導(dǎo)語：征信信息安全管理問題及對策一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：目前，征信信息泄露案件在一些地方和領(lǐng)域呈現(xiàn)多發(fā)態(tài)勢，對征信業(yè)的健康發(fā)展造成不利影響。從征信信息安全管理的概念及征信信息泄露的表現(xiàn)形式入手，深入剖析加強(qiáng)征信信息安全管理的必要性和緊迫性，發(fā)現(xiàn)當(dāng)前征信信息安全管理中存在監(jiān)管力量投入不足、接入機(jī)構(gòu)重視不夠和技術(shù)防范體系不完善等問題，應(yīng)進(jìn)一步創(chuàng)新執(zhí)法檢查手段、加大違規(guī)處罰力度、健全技術(shù)防范體系、提升安全事件預(yù)防能力。

關(guān)鍵詞：征信信息；信息安全；安全管理

當(dāng)前，由于多方面的原因，征信信息泄露所帶來的侵權(quán)、網(wǎng)絡(luò)詐騙等違法犯罪活動在一些地區(qū)和領(lǐng)域呈現(xiàn)多發(fā)態(tài)勢，征信信息安全問題已成為世界各國征信業(yè)發(fā)展共同面臨的難題與挑戰(zhàn)。2017年9月7日至10月2日，美國著名征信機(jī)構(gòu)艾克菲（Equifax）遭到黑客攻擊，致使1.455億美國人身份信息、20.9萬消費(fèi)者信用卡號信息泄露案。同年，我國也相繼發(fā)生山東滕州跨地區(qū)倒賣公民信用信息案，中信銀行大連分行，中國農(nóng)業(yè)銀行淄博分行工作人員泄露倒賣個(gè)人信用信息案。近期又曝出臉書（Facebook）8700萬用戶信息遭泄露事件。上述事件的發(fā)生，嚴(yán)重?fù)p害了信息主體的合法權(quán)益，破壞了征信市場發(fā)展秩序?？梢?，進(jìn)一步加強(qiáng)征信信息安全管理，促進(jìn)征信業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展勢在必行。

一、征信信息安全管理的概念及信息泄露表現(xiàn)形式

征信信息安全管理是通過維護(hù)征信信息的保密性、完整性和可用性，來管理和保護(hù)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫接入機(jī)構(gòu)（以下簡稱接入機(jī)構(gòu)）和征信機(jī)構(gòu)信息資產(chǎn)的一項(xiàng)制度安排，是對征信信息安全工作進(jìn)行指導(dǎo)、規(guī)范和管理的一系列活動和過程的總和［1］。依據(jù)《征信機(jī)構(gòu)信息安全規(guī)范》（JR/T0117-2014）行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，征信信息安全管理主要包括安全管理、安全技術(shù)、安全運(yùn)作三個(gè)方面。安全管理主要包括安全管理制度、安全管理機(jī)構(gòu)、人員安全管理、系統(tǒng)建設(shè)管理、系統(tǒng)運(yùn)維管理等方面；安全技術(shù)包括客戶端、通信網(wǎng)絡(luò)、服務(wù)器端等方面；安全運(yùn)作包括系統(tǒng)接入、系統(tǒng)注銷、用戶管理、信息采集和處理、信息加工、信息保存、信息查詢、異議處理、信息跨境流動、研究分析、安全檢查與評估等方面。之所以有人置征信信息安全于不顧，通過非法途徑獲取或盜取征信信息，其根源在于社會上對征信信息的巨大需求，大量的P2P公司和未接入征信系統(tǒng)的小貸公司、融資性擔(dān)保公司、貸款營銷機(jī)構(gòu)都對征信報(bào)告有直接的需求。而這些需求又催生了數(shù)據(jù)買賣市場的形成，巨大的市場需求和利益驅(qū)動，導(dǎo)致不法分子采取各種方式和手段盜取征信系統(tǒng)個(gè)人信息。目前市場上已然形成了信息倒買倒賣的黑色產(chǎn)業(yè)鏈，犯罪分子盜取的手段愈來愈隱秘，技術(shù)水準(zhǔn)越來越高，組織越來越嚴(yán)密，對征信信息安全管理構(gòu)成極大的威脅。在征信信息安全管理實(shí)踐中，征信信息泄露主要有以下幾種表現(xiàn)形式：一是未經(jīng)信息主體書面授權(quán)查詢征信信息；二是與信息主體信貸業(yè)務(wù)關(guān)系已結(jié)清，仍以相關(guān)授權(quán)查詢信息主體征信信息；三是違法提供或出售用戶名、密碼，或因用戶名、密碼保管不善造成征信信息泄露；四是因征信信息保管不善造成信息泄露；五是因網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、服務(wù)器、自助查詢機(jī)被攻擊造成信息泄露；六是因人員合規(guī)意識、責(zé)任意識淡薄和職業(yè)道德低下所造成的主觀故意和過失所造成的信息泄露；七是其他泄露征信信息的情形。

二、加強(qiáng)征信信息安全管理的必要性

（一）加強(qiáng)征信信息安全管理是防范金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)國家金融安全的需要。在第五次全國金融工作會議上指出：“防止發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)是金融工作的永恒主題。”由于信息不對稱所引發(fā)的信貸風(fēng)險(xiǎn)是造成金融風(fēng)險(xiǎn)的誘因之一，防范金融風(fēng)險(xiǎn)全面采集信息主體的信用信息必不可少。征信系統(tǒng)的有效利用，可以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患的早識別、早預(yù)警，也為我們守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線筑牢屏障。征信信息安全是征信業(yè)發(fā)展的立足之本，沒有征信信息安全的有效保護(hù)，征信業(yè)發(fā)展將舉步維艱，更談不上發(fā)揮防范系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和維護(hù)國家金融安全的作用［2］。（二）加強(qiáng)征信信息安全管理是推動征信業(yè)健康發(fā)展的需要。不同于自然經(jīng)濟(jì)和計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，在市場經(jīng)濟(jì)條件下，各市場主體主要通過市場交易獲取自己所需要的產(chǎn)品或服務(wù)。而人們之間的信任與合作是市場主體達(dá)成交易的前提和基礎(chǔ)。市場主體之間缺乏信任或信任不足，市場交易就難以達(dá)成［3］。因此，在市場經(jīng)濟(jì)條件下，市場交易比歷史上任何時(shí)期都更頻繁，更需要征信業(yè)的快速發(fā)展。加強(qiáng)征信信息安全管理，有利于征信信息在合法、有限的范圍內(nèi)使用，避免信息泄露和濫用，為市場交易提供更為精準(zhǔn)和高效的信用信息，從而為征信業(yè)的快速、健康發(fā)展奠定基礎(chǔ)。（三）加強(qiáng)征信信息安全管理是維護(hù)信息主體合法權(quán)益的需要。隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等數(shù)字技術(shù)的迅猛發(fā)展，個(gè)人信用信息被大規(guī)模電子化、數(shù)字化和產(chǎn)業(yè)化應(yīng)用，個(gè)人信息采集的廣度和深度也不斷拓展，信息流動逐漸突破地域和行業(yè)限制，信息泄漏事件日益呈現(xiàn)隱蔽性和復(fù)雜性，更容易對信息主體的生命和財(cái)產(chǎn)安全造成威脅。要維護(hù)信息主體的合法權(quán)益，提高人民群眾在征信領(lǐng)域的幸福感和安全感，就要進(jìn)一步加強(qiáng)征信信息安全管理，為個(gè)人信息的保護(hù)提供技術(shù)支撐和安全保障。

三、當(dāng)前征信信息安全管理中存在的主要問題

近年來，造成征信信息泄露案件多發(fā)，征信信息安全管理形勢嚴(yán)峻的原因是多方面的，既有來自于中國人民銀行作為監(jiān)督管理部門在監(jiān)督管理中存在的問題,也有接入機(jī)構(gòu)在自身征信信息安全管理中存在的問題。（一）監(jiān)管效率不高，難以適應(yīng)新時(shí)代征信信息安全形勢的需要。主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是傳統(tǒng)手工篩選比對檢查效率不高，難以適應(yīng)新時(shí)代征信信息安全形勢。隨著征信合規(guī)與信息安全管理力度的加大，執(zhí)法檢查次數(shù)的增加，接入機(jī)構(gòu)對征信信息查詢使用的規(guī)范化程度有所提高，加之檢查人員缺少數(shù)據(jù)對比軟件和自動化檢查手段，使傳統(tǒng)手工抽查方式發(fā)現(xiàn)問題的概率有所降低，無法實(shí)現(xiàn)對所有檔案資料全面檢查，一定程度上影響了監(jiān)管效果。二是對查詢授權(quán)書簽名真?zhèn)涡缘蔫b別缺乏權(quán)威性，易使違規(guī)查詢?nèi)∽C陷于“兩難”境地。正如李海曉在《基層央行征信執(zhí)法檢查中存在的問題及建議》一文所指出的，個(gè)別金融機(jī)構(gòu)為了應(yīng)付征信業(yè)務(wù)現(xiàn)場檢查，甚至將反饋的查詢收費(fèi)明細(xì)直接發(fā)給客戶經(jīng)理進(jìn)行比對，突擊核對或補(bǔ)簽查詢授權(quán)書，而征信執(zhí)法人員并不具備專業(yè)的筆跡鑒定能力，“肉眼比對”材料缺乏作為處罰證據(jù)的權(quán)威性［4］。（二）監(jiān)管投入不足與人員素質(zhì)參差不齊，制約信息安全管理效能。隨著征信信息安全管理形勢的嚴(yán)峻和征信監(jiān)管工作任務(wù)的增加，原有的監(jiān)管力量投入呈現(xiàn)緊張狀態(tài)。一是人員少任務(wù)重，征信監(jiān)管力量投入有限。以基層人民銀行特別是縣級行為例，征信管理職能隸屬于綜合部，承擔(dān)貨幣信貸、調(diào)查統(tǒng)計(jì)、征信管理、金融穩(wěn)定等多部門職能，人員少任務(wù)重，人員素質(zhì)參差不齊，加之變動頻繁，平常很少有時(shí)間學(xué)習(xí)征信執(zhí)法檢查方面的業(yè)務(wù)知識，造成對所轄地區(qū)監(jiān)管力度不夠。二是執(zhí)法檢查人員的依法行政水平有待進(jìn)一步提高。從2017年中國人民銀行總行對分支機(jī)構(gòu)征信信息安全管理專項(xiàng)審計(jì)發(fā)現(xiàn)問題來看，個(gè)別基層單位仍然存在征信執(zhí)法檢查證據(jù)未加蓋被檢查機(jī)構(gòu)公章或缺少相關(guān)人員簽字、執(zhí)法檢查事實(shí)認(rèn)定書未逐頁進(jìn)行簽字和蓋章等程序不規(guī)范的現(xiàn)象。三是征信宣傳的針對性不強(qiáng)，效果不明顯。由于人手和精力有限，雖然基層人民銀行征信宣傳工作不斷深入，仍然存在部分信息主體在發(fā)現(xiàn)信用記錄被違規(guī)查詢或泄露的可疑情況后，或者因違規(guī)行為對自身利益沒有明顯影響，而最終放棄追究有關(guān)部門和人員的責(zé)任，或者因自身缺乏對征信知識和投訴維權(quán)渠道的了解，而盲目行事引發(fā)群體事件。（三）接入機(jī)構(gòu)重視不夠和全員合規(guī)教育培訓(xùn)制度落實(shí)不到位。面對日益激烈的同行業(yè)競爭，許多接入機(jī)構(gòu)將工作重心放在業(yè)務(wù)拓展和利潤提升方面，領(lǐng)導(dǎo)層“重業(yè)務(wù)、輕合規(guī)，重制度、輕執(zhí)行”的情況較為突出，很少有征信信息安全工作專項(xiàng)部署出現(xiàn)在董事會、監(jiān)事會及行長辦公會上，自行開展的征信自查自糾或內(nèi)部審計(jì)，也大多是在人民銀行的要求下被動應(yīng)對，缺少主動作為。例如，個(gè)別接入機(jī)構(gòu)征信內(nèi)控制度難以隨著信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)行修訂，查詢用途難以覆蓋實(shí)際業(yè)務(wù)范圍；信用報(bào)告查詢授權(quán)書仍然存在將“金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫”描述成“中國人民銀行信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫”、授權(quán)書填寫不規(guī)范等屢查屢犯的問題。另外，一些接入機(jī)構(gòu)缺乏必要的全員合規(guī)教育培訓(xùn)，導(dǎo)致管理者及從業(yè)人員對規(guī)章制度不了解或理解不準(zhǔn)確，甚至還有極個(gè)別人員認(rèn)為只要取得信息主體的書面授權(quán)就可以查詢信息主體的信用報(bào)告，而忽略對真實(shí)業(yè)務(wù)背景的考量，存在主觀故意或疏忽大意過失泄露征信信息的風(fēng)險(xiǎn)隱患。（四）接入機(jī)構(gòu)征信信息安全技術(shù)保障體系仍需進(jìn)一步完善?，F(xiàn)行征信系統(tǒng)因?yàn)樯暇€較早，網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行與當(dāng)時(shí)的環(huán)境和條件相匹配，但隨著征信系統(tǒng)接入機(jī)構(gòu)范圍的不斷擴(kuò)大，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，接入機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境和業(yè)務(wù)都發(fā)生了巨大的改變，征信系統(tǒng)的安全管理也需要不斷創(chuàng)新和完善。征信查詢前置系統(tǒng)是提升信息安全技術(shù)水平的重要手段，它的建設(shè)需要投入大量的人力、物力、財(cái)力，而用于信息安全管理的投入又很難看到收益，導(dǎo)致許多接入機(jī)構(gòu)在資金有限的情況下，不愿投入較多資金上線征信查詢前置管理系統(tǒng)。從已發(fā)生案件來看，破案難度較大，其主要障礙是當(dāng)前征信系統(tǒng)操作日志只能記錄查詢賬號，而不能定位違規(guī)查詢所使用的設(shè)備、IP地址，使得信息泄露的防范偏重于事中、事后的補(bǔ)救，對于風(fēng)險(xiǎn)難以早阻斷、早隔離。

四、進(jìn)一步加強(qiáng)征信信息安全管理的措施

在新的歷史時(shí)期，征信信息安全管理工作呈現(xiàn)新的特點(diǎn)，需要我們不斷面對新情況、解決新問題。為進(jìn)一步加強(qiáng)征信信息安全管理工作，提出如下建議：（一）創(chuàng)新征信信息安全管理手段，提升征信執(zhí)法檢查效率。信息安全管理手段需要與金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展和技術(shù)水平的進(jìn)步相適應(yīng)。一是研發(fā)接入機(jī)構(gòu)與征信中心反饋數(shù)據(jù)比對輔助軟件，改變目前手工核對的檢查方式。在目前各金融機(jī)構(gòu)電子化臺賬統(tǒng)一的基礎(chǔ)上，盡快開發(fā)計(jì)算機(jī)輔助檢查工具或小助手，通過自動化工具直接抓取商業(yè)銀行臺賬數(shù)據(jù)，以兩端數(shù)據(jù)的比對來核查數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，既可以減少多部門數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)給檢查資料調(diào)閱帶來的麻煩，又可以擴(kuò)大檢查的覆蓋面。二是留存信息主體電子查詢授權(quán)材料。參照金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)貸前審查的做法（即在簽訂信貸合同時(shí)要求信貸員與客戶現(xiàn)場合影），要求接入機(jī)構(gòu)簽署查詢授權(quán)書時(shí)，進(jìn)行現(xiàn)場拍照，即被查詢?nèi)四弥矸葑C原件、查詢授權(quán)書原件與金融機(jī)構(gòu)信用報(bào)告查詢?nèi)诉M(jìn)行合影，并將拍攝照片作為查詢檔案的存檔要件，保證授權(quán)書確系本人簽署的真實(shí)性，避免發(fā)生信貸員在無真實(shí)業(yè)務(wù)背景下偽造查詢授權(quán)書掩蓋違規(guī)查詢或金融機(jī)構(gòu)突擊補(bǔ)簽授權(quán)書的問題［5］。（二）創(chuàng)新征信執(zhí)法檢查培訓(xùn)方式，提升依法行政工作水平。一是創(chuàng)新征信執(zhí)法檢查培訓(xùn)方式。每年執(zhí)法檢查時(shí)輪流抽調(diào)基層人員組成檢查組，由素質(zhì)較高的執(zhí)法檢查人員擔(dān)任主查、一般人員作為輔助，一對一，傳、幫、帶，提升業(yè)務(wù)素質(zhì)，或者在上級行進(jìn)行執(zhí)法檢查時(shí)，讓當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理人員參與學(xué)習(xí)，通過這些形式不斷提高征信執(zhí)法檢查人員素質(zhì)。二是提升依法行政工作水平。加強(qiáng)對征信執(zhí)法檢查和行政處罰依據(jù)法規(guī)和程序的實(shí)務(wù)操作培訓(xùn)。在執(zhí)法檢查上，參照《中國人民銀行執(zhí)法檢查程序規(guī)定》（中國人民銀行令〔2006〕第1號）要求，對現(xiàn)有執(zhí)法程序重新梳理，確保合法合規(guī)；在行政處罰上，參照《中國人民銀行行政處罰程序規(guī)定》（中國人民銀行令〔2001〕第3號）要求，使一線執(zhí)法人員達(dá)到熟練掌握和運(yùn)用相關(guān)條款的能力，處理過程做到主體適當(dāng)、證據(jù)確鑿、適用法律準(zhǔn)確、符合法定程序，不斷提高依法行政水平和征信執(zhí)法檢查公信力。三是配備信息安全管理專業(yè)人才。目前，人民銀行征信管理部門配備人員所學(xué)專業(yè)大多是金融、經(jīng)濟(jì)類專業(yè)，而且個(gè)別地方人員年齡偏大。隨著大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和社會公眾維權(quán)意識的提高，征信信息安全管理的難度越來越大，將需要更多具有創(chuàng)新思維、案件偵破和辯護(hù)應(yīng)訴能力的人才。建議通過招考或遴選的方式配備具有計(jì)算機(jī)軟硬件、偵查學(xué)、法律等專業(yè)的人員，提高新形勢下征信信息安全綜合管理能力。（三）強(qiáng)化信息安全管理主體責(zé)任，以零容忍態(tài)度嚴(yán)肅查處征信領(lǐng)域的違法違規(guī)行為。各接入機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化信息安全管理主體責(zé)任，充分發(fā)揮征信信息安全領(lǐng)導(dǎo)小組的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)作用，主動根據(jù)自身信貸業(yè)務(wù)發(fā)展情況，對查詢授權(quán)文本和內(nèi)控制度進(jìn)行調(diào)整，實(shí)現(xiàn)從授權(quán)、審核、報(bào)送、查詢、使用、存儲等環(huán)節(jié)的全流程覆蓋。要求人民銀行分支機(jī)構(gòu)結(jié)合地區(qū)征信業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)和巡查結(jié)果，開展現(xiàn)場執(zhí)法檢查工作，提升檢查的針對性和效率性，對檢查中發(fā)現(xiàn)的信息泄露、未授權(quán)查詢等違法違規(guī)問題要從嚴(yán)從重頂格處罰，對單位和個(gè)人嚴(yán)格執(zhí)行雙罰制。同時(shí)，對檢查中發(fā)現(xiàn)的違法違規(guī)行為，視情況采取監(jiān)管約談、責(zé)令限期整改、在金融系統(tǒng)內(nèi)通報(bào)等措施，涉及犯罪的要及時(shí)移交到司法機(jī)關(guān)，對于問題特別嚴(yán)重的機(jī)構(gòu)，將責(zé)成其調(diào)整用戶管理權(quán)限，直至?xí)和槠涮峁┱餍挪樵兎?wù)等措施。（四）加快信息安全防范體系建設(shè)，督促接入機(jī)構(gòu)安裝升級查詢前置系統(tǒng)。征信信息具有易復(fù)制、傳播快的特性，一旦發(fā)生泄漏，擴(kuò)散范圍和使用目的是難以控制的，可能導(dǎo)致不可預(yù)知的結(jié)果。因此，信息安全管理工作重在預(yù)防，相對于傳統(tǒng)的“人防”，要更多地依賴前置系統(tǒng)等“技防”手段。接入機(jī)構(gòu)要對現(xiàn)有查詢業(yè)務(wù)進(jìn)行重新評估，按照《金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫接入機(jī)構(gòu)征信合規(guī)與信息安全年度考核評級指標(biāo)及標(biāo)準(zhǔn)》的要求，本著安全且必要的原則，縮減用戶數(shù)量，上收查詢權(quán)限；盡快通過科技手段，研發(fā)或采購征信查詢前置系統(tǒng)，發(fā)揮用戶加密保護(hù)、查詢行為監(jiān)測、IP地址鎖定、查詢?nèi)罩咀凡?、?bào)告展示脫敏等功能，建立“身份驗(yàn)證、查詢規(guī)范、動態(tài)監(jiān)測、風(fēng)險(xiǎn)可控”的征信信息安全防范體系，從源頭上減少信用信息在存儲、處理、傳輸、使用等環(huán)節(jié)的外泄風(fēng)險(xiǎn)。（五）圍繞安全事件預(yù)防能力的提升，開展征信知識宣傳和培訓(xùn)。信息安全事件預(yù)防能力的提升，在很大程度上依賴于社會公眾、信貸主體、從業(yè)人員對征信知識的了解和征信文化的踐行。一是加強(qiáng)對社會公眾維權(quán)渠道的宣傳。要利用微信公眾號、公共媒體等途徑，向社會公眾開展征信宣傳，尤其是征信異議、征信投訴的申請受理機(jī)構(gòu)、受理程序；對于本級機(jī)構(gòu)不予受理的，要明確提請上級人民銀行或人民法院的訴訟解決途徑，使由此引發(fā)的社會矛盾化解在基層，解決在當(dāng)?shù)?，切?shí)維護(hù)人民銀行的信譽(yù)和形象。二是加強(qiáng)對信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦客戶的征信宣傳。金融機(jī)構(gòu)要主動作為，在信貸業(yè)務(wù)辦理中履行盡職告知義務(wù)，面對面地向客戶開展征信宣傳，使其明確還款金額、還款時(shí)間、逾期原因、逾期影響等關(guān)鍵性問題，將客戶逾期所引起的征信異議和投訴發(fā)生概率降到最低。三是加大對征信從業(yè)人員的培訓(xùn)力度。針對接入機(jī)構(gòu)征信崗位人員輪換頻繁的情況，設(shè)計(jì)符合高管、業(yè)務(wù)管理人員及征信查詢?nèi)藛T用戶特點(diǎn)的內(nèi)部培訓(xùn)、崗前考試、集中教育、案例警示等培訓(xùn)方式；通過分層、分類開展征信法規(guī)及業(yè)務(wù)培訓(xùn)，切實(shí)提高從業(yè)人員的操作能力、增加法制意識和風(fēng)險(xiǎn)意識，確保全員合規(guī)教育培訓(xùn)制度能夠落到實(shí)處。

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作者:赫明剛 單位:中國人民銀行哈爾濱中心支行