一、P2P網(wǎng)貸平臺運營模式及小微企業(yè)融資特點

2012年底小微企業(yè)數(shù)量占據(jù)整個國內(nèi)企業(yè)總量的95%，但與大中型企業(yè)相比，其經(jīng)營規(guī)模，信用體系、資質(zhì)要求、資產(chǎn)水平、擔(dān)保體系等多方面都不滿足商業(yè)銀行等金融機構(gòu)評級要求，因此，小微企業(yè)面向銀行等金融機構(gòu)融資過程中出現(xiàn)存在以下瓶頸：第一、小微企業(yè)無法通過上市推進(jìn)發(fā)行股票、債券等方式進(jìn)行直接融資。其次，小微企業(yè)融資數(shù)額小，時間短，頻率高，導(dǎo)致商業(yè)銀行服務(wù)費用高，風(fēng)險大，收益低，從市場經(jīng)濟角度，無激勵理由為小微企業(yè)提供融資服務(wù)；第二、小微企業(yè)獲得融資時有較高融資服務(wù)利率，另一方面小微企業(yè)要付擔(dān)保金、交易金等融資成本，高利率與高費用進(jìn)一步加大了融資破產(chǎn)風(fēng)險。因此，P2P網(wǎng)貸平臺以其快速、便捷的小額金融中介服務(wù)，正好匹配小微企業(yè)資金需求過程的頻率高，貸款低，周期短且無信用數(shù)據(jù)等特點，有力的拓展了小微企業(yè)融資渠道。相比銀行的小額貸款模式，小微企業(yè)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺運營模式主要有三種：中介型線上網(wǎng)絡(luò)貸款模式，聯(lián)合中介型線上網(wǎng)絡(luò)貸款模式，線上與線下組合型網(wǎng)絡(luò)貸款模式。其區(qū)別主要是網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)平臺為小微企業(yè)所提供的功能不同，第一種僅提供中介橋梁服務(wù)，投資方投資項目與小微企業(yè)融資都自主決策。第二種不僅是中介服務(wù)，為小微企業(yè)提供資產(chǎn)水平，銀行信用，擔(dān)保公司，經(jīng)營業(yè)務(wù)，企業(yè)規(guī)模等詳細(xì)信用報告，以被投資人咨詢。第三種是除了上述線上服務(wù)外，還提供為貸款人線下的放貸，市場推廣，資金審查，違約賠償?shù)葮I(yè)務(wù)。小微企業(yè)基于P2P網(wǎng)貸平臺，其融資主要特點有：

（1）小微企業(yè)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的投資決策主體不同于商業(yè)銀行的單一決策，而是有多個投資人共同決策項目，因此形成了多投資人與多貸款人的交易形式。其次，由于不受央行利率指導(dǎo)的影響，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺能夠自主靈活的進(jìn)行利率決策，因此能為資質(zhì)好、信用好的小微企業(yè)提供利率優(yōu)惠（如LendingClub網(wǎng)絡(luò)融資公司為小微企業(yè)提供7.3%的利率，而銀行同期的利率為13%）而且是無擔(dān)保的融資服務(wù)，同時提供的貸款期限以短期為主（1個月~24個月）。再次P2P網(wǎng)貸平臺所獲大都是社會上閑散資金，通過互聯(lián)網(wǎng)為小微企業(yè)提供融資服務(wù)的地域范圍更廣，資金利用率高；

（2）多個小微企業(yè)組團融資，團隊成員中相互監(jiān)督與負(fù)責(zé)。這種組合方式一方面可以為小微企業(yè)增加信用保證，擔(dān)保體系，更易獲得融資服務(wù)并且獲得更低的融資服務(wù)利率；另一方面，減少小微企業(yè)間的信息不對稱性。同時，在組合融資模式過程中，由更了解真實小微企業(yè)狀況的核心企業(yè)或帶頭企業(yè)組建小微企業(yè)的融資團隊，團隊中的小微企業(yè)進(jìn)行初步審查就可由核心企業(yè)完成，節(jié)省了網(wǎng)絡(luò)融資平臺以及投資人的費用。如美國著名的Prosper網(wǎng)絡(luò)融資，對核心企業(yè)組團進(jìn)行獎勵激勵；

（3）小微企業(yè)P2P網(wǎng)絡(luò)融資都是線上完成，與商業(yè)銀行的金融機構(gòu)與民間小額借貸對比，其操作運營成本與交易費用較低，可以更好讓利于小微企業(yè)。

二、小微企業(yè)P2P網(wǎng)貸融資的風(fēng)險管理

金融危機的影響議論文作文寫作：2008年爆發(fā)了世界性的金融危機。這陣金融風(fēng)暴來自于美國的金融中心——華爾街。自從這個很抽象的名詞在報紙、新聞中出現(xiàn)后，周圍的人們的嘴邊也常掛著這個詞。新聞里甚至報道了許多飯館因為金融危機的原因，把菜價調(diào)得很低。本來對金融一點也不感興趣的我也有點為這次影響力巨大的“金融危機”好奇。金融危機到底是怎么一回事呢?它究竟是一個力量多么強大的事件，讓全世界都對它采取措施呢?

Ps:我們的寒假作業(yè)有一項是：對金融危機的成因和各國政府對其采取的救助措施，談?wù)勛约簩?008年金融風(fēng)暴的看法和觀點(論文形式，2000字左右)。以下是我的金融危機的影響議論文論文：

一、我所理解的“金融危機”成因

我認(rèn)為導(dǎo)致次貸危機的原因是美國政府的目光短淺和過于自信。

1.次貸危機的產(chǎn)生

根據(jù)資料，我了解到，所有的一切都起源于“次貸危機”。1999年，互聯(lián)網(wǎng)開始流行。在布什時代，互聯(lián)網(wǎng)的熱潮逐漸退去了，美國要尋找新的經(jīng)濟活力。于是，他們將目光集中在了房地產(chǎn)上。政府提供60倍的按揭貸款。所以申請貸款的人越來越多。2007年，美國人的按揭貸款已和國內(nèi)生產(chǎn)總值一樣大。而且，后來有很多申請貸款的人無法還款，這種無法還款的比率越來越高，引發(fā)了次貸危機。

金融危機的影響議論文作文寫作：2008年爆發(fā)了世界性的金融危機。這陣金融風(fēng)暴來自于美國的金融中心——華爾街。自從這個很抽象的名詞在報紙、新聞中出現(xiàn)后，周圍的人們的嘴邊也常掛著這個詞。新聞里甚至報道了許多飯館因為金融危機的原因，把菜價調(diào)得很低。本來對金融一點也不感興趣的我也有點為這次影響力巨大的“金融危機”好奇。金融危機到底是怎么一回事呢?它究竟是一個力量多么強大的事件，讓全世界都對它采取措施呢?

Ps:我們的寒假作業(yè)有一項是：對金融危機的成因和各國政府對其采取的救助措施，談?wù)勛约簩?008年金融風(fēng)暴的看法和觀點(論文形式，2000字左右)。以下是我的金融危機的影響議論文論文：

一、我所理解的“金融危機”成因

我認(rèn)為導(dǎo)致次貸危機的原因是美國政府的目光短淺和過于自信。

1.次貸危機的產(chǎn)生

根據(jù)資料，我了解到，所有的一切都起源于“次貸危機”。1999年，互聯(lián)網(wǎng)開始流行。在布什時代，互聯(lián)網(wǎng)的熱潮逐漸退去了，美國要尋找新的經(jīng)濟活力。于是，他們將目光集中在了房地產(chǎn)上。政府提供60倍的按揭貸款。所以申請貸款的人越來越多。2007年，美國人的按揭貸款已和國內(nèi)生產(chǎn)總值一樣大。而且，后來有很多申請貸款的人無法還款，這種無法還款的比率越來越高，引發(fā)了次貸危機。

金融危機的影響議論文作文寫作：2008年爆發(fā)了世界性的金融危機。這陣金融風(fēng)暴來自于美國的金融中心——華爾街。自從這個很抽象的名詞在報紙、新聞中出現(xiàn)后，周圍的人們的嘴邊也常掛著這個詞。新聞里甚至報道了許多飯館因為金融危機的原因，把菜價調(diào)得很低。本來對金融一點也不感興趣的我也有點為這次影響力巨大的“金融危機”好奇。金融危機到底是怎么一回事呢?它究竟是一個力量多么強大的事件，讓全世界都對它采取措施呢?

Ps:我們的寒假作業(yè)有一項是：對金融危機的成因和各國政府對其采取的救助措施，談?wù)勛约簩?008年金融風(fēng)暴的看法和觀點(論文形式，2000字左右)。以下是我的金融危機的影響議論文論文：

一、我所理解的“金融危機”成因

我認(rèn)為導(dǎo)致次貸危機的原因是美國政府的目光短淺和過于自信。

1.次貸危機的產(chǎn)生

根據(jù)資料，我了解到，所有的一切都起源于“次貸危機”。1999年，互聯(lián)網(wǎng)開始流行。在布什時代，互聯(lián)網(wǎng)的熱潮逐漸退去了，美國要尋找新的經(jīng)濟活力。于是，他們將目光集中在了房地產(chǎn)上。政府提供60倍的按揭貸款。所以申請貸款的人越來越多。2007年，美國人的按揭貸款已和國內(nèi)生產(chǎn)總值一樣大。而且，后來有很多申請貸款的人無法還款，這種無法還款的比率越來越高，引發(fā)了次貸危機。

摘要：現(xiàn)代小微信貸業(yè)務(wù)（簡稱“小微貸”業(yè)務(wù)）始于孟加拉國的格萊民銀行，該銀行成立于1972年，是世界上第一家向貧困群體提供貸款的鄉(xiāng)村銀行。我國的小微信貸業(yè)務(wù)始于1993年，起步雖晚，但發(fā)展迅速，越來越多的商業(yè)銀行加大了對該領(lǐng)域研究。小微企業(yè)的健康發(fā)展不僅關(guān)系到我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)多元化和創(chuàng)新性的問題，對于促進(jìn)就業(yè)、改善民生，增進(jìn)社會和諧同樣具有不可替代的作用。目前，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤不斷被擠壓，浮動利率的實施、存款保險制度的推出等金融創(chuàng)新手段不斷挑戰(zhàn)傳統(tǒng)的利潤源泉。同時，城市商業(yè)銀行大規(guī)模興起，同行之間的競爭日益激烈，阿里小貸等互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢頭也蒸蒸日上，要想在激烈的逐殺中強者生存，積極創(chuàng)新、開發(fā)新市場、挖掘新的利潤點已經(jīng)成為各商業(yè)銀行迫在眉睫的任務(wù)。小微信貸由于與消費緊密相連，受經(jīng)濟周期波動的影響相對較小，具有良好的穩(wěn)定性和盈利性，已經(jīng)成為各商業(yè)銀行爭奪的新戰(zhàn)場。

關(guān)鍵詞：金融衍生產(chǎn)品；金融創(chuàng)新；小微貸款

一、我國商業(yè)銀行"小微貸"業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

1.我國商業(yè)銀行開展金融衍生品業(yè)務(wù)的情況。當(dāng)前，我國金融創(chuàng)新的步伐不斷加快，金融衍生品的種類也日益豐富，在社會經(jīng)濟發(fā)展的不同領(lǐng)域發(fā)揮著作用，勢頭向好，初具規(guī)模。（1）經(jīng)濟的快速發(fā)展推動著科技的進(jìn)步，人們的認(rèn)識水平也在不斷提高，商業(yè)銀行的經(jīng)營理念得到了提升。由依靠存貸款利息差的傳統(tǒng)經(jīng)營方式轉(zhuǎn)向積極開拓衍生品市場的多元化發(fā)展理念。例如：在開展傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)的同時，積極開發(fā)代銷金融理財產(chǎn)品；推出汽車消費貸款、信用消費貸款、短期旅游貸款等更加靈活，更符合市場需求的貸款品種，提高中間業(yè)務(wù)及金融衍生品業(yè)務(wù)收入，創(chuàng)新意識顯著提高。（2）金融衍生業(yè)務(wù)種類日益豐富，業(yè)務(wù)收入迅速增長。近幾年，我國商業(yè)銀行通過自身摸索和借鑒國際銀行業(yè)的成功發(fā)展經(jīng)驗，不斷開發(fā)新的金融衍生業(yè)務(wù)，努力拓展中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域，搭建了較為豐富的創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品線，推動了營業(yè)利潤的增長。（3）金融衍生業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展拓寬了銀行的收入來源，但其在銀行整體業(yè)務(wù)中所占的比重仍然較低，并呈現(xiàn)高度集中的狀態(tài)，主要分布在規(guī)模較大的商業(yè)銀行，業(yè)務(wù)收入也相應(yīng)表現(xiàn)出集中的狀態(tài)。其中，資產(chǎn)規(guī)模排名前20位的商業(yè)銀行開展金融衍生品業(yè)務(wù)獲得的收入占據(jù)全部商業(yè)銀行同類業(yè)務(wù)總收入近90%的比例，市場競爭效率并不高。隨著我國經(jīng)濟改革的不斷深入，相關(guān)政策對民營經(jīng)濟和小微企業(yè)的關(guān)注度不斷提升，商業(yè)銀行作為向企業(yè)發(fā)展提供輸血功能的金融機構(gòu)也面臨著更高的要求。

2.“小微貸”業(yè)務(wù)的概念界定及發(fā)展的重要性。“小微貸”業(yè)務(wù)，可以簡單理解為商業(yè)銀行向符合條件的小微企業(yè)授信或提供金融服務(wù)的業(yè)務(wù)。小微企業(yè)的界定主要從經(jīng)營規(guī)模、人員數(shù)量、管理權(quán)集中度三個方面進(jìn)行考慮，不同的行業(yè)適用的劃分標(biāo)準(zhǔn)并不相同。以工業(yè)和信息傳輸業(yè)為例，工業(yè)企業(yè)員工人數(shù)在20人~30人之間，營業(yè)額在300萬元~2000萬元之間，可以認(rèn)定為小微企業(yè)。信息傳輸業(yè)企業(yè)員工人數(shù)在10人~100人之間，營業(yè)額在100萬元~1000萬元之間，可以認(rèn)定為小微企業(yè)。小微企業(yè)與傳統(tǒng)的中小企業(yè)相比，處在發(fā)展的初期階段，經(jīng)營情況尚不穩(wěn)定。因此，其貸款需求也呈現(xiàn)出“短”、“小”、“頻”、“急”的特點?！岸獭奔促J款期限短，滿足小微企業(yè)的生產(chǎn)需要即可?！靶　奔促J款金額小，避免資金閑置帶來的財務(wù)管理成本。商業(yè)銀行從自身風(fēng)險控制的角度考慮，在小微企業(yè)固定資產(chǎn)規(guī)模有限的情況下，也會壓縮“小微貸”業(yè)務(wù)的單筆貸款規(guī)模?！邦l”指由于貸款需求的周期短、金額小，導(dǎo)致貸款申請的頻率增加。“急”指小微企業(yè)的發(fā)展通常缺乏合理規(guī)劃，資金的使用也難以進(jìn)行合理安排，一旦出現(xiàn)資金缺口，就要及時補充，來保證經(jīng)營的正常進(jìn)行。小微企業(yè)的經(jīng)營狀況是衡量經(jīng)濟健康程度與可持續(xù)性的重要指標(biāo)。一旦經(jīng)濟趨向蕭條，小微企業(yè)最先受到?jīng)_擊，直接影響經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定。2012年相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，注冊企業(yè)的總數(shù)中有近90%是小微企業(yè)，全年企業(yè)總產(chǎn)值的60%和企業(yè)總利稅的40%來自小微企業(yè)。小微企業(yè)規(guī)模雖小，但經(jīng)營靈活、分布廣，可以提供豐富的就業(yè)崗位，促進(jìn)社會穩(wěn)定和諧。從商業(yè)銀行自身的角度來看，在金融創(chuàng)新步伐加快、互聯(lián)網(wǎng)金融強勢發(fā)展的局勢下，利潤空間逐漸縮小，中間業(yè)務(wù)隨著監(jiān)管政策的不斷完善，盈利能力受到?jīng)_擊。然而，“小微貸”業(yè)務(wù)具有期限靈活、利率水平高的特點，市場需求大，可以成為商業(yè)銀行利潤增長新的助推器。總之，“小微貸”業(yè)務(wù)的順利開展，可以解決勞動力就業(yè)不足的問題，推動經(jīng)濟發(fā)展，維護(hù)社會穩(wěn)定，增加商業(yè)銀行的利潤源泉，無論對社會還是對商業(yè)銀行自身的發(fā)展都是非常必要的。

3.我國金融政策對“小微貸”業(yè)務(wù)的扶持情況。2013年中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會對外了《關(guān)于深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見》。該《意見》指出，小微企業(yè)授信的客戶數(shù)量占該行企業(yè)授信總數(shù)，且最近半年每月月末平均授信余額占該行對企業(yè)授信的余額一定比例的商業(yè)銀行（通常東部沿海地區(qū)省份和計劃單獨列市的授信客戶數(shù)占比要在70%以上，其他省份在60%以上），各地銀監(jiān)局在對商業(yè)銀行進(jìn)行綜合評估時，可允許其免于“每次進(jìn)行批量申請的時間間隔要大于半年”的規(guī)定，同時進(jìn)行多家同城支行的籌建。在小微信貸可能帶來的風(fēng)險和合規(guī)監(jiān)管問題上，銀監(jiān)會通過差異化的考核進(jìn)行管理。在權(quán)重法考核下，對達(dá)到“商業(yè)銀行對單個企業(yè)（或集團）的風(fēng)險暴露低于500萬元，且占本行的信用風(fēng)險暴露總額比例低于或等于0.5%”條件的小微貸款采用75%的風(fēng)險權(quán)重，如果采用內(nèi)部評級法，則參照零售貸款選用優(yōu)惠的針對資本的監(jiān)管要求。風(fēng)險暴露是金融業(yè)的專業(yè)術(shù)語，指小微企業(yè)一旦違約，商業(yè)銀行承受范圍內(nèi)的風(fēng)險信貸余額。目前，監(jiān)管層積極鼓勵商業(yè)銀行發(fā)展“小微貸”業(yè)務(wù)，并選擇對小微企業(yè)金融服務(wù)成效斐然、風(fēng)險管控能力強的商業(yè)銀行開展資產(chǎn)證券化試點，促進(jìn)商業(yè)銀行小微信貸的發(fā)展，引導(dǎo)其根據(jù)小微企業(yè)自身的發(fā)展特點，提供相匹配的金融服務(wù)。

近年來，為了化解銀行信用風(fēng)險，我國采取了多方面的措施。我們不僅按照《巴賽爾協(xié)議》的規(guī)定計算風(fēng)險資產(chǎn)、補充資本金，還運用較傳統(tǒng)的信用風(fēng)險度量法，由信貸主管人員在分析借款企業(yè)財務(wù)報表和近期往來結(jié)算記錄后進(jìn)行信貸決策，并采取較先進(jìn)的以風(fēng)險度為依據(jù)的貸款五級分類法對銀行的信貸資產(chǎn)進(jìn)行分類管理。但多方面的管理措施并沒有大幅度降低商(來源于公文有約網(wǎng))業(yè)銀行的信用風(fēng)險。造成我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理效果不顯著的原因是多方面的，主要還是我國商業(yè)銀行特別是國有商業(yè)銀行在信用風(fēng)險管理體制、組織體系、技術(shù)等方面存在不足。51-論文網(wǎng)51-論文-網(wǎng)-www.51lun-

在風(fēng)險管理體制方面。改革開放以前，我國是計劃經(jīng)濟體制，大財政、小銀行是金融的基本格局，銀行制度則以高度集中計劃管理和行政約束為主要特征。經(jīng)過多年改革，國有商業(yè)銀行公司治理結(jié)構(gòu)取得了很大進(jìn)展。但是，我國現(xiàn)代商業(yè)銀行制度還未真正確立，現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)這一根本性問題仍待進(jìn)一步解決。公司治理方面的缺陷不但使得我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理基礎(chǔ)薄弱，而且也嚴(yán)重制約了國有商業(yè)銀行的發(fā)展。51-論文網(wǎng)51-論文-網(wǎng)-www.51lun-

在組織管理體系方面。盡管目前我國商業(yè)銀行普遍實施了審貸分離制度，客戶經(jīng)理部負(fù)責(zé)發(fā)放貸款，信用風(fēng)險管理部負(fù)責(zé)審查貸款，通過信用風(fēng)險管理部不直接接觸貸款客戶來回避貸款風(fēng)險。但與國外相比，國內(nèi)商業(yè)銀行的信貸部門和貸款復(fù)核部門之間不獨立，受外界干擾較多，獨立性原則在工作中體現(xiàn)不夠，而且部門之間、崗位之間普遍存在界面不清、職責(zé)不明現(xiàn)象。51-論文網(wǎng)51-論文-網(wǎng)-www.51lun-

在風(fēng)險管理工具及技術(shù)方面。目前的國際金融市場上，各種金融衍生工具層出不窮，金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)中占據(jù)著越來越大的比重，隨著金融風(fēng)險來源于公文有約與市場不確定性的增強，銀行風(fēng)險管理也變得日趨復(fù)雜。國內(nèi)商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新以及金融工具的使用上雖然有所改進(jìn)，但仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)適應(yīng)不了現(xiàn)實的需要，尤其是在利用金融衍生工具進(jìn)行信用風(fēng)險管理方面。51-論文網(wǎng)51-論文-網(wǎng)-www.51lun-

根據(jù)以上情況，我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理的改進(jìn)措施應(yīng)該是:(一）體制改進(jìn)。要把我國商業(yè)銀行建設(shè)成為現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行，只要這樣才能提高銀行特別是國有商業(yè)銀行的發(fā)展能力、競爭能力和抗風(fēng)險能力。而要成為真正的股份制商業(yè)銀行，一是要完善公司治理結(jié)構(gòu)，因為完善的公司治理結(jié)構(gòu)是建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度的根本所在。為了建立完善公司治理結(jié)構(gòu)，當(dāng)前迫切需要做好兩方面工作：一是構(gòu)建完整獨立的風(fēng)險管理體系，建立全面風(fēng)險管理模式，這是提高商業(yè)銀行風(fēng)險管理水平的關(guān)鍵；二是要完善內(nèi)控機制，建立健全科學(xué)的決策體系、有效的自我約束和激勵機制來源公文有約網(wǎng)，保障公司治理機制的運行，這是防范金融風(fēng)險最主要、最基本的防線，也是提高商業(yè)銀行經(jīng)營管理水平，降低不良貸款比例，增加盈利水平，推進(jìn)商業(yè)銀行股份制改造的基礎(chǔ)。51-論文網(wǎng)51-論文-網(wǎng)-www.51lun-

（二)組織體系改進(jìn)。國內(nèi)商業(yè)銀行可考慮把貸款管理流程分為四個重要環(huán)節(jié)：基層行客戶經(jīng)理部、信用管理部、復(fù)核部和貸審委員會。在各個環(huán)節(jié)設(shè)計上，盡量做到保留現(xiàn)有功能，并適當(dāng)引入西方商業(yè)銀行的先進(jìn)管理方法、機制和理念，增強銀行抵御風(fēng)險的能力。51-論文網(wǎng)51-論文-網(wǎng)-www.51lun-

摘要：我國在汽車消費信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀嚴(yán)重制約了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，開展個人汽車消費信貸是促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展的需要，也是提高整個國民經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展的重要因素。通過比較分析中外汽車消費信貸發(fā)展?fàn)顩r，找出影響我國汽車消費信貸發(fā)展的制約因素，最后，結(jié)合我國實際提出一些相關(guān)的政策性建議。

關(guān)鍵詞：汽車金融；消費信貸；風(fēng)險管理

1引言

國外汽車工業(yè)發(fā)展已有百年歷史，論文在消費信貸方面已呈多元化的發(fā)展趨勢，適應(yīng)當(dāng)前汽車工業(yè)發(fā)展的步伐。而我國汽車工業(yè)發(fā)展起步較晚，國內(nèi)汽車消費信貸在貸款主體、風(fēng)險管理水平、市場秩序等各方面還存在著一些問題。我國在汽車消費信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀，嚴(yán)重制約了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，汽車市場的迅速發(fā)展對我國工業(yè)發(fā)展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車消費信貸市場，從而帶動汽車工業(yè)的發(fā)展，并推動經(jīng)濟的發(fā)展。

2國外汽車消費信貸的特點

國外汽車工業(yè)經(jīng)過百年的歷史發(fā)展，在汽車消費信貸方面，由最初的全款支付方式，轉(zhuǎn)化為一個完整的“融資—信貸—信用管理”的運行過程，這為汽車工業(yè)的迅猛發(fā)展起到了巨大的推動作用。目前，國外汽車消費信貸已經(jīng)比較成熟。本文以美國、德國、日本等發(fā)達(dá)國家的汽車消費信貸為研究背景，得出了其消費信貸的特點。

摘要：我國在汽車消費信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀嚴(yán)重制約了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，開展個人汽車消費信貸是促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展的需要，也是提高整個國民經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展的重要因素。通過比較分析中外汽車消費信貸發(fā)展?fàn)顩r，找出影響我國汽車消費信貸發(fā)展的制約因素，最后，結(jié)合我國實際提出一些相關(guān)的政策性建議。

關(guān)鍵詞：汽車金融；消費信貸；風(fēng)險管理

1引言

國外汽車工業(yè)發(fā)展已有百年歷史，論文在消費信貸方面已呈多元化的發(fā)展趨勢，適應(yīng)當(dāng)前汽車工業(yè)發(fā)展的步伐。而我國汽車工業(yè)發(fā)展起步較晚，國內(nèi)汽車消費信貸在貸款主體、風(fēng)險管理水平、市場秩序等各方面還存在著一些問題。我國在汽車消費信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀，嚴(yán)重制約了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，汽車市場的迅速發(fā)展對我國工業(yè)發(fā)展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車消費信貸市場，從而帶動汽車工業(yè)的發(fā)展，并推動經(jīng)濟的發(fā)展。

2國外汽車消費信貸的特點

國外汽車工業(yè)經(jīng)過百年的歷史發(fā)展，在汽車消費信貸方面，由最初的全款支付方式，轉(zhuǎn)化為一個完整的“融資—信貸—信用管理”的運行過程，這為汽車工業(yè)的迅猛發(fā)展起到了巨大的推動作用。目前，國外汽車消費信貸已經(jīng)比較成熟。本文以美國、德國、日本等發(fā)達(dá)國家的汽車消費信貸為研究背景，得出了其消費信貸的特點。

摘要：我國在汽車消費信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀嚴(yán)重制約了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，開展個人汽車消費信貸是促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展的需要，也是提高整個國民經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展的重要因素。通過比較分析中外汽車消費信貸發(fā)展?fàn)顩r，找出影響我國汽車消費信貸發(fā)展的制約因素，最后，結(jié)合我國實際提出一些相關(guān)的政策性建議。

關(guān)鍵詞：汽車金融；消費信貸；風(fēng)險管理

1引言

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國外汽車工業(yè)發(fā)展已有百年歷史，論文在消費信貸方面已呈多元化的發(fā)展趨勢，適應(yīng)當(dāng)前汽車工業(yè)發(fā)展的步伐。而我國汽車工業(yè)發(fā)展起步較晚，國內(nèi)汽車消費信貸在貸款主體、風(fēng)險管理水平、市場秩序等各方面還存在著一些問題。我國在汽車消費信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀，嚴(yán)重制約了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，汽車市場的迅速發(fā)展對我國工業(yè)發(fā)展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車消費信貸市場，從而帶動汽車工業(yè)的發(fā)展，并推動經(jīng)濟的發(fā)展。

2國外汽車消費信貸的特點

摘要：我國在汽車消費信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀嚴(yán)重制約了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，開展個人汽車消費信貸是促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展的需要，也是提高整個國民經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展的重要因素。通過比較分析中外汽車消費信貸發(fā)展?fàn)顩r，找出影響我國汽車消費信貸發(fā)展的制約因素，最后，結(jié)合我國實際提出一些相關(guān)的政策性建議。

關(guān)鍵詞：汽車金融；消費信貸；風(fēng)險管理

1引言

國外汽車工業(yè)發(fā)展已有百年歷史，論文在消費信貸方面已呈多元化的發(fā)展趨勢，適應(yīng)當(dāng)前汽車工業(yè)發(fā)展的步伐。而我國汽車工業(yè)發(fā)展起步較晚，國內(nèi)汽車消費信貸在貸款主體、風(fēng)險管理水平、市場秩序等各方面還存在著一些問題。我國在汽車消費信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀，嚴(yán)重制約了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，汽車市場的迅速發(fā)展對我國工業(yè)發(fā)展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車消費信貸市場，從而帶動汽車工業(yè)的發(fā)展，并推動經(jīng)濟的發(fā)展。

2國外汽車消費信貸的特點

國外汽車工業(yè)經(jīng)過百年的歷史發(fā)展，在汽車消費信貸方面，由最初的全款支付方式，轉(zhuǎn)化為一個完整的“融資—信貸—信用管理”的運行過程，這為汽車工業(yè)的迅猛發(fā)展起到了巨大的推動作用。目前，國外汽車消費信貸已經(jīng)比較成熟。本文以美國、德國、日本等發(fā)達(dá)國家的汽車消費信貸為研究背景，得出了其消費信貸的特點。