導(dǎo)語：關(guān)于農(nóng)村信用社運(yùn)行模式的定位與操作的思考一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

農(nóng)村信用社

筆者認(rèn)為，農(nóng)村信用社無論采取何種模式進(jìn)行改革，都要扎根于所在地區(qū)，融入所在地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，與所在地區(qū)經(jīng)濟(jì)共進(jìn)退。正如“取之于民，用之于民”之說，農(nóng)村信用社必須在所在地區(qū)吸取資金后，將資金盡可能地運(yùn)用到其所在地區(qū)，按照“堅持市場化運(yùn)作、外延‘三農(nóng)’內(nèi)涵、實(shí)施區(qū)域聯(lián)動、完善服務(wù)功能、防范道德風(fēng)險”的定位運(yùn)作，促進(jìn)所在地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，達(dá)到農(nóng)村信用社與所在地區(qū)“魚水相溶”雙贏的局面。

（一）堅持市場化運(yùn)作

以市場為導(dǎo)向、以效益為目標(biāo)，利用在農(nóng)村金融市場的比較優(yōu)勢，調(diào)整支農(nóng)重點(diǎn)，提升經(jīng)營層次，發(fā)揮農(nóng)村信用社對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用。在當(dāng)前和今后一段時間內(nèi)，應(yīng)結(jié)合農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略調(diào)整，重點(diǎn)支持高科技農(nóng)業(yè)、優(yōu)質(zhì)高效農(nóng)業(yè)和出口創(chuàng)匯農(nóng)業(yè)，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，突出支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，支持城鄉(xiāng)一體化建設(shè)和小城鎮(zhèn)建設(shè)，創(chuàng)造雙贏的局面。

1、目標(biāo)市場定位——“三農(nóng)”

競爭是市場經(jīng)濟(jì)的第一法則，既然我國是社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制，那么，農(nóng)村信用社作為我國金融市場的一個行為主體，參與競爭是不可避免的事情，如何使其在競爭中處于有利地位，則關(guān)鍵看農(nóng)村信用社如何進(jìn)行市場定位。前幾年，農(nóng)村信用社在市場競爭中有過不少教訓(xùn)，究其原因，都是因為市場定位不準(zhǔn)或?qū)κ袌龆ㄎ徊恢匾?、不理解所?dǎo)致的不良后果。有人認(rèn)為農(nóng)村信用社只講競爭就行了，不需要研究定位，這種唯競爭論是膚淺而危險的。既要講競爭，更要講定位，定位是競爭的手段，競爭是定位的目標(biāo)。如果沒有準(zhǔn)確的市場定位，沒有固定的客戶群體，沒有穩(wěn)固的根據(jù)地，就無法參與和贏得競爭。

農(nóng)村信用社的目標(biāo)市場定位就是“三農(nóng)”。之所以定位“三農(nóng)”，一是農(nóng)村信用社的屬性所決定。農(nóng)村信用社是由社員入股組成、實(shí)行社員民主管理、主要為社員提供金融服務(wù)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，因而為社員服務(wù)是農(nóng)村信用社的最根本任務(wù)，離開了“三農(nóng)”，農(nóng)村信用社就會成為無源之水，無本之木。二是農(nóng)村信用社穩(wěn)健經(jīng)營所必需。農(nóng)業(yè)雖然是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)雖然存在著自然風(fēng)險和市場風(fēng)險，但農(nóng)業(yè)是基礎(chǔ)的產(chǎn)業(yè)，受國家的保護(hù)，因而農(nóng)業(yè)又是比較穩(wěn)定的產(chǎn)業(yè)，建立在農(nóng)業(yè)之上的金融業(yè)也相對穩(wěn)定。三是農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)發(fā)展所使然。隨著農(nóng)業(yè)向商品化、專業(yè)化、現(xiàn)代化方向發(fā)展，農(nóng)村社會分工會越來越細(xì)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的貨幣化率會逐漸提高。因而，農(nóng)村市場有著廣闊的前景，建立其上的農(nóng)村信用社也會獲得較大的發(fā)展空間。

2、經(jīng)營理念——控制金融風(fēng)險

不少人認(rèn)為，農(nóng)村信用社定位農(nóng)村可以，但必須講集約經(jīng)營，規(guī)模經(jīng)營，要追逐大戶，貸大款、賺大錢。的確，在市場經(jīng)濟(jì)條件下，規(guī)模經(jīng)營對商品生產(chǎn)者來說是一個十分重要的理念，農(nóng)村信用社作為市場競爭的一個行為主體，也一樣需要規(guī)模經(jīng)營，這從規(guī)模報酬理論可以找到答案。根據(jù)規(guī)模報酬理論，農(nóng)村信用社的貸款只有達(dá)到一定的規(guī)模后才能保本并盈利，并隨著貸款規(guī)模的進(jìn)一步擴(kuò)大，邊際收益會逐漸增加。然而，規(guī)模經(jīng)營和小額農(nóng)貸并不矛盾，規(guī)模經(jīng)營是一個總量概念，追逐大戶是一個單個概念，并非追逐幾個大戶就形成了規(guī)模經(jīng)營，相反，幾百元、幾千元的小額貸款表面上看起來并不多，但由于戶數(shù)多，千家萬戶的小額貸款累加起來就會形成規(guī)模經(jīng)營，產(chǎn)生規(guī)模效益。貸大戶固然有它的好處，但更多的是加大了風(fēng)險。追逐大戶有著深刻歷史教訓(xùn)，現(xiàn)在回過頭來看，行社脫鉤之初各地所壘出的大戶都不見了，都垮臺了，壘大戶的信用社也無一幸免地出現(xiàn)了危機(jī)。從經(jīng)營的角度講，風(fēng)險投資理論講究投資組合，分散風(fēng)險，不能把所有的雞蛋放在一個籃子里，而小額農(nóng)貸正是分散貸款風(fēng)險、控制資產(chǎn)風(fēng)險的有效方式。

由此看來，從控制金融風(fēng)險的角度，農(nóng)村信用社不能簡單地追逐大戶，不能把規(guī)模經(jīng)營和小額農(nóng)貸簡單地對立起來，而要把服務(wù)于千千萬萬農(nóng)戶的小額農(nóng)貸放在重要的位置。

（二）外延“三農(nóng)”內(nèi)涵

1、樹立“大農(nóng)業(yè)”觀念

隨著農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，“三農(nóng)”概念在不斷更新，內(nèi)涵越來越豐富。現(xiàn)代農(nóng)民已不是簡單的“面朝黃土背朝天”的耕夫，而是趨向年輕化、知識化、專業(yè)化的農(nóng)民。他們從事致富的手段和途徑也趨向多元化，或亦工亦農(nóng)，或亦商亦農(nóng)；或離土不離鄉(xiāng)，或離鄉(xiāng)不離土。因此，農(nóng)民對象的范圍應(yīng)該涵蓋所有居住、生活在廣大農(nóng)村的百姓民眾。同樣，農(nóng)業(yè)的外延也在不斷拓展。除傳統(tǒng)的農(nóng)林牧副漁之外，近年來涌現(xiàn)出了一批現(xiàn)代新型農(nóng)業(yè)，如生態(tài)農(nóng)業(yè)、高效農(nóng)業(yè)、都市農(nóng)業(yè)、觀賞農(nóng)業(yè)、旅游農(nóng)業(yè)、創(chuàng)匯農(nóng)業(yè)等。農(nóng)業(yè)還應(yīng)該包括圍繞農(nóng)民和農(nóng)產(chǎn)品的服務(wù)、流通、加工等組織或企業(yè)，尤其是近幾年發(fā)展勢頭很猛的以“公司（或大戶）+農(nóng)戶”為主要形式的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的范圍則更廣，既包括了私有制的個體、民營企業(yè)，集體或股份所有制的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，股份制的農(nóng)村“三資”企業(yè)，還包括了農(nóng)村的道路、橋梁等公用設(shè)施建設(shè)和小城鎮(zhèn)建設(shè)，及農(nóng)村社會福利事業(yè)等。因此，全面正確地認(rèn)識“三農(nóng)”的概念及范疇，有利于農(nóng)村信用社樹立“大農(nóng)業(yè)”觀念，拓寬貸款領(lǐng)域。支農(nóng)不能僅僅局限于支持傳統(tǒng)的糧棉油生產(chǎn)，而應(yīng)該根據(jù)不同地區(qū)的不同特點(diǎn)和具體情況，因地制宜，分類指導(dǎo)，選準(zhǔn)各個地區(qū)支農(nóng)的切入點(diǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長點(diǎn)，增加投放，才能取得社會效益和經(jīng)濟(jì)效益的雙豐收。

2、抓住支持重點(diǎn)

在市場化運(yùn)營中，要重點(diǎn)突出支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整。

（1）要優(yōu)先支持農(nóng)業(yè)優(yōu)化產(chǎn)品和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。支持農(nóng)民發(fā)展經(jīng)濟(jì)作物等優(yōu)質(zhì)高效的農(nóng)產(chǎn)品，尤其是“三高兩好”產(chǎn)品，即市場知名度高的名牌產(chǎn)品，附加值高的特色產(chǎn)品，科技含量高的新興產(chǎn)品，營養(yǎng)性能好的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，及安全性能好的綠色產(chǎn)品，使其占整個農(nóng)產(chǎn)品的比重有明顯提高。支持農(nóng)業(yè)優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，抓住地區(qū)資源優(yōu)勢，進(jìn)行農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)，培育和發(fā)展縣域特色農(nóng)業(yè)和區(qū)域主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，促使其從分散經(jīng)營向規(guī)模經(jīng)營轉(zhuǎn)變，從粗放經(jīng)營向集約經(jīng)營轉(zhuǎn)變。如大力支持與城市建設(shè)和市民生活緊密相關(guān)的園林、食品等都市消費(fèi)農(nóng)業(yè)，支持發(fā)展旅游觀光農(nóng)業(yè)、出口創(chuàng)匯農(nóng)業(yè)等，拓展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的空間。

（2）要大力支持個體、私營經(jīng)濟(jì)發(fā)展。個體、私營經(jīng)濟(jì)作為市場經(jīng)濟(jì)的一種重要形式，發(fā)展速度極快，目前在我國經(jīng)濟(jì)總量中已占有相當(dāng)大的比重，農(nóng)村信用社要加強(qiáng)個體、私營經(jīng)濟(jì)貸款的發(fā)放和管理。農(nóng)村信用社的信貸人員要在服務(wù)區(qū)域內(nèi)逐村逐戶對個體戶和私營企業(yè)進(jìn)行調(diào)查，摸清他們的生產(chǎn)情況、產(chǎn)品市場情況、管理情況和財務(wù)情況，建立個體戶、私營企業(yè)檔案，主動為個體、私營經(jīng)濟(jì)提供信貸服務(wù)，為其開戶、結(jié)算提供方便，為其提供財務(wù)輔導(dǎo)和信息咨詢，使個體、私營經(jīng)濟(jì)享有各種優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

（3）要擇優(yōu)扶持中小企業(yè)發(fā)展。中小企業(yè)貸款目前占據(jù)了農(nóng)村信用社貸款相當(dāng)大的部分，是信貸投放和管理的重點(diǎn)，其資產(chǎn)質(zhì)量的好壞，關(guān)系到農(nóng)村信用社的整體效益和生存發(fā)展。農(nóng)村信用社要充分認(rèn)識到幫助中小企業(yè)擺脫困境、開展二次創(chuàng)業(yè)的重要性和緊迫性，進(jìn)一步理清思路，突出重點(diǎn)，改進(jìn)服務(wù)，做好中小企業(yè)貸款的發(fā)放與管理工作。

當(dāng)前，對中小企業(yè)貸款要堅定地執(zhí)行區(qū)別對待、扶優(yōu)限劣的原則。要根據(jù)企業(yè)的信用等級、產(chǎn)品市場和發(fā)展前景等因素綜合考慮貸款的發(fā)放。要積極發(fā)揮信貸杠桿作用，促使中小企業(yè)由量的擴(kuò)張向質(zhì)的提高轉(zhuǎn)變。支持中小企業(yè)圍繞市場調(diào)整產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，加快升級換代；支持中小企業(yè)為提高產(chǎn)品的技術(shù)性能和質(zhì)量進(jìn)行技術(shù)改造和產(chǎn)品開發(fā)；支持中小企業(yè)改革產(chǎn)權(quán)制度，進(jìn)行跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨所有制資產(chǎn)重組，提高企業(yè)的內(nèi)在活力和現(xiàn)代化管理水平，提高規(guī)模效益和抵御市場風(fēng)險的能力，并在改制過程中積極落實(shí)信用社貸款債權(quán)。明確今后在貸款投向上，只有政企分開、產(chǎn)權(quán)明晰、管理科學(xué)的企業(yè)才是信貸支持的對象。對借改制之機(jī)逃廢債務(wù)、不守信用的企業(yè)堅決不予支持，并聯(lián)合采取措施予以制裁。在中小企業(yè)中，要突出支持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的發(fā)展，通過其帶動千家萬戶，形成產(chǎn)、加、銷“一條龍”的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，對農(nóng)副產(chǎn)品進(jìn)行深度加工，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)化增值，提高農(nóng)業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益和農(nóng)民的收入水平。

（4）要積極發(fā)放農(nóng)村消費(fèi)貸款。農(nóng)村信用社要辦成解決農(nóng)民生產(chǎn)、生活多方面資金需要的金融機(jī)構(gòu)。特別是在當(dāng)前，農(nóng)村信用社要積極發(fā)揮啟動農(nóng)村消費(fèi)市場，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，逐步增加農(nóng)村消費(fèi)貸款的發(fā)放。農(nóng)村信用社可以根據(jù)農(nóng)村小城鎮(zhèn)建設(shè)總體規(guī)劃，積極發(fā)放個人購房貸款，支持農(nóng)民進(jìn)入小城鎮(zhèn)安居樂業(yè)。對農(nóng)民自建房和購買大件消費(fèi)品等消費(fèi)性貸款需求，能落實(shí)擔(dān)保的，要給予信貸支持。

（三）實(shí)施區(qū)域聯(lián)動

1、優(yōu)勢互補(bǔ)

農(nóng)村信用社改革后，可以建立產(chǎn)權(quán)明晰、政企分開、權(quán)責(zé)分明、管理科學(xué)的現(xiàn)代企業(yè)制度；可以實(shí)現(xiàn)區(qū)域內(nèi)資金調(diào)劑，解決資金需求大小、資金周期長短、資金供求不平衡和金融服務(wù)品種單一的矛盾；可以利用區(qū)域優(yōu)勢和更大范圍的聯(lián)合，建立區(qū)域結(jié)算中心，開通地區(qū)間的網(wǎng)絡(luò)結(jié)算工程，逐步形成農(nóng)村系統(tǒng)的電子聯(lián)行體系；可以拓展業(yè)務(wù)范圍，增加業(yè)務(wù)品種，滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的不同金融服務(wù)需求；有利于農(nóng)村金融企業(yè)提高經(jīng)營效益，防范和化解金融風(fēng)險，增強(qiáng)企業(yè)的經(jīng)營活力和發(fā)展動力。

2、提升形象

“提升形象”是指提升農(nóng)村信用社的社會面貌和聲譽(yù)。勿庸置疑，農(nóng)村信用社需要裝點(diǎn)門面，要有一定的外部形象，但形象是不能僅靠打扮，依靠包裝的。其實(shí)改善形象關(guān)鍵在實(shí)力，實(shí)力包括三個方面，一是盈利能力，二是支付能力，三是保全能力，是指農(nóng)村信用社按時收回貸款或投資本息的能力，也就是信貸資金安全回收和資產(chǎn)保全能力。以上三點(diǎn)是判斷一個農(nóng)村信用社是否有實(shí)力的標(biāo)志，農(nóng)村信用社沒有實(shí)力，就沒有形象可言，不能“打腫臉充胖子”。農(nóng)村信用社應(yīng)通過勤儉辦社、節(jié)約開支才能提高農(nóng)村信用社實(shí)力，才能樹立農(nóng)村信用社的良好形象。

（四）完善服務(wù)功能

農(nóng)村信用社要真正成為聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶和農(nóng)村金融的主力軍，必須以農(nóng)民需要為己任，急農(nóng)民之所急，想農(nóng)民之所想，切實(shí)加強(qiáng)和改善對“三農(nóng)”的服務(wù)。

1、實(shí)施正確營銷策略

要積極實(shí)施貸款營銷策略。通過教育，讓廣大信貸員認(rèn)識到增加貸款投放不僅僅是支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，也是農(nóng)村信用社實(shí)現(xiàn)扭虧增盈的主要途徑，從而克服“惜貸、怕貸”等錯誤思想。在員工配置上，要選調(diào)業(yè)務(wù)骨干充實(shí)貸款營銷崗位。有條件的地方要積極試行客戶經(jīng)理制和等級信貸員制度，將貸款發(fā)放目標(biāo)分解到有關(guān)崗位，由員工負(fù)責(zé)聯(lián)系優(yōu)質(zhì)客戶，發(fā)放貸款，根據(jù)目標(biāo)完成和資產(chǎn)質(zhì)量情況給予獎罰。通過多種措施，推動貸款投放總量的增加。

2、加大宣傳力度

宣傳農(nóng)村信用社的信貸政策和為農(nóng)服務(wù)的宗旨，實(shí)現(xiàn)貸款發(fā)放計劃公開、程序公開、額度公開、用途公開、利率公開，增強(qiáng)廣大農(nóng)民對農(nóng)村信用社的信任以及取得貸款的信心。并創(chuàng)造條件進(jìn)一步拓寬結(jié)算渠道，擴(kuò)大服務(wù)功能，合理調(diào)整營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，開展金融創(chuàng)新，改善經(jīng)營環(huán)境，為廣大農(nóng)民提供全方位的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

3、簡化手續(xù)

農(nóng)村信用社在支農(nóng)貸款投放上，既要切實(shí)加強(qiáng)管理，確保信貸資金安全，又要增加投入、簡化手續(xù)。只有這樣，才能確保支農(nóng)貸款的資金來源，才能保證支農(nóng)工作的連續(xù)性。

（1）繼續(xù)完善貸款的規(guī)范化管理，按照《貸款通則》的要求完善貸款管理辦法，按照規(guī)定的貸款程序?qū)徟l(fā)放貸款，對小額農(nóng)貸可實(shí)行包放包收，對大額貸款實(shí)行審貸分離。要進(jìn)一步強(qiáng)化擔(dān)保貸款的合法性和有效性，加強(qiáng)貸后跟蹤檢查，到期及時上門催收。對質(zhì)押貸款的質(zhì)押物，尤其是商業(yè)承兌匯票，一定要嚴(yán)格審查，落實(shí)責(zé)任。

（2）強(qiáng)化貸款的權(quán)限管理?？h（市）聯(lián)社對基層社、基層社對信貸員均要進(jìn)行合理的授權(quán)授信，并嚴(yán)格按照權(quán)限進(jìn)行審批發(fā)放和管理。對部分優(yōu)質(zhì)企業(yè)和黃金客戶，可建立“綠色通道”，減少貸款環(huán)節(jié)?；鶎由蠄蟮馁J款申請，上級要在規(guī)定的期限內(nèi)給予明確的答復(fù)，提高辦事效率。

（3）建立健全信貸崗位責(zé)任制管理。崗位責(zé)任制中要明確調(diào)查、審查、審批、檢查等崗位人員應(yīng)盡的職責(zé)，享有的權(quán)利，特別是明確各崗位風(fēng)險處罰規(guī)定，一旦出現(xiàn)問題，對號入座，從根本上提高信貸人員的工作責(zé)任心和積極性。

（4）建立增量貸款監(jiān)控制度。對現(xiàn)有的資產(chǎn)質(zhì)量要通過清產(chǎn)核資進(jìn)行“新老劃斷”，存量貸款要落實(shí)責(zé)任加強(qiáng)清收，對增量貸款的使用、收回情況要加強(qiáng)監(jiān)控，及時反饋貸款信息。新增貸款，凡由于人為因素造成信貸風(fēng)險的，必須追究相關(guān)人員的責(zé)任。

（5）加強(qiáng)信貸隊伍建設(shè)，進(jìn)一步提高信貸人員的道德水平和業(yè)務(wù)水平。要通過“三個代表”重要思想的學(xué)習(xí)和職業(yè)道德教育，提高信貸人員的政治思想素質(zhì)，防范道德風(fēng)險。要加緊對信貸人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，及時補(bǔ)充和學(xué)習(xí)新知識和新技能。鼓勵信貸人員利用業(yè)余時間參加社會學(xué)歷教育，提高自身的文化水平及綜合素質(zhì)，以適應(yīng)新時期信貸工作的需要。

（五）防范道德風(fēng)險

在農(nóng)村信用社的改革過程中，為防止農(nóng)村信用社繼續(xù)走下坡路和防范道德風(fēng)險，周小川在留美經(jīng)濟(jì)學(xué)會上指出在對農(nóng)村信用社發(fā)展的及時校正措施上需要強(qiáng)調(diào)三點(diǎn)：一是鑒于農(nóng)信社非常分散、非?；鶎?，必須要有精心設(shè)計的監(jiān)管機(jī)制；二是改革中必須建立及時有效的退出機(jī)制，當(dāng)農(nóng)信社凈值下滑接近零時應(yīng)責(zé)令關(guān)門退出，而且一定要有執(zhí)行的決心。如果不敢關(guān)閉，就必然形成道德風(fēng)險和逆向風(fēng)險；三是在關(guān)閉差的金融機(jī)構(gòu)的同時，應(yīng)允許設(shè)立新的金融機(jī)構(gòu)，允許發(fā)放新的金融機(jī)構(gòu)牌照，允許成立創(chuàng)新型金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村提供金融服務(wù)，否則有可能造成舊機(jī)構(gòu)有問題下不了手，又不允許新機(jī)構(gòu)去運(yùn)行，從而產(chǎn)生新的道德風(fēng)險和逆向選擇。要進(jìn)一步落實(shí)風(fēng)險預(yù)警機(jī)制和評價體系，增強(qiáng)風(fēng)險管理理念，提高風(fēng)險管理能力。