第一條（立法目的）

為了規(guī)范與促進(jìn)企業(yè)信用征信，保障公平、公正地開展企業(yè)信用征信，建立企業(yè)信用制度和營造社會信用環(huán)境，制定本辦法。

第二條（定義）

本辦法所稱的企業(yè)信用征信，是指受公民、法人或者其他組織委托，通過采集、加工企業(yè)信用信息，提供關(guān)于企業(yè)信用狀況的調(diào)查、評估或者評級報(bào)告等征信產(chǎn)品的經(jīng)營性活動。

本辦法所稱的征信機(jī)構(gòu)，是指依法設(shè)立的、專門從事企業(yè)信用征信的機(jī)構(gòu)。

本辦法所稱的企業(yè)信用信息，是指在企業(yè)經(jīng)濟(jì)活動和社會活動中形成的,能用以分析、判斷企業(yè)信用狀況的信息。

第一條（立法目的）

為了規(guī)范與促進(jìn)企業(yè)信用征信，保障公平、公正地開展企業(yè)信用征信，建立企業(yè)信用制度和營造社會信用環(huán)境，制定本辦法。

第二條（定義）

本辦法所稱的企業(yè)信用征信，是指受公民、法人或者其他組織委托，通過采集、加工企業(yè)信用信息，提供關(guān)于企業(yè)信用狀況的調(diào)查、評估或者評級報(bào)告等征信產(chǎn)品的經(jīng)營性活動。

本辦法所稱的征信機(jī)構(gòu)，是指依法設(shè)立的、專門從事企業(yè)信用征信的機(jī)構(gòu)。

本辦法所稱的企業(yè)信用信息，是指在企業(yè)經(jīng)濟(jì)活動和社會活動中形成的,能用以分析、判斷企業(yè)信用狀況的信息。

摘要：伴隨大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等新興技術(shù)的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型產(chǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中得到了快速發(fā)展。我國征信業(yè)如何運(yùn)用好大數(shù)據(jù)現(xiàn)代技術(shù)，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)征信業(yè)務(wù)向大數(shù)據(jù)征信的深度融合發(fā)展，已成為所有金融機(jī)構(gòu)亟需思考并加以解決的問題。文章將對我國大數(shù)據(jù)征信發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行研究，希望對我國大數(shù)據(jù)金融的發(fā)展起到一定的促進(jìn)作用。

關(guān)鍵詞：征信；大數(shù)據(jù)；金融機(jī)構(gòu)；發(fā)展現(xiàn)狀

如今，伴隨大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等新興技術(shù)的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型產(chǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中得到了快速發(fā)展。我國征信業(yè)如何運(yùn)用好大數(shù)據(jù)現(xiàn)代技術(shù)，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)征信業(yè)務(wù)向大數(shù)據(jù)征信的深度融合發(fā)展，已成為所有金融機(jī)構(gòu)亟需思考并加以解決的問題。

一、引言

（一）大數(shù)據(jù)概念。大數(shù)據(jù)順應(yīng)時代潮流而發(fā)展產(chǎn)生，是指無法在一定時間范圍內(nèi)通過常規(guī)方式進(jìn)行采集、處理、運(yùn)用的數(shù)據(jù)集合，是需要新處理模式才可具備更強(qiáng)的發(fā)現(xiàn)力、優(yōu)化力的信息資產(chǎn)。大數(shù)據(jù)以數(shù)據(jù)為中心，具以下特點(diǎn)：Velocity（高效性）、Veracity（真實(shí)性）、Volume（海量化）、Variety（多樣性）、Value（高價(jià)值）。大數(shù)據(jù)作為互聯(lián)網(wǎng)金融成功發(fā)展的理論基礎(chǔ)及技術(shù)支撐，有力推動了金融機(jī)構(gòu)企業(yè)治理的主動化、高效化、合規(guī)化，同時使得大數(shù)據(jù)征信這一產(chǎn)業(yè)得到了越來越廣泛的關(guān)注。（二）大數(shù)據(jù)征信的特征。1.范圍更加廣泛、數(shù)據(jù)源豐富多樣中國人民銀行征信系統(tǒng)覆蓋人群范圍較窄，僅包含與其發(fā)生過信貸關(guān)系的群體，相關(guān)征信數(shù)據(jù)極度匱乏。而大數(shù)據(jù)征信采用全新的評估體系，在包含傳統(tǒng)的個人信息及征信數(shù)據(jù)之外，還對用戶留存在互聯(lián)網(wǎng)中的信息進(jìn)行深度挖掘、分析，如其稅務(wù)、醫(yī)療、消費(fèi)、繳費(fèi)記錄等創(chuàng)新數(shù)據(jù)，全方位了解用戶，從而充分有效地補(bǔ)充了征信體系。同時，相對于傳統(tǒng)信用數(shù)據(jù)，創(chuàng)新數(shù)據(jù)在大數(shù)據(jù)征信中占據(jù)較大比例，且處于發(fā)展初級階段，具備更加廣闊、更加光明的研究前景。2.處理能力強(qiáng)大、產(chǎn)品類型多樣化傳統(tǒng)征信體系因用戶覆蓋面窄，數(shù)據(jù)量少，多采用抽樣分析等傳統(tǒng)方式，效率普遍不高。而大數(shù)據(jù)征信積極運(yùn)用SPSS、Spark、hadoop、網(wǎng)絡(luò)爬蟲等先進(jìn)技術(shù)，分析、處理海量數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)了實(shí)時計(jì)算和處理數(shù)據(jù)流，有力地勾畫了涉及用戶個人信息、興趣愛好、消費(fèi)傾向、教育求職等信息的多維度形象，有利于預(yù)測用戶行為，避免風(fēng)險(xiǎn)異常情況，提升信用評估效率。憑借強(qiáng)大的數(shù)據(jù)處理能力，大數(shù)據(jù)征信用途已經(jīng)從僅僅用于信貸發(fā)放擴(kuò)大至購房、教育、消費(fèi)、求職、交通、社交等日常生活的各個方面，催生了各種類型的服務(wù)產(chǎn)品。典型例子就是阿里巴巴公司的“芝麻信用分”，充分展現(xiàn)用戶信用狀況，打破數(shù)據(jù)界限，在各種需履約的生活場景如“哈嘍單車”等信用用車中有著良好的應(yīng)用表現(xiàn)。3.數(shù)據(jù)時效性強(qiáng)、結(jié)果真實(shí)且量化實(shí)時且高效分析存量數(shù)據(jù)，是大數(shù)據(jù)的典型特征。同時，大數(shù)據(jù)具備準(zhǔn)確預(yù)測和快速迭代的優(yōu)點(diǎn)，處理數(shù)據(jù)能力強(qiáng)，能夠充分收集、處理和分析使用海量數(shù)據(jù)。同時憑借實(shí)時風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控模型，對涉及用戶稅務(wù)、醫(yī)療、消費(fèi)、繳費(fèi)等與授信者信用相關(guān)的各種動態(tài)數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時交互分析，確保了征信數(shù)據(jù)的及時性和真實(shí)性，讓一切皆可數(shù)據(jù)化、可量化成為了可能。

二、我國大數(shù)據(jù)征信發(fā)展現(xiàn)狀

第一條（立法目的）

為了規(guī)范與促進(jìn)企業(yè)信用征信，保障公平、公正地開展企業(yè)信用征信，建立企業(yè)信用制度和營造社會信用環(huán)境，制定本辦法。

第二條（定義）

本辦法所稱的企業(yè)信用征信，是指受公民、法人或者其他組織委托，通過采集、加工企業(yè)信用信息，提供關(guān)于企業(yè)信用狀況的調(diào)查、評估或者評級報(bào)告等征信產(chǎn)品的經(jīng)營性活動。

本辦法所稱的征信機(jī)構(gòu)，是指依法設(shè)立的、專門從事企業(yè)信用征信的機(jī)構(gòu)。

本辦法所稱的企業(yè)信用信息，是指在企業(yè)經(jīng)濟(jì)活動和社會活動中形成的,能用以分析、判斷企業(yè)信用狀況的信息。

隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)的不斷深入，征信事業(yè)在我國已經(jīng)開始起步，由人民銀行征信管理局組織建設(shè)《銀行個人信貸征信系統(tǒng)》（以下簡稱個人征信系統(tǒng)）是非常及時的。為了能夠使個人征信系統(tǒng)盡快投入使用，避免在開發(fā)過程中出現(xiàn)失誤，在個人征信系統(tǒng)啟動之前，項(xiàng)目的組織者和管理者應(yīng)該對困難進(jìn)行充分的考慮。

一、個人征信系統(tǒng)建設(shè)的難點(diǎn)

以往人民銀行開發(fā)的軟件項(xiàng)目數(shù)據(jù)項(xiàng)較單純，數(shù)據(jù)量相對較少。例如，會計(jì)支付系統(tǒng)、銀行卡數(shù)據(jù)交換平臺系統(tǒng)、企業(yè)信貸登記系統(tǒng)等就是如此。這些項(xiàng)目大都是以商業(yè)銀行的交易數(shù)據(jù)為主，數(shù)據(jù)項(xiàng)少，而且一般軟件不含客戶的資料信息。即使企業(yè)信貸登記系統(tǒng)含有一定的企業(yè)資料信息，但企業(yè)貸款客戶量（全國只有400萬戶）也遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于個人貸款客戶量（僅工商銀行信用卡業(yè)務(wù)一項(xiàng)就有600萬戶）。而個人征信系統(tǒng)內(nèi)容比較復(fù)雜，主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：①數(shù)據(jù)項(xiàng)繁多。它涉及商業(yè)銀行所有個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，如信用卡、汽車信貸、房屋信貸、助學(xué)貸款、個人消費(fèi)信貸等。②數(shù)據(jù)量龐大。它涵蓋了商業(yè)銀行所有個人信貸業(yè)務(wù)的客戶資料信息及交易信息。③數(shù)據(jù)覆蓋面廣。數(shù)據(jù)庫的建設(shè)不但有商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)，隨著業(yè)務(wù)發(fā)展的需要還會采集公安、司法、社保等社會信息。④數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不一致、數(shù)據(jù)存放分散。由于各家銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)的時間背景不一樣、使用數(shù)據(jù)庫類型不一樣、管理模式不一樣，數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)與標(biāo)準(zhǔn)便不一樣。有些商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫分散在各省、市，有些商業(yè)銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)則集中管理。因此，在項(xiàng)目建設(shè)中應(yīng)對上述困難應(yīng)該給予足夠重視。

國內(nèi)某些征信公司也曾開發(fā)過類似軟件，大多是以失敗告終。究其原因主要是：①在開發(fā)過程中開發(fā)商忽視了業(yè)主的需求，造成開發(fā)出來的產(chǎn)品不符合業(yè)主與用戶的要求，難以投入實(shí)際應(yīng)用。②業(yè)主在開發(fā)項(xiàng)目過程中沒有履行監(jiān)管與驗(yàn)收的職責(zé)，使項(xiàng)目成果質(zhì)量大打折扣。③因業(yè)務(wù)需求編寫人員不參與項(xiàng)目開發(fā)，需求書編寫完之后一走了之，造成在項(xiàng)目開發(fā)過程中遇到問題，軟件人員不知向誰咨詢，使開發(fā)結(jié)果偏離業(yè)務(wù)需求。④在開發(fā)過程中沒有注意培養(yǎng)日后的項(xiàng)目應(yīng)用與管理人員，造成開發(fā)與應(yīng)用銜接不上，出現(xiàn)系統(tǒng)維護(hù)不到位、故障排除不力、項(xiàng)目文檔無人管理、制度管理銜接不上，使項(xiàng)目不能順利移交給業(yè)主。以上種種原因?qū)е伦畛跻粋€很好的設(shè)想，結(jié)果是開發(fā)出來的產(chǎn)品無法推廣使用，得不到業(yè)主與用戶的認(rèn)可。

另外，在征信產(chǎn)品的推廣使用方面，銀行從業(yè)人員一時間還脫離不了傳統(tǒng)的工作方法。在對貸款客戶的信用考查方面，一直沿用傳統(tǒng)的資信審查辦法，很難馬上采用“信用局分”的理念去辨別一個客戶的信用。在新的貸款品種推出時如何正確利用征信產(chǎn)品嵌入在貸款審核流程中去替代和簡化傳統(tǒng)的做法方面，還顯得不成熟。這些都需要征信局的從業(yè)者對商業(yè)銀行進(jìn)行培訓(xùn)，才能使個人征信系統(tǒng)在商業(yè)銀行應(yīng)用的更廣泛、更深入。

二、項(xiàng)目開發(fā)中應(yīng)采取的措施

摘要：與傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)征信授權(quán)所需的現(xiàn)場身份核實(shí)和紙質(zhì)授權(quán)不同，互聯(lián)網(wǎng)信貸通過互聯(lián)網(wǎng)渠道以電子簽名的方式線上完成客戶身份識別、信用信息查詢和數(shù)據(jù)報(bào)送的授權(quán)。但由于當(dāng)前各機(jī)構(gòu)線上授權(quán)機(jī)制欠完善，存在著電子授權(quán)法律效力不足、客戶身份真實(shí)性難以認(rèn)定、授權(quán)內(nèi)容和用途約定不明確、信息主體權(quán)益得不到保障等一系列問題，容易導(dǎo)致違規(guī)查詢、冒名貸款和征信投訴等風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)通過完善電子授權(quán)流程及技術(shù)規(guī)范、加強(qiáng)客戶身份真實(shí)性審核、規(guī)范電子授權(quán)合同內(nèi)容、強(qiáng)化征信監(jiān)管執(zhí)法、加強(qiáng)信息主體權(quán)益保護(hù)等措施，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)信貸和征信授權(quán)依法依規(guī)銜接，確保征信授權(quán)的真實(shí)性和規(guī)范性，依法保障信息主體的合法權(quán)益。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)信貸；征信授權(quán)；信用信息；征信監(jiān)管

一、研究背景

近年來，消費(fèi)金融公司、小額貸款公司、民營銀行等互聯(lián)網(wǎng)放貸機(jī)構(gòu)陸續(xù)接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。截至2017年末，已有1214家小額貸款公司、17家消費(fèi)金融公司、8家民營銀行接入中國人民銀行征信系統(tǒng)。與此同時，商業(yè)銀行等傳統(tǒng)接入機(jī)構(gòu)也紛紛依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展信貸業(yè)務(wù)，成立直銷銀行部，推出線上信貸產(chǎn)品。相比于傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)信貸充分利用互聯(lián)網(wǎng)和移動通信技術(shù)，通過大數(shù)據(jù)信息和風(fēng)險(xiǎn)模型，大幅提升信貸風(fēng)控水平和審批效率，有效突破了傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的時間與空間限制，更好地滿足了廣大客戶短、小、頻、急的信貸需求。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2017年末，中國互聯(lián)網(wǎng)信貸余額約2.21萬億元，同比增長63.7%。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)信貸信用報(bào)告查詢量也呈現(xiàn)爆發(fā)式增長態(tài)勢。以深圳前海微眾銀行為例，截至2017年末其授信客戶超過3400萬人，比上年末增長1.2倍，累計(jì)向1200萬人在線發(fā)放貸款，信用報(bào)告的年查詢量突破1000萬人次，同比增長超過50%。與傳統(tǒng)信貸征信授權(quán)所需的現(xiàn)場身份核實(shí)不同，放貸機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)渠道獲取客戶對數(shù)據(jù)報(bào)送和征信報(bào)告查詢的授權(quán)，只需客戶在線填寫身份信息、勾選電子授權(quán)書等，便可線上完成客戶授權(quán)真實(shí)性審核，進(jìn)而查詢和報(bào)送客戶信用信息。但互聯(lián)網(wǎng)信貸線上征信授權(quán)的方式往往因缺乏有效的身份驗(yàn)證，而存在大量頂替或冒名辦理業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。同時，互聯(lián)網(wǎng)放貸機(jī)構(gòu)通過線上電子簽名的方式獲取客戶征信查詢授權(quán)的法律效力也有待商榷，使得在信息主體否認(rèn)授權(quán)查詢的情況下，難以認(rèn)定查詢機(jī)構(gòu)提供的授權(quán)查詢資料的真實(shí)性，對是否本人真實(shí)授權(quán)無法提供有力證明。因此，如何規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)信貸征信查詢授權(quán)，確保征信查詢授權(quán)的真實(shí)性，依法保障信息主體合法權(quán)益，是當(dāng)前征信監(jiān)管面臨的迫切任務(wù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)信貸征信授權(quán)的主要做法

目前開展互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)的主要有網(wǎng)絡(luò)小貸公司、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等。在本質(zhì)上，征信電子授權(quán)是依托互聯(lián)網(wǎng)平臺，將紙質(zhì)授權(quán)轉(zhuǎn)化為電子形式，借助電子簽名等身份識別技術(shù)獲取客戶授權(quán)，再通過金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢客戶的信用信息。其核心是電子簽名及其他新型身份識別技術(shù)，應(yīng)用場景不同，身份識別技術(shù)安全等級也不同［1］。在具體操作上，各類機(jī)構(gòu)征信電子授權(quán)流程大同小異，其主要利用用戶綁定的銀行卡、電話號碼等信息識別客戶，再由信息主體在線勾選“同意查詢金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫”選項(xiàng)，輸入密碼驗(yàn)證后簽訂電子“征信授權(quán)書”，授權(quán)查詢客戶信用信息。在具體的網(wǎng)絡(luò)客戶身份識別技術(shù)上，不同機(jī)構(gòu)由于自身技術(shù)水平和資源條件的差異，使用的技術(shù)和方法不同，識別效果和安全等級也不一樣。

摘要：目前，征信信息泄露案件在一些地方和領(lǐng)域呈現(xiàn)多發(fā)態(tài)勢，對征信業(yè)的健康發(fā)展造成不利影響。從征信信息安全管理的概念及征信信息泄露的表現(xiàn)形式入手，深入剖析加強(qiáng)征信信息安全管理的必要性和緊迫性，發(fā)現(xiàn)當(dāng)前征信信息安全管理中存在監(jiān)管力量投入不足、接入機(jī)構(gòu)重視不夠和技術(shù)防范體系不完善等問題，應(yīng)進(jìn)一步創(chuàng)新執(zhí)法檢查手段、加大違規(guī)處罰力度、健全技術(shù)防范體系、提升安全事件預(yù)防能力。

關(guān)鍵詞：征信信息；信息安全；安全管理

當(dāng)前，由于多方面的原因，征信信息泄露所帶來的侵權(quán)、網(wǎng)絡(luò)詐騙等違法犯罪活動在一些地區(qū)和領(lǐng)域呈現(xiàn)多發(fā)態(tài)勢，征信信息安全問題已成為世界各國征信業(yè)發(fā)展共同面臨的難題與挑戰(zhàn)。2017年9月7日至10月2日，美國著名征信機(jī)構(gòu)艾克菲（Equifax）遭到黑客攻擊，致使1.455億美國人身份信息、20.9萬消費(fèi)者信用卡號信息泄露案。同年，我國也相繼發(fā)生山東滕州跨地區(qū)倒賣公民信用信息案，中信銀行大連分行，中國農(nóng)業(yè)銀行淄博分行工作人員泄露倒賣個人信用信息案。近期又曝出臉書（Facebook）8700萬用戶信息遭泄露事件。上述事件的發(fā)生，嚴(yán)重?fù)p害了信息主體的合法權(quán)益，破壞了征信市場發(fā)展秩序?？梢姡M(jìn)一步加強(qiáng)征信信息安全管理，促進(jìn)征信業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展勢在必行。

一、征信信息安全管理的概念及信息泄露表現(xiàn)形式

征信信息安全管理是通過維護(hù)征信信息的保密性、完整性和可用性，來管理和保護(hù)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫接入機(jī)構(gòu)（以下簡稱接入機(jī)構(gòu)）和征信機(jī)構(gòu)信息資產(chǎn)的一項(xiàng)制度安排，是對征信信息安全工作進(jìn)行指導(dǎo)、規(guī)范和管理的一系列活動和過程的總和［1］。依據(jù)《征信機(jī)構(gòu)信息安全規(guī)范》（JR/T0117-2014）行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，征信信息安全管理主要包括安全管理、安全技術(shù)、安全運(yùn)作三個方面。安全管理主要包括安全管理制度、安全管理機(jī)構(gòu)、人員安全管理、系統(tǒng)建設(shè)管理、系統(tǒng)運(yùn)維管理等方面；安全技術(shù)包括客戶端、通信網(wǎng)絡(luò)、服務(wù)器端等方面；安全運(yùn)作包括系統(tǒng)接入、系統(tǒng)注銷、用戶管理、信息采集和處理、信息加工、信息保存、信息查詢、異議處理、信息跨境流動、研究分析、安全檢查與評估等方面。之所以有人置征信信息安全于不顧，通過非法途徑獲取或盜取征信信息，其根源在于社會上對征信信息的巨大需求，大量的P2P公司和未接入征信系統(tǒng)的小貸公司、融資性擔(dān)保公司、貸款營銷機(jī)構(gòu)都對征信報(bào)告有直接的需求。而這些需求又催生了數(shù)據(jù)買賣市場的形成，巨大的市場需求和利益驅(qū)動，導(dǎo)致不法分子采取各種方式和手段盜取征信系統(tǒng)個人信息。目前市場上已然形成了信息倒買倒賣的黑色產(chǎn)業(yè)鏈，犯罪分子盜取的手段愈來愈隱秘，技術(shù)水準(zhǔn)越來越高，組織越來越嚴(yán)密，對征信信息安全管理構(gòu)成極大的威脅。在征信信息安全管理實(shí)踐中，征信信息泄露主要有以下幾種表現(xiàn)形式：一是未經(jīng)信息主體書面授權(quán)查詢征信信息；二是與信息主體信貸業(yè)務(wù)關(guān)系已結(jié)清，仍以相關(guān)授權(quán)查詢信息主體征信信息；三是違法提供或出售用戶名、密碼，或因用戶名、密碼保管不善造成征信信息泄露；四是因征信信息保管不善造成信息泄露；五是因網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、服務(wù)器、自助查詢機(jī)被攻擊造成信息泄露；六是因人員合規(guī)意識、責(zé)任意識淡薄和職業(yè)道德低下所造成的主觀故意和過失所造成的信息泄露；七是其他泄露征信信息的情形。

二、加強(qiáng)征信信息安全管理的必要性

摘要：當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域個人征信權(quán)益保護(hù)工作成為人民群眾征信服務(wù)和征信維權(quán)的集中難點(diǎn)。通過廣泛調(diào)查和實(shí)地走訪，以案例研究形式立體呈現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域個人征信權(quán)益保護(hù)面臨的突出問題，主要表現(xiàn)為個人征信逾期信息應(yīng)由“誰舉證”、報(bào)數(shù)機(jī)構(gòu)主動核查和修改報(bào)送信息的動力不足、利用法律漏洞侵害個人征信合法權(quán)益、借道征信系統(tǒng)非法攬財(cái)?shù)?。建議加強(qiáng)金融知識普及力度，提升金融消費(fèi)者綜合素養(yǎng)；強(qiáng)化征信現(xiàn)場執(zhí)法檢查，推進(jìn)典型案件披露；提升接入機(jī)構(gòu)自律意識，建立多元化糾紛解決機(jī)制。

關(guān)鍵詞：征信；互聯(lián)網(wǎng)金融；個人征信；權(quán)益保護(hù)

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)采用直接或間接方式，實(shí)現(xiàn)向中國人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫報(bào)送互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者個人信用信息［1］。同時，采集互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域個人信用信息的“百行征信”也將逐步對外提供服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域個人征信合法權(quán)益保護(hù)工作成為一個全新課題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與個人征信權(quán)益保護(hù)

2012年，時任中國投資有限責(zé)任公司副總經(jīng)理謝平首次公開提出互聯(lián)網(wǎng)金融概念。此后數(shù)年間，互聯(lián)網(wǎng)金融取得了快速發(fā)展，現(xiàn)已成為我國金融業(yè)的重要組成部分。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然在交易手段、交易技術(shù)、交易模式上實(shí)現(xiàn)了創(chuàng)新，但是其主要以融資業(yè)務(wù)為主，本質(zhì)上仍然屬于金融范疇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品一般具有小額高頻、普惠大眾、方便快捷等諸多優(yōu)點(diǎn)，其目標(biāo)客戶群主要是年輕、低收入群體，大多是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)覆蓋不到的長尾客戶?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)占金融總量比重不高，但業(yè)務(wù)涉及面廣，風(fēng)險(xiǎn)傳遞快［2］。在推動個人征信市場發(fā)展過程中，為了保護(hù)信息主體權(quán)益，中國人民銀行制定了成熟的異議處理辦法，保障信息主體溝通和核實(shí)的權(quán)利［3］。由于互聯(lián)網(wǎng)金融活動虛擬化，沒有固定的物理營業(yè)場所、營業(yè)點(diǎn)或者分支機(jī)構(gòu)，通過網(wǎng)絡(luò)線上遠(yuǎn)程交易實(shí)現(xiàn)了經(jīng)營過程的虛擬化。在此背景下，傳統(tǒng)的個人征信權(quán)益保護(hù)方法難以適應(yīng)當(dāng)前形勢和工作要求。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營機(jī)構(gòu)接入個人征信系統(tǒng)和“百行征信”逐步對外提供個人征信服務(wù)，由此引發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者個人征信權(quán)益保護(hù)問題愈發(fā)突出，嚴(yán)重影響了人民銀行的履職形象，損害征信行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域個人征信權(quán)益保護(hù)面臨的主要問題

摘要：在西方，個人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最主要的利潤來源。而我國目前個人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展正面臨著“信用缺失的瓶頸”制約，個人征信制度的建立是其發(fā)展的突破口。但我國目前發(fā)展個人征信業(yè)卻受到信用法規(guī)不完善、市場化運(yùn)作機(jī)制不健全和統(tǒng)一的個人信用評估體系未建立等因素的制約。個人征信業(yè)的發(fā)展必須從加速征信立法、建立管理機(jī)構(gòu)和完善運(yùn)作機(jī)制等方面著手。

個人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行在經(jīng)營中按客戶對象劃分出的專門的以低收入的個人和家庭為服務(wù)對象的業(yè)務(wù)范圍和市場，是對居民個人或家庭提供的銀行及其他金融產(chǎn)品和服務(wù)的總稱.國際經(jīng)驗(yàn)表明，隨著商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)重心從“生產(chǎn)服務(wù)”轉(zhuǎn)向“消費(fèi)服務(wù)”，消費(fèi)者已成為各國際性大銀行的“座上賓”，在銀行的利潤來源表中占有越來越大的份額。我國個人銀行業(yè)務(wù)正面臨著“信用缺失瓶頸”，建立和完善有中國特色的個人征信制度、推動我國個人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，已成為我國金融界的現(xiàn)實(shí)課題。

一、國內(nèi)外個人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的比較與差距

國外發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)表明：成熟市場經(jīng)濟(jì)國家的消費(fèi)需求主要以信用消費(fèi)需求為主，它對經(jīng)濟(jì)增長起著十分重要的推動作用。與發(fā)達(dá)國家相比，我國以信用消費(fèi)為核心的個人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展卻十分落后。

(＿)國外個人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展程度較高。在英美等金融業(yè)高度發(fā)達(dá)的國家，金融業(yè)在GDP增加值中的份額已超過6%。這些國家面向居民個人的消費(fèi)信貸、銀行卡等個人銀行業(yè)務(wù)，已成為商業(yè)銀行最主要的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和效益源泉。如美國的花旗銀行，個人信貸占貸款總額的60%，英國的馬克萊銀行、匯豐銀行等主要商業(yè)銀行，個人金融服務(wù)占其全部收益的60%-90%；銀行資產(chǎn)50%以上為住房按揭貸款。在銀行卡業(yè)務(wù)方面，發(fā)達(dá)國家銀行卡業(yè)務(wù)的股本收益率超過30%，資產(chǎn)收益率達(dá)3%，是貸款業(yè)務(wù)盈利能力的3倍多。在美國，每年6000多萬家庭用銀行卡付款消費(fèi)。

(二)我國個人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展相對落后。目前我國銀行開辦的個人銀行業(yè)務(wù)主要是在住房按揭、汽車貸款、助學(xué)貸款等消費(fèi)信貸及信用卡領(lǐng)域。從上世紀(jì)90年代開始，國內(nèi)銀行轉(zhuǎn)向發(fā)展以銀行卡為重點(diǎn)的個人金融業(yè)務(wù)。到2003年末，全國銀行卡發(fā)行量6.5億張，但使用率較低。2003年全國使用銀行卡消費(fèi)金額是3380億元，僅占全社會商品零售總額的7.2%。

摘要：隨著征信系統(tǒng)建設(shè)步伐的加快，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)信息能夠展示在信用報(bào)告中，然而配套的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制尚未建立，催生了更多的征信投訴。通過對互聯(lián)網(wǎng)金融征信投訴案例進(jìn)行分析，探討如何形成良性的互聯(lián)網(wǎng)金融征信投訴處理機(jī)制，保障信息主體的合法權(quán)益。建議進(jìn)一步細(xì)化和完善相關(guān)法律規(guī)定，充分發(fā)揮人民銀征信監(jiān)管職能，督促被投訴機(jī)構(gòu)提升數(shù)據(jù)質(zhì)量和規(guī)范投訴處理模式，加大征信宣傳力度。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；征信；投訴

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融功能的有機(jī)結(jié)合，是依托大數(shù)據(jù)和云計(jì)算在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺上形成的功能化金融業(yè)態(tài)及其服務(wù)體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的主體既包括依托互聯(lián)網(wǎng)開展金融業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，也包括僅在線上開展金融業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。我國《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第二十六條規(guī)定：“信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者、信息使用者侵害其合法權(quán)益的，可以向所在地的國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門派出機(jī)構(gòu)投訴。”結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的定義，本文所討論互聯(lián)網(wǎng)金融征信投訴對象既包含依托互聯(lián)網(wǎng)開展金融業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，也包含非銀行金融機(jī)構(gòu)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融征信投訴現(xiàn)狀

（一）征信信息主體維權(quán)意識逐年增強(qiáng)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)的步伐不斷加快，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)記錄被加載到個人信用報(bào)告中。征信信息主體對維護(hù)良好信用記錄的需求也不斷增長，維權(quán)意識日益提高。在異議處理結(jié)果不滿意的情況下，通過投訴來保障合法權(quán)益的主觀意愿進(jìn)一步增強(qiáng)。以安徽省宣城市為例，2016年收到征信投訴0筆，2017年收到征信投訴1筆，2018年收到征信投訴9筆，數(shù)量快速增長。其中經(jīng)過溝通協(xié)調(diào)，投訴人撤銷投訴8筆，1筆在進(jìn)行投訴轉(zhuǎn)交的過程中投訴人自愿撤銷。（二）維權(quán)的原因呈現(xiàn)多元化。從征信投訴處理實(shí)踐來看，信息主體維權(quán)的原因呈現(xiàn)多元化。一是使用傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)導(dǎo)致不良信用記錄，進(jìn)而產(chǎn)生的投訴。二是接入征信系統(tǒng)的非銀行金融機(jī)構(gòu)信用信息的征集、更新和報(bào)送不規(guī)范，在信用報(bào)告中展示失真造成的投訴。三是部分信息主體認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的違約行為不受約束，試圖通過征信投訴的方式規(guī)避還款義務(wù)、刪除不良信用記錄［1］。（三）異地投訴處理難度加大。由于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)依托互聯(lián)網(wǎng)開展，投訴人所在地與被投訴機(jī)構(gòu)所在地往往不一致。中國人民銀行《征信投訴辦理規(guī)程》第十一條規(guī)定：“投訴人所在地與被投訴機(jī)構(gòu)所在地不一致的，投訴人可以向任一人民銀行分支機(jī)構(gòu)投訴?！辟x予了信息主體可以向任一中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)提起征信投訴的權(quán)利，同時也明確了中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)受理任一投訴人征信投訴的職責(zé)。在受理投訴的中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)對被投訴機(jī)構(gòu)無管轄權(quán)的情況下，其受理后無法獨(dú)自應(yīng)對該類征信投訴，投訴處理難度進(jìn)一步加大，甚至帶來法律風(fēng)險(xiǎn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融征信投訴類型及案例分析