總、分行領(lǐng)導(dǎo)的正確領(lǐng)導(dǎo)和關(guān)懷下，工作總結(jié)一年來。各位同事的熱心幫助和關(guān)心下，本人收獲頗多，感想頗多?，F(xiàn)簡要匯報如下：

一、加強理論學(xué)習(xí)。

確保征信管理工作朝著正確方向前進(jìn)的指向明燈，加強理論學(xué)習(xí)。提高工作效率，實現(xiàn)工作目標(biāo)的根本保證。工作中，時刻關(guān)注理論發(fā)展的新動向，以先進(jìn)理論指導(dǎo)具體工作?？傂袑W(xué)習(xí)實踐科學(xué)發(fā)展觀的討論會上，精心準(zhǔn)備，總結(jié)交流心得體會，得到領(lǐng)導(dǎo)肯定。結(jié)合征信立法工作，加強調(diào)研，調(diào)研中深入實踐和落實科學(xué)發(fā)展觀。機關(guān)黨委將本人撰寫提交的學(xué)習(xí)實踐科學(xué)發(fā)展觀，開創(chuàng)征信管理新局面系列調(diào)研”之《征信立法研究報告》作為人民銀行學(xué)習(xí)實踐科學(xué)發(fā)展觀調(diào)研報告推薦給中央國家工委。

二、積極參與制定《征信管理條例》已獲行長辦公會專題討論原則通過

征信立法的條件正越來越成熟。根據(jù)國務(wù)院法制辦2008年1月向國務(wù)院上報的關(guān)于社會信用體系法制建設(shè)專項工作的工作安排》總行于年內(nèi)向國務(wù)院法制辦上報《征信管理條例（送審稿）總行領(lǐng)導(dǎo)運籌帷幄，積極推動出臺《征信管理條例》一直是近年來總行征信管理局的重點工作之一。經(jīng)過前幾年的探索和積淀。果斷決策，全局上下協(xié)同作戰(zhàn)，殫精竭慮，條例》立法工作正穩(wěn)步加快推進(jìn)，現(xiàn)已取得重大進(jìn)展。

直接執(zhí)筆或參與撰寫了相關(guān)調(diào)研報告；多次對征信的概念內(nèi)涵、行業(yè)發(fā)展模式、業(yè)務(wù)種類、業(yè)務(wù)管理方式、許可條件等問題進(jìn)行了較系統(tǒng)和深入的探討；根據(jù)國務(wù)院新“三定”方案對人民銀行征信管理職責(zé)的調(diào)整，本人全程參與了條例》制定。先后參與了對地方信用立法、信用服務(wù)市場及社會信用體系建設(shè)等情況的調(diào)研。對2002年上報國務(wù)院的征信管理條例（代擬稿）及近幾年來形成的數(shù)個條例草稿進(jìn)行了認(rèn)真研究；多次參加了征信管理局、條法司以及國務(wù)院法制辦等部門組織的征信立法專題討論會及內(nèi)部改稿會；積極聽取和學(xué)習(xí)了有關(guān)專家、學(xué)者對《條例》制定中諸如征信的概念和邊界、征信管理的出發(fā)點、征信立法亟待解決的問題以及征信管理的手段、方式等諸多重要議題的意見和建議；較準(zhǔn)確地領(lǐng)悟和貫徹落實了總行領(lǐng)導(dǎo)的有關(guān)指示精神，所提意見較好的被《條例》采納吸收。12月5日，征信管理條例》已經(jīng)行長辦公會專題討論并原則通過。

工作總結(jié)一年來，在總、分行領(lǐng)導(dǎo)的正確領(lǐng)導(dǎo)和關(guān)懷下，在各位同事的熱心幫助和關(guān)心下，本人收獲頗多，感想頗多?，F(xiàn)簡要匯報如下：

一、加強理論學(xué)習(xí)，自覺踐行科學(xué)發(fā)展觀

加強理論學(xué)習(xí)，是確保征信管理工作朝著正確方向前進(jìn)的指向明燈，是提高工作效率，實現(xiàn)工作目標(biāo)的根本保證。在工作中，我時刻關(guān)注理論發(fā)展的新動向，以先進(jìn)理論指導(dǎo)具體工作。在總行學(xué)習(xí)實踐科學(xué)發(fā)展觀的討論會上，精心準(zhǔn)備，總結(jié)交流心得體會，得到領(lǐng)導(dǎo)肯定。結(jié)合征信立法工作，加強調(diào)研，在調(diào)研中深入實踐和落實科學(xué)發(fā)展觀。機關(guān)黨委將本人撰寫提交的“學(xué)習(xí)實踐科學(xué)發(fā)展觀，開創(chuàng)征信管理新局面系列調(diào)研”之《征信立法研究報告》作為人民銀行學(xué)習(xí)實踐科學(xué)發(fā)展觀調(diào)研報告推薦給中央國家工委。

二、積極參與制定《征信管理條例》，已獲行長辦公會專題討論原則通過

積極推動出臺《征信管理條例》，一直是近年來總行征信管理局的重點工作之一。經(jīng)過前幾年的探索和積淀，征信立法的條件正越來越成熟。根據(jù)國務(wù)院法制辦2008年1月向國務(wù)院上報的《關(guān)于社會信用體系法制建設(shè)專項工作的工作安排》，總行于年內(nèi)向國務(wù)院法制辦上報《征信管理條例（送審稿）》?？傂蓄I(lǐng)導(dǎo)運籌帷幄，果斷決策，全局上下協(xié)同作戰(zhàn)，殫精竭慮，《條例》的立法工作正穩(wěn)步加快推進(jìn)，現(xiàn)已取得重大進(jìn)展。

本人全程參與了《條例》的制定。先后參與了對地方信用立法、信用服務(wù)市場及社會信用體系建設(shè)等情況的調(diào)研，直接執(zhí)筆或參與撰寫了相關(guān)調(diào)研報告；多次對征信的概念內(nèi)涵、行業(yè)發(fā)展模式、業(yè)務(wù)種類、業(yè)務(wù)管理方式、許可條件等問題進(jìn)行了較系統(tǒng)和深入的探討；根據(jù)國務(wù)院新“三定”方案對人民銀行征信管理職責(zé)的調(diào)整，對2002年上報國務(wù)院的《征信管理條例（代擬稿）》及近幾年來形成的數(shù)個條例草稿進(jìn)行了認(rèn)真研究；多次參加了征信管理局、條法司以及國務(wù)院法制辦等部門組織的征信立法專題討論會及內(nèi)部改稿會；積極聽取和學(xué)習(xí)了有關(guān)專家、學(xué)者對《條例》制定中諸如征信的概念和邊界、征信管理的出發(fā)點、征信立法亟待解決的問題以及征信管理的手段、方式等諸多重要議題的意見和建議；較準(zhǔn)確地領(lǐng)悟和貫徹落實了總行領(lǐng)導(dǎo)的有關(guān)指示精神，所提意見較好的被《條例》采納吸收。12月5日，《征信管理條例》已經(jīng)行長辦公會專題討論并原則通過。

第一章總則

第一條為維護(hù)金融穩(wěn)定，防范和降低商業(yè)銀行的信用風(fēng)險，促進(jìn)個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，保障個人信用信息的安全和合法使用，根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》等有關(guān)法律規(guī)定，制定本辦法。

第二條中國人民銀行負(fù)責(zé)組織商業(yè)銀行建立個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫（以下簡稱個人信用數(shù)據(jù)庫），并負(fù)責(zé)設(shè)立征信服務(wù)中心，承擔(dān)個人信用數(shù)據(jù)庫的日常運行和管理。

第三條個人信用數(shù)據(jù)庫采集、整理、保存?zhèn)€人信用信息，為商業(yè)銀行和個人提供信用報告查詢服務(wù)，為貨幣政策制定、金融監(jiān)管和法律、法規(guī)規(guī)定的其他用途提供有關(guān)信息服務(wù)。

第四條本辦法所稱個人信用信息包括個人基本信息、個人信貸交易信息以及反映個人信用狀況的其他信息。

前款所稱個人基本信息是指自然人身份識別信息、職業(yè)和居住地址等信息；個人信貸交易信息是指商業(yè)銀行提供的自然人在個人貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡、擔(dān)保等信用活動中形成的交易記錄；反映個人信用狀況的其他信息是指除信貸交易信息之外的反映個人信用狀況的相關(guān)信息。

征信信息安全巡查是征信監(jiān)管工作的重要組成部分，是加強征信信息安全管理的重要手段。征信信息安全巡查的目標(biāo)在于征信監(jiān)管部門依法巡查征信信息泄露問題和征信信息安全隱患，及時發(fā)現(xiàn)、及時處置，確保不發(fā)生征信信息安全重大風(fēng)險事件［1］。為了實現(xiàn)這一目標(biāo)，進(jìn)一步做好新時代征信信息安全管理工作，切實保護(hù)信息主體合法權(quán)益，基層人民銀行有效組織實施了對轄區(qū)內(nèi)征信信息安全巡查工作，取得初步成效，并針對工作中存在的不足提出相關(guān)建議。

一、征信信息安全巡查的優(yōu)勢明顯

“巡查”簡言之為“巡視檢查”。征信信息安全巡查是指征信監(jiān)管部門派巡查組到金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運行機構(gòu)（以下簡稱運行機構(gòu)）、征信機構(gòu)及其接入機構(gòu)、人民銀行分支機構(gòu)等巡查對象（以下簡稱巡查對象）處進(jìn)行有目的的巡視檢查。通過動態(tài)走訪巡視檢查，征信監(jiān)管部門可以對巡查對象在征信信息安全管理方面做出客觀全面準(zhǔn)確的評價，找出問題和隱患，有針對性地提出監(jiān)管措施，督促巡查對象進(jìn)一步加強征信信息安全管理政策措施貫徹落實，提升征信監(jiān)督管理能力。實踐證明，征信信息安全巡查的優(yōu)勢明顯。（一）合規(guī)性與真實性。征信信息安全巡查根據(jù)我國《征信業(yè)管理條例》（以下簡稱《條例》）、《中國人民銀行關(guān)于〈進(jìn)一步加強征信信息安全管理的通知〉的通知》（銀發(fā)〔2018〕102號）（以下簡稱《通知》）、南京分行《征信信息安全巡查實施細(xì)則》（以下簡稱《細(xì)則》）等文件精神依法進(jìn)行，巡查的內(nèi)容、程序和處罰符合法律制度規(guī)定。同時，巡查人員直接深入巡查對象，通過聽取匯報、實地問詢、查閱資料、現(xiàn)場核查，掌握第一手真實資料，使信息資料更加真實、可靠，并對其在量上進(jìn)行準(zhǔn)確界定，在質(zhì)上進(jìn)行準(zhǔn)確定位，保證巡查結(jié)果的公平與公正。（二）目的性與全面性。巡查人員依據(jù)巡查法規(guī)制度，有目的性地對轄區(qū)運行機構(gòu)和接入機構(gòu)等巡查對象進(jìn)行征信信息安全巡查，幫助巡查對象發(fā)現(xiàn)征信信息泄露問題和征信信息安全隱患，并提供專業(yè)的整改意見，督促其整改提高，確保不發(fā)生征信信息安全重大風(fēng)險事件［2］。巡查的內(nèi)容有16項，既有對文件精神的執(zhí)行和工作要求貫徹落實情況，又有責(zé)任體系建立、征信查詢服務(wù)合規(guī)、制度建立和修訂及報備、內(nèi)部檢查、教育培訓(xùn)情況，還有征信信息系統(tǒng)安全保障情況等，覆蓋了征信信息安全管理的全流程、各環(huán)節(jié)。（三）靈活性與及時性。巡查工作，“巡”是方式、“查”是手段、“改”是目的。巡查人員通過聽、看、訪、核相結(jié)合方式，聽取專題匯報，現(xiàn)場調(diào)閱和查看有關(guān)制度、檔案及相關(guān)資料，并與征信牽頭管理部門、系統(tǒng)各類用戶、相關(guān)服務(wù)對象進(jìn)行個別談話或走訪調(diào)研，掌握征信信息安全的管理情況。同時，對于發(fā)現(xiàn)的問題及相關(guān)安全隱患，及時溝通、妥善處置，既防止信息丟失、泄漏或篡改，確保征信信息安全有效，又保證征信信息安全巡查工作取得實效；如果未能及時遏制征信信息被非法使用或泄漏，必然會對信息主體造成損害，甚至對國家經(jīng)濟(jì)金融安全產(chǎn)生影響。

二、基層人民銀行征信信息安全巡查工作實踐

（一）主要做法。1.精心組織策劃，確保征信信息安全巡查工作順利開展基層人民銀行征信管理部門作為法定巡查組織單位，在分管行長領(lǐng)導(dǎo)下，組建征信信息安全巡查工作組（以下簡稱巡查組）。巡查組實行組長負(fù)責(zé)制，一般由征信管理部門主要負(fù)責(zé)人任巡查組長，組長為巡查工作的第一責(zé)任人，成員由轄內(nèi)基層人民銀行征信管理部門業(yè)務(wù)骨干及其他相關(guān)人員組成，行使巡查職責(zé)。組織巡查人員學(xué)習(xí)《條例》《通知》《細(xì)則》等法規(guī)制度和文件，做到“六個明確”，即明確巡查目標(biāo)、巡查對象、巡查組織、巡查內(nèi)容、巡查程序和巡查工作要求，確保巡查工作合法、合規(guī)、有序進(jìn)行。同時，細(xì)化工作方案，確保巡查內(nèi)容、巡查程序與工作要求全面到位，實現(xiàn)轄區(qū)內(nèi)征信信息安全巡查工作全覆蓋。2.采取動態(tài)核查，促使巡查對象重視征信信息安全工作基層人民銀行巡查組在巡查中采取聽取匯報、查閱資料、走訪調(diào)研、現(xiàn)場查驗等動態(tài)核查形式，全面了解巡查對象征信管理法律、規(guī)章和規(guī)范性文件的執(zhí)行情況，征信信息安全管理責(zé)任體系建立及落實情況，征信查詢服務(wù)合規(guī)情況，征信內(nèi)控制度建立、修訂及報備情況，征信信息安全內(nèi)部檢查、教育培訓(xùn)情況，征信信息系統(tǒng)安全保障情況等。利用中國人民銀行從金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫中提取的系統(tǒng)用戶信息、查詢?nèi)罩?、接入機構(gòu)信息等電子數(shù)據(jù)，篩選出查詢業(yè)務(wù)量異常、非工作時段查詢、睡眠用戶查詢等可疑線索，突出巡查中關(guān)注的重點，力求找準(zhǔn)、查深、查透。幫助巡查對象發(fā)現(xiàn)、解決問題，提高其對征信信息安全工作的重視程度。3.堅持嚴(yán)謹(jǐn)求實，適時報告巡查情況與反饋整改意見基層人民銀行巡查組在巡查結(jié)束后，按要求形成包括巡查組織情況、巡查對象基本情況、存在問題以及整改意見等內(nèi)容的巡查工作報告，經(jīng)行領(lǐng)導(dǎo)同意后，形成“征信信息安全巡查整改意見書”，10個工作日內(nèi)向巡查對象反饋。巡查對象應(yīng)以積極配合姿態(tài)，在收到“征信信息安全巡查整改意見書”后，15個工作日內(nèi)按要求將整改情況報送巡查組織單位——基層人民銀行征信管理部門。同時，巡查組還要對巡查發(fā)現(xiàn)的問題和隱患督促整改落實，對整改落實工作情況進(jìn)行跟蹤，確保巡查整改取得實效；對問題嚴(yán)重、整改不力的，由中國人民銀行或者其分支機構(gòu)依法依規(guī)追究相關(guān)單位及個人的責(zé)任。另外，巡查組還應(yīng)做好征信信息安全巡查檔案資料整理、歸檔及保管工作。4.執(zhí)行工作紀(jì)律、塑造征信信息安全巡查工作者的形象基層人民銀行巡查組按照“依法合規(guī)、客觀公正、深入細(xì)致、嚴(yán)謹(jǐn)求實”［1］的要求，積極開展巡查工作。巡查中，以事實為依據(jù)，以法律為準(zhǔn)繩，做到巡查事項合法、巡查程序合法、巡查問題定性合法。巡查人員要敢于擔(dān)當(dāng)，用專業(yè)、科學(xué)的建議彰顯征信信息安全巡查價值，及時發(fā)現(xiàn)并處置征信信息安全管理工作中存在的問題和隱患。巡查人員應(yīng)嚴(yán)格按照黨風(fēng)廉政建設(shè)、職業(yè)道德規(guī)范等有關(guān)規(guī)定，嚴(yán)格紀(jì)律、嚴(yán)肅執(zhí)紀(jì)，主動接受巡查對象監(jiān)督；保持巡查人員的品行操守，主動說明征信信息安全巡查的背景、目的，主動深入相關(guān)部門了解情況，主動與巡查對象征信線上人員進(jìn)行溝通，說明風(fēng)險和問題的嚴(yán)重程度，明確制度依據(jù)。（二）初步成效。1.提高了巡查對象的征信信息安全意識征信信息安全巡查相比過去的靜態(tài)現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管，更能引起巡查對象的高度重視。巡查前，由巡查組負(fù)責(zé)人與被巡查對象負(fù)責(zé)人進(jìn)行談話，明確巡查內(nèi)容、意義，對巡查組和被巡查對象提出具體要求。巡查中，被巡查對象分管征信業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人全程陪同，及時協(xié)調(diào)巡查相關(guān)事宜，保證了巡查工作的有序進(jìn)行。巡查后，被巡查對象及時針對巡查中發(fā)現(xiàn)的隱患和問題進(jìn)行整改，有的被巡查對象還將整改和業(yè)績考核掛鉤，責(zé)任明確到人。征信信息安全巡查使得巡查對象清醒認(rèn)識當(dāng)前征信安全面臨的嚴(yán)峻形勢，進(jìn)一步增強了征信信息安全意識，強化了征信信息安全主體責(zé)任。2.推進(jìn)了征信信息安全管理的措施落實基層人民銀行根據(jù)相關(guān)法規(guī)文件精神，對巡查對象適時實施征信信息安全巡查，督促巡查對象加強對征信管理人員和征信從業(yè)人員的征信合規(guī)教育培訓(xùn)。圍繞征信信息安全管理，通過加強征信系統(tǒng)用戶管理、健全征信信息查詢管理、優(yōu)化自助查詢機管理、完善征信異常查詢監(jiān)控機制、妥善辦理異議與投訴等措施，完善征信業(yè)務(wù)操控流程，守住不發(fā)生征信信息安全風(fēng)險的底線。同時，結(jié)合實際對自身的征信內(nèi)控制度及問責(zé)制度進(jìn)行自建自查，查漏補缺，完善了征信內(nèi)控制度及問責(zé)制度的報備制度、征信信息安全情況報告制度、征信合規(guī)與信息安全自查自糾制度及報告制度。另外，還從查詢、使用和存儲環(huán)節(jié)落實技防措施，降低了征信信息泄露風(fēng)險。3.初步掌握了巡查對象的風(fēng)險狀況通過征信信息安全巡查，發(fā)現(xiàn)了巡查對象在征信信息安全管理方面存在的薄弱環(huán)節(jié)。比如，有的單位征信信息安全管理負(fù)責(zé)人責(zé)任落實不到位，有的單位征信信息安全管理制度缺位、防控措施弱化，有的單位征信信息安全“自查自糾”不認(rèn)真不深入，還有少數(shù)單位征信合規(guī)與信息安全管理教育培訓(xùn)不到位，等等。同時，深入掌握了巡查對象的各項數(shù)據(jù)信息和內(nèi)部管理狀況，糾正了一批征信信息安全風(fēng)險和違規(guī)行為。對巡查對象征信信息安全管理工作情況、風(fēng)險狀況、業(yè)務(wù)合規(guī)性等有了較為客觀的評價，為征信合規(guī)管理和信息安全評級奠定了基礎(chǔ)，為維護(hù)轄區(qū)征信信息安全提供了第一手資料，使征信信息規(guī)避金融風(fēng)險、支撐經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的作用更加明顯，巡查工作得到了上級行和巡查對象的認(rèn)可，樹立了基層人民銀行的良好形象。4.增強了基層人民銀行征信監(jiān)管能力征信信息安全巡查能將非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查的監(jiān)管資源進(jìn)行整合，如對非現(xiàn)場監(jiān)管涉及內(nèi)容的真實性，通過巡查予以確認(rèn)；對存在未報、漏報、虛報、瞞報等情況的巡查結(jié)果，將啟動重點現(xiàn)場執(zhí)法檢查，巡查承擔(dān)著依法事中監(jiān)管不可或缺的重任。因此，要求巡查人員既要擁有非現(xiàn)場監(jiān)管本領(lǐng)，又要掌握現(xiàn)場檢查技術(shù)，更要運用好動態(tài)走訪的巡視檢查手段，只有這樣，才能更好地釋放出征信監(jiān)管之能量，優(yōu)勢互補，形成執(zhí)法檢查合力，較好地解決基層人民銀行監(jiān)管資源匱乏、監(jiān)管手段單一、監(jiān)管力量薄弱等諸多不足，顯著提高征信執(zhí)法檢查質(zhì)量和效率，強化征信監(jiān)督管理職責(zé)。通過征信信息安全巡查，不僅對征信監(jiān)管資源進(jìn)行了有效整合，而且初步鍛煉出了一支懂業(yè)務(wù)、會核查的巡查隊伍，征信監(jiān)管能力得到極大的提高。

三、當(dāng)前征信信息安全巡查中存在的問題

隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)的不斷深入，征信事業(yè)在我國已經(jīng)開始起步，由人民銀行征信管理局組織建設(shè)《銀行個人信貸征信系統(tǒng)》（以下簡稱個人征信系統(tǒng)）是非常及時的。為了能夠使個人征信系統(tǒng)盡快投入使用，避免在開發(fā)過程中出現(xiàn)失誤，在個人征信系統(tǒng)啟動之前，項目的組織者和管理者應(yīng)該對困難進(jìn)行充分的考慮。

一、個人征信系統(tǒng)建設(shè)的難點

以往人民銀行開發(fā)的軟件項目數(shù)據(jù)項較單純，數(shù)據(jù)量相對較少。例如，會計支付系統(tǒng)、銀行卡數(shù)據(jù)交換平臺系統(tǒng)、企業(yè)信貸登記系統(tǒng)等就是如此。這些項目大都是以商業(yè)銀行的交易數(shù)據(jù)為主，數(shù)據(jù)項少，而且一般軟件不含客戶的資料信息。即使企業(yè)信貸登記系統(tǒng)含有一定的企業(yè)資料信息，但企業(yè)貸款客戶量（全國只有400萬戶）也遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于個人貸款客戶量（僅工商銀行信用卡業(yè)務(wù)一項就有600萬戶）。而個人征信系統(tǒng)內(nèi)容比較復(fù)雜，主要體現(xiàn)在以下幾點：①數(shù)據(jù)項繁多。它涉及商業(yè)銀行所有個人消費信貸業(yè)務(wù)，如信用卡、汽車信貸、房屋信貸、助學(xué)貸款、個人消費信貸等。②數(shù)據(jù)量龐大。它涵蓋了商業(yè)銀行所有個人信貸業(yè)務(wù)的客戶資料信息及交易信息。③數(shù)據(jù)覆蓋面廣。數(shù)據(jù)庫的建設(shè)不但有商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)，隨著業(yè)務(wù)發(fā)展的需要還會采集公安、司法、社保等社會信息。④數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不一致、數(shù)據(jù)存放分散。由于各家銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)的時間背景不一樣、使用數(shù)據(jù)庫類型不一樣、管理模式不一樣，數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)與標(biāo)準(zhǔn)便不一樣。有些商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫分散在各省、市，有些商業(yè)銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)則集中管理。因此，在項目建設(shè)中應(yīng)對上述困難應(yīng)該給予足夠重視。

國內(nèi)某些征信公司也曾開發(fā)過類似軟件，大多是以失敗告終。究其原因主要是：①在開發(fā)過程中開發(fā)商忽視了業(yè)主的需求，造成開發(fā)出來的產(chǎn)品不符合業(yè)主與用戶的要求，難以投入實際應(yīng)用。②業(yè)主在開發(fā)項目過程中沒有履行監(jiān)管與驗收的職責(zé)，使項目成果質(zhì)量大打折扣。③因業(yè)務(wù)需求編寫人員不參與項目開發(fā)，需求書編寫完之后一走了之，造成在項目開發(fā)過程中遇到問題，軟件人員不知向誰咨詢，使開發(fā)結(jié)果偏離業(yè)務(wù)需求。④在開發(fā)過程中沒有注意培養(yǎng)日后的項目應(yīng)用與管理人員，造成開發(fā)與應(yīng)用銜接不上，出現(xiàn)系統(tǒng)維護(hù)不到位、故障排除不力、項目文檔無人管理、制度管理銜接不上，使項目不能順利移交給業(yè)主。以上種種原因?qū)е伦畛跻粋€很好的設(shè)想，結(jié)果是開發(fā)出來的產(chǎn)品無法推廣使用，得不到業(yè)主與用戶的認(rèn)可。

另外，在征信產(chǎn)品的推廣使用方面，銀行從業(yè)人員一時間還脫離不了傳統(tǒng)的工作方法。在對貸款客戶的信用考查方面，一直沿用傳統(tǒng)的資信審查辦法，很難馬上采用“信用局分”的理念去辨別一個客戶的信用。在新的貸款品種推出時如何正確利用征信產(chǎn)品嵌入在貸款審核流程中去替代和簡化傳統(tǒng)的做法方面，還顯得不成熟。這些都需要征信局的從業(yè)者對商業(yè)銀行進(jìn)行培訓(xùn)，才能使個人征信系統(tǒng)在商業(yè)銀行應(yīng)用的更廣泛、更深入。

二、項目開發(fā)中應(yīng)采取的措施

市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求健全社會信用體系，中國人民銀行根據(jù)國務(wù)院授權(quán)，經(jīng)過幾年的努力，成功地建設(shè)并運行了全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。應(yīng)該說,這兩個數(shù)據(jù)庫的重要作用和積極意義是不言而喻的。但是，通過對一些信用缺失所導(dǎo)致的嚴(yán)重影響經(jīng)濟(jì)秩序的案件認(rèn)真地“冷”思考后，仍然認(rèn)為基層信用體系建設(shè)中“五個難點”問題亟待提到?jīng)Q策層的“議事日程”。

一、“五大難點”的集中表現(xiàn)

其一，立法相對滯后，征信發(fā)展難。目前，國家尚未建立信用體系方面的法律框架和系列法規(guī)，尤其是對信用信息涉及的國家秘密、商業(yè)秘密、個人隱私等內(nèi)容該如何保護(hù)，沒有法律依據(jù)；對信用信息公開的內(nèi)容、范圍和具體方式?jīng)]有法律要求；對信用信息的征集、使用和管理的權(quán)利與義務(wù)沒有作出法律規(guī)定；這使得整個征信行業(yè)的行政主管部門和業(yè)務(wù)主管部門不明確，領(lǐng)導(dǎo)不統(tǒng)一，協(xié)調(diào)不一致，建設(shè)不到位。中國人民銀行在征信建設(shè)工作中的主體地位不能在法律上得到確認(rèn)，其信用信息征集、使用、傳播等在一定程度上受到限制和質(zhì)疑，阻礙了基層人民銀行的征信工作的開展。

其二，輿論宣傳落后，氛圍建設(shè)難。通過征信宣傳樹立全社會的信用意識是信用體系建設(shè)的重要基礎(chǔ)。近年來，雖然基層人民銀行面對企事業(yè)單位、社會公眾、大專院校學(xué)生、下崗職工等群體，采取多種形式擴(kuò)大征信宣傳，但畢竟勢單力薄，不能在全社會形成強大的宣傳攻勢，沒有得到政府及社會的呼應(yīng)與支持。地方政府及社會相關(guān)部門沒有真正樹立征信理念。對信用建設(shè)的宣傳不到位，全民誠信意識與市場經(jīng)濟(jì)的要求相差甚遠(yuǎn)。

其三，業(yè)務(wù)指導(dǎo)缺失，形成合力難。建立全國統(tǒng)一完整的社會信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫是信用體系建設(shè)的核心工作。目前，國家不少部委都在進(jìn)行信用信息數(shù)據(jù)庫建設(shè)，如工商行政管理部門對注冊登記的企業(yè)、個體私營業(yè)主建立信用檔案、稅務(wù)部門對企業(yè)依法納稅情況建立信用檔案，等等；這在一定程度上造成社會各領(lǐng)域的信用信息資源割裂，信用信息分散，信用信息整合存在一定的難度。而目前全國信用體系建設(shè)工作存在多個部門“齊抓共管”,而缺乏對各領(lǐng)域、各部門信用信息整合的統(tǒng)一指導(dǎo)、統(tǒng)一協(xié)調(diào)、統(tǒng)一規(guī)劃和統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，沒有形成各行業(yè)、各部門對信用體系建設(shè)和信用信息整合的合力。

其四，“利益”對稱失衡，信息采集難。為不斷擴(kuò)大企業(yè)和個人征信數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)征集范圍，增強數(shù)據(jù)庫對外服務(wù)功能，各級人民銀行一直在努力征集工商、法院、技術(shù)監(jiān)督、稅務(wù)、電信等與征信相關(guān)的部門所掌握的信用信息。但由于受法律制度的制約，這些部門沒有義務(wù)向人民銀行報送相關(guān)的信用信息。加之，銀行信貸信用信息暫時不能向社會開放，使人民銀行在征集這些非銀行信用信息時不能承諾向其提供企業(yè)和個人征信數(shù)據(jù)庫的信用信息，無法形成“信息共享，公平對等”的信息交換機制。阻礙人民銀行對非銀行信用信息的采集。同時，一些公共事業(yè)部門有關(guān)社會公眾的征信信息的反饋也相對不足。

本人**系東北財經(jīng)大學(xué)公共管理學(xué)院**級行政管理專業(yè)學(xué)生。**年3月至4月期間于交通銀行大連分行授信管理部實習(xí)?，F(xiàn)將實習(xí)期間所學(xué)所感總結(jié)如下。

一、經(jīng)營管理現(xiàn)狀

（一）總體情況

交通銀行(BankofCommunications)始建于1908年（光緒三十四年），是中國早期四大銀行之一，也是中國早期的發(fā)鈔行之一。1958年，除香港分行仍繼續(xù)營業(yè)外，交通銀行國內(nèi)業(yè)務(wù)分別并入當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行和在交通銀行基礎(chǔ)上組建起來的中國人民建設(shè)銀行。1986年7月24日，作為金融改革的試點，國務(wù)院批準(zhǔn)重新組建交通銀行。1987年4月1日，重新組建后的交通銀行正式對外營業(yè)，成為中國第一家全國性的國有股份制商業(yè)銀行，總行設(shè)在上海。

**年6月，國務(wù)院批準(zhǔn)了交通銀行深化股份制改革的整體方案。在改革中，交通銀行完成了財務(wù)重組，成功引進(jìn)了匯豐銀行、社?；?、中央?yún)R金公司等境內(nèi)外戰(zhàn)略投資者。**年6月23日，交通銀行在香港成功上市，成為首家在境外上市的內(nèi)地商業(yè)銀行。

交通銀行擁有輻射全國、面向海外的機構(gòu)體系和業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)。在境內(nèi)有27家省分行、7家直屬分行、58家省轄分（支）行，在137個城市設(shè)立了分支行（除上述92家分支行外還有45家非單獨核算的縣級城市支行），營業(yè)機構(gòu)近2600個。在紐約、東京、香港、新加坡、漢城設(shè)有分行，在倫敦、法蘭克福設(shè)有代表處。與全球107個國家和地區(qū)的819家銀行的1751家總分支機構(gòu)建立了行關(guān)系。全行員工5.5萬人。

摘要：針對大連市旅順口區(qū)農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)況，提出了加大小額信貸資金支持、降低信貸發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)、健全擔(dān)保體系和構(gòu)建農(nóng)村小額信貸保險等具體對策建議，以期改善大連市旅順口區(qū)農(nóng)村小額信貸問題，推動當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)金融發(fā)展。

關(guān)鍵詞：大連市旅順口區(qū)；農(nóng)業(yè)金融；小額信貸

大連市旅順口區(qū)對農(nóng)村小額信貸的需求十分龐大，但是資金需求與供給并不平衡。大連市旅順口區(qū)的農(nóng)村金融發(fā)展速度較快，目前擔(dān)保貸款占比較高、貸款總量供給不足、風(fēng)險管控嚴(yán)格等。大連市旅順口區(qū)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶面臨著小額信貸對農(nóng)業(yè)支持力度不足、發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)過高、缺少健全的擔(dān)保體系、信用風(fēng)險難以把控等諸多問題。

1大連市旅順口區(qū)農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀

1．1信貸總量。由于大連市旅順口區(qū)農(nóng)戶、漁民較多，且距離大連城市中心較近，農(nóng)業(yè)規(guī)?；a(chǎn)業(yè)化特征突出，農(nóng)、漁業(yè)聚集現(xiàn)象較為明顯，因而當(dāng)?shù)剞r(nóng)村小額信貸發(fā)展相對較好。截至2017年，大連市旅順口區(qū)的農(nóng)村小額信貸余額達(dá)到937．2萬元，占全區(qū)小額信貸比重約為17％。1．2信貸結(jié)構(gòu)。從大連市旅順口區(qū)的農(nóng)村小額信貸類型結(jié)構(gòu)來看，當(dāng)前其小額信貸當(dāng)中，擔(dān)保貸款占比高達(dá)46．3％，其中農(nóng)業(yè)經(jīng)營類貸款占比為26．1％，政策信貸資金和合作信貸資金占比居高。由此可見，當(dāng)前大連市旅順口區(qū)的農(nóng)業(yè)小額貸款表現(xiàn)出擔(dān)保貸款占比居高的特征，這也說明商業(yè)銀行并未放松對此類小額貸款的風(fēng)險防控。1．3信貸主要特征。大連市旅順口區(qū)是大連農(nóng)戶最為集中的區(qū)域之一，也是農(nóng)業(yè)發(fā)展需求較大的區(qū)域之一。但是長年以來該地的金融需求一直未能得到滿足。根據(jù)當(dāng)前大連市旅順口區(qū)的農(nóng)村小額信貸發(fā)展情況來看，當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村小額信貸特征明顯。主要特征如下：首先，農(nóng)業(yè)小額信貸的總體規(guī)模一直不高，當(dāng)前全區(qū)的信貸余額僅為1000萬左右，整體信貸滿足率非常低。第二，商業(yè)銀行仍然未能夠放松對小額信貸的風(fēng)險防控，因而擔(dān)保抵押類貸款占比非常高，這也導(dǎo)致許多小額信貸需求被拒之門外。第三，農(nóng)村小額信貸的申請方多為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶，單筆金額非常小，規(guī)模不高。

2大連市旅順口區(qū)農(nóng)村小額信貸存在的主要問題

摘要：在西方，個人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最主要的利潤來源。而我國目前個人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展正面臨著“信用缺失的瓶頸”制約，個人征信制度的建立是其發(fā)展的突破口。但我國目前發(fā)展個人征信業(yè)卻受到信用法規(guī)不完善、市場化運作機制不健全和統(tǒng)一的個人信用評估體系未建立等因素的制約。個人征信業(yè)的發(fā)展必須從加速征信立法、建立管理機構(gòu)和完善運作機制等方面著手。

個人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行在經(jīng)營中按客戶對象劃分出的專門的以低收入的個人和家庭為服務(wù)對象的業(yè)務(wù)范圍和市場，是對居民個人或家庭提供的銀行及其他金融產(chǎn)品和服務(wù)的總稱.國際經(jīng)驗表明，隨著商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)重心從“生產(chǎn)服務(wù)”轉(zhuǎn)向“消費服務(wù)”，消費者已成為各國際性大銀行的“座上賓”，在銀行的利潤來源表中占有越來越大的份額。我國個人銀行業(yè)務(wù)正面臨著“信用缺失瓶頸”，建立和完善有中國特色的個人征信制度、推動我國個人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，已成為我國金融界的現(xiàn)實課題。

一、國內(nèi)外個人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的比較與差距

國外發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗表明：成熟市場經(jīng)濟(jì)國家的消費需求主要以信用消費需求為主，它對經(jīng)濟(jì)增長起著十分重要的推動作用。與發(fā)達(dá)國家相比，我國以信用消費為核心的個人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展卻十分落后。

(＿)國外個人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展程度較高。在英美等金融業(yè)高度發(fā)達(dá)的國家，金融業(yè)在GDP增加值中的份額已超過6%。這些國家面向居民個人的消費信貸、銀行卡等個人銀行業(yè)務(wù)，已成為商業(yè)銀行最主要的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和效益源泉。如美國的花旗銀行，個人信貸占貸款總額的60%，英國的馬克萊銀行、匯豐銀行等主要商業(yè)銀行，個人金融服務(wù)占其全部收益的60%-90%；銀行資產(chǎn)50%以上為住房按揭貸款。在銀行卡業(yè)務(wù)方面，發(fā)達(dá)國家銀行卡業(yè)務(wù)的股本收益率超過30%，資產(chǎn)收益率達(dá)3%，是貸款業(yè)務(wù)盈利能力的3倍多。在美國，每年6000多萬家庭用銀行卡付款消費。

(二)我國個人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展相對落后。目前我國銀行開辦的個人銀行業(yè)務(wù)主要是在住房按揭、汽車貸款、助學(xué)貸款等消費信貸及信用卡領(lǐng)域。從上世紀(jì)90年代開始，國內(nèi)銀行轉(zhuǎn)向發(fā)展以銀行卡為重點的個人金融業(yè)務(wù)。到2003年末，全國銀行卡發(fā)行量6.5億張，但使用率較低。2003年全國使用銀行卡消費金額是3380億元，僅占全社會商品零售總額的7.2%。

一､完善征信業(yè)監(jiān)管體系的必要性

完善征信業(yè)監(jiān)管體系的目的是通過運用征信法規(guī)､開展征信監(jiān)管､實行行業(yè)自律等方式,規(guī)范征信機構(gòu)的行為,維護(hù)征信市場的正常秩序,促進(jìn)征信業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展,保障被征信人的合法權(quán)利｡具體表現(xiàn)在以下幾個方面：

(一)促進(jìn)我國征信業(yè)快速健康發(fā)展的必然要求

隨著我國經(jīng)濟(jì)市場化程度的加深,加快征信業(yè)發(fā)展己成為社會共識,而僅靠征信業(yè)的自然發(fā)展無法滿足市場緊迫的現(xiàn)實需要,必須由政府進(jìn)行推動｡征信監(jiān)管機構(gòu)作為政府推動的執(zhí)行者,可以通過制定征信業(yè)發(fā)展的整體規(guī)劃,認(rèn)可征信機構(gòu)的執(zhí)業(yè)資格,監(jiān)管征信機構(gòu)和征信市場的運作,營造良好的行業(yè)競爭氛圍,培育市場需求主體等多種方式,促進(jìn)征信市場的形成,確保征信業(yè)的快速健康發(fā)展｡

(二)維護(hù)被征信人合法權(quán)益的客觀需要

征信業(yè)涉及征信機構(gòu)､被征信對象､征信產(chǎn)品使用者等多個方面,對各方的權(quán)利､義務(wù)和各環(huán)節(jié)運作都要進(jìn)行規(guī)范,其中保護(hù)被征信人合法權(quán)益是征信監(jiān)管的重要內(nèi)容｡征信業(yè)監(jiān)管體系一般通過三種途徑維護(hù)被征信人合法權(quán)益,一是通過征信立法保障被征信人的知情權(quán)､異議權(quán)､糾錯權(quán)等權(quán)利,同時明確界定征信機構(gòu)數(shù)據(jù)采集的范圍和用途､數(shù)據(jù)擴(kuò)散的條件等｡二是賦予部分政府部門專門負(fù)責(zé)實施被征信人數(shù)據(jù)保護(hù)事宜｡三是以多種方式確保被征信者及時發(fā)現(xiàn)問題并以較低的成本提出異議和加以解決,樹立被征信者對征信機構(gòu)的信心｡