導(dǎo)語(yǔ)：網(wǎng)絡(luò)銀行金融監(jiān)管論文一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、銀行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化

1．技術(shù)要求不同。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展需要一定的技術(shù)水平做支撐，除了內(nèi)部計(jì)算機(jī)以及網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)外，還需要建立供客戶需要的信息服務(wù)器。服務(wù)器通常用來(lái)處理與客戶之間的業(yè)務(wù)往來(lái)，而對(duì)于客戶，則要求其對(duì)網(wǎng)絡(luò)使用有一定的了解。傳統(tǒng)銀行則比較直接，用戶只需向辦公窗口辦理業(yè)務(wù)即可。

2．開(kāi)展業(yè)務(wù)的范圍不同。傳統(tǒng)銀行多半是通過(guò)其分支機(jī)構(gòu)、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)來(lái)辦理業(yè)務(wù)，每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)也需要一定的人數(shù)在進(jìn)行服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)以一種全新的服務(wù)方式來(lái)為客戶提供服務(wù)，只要有網(wǎng)絡(luò)覆蓋的地方，用戶登錄銀行網(wǎng)的首頁(yè)，登錄即可完成存款、支付等業(yè)務(wù)。無(wú)需排隊(duì)等候，也不受工作時(shí)間的限制。

3．服務(wù)方式的不同。與傳統(tǒng)銀行的商業(yè)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行能夠給客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行通過(guò)網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)向客戶提供服務(wù)，具有更強(qiáng)的針對(duì)性和快捷性。網(wǎng)絡(luò)上的業(yè)務(wù)品種多，便于用戶選擇。而且網(wǎng)上購(gòu)物、證券買(mǎi)賣(mài)、保險(xiǎn)理財(cái)?shù)龋蛻艨梢圆挥门抨?duì)即可辦理所有業(yè)務(wù)。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)主要面臨的法律問(wèn)題

(一)網(wǎng)絡(luò)銀行和客戶之間的法律關(guān)系

銀行與客戶之間的關(guān)系可以歸結(jié)于合同關(guān)系。這里的合同關(guān)系不同于通常的合同關(guān)系。主要特點(diǎn)有，其一，當(dāng)事人之間無(wú)需紙質(zhì)的合同書(shū)。其二，銀行與客戶之間訂立合同，往往以預(yù)先告知為前提，客戶只需準(zhǔn)備材料，履行一定的申請(qǐng)程序即可。其三，快捷性，用戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)間短，一旦完成，不易更改。其四，在交易關(guān)系中，銀行掌握主動(dòng)權(quán)，信息，規(guī)制制定都有很大的話語(yǔ)權(quán)。網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)整個(gè)金融體系穩(wěn)定有至關(guān)重要的作用，是金融創(chuàng)新與信息發(fā)展的產(chǎn)物，比監(jiān)管傳統(tǒng)銀行更具有特殊性。

(二)消費(fèi)者權(quán)益問(wèn)題

1．個(gè)人信息保護(hù)不足。在現(xiàn)代社會(huì)的，個(gè)人信息保護(hù)越來(lái)越重要。網(wǎng)絡(luò)支付主要包括兩方面信息，一是基本信息，二是交易信息。網(wǎng)絡(luò)信息面臨的威脅主要來(lái)自兩方面，一是網(wǎng)絡(luò)的開(kāi)放性，在互聯(lián)網(wǎng)上存在相關(guān)人對(duì)用戶的信息進(jìn)行竊取、傳播、公開(kāi)使用等行為。由于技術(shù)水平的有限，他人進(jìn)人系統(tǒng)，破解密碼，最終客戶的信息就會(huì)受到損害威脅。二是網(wǎng)絡(luò)銀行工作人員有可能侵犯支付客戶的個(gè)人信息。在客戶開(kāi)通某項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)，需要填寫(xiě)大量個(gè)人信息，這些信息很難說(shuō)是開(kāi)通某項(xiàng)業(yè)務(wù)的必要信息。另外，支付平臺(tái)有可能利用Cookies等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)工具跟蹤分析用戶的網(wǎng)絡(luò)行為。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，使支付平臺(tái)能更容易收集、監(jiān)控、鎖定、描繪、分析甚至向第三方出售用戶的個(gè)人信息，用戶的個(gè)人信息的保護(hù)變的異常重要。

2．虛假支付網(wǎng)站的問(wèn)題。隨之網(wǎng)絡(luò)支付越來(lái)越方便、快捷，增加了消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)欲望，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物也增加了一定的風(fēng)險(xiǎn)。加之網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管立法的缺失，使不法分子有機(jī)可乘?！熬W(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)”是一種詐騙手段。不少網(wǎng)友受到詐騙，而且即使報(bào)案，追討時(shí)間長(zhǎng)，難取證也是一大問(wèn)題。

(三)網(wǎng)絡(luò)支付責(zé)任承擔(dān)的問(wèn)題

網(wǎng)絡(luò)支付與支付差錯(cuò)相聯(lián)系。一旦支付出現(xiàn)差錯(cuò)，就可能產(chǎn)生兩方面問(wèn)題:一是發(fā)現(xiàn)損失后，客戶與網(wǎng)絡(luò)支付方各享有什么樣的權(quán)利，如何能避免損失和減少損失。二是對(duì)于無(wú)法避免的損失，如何在客戶和網(wǎng)絡(luò)支付方進(jìn)行合理分配。這兩方面問(wèn)題需要在既要兼顧效率又要保證安全的前提下進(jìn)行平衡。

三、我國(guó)網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度現(xiàn)狀考察

(一)我國(guó)網(wǎng)上銀行現(xiàn)有法律框架

我國(guó)法律監(jiān)管體系已經(jīng)不斷發(fā)展，不斷完善中。我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管也很重視，一般是有國(guó)務(wù)院銀行業(yè)務(wù)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管，以及制定相應(yīng)的規(guī)章來(lái)履行職責(zé)。大體上，我國(guó)的網(wǎng)上銀行監(jiān)管制度主要包括三個(gè)方面:一是對(duì)傳統(tǒng)銀行沒(méi)有做太大改變，依然延續(xù)先前的管理原則。包如2004年2月2日起施行的《中華人民共和國(guó)銀行法(修正案)》和《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法(修正案)》，以及同時(shí)出臺(tái)的《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律。對(duì)傳統(tǒng)法律的規(guī)制主要適用，如出現(xiàn)新的問(wèn)題，將會(huì)出臺(tái)新的法律法規(guī)來(lái)調(diào)整。我國(guó)的網(wǎng)上銀行仍然延續(xù)著傳統(tǒng)銀行的特征，因而，這一部分法律也會(huì)對(duì)傳統(tǒng)銀行起著規(guī)范與指導(dǎo)作用，因而不能忽視。二是規(guī)范電子支付以及網(wǎng)絡(luò)安全的法律法規(guī)，主要要2014年1月26日《網(wǎng)絡(luò)交易管理辦法》由國(guó)家工商行政管理總局通過(guò)。2014年5月28日工商總局關(guān)于《網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者履行社會(huì)責(zé)任指引》、《電子簽名法》和《關(guān)于維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)安全的決定》等相關(guān)法規(guī)，這些法律法規(guī)主要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)所帶來(lái)的問(wèn)題而制定的，因而對(duì)網(wǎng)上操作有重要的規(guī)范作用。三是適用于對(duì)網(wǎng)上銀行監(jiān)管的法律法規(guī)。這些法律法規(guī)通常隨著社會(huì)的發(fā)展而有所變化，進(jìn)而去影響社會(huì)。從而應(yīng)有相應(yīng)的規(guī)范去指引它們沿著合法的道路前進(jìn)。這類法律比較多，如《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評(píng)估指引》等。另外還有保護(hù)個(gè)人信息的相關(guān)法律，2012年12月28日《關(guān)于加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息保護(hù)的決定》，2013年6月28日中華人民共和國(guó)工業(yè)和信息化部通過(guò)《電信和互聯(lián)網(wǎng)用戶個(gè)人信息保護(hù)規(guī)定》。工業(yè)和信息化部的《電信和互聯(lián)網(wǎng)用戶個(gè)人信息保護(hù)規(guī)定》和《信息安全技術(shù)公共及商用服務(wù)信息系統(tǒng)個(gè)人信息保護(hù)指南》等。

(二)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)督主體分析

我國(guó)監(jiān)管主體的發(fā)展歷程來(lái)看，分為兩個(gè)階段:第一個(gè)階段，監(jiān)管主體為中國(guó)人民銀行。我國(guó)人民銀行早在1995年通過(guò)的中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法中，就確立了相應(yīng)職責(zé)。職責(zé)之一就是對(duì)金融業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理，主要包括對(duì)金融市場(chǎng)的監(jiān)控和各類金融機(jī)構(gòu)的審批，促進(jìn)建立統(tǒng)一開(kāi)放、有序競(jìng)爭(zhēng)和嚴(yán)格管理的金融市場(chǎng)體系。2001年6月中國(guó)人民銀行為規(guī)范我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，有效防范網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，公布了《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，隨后相應(yīng)地公布了關(guān)于落實(shí)《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等通知。這些規(guī)定彌補(bǔ)了我國(guó)對(duì)網(wǎng)上銀行監(jiān)管方面的空白。在監(jiān)管制度方面有著極其重大的意義，它對(duì)于網(wǎng)上銀行在細(xì)節(jié)方面做了比較詳細(xì)的規(guī)定，對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行能沿著正確、健康的發(fā)展提供了指導(dǎo)。但擁有我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展還在初始階段，很多交易類型、業(yè)務(wù)品種還沒(méi)有出現(xiàn)，因此，法律的適用方面得到了制約。第二個(gè)階段，以中國(guó)銀監(jiān)會(huì)為代表的監(jiān)督主體。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷完善，銀行業(yè)主體的變更，網(wǎng)上銀行發(fā)展又有了新的變化。為了有效地履行監(jiān)管職責(zé)，銀監(jiān)會(huì)作為全國(guó)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)管者，負(fù)有重大的職責(zé)。中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)關(guān)在法律授權(quán)的范圍內(nèi)，可以制定并具有法律效力的有關(guān)銀行業(yè)監(jiān)管的部門(mén)規(guī)章。《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》中有明確規(guī)定?！峨娮鱼y行安全評(píng)估指引》和《電子支付指引(第一號(hào))》三部法律的指引。相對(duì)于之前的法律，更加細(xì)致。不但對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)人和退出、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任方面有了更加詳細(xì)的規(guī)定，而且對(duì)業(yè)務(wù)外包管理、跨境業(yè)務(wù)活動(dòng)管理有了明確規(guī)定。對(duì)于網(wǎng)上銀行越來(lái)越對(duì)信息技術(shù)重視，為了規(guī)范商業(yè)銀行的行為，2009年6月份公布了《商業(yè)銀行信息風(fēng)險(xiǎn)管理指引》。

四、解決金融監(jiān)管的建議

(一)網(wǎng)絡(luò)銀行加快了金融創(chuàng)新的步伐，金融監(jiān)管的法律法規(guī)和監(jiān)管手段有可能越來(lái)越落后于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和進(jìn)步。但面對(duì)新問(wèn)題，我國(guó)法律保護(hù)的遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，金融監(jiān)管法律的出臺(tái)往往是等到出現(xiàn)問(wèn)題的時(shí)候，網(wǎng)絡(luò)的迅速性，也在檢驗(yàn)法律的漏洞和缺陷。網(wǎng)絡(luò)資金監(jiān)管缺少有效的法律依據(jù)，阻礙了監(jiān)管權(quán)的有效執(zhí)行。完善電子金融體系，增強(qiáng)防范金融風(fēng)險(xiǎn)能力。加快對(duì)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展出現(xiàn)的第三方支付立法，制定相應(yīng)法律法規(guī)，規(guī)范第三方支付企業(yè)的行為，避免出現(xiàn)集體“跑路”的現(xiàn)象。

(二)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的實(shí)質(zhì)上表現(xiàn)為數(shù)據(jù)的傳輸和儲(chǔ)存，其中任何一環(huán)節(jié)的不足都可能導(dǎo)致信息出現(xiàn)泄漏或受到攻擊，損失是巨大的。所以加強(qiáng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，完善網(wǎng)絡(luò)支付內(nèi)部控制成為網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管的尤為重要的一個(gè)方面。目前我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融信息系統(tǒng)尚沒(méi)有自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力產(chǎn)品，仍需要向發(fā)達(dá)國(guó)家進(jìn)口，這就會(huì)對(duì)內(nèi)部進(jìn)行潛在的威脅。對(duì)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管體制做出適當(dāng)?shù)恼{(diào)整?？紤]到金融業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，加強(qiáng)銀行間的交流與合作，制定行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。如網(wǎng)上認(rèn)證系統(tǒng)。目前我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)認(rèn)證中心仍然只能保證一對(duì)一的網(wǎng)絡(luò)交易安全。因?yàn)槊總€(gè)金融機(jī)構(gòu)使用各自的安全協(xié)議，所以，加強(qiáng)合作是必要的。

作者:裴昭華單位:黑龍江大學(xué)