導(dǎo)語：征信業(yè)監(jiān)管分析論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一､完善征信業(yè)監(jiān)管體系的必要性

完善征信業(yè)監(jiān)管體系的目的是通過運(yùn)用征信法規(guī)､開展征信監(jiān)管､實(shí)行行業(yè)自律等方式,規(guī)范征信機(jī)構(gòu)的行為,維護(hù)征信市場(chǎng)的正常秩序,促進(jìn)征信業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展,保障被征信人的合法權(quán)利｡具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

(一)促進(jìn)我國征信業(yè)快速健康發(fā)展的必然要求

隨著我國經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化程度的加深,加快征信業(yè)發(fā)展己成為社會(huì)共識(shí),而僅靠征信業(yè)的自然發(fā)展無法滿足市場(chǎng)緊迫的現(xiàn)實(shí)需要,必須由政府進(jìn)行推動(dòng)｡征信監(jiān)管機(jī)構(gòu)作為政府推動(dòng)的執(zhí)行者,可以通過制定征信業(yè)發(fā)展的整體規(guī)劃,認(rèn)可征信機(jī)構(gòu)的執(zhí)業(yè)資格,監(jiān)管征信機(jī)構(gòu)和征信市場(chǎng)的運(yùn)作,營造良好的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)氛圍,培育市場(chǎng)需求主體等多種方式,促進(jìn)征信市場(chǎng)的形成,確保征信業(yè)的快速健康發(fā)展｡

(二)維護(hù)被征信人合法權(quán)益的客觀需要

征信業(yè)涉及征信機(jī)構(gòu)､被征信對(duì)象､征信產(chǎn)品使用者等多個(gè)方面,對(duì)各方的權(quán)利､義務(wù)和各環(huán)節(jié)運(yùn)作都要進(jìn)行規(guī)范,其中保護(hù)被征信人合法權(quán)益是征信監(jiān)管的重要內(nèi)容｡征信業(yè)監(jiān)管體系一般通過三種途徑維護(hù)被征信人合法權(quán)益,一是通過征信立法保障被征信人的知情權(quán)､異議權(quán)､糾錯(cuò)權(quán)等權(quán)利,同時(shí)明確界定征信機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)采集的范圍和用途､數(shù)據(jù)擴(kuò)散的條件等｡二是賦予部分政府部門專門負(fù)責(zé)實(shí)施被征信人數(shù)據(jù)保護(hù)事宜｡三是以多種方式確保被征信者及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題并以較低的成本提出異議和加以解決,樹立被征信者對(duì)征信機(jī)構(gòu)的信心｡

(三)健全市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下的社會(huì)信用體系的重要保障

從各國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來看,比較成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的運(yùn)行都是以完善的社會(huì)信用體系為基礎(chǔ)的｡征信監(jiān)管部門用經(jīng)濟(jì)的､行政的､法律的手段規(guī)范征信市場(chǎng),可以促使征信機(jī)構(gòu)合法采集和利用信息,并在全社會(huì)逐步建立起失信約束機(jī)制,加大被征信主體的失信成本,促使其從自身長(zhǎng)遠(yuǎn)利益出發(fā),自覺規(guī)范自身的市場(chǎng)行為,維護(hù)信用市場(chǎng)秩序,在全社會(huì)營造講誠實(shí)守信用的濃郁氛圍,推進(jìn)社會(huì)信用體系建立｡

二､國外征信業(yè)監(jiān)管模式選擇與啟示

(一)國外征信業(yè)監(jiān)管模式概述

由于征信數(shù)據(jù)及其處理結(jié)果在某種程度上比較敏感,因此不論哪一國政府對(duì)征信行業(yè)都要進(jìn)行監(jiān)督管理,但各國對(duì)監(jiān)管體系的選擇有很大的區(qū)別｡目前國際上主要存在以下幾種監(jiān)管模式：

1.美國模式——以征信公司商業(yè)運(yùn)作為基礎(chǔ)的征信業(yè)監(jiān)管模式

美國､巴西､秘魯､哥倫比亞等國家屬于這種“美國式”的監(jiān)管模式,這一模式的實(shí)質(zhì)表現(xiàn)為政府對(duì)征信行業(yè)的監(jiān)管主要體現(xiàn)在制定和細(xì)化征信法律法規(guī)方面,行政監(jiān)管手段相對(duì)弱化｡它的主要特征是政府不對(duì)征信行業(yè)實(shí)施任何準(zhǔn)營許可,征信業(yè)實(shí)行完全的自由準(zhǔn)入制,征信機(jī)構(gòu)的生存與發(fā)展完全取決于市場(chǎng)的需求｡在這種模式下,政府必須具備比較完善的征信業(yè)法律體系,征信活動(dòng)的全部過程均被納入法律軌道,征信機(jī)構(gòu)只需依法開展征信業(yè)務(wù)即可｡同時(shí),為形成相互制約機(jī)制,｡這些國家往往會(huì)由兩個(gè)或兩個(gè)以上的政府機(jī)構(gòu)對(duì)征信行業(yè)實(shí)行監(jiān)管,監(jiān)管部門主要是在信用監(jiān)督和執(zhí)法方面發(fā)揮作用｡

2.歐洲模式——以中央銀行建立征信系統(tǒng)為基礎(chǔ)的征信業(yè)監(jiān)管模式

這種模式以比利時(shí)､德國和法國等歐洲國家為代表｡與美國相同,歐洲經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家也非常重視征信立法工作,但是完善的法律并不能取代監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)征信機(jī)構(gòu)嚴(yán)格的行政監(jiān)管｡按照法律規(guī)定,歐洲國家成立征信公司必須向國家數(shù)據(jù)保護(hù)機(jī)構(gòu)登記｡同時(shí),由于中央銀行建立中央信貸登記系統(tǒng),有關(guān)信息的搜集與使用等方面的管理制度也由中央銀行提供并執(zhí)行,因而對(duì)征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)管通常由中央銀行承擔(dān)｡

3?郾“政府驅(qū)動(dòng)型”監(jiān)管模式——以政府為主導(dǎo)建立的征信業(yè)監(jiān)管模式

一些發(fā)展中國家屬于這種“政府驅(qū)動(dòng)型”的發(fā)展模式,這一模式的實(shí)質(zhì)表現(xiàn)為政府不僅是征信市場(chǎng)的監(jiān)管者,而且是促進(jìn)該國征信行業(yè)發(fā)展的直接推動(dòng)力｡它的主要特征是政府監(jiān)管部門對(duì)資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)和評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)的推動(dòng)及有效監(jiān)管是評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)發(fā)展的主要?jiǎng)恿χ?#65377;在該模式下,國家一般會(huì)對(duì)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入､資格認(rèn)定以及評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)范圍的核準(zhǔn)等做出明確規(guī)定,而且有的國家的監(jiān)管機(jī)構(gòu)還直接參與發(fā)起設(shè)立評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)｡但這種模式容易產(chǎn)生一些副作用,如這些國家征信機(jī)構(gòu)的生命可能會(huì)由政府所左右,而不是由市場(chǎng)來決定等｡

(二)國外征信業(yè)監(jiān)管模式對(duì)我國的啟示

啟示一：政府對(duì)征信業(yè)的管理方式與該國征信業(yè)法律體系的發(fā)展?fàn)顩r密切相關(guān)｡

從國際經(jīng)驗(yàn)看,征信法律法規(guī)越完善,政府的直接管理職能就相對(duì)弱化,征信行業(yè)的發(fā)展也比較規(guī)范;法律法規(guī)不健全,政府或中央銀行的直接管理職能就更為重要一些,征信業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r就容易受政府行為的影響｡在我國,征信業(yè)的發(fā)展只有十幾年的歷史,相關(guān)的法律法規(guī)基本空白,因此,在加快征信立法進(jìn)程的同時(shí),征信監(jiān)管部門對(duì)該行業(yè)進(jìn)行必要的監(jiān)管顯得尤為重要｡

啟示二：各國監(jiān)管機(jī)構(gòu)不僅管理征信業(yè),而且還代表政府直接推動(dòng)征信業(yè)發(fā)展｡

征信行業(yè)的發(fā)展是一個(gè)相當(dāng)長(zhǎng)的過程,單純依靠市場(chǎng)的力量很難在短期內(nèi)建立起完善的信用體系,因此需要借助政府的推動(dòng),無論是信用制度的建立､征信機(jī)構(gòu)的建設(shè),還是信息的披露､社會(huì)信用文化的培育等,都離不開政府的制度供給和積極推動(dòng)｡各國的征信監(jiān)管機(jī)構(gòu)在征信業(yè)的發(fā)展過程中,不僅管理征信業(yè),而且還是政府推動(dòng)的執(zhí)行者｡即使是在征信行業(yè)發(fā)達(dá)的美國,也離不開監(jiān)管機(jī)構(gòu)的直接推動(dòng)｡例如,美國資信評(píng)級(jí)業(yè)發(fā)展的主要?jiǎng)右蚓褪钦畬⑿庞迷u(píng)級(jí)作為債券市場(chǎng)的準(zhǔn)入條件,同時(shí),監(jiān)管部門于1975年以“全國認(rèn)可的統(tǒng)計(jì)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)”方式對(duì)標(biāo)準(zhǔn)普爾､穆迪､惠譽(yù)的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)資格進(jìn)行了認(rèn)定｡通過這種形式,不僅直接推動(dòng)了這些評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的發(fā)展,而且規(guī)范了評(píng)級(jí)市場(chǎng),方便了投資者和監(jiān)管者對(duì)評(píng)級(jí)結(jié)果的使用｡

啟示三：征信業(yè)的發(fā)展歷史和發(fā)展現(xiàn)狀是各國選擇征信監(jiān)管模式的主要依據(jù)｡

對(duì)于征信業(yè)發(fā)達(dá)的國家而言,隨著征信市場(chǎng)的形成和完善,以制度約束和行業(yè)自律為主的監(jiān)管模式也會(huì)隨之形成｡而對(duì)于征信業(yè)剛剛起步的國家,為便于集中管理,統(tǒng)一籌劃和資源利用,縮短征信體系建設(shè)周期,減少行政沖突,往往由政府直接推動(dòng)建設(shè)征信系統(tǒng),并由一個(gè)機(jī)構(gòu)對(duì)征信業(yè)進(jìn)行獨(dú)立監(jiān)管｡我國征信機(jī)構(gòu)建設(shè)雖然有一定基礎(chǔ),但從整個(gè)體系建設(shè)來看,基礎(chǔ)還十分薄弱,要在短期內(nèi)形成高效､統(tǒng)一的征信市場(chǎng),建成比較完善的征信體系,必須由政府進(jìn)行組織推動(dòng)｡同時(shí),為便于行業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展,應(yīng)明確由一個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)征信業(yè)進(jìn)行集中監(jiān)管｡隨著征信體系建設(shè)的日漸完善,再逐步向政府監(jiān)管與行業(yè)自律相結(jié)合的方向過渡｡

三､我國征信業(yè)監(jiān)管體系現(xiàn)狀

(一)征信法律法規(guī)建設(shè)滯后,尚未形成剛性的市場(chǎng)監(jiān)管

征信活動(dòng)直接涉及公民隱私和企業(yè)商業(yè)秘密等方面的問題,是一項(xiàng)法律性要求很強(qiáng)的工作｡目前,我國現(xiàn)有的法律體系中,直接規(guī)范征信行業(yè)的法律規(guī)范主要是以部門規(guī)章和地方政府規(guī)章為主,缺乏效力層級(jí)較高的法律法規(guī)｡同時(shí),各規(guī)章之間缺乏協(xié)調(diào),沒有形成系統(tǒng)､全面､統(tǒng)一的征信業(yè)監(jiān)管法律體系｡以各省(市)己出臺(tái)的地方規(guī)章為例｡目前北京､上海､天津､安徽､福建等16個(gè)省(市)均己經(jīng)出臺(tái)了征信方面的地方規(guī)章｡從總體看,這些規(guī)章主要是規(guī)范企業(yè)信用信息的征集活動(dòng),關(guān)于個(gè)人征信和征信監(jiān)管方面的規(guī)范較少｡即使涉及到征信監(jiān)管,各地規(guī)章的規(guī)定也不盡相同｡這些規(guī)章關(guān)于行業(yè)監(jiān)管的條款,大致分為3種類型：第一類,設(shè)立新機(jī)構(gòu)行使行業(yè)監(jiān)管職能｡如上海專門成立了征信管理辦公室,深圳成立了信用征信及評(píng)級(jí)監(jiān)督委員會(huì);海南､湖南成立了信用活動(dòng)綜合監(jiān)督管理機(jī)構(gòu);《征信管理?xiàng)l例》(2002年征求意見稿)也有類似規(guī)定｡第二類,由省政府指定一個(gè)部門為行業(yè)監(jiān)管部門,大部分為發(fā)展改革行政主管部門,如廣東､安徽和浙江省｡第三類,由社會(huì)信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組或協(xié)調(diào)小組行使監(jiān)管職能,如寧波市等｡這些地方規(guī)章雖對(duì)各地的征信業(yè)發(fā)展起到了一定促進(jìn)作用,但是,由于各地授權(quán)的管理部門和管理方式各不相同,采集信息的范圍和對(duì)征信活動(dòng)各當(dāng)事人權(quán)利､義務(wù)､責(zé)任規(guī)定也有很大差異,不僅加劇了征信業(yè)的多頭監(jiān)管,不利于建立全國統(tǒng)一的征信市場(chǎng),而且由于征信機(jī)構(gòu)缺乏完備的法律法規(guī)約束,發(fā)展呈現(xiàn)出無序狀態(tài),法律監(jiān)管的約束力大大減弱｡

(二)行政監(jiān)管模式尚未成熟,未能形成統(tǒng)一的市場(chǎng)監(jiān)管

行政監(jiān)管是法律監(jiān)管的必要補(bǔ)充,在我國相關(guān)法律法規(guī)建立健全之前,行政監(jiān)管尤為重要｡目前,我國的征信業(yè)監(jiān)管模式尚未成熟,主要表現(xiàn)在：

1.征信監(jiān)管主體各自為政｡這里的監(jiān)管主體是指由誰來對(duì)征信業(yè)進(jìn)行監(jiān)管｡目前,對(duì)征信業(yè)進(jìn)行監(jiān)管的部門很多,包括人民銀行､發(fā)改委､證監(jiān)會(huì)､各地建立的監(jiān)管部門等｡以資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)為例,目前,資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)在從事不同業(yè)務(wù)時(shí),歸口管理部門也不盡相同,如國家發(fā)展改革委負(fù)責(zé)企業(yè)債券發(fā)行的評(píng)級(jí)管理工作;中國人民銀行負(fù)責(zé)銀行間債券市場(chǎng)和信貸市場(chǎng)的信用評(píng)級(jí)管理工作;證監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)上市公司可轉(zhuǎn)換債券的信用評(píng)級(jí)管理工作｡這些部門監(jiān)管的依據(jù)不同,管理要求不一,給評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)增加了不必要的管理成本｡同時(shí),由于在責(zé)任追究方面沒有統(tǒng)一負(fù)責(zé)的監(jiān)管機(jī)構(gòu),被征信人的權(quán)益也難以得到保障｡

2.行政監(jiān)管措施不到位｡行政監(jiān)管的主要內(nèi)容,一是市場(chǎng)準(zhǔn)入｡按照十六屆三中全會(huì)提出的“特許經(jīng)營､商業(yè)運(yùn)作”的原則,征信機(jī)構(gòu)必須達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn),具備一定資質(zhì)｡二是征信業(yè)務(wù)規(guī)范｡監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須對(duì)征信機(jī)構(gòu)執(zhí)行征信法規(guī)情況和規(guī)范運(yùn)營情況等進(jìn)行有效監(jiān)管｡目前,我國對(duì)征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管的部門雖然很多,但監(jiān)管的措施相對(duì)有限,行政監(jiān)管的主要內(nèi)容無法實(shí)現(xiàn)｡在征信機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入方面,我國還沒有明確規(guī)定,什么樣的社會(huì)中介機(jī)構(gòu)可以從事征信業(yè)務(wù)以及中介機(jī)構(gòu)如何進(jìn)入市場(chǎng)即市場(chǎng)準(zhǔn)入條件和準(zhǔn)入機(jī)制｡在征信業(yè)務(wù)規(guī)范的監(jiān)管方面,我國還沒有出臺(tái)征信機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員執(zhí)業(yè)資格､執(zhí)業(yè)技術(shù)準(zhǔn)則､行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等方面的規(guī)范性管理規(guī)定｡資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員執(zhí)業(yè)資格､執(zhí)業(yè)技術(shù)準(zhǔn)則等方面迄今為止沒有出臺(tái)任何規(guī)范性的管理規(guī)定,人民銀行于2006年出臺(tái)了《中國人民銀行信用評(píng)級(jí)管理指導(dǎo)意見》規(guī)范評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的執(zhí)業(yè)行為,對(duì)信用評(píng)級(jí)標(biāo)識(shí)進(jìn)行了統(tǒng)一界定,開始對(duì)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)部分業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范｡由此可見,由于我國對(duì)征信業(yè)進(jìn)行行政監(jiān)管的法律規(guī)范依據(jù)不足,各監(jiān)管部門對(duì)該行業(yè)的行政監(jiān)管也相對(duì)較弱｡

(三)征信行業(yè)缺乏自律機(jī)制,難以達(dá)到規(guī)范的市場(chǎng)監(jiān)管

征信機(jī)構(gòu)的行業(yè)自律至關(guān)重要,作為獨(dú)立第三方的征信機(jī)構(gòu)長(zhǎng)遠(yuǎn)存在與發(fā)展的基礎(chǔ)是征信機(jī)構(gòu)的公信力｡從國際社會(huì)看,各征信國家均成立了行業(yè)協(xié)會(huì),如美國的信用管理協(xié)會(huì)和信用報(bào)告協(xié)會(huì)等,這些行業(yè)協(xié)會(huì)在整個(gè)國家信用體系的建設(shè)過程中起到了極大的作用｡而我國目前的情況是,征信業(yè)受發(fā)展情況等制約,至今沒有行業(yè)協(xié)會(huì)｡雖然目前存在中華資信評(píng)估聯(lián)席會(huì)､中國信息協(xié)會(huì)信用專業(yè)委員會(huì)､各地的資信評(píng)估機(jī)構(gòu)總經(jīng)理聯(lián)席會(huì)等組織,但無論規(guī)模､影響都較小,尚不能起到行業(yè)協(xié)會(huì)的作用｡由此可見,我國的征信行業(yè)自律機(jī)制并未形成,行業(yè)內(nèi)的交流､人員的教育培訓(xùn)､行業(yè)執(zhí)業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和執(zhí)業(yè)規(guī)范的制訂等都不能提上議事日程,制約了征信業(yè)的規(guī)范發(fā)展｡

四､借鑒國外監(jiān)管模式,完善我國征信業(yè)監(jiān)管體系的政策建議

(一)借鑒國外監(jiān)管模式應(yīng)遵循的原則

我國在選擇對(duì)征信業(yè)監(jiān)管模式時(shí)應(yīng)遵循以下幾項(xiàng)原則：一是有效性原則｡我國在選擇征信業(yè)監(jiān)管模式時(shí),要充分考慮我國征信行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀,監(jiān)管模式要適合我國國情,能夠?qū)ξ覈恼餍艡C(jī)構(gòu)進(jìn)行有效監(jiān)管｡二是低成本原則｡對(duì)征信機(jī)構(gòu)監(jiān)管的成本控制｡因?yàn)楸O(jiān)管的高成本最終是要分?jǐn)偟秸餍艡C(jī)構(gòu)身上,不利于我國征信業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展｡三是可操作原則｡即強(qiáng)調(diào)我國選擇的監(jiān)管模式要有明確的程序設(shè)計(jì),要做到在監(jiān)管中有章可循､有法可依｡在堅(jiān)持上述幾項(xiàng)原則的基礎(chǔ)上,借鑒國際經(jīng)驗(yàn)對(duì)探索建立適合我國國情的監(jiān)管體系具有重要意義｡

(二)完善我國征信業(yè)監(jiān)管體系的政策建議

規(guī)范我國的征信市場(chǎng)秩序,建立社會(huì)信用體系,是一項(xiàng)復(fù)雜而艱巨的系統(tǒng)工程,包括許多方面的內(nèi)容,而征信業(yè)監(jiān)管體系的完善無疑是建立社會(huì)信用體系的一個(gè)至關(guān)重要的組成部分｡針對(duì)我國征信監(jiān)管中的問題,建議從以下幾個(gè)方面強(qiáng)化：

1.加快征信立法步伐,提供監(jiān)管的法律依據(jù)征信業(yè)的監(jiān)管法規(guī)調(diào)整對(duì)象是征信機(jī)構(gòu)和全社會(huì)的征信活動(dòng)｡主要內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括規(guī)范征信機(jī)構(gòu)資格､市場(chǎng)準(zhǔn)入､從業(yè)范圍以及高級(jí)管理人員任職資格;規(guī)范信用信息的采集､加工､披露和使用;規(guī)范被征信人權(quán)益保護(hù),異議信用信息的核查､處理;規(guī)范征信監(jiān)督管理部門的職責(zé)､監(jiān)管方式和有關(guān)機(jī)構(gòu)的法律責(zé)任及違規(guī)處罰等｡建議盡快頒布《征信管理?xiàng)l例》,對(duì)上述內(nèi)容進(jìn)行明確規(guī)定｡考慮到征信立法過程較長(zhǎng),在條例頒布前,為盡快規(guī)范和促進(jìn)我國征信行業(yè)的發(fā)展,可由國務(wù)院先行組織相關(guān)部門統(tǒng)一協(xié)調(diào),統(tǒng)一出臺(tái)一些暫行性行業(yè)指導(dǎo)規(guī)范,避免不同地方不同部門各行其是,妨礙全國統(tǒng)一市場(chǎng)的形成｡同時(shí),要盡快完善配套法律規(guī)范｡出臺(tái)《政府信息公開條例》,修改現(xiàn)行法律法規(guī)中與征信立法相沖突的地方｡比如《保密法》､《商業(yè)銀行法》､《合同法》､《貸款通則》等｡修改后的法律應(yīng)明確規(guī)定,何種數(shù)據(jù)可以向社會(huì)開放､開放的方式､數(shù)據(jù)處理和傳播的方式､范圍以及時(shí)限等等,為征信活動(dòng)和征信監(jiān)管提供參考依據(jù)｡

2.統(tǒng)一監(jiān)管機(jī)構(gòu),實(shí)施有效監(jiān)管考慮到我國要在短期內(nèi)建成比較完善的征信體系,應(yīng)選擇單一監(jiān)管模式,明確由一個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)征信業(yè)進(jìn)行集中監(jiān)管｡監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以新設(shè)立也可以在現(xiàn)有的監(jiān)管部門中指定｡但無論是新設(shè)立還是指定,需把握和解決四個(gè)關(guān)鍵問題：一是監(jiān)管部門的法律授權(quán)和權(quán)限界定問題｡從理論上講,征信涉及全體公民的基本民事權(quán)利,屬于法律調(diào)整的范疇｡如果沒有高層級(jí)法律法規(guī)的授權(quán),地方政府､各部門必定會(huì)各自為政,獨(dú)立監(jiān)管,公民面臨的權(quán)利和義務(wù)也就會(huì)各不相同,違反“中華人民共和國公民在法律面前一律平等”的憲法規(guī)定｡從全國征信監(jiān)管實(shí)踐工作來看,目前,中國人民銀行是被國務(wù)院唯一明確授權(quán)具有監(jiān)管職責(zé)的部門,但并沒有從法律上對(duì)人民銀行授權(quán),因此,人民銀行在征信管理工作中面臨無法依法行政的尷尬局面,嚴(yán)重制約和影響征信管理職責(zé)的履行｡要實(shí)施有效行政監(jiān)管,必須從法律法規(guī)層面對(duì)監(jiān)管部門授權(quán),并明確界定權(quán)限范圍｡二是單一監(jiān)管不能離開相關(guān)部門的配合｡征信數(shù)據(jù)分散,行業(yè)協(xié)調(diào)和數(shù)據(jù)集中等都離不開相關(guān)部門的支持｡三是監(jiān)管部門必須做好職能定位,設(shè)計(jì)好監(jiān)管運(yùn)行機(jī)制,制定規(guī)范的管理制度,做到既能在征信體系建設(shè)中發(fā)揮最大的作用,又不過分干預(yù)征信機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)中的自主行為｡四是監(jiān)管方式問題｡在法律法規(guī)出臺(tái)前,行政手段仍然是主要的征信業(yè)監(jiān)管方式｡監(jiān)管機(jī)構(gòu)要根據(jù)十六屆三中全會(huì)提出的“特許經(jīng)營､商業(yè)運(yùn)作”的原則,確定征信機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員的準(zhǔn)入資質(zhì);積極制訂市場(chǎng)規(guī)則,維護(hù)平等競(jìng)爭(zhēng)秩序;加強(qiáng)業(yè)務(wù)規(guī)范管理,對(duì)征信機(jī)構(gòu)提供虛假信息､以級(jí)定價(jià),侵犯商業(yè)秘密和個(gè)人隱私等多種行為進(jìn)行嚴(yán)格查處｡

3.組建行業(yè)協(xié)會(huì),加強(qiáng)行業(yè)自律管理在完善行政監(jiān)督管理的同時(shí),應(yīng)注重發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的作用,加強(qiáng)行業(yè)間自律｡初期可由監(jiān)管部門推動(dòng)組建信用行業(yè)協(xié)會(huì),出臺(tái)同業(yè)自律管理辦法,并指導(dǎo)行業(yè)協(xié)會(huì)在征信研究､制訂行業(yè)規(guī)劃和從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)､建立信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)､協(xié)調(diào)行業(yè)與政府及各方面的關(guān)系､加強(qiáng)行業(yè)從業(yè)人員培訓(xùn)､進(jìn)行國際交流活動(dòng)等方面發(fā)揮作用｡隨著征信行業(yè)的發(fā)展,行業(yè)協(xié)會(huì)將逐步成熟,逐步實(shí)現(xiàn)行業(yè)的自我教育､自我約束和自我完善｡論文關(guān)鍵詞:征信;監(jiān)管模式;行業(yè)自律;征信監(jiān)管體系

論文摘要:征信業(yè)監(jiān)管體系的完善對(duì)于促進(jìn)我國征信業(yè)的規(guī)范發(fā)展具有重要意義｡目前,我國征信業(yè)監(jiān)管體系尚不完善｡本文在分析國外征信業(yè)監(jiān)管體系的基礎(chǔ)上,結(jié)合我國當(dāng)前征信業(yè)的監(jiān)管現(xiàn)狀,提出了完善我國征信業(yè)監(jiān)管模式的主要思路和建議｡