導(dǎo)語(yǔ)：大學(xué)生網(wǎng)貸問(wèn)題及對(duì)策研究一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、大學(xué)生網(wǎng)貸存在的主要問(wèn)題

“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代背景下網(wǎng)貸市場(chǎng)經(jīng)歷了快速的發(fā)展，已經(jīng)扎根于大學(xué)生校園生活之中，但是“大學(xué)生網(wǎng)貸”這一行為也存在著諸多問(wèn)題，這些問(wèn)題主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。（一）非理性消費(fèi)的貸款行為。伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展所帶動(dòng)的消費(fèi)市場(chǎng)的繁榮及互聯(lián)網(wǎng)方便快捷消費(fèi)模式的普及，大學(xué)生的消費(fèi)欲望被充分的調(diào)動(dòng)起來(lái)。當(dāng)大學(xué)生自身的消費(fèi)實(shí)力難以滿足其消費(fèi)欲望時(shí)，非理性消費(fèi)的貸款需求便產(chǎn)生，網(wǎng)貸平臺(tái)能夠暫時(shí)性滿足其非理性消費(fèi)所需的資金，而我國(guó)大學(xué)生消費(fèi)法律意識(shí)欠缺，對(duì)網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)了解不足[3]，致使很多大學(xué)生盲目進(jìn)行網(wǎng)貸。本次問(wèn)卷調(diào)查的數(shù)據(jù)充分體現(xiàn)了這種非理性消費(fèi)的貸款行為。大學(xué)生網(wǎng)貸資金用于維持基本生活消費(fèi)的比例只為25.3%，而用于其它非基本生活消費(fèi)的比例達(dá)到了74.7%。在非基本生活消費(fèi)的比例中用于數(shù)碼產(chǎn)品及服飾消費(fèi)的占36%，旅游消費(fèi)占11%，日常的娛樂(lè)消費(fèi)占16%，個(gè)人理財(cái)及創(chuàng)業(yè)的占21%。從本次調(diào)查的數(shù)據(jù)中可以了解到大學(xué)生網(wǎng)貸資金大部分都是用于非基本生活必需品的消費(fèi)。這種非理性消費(fèi)的貸款行為對(duì)于缺乏收入來(lái)源的大學(xué)生是不可取的，很多的大學(xué)生因無(wú)法按時(shí)或缺乏還款能力從而使自身陷入還款困境中。在筆者的個(gè)案訪談中充分的體現(xiàn)了這種現(xiàn)象。筆者：你貸款了多少錢？這筆錢主要是拿來(lái)做什么？訪談對(duì)象1：我在花唄上借貸了11456元，通過(guò)網(wǎng)貸公司貸款了14000元，這些錢主要都是我和女朋友消費(fèi)了，給她買了一個(gè)手機(jī)，我又和她假期去外省旅游，還有我們過(guò)生日宴請(qǐng)朋友等就消費(fèi)掉了。筆者：那么你這筆錢現(xiàn)在還欠多少？打算怎么還款？訪談對(duì)象1：我現(xiàn)在網(wǎng)貸公司的錢沒(méi)有還，每個(gè)月的利息我生活費(fèi)都不夠還，花唄上的錢我還幾個(gè)月的利息都沒(méi)有還，估計(jì)快要被拉入黑名單，現(xiàn)在頭疼死了，家里面又沒(méi)有什么錢，又不敢告訴家里人。（二）網(wǎng)貸平臺(tái)眾多及手續(xù)簡(jiǎn)單網(wǎng)貸平。臺(tái)眾多及手續(xù)簡(jiǎn)單、門檻過(guò)低據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，時(shí)下我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)多達(dá)兩千多家，各種針對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)層出不窮，絕大多數(shù)的網(wǎng)貸平臺(tái)手續(xù)簡(jiǎn)單、門檻低。大學(xué)生可以通過(guò)眾多途徑輕易的獲取網(wǎng)貸平臺(tái)，只需通過(guò)簡(jiǎn)易的操作便可獲取所需網(wǎng)貸資金。如筆者通過(guò)調(diào)查及個(gè)案訪談就了解到在網(wǎng)上隨時(shí)都可以獲取各種針對(duì)大學(xué)生群體的網(wǎng)貸平臺(tái)，學(xué)校及周圍都有網(wǎng)貸公司的宣傳廣告，大學(xué)生可以輕而易舉的取得網(wǎng)貸公司的聯(lián)系方式。在網(wǎng)貸過(guò)程中大學(xué)生只需簡(jiǎn)單通過(guò)學(xué)生證、學(xué)籍信息、身份證、駕照等相應(yīng)證件的身份信息便可取得貸款資格，并且辦理手續(xù)非?？旖?，大多數(shù)大學(xué)生都能夠通過(guò)網(wǎng)貸快速獲取所需資金。因此，網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)于涉世未深的大學(xué)生來(lái)說(shuō)頗具吸引力，導(dǎo)致很多大學(xué)生因?yàn)橐粫r(shí)的欲望而不顧及自身實(shí)際情況盲目貸款，從而給自身及家庭帶來(lái)一系列的后續(xù)問(wèn)題。（三）網(wǎng)貸平臺(tái)存在虛擬性網(wǎng)貸平臺(tái)存在虛擬性、欺詐性。網(wǎng)貸平臺(tái)首先會(huì)收取貸款全額20%的保證金，意味著借貸人實(shí)際到手的資金只有貸款總額的80%，同時(shí)還收取貸款額的4%以上的服務(wù)費(fèi)。“校園網(wǎng)貸”月利率通常在0.99%-2.38%之間，再加上各項(xiàng)費(fèi)用，部分平臺(tái)折合年利率高達(dá)36%，另外還收取高額違約金，如到期不能還款，產(chǎn)生逾期，平臺(tái)違約金通常在0.5%/天以上，部分平臺(tái)甚至高達(dá)5%/天以上[4]。因此，社會(huì)經(jīng)驗(yàn)匱乏的大學(xué)生難以識(shí)別網(wǎng)貸平臺(tái)隱藏的虛擬性、欺詐性，從而使很多大學(xué)生在網(wǎng)貸的過(guò)程中實(shí)際還款金額遠(yuǎn)高于貸款金額規(guī)定的利率，網(wǎng)貸的大學(xué)生深受其害。在筆者的個(gè)案訪談中這種現(xiàn)象得到了很鮮明的體現(xiàn)。筆者：你貸款的金額是六萬(wàn)塊錢，怎么短短幾個(gè)月的時(shí)間就需要還款九萬(wàn)多塊錢，按照國(guó)家最高民間貸款年利率24%的標(biāo)準(zhǔn)也不應(yīng)該還這么高。是什么原因？訪談對(duì)象2：我當(dāng)初在網(wǎng)上貸款的時(shí)候是按照年利率24%來(lái)簽訂的，但是還包含著各項(xiàng)服務(wù)費(fèi)、保證金、逾期違約金等費(fèi)用加起來(lái)就需要還這么高的利息。筆者：那你知道除了利率以外的這些費(fèi)用嗎？訪談對(duì)象2：不知道，簽訂的合同都是他們擬定的，我是根據(jù)他們的合同來(lái)貸款的，要是知道貸款的成本這么高，我也不敢貸。從以上的訪談我們可以了解到“網(wǎng)貸合同”由網(wǎng)貸公司單方面擬定，其中隱藏的欺詐性及虛擬性大學(xué)生由于自身社會(huì)經(jīng)驗(yàn)匱乏及警惕性較低難以識(shí)別出來(lái)，從而盲目進(jìn)行網(wǎng)貸，致使還款金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于貸款金額。（四）網(wǎng)貸平臺(tái)審核制度不健全。網(wǎng)貸平臺(tái)審核環(huán)節(jié)缺乏嚴(yán)格的貸款資格認(rèn)證，致使很多的大學(xué)生被冒名貸款及很多非貸款大學(xué)生日常生活受到騷擾。首先是很多網(wǎng)貸公司在放貸的時(shí)候?qū)徍顺绦蜻^(guò)于簡(jiǎn)單，往往只需要大學(xué)生提供相關(guān)身份證明（如身份證、學(xué)生證、學(xué)籍信息、駕照等）便進(jìn)行放貸，而不對(duì)貸款人的真實(shí)身份進(jìn)行規(guī)范的審核，從而使很多大學(xué)生被冒名貸款。如2016年10月數(shù)名就讀于安陽(yáng)工學(xué)院藝術(shù)與設(shè)計(jì)學(xué)院的大學(xué)生發(fā)現(xiàn)，自己名下欠了一筆貸款，數(shù)額從幾千到2萬(wàn)元不等，“都是被人盜取身份信息通過(guò)網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行貸款，當(dāng)事學(xué)生直到接到催款的電話才知道自己的信息被他人盜取去進(jìn)行網(wǎng)貸，最后通過(guò)調(diào)查了解到冒用信息的人是一名才剛畢業(yè)的學(xué)生，早在春季開(kāi)學(xué)期便非法盜用其他大學(xué)生的身份信息貸了款，現(xiàn)如今已經(jīng)跑路了?！逼浯问窃诰W(wǎng)貸審核的過(guò)程中，貸款的當(dāng)事人都需要提供身邊人的聯(lián)系信息（如QQ、電話號(hào)碼、微信等）給網(wǎng)貸平臺(tái)才能夠獲取貸款資格，因此很多貸款的大學(xué)生直接將身邊大學(xué)生的聯(lián)系信息泄露給網(wǎng)貸平臺(tái)，當(dāng)網(wǎng)貸公司聯(lián)系不上無(wú)力還款的貸款大學(xué)生時(shí)，便通過(guò)貸款大學(xué)生提供的聯(lián)系信息持續(xù)性地騷擾非貸款大學(xué)生，以便能夠獲取貸款大學(xué)生的信息及催促其還款，這種行為迫使很多非貸款大學(xué)生正常的學(xué)習(xí)生活深受其擾。在筆者所工作的學(xué)校這種現(xiàn)象已經(jīng)出現(xiàn)過(guò)多次。當(dāng)網(wǎng)貸公司聯(lián)系不上貸款的大學(xué)生以后，便通過(guò)其提供的聯(lián)系信息不停的騷擾非貸款的大學(xué)生，甚至在休息時(shí)間也深受其擾。當(dāng)非貸款的大學(xué)生把網(wǎng)貸公司聯(lián)系方式屏蔽以后，這些網(wǎng)貸公司又重新?lián)Q不同的聯(lián)系式方繼續(xù)騷擾這些非貸款的大學(xué)生，從而使這些非貸款的大學(xué)生正常的學(xué)習(xí)生活受到嚴(yán)重的干擾。

二、大學(xué)生網(wǎng)貸問(wèn)題的原因分析

（一）消費(fèi)觀念錯(cuò)位。大學(xué)生網(wǎng)貸問(wèn)題的產(chǎn)生其根源還是在于大學(xué)生消費(fèi)觀念的錯(cuò)位，超前、攀比、跟風(fēng)等不良消費(fèi)觀念充斥。消費(fèi)觀念的錯(cuò)位必然導(dǎo)致大學(xué)生消費(fèi)需求的急劇上升，而普通大學(xué)生自身的消費(fèi)實(shí)力是較低的，因此消費(fèi)實(shí)力和消費(fèi)欲望的差距必然產(chǎn)生放貸業(yè)務(wù)需求。快捷與方便的網(wǎng)貸便能夠暫時(shí)性的提升大學(xué)生消費(fèi)能力以滿足其消費(fèi)欲望，從而給各種網(wǎng)貸平臺(tái)提供了充裕的放貸市場(chǎng)。從筆者的調(diào)查數(shù)據(jù)中便可了解到大學(xué)生消費(fèi)觀念的錯(cuò)位是產(chǎn)生網(wǎng)貸的主要原因。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，84%的大學(xué)生生活費(fèi)主要來(lái)源于家庭、親戚，只有16%的大學(xué)生活費(fèi)來(lái)源于其它途徑的收入。47%的大學(xué)生月生活費(fèi)為1000-1500元之間，25%的大學(xué)生月生活費(fèi)為500-1000元之間，7%的大學(xué)生月生活費(fèi)為500元以下，14%的大學(xué)生的月生活費(fèi)為1500-2000元之間，4%的同學(xué)月生活費(fèi)在2000元之上。以上數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，多數(shù)大學(xué)生每個(gè)月獲取的生活費(fèi)都不高。有12%的大學(xué)生認(rèn)為每個(gè)月獲取的生活費(fèi)足夠滿足其日常開(kāi)支，有34%的大學(xué)生認(rèn)為每個(gè)月獲取的生活費(fèi)勉強(qiáng)能夠滿足其日常的開(kāi)支，有46%的大學(xué)生認(rèn)為每個(gè)月獲取的生活費(fèi)不能支撐他當(dāng)月的消費(fèi)需求。當(dāng)大學(xué)生在月生活費(fèi)難以滿足自身需求時(shí)，有62%的大學(xué)生選擇通過(guò)網(wǎng)貸獲取生活費(fèi)，有23%的學(xué)生選擇通過(guò)從親戚、朋友、同學(xué)處借款滿足自身消費(fèi)需求，有9%的學(xué)生選擇通過(guò)自身兼職的形式滿足自身的消費(fèi)需求，有6%的同學(xué)選擇其它方式獲取收入滿足自身的消費(fèi)需求。以上調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在當(dāng)前我國(guó)大學(xué)校園消費(fèi)水平下，大學(xué)生的生活費(fèi)能夠滿足其基本的生活花銷，因此消費(fèi)觀念的錯(cuò)位是產(chǎn)生大學(xué)生網(wǎng)貸需求的主要原因，也因此引發(fā)了一系列的網(wǎng)貸問(wèn)題。即使是利息不高且合法化的網(wǎng)貸平臺(tái)在消費(fèi)觀念的誤導(dǎo)下也會(huì)使大學(xué)生背負(fù)巨額的還款壓力及信用壓力，從以下的訪談中我們對(duì)這種現(xiàn)象有著更為深入的體會(huì)：筆者：你所欠的一萬(wàn)五千多元的貸款是通過(guò)什么平臺(tái)獲取得？訪談對(duì)象3：我所欠的一萬(wàn)五千多元的貸款主要是從支付寶和微信平臺(tái)獲取的。筆者：你作為一個(gè)大學(xué)生為什么要貸這么多的錢？這些網(wǎng)貸平臺(tái)為什么肯借給你們錢？訪談對(duì)象3：我又抽煙又喝酒，平時(shí)間又要和朋友同學(xué)聚會(huì)，每個(gè)月一千多塊錢的生活費(fèi)難以滿足我的消費(fèi)需求，支付寶及微信貸款又方便，因此就貸了啊。我每個(gè)月都想方設(shè)法的按時(shí)還利息，因此能夠貸的錢就越來(lái)越多，就到現(xiàn)在這個(gè)樣子。筆者：那你的還款壓力大嗎？訪談對(duì)象3：很大啊，每個(gè)月的生活費(fèi)很大一部分都要拿來(lái)還利息，我也很頭疼，本金現(xiàn)在都不知道怎么還。（二）認(rèn)知能力不足。大學(xué)生對(duì)于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)缺乏理性且精準(zhǔn)的識(shí)別也是造成大學(xué)生網(wǎng)貸問(wèn)題的重要原因。我國(guó)基礎(chǔ)教育主要目的是培養(yǎng)學(xué)生的知識(shí)能力，對(duì)于學(xué)生認(rèn)知能力的培養(yǎng)是非常匱乏的。在這種貫穿大學(xué)生基礎(chǔ)教育生涯的培養(yǎng)模式下，大學(xué)生群體普遍缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)及識(shí)別事物本質(zhì)特征的能力，從而使大學(xué)生容易陷入網(wǎng)貸的陷阱之中。首先，認(rèn)知能力的不足表現(xiàn)在大學(xué)生對(duì)于自身的消費(fèi)實(shí)力缺乏精準(zhǔn)的定位，易產(chǎn)生沖動(dòng)消費(fèi)、享樂(lè)消費(fèi)、超前消費(fèi)、盲目消費(fèi)、情緒化消費(fèi)等非理性消費(fèi)行為。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，有多達(dá)83%的大學(xué)生缺乏月消費(fèi)規(guī)劃，有79%的大學(xué)生存在借貸行為。因此非理性的消費(fèi)行為促使很多大學(xué)生盲目地通過(guò)網(wǎng)貸途徑來(lái)滿足其消費(fèi)需求。其次，認(rèn)知能力不足促使大學(xué)生難以理性識(shí)別“網(wǎng)貸行為”危害性及“網(wǎng)貸平臺(tái)”存在的欺詐性。大學(xué)生通過(guò)網(wǎng)貸滿足自身消費(fèi)需求的時(shí)候往往很少去考慮自身是否具備足夠的還款能力，對(duì)還款能力不足產(chǎn)生的危害性欠缺理性認(rèn)知，從而使自己陷入到網(wǎng)貸的困境中去；認(rèn)知能力不足的大學(xué)生在網(wǎng)貸的過(guò)程中警惕性較低，對(duì)于貸款的流程及貸款涉及到的法律條文基本上很少主動(dòng)去了解，致使其容易陷入到網(wǎng)貸設(shè)定的陷阱中去，從而背負(fù)高昂的還貸壓力。最后，認(rèn)知能力不足的大學(xué)生在陷入到“網(wǎng)貸困境”以后缺乏有效的應(yīng)對(duì)方法，如及時(shí)的檢舉非法網(wǎng)貸平臺(tái)給有關(guān)單位，及時(shí)將“網(wǎng)貸困境”傳達(dá)于家庭或者學(xué)校，而是采取逃避、欺騙、自我傷害等非理性行為來(lái)應(yīng)對(duì)，反而使自身陷入到更為艱巨的困境之中，從而給自身及家庭帶來(lái)更大的損害。（三）互聯(lián)網(wǎng)金融立法和監(jiān)管平臺(tái)的缺位。法律是維持社會(huì)穩(wěn)定及規(guī)范社會(huì)行為的基礎(chǔ)，但是法律的“立法過(guò)程”也存在著明顯的滯后性。法律的缺位在現(xiàn)代社會(huì)興起的“互聯(lián)網(wǎng)+”領(lǐng)域更加凸顯。首先，互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域法律缺位表現(xiàn)在專門法律相對(duì)單一，未成體系，相關(guān)規(guī)定零散的體現(xiàn)在其他的多個(gè)法律法規(guī)中[5]，法律規(guī)定大多集中在法理原則層面上，在個(gè)人信息保護(hù)、電子文件的證據(jù)力、網(wǎng)上信用與網(wǎng)上支付、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等環(huán)節(jié)上仍未出現(xiàn)系統(tǒng)全面的法律規(guī)定[6]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融立法缺位使相對(duì)弱勢(shì)的大學(xué)生群體的“網(wǎng)貸行為”缺乏相關(guān)法律條文的規(guī)范和保護(hù)。其次，我國(guó)法律認(rèn)為年滿十八周歲、精神正常的人具有完全的判斷能力，故而將他們歸為完全行為能力人。然而，傳統(tǒng)行為能力劃分的理論可能忽視了一個(gè)問(wèn)題:責(zé)任能力對(duì)行為能力的影響。有研究認(rèn)為:“沒(méi)有民事責(zé)任能力的主體人格是不完整的[7]?！彪m然絕大多數(shù)大學(xué)生已經(jīng)年滿十八歲，但是大學(xué)生事實(shí)上是缺乏民事責(zé)任能力的群體。缺乏相關(guān)法律法規(guī)保護(hù)的大學(xué)生群體更易陷入網(wǎng)貸的困境。最后，互聯(lián)網(wǎng)的經(jīng)濟(jì)形態(tài)正在發(fā)生劇變，但整個(gè)監(jiān)管體系以及監(jiān)管的理念、思路卻未必與時(shí)俱進(jìn)。互聯(lián)網(wǎng)具有極強(qiáng)的虛擬性、互動(dòng)性、廣域性和即時(shí)性的特征[8]。這大大增加了互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的難度，再加上大學(xué)生網(wǎng)貸行為行政及社會(huì)監(jiān)管平臺(tái)的缺位，最終導(dǎo)致了大學(xué)生網(wǎng)貸市場(chǎng)的秩序混亂、缺乏行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、門檻過(guò)低等弊端，最終成為大學(xué)生網(wǎng)貸問(wèn)題的重要推手。（四）傳統(tǒng)貸款平臺(tái)供應(yīng)不足傳統(tǒng)的商業(yè)銀行受到貸款規(guī)模限制、利率管制等影響，其金融體系與風(fēng)險(xiǎn)控制制度安排傾向于為高凈值人才提供金融產(chǎn)品與服務(wù)[9]。但是大學(xué)生群體是缺乏還款能力及可以抵押的財(cái)產(chǎn)，因此大學(xué)生群體沒(méi)有被納入傳統(tǒng)銀行的放貸的主體對(duì)象中。在2009年以前，傳統(tǒng)銀行業(yè)嘗試性開(kāi)發(fā)高效的信貸市場(chǎng)，也把大學(xué)生群體納入信用卡的授予對(duì)象，但是效果很不理想，違約率高，產(chǎn)生了很多壞賬。因此，2009年6月銀監(jiān)會(huì)對(duì)大學(xué)生申請(qǐng)信用卡作出了限制，傳統(tǒng)銀行逐漸退出了大學(xué)金融的借貸市場(chǎng)。因傳統(tǒng)貸款平臺(tái)供應(yīng)不足，使網(wǎng)貸平臺(tái)逐步的占據(jù)了大學(xué)生的放貸市場(chǎng)，而良莠不齊的各類網(wǎng)貸平臺(tái)必然產(chǎn)生一系列貸款問(wèn)題。

三、對(duì)策和建議

大學(xué)生網(wǎng)貸問(wèn)題產(chǎn)生的原因是多方面的，治理大學(xué)生的網(wǎng)貸問(wèn)題需要從多重主體的角度去思考解決的方法，以下在生態(tài)系統(tǒng)理論的視角下分別從微觀（大學(xué)生及其家庭）、中觀（學(xué)校）、宏觀（政府和社會(huì)）來(lái)深入分析大學(xué)生網(wǎng)貸問(wèn)題的治理方法。（一）強(qiáng)化自我約束踐行家長(zhǎng)監(jiān)護(hù)權(quán)責(zé)。沒(méi)有消費(fèi)便沒(méi)有市場(chǎng)，治理大學(xué)生網(wǎng)貸問(wèn)題的關(guān)鍵還是在于大學(xué)生群體對(duì)于自身消費(fèi)欲望及消費(fèi)行為的自我約束。只有加強(qiáng)消費(fèi)欲望及消費(fèi)行為的自我約束，才能從源頭有效地抵制網(wǎng)貸平臺(tái)的入侵。首先，大學(xué)生作為網(wǎng)貸的當(dāng)事人，應(yīng)該理性地認(rèn)識(shí)到網(wǎng)絡(luò)貸款行為潛在的危害性，并清醒的認(rèn)識(shí)到自身的消費(fèi)實(shí)力，切忌盲目消費(fèi)、攀比消費(fèi)、炫耀消費(fèi)、享樂(lè)消費(fèi)、情緒化消費(fèi)等不良消費(fèi)行為，把控自身的消費(fèi)欲望，精準(zhǔn)定位自身的消費(fèi)實(shí)力，樹(shù)立正確的消費(fèi)觀。其次，大學(xué)生應(yīng)該不斷提升自身的認(rèn)知能力，才能夠準(zhǔn)確認(rèn)識(shí)到網(wǎng)貸的危害性，在陷入到網(wǎng)貸糾紛時(shí)要主動(dòng)學(xué)習(xí)和了解有關(guān)網(wǎng)貸的法律知識(shí)，善于利用法律保護(hù)自身的合法權(quán)益。最后，大學(xué)生要不斷提升處理事情能力及心理抗壓的承受力，當(dāng)陷入到網(wǎng)貸困境中要及時(shí)調(diào)整心態(tài)應(yīng)對(duì)，化被動(dòng)為主動(dòng)，切忌采用欺騙、自我傷害、毫無(wú)作為等非理性的方式處理，要及時(shí)將自身無(wú)法解決的網(wǎng)貸問(wèn)題告知學(xué)校及家庭，爭(zhēng)取在不影響學(xué)業(yè)的前提下及時(shí)將網(wǎng)貸問(wèn)題合理化的解決。當(dāng)網(wǎng)貸平臺(tái)涉及到欺詐及暴力、言語(yǔ)恐嚇、人身威脅等非法催債行為時(shí)要及時(shí)將問(wèn)題匯報(bào)給學(xué)校及有關(guān)執(zhí)法單位，積極主動(dòng)地配合學(xué)校及有關(guān)執(zhí)法單位調(diào)查，及時(shí)處理此類貸款案件，從而更好地維護(hù)自身的合法權(quán)益。家長(zhǎng)作為大學(xué)生的主要監(jiān)護(hù)人，在治理大學(xué)生網(wǎng)貸問(wèn)題也需要承擔(dān)監(jiān)護(hù)人的責(zé)任。首先，大學(xué)生家長(zhǎng)要加強(qiáng)和孩子之間的聯(lián)系，特別是心理的溝通，及時(shí)了解孩子的現(xiàn)狀，當(dāng)孩子陷入網(wǎng)貸問(wèn)題時(shí)要理性的幫助孩子處理這類問(wèn)題。其次，家長(zhǎng)不要過(guò)分溺愛(ài)已經(jīng)成年的大學(xué)生，要善于培養(yǎng)孩子的獨(dú)立意識(shí)，才能夠有效的提升孩子的生存能力，如在給孩子提供適當(dāng)生活費(fèi)用的同時(shí)可以通過(guò)鼓勵(lì)孩子假期務(wù)工及課余時(shí)間從事兼職等方式獲得額外收入，孩子通過(guò)這種社會(huì)實(shí)踐不僅能夠獲得收入滿足其消費(fèi)欲望，而且也能夠有效提升孩子的認(rèn)知能力，從而更好地規(guī)避網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)。（二）整治網(wǎng)貸風(fēng)氣培育健康校園環(huán)境。學(xué)校作為大學(xué)生生活和學(xué)習(xí)場(chǎng)所，在治理大學(xué)生網(wǎng)貸問(wèn)題的過(guò)程中應(yīng)發(fā)揮積極作用，主動(dòng)去凈化大學(xué)校園環(huán)境的網(wǎng)貸風(fēng)氣，為大學(xué)生打造一個(gè)良好的生活和學(xué)習(xí)環(huán)境。筆者結(jié)合我校治理大學(xué)生網(wǎng)貸問(wèn)題的方法及經(jīng)驗(yàn)，從以下幾個(gè)方面來(lái)思考學(xué)校治理大學(xué)生網(wǎng)貸問(wèn)題的方法。1.成立校園網(wǎng)貸治理小組，搭建網(wǎng)貸治理責(zé)任平臺(tái)。針對(duì)學(xué)校不斷增多的不良網(wǎng)貸案例，我校以學(xué)生處相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)為核心成立綜合治理小組，小組成員為輔導(dǎo)員及學(xué)生工作的負(fù)責(zé)人，并對(duì)小組成員進(jìn)行任務(wù)分工，根據(jù)分工任務(wù)制定責(zé)任機(jī)制，為有效的治理校園網(wǎng)貸問(wèn)題組建強(qiáng)有力的網(wǎng)貸治理小組。2.整治校園網(wǎng)貸環(huán)境，驅(qū)逐非法網(wǎng)貸平臺(tái)。針對(duì)網(wǎng)貸公司在校園內(nèi)無(wú)孔不入的放貸宣傳，我校在治理校園網(wǎng)貸平臺(tái)的過(guò)程中采取了以下兩種應(yīng)對(duì)的方法：第一種方法是網(wǎng)貸治理小組組織學(xué)生定期在校園內(nèi)清除有關(guān)大學(xué)生網(wǎng)貸信息的廣告，并聯(lián)系這類網(wǎng)貸平臺(tái)提出相應(yīng)的警告，禁止其在校園內(nèi)再次傳播相關(guān)的網(wǎng)貸信息。第二種方法是針對(duì)部分大學(xué)生受網(wǎng)貸平臺(tái)的蠱惑而推廣其平臺(tái)的現(xiàn)狀，通過(guò)學(xué)生傳播及宣傳的效果非常有效，也是大多數(shù)網(wǎng)貸公司在校園內(nèi)網(wǎng)貸宣傳的有效方式，排查并給予這類學(xué)生相應(yīng)的批評(píng)和教育，從而有效制止網(wǎng)貸公司通過(guò)校園內(nèi)的學(xué)生傳播網(wǎng)貸信息。3.摸底排查陷入網(wǎng)貸困境的大學(xué)生，并采取相應(yīng)的手段助其走出網(wǎng)貸困境。我校以班級(jí)和寢室為單位，在學(xué)校網(wǎng)貸治理小組的領(lǐng)導(dǎo)下以輔導(dǎo)員為網(wǎng)貸排查負(fù)責(zé)人，深入學(xué)生之中摸底存在網(wǎng)絡(luò)貸款的學(xué)生。但是在實(shí)際的排查過(guò)程中，由于貸款學(xué)生自身對(duì)學(xué)校排查行為的擔(dān)憂，在排查初期大多數(shù)學(xué)生都會(huì)隱藏自身的網(wǎng)貸行為。針對(duì)這種情況排查人員通過(guò)向?qū)W生說(shuō)明學(xué)校排查目的及網(wǎng)貸行為的危害性來(lái)消除學(xué)生的誤解，并通過(guò)約談學(xué)生代表從而掌握貸款學(xué)生的信息，在存在貸款行為的學(xué)生中對(duì)于網(wǎng)絡(luò)貸款數(shù)額較大、利率較高的這部分學(xué)生通過(guò)及時(shí)的聯(lián)系學(xué)生及學(xué)生家長(zhǎng)催促其盡快還款，并對(duì)此類學(xué)生開(kāi)展教育，使其充分的認(rèn)識(shí)到網(wǎng)貸行為的潛在危害性。對(duì)于存在欺詐性、利率過(guò)高的網(wǎng)貸合同通過(guò)及時(shí)聯(lián)系學(xué)生家長(zhǎng)和相關(guān)執(zhí)法部門一起與網(wǎng)貸公司共同協(xié)商處理此類貸款案件。通過(guò)及時(shí)的排查陷入網(wǎng)貸困境的大學(xué)生及并幫助這類大學(xué)生盡快的擺脫網(wǎng)貸困境才能有效規(guī)避網(wǎng)貸潛在危害。4.加強(qiáng)網(wǎng)貸安全知識(shí)宣傳，提升大學(xué)生網(wǎng)貸認(rèn)知能力，倡導(dǎo)理性消費(fèi)思維。首先，通過(guò)今日校園、學(xué)校官網(wǎng)、學(xué)校廣播等宣傳平臺(tái)向?qū)W生傳達(dá)網(wǎng)貸法律知識(shí)及其存在的陷阱，并通過(guò)向?qū)W生傳達(dá)校園網(wǎng)貸所引發(fā)的一系列給網(wǎng)貸大學(xué)生帶來(lái)傷害的案例讓學(xué)生更為深入了解網(wǎng)貸行為的危害性，并倡導(dǎo)大學(xué)生養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣。在確實(shí)急需資金的時(shí)候，需要通過(guò)正規(guī)的網(wǎng)貸平臺(tái)如支付寶、微信、信用卡等進(jìn)行貸款，并按時(shí)還款，以免影響自身的信譽(yù)度。并教導(dǎo)學(xué)生規(guī)避和識(shí)別貸款陷阱的知識(shí)，從而維護(hù)自身的合法權(quán)益。其次，在全校范圍內(nèi)開(kāi)展關(guān)于“網(wǎng)貸安全”的主題班會(huì)，在各班輔導(dǎo)員組織開(kāi)展的前提下圍繞“網(wǎng)貸的危害、網(wǎng)貸的陷阱、培養(yǎng)良好的消費(fèi)習(xí)慣等”內(nèi)容讓同學(xué)們暢談對(duì)于網(wǎng)貸相關(guān)知識(shí)的理解，充分提升學(xué)生的網(wǎng)貸安全意識(shí)及網(wǎng)貸認(rèn)知能力，更好地規(guī)避網(wǎng)貸行為帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。（三）履行政府職責(zé)發(fā)揮監(jiān)管效應(yīng)。政府作為社會(huì)穩(wěn)定運(yùn)行的關(guān)鍵把控者，在治理大學(xué)生網(wǎng)貸問(wèn)題的過(guò)程中應(yīng)發(fā)揮監(jiān)督管理的作用，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一個(gè)方面，是政府應(yīng)該從立法層面來(lái)制定有關(guān)大學(xué)生網(wǎng)貸的相關(guān)法律法規(guī)，特別是針對(duì)大學(xué)生缺乏民事行為能力這一特征，立法更應(yīng)該從源頭上對(duì)相對(duì)弱勢(shì)的大學(xué)生起到保護(hù)的作用，對(duì)大學(xué)生的貸款金額、貸款方式、貸款利率等涉及到大學(xué)生貸款的關(guān)鍵環(huán)節(jié)作出明確的規(guī)定，對(duì)于涉嫌違法的放貸行為要作出明確的處罰標(biāo)準(zhǔn)。第二個(gè)方面，是執(zhí)法機(jī)關(guān)要加大對(duì)大學(xué)校園網(wǎng)貸環(huán)境的治理，特別是要積極配合學(xué)校驅(qū)逐非法網(wǎng)貸公司，整治校園網(wǎng)貸環(huán)境，對(duì)于非法放貸的網(wǎng)貸公司要加大查處力度，對(duì)于相關(guān)責(zé)任人要嚴(yán)格依法處理。第三個(gè)方面，是執(zhí)法機(jī)關(guān)要加大對(duì)校園非法催貸行為的整治力度，特別是對(duì)言語(yǔ)辱罵、人身安全威脅、非貸款人騷擾等違法行為更要加大懲治力度，確實(shí)保障貸款學(xué)生的人生安全和安定有序的校園環(huán)境。最后，大學(xué)生群體有著充足的消費(fèi)需求，有一定數(shù)量的大學(xué)生的生活費(fèi)不能滿足其基本的消費(fèi)需求，因此在大學(xué)校園里就存在著充足的放貸市場(chǎng)。同時(shí)，合理的貸款需求對(duì)大學(xué)生來(lái)說(shuō)也有著積極一面，如可以幫助大學(xué)生去嘗試資本額度較小的創(chuàng)業(yè)需求，積累社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，可以讓學(xué)生在業(yè)余時(shí)間通過(guò)兼職等平臺(tái)獲取收入來(lái)滿足自身的貸款需求，從而提升大學(xué)生自身的自立能力。因此，政府可以出臺(tái)相關(guān)政策（如稅收優(yōu)惠、建立貸款誠(chéng)信檔案系統(tǒng)、財(cái)政支持等）來(lái)鼓勵(lì)各大銀行及正規(guī)網(wǎng)貸平臺(tái)來(lái)對(duì)大學(xué)生適宜增加放貸規(guī)模，滿足大學(xué)生的理性貸款需求。（四）行業(yè)自律社會(huì)參與。大學(xué)生網(wǎng)貸問(wèn)題歸根結(jié)底也是一個(gè)社會(huì)問(wèn)題，社會(huì)各界主體也需要在治理大學(xué)生網(wǎng)貸過(guò)程中發(fā)揮自身的作用。社會(huì)在治理大學(xué)生網(wǎng)貸問(wèn)題的過(guò)程中應(yīng)該發(fā)揮行業(yè)自律的作用。首先應(yīng)充分發(fā)揮《互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)自律公約》及《互聯(lián)網(wǎng)催收自律公約》等社會(huì)行業(yè)自律條約的監(jiān)管作用，通過(guò)這些公約對(duì)非法網(wǎng)絡(luò)貸款的整頓和曝光，倒逼網(wǎng)貸公司嚴(yán)格監(jiān)管、加強(qiáng)自律，讓貸款方式、規(guī)模、利率及催款方式、手段等都有章可循有法可依，從而規(guī)范大學(xué)生網(wǎng)貸的貸款模式及標(biāo)準(zhǔn)。這不僅能夠促進(jìn)網(wǎng)貸行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展，更有利于維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。其次，需要充分發(fā)揮社會(huì)媒介的輿論監(jiān)督功能。網(wǎng)貸問(wèn)題能成為時(shí)下社會(huì)的一個(gè)熱點(diǎn)問(wèn)題，其關(guān)鍵推力還是在于各類社會(huì)媒介的曝光，從而引發(fā)社會(huì)的關(guān)注和討論，因此各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)、電視臺(tái)、報(bào)刊廣播等平臺(tái)的社會(huì)媒介要持續(xù)曝光針對(duì)大學(xué)生的一系列違法行為的網(wǎng)貸平臺(tái)，通過(guò)輿論壓力促使執(zhí)法部門增強(qiáng)整頓力度及倒逼相關(guān)網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行自我整頓。大學(xué)生網(wǎng)貸問(wèn)題是一個(gè)急需解決的社會(huì)問(wèn)題，有效治理大學(xué)生網(wǎng)貸問(wèn)題需要學(xué)校、政府、社會(huì)、家長(zhǎng)、學(xué)生等多重主體共同參與。大學(xué)生在治理過(guò)程發(fā)揮主體的作用，形成良好的消費(fèi)觀念，正確認(rèn)識(shí)到非理性網(wǎng)貸行為的危害性，學(xué)校要采取有效的方式來(lái)治理大學(xué)生網(wǎng)貸問(wèn)題，培育良好的校園風(fēng)氣，同時(shí)政府部門要強(qiáng)化對(duì)非法網(wǎng)貸平臺(tái)的治理，確實(shí)保障人民群眾的合法權(quán)益，以媒介組織為代表的社會(huì)力量要積極參與網(wǎng)貸的治理。

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作者:張富富 吳曉蓉 單位:黔南民族師范學(xué)院