn)經(jīng)營周期等情況，二年核定一次，貸款額度根據(jù)信用社資金能力和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)狀況合理確定，但最高金額不得超過5000元，每年根據(jù)變化情況個別調(diào)整。根據(jù)農(nóng)戶意愿一次或分次發(fā)放，額度控制，周轉(zhuǎn)使用。如遇信貸資金不足時，優(yōu)先發(fā)放信用戶貸款，信貸資金嚴(yán)重不足時，貸款額度暫緩使用。農(nóng)戶小額信用貸款，使用農(nóng)戶貸款證，貸款證視同重要空白憑證管理。簽證和發(fā)證單位為信用社。貸款證以農(nóng)戶為單位，信用社按村編號使用，并在照片右下角蓋公章。

六、資信評定小組根據(jù)信貸員調(diào)查材料評定信用戶等級、核定貸款限額。如貸款出現(xiàn)風(fēng)險，追究信貸員責(zé)任。

七、信用等級核定額度的變更。根據(jù)上年農(nóng)戶遵守信用程度，按期歸還貸款本息和陳欠貸款的農(nóng)戶，可以由非信用等級戶晉升為信用等級戶，三級信用戶晉升為二級戶，二級信用戶可晉升為一級戶,一級信用戶可以根據(jù)需要增加貸款額度。否則，降級降額，或按非信用戶管理。

八、已核定貸款額度的農(nóng)戶，在限期和額度內(nèi)，憑小額信用貸款證、本人身份證或戶口簿到信用社辦理貸款手續(xù)，或由信用社信貸人員根據(jù)農(nóng)戶要求到農(nóng)戶家中直接辦理貸款手續(xù)。

九、信貸員憑貸款借據(jù)登記貸款證、備查簿，農(nóng)貸會計憑貸款借據(jù)設(shè)立登記臺帳，達(dá)到借據(jù)、備查簿、臺帳、貸款證記錄的內(nèi)容一致。

十、建立小額信用貸款檔案，實行規(guī)范化管理。

（一）《農(nóng)戶小額信用貸款限額核定表》按村、屯信用等級順序由農(nóng)貸會計統(tǒng)一保管。

（二）貸款證設(shè)定欄次用完，收回舊證換新證，舊證按信用等級歸類登記后加蓋作廢章由農(nóng)貸會計統(tǒng)一保管。

（三）農(nóng)戶住址在本鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）內(nèi)搬遷，信用社內(nèi)部臺帳、備查簿根據(jù)變動村屯調(diào)整。

（四）農(nóng)戶住址遷出本鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的要及時收繳貸款證，歸類登記后加蓋作廢章，由農(nóng)貸會計統(tǒng)一保管，并做好貸款的清收工作。

十一、貸款證不能為他人貸款抵押、擔(dān)保。對偽造、涂改、出租、出借和轉(zhuǎn)讓貸款證的農(nóng)戶，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)要立即沒收貸款證，取消信用戶資格，停止發(fā)放貸款并收回全部貸款。

十二、貸后管理檢查。信貸員要定期深入村、屯、農(nóng)戶，了解農(nóng)戶貸款的使用、生產(chǎn)經(jīng)營、還款能力等情況，針對存在的問題提出改進(jìn)意見。

第十七條聯(lián)保貸款

一、聯(lián)保貸款的基本原則是“自愿聯(lián)合，多戶聯(lián)保，定時還款，風(fēng)險共擔(dān)”。聯(lián)保小組提出借款申請時，信貸員依據(jù)聯(lián)保小組成員的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、收入支出情況、還貸款能力等，核定每個成員最高限額，經(jīng)信用社貸款審批小組同意后，要共同簽訂《農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保借款合同》，并分別簽訂《農(nóng)村信用社借款契約》，信用社應(yīng)將貸款發(fā)放給聯(lián)保小組成員借款者本人。

二、聯(lián)保貸款發(fā)放后，經(jīng)推選產(chǎn)生的聯(lián)保小組組長應(yīng)協(xié)助信用社信貸人員管理貸款，及時了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況和貸款使用情況。

三、聯(lián)保小組成員責(zé)任：

（一）負(fù)責(zé)小組各成員貸款申請、使用、管理和歸還；

（二）在貸款本息未還清前，成員不得隨意轉(zhuǎn)讓用貸款購買的物資和財產(chǎn)；

（三）聯(lián)保小組成員對借款人的借款債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任，在借款人不能按期歸還貸款本息時，代為還款；

（四）在小組全體成員還清所借款項的前提下，成員可以自愿退出小組；經(jīng)小組成員一致決定，可以開除違反聯(lián)保協(xié)議的成員，小組應(yīng)責(zé)令被開除者在退出前還清貸款。

四、聯(lián)保貸款償還本息的方式。

聯(lián)保貸款償還本息的方式。信用社要按照聯(lián)保小組成員所需流動資金，制定符合實際的貸款期限。借款人應(yīng)按照借款合同規(guī)定的時間、按時歸還貸款本息。

第十八條抵押貸款

抵押是不轉(zhuǎn)移對債務(wù)人或第三人特定財產(chǎn)的占有，而將該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)就該財產(chǎn)優(yōu)先受償?shù)膿?dān)保方式。其中提供財產(chǎn)擔(dān)保的為抵押人，債權(quán)人為抵押權(quán)人，用作擔(dān)保的財產(chǎn)為抵押物。

一、抵押擔(dān)保的特征是：

1．不轉(zhuǎn)移對抵押物的占有。抵押物仍然在抵押人處保管、使用。抵押權(quán)人不直接支配、占有抵押物。

2．抵押權(quán)人直接支配抵押物的交換價值。

3．抵押權(quán)人在債務(wù)人不履行債務(wù)時有優(yōu)先受償權(quán)。

4．抵押權(quán)人對抵押物有物上追及權(quán)。即設(shè)定抵押后，抵押人擅自處置抵押物的，抵押權(quán)人可以向受讓人主張抵押權(quán)。

二、抵押物應(yīng)具備的條件。

用作抵押的財產(chǎn)，可以是不動產(chǎn)，也可以是動產(chǎn)，無形資產(chǎn)或其他權(quán)利是不能用作抵押的（可作質(zhì)押），作為抵押物應(yīng)具備以下條件：

1．產(chǎn)權(quán)明晰，不存在權(quán)屬糾紛。抵押人對抵押物具有所有權(quán)或處分權(quán)。

2．具有可轉(zhuǎn)讓性、有交換價值。法律禁止流通的財產(chǎn)不能用作抵押物。抵押權(quán)直接支配的，是抵押物的交換價值，抵押物必須是可以變價出售，不能變價出售的財產(chǎn)不能用于抵押。抵押物是否具有使用價值無關(guān)緊要。

3．抵押物的價值應(yīng)具穩(wěn)定性。價值不穩(wěn)定的財產(chǎn)或者易變質(zhì)的財產(chǎn)不能作為抵押物。

4．抵押物必須特定的。用作抵押物必須是具體、明確的，已經(jīng)特定化的。

三、禁止作為抵押物的財產(chǎn)

1．土地所有權(quán)。土地歸國家或集體所有，土地所有權(quán)是禁止抵押的。土地使用權(quán)可作抵押。

2．耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)是不得抵押的。但是有兩種情況除外：一是依法承包的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等土地使用權(quán)經(jīng)發(fā)包人同意可以抵押；二是鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)廠房等建筑物抵押時，其占有范圍內(nèi)的集體土地使用權(quán)同時抵押。其占有范圍的大小以集體土地使用權(quán)證書為準(zhǔn)。

農(nóng)民的私有住房因房屋是建在宅基地上，房產(chǎn)和地產(chǎn)是密不可分的，農(nóng)民的住宅是不能用作抵押的。農(nóng)民住宅轉(zhuǎn)讓受限制、一戶農(nóng)民只能有一個宅基地，其住宅只能向無房的本社（村）村民轉(zhuǎn)讓。

3．以公益為目的事業(yè)單位、社會團(tuán)體的公益設(shè)施是不能用作抵押。

4．所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭議的財產(chǎn)。

5．被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)。

6．違法、違章建筑物。

7．公民的生活必需品。如住房、口糧、日常生活用品等。

8．依法不得抵押的其他財產(chǎn)。

四、抵押合同

（一）抵押人。抵押權(quán)是以抵押合同的方式設(shè)立的，在抵押合同上簽字、蓋章的抵押人對抵押物必須具有所有權(quán)或處分權(quán)。

1．抵押人是自然人的。

（1）應(yīng)當(dāng)具有完全民事行為能力的；

（2）應(yīng)當(dāng)由夫妻雙方共同簽字、蓋章設(shè)定，除非抵押人有證據(jù)證明自己未婚或抵押財產(chǎn)屬一方所有。

（3）夫妻雙方共同設(shè)定抵押的，應(yīng)提供結(jié)婚證書、雙方身份證，并同時簽字、蓋章。

2．抵押人是法人的。應(yīng)由法定代表人簽字、蓋章并加蓋法人公章。

（1）依《公司法》設(shè)立的有限責(zé)任公司、股份有限公司以公司財產(chǎn)設(shè)定抵押的，由董事長簽字并加蓋公司法人公章，附有董事會同意抵押的決議。

（2）中外合資、合作企業(yè)。具有法人資格的，該企業(yè)設(shè)定抵押的，應(yīng)經(jīng)董事會同意，并附有董事會同意抵押的決議。

3．抵押人是其他組織的。

（1）個人獨資企業(yè)財產(chǎn)抵押的，應(yīng)由投資人簽字、蓋章并加蓋企業(yè)公章；

（2）以合伙企業(yè)的財產(chǎn)抵押的，應(yīng)由全體合伙人同意抵押的授權(quán)書或由全體合伙人在抵押合同書上簽字、蓋章并加蓋合伙企業(yè)公章；

（3）以聯(lián)營企業(yè)的財產(chǎn)設(shè)立抵押的，應(yīng)由參加聯(lián)營的企業(yè)同意抵押的協(xié)議書或意見書혂痐聯(lián)營企業(yè)的主要負(fù)責(zé)人簽字、蓋章，并加蓋聯(lián)營企業(yè)公章。

（4）以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、街道、村辦等集體所有制企業(yè)的財產(chǎn)作抵押。應(yīng)有企業(yè)職工大會（或職代會）的決議，并經(jīng)主管部門批準(zhǔn)。以屬于村集體財產(chǎn)設(shè)立抵押的，必須經(jīng)村民大會（或村民代表大會）表決同意。

（5）以企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)的財產(chǎn)作抵押的，必須有企業(yè)法人的書面授權(quán)。

4．抵押人是荒山、荒溝、荒丘、荒灘的承包人的，應(yīng)經(jīng)發(fā)包人書面同意?；蛴砂l(fā)包人在抵押合同上簽字、蓋章表示同意。

（二）抵押合同的形式與內(nèi)容

1．抵押合同必須采取書面形式由抵押人、抵押權(quán)人簽字、蓋章。

2．抵押合同的內(nèi)容。農(nóng)村信用社使用的格式合同《抵押擔(dān)保借款合同》所列內(nèi)容齊全，發(fā)放抵押貸款應(yīng)盡量使用該合同用紙。

3．財產(chǎn)共有人未在抵押合同上簽字、蓋章，但在《抵押（質(zhì)押）物品清單》上簽字、蓋章的，法律效力是相同的。

五、抵押登記

由于抵押是不轉(zhuǎn)移對抵押物的占有，對財產(chǎn)是否已經(jīng)用于抵押，第三人無從考證，不利于交易的安全?！稉?dān)保法》為此設(shè)定了抵押登記制度。一般來說，抵押登記是由抵押物的產(chǎn)權(quán)管理部門或者證照登記發(fā)放部門來負(fù)責(zé)的，具體是：

1．以無地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，為核發(fā)土地使用證書的土地管理部門。以出讓方式取得的國有土地使用權(quán)可單獨抵押。

2．以城市房地產(chǎn)或鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，為縣級以上地方人民政府規(guī)定的部門，一般情況下為房產(chǎn)管理部門；

3．以林木抵押的，為縣級以上林木主管部門；

4．以航空器、船舶、車輛抵押的，為運輸工具的登記部門；

5．以企業(yè)的設(shè)備和其他動產(chǎn)抵押的，為財產(chǎn)所在地的工商行政管理部門；

6．以上述財產(chǎn)以外的財產(chǎn)抵押的，為抵押人所在地的公證部門。

抵押登記機(jī)關(guān)依法登記后頒發(fā)《他項權(quán)利證書》。

六、設(shè)定抵押權(quán)時注意事項

抵押權(quán)是優(yōu)先受償權(quán)，但在設(shè)定抵押時應(yīng)注意以下幾個問題：

1．注意稅收優(yōu)先權(quán)。新修訂的《稅收征收管理法》規(guī)定，納稅人的欠稅行為發(fā)生在納稅人以其財產(chǎn)設(shè)定抵押、質(zhì)押或者其財產(chǎn)被留置之前的，稅收應(yīng)當(dāng)先于抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)和留置權(quán)執(zhí)行。辦理抵押（動產(chǎn)質(zhì)押）貸款前，農(nóng)村信用社應(yīng)到稅務(wù)機(jī)關(guān)查詢抵押人、出質(zhì)人是否欠稅。納稅人以財產(chǎn)設(shè)定抵押、質(zhì)押后欠稅的，抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)優(yōu)于稅收權(quán)。

2．建設(shè)工程價款優(yōu)先權(quán)。以在建工程抵押的，或開發(fā)商以剛竣工建筑物抵押的，應(yīng)注意建設(shè)工程價款優(yōu)先權(quán)問題。建設(shè)工程的承包人優(yōu)先受償權(quán)優(yōu)于抵押權(quán)和其他債權(quán)。

3．《公司法》規(guī)定，董事、經(jīng)理不得以本公司的財產(chǎn)為股東（包括母公司）和其他個人債務(wù)提供擔(dān)保。抵押人為公司的，應(yīng)審查借款人是否是公司的股東及或其他個人。

4．抵押物是否已經(jīng)租賃。如果抵押物先抵押后租賃，則抵押權(quán)優(yōu)于租賃權(quán)；如果先租賃后抵押，則租賃權(quán)優(yōu)于抵押權(quán)，只能等租賃期屆滿后才能實現(xiàn)抵押權(quán)。因此，對已經(jīng)出租的財產(chǎn)且租賃期較長的，不宜用作抵押。

第六章貸款利率

第十九條貸款利率

一、貸款利率的確定。信用社要按照中國人民銀行規(guī)定貸款利率及浮動幅度確定貸款利率，并在借款合同中載明。根據(jù)中國人民銀行前銀發(fā)〔2004〕31號轉(zhuǎn)發(fā)《中國人民銀行關(guān)于調(diào)整金融機(jī)構(gòu)存、貸款利率的通知》的通知以及根據(jù)《國務(wù)院關(guān)于深化農(nóng)村信用改革試點方案的通知》（國發(fā)[2003]15號文件）精神和省政府關(guān)于全省深化農(nóng)村信用改革試點工作的要求，經(jīng)聯(lián)社管委會研究決定：

（一）入股社員貸款優(yōu)惠利率執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)

2004年2月末前入股的社員，貸款按入股金額2備享受利率優(yōu)惠，優(yōu)惠貸款利率按調(diào)整后基準(zhǔn)利率上浮2.3倍的50％執(zhí)行。即：6個月以內(nèi)（含六個月）貸款利率執(zhí)行6.003％或5.0025‰；6個月以上一年以下（含1年）貸款利率執(zhí)行6.417％或5.3475‰。

（二）一般貸款利率執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)

從2004年10月29日一般貸款利率執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，按調(diào)后基準(zhǔn)利率上浮2.3倍執(zhí)行。即：6個月以內(nèi)（含六個月）貸款利率執(zhí)行12.006％或10.005‰；6個月以上一年以下（含1年）貸款利率執(zhí)行12.834％或10.695‰。

（三）逾期貸款加罰息

計算逾期貸款加罰息方法和標(biāo)準(zhǔn)按“前農(nóng)信字［2004］1號”文件中《xx縣農(nóng)村信用社人民幣貸款利率浮動管理辦法》第三章、第六條第二款“逾期貸款（借款人未按合同約定日期還款的借款）罰息利率從2004年1月1日開始執(zhí)行合同載明的貸款利率水平上加收50％；借款人未按合同約定用途使用的借款，罰息利率執(zhí)行合同載明的貸款利率水平上加收100％。”的規(guī)定執(zhí)行。

二、貸款利息的計收

（一）農(nóng)戶農(nóng)業(yè)貸款利息原則上利隨本清，確實無能力償還本息的要按年結(jié)息。農(nóng)戶貸款要按其用途確定是否按季結(jié)息，即農(nóng)戶貸款有生產(chǎn)費用又有養(yǎng)殖或其他用途，要分別立據(jù)，按用途區(qū)別結(jié)息，但單戶累計不得超過審批權(quán)限。

（二）非農(nóng)戶貸款一律實行按季結(jié)息。對不能支付的利息，可計收復(fù)利。

（三）貸款合同期內(nèi)執(zhí)行合同利率，遇利率調(diào)整不分段計息。

（四）逾期貸款和擠占挪用貸款，從逾期或擠占挪用之日起，按罰息利率計收罰息，直至還清本息為止。罰息遇罰息利率調(diào)整時，從調(diào)整日開始分段計息。

（五）逾期貸款或擠占挪用貸款，不能按期支付利息的，按規(guī)定也可計收復(fù)利。

（六）同一筆貸款既逾期又?jǐn)D占挪用，計收利息應(yīng)擇其重，不能并處。

（七）貸款展期，展期期限加上原期限達(dá)到新的利率檔次期限，從展期之日起貸款利息按新的期限檔次利率計收利息，原期限按借款合同載明利率計收利息。

第七章貸款程序

第二十條借款申請

一、要求取得借款的農(nóng)戶或其他自然人，除農(nóng)戶小額信用貸款可以提出口頭申請外，其他貸款應(yīng)提出書面申請。

二、書面申請必須詳細(xì)注明借款人的地址、姓名、身份證號碼、家庭基本情況、借款用途及金額、分期借款和還款計劃及資金來源等。

三、其他貸款借款申請應(yīng)包括借款人全稱、住址、企業(yè)性質(zhì)、營業(yè)執(zhí)照號碼、法定代表人、以及企業(yè)規(guī)模、經(jīng)營的主要項目情況；借款用途及金額、分期借款和還款計劃及資金來源；項目的前景預(yù)測、總投資、自籌資金、生產(chǎn)能力、設(shè)備技術(shù)、原材料供應(yīng)、及產(chǎn)品的市場銷路；抵押物的名稱、所有人、地址、數(shù)量、質(zhì)量、預(yù)計市場價值等。

第二十一條貸前調(diào)查

一、信用社在接到借款人提出的借款申請，參照《農(nóng)戶檔案》，確認(rèn)符合信用社的貸款范圍、對象、條件時，應(yīng)派信貸人員對貸戶的有關(guān)情況進(jìn)行調(diào)查。

二、對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費用貸款，應(yīng)由信貸員深入到農(nóng)戶，根據(jù)耕種的土地面積，確定農(nóng)戶當(dāng)年種植業(yè)生產(chǎn)費用所需要資金，依據(jù)農(nóng)戶出售商品糧收入和綜合償還能力，按資信等級評定核定貸款限額，對符合信用條件的農(nóng)戶核發(fā)農(nóng)戶小額信用貸款證。

三、對多種經(jīng)營、個體工商、民營企業(yè)貸款，應(yīng)對其信用程度、自有資金、貸款用途、經(jīng)營能力、技術(shù)力量、經(jīng)濟(jì)效益及發(fā)展前景預(yù)測等情況進(jìn)行調(diào)查，在綜合分析的基礎(chǔ)上寫出詳細(xì)的調(diào)查報告。

第二十二條貸時審查

一、信用社貸款審批小組根據(jù)信貸員的調(diào)查資料，對借款人的貸款條件進(jìn)行全面審查。

二、對借款人資格的審查。審查借款人是否屬于貸款對象，是否符合貸款條件等。

三、對借款內(nèi)容的審查。主要審查借款手續(xù)是否完備，借款用途、期限、利率、額度等內(nèi)容是否齊全，有價單證是否核押、凍結(jié)，出質(zhì)人及財產(chǎn)共有人是否簽字承諾。

四、對保證人的審查。主要審查擔(dān)保人的擔(dān)保資格和代償能力，擔(dān)保手續(xù)是否真實有效。

五、對質(zhì)押物的審查。質(zhì)押物是否合法并符合質(zhì)押的有關(guān)規(guī)定。

六、對借款項目效益預(yù)測的審查。主要審查項目能否收到預(yù)期效益。

七、對抵押物的審查。抵押物是否合法，并符合抵押的有關(guān)規(guī)定。

第二十三條貸款審批

一、貸款審批的組織和要求。貸款實行審批小組或主任審批兩種形式。審批小組由主任、副主任等有關(guān)人員組成，負(fù)責(zé)權(quán)限內(nèi)貸款審批。（信用社貸款審批小組成員不能少于3人，成員名單報信貸資金管理科備案）

貸款要嚴(yán)格按權(quán)限呈報審批，不得越權(quán)放款。除農(nóng)戶小額信用貸款外，發(fā)放貸款在1000元以上（不含1000元）的都要簽訂《吉林省農(nóng)村信用社發(fā)放貸款責(zé)任書》。責(zé)任書中應(yīng)明確該筆貸款信用社貸款審批小組成員、審批主任、信貸員及相關(guān)人員各自應(yīng)分擔(dān)的責(zé)任比例，各比例相加為100％。無此責(zé)任書或比例確定不正確的，不得列帳，否則農(nóng)貸會計負(fù)100％責(zé)任。此責(zé)任書納入貸款檔案進(jìn)行管理。

二、貸款發(fā)放的審批權(quán)限和責(zé)任劃分

（一）、權(quán)限。農(nóng)業(yè)貸款：

1．農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶單戶累計貸款在3000元（含3000元）以下的由信貸員掌握發(fā)放，報主任審批。

2．每戶累計貸款在3000元至10000元（含10000元）的貸款，貸戶要有借款申請書，由信貸員寫出書面調(diào)查報告，信用社主任審批后發(fā)放。

3．每戶累計貸款在10000元以上（不含10000元）至30000元（含30000元）的貸款，貸戶要有借款申請書，信貸員要做好調(diào)查寫出書面調(diào)查報告，由信用社貸款審批小組審批后發(fā)放。

（二）個體工商戶、農(nóng)副產(chǎn)品收購、畜牧業(yè)、民營小企業(yè)貸款。

1．每戶累計5000元（含5000元）以下的貸款由借款人提出申請，信貸員審查后發(fā)放，報主任審批。

2．每戶累計在5000元以上（不含5000元）至20000元（含20000元）的貸款，由借款人提出書面申請，信貸員評估調(diào)查后寫出書面調(diào)查報告，信用社主任審批后發(fā)放。

3．每戶累計在20000元以上（不含20000元）至50000元（含50000元）由借款人提出書面申請，信貸員評估調(diào)查后寫出書面調(diào)查報告，經(jīng)信用社審批小組審批后發(fā)放。

4．各信用社發(fā)放超過本單位審批權(quán)限的貸款，要嚴(yán)格執(zhí)行報備制度，要經(jīng)聯(lián)社貸款審批委員會審批后方可發(fā)放貸款，同時執(zhí)行貸款公示制度。

（三）責(zé)任劃分

1．農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶單戶累計在3000元（含3000元）以下的貸款；個體工商戶、農(nóng)副產(chǎn)品收購、畜牧業(yè)、民營小企業(yè)貸款，單戶累計在5000元（含5000元）以下的貸款，如造成資金損失由信貸員承擔(dān)100％責(zé)任。

2．農(nóng)戶單戶累計在3000元以上（不含3000元）至10000元（含10000元）的貸款和個體工商戶、農(nóng)副產(chǎn)品收購、畜牧業(yè)、民營小企業(yè)貸款貸款單戶在5000元以上（不含5000元）至20000元（含20000元）的貸款，如造成資金損失，對有引薦人的，信貸員承擔(dān)30％責(zé)任，審批主任承擔(dān)20％責(zé)任，引薦人承擔(dān)50％責(zé)任；對無引薦人的信貸員承擔(dān)70％責(zé)任，審批主任承擔(dān)30％責(zé)任。

3．農(nóng)戶單戶累計在10000元以上（不含10000元）至30000元（含30000元）的貸款和個體工商戶、農(nóng)副產(chǎn)品收購、畜牧業(yè)、民營小企業(yè)貸款單戶在20000元以上（不含20000元）至50000元（含50000元）〔其中：前郭鎮(zhèn)信用社、新立信用社、長山信用社、平鳳信用社審批權(quán)限可在10萬元（不含10萬元）〕以內(nèi)的貸款如造成資金損失，對有引薦人的，信貸員承擔(dān)25％責(zé)任，審批主任承擔(dān)15％責(zé)任，審批小組其他成員承擔(dān)10％責(zé)任，引薦人承擔(dān)50％責(zé)任；對無引薦人的，信貸員承擔(dān)50％責(zé)任，審批主任承擔(dān)30％責(zé)任，審批小組其他成員承擔(dān)20％責(zé)任。

4．各信用社發(fā)放超過本單位審批權(quán)限需上報聯(lián)社貸款審批委員會審批的貸款，在上報前要對所發(fā)放貸款的相應(yīng)責(zé)任劃分清楚，責(zé)任之和為100％。

（四）信用社窗口人員必需按程序操作，農(nóng)貸會計要認(rèn)真審查貸款內(nèi)容，取款時必須由本人提取和背書，如不履行制度和職責(zé)，對工作不認(rèn)真負(fù)責(zé)，造成貸款損失的由窗口人員承擔(dān)全部責(zé)任。

第二十四條簽訂借款合同

一、信用社發(fā)放所有貸款均由貸款人與借款人簽訂借款合同。

簽定借款合同時，應(yīng)當(dāng)注意以下問題。

（一）要素必須齊全。借款合同應(yīng)當(dāng)約定貸款種類、貸款用途、金額、利率、分期用款計劃、還款期限、還款方式、違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要明確的其他事項。

（二）規(guī)范性和合法性。簽約雙方的簽字印章必須齊全。

（三）正確運用貸款方式。貸款方式有農(nóng)戶小額信用、農(nóng)戶聯(lián)保、保證、質(zhì)押、抵押五種。采用保證和聯(lián)保方式發(fā)放的貸款，協(xié)議中必須明確保證人的責(zé)任。

二、保證貸款由保證人與貸款人簽訂保證合同，保證人必須在借款合同上簽字蓋章。質(zhì)押貸款由出質(zhì)人與貸款人簽訂質(zhì)押合同，并依法辦理登記手續(xù)。保證期限和質(zhì)押期限，要超出貸款期限30天以上。

三、抵押貸款由抵押人，抵押權(quán)人簽訂抵押合同，抵押財產(chǎn)是共有的，共有人要在抵押合同上簽字蓋章。

四、借款契約（借據(jù)）的簽訂。借款契約是根據(jù)合同或經(jīng)批準(zhǔn)的借款申請書，在向信用社提取款項時辦理的用款憑證，信用社在向借款人付款時，必須由借款人本人背書。

第二十五條貸款發(fā)放

一、貸款經(jīng)審查同意后，辦理發(fā)放手續(xù)。

二、質(zhì)押貸款限額最高不得超過有價正券面值的75％，每張20萬元以上存單，無論金額多大，質(zhì)押貸款不得超過20萬元，20萬元以下存單按比例掌握。一戶貸款多筆存單質(zhì)押時，應(yīng)以出質(zhì)人數(shù)分別立據(jù)。

三、借據(jù)不能涂改、挖補(bǔ)、刀刮、皮擦、印章不得用篆字名章，利率不得隨意更改。

第二十六條借款登記。信用社在貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后，由信貸員按借款契約（信貸備查聯(lián)）記載貸款備查簿。填寫借款單位（人），反映貸款發(fā)放、貸款方式、貸款種類、約期及收回的日期、用途、科目、利率及數(shù)額。遇有占用形態(tài)變化時，應(yīng)及時調(diào)整。每月必須同農(nóng)貸會計核對帳目，相互簽章，做到備查簿與帳、據(jù)、檔案核對相符。

第二十七條貸后檢查

一、貸后跟蹤檢查

（一）檢查的主要目的。了解和掌握借款人的還款能力和擔(dān)保人的代償能力；

（二）檢查的主要內(nèi)容。抵押物的管理情況和市值變化，借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況，產(chǎn)品市場發(fā)展前景等；

（三）檢查的主要方式。采取聽、看、查等方法，聽借款人介紹經(jīng)營的基本情況，看抵押物，查信貸資金投向、產(chǎn)品生產(chǎn)、庫存、銷售、財務(wù)收支、現(xiàn)金流量等；

（四）檢查回訪要求。信貸員要不定期深入貸戶，進(jìn)行跟蹤檢查，建立貸戶借款回訪制度，并做好回訪記錄；

（五）跟蹤檢查的重點放在貸款安全性上。

1．信貸人員應(yīng)認(rèn)真分析借款人、擔(dān)保人的資信及經(jīng)營變化情況，發(fā)現(xiàn)問題應(yīng)及時預(yù)警，并逐級報告，就如何采取措施提出建議；

2．借款人在借款合同中所做的各項陳述與保證是否繼續(xù)有效，是否誠實地履行合同中的各項承諾，償還情況是否良好，每次還本、每筆計息是否準(zhǔn)時足額；

3．貸款抵（質(zhì)）押物是否發(fā)生變化，尤其對品質(zhì)、價格、期限等方面要加以監(jiān)控。

（六）對下列情況信用社應(yīng)嚴(yán)密監(jiān)控

1．對于應(yīng)按期償還的本金和利息，首次在付款時間無故向后拖延，或支付的金額少于規(guī)定金額；

2．對于到期的貸款要求展期或轉(zhuǎn)貸；

3．借款人在信用社的帳戶資金流量明顯減少，或只出不進(jìn)，帳戶沒有余額；

4．借款人態(tài)度發(fā)生變化，有意與信用社和信貸員疏遠(yuǎn)的，信用社對借款人的正常跟蹤檢查，借款人有意回避，不予積極配合的；

5．借款人的不法行為被揭露，司法部門要求檢查或凍結(jié)借款人存款賬戶；

6．借款人與本社的其他業(yè)務(wù)往來明顯減少。

二、內(nèi)部管理檢查

信用社對當(dāng)年發(fā)放的貸款，要采取信貸員調(diào)片檢查的方式，檢查面要達(dá)到100%；縣聯(lián)社通過全面或抽查的方式進(jìn)行檢查，檢查面要達(dá)到50%以上；信用社按戶、縣市聯(lián)社按社（部）組織進(jìn)行檢查，并形成書面檢查報告。

（一）檢查的方法

要深入信用社和鄉(xiāng)、村、屯、個體工商戶、農(nóng)副產(chǎn)品收購、畜牧業(yè)、民營小企業(yè)，與借款戶見面，檢查帳目、核對貸款、了解情況。

（二）檢查的內(nèi)容

1．賬務(wù)是否準(zhǔn)確，總分是否相符，帳簿是否一致，科目劃分使用是否正確；

2．有無借款戶不認(rèn)帳，頂名、冒名貸款及以貸收息行為；

3．貸款是否合規(guī)合法，有無超權(quán)限、超規(guī)模、跨區(qū)域放款，保證、聯(lián)保、質(zhì)押、抵押貸款是否符合規(guī)定，手續(xù)是否合法，憑證要素是否齊全；

4．貸款訴訟時效及抵押擔(dān)保貸款的期限是否屆滿；有無挪用、截留貸款，收貸不入賬和以貸收物、以貸謀私違法行為；

5．貸款抵（質(zhì)）押物品是否與會計總帳、抵押物品登記簿及貸款檔案一致；

6．貸款檔案是否按規(guī)定管理，登記是否真實完整。

第二十八條貸款回收

一、貸款人必須按借款合同規(guī)定期限，足額收回貸款本息，借款人不按合同歸還貸款的，應(yīng)追究其違約責(zé)任，并按規(guī)定追收罰息。

二、短期貸款到期前10天，中長期貸款到期前30天，應(yīng)向借款人發(fā)出《貸款催收通知書》。

三、保證貸款、聯(lián)保貸款，借款人不能按期歸還本息，又不具備展期條件的，要追究保證人或聯(lián)保小組成員的連帶保證責(zé)任。

四、抵、質(zhì)押貸款，到期貸款未收回的，應(yīng)及時向借款人及出質(zhì)人發(fā)出《處理抵、質(zhì)押品通知》，逾期一個月以后仍未歸還的，貸款人依法處理抵、質(zhì)押物品，收回貸款本息。

第八章貸款保全、不良貸款清收

第二十九條貸款保全

一、貸款保全。是指信用社為防止借款人借兼并、破產(chǎn)或股份制改造等途徑逃避信用社債務(wù)或借承包、租賃等途徑逃避信貸監(jiān)督以及償還貸款本息的責(zé)任，所適時采取的貸款安全保證措施。

二、對擔(dān)保時效問題，擔(dān)保貸款從貸款到期日算起6個月內(nèi)保證有效，否則失去法律效力；對訟訴時效問題，以貸款到期日算起2年內(nèi)起訴有效，否則失去法律效力；對已發(fā)出《催收通知書》后兩年內(nèi)貸款未收回的，還要續(xù)發(fā)《催收通知書》，否則失去法律效力。

三、信用社必須主動參與借款人以兼并、破產(chǎn)或股份制等形式所進(jìn)行的改造、改組過程中的債務(wù)重組活動，應(yīng)及時要求借款人落實債務(wù)，并將有關(guān)情況向地方黨政部門及聯(lián)社報告。

四、對信用貸款因遭受無法抗力的自然災(zāi)害或其它原因，不能按期歸還貸款時，又不具備展期條件的。必須在一個月內(nèi)向借款人發(fā)出逾期貸款《催收通知書》，如有符合抵押條件的財產(chǎn)，也可以簽訂抵押協(xié)議。

五、對擔(dān)保貸款不能按期償還的。必須在一個月內(nèi)向借款人、擔(dān)保人發(fā)出逾期貸款《催收通知書》，及時追究擔(dān)保人的連帶清償責(zé)任或依法辦理訴訟保全，如借款人、擔(dān)保人有符合抵押條件的財產(chǎn)，可簽訂抵押協(xié)議。

六、對抵押貸款不能按約期償還且抵押品又不能及時變賣的，必須依法辦理訴訟保全。

七、對質(zhì)押貸款不能按約期償還又不能辦理展期的，必須收回質(zhì)押品，并可依法拍賣、競賣質(zhì)押品收回貸款本息。

八、對違規(guī)貸款，借款人不認(rèn)帳或不簽訂《催收通知書》的，信貸人員應(yīng)以書面形式報告信用社主任，信用社主任及時同聯(lián)社稽核監(jiān)察科、信貸資金管理科聯(lián)系，采取有效措施，最大限度減少信貸資金損失。

九、對走逃、外出打工等暫時無法發(fā)出《催收通知書》的借款人，可由村委會或第三人開具證明，以此來證明信貸人員追收貸款情況，確保貸款保全。

十、信貸人員必須做好信貸資金保全工作，避免超過擔(dān)保時效或訴訟時效而造成信貸資金損失。包片信貸員要對所包片的不良貸款逐筆核對清收，及時發(fā)出《催收通知書》。對工作失職혁姐誤造成信貸資金損失的，追究包片信貸員全部責(zé)任。

第三十條不良貸款清收

一、對不良貸款的清收，必須采取有效措施，進(jìn)行有計劃、有組織地清收。

二、對農(nóng)戶小額不良貸款的清收，實行收貸掛鉤，即以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村為單位，實行“多收多貸”的政策。

三、對不良貸款的清收，要分清責(zé)任人和非責(zé)任人。對非責(zé)任人可實行獎勵清收辦法；對責(zé)任人貸款，實行限期下崗?fù)Ｐ角迨?，并根?jù)清收效果，給予相應(yīng)的行政處分，情節(jié)嚴(yán)重的，追究其法律責(zé)任；非責(zé)任人貸款，采取“定任務(wù)、定期限”的辦法清收，具體內(nèi)容參照《前郭縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社2006年清資工作安排意見》執(zhí)行。

四、對抵押、質(zhì)押不良貸款的清收，可以同借款人協(xié)商收回抵押、質(zhì)押物，變現(xiàn)后收回貸款，也可依法拍賣抵（質(zhì)）押物收回貸款。

第九章不良貸款責(zé)任確定

第三十一條每筆貸款發(fā)放前，要簽訂發(fā)放貸款責(zé)任書，以明確貸款責(zé)任。不良貸款責(zé)任的劃分為：完全責(zé)任人、主要責(zé)任人、次要責(zé)任人、無責(zé)任人及領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任五種。

一、完全責(zé)任人：發(fā)放跨區(qū)、跨片、頂名、冒名貸款及假有價單證質(zhì)押貸款，以及擅自、獨斷發(fā)放的違章貸款形成風(fēng)險和損失，有關(guān)責(zé)任人負(fù)完全責(zé)任。

二、主要責(zé)任人：不按程序違章操作，發(fā)放形成的不良貸款，包括調(diào)查、考察、審查不細(xì)，到期未簽發(fā)催收通知單，未核保核押，重要證明及資料丟失。抵（質(zhì)）押品無故變更、撤走造成貸款形成不良或形成損失，有關(guān)責(zé)任人負(fù)主要責(zé)任。

三、次要責(zé)任人：因管理不善，間接造成不良貸款的，主要包括審批不嚴(yán)、貸款到期后經(jīng)辦人未及時清收，造成資金不良和損失的，有關(guān)責(zé)任人員負(fù)次要責(zé)任。

四、無責(zé)任人：因遭受無法抗拒的自然災(zāi)害，形成的不良貸款。

五、領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任認(rèn)定：由于管理不善，貸款管理制度落實不到位，指令信用社發(fā)放貸款，造成貸款風(fēng)險和損失，有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)負(fù)工作失職責(zé)任。

第三十二條對違規(guī)人員的處罰

對因違反貸款管理制度或工作失職，造成信貸資金風(fēng)險或資金損失的工作人員視情節(jié)予以如下處罰：

一、通報批評；

二、調(diào)離原崗位；

三、下崗清收；

四、經(jīng)濟(jì)賠償；

五、紀(jì)律處分，包括：警告、記過、記大過、降級、撤職、留用察看、開除（解除勞動合同、辭退）；

六、觸犯法律的移交司法機(jī)關(guān)追究其法律責(zé)任。

以上六種處罰可以并處。

第十章貸款管理特別規(guī)定

第三十三條信用社在開展貸款業(yè)務(wù)中禁止下列行為：

一、不得貸款支持借款人炒股票、期貨；

二、不得用貸款支持借款人轉(zhuǎn)借他人，牟取非法收入；

三、不得在借款合同規(guī)定之外附加任何條件；

四、不得擅自發(fā)放異地貸款。

第三十四條對貸款人的約束

一、貸款人應(yīng)按《貸款通則》向借款人公布貸款的種類、期限、利率、貸款的條件和發(fā)放貸款時要審查的內(nèi)容。

二、要嚴(yán)格控制信用貸款，除小額的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費用外，其他的貸款（包括：個體工商戶貸款、畜牧業(yè)貸款、農(nóng)副產(chǎn)品收購貸款、民營企業(yè)貸款）必須實行擔(dān)保、聯(lián)保、抵押或質(zhì)押。投放其他貸款的信用社必須先經(jīng)聯(lián)社批準(zhǔn)后方能發(fā)放，并對貸款發(fā)放收回情況專項統(tǒng)計按月上報。

三、不準(zhǔn)發(fā)放人情貸款和跨區(qū)、跨片貸款。

四、不得越權(quán)審批和超計劃指標(biāo)發(fā)放貸款。各信用社、營業(yè)部不得超權(quán)審批貸款和超計化指標(biāo)放款，各社放款前必須申請放款指標(biāo)（包括活化貸款）不準(zhǔn)先斬后奏，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)參照（長銀發(fā)〔2002〕346號）規(guī)定執(zhí)行。

五、不得因借款人的某種政治身份為依據(jù)，降低貸款條件或不按規(guī)章制度發(fā)放和管理貸款。

六、不得因借款人一向信用程度高，對其新的借款放松審查。

七、信貸人員與借款人在借貸活動中不得進(jìn)行不正當(dāng)?shù)乃较陆佑|；不得在辦理貸款業(yè)務(wù)中接受借款人的現(xiàn)金及禮品，不得吃、拿、卡、要、報，不得參加由借款人支付的旅游、消費活動。

八、各社內(nèi)部正式職工累計擔(dān)保最高不得超過100萬元。

九、公務(wù)員和財政開支人員為他人提供聯(lián)保貸款或擔(dān)保貸款累計最高不得超過3萬元。

十、內(nèi)部正式職工或公務(wù)員以薪金提供擔(dān)保的貸款，一切手續(xù)和程序與正常擔(dān)保貸款手續(xù)和程序相同。

第三十五條信貸人員工作變動要辦理離任審計貸款交接工作。信貸人員工作變動，要對其發(fā)放和管理的貸款逐筆進(jìn)行核對，如有風(fēng)險貸款和違規(guī)貸款，在未收回前不得調(diào)離，把貸款交接情況的文字材料及核對表上報聯(lián)社信貸資金管理科備案。

第三十六條對入股貸款要求。

發(fā)放2004年2月末前入股的股本金貸款時，享受優(yōu)惠利率，貸款額度是股本金的2倍，各社要在發(fā)放權(quán)限內(nèi)掌握發(fā)放，但單戶累計貸款最高額不準(zhǔn)超過20萬元（含20萬元）；發(fā)放2004年2月末以后入股的股本金貸款時，不享受優(yōu)惠利率，各社要在發(fā)放權(quán)限內(nèi)掌握發(fā)放，超過審批權(quán)限責(zé)任的貸款劃分清楚后報聯(lián)社審批，經(jīng)聯(lián)社審批小組批準(zhǔn)后方可發(fā)放。

第三十七條支農(nóng)再貸款的管理。

信用社發(fā)放的支農(nóng)再貸款，必須認(rèn)真執(zhí)行沈銀貸信字［1999］第172號和前人銀發(fā)［1999］第13號文件精神。支農(nóng)再貸款只能投放農(nóng)業(yè)和農(nóng)民生活的農(nóng)戶貸款，貸款方式可采用農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、質(zhì)押貸款、保證貸款四種形式。發(fā)放支農(nóng)再貸款手續(xù)與一般貸款發(fā)放的手續(xù)相同。信用社對農(nóng)戶發(fā)放的支農(nóng)再貸款要建立臺帳，要與一般貸款分帳管理，單獨記帳，單獨考核，單獨清算，借據(jù)單獨保管，貸款歸還后，由聯(lián)社統(tǒng)一歸還人民銀行。

第三十八條各信用社、營業(yè)部要認(rèn)真組織全體職工學(xué)習(xí)《z縣農(nóng)村用社合作聯(lián)社信貸資金管理辦法》、《z縣農(nóng)村信用社合作聯(lián)社貸款操作實施細(xì)則》、《z縣農(nóng)村信用社合作聯(lián)社農(nóng)戶小額信用貸款操作規(guī)程》《z縣農(nóng)村信用社合作聯(lián)社抵貸資產(chǎn)管理辦法》、《z縣農(nóng)村信用社合作聯(lián)社表外資產(chǎn)管理辦法》、《z縣農(nóng)村信用社合作聯(lián)社貸款利率管理辦法》、《z縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社貸款公示管理辦法》以及上級行貸款管理方面的辦法、意見等，嚴(yán)格管理和發(fā)放貸款，確保貸款質(zhì)量。

第十一章附則

第三十九條本辦法與上級規(guī)定有抵觸的，以上級規(guī)定為準(zhǔn)。本辦法未盡事宜，參照《xx省農(nóng)村信用社信貸資金管理暫行規(guī)定》執(zhí)行。

第四十條本辦法由z縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社制定并負(fù)責(zé)解釋修改。

第四十一條本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。