導(dǎo)語(yǔ)：信用社流動(dòng)資金貸款制度一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

第一章總則

第一條為進(jìn)一步加強(qiáng)全省農(nóng)村信用社企業(yè)流動(dòng)資金貸款管理，規(guī)范貸款行為，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《貸款通則》等有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合全省農(nóng)村信用社實(shí)際，制定本辦法。

第二條本辦法所稱企業(yè)流動(dòng)資金貸款是指農(nóng)村信用社向企業(yè)發(fā)放的用于正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)資金的貸款。

第三條企業(yè)流動(dòng)資金貸款的發(fā)放應(yīng)當(dāng)符合國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策，堅(jiān)持安全性、流動(dòng)性、效益性的原則。

第四條企業(yè)流動(dòng)資金貸款由縣（市、區(qū)）聯(lián)社（以下統(tǒng)稱縣聯(lián)社）集中統(tǒng)一管理。

第五條企業(yè)流動(dòng)資金貸款遵循授信管理規(guī)定。

第二章信貸管理組織體系

第六條審貸分離制度。在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中，將調(diào)查、審查、審批等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)分解，分別由不同的部門承擔(dān)，實(shí)現(xiàn)其相互制約。

第七條為確?？h聯(lián)社企業(yè)流動(dòng)資金貸款質(zhì)量，從組織上加強(qiáng)對(duì)公司類客戶的市場(chǎng)拓展和經(jīng)營(yíng)管理，實(shí)現(xiàn)貸款審查的專業(yè)化和獨(dú)立性，按照“橫向平行制約”原則，縣聯(lián)社設(shè)立公司業(yè)務(wù)部和風(fēng)險(xiǎn)管理部。

公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)公司類客戶流動(dòng)資金貸款的開發(fā)、受理、調(diào)查、評(píng)估和貸后的管理。風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)貸款的審查、風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控以及全部貸款的管理工作。

公司業(yè)務(wù)部和風(fēng)險(xiǎn)管理部的人員要在縣聯(lián)社全轄范圍內(nèi)公開競(jìng)聘產(chǎn)生，選拔有較強(qiáng)的公司業(yè)務(wù)營(yíng)銷能力和較豐富的信貸管理工作經(jīng)驗(yàn)的高素質(zhì)人才。

第八條貸款主責(zé)任人、經(jīng)辦責(zé)任人制度。在信貸業(yè)務(wù)辦理過程中，調(diào)查、審查、審批、管理各環(huán)節(jié)的有權(quán)決定人為主責(zé)任人，具體承辦人員為經(jīng)辦責(zé)任人，相應(yīng)承擔(dān)各自責(zé)任。

第九條管理責(zé)任人責(zé)任移交制度。管理主責(zé)任人和經(jīng)辦責(zé)任人工作崗位變動(dòng)時(shí)，必須進(jìn)行責(zé)任移交。責(zé)任移交后，接手責(zé)任人對(duì)接手后的貸款管理負(fù)責(zé)。

第十條貸款審查委員會(huì)制度。貸款審查委員會(huì)是信貸業(yè)務(wù)決策的議事機(jī)構(gòu)，審議需經(jīng)貸款審查委員會(huì)審議的信貸事項(xiàng)，對(duì)有權(quán)審批人進(jìn)行制約?？h聯(lián)社成立貸款審查委員會(huì)，成員7—9人,由有關(guān)部門負(fù)責(zé)人組成?？h聯(lián)社貸款審查委員會(huì)主任委員原則上由分管信貸工作的主任擔(dān)任，縣聯(lián)社其他領(lǐng)導(dǎo)班子成員均不得進(jìn)入貸款審查委員會(huì)。貸款審查委員會(huì)對(duì)審議事項(xiàng)采取“一人一票”表決方式，至少有三分之二以上成員參加，并經(jīng)應(yīng)參加人數(shù)二分之一以上成員同意方可通過。對(duì)貸款審查委員會(huì)審議通過的貸款，由有權(quán)審批人進(jìn)行審批。有權(quán)審批人有“一票否決權(quán)”，但無“一票通過權(quán)”。對(duì)需要上報(bào)咨詢的貸款，由有權(quán)審批人簽署意見，附審議意見，逐級(jí)上報(bào)咨詢。

第十一條大額貸款咨詢制度。辦事處（市聯(lián)社）、省聯(lián)社分別成立大額貸款咨詢委員會(huì)，成員不得少于5人。制定大額貸款咨詢委員會(huì)工作規(guī)則，分別確定辦事處（市聯(lián)社）、省聯(lián)社大額貸款咨詢范圍。大額貸款咨詢委員會(huì)對(duì)上報(bào)咨詢的貸款進(jìn)行評(píng)議，并以大額貸款咨詢意見書的形式反饋至咨詢單位，供有權(quán)審批人參考決定貸款是否發(fā)放。

第三章貸款對(duì)象和基本條件

第十二條本辦法所稱貸款對(duì)象是指依法在工商行政管理部門核準(zhǔn)登記并辦理年檢手續(xù)的法人企業(yè)。

第十三條客戶申請(qǐng)貸款應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件：

一、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)正常，符合國(guó)家法律法規(guī)及產(chǎn)業(yè)政策要求；

二、有健全的組織機(jī)構(gòu)和財(cái)務(wù)管理制度；

三、信用等級(jí)評(píng)定在A級(jí)以上。有良好的經(jīng)濟(jì)效益和信用記錄，能按期償還本息；

四、在農(nóng)村信用社開立基本賬戶或一般賬戶，自愿接受信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；

五、除國(guó)務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資累計(jì)額不得超過其凈資產(chǎn)總額的50％；實(shí)行公司制的企業(yè)法人申請(qǐng)貸款必須符合公司章程，并具有董事會(huì)授權(quán)或決議；

六、須持有中國(guó)人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過年檢的貸款卡；

七、擁有法定的資本金，自有流動(dòng)資金不少于貸款需求額的30％；

八、資產(chǎn)負(fù)債率在70％（含70％）以下；

九、農(nóng)村信用社規(guī)定的其他條件。

第四章貸款種類及利率

第十四條企業(yè)流動(dòng)資金貸款按期限分為短期貸款和中期貸款。

一、短期貸款：是指期限在1年以內(nèi)（含1年），主要用于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的流動(dòng)資金貸款。

二、中期貸款：是指期限為1年以上（不含1年）至5年以下（含5年），主要用于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中經(jīng)常性的周轉(zhuǎn)占用和鋪底流動(dòng)資金貸款。

企業(yè)流動(dòng)資金貸款期限一般不超過3年。

第十五條企業(yè)流動(dòng)資金貸款按照擔(dān)保方式不同分為：保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。原則上不發(fā)放信用貸款。

一、保證貸款，系指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式發(fā)放的貸款。關(guān)聯(lián)企業(yè)不得作為單一保證人擔(dān)保，原則上不得發(fā)放承擔(dān)一般保證責(zé)任的貸款。

保證人的條件：

（一）必須具有合法的保證人資格，從事行業(yè)符合國(guó)家法律及有關(guān)產(chǎn)業(yè)政策規(guī)定，無不良信用記錄；

（二）信用等級(jí)為AA級(jí)以上，資產(chǎn)負(fù)債率在70%（含）以下，具有代為清償債務(wù)能力；

（三）無經(jīng)濟(jì)糾紛或訴訟案件；

（四）有健全的組織機(jī)構(gòu)和財(cái)務(wù)管理制度，提供真實(shí)、完整的財(cái)務(wù)報(bào)告；

（五）農(nóng)村信用社規(guī)定的其他條件。

下列單位不得作為保證人：

（一）國(guó)家機(jī)關(guān)，但經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國(guó)政府或者國(guó)際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外；

（二）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院、圖書館等以公益為目的的事業(yè)單位和社會(huì)團(tuán)體；

（三）無企業(yè)法人的書面授權(quán)或超出企業(yè)法人書面授權(quán)范圍的企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)；

（四）企業(yè)法人的職能部門；

（五）其他不能作為保證人的。

二、抵押貸款，系指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。

抵押財(cái)產(chǎn)的范圍：

（一）抵押人所有的、依法有權(quán)處分的房屋和其他地上定著物；

（二）抵押人所有的、依法有權(quán)處分的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；

（三）抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有土地使用權(quán)；

（四）抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；

（五）依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

下列財(cái)產(chǎn)不得抵押：

（一）土地所有權(quán)；

（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)；

（三）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位，社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施；

（四）依法查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)；

（五）依法不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

以依法取得的國(guó)有土地上的房屋作抵押的，該房屋占用范圍內(nèi)的國(guó)有土地使用權(quán)必須同時(shí)抵押；以出讓方式取得的國(guó)有土地使用權(quán)作抵押，必須將抵押時(shí)該國(guó)有土地上的房屋同時(shí)抵押，抵押期限必須在國(guó)有土地使用期內(nèi)。

抵押物的價(jià)值以賬面凈值或評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估值確定。以機(jī)器設(shè)備、交通運(yùn)輸工具抵押的，要從嚴(yán)控制，原則上不辦理專用設(shè)備抵押；抵押率應(yīng)結(jié)合貸款期限的長(zhǎng)短、機(jī)器設(shè)備的種類等因素合理確定，原則上不超過其評(píng)估價(jià)值的30%。

三、質(zhì)押貸款，系指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。

質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的范圍：

（一）匯票、支票、本票、國(guó)債、存款單、倉(cāng)單、提單等有價(jià)證券；

（二）依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。

下列財(cái)產(chǎn)不能質(zhì)押：

（一）所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)；

（二）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)；

（三）法律規(guī)定禁止流通的財(cái)產(chǎn)；

（四）珠寶、首飾、字畫、文物等難以確定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)；

（五）依法不得質(zhì)押的其他財(cái)產(chǎn)或權(quán)利。

第十六條企業(yè)流動(dòng)資金貸款利率按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率和信用社利率浮動(dòng)幅度確定。

貸款展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計(jì)收。

第五章貸款程序

第十七條辦理企業(yè)流動(dòng)資金貸款要按權(quán)限、按程序操作。

第十八條貸款申請(qǐng)。借款人申請(qǐng)貸款,應(yīng)當(dāng)同時(shí)提供以下資料:

一、借款人、擔(dān)保人的基本情況;

二、必須提供有關(guān)財(cái)務(wù)報(bào)告，其中年度報(bào)告必須經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所等有權(quán)部門審計(jì)，企業(yè)法人還應(yīng)提供貸款卡;

三、抵押物(質(zhì)物)清單、有處分權(quán)人同意抵押(質(zhì)押)的證明或保證人同意保證的有關(guān)證明文件;

四、需要提供的其他資料。

第十九條貸款調(diào)查。調(diào)查人員重點(diǎn)調(diào)查以下內(nèi)容：

一、借款人提供的資料是否完整、真實(shí)、有效；

二、測(cè)評(píng)或復(fù)測(cè)借款人及保證人的信用等級(jí)；

三、調(diào)查分析借款人的還款能力；

四、擔(dān)保的質(zhì)量和法律效力；

五、調(diào)查借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況以及預(yù)測(cè)借款人的現(xiàn)金流量；

六、需要調(diào)查的其他內(nèi)容。

第二十條貸款審查。審查人員應(yīng)對(duì)信貸資料的基本要素、借款人及擔(dān)保人的主體資格、信貸政策、信貸風(fēng)險(xiǎn)等方面進(jìn)行審查。

第二十一條貸款的審議與審批。貸款審查委員會(huì)負(fù)責(zé)對(duì)貸款的審議，審議的主要內(nèi)容：

一、貸款是否合法合規(guī)，是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策；

二、貸款帶來的綜合效益等；

三、貸款的風(fēng)險(xiǎn)和防范措施；

四、其他需要審議的內(nèi)容。

對(duì)審議通過的貸款，報(bào)有權(quán)審批人審批。對(duì)經(jīng)有權(quán)審批人簽署意見后需要上報(bào)咨詢的貸款，要逐級(jí)上報(bào)咨詢，縣聯(lián)社根據(jù)咨詢意見，決定貸款是否發(fā)放。

第二十二條貸款的發(fā)放。經(jīng)審批同意發(fā)放的貸款，應(yīng)與借款人、擔(dān)保人分別簽訂《借款合同》和《保證合同》或《抵押合同》、《質(zhì)押合同》，抵、質(zhì)押貸款要辦理合規(guī)合法的登記手續(xù)，質(zhì)押物要按規(guī)定進(jìn)行移交，辦理貸款發(fā)放手續(xù)。

第六章貸后管理與貸款收回

第二十三條貸后檢查。貸款發(fā)放后15日內(nèi)，公司業(yè)務(wù)部要對(duì)企業(yè)執(zhí)行信貸合同、經(jīng)營(yíng)狀況等進(jìn)行檢查，形成書面報(bào)告。以后應(yīng)進(jìn)行定期和不定期檢查，每季至少檢查一次。

第二十四條建立貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度。公司業(yè)務(wù)部要對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)等因素包括管理人員、社企關(guān)系、債權(quán)債務(wù)關(guān)系、財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行監(jiān)控，當(dāng)可能危及貸款安全時(shí)，應(yīng)及時(shí)報(bào)告，并采取相應(yīng)的防范措施。

第二十五條建立企業(yè)重大經(jīng)營(yíng)事項(xiàng)報(bào)告制度。對(duì)企業(yè)的重大經(jīng)營(yíng)事項(xiàng)，按審批、咨詢的程序逐級(jí)報(bào)告，及時(shí)調(diào)整應(yīng)對(duì)策略。

第二十六條客戶關(guān)系管理。對(duì)企業(yè)要提供理財(cái)、結(jié)算、信息咨詢、保險(xiǎn)、公證等多方面服務(wù)，鞏固穩(wěn)定優(yōu)良客戶；建立主動(dòng)退出機(jī)制，限制、淘汰劣質(zhì)客戶。

第二十七條貸款收回。貸款到期前，公司業(yè)務(wù)部應(yīng)當(dāng)按規(guī)定簽發(fā)貸款到期通知書，通知借款人按時(shí)歸還貸款。

第二十八條貸款展期。借款人不能按期歸還貸款需展期的，必須在貸款到期前15日內(nèi)向公司業(yè)務(wù)部提出展期申請(qǐng)，按規(guī)定程序?qū)徟?，辦理展期。企業(yè)流動(dòng)資金貸款只允許展期一次，短期貸款展期期限不得超過原貸款期限，中期貸款展期期限不得超過原貸款期限的一半。

第二十九條貸款檔案。貸款檔案是農(nóng)村信用社提供、管理、收回貸款全過程的真實(shí)記錄，要以企業(yè)為單位建立貸款檔案。貸款檔案要指定專人管理，崗位變動(dòng)時(shí)要進(jìn)行移交。貸款檔案借閱、查閱實(shí)行登記制度。

第七章貸款的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控與責(zé)任追究

第三十條加強(qiáng)對(duì)大額貸款的監(jiān)控管理。

一、對(duì)單一借款人，貸款余額不得超過縣聯(lián)社資本余額的30％，對(duì)最大十戶發(fā)放貸款比例不得超過縣聯(lián)社資本總額的1.5倍；

二、企業(yè)（除農(nóng)業(yè)企業(yè)外）流動(dòng)資金貸款余額不得超過縣聯(lián)社各項(xiàng)貸款余額的40%、農(nóng)村合作銀行各項(xiàng)貸款余額60％。對(duì)超比例的，要逐步壓縮到規(guī)定的比例之內(nèi)。

第三十一條對(duì)關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)放貸款，應(yīng)統(tǒng)一評(píng)估審核所有關(guān)聯(lián)企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債、財(cái)務(wù)狀況、對(duì)外擔(dān)保以及關(guān)聯(lián)企業(yè)之間的互保等情況。

第三十二條貸款監(jiān)測(cè)實(shí)行期限分類法或風(fēng)險(xiǎn)分類法。按期限分類分為：正常貸款、逾期貸款、呆滯貸款和呆帳貸款。其中，逾期貸款、呆滯貸款和呆帳貸款為不良貸款；按風(fēng)險(xiǎn)分類分為：正常貸款、關(guān)注貸款、次級(jí)貸款、可疑貸款和損失貸款，其中，次級(jí)貸款、可疑貸款和損失貸款為不良貸款。

第三十三條實(shí)行不良貸款認(rèn)定和監(jiān)測(cè)考核制度。新發(fā)生的不良貸款，堅(jiān)持逐筆報(bào)告，按規(guī)定權(quán)限和程序認(rèn)定。制定不良貸款監(jiān)測(cè)考核辦法，定期對(duì)不良貸款進(jìn)行監(jiān)測(cè)考核。

第三十四條實(shí)行不良貸款清收管理制度。建立不良貸款集中管理部門，負(fù)責(zé)不良貸款清收和管理。

第三十五條信用社工作人員在貸款發(fā)放過程中，有違反信貸業(yè)務(wù)規(guī)章行為的，按照《XX省農(nóng)村信用社員工違規(guī)違章行為處理暫行辦法》等有關(guān)規(guī)定，對(duì)責(zé)任人進(jìn)行處理；觸犯刑律的，移交司法機(jī)關(guān)處理。

第八章附則

第三十六條本辦法適用于省內(nèi)實(shí)行一級(jí)法人的縣聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行，未實(shí)行一級(jí)法人的縣聯(lián)社可視同一級(jí)法人社參照?qǐng)?zhí)行。

第三十七條本辦法由×省農(nóng)村信用社聯(lián)合社制定、解釋、修改。

第三十八條本辦法自之日起執(zhí)行。此前×省農(nóng)村信用社系統(tǒng)制定的相關(guān)信貸制度、辦法有與本辦法規(guī)定相抵觸的，以本辦法為準(zhǔn)。