摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速而廣泛的發(fā)展，電子商務(wù)隨之越來越繁榮，而與電子商務(wù)息息相關(guān)的電子支付、網(wǎng)絡(luò)證券等新型金融形式如何規(guī)范化也成為社會(huì)上的一個(gè)熱點(diǎn)問題。本文以網(wǎng)絡(luò)金融為切入點(diǎn)，分析其特征以及存在的問題，最終提出在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代網(wǎng)絡(luò)金融立法及執(zhí)行方面的建議。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融；特征一、網(wǎng)絡(luò)金融概述

一）網(wǎng)絡(luò)金融內(nèi)涵所謂網(wǎng)絡(luò)金融，又稱電子金融(e-finance)，從狹義上講是指在國際互聯(lián)網(wǎng)(Internet)上開展論文的金融業(yè)務(wù)，包括網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等金融服務(wù)及相關(guān)內(nèi)容；從廣義上講，網(wǎng)絡(luò)金融就是以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為支撐，在全球范圍內(nèi)的所有金融活動(dòng)的總稱，它不僅包括狹義的內(nèi)容，還包括網(wǎng)絡(luò)金融安全、網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等諸多方面。它不同于傳統(tǒng)的以物理形態(tài)存在的金融活動(dòng)，是存在于電子空間中的金融活動(dòng)，其存在形態(tài)是虛擬化的、運(yùn)行方式是網(wǎng)絡(luò)化的。它是信息技術(shù)特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的產(chǎn)物，是適應(yīng)電子商務(wù)(e-commerce)發(fā)展需要而產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的金融運(yùn)行模式。

二）網(wǎng)絡(luò)金融的特征1、業(yè)務(wù)創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)金融以客戶為中心的性質(zhì)決定了它的創(chuàng)新性特征。為了滿足客戶的需求，擴(kuò)大市場份額和增強(qiáng)競爭實(shí)力，網(wǎng)絡(luò)金融必須進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。2、管理創(chuàng)新。管理創(chuàng)新包括兩個(gè)方面：一方面，金融機(jī)構(gòu)放棄過去那種以單個(gè)機(jī)構(gòu)的實(shí)力去拓展業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略管理思想，充分重視與其他金融機(jī)構(gòu)、信息技術(shù)服務(wù)商、資訊服務(wù)提供商、電子商務(wù)網(wǎng)站等的業(yè)務(wù)合作，達(dá)到在市場競爭中實(shí)現(xiàn)雙贏的局面。另一方面，網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理也趨于網(wǎng)絡(luò)化，傳統(tǒng)商業(yè)模式下的垂直官僚式管理模式將被一種網(wǎng)絡(luò)化的扁平的組織結(jié)構(gòu)所取代。3、市場創(chuàng)新。由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅猛發(fā)展，金融市場本身也開始出現(xiàn)創(chuàng)新。一方面，為了滿足客戶全球交易的需求和網(wǎng)絡(luò)世界的競爭新格局，金融市場開始走向國際聯(lián)合。另一方面，迫于競爭壓力一些證券交易所都在制定向上市公司轉(zhuǎn)變的戰(zhàn)略。4、監(jiān)管創(chuàng)新。由于信息技術(shù)的發(fā)展，使網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管呈現(xiàn)自由化和國際合作兩方面的特點(diǎn)：一方面過去分業(yè)經(jīng)營和防止壟斷傳統(tǒng)金融監(jiān)管政策被市場開放、業(yè)務(wù)融合和機(jī)構(gòu)集團(tuán)化的新模式所取代。另一方面，隨著在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行的跨國界金融交易量越發(fā)巨大，一國的金融監(jiān)管部門已經(jīng)不能完全控制本國的金融市場活動(dòng)了。

二、網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)從某種意義上來說，網(wǎng)絡(luò)金融的興起使得金融業(yè)變得更加脆弱，網(wǎng)絡(luò)金融所帶來的風(fēng)險(xiǎn)大致可分為兩類：基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)導(dǎo)致的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和基于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)特征導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。首先，從技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)來看，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展使得金融業(yè)的安全程度越來越受制于信息技術(shù)和相應(yīng)的安全技術(shù)的發(fā)展?fàn)顩r。第一，信息技術(shù)的發(fā)展如果難以適應(yīng)金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)化需求的迅速膨脹，網(wǎng)絡(luò)金融的運(yùn)行無法達(dá)到預(yù)想的高效率，發(fā)生運(yùn)轉(zhuǎn)困難、數(shù)據(jù)丟失甚至非法獲取等，就會(huì)給金融業(yè)帶來安全隱患。第二，技術(shù)解決方案的選擇在客觀上造成了技術(shù)選擇失誤風(fēng)險(xiǎn)，該風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是所選擇的技術(shù)系統(tǒng)與客戶終端軟件不兼容，這將會(huì)降低信息傳輸效率；二是所選擇的技術(shù)方案很快被技術(shù)革新所淘汰，技術(shù)落后將帶來巨大的經(jīng)濟(jì)損失。其次，從經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)來說，網(wǎng)絡(luò)金融在兩個(gè)層面加劇了金融業(yè)的潛在風(fēng)險(xiǎn)：其一，網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)推動(dòng)了混業(yè)經(jīng)營、金融創(chuàng)新和全球金融一體化的發(fā)展，在金融運(yùn)行效率提高，金融行業(yè)融合程度加強(qiáng)的同時(shí)，實(shí)際上也加大了金融體系的脆弱性；其二，由于網(wǎng)絡(luò)金融具有高效性、一體化的特點(diǎn)，因而一旦出現(xiàn)危機(jī)，即使只是極小的問題都很容易通過網(wǎng)絡(luò)迅速在整個(gè)金融體系中引發(fā)連鎖反應(yīng)，并迅速擴(kuò)散。

三、網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展存在的問題務(wù)規(guī)模有限，收入水平不高，基本上處于虧損狀況。第二，網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)具有明顯的初級(jí)特征。我國的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)大多是將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)簡單地“搬”上網(wǎng)，更多地把網(wǎng)絡(luò)看成是一種銷售方式或渠道，忽視了網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新潛力。在主觀方面，主要存在兩點(diǎn)問題：第一，未能進(jìn)行有效的統(tǒng)一規(guī)劃。我國網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展因缺乏宏觀統(tǒng)籌，各融機(jī)構(gòu)在發(fā)展模式選擇、電子設(shè)備投入、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)諸方面不僅各行其道，甚至還相互保密、相互設(shè)防，造成信息、技術(shù)、資金的浪費(fèi)和內(nèi)部結(jié)構(gòu)的畸形，不僅不利于形成網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，還有可能埋下金融業(yè)不穩(wěn)定的因素。第二，立法滯后。一方面與市場經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家相比，我國網(wǎng)絡(luò)金融立法滯后。我國此類法律極為有限，只有《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》、《證券公司網(wǎng)上委托業(yè)務(wù)核準(zhǔn)程序》等幾部法規(guī)，并且涉及的僅是網(wǎng)上證券業(yè)務(wù)的一小部分。另一方面與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)健全的法律體系相比，網(wǎng)絡(luò)金融立法同樣滯后。面對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展和電子貨幣時(shí)代的到來，需要進(jìn)一步研究對(duì)現(xiàn)行金融立法框架進(jìn)行修改和完善，適當(dāng)調(diào)整金融業(yè)現(xiàn)有的監(jiān)管和調(diào)控方式，以發(fā)揮其規(guī)范和保障作用，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融積極穩(wěn)妥地發(fā)展。

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速而廣泛的發(fā)展，電子商務(wù)隨之越來越繁榮，而與電子商務(wù)息息相關(guān)的電子支付、網(wǎng)絡(luò)證券等新型金融形式如何規(guī)范化也成為社會(huì)上的一個(gè)熱點(diǎn)問題。本文以網(wǎng)絡(luò)金融為切入點(diǎn)，分析其特征以及存在的問題，最終提出在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代網(wǎng)絡(luò)金融立法及執(zhí)行方面的建議。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融；特征一、網(wǎng)絡(luò)金融概述

一）網(wǎng)絡(luò)金融內(nèi)涵所謂網(wǎng)絡(luò)金融，又稱電子金融(e-finance)，從狹義上講是指在國際互聯(lián)網(wǎng)(Internet)上開展論文的金融業(yè)務(wù)，包括網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等金融服務(wù)及相關(guān)內(nèi)容；從廣義上講，網(wǎng)絡(luò)金融就是以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為支撐，在全球范圍內(nèi)的所有金融活動(dòng)的總稱，它不僅包括狹義的內(nèi)容，還包括網(wǎng)絡(luò)金融安全、網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等諸多方面。它不同于傳統(tǒng)的以物理形態(tài)存在的金融活動(dòng)，是存在于電子空間中的金融活動(dòng)，其存在形態(tài)是虛擬化的、運(yùn)行方式是網(wǎng)絡(luò)化的。它是信息技術(shù)特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的產(chǎn)物，是適應(yīng)電子商務(wù)(e-commerce)發(fā)展需要而產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的金融運(yùn)行模式。

二）網(wǎng)絡(luò)金融的特征1、業(yè)務(wù)創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)金融以客戶為中心的性質(zhì)決定了它的創(chuàng)新性特征。為了滿足客戶的需求，擴(kuò)大市場份額和增強(qiáng)競爭實(shí)力，網(wǎng)絡(luò)金融必須進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。2、管理創(chuàng)新。管理創(chuàng)新包括兩個(gè)方面：一方面，金融機(jī)構(gòu)放棄過去那種以單個(gè)機(jī)構(gòu)的實(shí)力去拓展業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略管理思想，充分重視與其他金融機(jī)構(gòu)、信息技術(shù)服務(wù)商、資訊服務(wù)提供商、電子商務(wù)網(wǎng)站等的業(yè)務(wù)合作，達(dá)到在市場競爭中實(shí)現(xiàn)雙贏的局面。另一方面，網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理也趨于網(wǎng)絡(luò)化，傳統(tǒng)商業(yè)模式下的垂直官僚式管理模式將被一種網(wǎng)絡(luò)化的扁平的組織結(jié)構(gòu)所取代。3、市場創(chuàng)新。由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅猛發(fā)展，金融市場本身也開始出現(xiàn)創(chuàng)新。一方面，為了滿足客戶全球交易的需求和網(wǎng)絡(luò)世界的競爭新格局，金融市場開始走向國際聯(lián)合。另一方面，迫于競爭壓力一些證券交易所都在制定向上市公司轉(zhuǎn)變的戰(zhàn)略。4、監(jiān)管創(chuàng)新。由于信息技術(shù)的發(fā)展，使網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管呈現(xiàn)自由化和國際合作兩方面的特點(diǎn)：一方面過去分業(yè)經(jīng)營和防止壟斷傳統(tǒng)金融監(jiān)管政策被市場開放、業(yè)務(wù)融合和機(jī)構(gòu)集團(tuán)化的新模式所取代。另一方面，隨著在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行的跨國界金融交易量越發(fā)巨大，一國的金融監(jiān)管部門已經(jīng)不能完全控制本國的金融市場活動(dòng)了。

二、網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)從某種意義上來說，網(wǎng)絡(luò)金融的興起使得金融業(yè)變得更加脆弱，網(wǎng)絡(luò)金融所帶來的風(fēng)險(xiǎn)大致可分為兩類：基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)導(dǎo)致的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和基于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)特征導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。首先，從技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)來看，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展使得金融業(yè)的安全程度越來越受制于信息技術(shù)和相應(yīng)的安全技術(shù)的發(fā)展?fàn)顩r。第一，信息技術(shù)的發(fā)展如果難以適應(yīng)金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)化需求的迅速膨脹，網(wǎng)絡(luò)金融的運(yùn)行無法達(dá)到預(yù)想的高效率，發(fā)生運(yùn)轉(zhuǎn)困難、數(shù)據(jù)丟失甚至非法獲取等，就會(huì)給金融業(yè)帶來安全隱患。第二，技術(shù)解決方案的選擇在客觀上造成了技術(shù)選擇失誤風(fēng)險(xiǎn)，該風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是所選擇的技術(shù)系統(tǒng)與客戶終端軟件不兼容，這將會(huì)降低信息傳輸效率；二是所選擇的技術(shù)方案很快被技術(shù)革新所淘汰，技術(shù)落后將帶來巨大的經(jīng)濟(jì)損失。其次，從經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)來說，網(wǎng)絡(luò)金融在兩個(gè)層面加劇了金融業(yè)的潛在風(fēng)險(xiǎn)：其一，網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)推動(dòng)了混業(yè)經(jīng)營、金融創(chuàng)新和全球金融一體化的發(fā)展，在金融運(yùn)行效率提高，金融行業(yè)融合程度加強(qiáng)的同時(shí)，實(shí)際上也加大了金融體系的脆弱性；其二，由于網(wǎng)絡(luò)金融具有高效性、一體化的特點(diǎn)，因而一旦出現(xiàn)危機(jī)，即使只是極小的問題都很容易通過網(wǎng)絡(luò)迅速在整個(gè)金融體系中引發(fā)連鎖反應(yīng)，并迅速擴(kuò)散。

三、網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展存在的問題務(wù)規(guī)模有限，收入水平不高，基本上處于虧損狀況。第二，網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)具有明顯的初級(jí)特征。我國的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)大多是將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)簡單地“搬”上網(wǎng)，更多地把網(wǎng)絡(luò)看成是一種銷售方式或渠道，忽視了網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新潛力。在主觀方面，主要存在兩點(diǎn)問題：第一，未能進(jìn)行有效的統(tǒng)一規(guī)劃。我國網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展因缺乏宏觀統(tǒng)籌，各融機(jī)構(gòu)在發(fā)展模式選擇、電子設(shè)備投入、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)諸方面不僅各行其道，甚至還相互保密、相互設(shè)防，造成信息、技術(shù)、資金的浪費(fèi)和內(nèi)部結(jié)構(gòu)的畸形，不僅不利于形成網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，還有可能埋下金融業(yè)不穩(wěn)定的因素。第二，立法滯后。一方面與市場經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家相比，我國網(wǎng)絡(luò)金融立法滯后。我國此類法律極為有限，只有《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》、《證券公司網(wǎng)上委托業(yè)務(wù)核準(zhǔn)程序》等幾部法規(guī)，并且涉及的僅是網(wǎng)上證券業(yè)務(wù)的一小部分。另一方面與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)健全的法律體系相比，網(wǎng)絡(luò)金融立法同樣滯后。面對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展和電子貨幣時(shí)代的到來，需要進(jìn)一步研究對(duì)現(xiàn)行金融立法框架進(jìn)行修改和完善，適當(dāng)調(diào)整金融業(yè)現(xiàn)有的監(jiān)管和調(diào)控方式，以發(fā)揮其規(guī)范和保障作用，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融積極穩(wěn)妥地發(fā)展。

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速而廣泛的發(fā)展，電子商務(wù)隨之越來越繁榮，而與電子商務(wù)息息相關(guān)的電子支付、網(wǎng)絡(luò)證券等新型金融形式如何規(guī)范化也成為社會(huì)上的一個(gè)熱點(diǎn)問題。本文以網(wǎng)絡(luò)金融為切入點(diǎn)，分析其特征以及存在的問題，最終提出在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代網(wǎng)絡(luò)金融立法及執(zhí)行方面的建議。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融；特征一、網(wǎng)絡(luò)金融概述

一）網(wǎng)絡(luò)金融內(nèi)涵所謂網(wǎng)絡(luò)金融，又稱電子金融(e-finance)，從狹義上講是指在國際互聯(lián)網(wǎng)(Internet)上開展論文的金融業(yè)務(wù)，包括網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等金融服務(wù)及相關(guān)內(nèi)容；從廣義上講，網(wǎng)絡(luò)金融就是以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為支撐，在全球范圍內(nèi)的所有金融活動(dòng)的總稱，它不僅包括狹義的內(nèi)容，還包括網(wǎng)絡(luò)金融安全、網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等諸多方面。它不同于傳統(tǒng)的以物理形態(tài)存在的金融活動(dòng)，是存在于電子空間中的金融活動(dòng)，其存在形態(tài)是虛擬化的、運(yùn)行方式是網(wǎng)絡(luò)化的。它是信息技術(shù)特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的產(chǎn)物，是適應(yīng)電子商務(wù)(e-commerce)發(fā)展需要而產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的金融運(yùn)行模式。

二）網(wǎng)絡(luò)金融的特征1、業(yè)務(wù)創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)金融以客戶為中心的性質(zhì)決定了它的創(chuàng)新性特征。為了滿足客戶的需求，擴(kuò)大市場份額和增強(qiáng)競爭實(shí)力，網(wǎng)絡(luò)金融必須進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。2、管理創(chuàng)新。管理創(chuàng)新包括兩個(gè)方面：一方面，金融機(jī)構(gòu)放棄過去那種以單個(gè)機(jī)構(gòu)的實(shí)力去拓展業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略管理思想，充分重視與其他金融機(jī)構(gòu)、信息技術(shù)服務(wù)商、資訊服務(wù)提供商、電子商務(wù)網(wǎng)站等的業(yè)務(wù)合作，達(dá)到在市場競爭中實(shí)現(xiàn)雙贏的局面。另一方面，網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理也趨于網(wǎng)絡(luò)化，傳統(tǒng)商業(yè)模式下的垂直官僚式管理模式將被一種網(wǎng)絡(luò)化的扁平的組織結(jié)構(gòu)所取代。3、市場創(chuàng)新。由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅猛發(fā)展，金融市場本身也開始出現(xiàn)創(chuàng)新。一方面，為了滿足客戶全球交易的需求和網(wǎng)絡(luò)世界的競爭新格局，金融市場開始走向國際聯(lián)合。另一方面，迫于競爭壓力一些證券交易所都在制定向上市公司轉(zhuǎn)變的戰(zhàn)略。4、監(jiān)管創(chuàng)新。由于信息技術(shù)的發(fā)展，使網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管呈現(xiàn)自由化和國際合作兩方面的特點(diǎn)：一方面過去分業(yè)經(jīng)營和防止壟斷傳統(tǒng)金融監(jiān)管政策被市場開放、業(yè)務(wù)融合和機(jī)構(gòu)集團(tuán)化的新模式所取代。另一方面，隨著在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行的跨國界金融交易量越發(fā)巨大，一國的金融監(jiān)管部門已經(jīng)不能完全控制本國的金融市場活動(dòng)了。

二、網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)從某種意義上來說，網(wǎng)絡(luò)金融的興起使得金融業(yè)變得更加脆弱，網(wǎng)絡(luò)金融所帶來的風(fēng)險(xiǎn)大致可分為兩類：基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)導(dǎo)致的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和基于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)特征導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。首先，從技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)來看，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展使得金融業(yè)的安全程度越來越受制于信息技術(shù)和相應(yīng)的安全技術(shù)的發(fā)展?fàn)顩r。第一，信息技術(shù)的發(fā)展如果難以適應(yīng)金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)化需求的迅速膨脹，網(wǎng)絡(luò)金融的運(yùn)行無法達(dá)到預(yù)想的高效率，發(fā)生運(yùn)轉(zhuǎn)困難、數(shù)據(jù)丟失甚至非法獲取等，就會(huì)給金融業(yè)帶來安全隱患。第二，技術(shù)解決方案的選擇在客觀上造成了技術(shù)選擇失誤風(fēng)險(xiǎn)，該風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是所選擇的技術(shù)系統(tǒng)與客戶終端軟件不兼容，這將會(huì)降低信息傳輸效率；二是所選擇的技術(shù)方案很快被技術(shù)革新所淘汰，技術(shù)落后將帶來巨大的經(jīng)濟(jì)損失。其次，從經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)來說，網(wǎng)絡(luò)金融在兩個(gè)層面加劇了金融業(yè)的潛在風(fēng)險(xiǎn)：其一，網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)推動(dòng)了混業(yè)經(jīng)營、金融創(chuàng)新和全球金融一體化的發(fā)展，在金融運(yùn)行效率提高，金融行業(yè)融合程度加強(qiáng)的同時(shí)，實(shí)際上也加大了金融體系的脆弱性；其二，由于網(wǎng)絡(luò)金融具有高效性、一體化的特點(diǎn)，因而一旦出現(xiàn)危機(jī)，即使只是極小的問題都很容易通過網(wǎng)絡(luò)迅速在整個(gè)金融體系中引發(fā)連鎖反應(yīng)，并迅速擴(kuò)散。

三、網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展存在的問題務(wù)規(guī)模有限，收入水平不高，基本上處于虧損狀況。第二，網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)具有明顯的初級(jí)特征。我國的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)大多是將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)簡單地“搬”上網(wǎng)，更多地把網(wǎng)絡(luò)看成是一種銷售方式或渠道，忽視了網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新潛力。在主觀方面，主要存在兩點(diǎn)問題：第一，未能進(jìn)行有效的統(tǒng)一規(guī)劃。我國網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展因缺乏宏觀統(tǒng)籌，各融機(jī)構(gòu)在發(fā)展模式選擇、電子設(shè)備投入、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)諸方面不僅各行其道，甚至還相互保密、相互設(shè)防，造成信息、技術(shù)、資金的浪費(fèi)和內(nèi)部結(jié)構(gòu)的畸形，不僅不利于形成網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，還有可能埋下金融業(yè)不穩(wěn)定的因素。第二，立法滯后。一方面與市場經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家相比，我國網(wǎng)絡(luò)金融立法滯后。我國此類法律極為有限，只有《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》、《證券公司網(wǎng)上委托業(yè)務(wù)核準(zhǔn)程序》等幾部法規(guī)，并且涉及的僅是網(wǎng)上證券業(yè)務(wù)的一小部分。另一方面與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)健全的法律體系相比，網(wǎng)絡(luò)金融立法同樣滯后。面對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展和電子貨幣時(shí)代的到來，需要進(jìn)一步研究對(duì)現(xiàn)行金融立法框架進(jìn)行修改和完善，適當(dāng)調(diào)整金融業(yè)現(xiàn)有的監(jiān)管和調(diào)控方式，以發(fā)揮其規(guī)范和保障作用，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融積極穩(wěn)妥地發(fā)展。

一、銀行系統(tǒng)主要面臨的網(wǎng)絡(luò)金融安全問題

網(wǎng)絡(luò)金融的業(yè)務(wù)以及大量風(fēng)險(xiǎn)控制工作都是由電腦程序和軟件系統(tǒng)完成，所以，電子信息系統(tǒng)的技術(shù)性和管理性安全就成為網(wǎng)絡(luò)金融運(yùn)行的最為重要的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

1、網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

各類黑客的侵犯和破壞。存儲(chǔ)和工作在銀行計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中的信息、數(shù)據(jù)代表著資金的運(yùn)動(dòng)，還從反映出企業(yè)、國家的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況。在如今經(jīng)濟(jì)競爭激烈的情況下，銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)非常容易遭到各類黑客攻擊。他們通過各種手段，對(duì)金融安全造成不同形式的破壞、利用。有的是竊取銀行信息，從事經(jīng)濟(jì)方面的違法活動(dòng)；有的是惡意對(duì)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的功能進(jìn)行修改惡意破壞，還有的是詐騙和盜用資金；我國的金融電子商務(wù)工作屢屢遭受寒流，很大原因就是黑客的攻擊，如2000年金融CA認(rèn)證中心試發(fā)證書的消息公布不到1小時(shí)，認(rèn)證中心就遭到黑客的攻擊?，F(xiàn)今網(wǎng)上黑客的攻擊活動(dòng)正以每年10倍的速度增長，其可利用網(wǎng)上的任何漏洞和缺陷非法進(jìn)入主機(jī)進(jìn)行各種危害活動(dòng)等。這方面的防范就顯得極為迫切和重要。

各類名目繁多的計(jì)算機(jī)病毒的威脅。計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)病毒通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行擴(kuò)散與傳染，傳播速度是單機(jī)的幾十倍，導(dǎo)致計(jì)算機(jī)系統(tǒng)癱瘓，程序和數(shù)據(jù)嚴(yán)重破壞則整臺(tái)機(jī)器、破壞力極大。在傳統(tǒng)金融中，安全風(fēng)險(xiǎn)可能只帶來局部損失，但在網(wǎng)絡(luò)金融中，安全風(fēng)險(xiǎn)會(huì)導(dǎo)致整個(gè)網(wǎng)絡(luò)的癱瘓，是一種系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

2、網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

一、銀行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化

1．技術(shù)要求不同。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展需要一定的技術(shù)水平做支撐，除了內(nèi)部計(jì)算機(jī)以及網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)外，還需要建立供客戶需要的信息服務(wù)器。服務(wù)器通常用來處理與客戶之間的業(yè)務(wù)往來，而對(duì)于客戶，則要求其對(duì)網(wǎng)絡(luò)使用有一定的了解。傳統(tǒng)銀行則比較直接，用戶只需向辦公窗口辦理業(yè)務(wù)即可。

2．開展業(yè)務(wù)的范圍不同。傳統(tǒng)銀行多半是通過其分支機(jī)構(gòu)、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)來辦理業(yè)務(wù)，每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)也需要一定的人數(shù)在進(jìn)行服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)以一種全新的服務(wù)方式來為客戶提供服務(wù)，只要有網(wǎng)絡(luò)覆蓋的地方，用戶登錄銀行網(wǎng)的首頁，登錄即可完成存款、支付等業(yè)務(wù)。無需排隊(duì)等候，也不受工作時(shí)間的限制。

3．服務(wù)方式的不同。與傳統(tǒng)銀行的商業(yè)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行能夠給客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行通過網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)向客戶提供服務(wù)，具有更強(qiáng)的針對(duì)性和快捷性。網(wǎng)絡(luò)上的業(yè)務(wù)品種多，便于用戶選擇。而且網(wǎng)上購物、證券買賣、保險(xiǎn)理財(cái)?shù)?，客戶可以不用排?duì)即可辦理所有業(yè)務(wù)。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)主要面臨的法律問題

(一)網(wǎng)絡(luò)銀行和客戶之間的法律關(guān)系

網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展和操作的便捷建議是分不開的，也是大環(huán)境下信息技術(shù)空前普及的結(jié)果。而網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展了普遍了也同樣會(huì)產(chǎn)生更多的覬覦，從而導(dǎo)致更多的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。在之前的發(fā)展期內(nèi)并非沒有問題，而是發(fā)展掩蓋了問題的存在。現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)金融已經(jīng)面臨著多方面的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，從各個(gè)角度威脅著其健康的發(fā)展。如果沒有比較合理的防控機(jī)制，那么必然是很難完全做到卓有成效的應(yīng)用的。

1．網(wǎng)絡(luò)金融安全分析

網(wǎng)絡(luò)金融一般而言包括網(wǎng)絡(luò)銀行、證券、期貨以及支付結(jié)算等業(yè)務(wù)，總體而言因?yàn)榻柚ヂ?lián)網(wǎng)作為平臺(tái)進(jìn)行金融業(yè)務(wù)，因而被稱為網(wǎng)絡(luò)金融。網(wǎng)絡(luò)金融的進(jìn)行都是依靠互聯(lián)網(wǎng)上的電子數(shù)據(jù)進(jìn)行傳輸，因此具有結(jié)構(gòu)簡單和快捷方便的優(yōu)點(diǎn)，而依靠電子信息傳輸這個(gè)特點(diǎn)，也成為了風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)的原因之一。金融業(yè)本身就是高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，由于本身的變幻不定以及需要足夠的信用作為保證，再加上一般各個(gè)方面之間的資金網(wǎng)絡(luò)互相連通，一個(gè)方面出現(xiàn)問題往往牽扯到整個(gè)資金鏈，從而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的嚴(yán)重后果。而網(wǎng)絡(luò)金融除了上述的一般特點(diǎn)之外，還有自身的弱點(diǎn)，那就是其通道和聯(lián)系都是建立在電子數(shù)據(jù)方面的，這方面相對(duì)于一般的資金融通，更容易出現(xiàn)信用危機(jī)(因?yàn)椴蝗菀鬃坟?zé))，而更加快速的資金流動(dòng)和不穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)狀況，也進(jìn)一步給了破壞者可乘之機(jī)。高技術(shù)條件下的網(wǎng)絡(luò)金融一方面提高了技術(shù)門檻，另一方面也給了更有技術(shù)的人進(jìn)行投機(jī)行為的空間。而金融活動(dòng)本身就是有一定的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，一旦連續(xù)出現(xiàn)斷裂和壞賬的情況(網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下更容易出現(xiàn)，由于違法成本更低)，也必然的會(huì)給操作者難以承受的后果［1］。

2．網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的主要類別

2．1計(jì)算機(jī)硬件方面的風(fēng)險(xiǎn)。硬件方面是指一般性的計(jì)算機(jī)硬件性能，現(xiàn)階段由于網(wǎng)絡(luò)信息化技術(shù)的高速發(fā)展，計(jì)算機(jī)硬件的更新?lián)Q代也非常的頻繁，往往為了能夠運(yùn)轉(zhuǎn)新開發(fā)的軟件導(dǎo)致不過幾年前的硬件淘汰過時(shí)。而現(xiàn)在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)金融操作的計(jì)算機(jī)理論上基本合理運(yùn)轉(zhuǎn)的比較多，但是比較陳舊的也不少，硬件的不過關(guān)可能導(dǎo)致金融軟件的運(yùn)行不暢，從而增加危險(xiǎn)。而且當(dāng)計(jì)算機(jī)一旦發(fā)生故障，就可以導(dǎo)致正在進(jìn)行的網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)瞬間中斷，乃至于出現(xiàn)可能被他人利用的可乘之機(jī)，而且突然地中斷對(duì)于業(yè)務(wù)而言可以說是非常大的損失了，因此也是不可能不謹(jǐn)慎對(duì)待的問題。

2．2計(jì)算機(jī)軟件方面的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融也是需要依靠一定的金融軟件進(jìn)行操作的，而軟件本身就是存在可能被利用的漏洞的(這個(gè)是天然缺陷，不可能完全避免，只不過或多或少而已)。對(duì)于金融軟件而言，一方面對(duì)于操作者的技術(shù)要求有了一定的限定，另一方面，對(duì)于信息技術(shù)的高手來說，對(duì)其進(jìn)行攻擊和破壞也總能找到相應(yīng)的方法。而其所依托的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，本身也具有一定的不穩(wěn)定性，系統(tǒng)一旦受到攻擊，那么就非常容易導(dǎo)致所有的軟件的損壞［2］。更何況運(yùn)行過程之中本身就處于一個(gè)不斷的克服軟件風(fēng)險(xiǎn)的過程中，一旦運(yùn)行中發(fā)生數(shù)據(jù)錯(cuò)誤，那么也會(huì)帶來不可估量的傷害。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融而言，軟件方面可能的風(fēng)險(xiǎn)，還要更大。

一、資產(chǎn)證券化的理論機(jī)制

（一）風(fēng)險(xiǎn)隨基礎(chǔ)資產(chǎn)轉(zhuǎn)移。

在資產(chǎn)證券化的過程中，基礎(chǔ)資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)的是真實(shí)出售，因此基礎(chǔ)資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)也隨之轉(zhuǎn)移，銀行更多的是充當(dāng)中間人的角色。傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)中，風(fēng)險(xiǎn)是由銀行承擔(dān)，但是在資產(chǎn)證券化過程中，債券的購買者會(huì)被告知風(fēng)險(xiǎn)收益，銀行將部分或全部風(fēng)險(xiǎn)傳遞給債券持有人。

（二）資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)屬于表外融資。

在資產(chǎn)證券化融資過程中，由于基礎(chǔ)資產(chǎn)是真實(shí)出售給SPV的，因此基礎(chǔ)資產(chǎn)不再存在于發(fā)起人的資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，既不會(huì)像發(fā)行債券一樣增加負(fù)債規(guī)模，也不會(huì)像發(fā)行股票一樣增加所有者權(quán)益。對(duì)于對(duì)資本充足率有較高要求的銀行業(yè)，無疑為一項(xiàng)優(yōu)勢選擇。

（三）降低了準(zhǔn)入門檻。

一、文獻(xiàn)綜述

對(duì)我國物流學(xué)術(shù)論文的文獻(xiàn)研究，基于主題歸類的研究和討論并不太多。莊玉良、賀超、張巖將物流研究文獻(xiàn)的主題分為15類，分別是信息化、行業(yè)、企業(yè)、宏觀、地方、第三方、儲(chǔ)運(yùn)、供應(yīng)鏈、標(biāo)準(zhǔn)化、模型、電子商務(wù)、人才教育、國外物流、績效成本和其他類。[1]冉霞、張予川、陳思云提出了兩種分類方式：一種是將物流研究主題分為宏觀、行業(yè)、區(qū)域、地方、企業(yè)五大類；另一種是根據(jù)近年來我國物流研究出現(xiàn)的新領(lǐng)域，將研究主題分為信息化、供應(yīng)鏈管理、電子商務(wù)、第三方物流、物流規(guī)劃、績效成本、物流園區(qū)七類。[2]李桂影、金鵬、馮耕中將物流研究主題分為信息技術(shù)、管理、企業(yè)、第三方物流、物流設(shè)施、服務(wù)、配送等15類。[3]林森、陳宇洪、陳虹、邱榮祖根據(jù)《中華人民共和國國家標(biāo)準(zhǔn)物流術(shù)語》（以下簡稱《物流術(shù)語》）制定了主題詞匯表，形成了物流技術(shù)、供應(yīng)鏈、物流企業(yè)、物流信息化、物流設(shè)備、第三方物流、物流成本、逆向物流、綠色物流等26個(gè)物流研究主題。[4]而在中國物流學(xué)術(shù)年會(huì)征文過程中，要求每篇參評(píng)論文由作者按照物流經(jīng)濟(jì)類、物流管理類、物流技術(shù)與工程類、供應(yīng)鏈管理類、采購與供應(yīng)管理類自行選擇類別投稿。上述分類均較為翔實(shí)具體，能較好地反映我國物流研究的情況。但隨著我國物流業(yè)的快速發(fā)展和物流研究的不斷深入，上述分類并不能全部反映最新的物流研究情況。為此，本文根據(jù)《物流術(shù)語》，參考上述分類，結(jié)合第十次中國物流學(xué)術(shù)年會(huì)獲獎(jiǎng)?wù)撐?，將我國最新的物流研究主題分為物流技術(shù)、供應(yīng)鏈、區(qū)域物流、物流管理、物流企業(yè)、物流網(wǎng)絡(luò)、物流信息化、宏觀物流、物流金融、第三方物流、港口物流等22類。

二、研究對(duì)象與方法

本文選擇2011年第10次中國物流學(xué)術(shù)年會(huì)獲獎(jiǎng)?wù)撐淖鳛檠芯繉?duì)象，其原因是：（1）中國物流學(xué)術(shù)年會(huì)是中國物流學(xué)會(huì)、中國物流與采購聯(lián)合會(huì)主辦的年度學(xué)術(shù)會(huì)議，是中國物流領(lǐng)域產(chǎn)學(xué)研結(jié)合、國內(nèi)外交流的重要平臺(tái)。（2）年會(huì)回顧總結(jié)年度物流研究的新進(jìn)展，展示新成果，研究新趨勢，建立物流研究機(jī)構(gòu)經(jīng)常性聯(lián)系與協(xié)作攻關(guān)機(jī)制，確定下一年物流研究的基本思路和重點(diǎn)。而年會(huì)獲獎(jiǎng)?wù)撐恼俏覈锪餮芯孔钚逻M(jìn)展、最新成果的體現(xiàn)。（3）獲獎(jiǎng)?wù)撐牡淖髡咴谝欢ǔ潭壬洗砹宋覈鴱氖挛锪餮芯康膶W(xué)者、院校及機(jī)構(gòu)。本文的研究樣本是2011年第十次中國物流學(xué)術(shù)年會(huì)獲獎(jiǎng)的322篇論文。其中，一等獎(jiǎng)?wù)撐?5篇，二等獎(jiǎng)?wù)撐?7篇，三等獎(jiǎng)?wù)撐?1篇，優(yōu)秀獎(jiǎng)?wù)撐?89篇。筆者通過對(duì)322篇論文的主題、作者所屬機(jī)構(gòu)及地域分布進(jìn)行計(jì)量分析，探討我國物流研究的最新主題和學(xué)者情況。

三、研究結(jié)果

1.物流研究主題的分析及結(jié)果

一、金融專業(yè)畢業(yè)論文指導(dǎo)工作面臨的新問題

(一)學(xué)生缺乏論文寫作經(jīng)驗(yàn)由于成人教育學(xué)生大多從事第一線的實(shí)務(wù)性工作，缺乏論文寫作的實(shí)踐機(jī)會(huì)，據(jù)我院對(duì)09級(jí)畢業(yè)班學(xué)生的調(diào)查，其中只有45%的學(xué)生在大專畢業(yè)時(shí)獨(dú)立完成過字?jǐn)?shù)為5000字左右的論文，還有55%的學(xué)生在大專畢業(yè)時(shí)未獨(dú)立完成過畢業(yè)論文。在課程論文方面，在15門專業(yè)中，僅有3門課程采用課程論文的方式考核。在學(xué)生對(duì)課程論文的態(tài)度方面，87%的學(xué)生認(rèn)為課程論文考核要比卷面考試容易，完成的壓力小。近70%的學(xué)生表示自己完成課程論文的態(tài)度不夠認(rèn)真。在完成工作報(bào)告方面，僅有5．2%的學(xué)生在過去的三年時(shí)間中獨(dú)立或參與過字?jǐn)?shù)在10000字以上的工作報(bào)告的撰寫，其余學(xué)生均未獨(dú)立完成或參與。在論文和工作報(bào)告寫作程序和要求的了解方面，近53%的學(xué)生表示對(duì)此方面知識(shí)十分缺乏，35%的學(xué)生表示略有了解，10%的學(xué)生表示有較多了解，2%的學(xué)生放棄表態(tài)。從上述數(shù)據(jù)可見，成人教育學(xué)生缺乏論文寫作經(jīng)歷，對(duì)論文寫作的要求程序方法都知之甚少，需要指導(dǎo)老師付出更多的精力和更為有效的方法加以指導(dǎo)。

(二)論文寫作能力未能在課程教學(xué)中得以充分培養(yǎng)論文體現(xiàn)了學(xué)生對(duì)某一具體問題的深入和全面的剖析的能力，這一能力的培養(yǎng)需貫穿于整個(gè)教學(xué)過程。但目前的教學(xué)在對(duì)實(shí)踐問題進(jìn)行剖析時(shí)，往往側(cè)重于解決方案的優(yōu)缺點(diǎn)闡述以及如何選擇方案，而缺少對(duì)問題本源及其演變過程的分析。學(xué)生在學(xué)習(xí)過程中，更傾向于得到實(shí)用的結(jié)論，對(duì)于如何得出結(jié)論則關(guān)注不夠。造成這一現(xiàn)象的原因大致有三點(diǎn):一是對(duì)于問題本源的解釋和闡述，需引用大量理論知識(shí)，因成人教育學(xué)生理論基礎(chǔ)不夠夯實(shí)，為減少學(xué)生學(xué)習(xí)難度，很多教師簡化教學(xué)過程放棄對(duì)問題本源的闡述。二是實(shí)用主義急功近利的風(fēng)氣影響教學(xué)過程，將成人教育重應(yīng)用性的理念演變成實(shí)用性，將高等教育演變成只教授學(xué)生“怎么做”，不闡述“為什么這么做”的短期職業(yè)培訓(xùn)。三是教師在對(duì)實(shí)踐問題深入剖析時(shí)學(xué)生參與度很低。2012屆金融專業(yè)學(xué)生課堂討論，學(xué)習(xí)報(bào)告、課程論文等形式的作業(yè)準(zhǔn)時(shí)提交率只有35%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于普通題目形式作業(yè)的提交率。學(xué)生的低參與率阻礙了教學(xué)過程對(duì)學(xué)生問題分析能力的培養(yǎng)。

(三)論文選題趨同化、熱點(diǎn)化為培養(yǎng)學(xué)生對(duì)實(shí)踐問題的分析能力和論文寫作興趣，畢業(yè)論文選題采用“學(xué)生自行選題，指導(dǎo)老師提修改建議”的方式。2012屆畢業(yè)班學(xué)生中有近62%未從事金融業(yè)工作，對(duì)金融業(yè)的實(shí)踐問題缺乏直觀認(rèn)識(shí)和興趣，因此在選題時(shí)主要參考網(wǎng)絡(luò)上的熱點(diǎn)信息，出現(xiàn)論文選題趨同化、熱點(diǎn)化的特征，而部分的熱點(diǎn)問題帶有很強(qiáng)的時(shí)效性和政策性，深入研究的價(jià)值不大，作為畢業(yè)論文的選題有失恰當(dāng)。(四)論文寫作“搜索化”我校圖書館數(shù)據(jù)庫學(xué)科種類齊全資料豐富，為學(xué)生的論文寫作提供強(qiáng)大的資料支持。但學(xué)生論文寫作出現(xiàn)“搜索化”，資料堆砌成文的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。究其原因，主要有三點(diǎn):一是，學(xué)生選取某些具有時(shí)效性和政策性的熱點(diǎn)問題作為選題。對(duì)于這類選題，學(xué)生受專業(yè)水平限制很難對(duì)其本源性進(jìn)行探討，而對(duì)政策方向的把握能力又不夠。出于寫作成績的保險(xiǎn)性考慮，學(xué)生往往只能資料剪接堆砌成文。二是學(xué)生在日常學(xué)習(xí)中已形成對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息和資料的依賴，獨(dú)立思考能力下降，論文寫作過程中極度依賴網(wǎng)絡(luò)資料，由于資料分析刪選重組的能力有限，難免用資料堆砌成文。三是部分學(xué)生因?qū)W習(xí)動(dòng)力和精力有限，或者指導(dǎo)老師疏于對(duì)論文選題、成文的過程控制，導(dǎo)致部分學(xué)生出現(xiàn)抄襲網(wǎng)絡(luò)資料現(xiàn)象。據(jù)我院2011屆金融專業(yè)畢業(yè)生論文來看，抄襲率達(dá)到11%，都被判為不及格，以致影響正常畢業(yè)。

二、金融專業(yè)畢業(yè)論文指導(dǎo)工作的改進(jìn)措施

論文寫作工作遇到的上述新問題源自于學(xué)生背景、教學(xué)要求乃至社會(huì)需求的變化，因此要解決這些問題，并不局限于五個(gè)月的論文寫作過程，而應(yīng)著眼于整個(gè)三年的教學(xué)學(xué)習(xí)過程，通過全程培養(yǎng)學(xué)生獨(dú)立思考能力來提高論文寫作質(zhì)量。

【摘要】經(jīng)濟(jì)學(xué)院于2014年前半年進(jìn)行了專業(yè)自評(píng)估，根據(jù)我院自評(píng)估情況，計(jì)劃對(duì)金融學(xué)專業(yè)圍繞培養(yǎng)應(yīng)用型人才的目標(biāo)進(jìn)行綜合改革。改革方案將從團(tuán)隊(duì)建設(shè)、課程與教學(xué)、教學(xué)方式方法、實(shí)踐教學(xué)、教學(xué)管理幾個(gè)方面展開。其中改革的亮點(diǎn)主要體現(xiàn)在：網(wǎng)絡(luò)課程的大范圍開設(shè)；教學(xué)大綱的調(diào)整將緊密結(jié)合各類專業(yè)證書的考試大綱來制定；課程考核形式的大幅改革；對(duì)專業(yè)選修課的課時(shí)進(jìn)行整體規(guī)劃，開設(shè)小課等。

【關(guān)鍵詞】綜合改革;改革方案

經(jīng)濟(jì)學(xué)院于2014年前半年進(jìn)行了專業(yè)自評(píng)估，根據(jù)我院自評(píng)估情況，計(jì)劃對(duì)金融學(xué)專業(yè)圍繞培養(yǎng)應(yīng)用型人才的目標(biāo)進(jìn)行綜合改革。

一、改革目標(biāo)

本次專業(yè)綜合改革的總體目標(biāo)為：圍繞著培養(yǎng)適應(yīng)民族地區(qū)社會(huì)需求的高素質(zhì)的應(yīng)用型人才這個(gè)目標(biāo)，對(duì)現(xiàn)有的教學(xué)內(nèi)容、教學(xué)方法、教學(xué)管理、團(tuán)隊(duì)建設(shè)、實(shí)踐教學(xué)等多個(gè)方面進(jìn)行綜合改革，以期更好的實(shí)現(xiàn)培養(yǎng)目標(biāo)。總目標(biāo)中有七個(gè)子目標(biāo)，每個(gè)子目標(biāo)服務(wù)于總目標(biāo)。第一，完成對(duì)金融專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)課程建設(shè)，以網(wǎng)絡(luò)課程來帶動(dòng)教學(xué)內(nèi)容和教學(xué)方法、考核方式的全面改革。第二，提升學(xué)生學(xué)習(xí)的自主性，以教學(xué)方法和教學(xué)內(nèi)容的改革來激勵(lì)學(xué)生學(xué)習(xí)的熱情，徹底轉(zhuǎn)變教學(xué)中師生的位置，充分體現(xiàn)學(xué)生的主導(dǎo)地位。第三，將提升學(xué)生實(shí)踐能力落實(shí)在教學(xué)的每門課程和每一個(gè)教學(xué)環(huán)節(jié)上。第四，探索校企合作的新途徑，以校企合作來整合現(xiàn)有的教學(xué)資源、實(shí)踐資源、科研資源等，強(qiáng)化學(xué)院與實(shí)習(xí)基地的合作關(guān)系，以期建立穩(wěn)定的長期合作機(jī)制。第五，對(duì)金融學(xué)所有課程的內(nèi)容進(jìn)行綜合改革，緊密結(jié)合金融專業(yè)各類證書考試。第六，改進(jìn)實(shí)踐教學(xué)工作，使實(shí)踐教學(xué)與理論教學(xué)工作較好的銜接，并充分發(fā)揮實(shí)踐教學(xué)在整個(gè)本科培養(yǎng)過程中的作用。第七，建設(shè)圍繞培養(yǎng)應(yīng)用型人才目標(biāo)的教學(xué)科研互相促進(jìn)的團(tuán)隊(duì)，包括科研方向?qū)⒅鸩睫D(zhuǎn)向?qū)崉?wù)領(lǐng)域，教學(xué)團(tuán)隊(duì)的成員的實(shí)務(wù)能力的培養(yǎng)等。

二、現(xiàn)狀概述