論文關(guān)鍵詞商業(yè)保險(xiǎn)理賠醫(yī)患糾紛

論文摘要商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)已經(jīng)被百姓所接受,它彌補(bǔ)了社會基本醫(yī)療保險(xiǎn)的不足,但隨之而產(chǎn)生的理賠糾紛與醫(yī)患糾紛也日漸增多。本文將臨床工作中易產(chǎn)生上述矛盾的有關(guān)問題作一總結(jié),分析原因并提出解決辦法,以達(dá)到維護(hù)患者合法權(quán)益、減少醫(yī)患糾紛的目的。

在臨床工作中,經(jīng)常收治一些商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)投?；颊?發(fā)現(xiàn)被保人在理賠過程中處于弱勢地位,有時合法權(quán)益得不到維護(hù),進(jìn)而遷怒于醫(yī)院。作為臨床工作人員,有必要在工作中提醒患者維權(quán),減少醫(yī)患糾紛。

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)指由商業(yè)保險(xiǎn)公司承保的人身醫(yī)療保險(xiǎn),是與社會基本醫(yī)療保險(xiǎn)相對而言的,是基本醫(yī)療保險(xiǎn)的有利補(bǔ)充。各保險(xiǎn)公司醫(yī)療險(xiǎn)種不同,大體可分為:重大疾病、意外傷害、住院醫(yī)療、住院安心附加險(xiǎn)等。多數(shù)附加險(xiǎn)種,只能在已購買了主險(xiǎn)的基礎(chǔ)上購買,保費(fèi)不返還。一旦被保人發(fā)生疾病,則按約定保額賠付。

由于我國現(xiàn)階段保險(xiǎn)公司的后續(xù)服務(wù)不到位,保險(xiǎn)條文過于專業(yè)化、晦澀難懂,被保人往往不甚了解自己的合法權(quán)益。同時,因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司并不像基本醫(yī)療保險(xiǎn)中心那樣與醫(yī)院簽訂合作協(xié)議,并對基本醫(yī)療保險(xiǎn)被保人的就診、住院等做出詳細(xì)的規(guī)定,致使醫(yī)務(wù)人員對商業(yè)保險(xiǎn)缺乏相應(yīng)的了解,不能及時地提醒患者規(guī)避一些理賠誤區(qū),造成患者理賠困難,合法利益得不到有效維護(hù)。這些情況有時會影響醫(yī)患關(guān)系,嚴(yán)重者甚至引發(fā)醫(yī)療糾紛?，F(xiàn)把工作中經(jīng)常遇見的一些有關(guān)商業(yè)保險(xiǎn)的問題總結(jié)如下,供廣大同仁商榷。

1姓名、年齡、出生日期等一般項(xiàng)目準(zhǔn)確無誤

1姓名、年齡、出生日期等一般項(xiàng)目準(zhǔn)確無誤

投保人在購買保險(xiǎn)時,保險(xiǎn)公司都要求以被保人的身份證或戶口簿為準(zhǔn)填寫一般項(xiàng)目。在理賠時這是最基本項(xiàng)目,為避免錯誤賠付,保險(xiǎn)公司要求被?；颊卟v的一般項(xiàng)目與保單及身份證一致,如出現(xiàn)一項(xiàng)不符合,都會拒絕賠付。所以在病歷書寫時要求絕對準(zhǔn)確。姓名錯誤多是由于書寫時使用別字,常于入院時發(fā)生。如姓名由別人,而患者本人由于病痛很少去核對,住院治療期間如仍未發(fā)現(xiàn),出院后病案歸檔就無法更改。因此建議在掛號時盡量由患者自己書寫姓名,入院后醫(yī)務(wù)人員在得知其商業(yè)保險(xiǎn)被保人身份后,再次提醒患者核實(shí);年齡錯誤通常因?yàn)樘摎q的原故。書寫病歷時要求詳細(xì)詢問,填寫實(shí)足年齡;與年齡相比,出生日期更為重要,但很多患者,尤其老年人,有時不能提供準(zhǔn)確出生日期,而由醫(yī)務(wù)人員隨手填寫,造成與身份證不一致。避免上述問題的最好辦法是要求患者在住院期間提供身份證或戶口簿。

2提醒患者及時報(bào)案

保險(xiǎn)公司規(guī)定被保人在因病住院后的三天內(nèi)要及時通知保險(xiǎn)公司理賠部門,稱為報(bào)案。理賠部門在收到報(bào)案后核實(shí)情況,并告知被保人注意事項(xiàng)。這樣在患者出院后才能及時得到賠付。所以醫(yī)務(wù)人員有必要在患者住院時提醒其及時與保險(xiǎn)公司聯(lián)系,以保證將來能夠順利理賠。

3要求患者提供準(zhǔn)確病史

商業(yè)保險(xiǎn)一般規(guī)定自投保之日起三個月后生效,這樣就有效地避免了被保人在已獲知病情后的臨時投保,減少保險(xiǎn)公司的損失。有個別投?；颊邽榱双@得賠付,在醫(yī)務(wù)人員詢問病史時,部分隱瞞病史、作虛假陳述,故意提前或推遲發(fā)病時間,這就會誤導(dǎo)醫(yī)生臨床思維,導(dǎo)致錯誤的診治結(jié)果,給醫(yī)療工作帶來安全隱患。因此在實(shí)際工作中,醫(yī)務(wù)人員在得知其保險(xiǎn)背景后,更要仔細(xì)詢問病史,并告知患者隱瞞或虛假陳述病史可能會嚴(yán)重影響疾病的診治,給自己造成不良后果。避免由此可能產(chǎn)生的不必要的醫(yī)患糾紛或保險(xiǎn)糾紛。

摘要：保險(xiǎn)合同疑義利益解釋原則，指當(dāng)保險(xiǎn)人與投保人或被保險(xiǎn)人對合同內(nèi)容發(fā)生爭議時，應(yīng)作有利于被保險(xiǎn)人的解釋。疑義利益解釋原則并非是放之四海皆準(zhǔn)的鐵律，而是有其嚴(yán)格的適用條件。在個案處理中，疑義利益解釋原則應(yīng)該是司法者進(jìn)行合同解釋時所握有的最后一張王牌。

關(guān)鍵詞：疑義利益解釋原則，合同解釋

法官在邏輯思維過程中為獲得特定處理結(jié)論，必須將所處理的案件事實(shí)置于保險(xiǎn)條款規(guī)范構(gòu)成要件之下，誠如丹寧勛爵所言：“在法律的日常實(shí)踐中，最重要的是對文件的解釋”。保險(xiǎn)合同雖名為“最大誠信合同”，但因合同當(dāng)事人語焉未詳，在現(xiàn)實(shí)生活中也是導(dǎo)致糾紛迭起。加之保險(xiǎn)合同已普遍采取格式合同的不爭事實(shí)，如何在合同解釋中突破合同的形式公平而追求實(shí)質(zhì)公平早已為各國立法所矚目，因此保險(xiǎn)合同疑義利益解釋原則之確立并日益受到尊崇實(shí)為大勢所趨。我國保險(xiǎn)法亦于第30條規(guī)定：“對于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋?！钡z憾的是僅此一原則性粗線條的規(guī)定就完成了對保險(xiǎn)合同解釋原則之闡述，再配以我國法官手中自由裁量權(quán)的缺失和嚴(yán)格限制，疑義利益解釋原則從幕后躍至臺前，成為法官手中肆意揮舞的尚方寶劍，保險(xiǎn)合同一旦滋生異議，便對保險(xiǎn)人作不利解釋，而保險(xiǎn)人的合法權(quán)益無可避免地成為一刀切模式下的犧牲品。

武斷的犧牲保險(xiǎn)人的合法利益，不利于保險(xiǎn)業(yè)的積極發(fā)展，在國外保險(xiǎn)公司蜂擁而至的中國保險(xiǎn)業(yè)市場，我國保險(xiǎn)業(yè)若想在與狼共舞中得以存活并謀求發(fā)展，必須打破這個立法限制的瓶頸，而最有效的方法便是改變保險(xiǎn)利益解釋原則現(xiàn)行一刀切的立法模式，將其定性為對保險(xiǎn)合同關(guān)系人利益取舍判斷的最后一張王牌，使其成為司法機(jī)關(guān)作出抉擇的最后工具。

一、保險(xiǎn)合同疑義利益解釋規(guī)則立法基點(diǎn)之反思

保險(xiǎn)合同解釋中的疑義利益解釋原則，又稱不利解釋原則或反立約人原則，系指“當(dāng)保險(xiǎn)人與投保人或被保險(xiǎn)人對合同內(nèi)容發(fā)生爭議時，應(yīng)作有利于被保險(xiǎn)人的解釋。1其淵源于羅馬法”有疑義應(yīng)為表意者不利益之解釋“原則，其后為法學(xué)界所接受，不但法諺有所謂”用語有疑義時，應(yīng)對使用者為不利益的解釋“，且亦為英美法和大陸法所采用。2由于保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展，各國保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的交流與協(xié)作日益廣泛，保險(xiǎn)合同出現(xiàn)了定型化、技術(shù)化、標(biāo)準(zhǔn)化的趨勢。保險(xiǎn)臺同的主要條款一般都是保險(xiǎn)人起草擬定（當(dāng)然還須經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)管部門的批準(zhǔn)），并印制在保險(xiǎn)單上。保險(xiǎn)人在擬定合同條款時往往依據(jù)自身的承保能力，確定基本的保險(xiǎn)條件，確定承保風(fēng)險(xiǎn)的范圍、標(biāo)的及索賠條件、收費(fèi)規(guī)定等等，從而規(guī)定了雙方的權(quán)利義務(wù)。而投保人往往只有在保險(xiǎn)人設(shè)立的保險(xiǎn)險(xiǎn)種條款之間進(jìn)行選擇，而不能對條款本身進(jìn)行修改，因此投保人所代表的被保險(xiǎn)人和受益人成為人們所公認(rèn)的”弱勢群體“，亟需借司法調(diào)整而對其傾斜性保護(hù)，以實(shí)現(xiàn)公平交易。顯而易見，疑義利益解釋原則之立法基點(diǎn)在于：（1）保險(xiǎn)合同為保險(xiǎn)人單方擬定的格式合同；（2）被保險(xiǎn)人與受益人方處于明顯的弱勢地位。在肯定其主流地位及積極意義的同時，我們不能對現(xiàn)存的例外因素視而不見，一旦根基發(fā)生動搖，其上層建筑又怎能巋然不動？

編者按：本文主要從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要作用；當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展面臨的突出矛盾；我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展對策進(jìn)行論述。其中，主要包括：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對農(nóng)民個人的影響、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對整個國民經(jīng)濟(jì)的影響、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求和供給不足、資金來源渠道單一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展面臨資金短缺、人才匱乏、技術(shù)薄弱的矛盾、加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營體制的改革、加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)立法、籌資渠道多元化、加大國家政策支持與財(cái)政扶持、財(cái)政應(yīng)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體實(shí)行財(cái)政、稅收方面的支持等，具體請?jiān)斠姟?/p>

【摘要】本文從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性入手，論述農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的必要性，分析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在實(shí)踐中遇到的問題，并提出相應(yīng)的解決措施。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對于中國這樣一個農(nóng)業(yè)大國來說，是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散的重要工具。它為推動農(nóng)業(yè)體制改革，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)順利進(jìn)行提供了有效的保障。但目前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展陷入了困境。其突出矛盾表現(xiàn)在廣大農(nóng)民迫切需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障而各商業(yè)保險(xiǎn)公司卻不愿涉足該領(lǐng)域。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)體制改革政府支持再保險(xiǎn)

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要作用

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。國外農(nóng)經(jīng)專家認(rèn)為：農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)業(yè)投入、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵要素?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)承受著自然風(fēng)險(xiǎn)、社會風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的威脅，這些風(fēng)險(xiǎn)的存在，嚴(yán)重影響農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)民的收益和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)處在一種極度不確定性狀態(tài)下，客觀需要創(chuàng)建一種轉(zhuǎn)移分散風(fēng)險(xiǎn)、分?jǐn)偨?jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，對保障農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的順利進(jìn)行，推動農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展無疑具有重要的理論意義和深遠(yuǎn)的現(xiàn)實(shí)意義。

(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對農(nóng)民個人的影響

摘要：隨著社會醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋面的不斷擴(kuò)大，如何提高管理效率的問題迫在眉睫。而在社會醫(yī)療保險(xiǎn)管理中引入商業(yè)保險(xiǎn)公司這樣一種市場機(jī)制，使提高管理效率的有效辦法。著重從理論角度分析了社會醫(yī)療保險(xiǎn)管理中存在的問題及商業(yè)保險(xiǎn)公司的管理優(yōu)勢，提出商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會醫(yī)療保險(xiǎn)的管理是提高我國醫(yī)療保險(xiǎn)管理效率的必然要求。

關(guān)鍵詞：商業(yè)保險(xiǎn)；社會醫(yī)療保險(xiǎn)；市場機(jī)制；可信承諾；X效率

1引言

隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活水平的提高，人們對健康和醫(yī)療保險(xiǎn)的需求也逐步增加。社會醫(yī)療保險(xiǎn)自建立發(fā)展以來，規(guī)模越來越大，覆蓋面越來越廣。從城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度到新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度試點(diǎn)的啟動再到城市醫(yī)療救助制度試點(diǎn)的普遍推開。今年開始，國家又實(shí)行了旨在解決城鎮(zhèn)非從業(yè)人員，特別是中小學(xué)生、少年兒童、老年人、殘疾人等群體看病就醫(yī)問題的城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度試點(diǎn)，計(jì)劃用三年時間逐步在全國城鎮(zhèn)全面推開。而隨著社會醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)模和覆蓋面的擴(kuò)大，管理成本的增加和管理的低效率等問題也往往隨之產(chǎn)生。因此，如何提高管理效率的問題就擺在了我們面前。

2基本概念

在研究這個問題之前，我們首先要理清幾個概念。

1社會保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的比較

社會保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)，是討論社會保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)中的人身保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)是指以人的生命或身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，當(dāng)保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘或疾病等保險(xiǎn)事故，或生存至規(guī)定時點(diǎn)時由保險(xiǎn)人給付被保險(xiǎn)人或受益人保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。社會保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)有相似之處，又有明顯的區(qū)別，為社會保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)有效銜接，提供了資源共享、優(yōu)勢互補(bǔ)的前提條件。

2社會保險(xiǎn)服務(wù)現(xiàn)狀與趨勢

2．1發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢我國已建立覆蓋城鄉(xiāng)居民的社會保障體系框架體系。按照國家“十二五”規(guī)劃，基本實(shí)現(xiàn)人人享有社會保險(xiǎn)。到2015年，全國城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)達(dá)3．57億，新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)達(dá)4．5億，城鄉(xiāng)基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人數(shù)達(dá)13．2億，社會保障卡發(fā)卡數(shù)量達(dá)8億張。以廣東省社會保險(xiǎn)現(xiàn)狀為例，到2015年，城鄉(xiāng)三項(xiàng)基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保率達(dá)到98％，城鎮(zhèn)職工和城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)政策范圍內(nèi)住院費(fèi)用支付比例分別達(dá)到80％和75％左右。因此，國家要建立一個龐大的社會保險(xiǎn)服務(wù)系統(tǒng)，并推動社會保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展，是擺在各級政府面前的重大課題。

2．2社會保險(xiǎn)服務(wù)能力

（1）社保經(jīng)辦系統(tǒng)人均負(fù)荷比接近極限，社會保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量受到制約。截至2012年，我國社會保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)8411個，員工172177人，參保人數(shù)166876，人均負(fù)荷比為9692：1。目前社保系統(tǒng)工作人員人均負(fù)荷比大大高于發(fā)達(dá)國家。據(jù)國家人力資源和社會保障部社會保險(xiǎn)事業(yè)管理中心主任唐霽松預(yù)測，如果社保經(jīng)辦系統(tǒng)人均負(fù)荷比由目前的9692：1降到2009年的6359：1，未來10年全國范圍的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)隊(duì)伍要超過55萬人。

[摘要]本文從社會保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)系出發(fā)，分析了深化社會保險(xiǎn)制度改革對商業(yè)保險(xiǎn)的影響，進(jìn)而提出了商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展方向。

[關(guān)鍵詞]社會保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)

一、從社會經(jīng)濟(jì)的角度看社會保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)系

1.共性

(1)兩者都是分?jǐn)倱p失的一種財(cái)務(wù)安排，同以概率論與大數(shù)法則作為制定費(fèi)率的數(shù)理基礎(chǔ)，同以建立保險(xiǎn)基金作為提供經(jīng)濟(jì)保障的物質(zhì)基礎(chǔ)。(2)兩者同屬于社會保障機(jī)制，具有穩(wěn)定器的作用。(3)兩者都是處理風(fēng)險(xiǎn)的方法，能起到分散風(fēng)險(xiǎn)、消化損失的作用。

2.區(qū)別

一、從社會經(jīng)濟(jì)的角度看社會保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)系

1.共性

(1)兩者都是分?jǐn)倱p失的一種財(cái)務(wù)安排，同以概率論與大數(shù)法則作為制定費(fèi)率的數(shù)理基礎(chǔ)，同以建立保險(xiǎn)基金作為提供經(jīng)濟(jì)保障的物質(zhì)基礎(chǔ)。(2)兩者同屬于社會保障機(jī)制，具有穩(wěn)定器的作用。(3)兩者都是處理風(fēng)險(xiǎn)的方法，能起到分散風(fēng)險(xiǎn)、消化損失的作用。

2.區(qū)別

(1)保障水平不同。社會保險(xiǎn)僅滿足人們的基本需要；商業(yè)保險(xiǎn)則根據(jù)投保人的能力，以更高層次的保障來實(shí)現(xiàn)他們的需求。(2)經(jīng)營機(jī)制不同。社會保險(xiǎn)由政府或指定的機(jī)構(gòu)經(jīng)營，具有行政性和壟斷性，不以盈利為目的;商業(yè)保險(xiǎn)是在市場條件下自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的企業(yè)行為，以追求利潤最大化為目的。(3)繳費(fèi)方式不同。社會保險(xiǎn)的保費(fèi)由個人、企業(yè)和政府共同負(fù)擔(dān)，由國家負(fù)總責(zé)；商業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)由投保人負(fù)擔(dān)，保費(fèi)中包括公司的營業(yè)和管理費(fèi)用;(4)業(yè)務(wù)范圍不同。社會保險(xiǎn)僅是對人的保障;商業(yè)保險(xiǎn)不僅保障人而且還保障財(cái)產(chǎn)與相關(guān)利益的損失，就是對人的保障也具有選擇性，只保障符合投保條件的人。

3.互補(bǔ)

內(nèi)容摘要：社會主義新農(nóng)村建設(shè)是構(gòu)建社會主義和諧社會的重要組成部分，商業(yè)保險(xiǎn)在社會主義新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮著重要作用。本文指出：要充分重視商業(yè)保險(xiǎn)在新農(nóng)村建設(shè)中的重要作用，采取各種措施加快農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：新農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)重要作用措施

改革開放后，我國商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展迅速，取得了豐碩的成果。但是我國農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展速度卻相對較慢。目前，建立社會主義新農(nóng)村是我國社會發(fā)展的重中之重，因此，大力發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)也就成為我國保險(xiǎn)的發(fā)展重點(diǎn)。

商業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會中的地位和作用

發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，可以有效抵御農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，保證農(nóng)民收入和正常的生產(chǎn)經(jīng)營。2005年全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入同比增長80%以上，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款超過2億元，同比增長90%。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為廣大農(nóng)民群眾抗御農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)設(shè)立一條“保障線”，在保證農(nóng)民收入和生產(chǎn)經(jīng)營方面發(fā)揮了不小的作用。通過保單質(zhì)押貸款，解決農(nóng)民小額信貸需求。人壽保險(xiǎn)大都具有儲蓄性質(zhì)，通過保單抵押提供小額貸款，能夠解決農(nóng)民的生產(chǎn)生活急需。

發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)，可以幫助解決農(nóng)村人口老齡化帶來的一系列問題。全國第五次人口普查的數(shù)據(jù)表明，農(nóng)村人口的老齡化程度高于城鎮(zhèn)。我國農(nóng)村已經(jīng)步入人口老齡化社會。解決好逐步發(fā)展的老年人的養(yǎng)老、醫(yī)療等問題，使他們安度晚年，已成為重大的社會問題。大力發(fā)展農(nóng)村人壽保險(xiǎn)，就可以減輕人口老齡化對國家財(cái)政的壓力，消除個人和家庭的后顧之憂。

摘要]企業(yè)年金制度的建立為保險(xiǎn)公司提供了一個難得的發(fā)展機(jī)遇。在現(xiàn)有的法律框架下，保險(xiǎn)公司應(yīng)該首先明確自身及其主要競爭者的優(yōu)勢和劣勢，并在自身比較優(yōu)勢基礎(chǔ)上做出正確的角色選擇。本文從保險(xiǎn)公司的角度出發(fā)，探討了在激烈的市場競爭中，保險(xiǎn)公司如何利用自身優(yōu)勢參與企業(yè)年金市場。

[關(guān)鍵詞]企業(yè)年金，商業(yè)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司

隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人均收入和人均壽命的大幅度提高，原有的社會保障制度已不能適應(yīng)人們對較高層次生活水平的追求，企業(yè)年金正是在這一背景下逐漸被引入我國，并呈現(xiàn)出越來越大的市場需求。目前我國的企業(yè)年金市場存在著巨大的潛在需求。在國際上，保險(xiǎn)公司始終是企業(yè)年金市場的中堅(jiān)力量，有其不可替代的獨(dú)特優(yōu)勢。然而，我國保險(xiǎn)業(yè)在企業(yè)年金市場上面臨著來自其他金融主體的有力競爭。在2007年11月第二批受托人名單公布之前，作為核心的受托人主體只有5家。但是隨著第二批年金資格的認(rèn)定，出現(xiàn)了首批銀行受托人，還新增了3家養(yǎng)老險(xiǎn)公司和1家信托公司作為受托人。自此，3家銀行、3家信托機(jī)構(gòu)和5家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)鼎足而立。銀行業(yè)獲得受托人資格意味著銀行機(jī)構(gòu)不用新設(shè)養(yǎng)老金管理公司就能順利成為企業(yè)年金基金受托人，銀行有著更強(qiáng)大網(wǎng)絡(luò)、更龐大客戶資源和無可匹敵的信任優(yōu)勢?？梢哉f，受沖擊最大的是保險(xiǎn)公司的市場。

那么，現(xiàn)在的問題是：在現(xiàn)有法律框架下，保險(xiǎn)公司如何權(quán)衡現(xiàn)在和未來，如何參與企業(yè)年金市場呢?

保險(xiǎn)公司利用自身產(chǎn)品優(yōu)勢和技術(shù)優(yōu)勢，依靠已有的經(jīng)驗(yàn)，以多重身份進(jìn)軍企業(yè)年金市場，扮演好企業(yè)年金受托人、賬戶管理人和投資管理人，并大力發(fā)展團(tuán)體年金業(yè)務(wù)，把企業(yè)年金市場做大，這既是保險(xiǎn)公司提升自身競爭力的重要一步，也是保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)社會、加快發(fā)展的機(jī)遇。

一、我國企業(yè)年金市場的經(jīng)營環(huán)境分析