在中國加入世貿(mào)組織、金融業(yè)對外開放力度明顯加大的背景下，銀行業(yè)放松管制已經(jīng)成為一個(gè)必然的趨勢?；谥袊鹑跇I(yè)對外開放的承諾，實(shí)際上中國的銀行業(yè)已經(jīng)對外資有條件開放；那么，對于中國國內(nèi)的資本而言，放松資本管制應(yīng)當(dāng)選擇何種形式作為突破口？比較國際經(jīng)驗(yàn)和中國的現(xiàn)實(shí)狀況，社區(qū)銀行應(yīng)當(dāng)成為中國放松銀行業(yè)管制、將民間資本引入銀行業(yè)的主要突破口之一。

所謂社區(qū)銀行，是指在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內(nèi)按照市場化原則自主設(shè)立、獨(dú)立按照市場化原則運(yùn)營、主要服務(wù)業(yè)中小企業(yè)和個(gè)人客戶的中小銀行。在經(jīng)營特色和發(fā)展戰(zhàn)略上，社區(qū)銀行強(qiáng)調(diào)地是在特定社區(qū)范圍內(nèi)提供針對客戶的個(gè)性化金融服務(wù)（bankonthepersonaltouch），與客戶保持長期性的業(yè)務(wù)關(guān)系。在美國，社區(qū)銀行的資產(chǎn)規(guī)模通常在1000萬美元和數(shù)十億美元之間不等。

一美國的社區(qū)銀行為什么在激烈的銀行競爭中具有生存空間？

如同全球銀行業(yè)一樣，美國的銀行業(yè)也經(jīng)歷了大規(guī)模的合并之路，主要的大型銀行通過并購不斷擴(kuò)大規(guī)模。但是，與此同時(shí)，美國的銀行界也出現(xiàn)了一個(gè)引人注目的現(xiàn)象，那就是規(guī)模相對小的多的社區(qū)銀行同樣保持了快速發(fā)展的勢頭。這些社區(qū)銀行如何在大型銀行的激烈競爭中應(yīng)當(dāng)生存空間的呢？

根據(jù)美國獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會(huì)（ICBA,IndependentCommunityBankersofAmerica）2000年的統(tǒng)計(jì)，目前美國有8300家中小金融機(jī)構(gòu)（如儲蓄和貸款機(jī)構(gòu)等）被劃分為社區(qū)銀行，這些社區(qū)銀行在全美有36803個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，這些網(wǎng)點(diǎn)有54％分布在農(nóng)村，29％分布在城市的郊區(qū)（suburban），有17％分布在城市。從社區(qū)銀行在美國的區(qū)域分布看，26％分布在美國的中北部，21％分布在東南部，16％分布在西南部，18％分布在中西部，11％分布在西部，8％分布在東北部。

盡管因?yàn)槊绹你y行業(yè)市場已經(jīng)發(fā)展成熟、因而銀行購并活動(dòng)劇烈，美國的社區(qū)銀行的數(shù)量一度呈現(xiàn)減少的勢頭，但是，新的社區(qū)銀行始終在不斷出現(xiàn)，1999年，美國新設(shè)立的社區(qū)銀行就達(dá)到205家之多，達(dá)到歷史性的新高；上一個(gè)設(shè)立社區(qū)銀行較多的年份則是1989年，新設(shè)立的社區(qū)銀行在1989年達(dá)到了192家。

摘要：本文分析了我國銀行市場結(jié)構(gòu)中國有商業(yè)銀行占據(jù)主導(dǎo)地位的原因，指出國有商業(yè)銀行的改革對整個(gè)金融制度的改革具有至關(guān)重要的意義。借鑒發(fā)達(dá)國家銀行業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，在國有商業(yè)銀行的改革中，更為迫切的是體制創(chuàng)新而不是技術(shù)模仿，改革的關(guān)鍵是進(jìn)行國有商業(yè)銀行的民營化改造。

關(guān)鍵詞：國有商業(yè)銀行；股份制商業(yè)銀行；改革；體制；民營化

銀行是中國金融體系的主體，而國有商業(yè)銀行在銀行業(yè)中具有舉足輕重的位置，股份制銀行則是國有銀行之外最具實(shí)力的“第二梯隊(duì)”，股份制銀行經(jīng)過十幾年的發(fā)展，資產(chǎn)增長率、人均利潤率、資產(chǎn)收益率、不良資產(chǎn)率等主要經(jīng)營指標(biāo)都領(lǐng)先于國內(nèi)同業(yè)水平，顯示出自己獨(dú)特的經(jīng)營活力和發(fā)展?jié)摿?。但是從銀行市場結(jié)構(gòu)上看，無論是存款、貸款還是資產(chǎn)額度上，國有商業(yè)銀行都牢牢地控制了絕大部分的市場份額，在市場集中度上，除利潤指標(biāo)外，資產(chǎn)總額、存款總額和貸款總額都超過了70%的水平。這說明國有商業(yè)銀行在整個(gè)銀行體系中的規(guī)模相對過大，市場結(jié)構(gòu)壟斷程度太高。

股份制銀行難敵國有商業(yè)銀行的原因何在？中國銀行業(yè)改革的關(guān)鍵在哪里？這正是本文試圖探討的問題。

一、國有商業(yè)銀行占據(jù)市場主體原因分析

我國銀行業(yè)改革是從兩個(gè)方面著手的：一是國有商業(yè)銀行的市場化經(jīng)營；另一方面則是從體制外因素開始的。目的是隨著體制外因素的發(fā)展壯大，進(jìn)而影響和帶動(dòng)傳統(tǒng)體制的變革，股份制商業(yè)銀行就是在這種背景之下發(fā)展的。但是，這些銀行并沒有成長為能與國有商業(yè)銀行抗衡的力量，主要的原因如下：

一､監(jiān)管與審慎經(jīng)營的關(guān)系

監(jiān)管與審慎經(jīng)營是相輔相成的｡從監(jiān)管者角度來看,對銀行業(yè)的監(jiān)管是全方位的､外在的監(jiān)管,其目的是維護(hù)銀行業(yè)正常運(yùn)行秩序,防止出現(xiàn)系統(tǒng)性或區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn),而這一目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)必須通過金融機(jī)構(gòu)實(shí)施審慎經(jīng)營來實(shí)現(xiàn)｡從被監(jiān)管者來看,通過加強(qiáng)內(nèi)部管理､自我約束,謹(jǐn)慎經(jīng)營,保護(hù)自身的整體利益,其目的是實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營,有效規(guī)避各種風(fēng)險(xiǎn),這也是金融監(jiān)管的目標(biāo)和監(jiān)管重點(diǎn)所在｡為此,我們認(rèn)為要處理好二者的關(guān)系,首先要樹立審慎監(jiān)管理念,將其作為持續(xù)性監(jiān)管的一項(xiàng)內(nèi)容加以高度重視;其次,切實(shí)加強(qiáng)對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行審慎經(jīng)營規(guī)則方面的現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管力度,發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)糾正,并要依據(jù)有關(guān)規(guī)定做出采取責(zé)令暫停部分業(yè)務(wù)､停止批準(zhǔn)開辦新業(yè)務(wù)､限制分配紅利､限制資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓､責(zé)令控股股東轉(zhuǎn)讓股權(quán)或者限制有關(guān)股東的權(quán)利､責(zé)令調(diào)整董事､高級管理人員或者限制其權(quán)利､停止批準(zhǔn)增設(shè)分支機(jī)構(gòu)等措施,以確保這些審慎經(jīng)營規(guī)則得到認(rèn)真落實(shí);三是對現(xiàn)有銀監(jiān)會(huì)制訂“審慎經(jīng)營”規(guī)則執(zhí)行情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)跟蹤､評價(jià)和改進(jìn)機(jī)制,定期對監(jiān)管法規(guī)的實(shí)施情況進(jìn)行跟蹤評價(jià),并根據(jù)銀行業(yè)的發(fā)展需求對需要完善的及時(shí)提出改進(jìn)建議和意見;四是要對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)高級管理人員履行“審慎經(jīng)營”規(guī)則情況進(jìn)行考核,對未嚴(yán)格履行職責(zé)的做出嚴(yán)肅處理｡

二､監(jiān)管與支持改革的關(guān)系

當(dāng)前我國銀行業(yè)主要面臨三大風(fēng)險(xiǎn),即信用風(fēng)險(xiǎn)､操作風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)｡對這些風(fēng)險(xiǎn)的化解,最關(guān)鍵的是要改善銀行的公司治理,提高銀行的內(nèi)部控制能力,而做到這些,要靠進(jìn)一步深化改革才能解決｡支持銀行業(yè)改革､促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展是銀行業(yè)監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管職責(zé)所在｡但是,支持改革,必須在國家經(jīng)濟(jì)､金融政策允許范圍之內(nèi),金融機(jī)構(gòu)不能打著改革的旗號搞違規(guī)違法經(jīng)營活動(dòng)｡監(jiān)管不是阻撓改革,而是推動(dòng)改革｡監(jiān)管部門要在銀行業(yè)改革過程中嚴(yán)格執(zhí)行國家經(jīng)濟(jì)金融政策,認(rèn)真履行監(jiān)管職責(zé),不能無原則的支持改革｡一是監(jiān)管不能缺位,要密切關(guān)注銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)改革中可能出現(xiàn)的各類風(fēng)險(xiǎn),及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示,保持金融穩(wěn)定;二是監(jiān)管不能越位,要根據(jù)其改革進(jìn)程和風(fēng)險(xiǎn)管理狀況適時(shí)調(diào)整監(jiān)管思路和政策;三是監(jiān)管要強(qiáng)化指導(dǎo),重點(diǎn)督促其建立功能良好的公司治理結(jié)構(gòu)､科學(xué)務(wù)實(shí)的內(nèi)部控制機(jī)制和靈敏有效的經(jīng)營管理機(jī)制,從而提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力和綜合競爭力;四是監(jiān)管要適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和對外開放的需要,為改革順利進(jìn)行創(chuàng)造公平競爭環(huán)境和發(fā)展環(huán)境｡

三､監(jiān)管與鼓勵(lì)創(chuàng)新的關(guān)系

監(jiān)管與創(chuàng)新是現(xiàn)代銀行業(yè)發(fā)展的兩大永恒主題,相互獨(dú)立又相互依存｡銀行監(jiān)管刺激創(chuàng)新,銀行創(chuàng)新在提高效率時(shí)所帶來的風(fēng)險(xiǎn)又不得不要求有效的監(jiān)管｡如果單純地強(qiáng)調(diào)創(chuàng)新而放棄監(jiān)管,就會(huì)產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)甚至導(dǎo)致危機(jī);如果單純地強(qiáng)調(diào)監(jiān)管而放棄創(chuàng)新,就會(huì)抹殺金融的活力甚至遏制金融發(fā)展｡只有正確處理金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管的關(guān)系,掌握好金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管的平衡點(diǎn),在監(jiān)管中創(chuàng)新,在創(chuàng)新中監(jiān)管,才能實(shí)現(xiàn)“監(jiān)管—?jiǎng)?chuàng)新—再監(jiān)管—再創(chuàng)新”的良性循環(huán)發(fā)展的路子｡

［論文關(guān)鍵字］物流銀行融資

［論文摘要］本文解釋了作為一種新興的金融工具的物流銀行業(yè)務(wù)的特征與創(chuàng)新點(diǎn)，分析了我國物流銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展前景，在探討物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，提出了物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對策和建議。

一、物流銀行業(yè)務(wù)的特征與創(chuàng)新點(diǎn)。

物流銀行業(yè)務(wù)的全稱是物流銀行質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，簡稱物流銀行，是指銀行以市場暢銷、價(jià)格穩(wěn)定、流通性強(qiáng)且符合質(zhì)押品要求的商品質(zhì)押作為授信條件，運(yùn)用物流公司的物流信息管理系統(tǒng)，將銀行的資金流與企業(yè)的物流有機(jī)結(jié)合，向公司客戶提供集融資、結(jié)算等多項(xiàng)服務(wù)于一體的銀行綜合服務(wù)業(yè)務(wù)。

（一）物流銀行業(yè)務(wù)的特征。1.物流銀行業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)特征。物流銀行業(yè)務(wù)是一般動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的升華，與一般的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)特征相比，具有標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、信息化、遠(yuǎn)程化和廣泛性的特點(diǎn)。標(biāo)準(zhǔn)化是指物流產(chǎn)品的質(zhì)量和包裝標(biāo)準(zhǔn)都以國家標(biāo)準(zhǔn)和協(xié)議約定的標(biāo)準(zhǔn)由物流公司驗(yàn)收；規(guī)范化則指所有動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押品都按統(tǒng)一、規(guī)范的質(zhì)押程序由第三方物流公司看管，確保質(zhì)押的有效性；信息化的特點(diǎn)主要指所有的質(zhì)押品看管，都借助物流公司的物流信息管理系統(tǒng)進(jìn)行，有關(guān)業(yè)務(wù)管理人員都可通過互聯(lián)網(wǎng)，檢查質(zhì)押品的情況；由于借助物流公司覆蓋全國的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，確保了該行在全國各地開展異地業(yè)務(wù)，并能保證資金快速匯劃和物流及時(shí)運(yùn)送，因此，此業(yè)務(wù)具有遠(yuǎn)程化的特征；而廣泛性是指該業(yè)務(wù)服務(wù)客戶可是大、中、小型各類企業(yè)，既可以是制造業(yè)，也可以是流通業(yè)，總之只要這些企業(yè)具有符合條件的物流產(chǎn)品，銀行都可以提供此項(xiàng)服務(wù)。2.物流銀行業(yè)務(wù)的信用特征。物流銀行業(yè)務(wù)能為需要資金的企業(yè)提供數(shù)倍于原有交易規(guī)模的信用額度，這種業(yè)務(wù)模式具有信用放大效應(yīng)。如果按照一般的物流銀行業(yè)務(wù)中的保證金比率為三分之一計(jì)算，對于一般的流通企業(yè)來說，物流銀行業(yè)務(wù)可以使其銷售額擴(kuò)大了近50％，商品周轉(zhuǎn)時(shí)間縮短三分之一左右；如果整個(gè)銷售網(wǎng)絡(luò)全面采用物流銀行業(yè)務(wù)，對于生產(chǎn)商來說，將使其整體銷售額擴(kuò)大50％左右。3.物流銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)特征。物流銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)具有復(fù)雜性、多樣性、難測量性和難控制性的特點(diǎn)。這主要是由質(zhì)押商品的授信條件本身所決定的。

（二）物流銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新點(diǎn)與銀行風(fēng)險(xiǎn)。物流銀行業(yè)務(wù)可為企業(yè)提供部分產(chǎn)品裝卸、儲存、運(yùn)輸、銷售流通費(fèi)用，而這些流通費(fèi)用約占商品價(jià)格50％，同時(shí)還會(huì)減少約占整個(gè)生產(chǎn)過程90％的物流時(shí)間。從另一個(gè)角度來說該業(yè)務(wù)打破了的傳統(tǒng)思維方式，為商業(yè)銀行獲取更大的市場和利潤回報(bào)提供了新的途徑，同時(shí)也創(chuàng)新地引用物流(動(dòng)產(chǎn))質(zhì)押來解決部分企業(yè)融資困難的問題。因?yàn)槲锪縻y行業(yè)務(wù)服務(wù)的對象比較特別。物流銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)對象為缺少土地、房產(chǎn)等固定資產(chǎn)卻擁有較多流動(dòng)資產(chǎn)的企業(yè)，這類企業(yè)往往難以滿足現(xiàn)行銀行融資中的擔(dān)保條件。物流銀行業(yè)務(wù)相對于傳統(tǒng)思維方式下的抵押貸款的不同之處也正是這項(xiàng)業(yè)務(wù)本身的創(chuàng)新點(diǎn)，對于銀行來說，這種創(chuàng)新可以大大的降低銀行資產(chǎn)的非市場風(fēng)險(xiǎn)。目前國內(nèi)各大商業(yè)銀行大都存在著過分依賴大客戶、貸款授信額度過于集中的問題，從馬柯維茨的投資組合理論來看，這種把雞蛋放在一個(gè)籃子里的做法無疑會(huì)給銀行帶來很大的市場和信用風(fēng)險(xiǎn)。以某上市銀行為例，其最大的l0家客戶貸款比率接近50％，年均比率高達(dá)61-8％，大大超出了中央銀行指引標(biāo)準(zhǔn)。銀行借助于物流企業(yè)的規(guī)范性和整體實(shí)力，開展“物流銀行業(yè)務(wù)”業(yè)務(wù)，就能調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)降低授信風(fēng)險(xiǎn)，確保貸款資金安全，而且銀行還突破區(qū)域限制與外地的生產(chǎn)商發(fā)生聯(lián)系，拓展了銀行的業(yè)務(wù)范圍，在此基礎(chǔ)之上開拓和發(fā)展一批優(yōu)質(zhì)的新客戶群體，在保證安全性的前提下提高資產(chǎn)的收益性。

一、國外發(fā)達(dá)國家銀行業(yè)監(jiān)管現(xiàn)狀

在世界各國銀行監(jiān)管領(lǐng)域，美國的銀行監(jiān)管被公認(rèn)為是最成熟、最完備、最具代表性的。

(一)監(jiān)管組織機(jī)構(gòu)

目前，美國銀行監(jiān)管體系是一個(gè)以美國聯(lián)邦儲備銀行為主體包括其他政府金融管理機(jī)構(gòu)共同參加的龐大的金融管理體系。這一巨大的管理體系控制著美國所有的銀行，建立起了一個(gè)有系統(tǒng)分工的、縱橫交錯(cuò)的金融管理網(wǎng)絡(luò)。其目標(biāo)是適應(yīng)銀行業(yè)發(fā)展的內(nèi)在要求和經(jīng)濟(jì)、金融形勢的變化，建立既保障銀行業(yè)安全又富有競爭性和活力，公平與效率并重的健全的銀行監(jiān)管體制?！皟杉壎嘣钡谋O(jiān)管體制是美國銀行業(yè)監(jiān)管最突出的特點(diǎn)。法律一方面賦予聯(lián)邦監(jiān)管商業(yè)銀行的職能，另一方面又授權(quán)各州政府行使監(jiān)管職責(zé)。美國的銀行也因此分為“國民銀行”和“州立銀行”?！皣胥y行”依照聯(lián)邦法律登記注冊，接受美國聯(lián)邦儲備銀行的監(jiān)管?！爸萘y行”依照各州法律登記注冊，接受各州政府的銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管。銀行監(jiān)管具有明顯的“兩級”監(jiān)管特點(diǎn)。另外，“多重化”是美國銀行業(yè)監(jiān)管的另一特點(diǎn)。除前面所介紹的兩個(gè)基本監(jiān)管主體之外，貨幣監(jiān)理署(OCC)、聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司(FDIC)、證券交易委員會(huì)(SEC)、聯(lián)邦儲備理事會(huì)(FRB)等也都從各自的職責(zé)出發(fā)參與商業(yè)銀行的監(jiān)營。

(二)監(jiān)管措施

1各監(jiān)管主體之間，監(jiān)管者與被監(jiān)管者的高級管理人員和內(nèi)部審計(jì)部門之間定期進(jìn)行信息交流。通過交流，既加強(qiáng)了不同監(jiān)管者之間監(jiān)管信息的交流和溝通，避免監(jiān)管漏洞的發(fā)生，又通過直接與金融控股公司高級管理人員和內(nèi)部審計(jì)部門人員的溝通，及時(shí)獲取必要的信息。

【論文關(guān)鍵詞】績效評估；平均化傾向；激勵(lì)制度

【論文摘要】文章從績效評估與我國銀行業(yè)績效評估的特點(diǎn)入手，著重分析了我國銀行業(yè)績效評估現(xiàn)階段存在的主要問題，并在此基礎(chǔ)上提出了解決措施。

商業(yè)銀行的績效評估是指銀行通過建立一整套科學(xué)、客觀、易操作的指標(biāo)考核體系，對經(jīng)營者和員工的工作作出系統(tǒng)的評價(jià)，進(jìn)而公平地決定他們的地位、待遇和發(fā)展。它可以促進(jìn)銀行的人才開發(fā)和合理利用，是人力資源的監(jiān)督、反饋系統(tǒng)，起著最終提高組織績效的作用。

一、績效評估與我國銀行業(yè)績效評估的特點(diǎn)

（一）績效評估的基本內(nèi)涵

績效評價(jià)工作屬于管理工作的范疇，本質(zhì)上是為企業(yè)的經(jīng)營管理服務(wù)的。績效評價(jià)工作的產(chǎn)生、發(fā)展與績效評價(jià)工作所處的社會(huì)經(jīng)濟(jì)、人文環(huán)境密不可分。隨著現(xiàn)代公司制度的出現(xiàn)，所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)的分離，使得所有者需要借助一定的方法對經(jīng)營者的經(jīng)營績效做出評價(jià)。因?yàn)槠髽I(yè)的約束機(jī)制即使很健全，由于不存在強(qiáng)勢的資本市場，信息的不對稱使得經(jīng)營者的努力程度和經(jīng)營水平不能夠被所有者完全了解。在約束機(jī)制不能夠解決這些問題時(shí)，業(yè)績評價(jià)制度可以在對經(jīng)營業(yè)績進(jìn)行評價(jià)的基礎(chǔ)上對經(jīng)營者的努力結(jié)果進(jìn)行相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)，發(fā)揮激勵(lì)機(jī)制的作用；在一定程度上可以彌補(bǔ)約束機(jī)制的缺陷，激勵(lì)經(jīng)營者更好地完成所有者要求達(dá)到的目標(biāo)?？冃гu價(jià)工作隨著管理理論的發(fā)展而逐步得到完善。

［論文關(guān)鍵詞］銀行業(yè)國際競爭策略

［論文摘要］隨著2006年底向外國銀行業(yè)全面開放的承諾日漸迫近，我國銀行業(yè)面對來自國外的大銀行，特別是美歐日銀行業(yè)的日趨激烈的強(qiáng)大競爭，在國際競爭力方面存在哪些問題以及如何解決這些問題，本文試著用分析與綜合相結(jié)合的方法對此進(jìn)行初步的探討。

一、當(dāng)前存在的問題

競爭是銀行業(yè)發(fā)展的動(dòng)力。銀行業(yè)競爭力的體現(xiàn)集中表現(xiàn)為一個(gè)國家或地區(qū)的金融市場是否發(fā)育良好，運(yùn)作是否國際化和一體化。中國銀行業(yè)經(jīng)歷了由中國人民銀行一家銀行完全壟斷，到四大國有商業(yè)銀行股份制改革和眾多股份制商業(yè)銀行興起的過程，金融市場結(jié)構(gòu)不斷演變，競爭程度日漸提高。特別是我國的資本市場近年來的長足發(fā)展，以及從業(yè)人員的金融風(fēng)險(xiǎn)意識的加強(qiáng)，為提升國內(nèi)銀行業(yè)的競爭力奠定了基礎(chǔ)。但與世界上的主要銀行相比，我國銀行業(yè)在資本金充足率、盈利能力、不良資產(chǎn)率等方面仍存在著較大的差距，銀行的綜合競爭力總體上還不強(qiáng)．其主要表現(xiàn)為：

1．目前我國銀行業(yè)紛紛上市，但由于受以往國家所有制的影響，一些銀行尤其是國有商業(yè)銀行尚未形成完善的獨(dú)立董事會(huì)制度，從而不能形成一個(gè)有效的董事會(huì)制度為企業(yè)提供長遠(yuǎn)目標(biāo)和戰(zhàn)略方向；監(jiān)督公司績效（包括戰(zhàn)略和其實(shí)施）；和監(jiān)督公司行政領(lǐng)導(dǎo)的任免，評估管理績效。這造成了銀行的發(fā)展動(dòng)力不足的問題。

2．我國的主要銀行尤其是國有商業(yè)銀行在省級層面上享有相當(dāng)大的自主權(quán)，其決策往往帶有濃重的省級政府政策而非以市場為主導(dǎo)，而總行亦無法直接掌握它們的日常業(yè)務(wù)，嚴(yán)重削弱了總行的領(lǐng)導(dǎo)地位，從而不能有效地保證整個(gè)銀行為一個(gè)共同的戰(zhàn)略目標(biāo)及方案而努力。

內(nèi)容提要：近期有大量文獻(xiàn)分別從競爭與銀行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁激勵(lì)，競爭與銀行授信行為，以及競爭與銀行危機(jī)傳染等不同的角度研究了銀行競爭與銀行業(yè)穩(wěn)定之間是否存在權(quán)衡關(guān)系。雖然理論研究和實(shí)證研究并未就此達(dá)成一致的看法，但某些觀點(diǎn)對于制定銀行管制政策卻給出了新的思路。

關(guān)鍵詞：銀行競爭銀行業(yè)穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁授信行為危機(jī)傳染

近二十多年來，西方各國銀行業(yè)都不同程度地同時(shí)出現(xiàn)了兩種對立的發(fā)展趨向：一方面，管制放松后，銀行競爭程度明顯增強(qiáng)；另一方面，經(jīng)過數(shù)次并購浪潮之后，銀行市場集中度顯著提高①。一般認(rèn)為，增強(qiáng)競爭可以促使銀行業(yè)以更為低廉的價(jià)格向社會(huì)提供更多金融產(chǎn)品，能改善社會(huì)福利。但就金融監(jiān)管部門而言，保證銀行業(yè)穩(wěn)定似乎更為重要。他們長久以來的信條是。銀行競爭與銀行業(yè)穩(wěn)定之間存在著權(quán)衡（Trade-off）關(guān)系，競爭可能會(huì)導(dǎo)致諸如銀行破產(chǎn)、銀行恐慌等不利于社會(huì)的后果②，基于這種信條，他們通常會(huì)采取某些限制銀行業(yè)競爭的政策措施。顯然，這兩種觀點(diǎn)的對立涉及到一個(gè)需要重新審視的基礎(chǔ)理論問題，即，銀行競爭與銀行業(yè)穩(wěn)定之間到底存在著怎樣的關(guān)系？

一、銀行競爭與銀行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁

通過將吸納活期存款與發(fā)放貸款兩種業(yè)務(wù)置于同一組織機(jī)構(gòu)之下，銀行可以為社會(huì)提供特性資產(chǎn)轉(zhuǎn)換服務(wù)③，這也決定了銀行具有財(cái)務(wù)桿杠比率高的資本結(jié)構(gòu)特征。根據(jù)委托-理論（JensenandMeckling，1976），企業(yè)財(cái)務(wù)杠杠比率越高，其風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁（RiskShifting）的期望收益越大，從事高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)的激勵(lì)就越強(qiáng)。

就銀行而言，其財(cái)務(wù)杠桿比率很高，且其債權(quán)人主要由眾多分散的小額存款人構(gòu)成，一般不了解銀行經(jīng)營行為以及潛在風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)競爭加劇導(dǎo)致銀行利潤水平下降時(shí)，銀行股東和經(jīng)營者將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給存款人的動(dòng)機(jī)就可能增強(qiáng)，從而承擔(dān)過量風(fēng)險(xiǎn)，給銀行業(yè)的穩(wěn)定帶來潛在威脅④。

一、當(dāng)前存在的問題

競爭是銀行業(yè)發(fā)展的動(dòng)力。銀行業(yè)競爭力的體現(xiàn)集中表現(xiàn)為一個(gè)國家或地區(qū)的金融市場是否發(fā)育良好，運(yùn)作是否國際化和一體化。中國銀行業(yè)經(jīng)歷了由中國人民銀行一家銀行完全壟斷，到四大國有商業(yè)銀行股份制改革和眾多股份制商業(yè)銀行興起的過程，金融市場結(jié)構(gòu)不斷演變，競爭程度日漸提高。特別是我國的資本市場近年來的長足發(fā)展，以及從業(yè)人員的金融風(fēng)險(xiǎn)意識的加強(qiáng)，為提升國內(nèi)銀行業(yè)的競爭力奠定了基礎(chǔ)。但與世界上的主要銀行相比，我國銀行業(yè)在資本金充足率、盈利能力、不良資產(chǎn)率等方面仍存在著較大的差距，銀行的綜合競爭力總體上還不強(qiáng)．其主要表現(xiàn)為：

1．目前我國銀行業(yè)紛紛上市，但由于受以往國家所有制的影響，一些銀行尤其是國有商業(yè)銀行尚未形成完善的獨(dú)立董事會(huì)制度，從而不能形成一個(gè)有效的董事會(huì)制度為企業(yè)提供長遠(yuǎn)目標(biāo)和戰(zhàn)略方向；監(jiān)督公司績效（包括戰(zhàn)略和其實(shí)施）；和監(jiān)督公司行政領(lǐng)導(dǎo)的任免，評估管理績效。這造成了銀行的發(fā)展動(dòng)力不足的問題。

2．我國的主要銀行尤其是國有商業(yè)銀行在省級層面上享有相當(dāng)大的自主權(quán)，其決策往往帶有濃重的省級政府政策而非以市場為主導(dǎo)，而總行亦無法直接掌握它們的日常業(yè)務(wù)，嚴(yán)重削弱了總行的領(lǐng)導(dǎo)地位，從而不能有效地保證整個(gè)銀行為一個(gè)共同的戰(zhàn)略目標(biāo)及方案而努力。

3．一些銀行尤其是國有商業(yè)銀行和一些地方性的銀行業(yè)務(wù)易受政府影響。出于維護(hù)地方性或國有企業(yè)的利益的目的，地方政府往往會(huì)對銀行的貸款、信貸政策進(jìn)行干預(yù)，使其貸款具有明顯的政策性，這也加大了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。使其不能對貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行很好的控制。

4．不能有效地管理人力資源，缺乏良好的人才激勵(lì)和制約機(jī)制。許多銀行都存在著以下問題：（1）以員工資歷(和其他不透明的因素)而不是以能力來確定報(bào)酬和事業(yè)發(fā)展機(jī)會(huì)的體制；（2）不完善的績效管理(績效的評核、獎(jiǎng)勵(lì)措施、和對員工明確的期望和指標(biāo))（3）五大人力資源管理程序（業(yè)務(wù)規(guī)劃、要求定義、人員招聘、績效管理和員工發(fā)展）相脫節(jié)等。這些問題的存在造成了人才的流失，使我國銀行業(yè)在的在人力資源方面的競爭力大大下降。

編者按：本論文主要從操作風(fēng)險(xiǎn)形成原因；加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)，構(gòu)建防范操作風(fēng)險(xiǎn)的長效機(jī)制等進(jìn)行講述，包括了風(fēng)險(xiǎn)意識不強(qiáng)、業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)不到位，執(zhí)行制度有偏差、查處力度不到位，警示效果不明顯、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)不夠完善，易形成較大資金風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、打造先進(jìn)的內(nèi)部控制文化，要以科學(xué)發(fā)展為指引，樹立健康經(jīng)營理念、嚴(yán)格崗位職責(zé)管理，要以風(fēng)險(xiǎn)防范為前提，培育風(fēng)險(xiǎn)管理文化等，具體資料請見：

摘要：隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化、金融市場的日趨開放，金融機(jī)構(gòu)面臨的競爭形勢更加嚴(yán)峻，各種金融風(fēng)險(xiǎn)逐步呈現(xiàn)，其中銀行業(yè)都將加強(qiáng)內(nèi)建設(shè)，防范操作風(fēng)險(xiǎn)提到各自重要的工作日程中，并將其作為規(guī)范業(yè)務(wù)發(fā)展的重要和必要內(nèi)容。究其原因，筆者想結(jié)合自己工作實(shí)際談?wù)勛约簩︺y行業(yè)要加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)，防范操作風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識。

關(guān)鍵詞：內(nèi)控防范操作風(fēng)險(xiǎn)

近年來，國內(nèi)外銀行業(yè)經(jīng)濟(jì)案件頻發(fā)，涉案金額巨大、影響惡劣并造成巨大資金損失，嚴(yán)重威脅著銀行和客戶的資金安全。其中操作風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的案件占相當(dāng)大比例，巴塞爾委員會(huì)在2002年舉行的一次全球性針對銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)查表明，參加調(diào)查的銀行共報(bào)告了47029件每件損失超過1萬歐元的操作風(fēng)險(xiǎn)事件，平均每家銀行在這一年間發(fā)生了528起操作風(fēng)險(xiǎn)事件，其中有5家銀行在這一年間發(fā)生了超過2000起操作風(fēng)險(xiǎn)事件，一年造成的損失近80億歐元(出處：金融時(shí)報(bào))；從國內(nèi)銀行業(yè)看，由于缺乏對操作風(fēng)險(xiǎn)的充分認(rèn)識，缺乏相應(yīng)的規(guī)章制度，缺乏有效的內(nèi)控機(jī)制，近年來操作風(fēng)險(xiǎn)也日趨嚴(yán)重。

一、操作風(fēng)險(xiǎn)形成原因

隨著我國金融體制改革不斷深入，銀行業(yè)務(wù)日益多元化、復(fù)雜化和國際化。金融機(jī)構(gòu)尤其是基層金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制呈現(xiàn)出“機(jī)制功能弱化”的趨勢，產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)的主要原因有以下幾個(gè)方面。