導(dǎo)語(yǔ)：郵政儲(chǔ)蓄銀行信貸運(yùn)營(yíng)研究論文一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要:信貸運(yùn)營(yíng)是郵儲(chǔ)發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。本文通過(guò)對(duì)郴州市郵政儲(chǔ)蓄銀行信貸運(yùn)營(yíng)現(xiàn)狀的調(diào)查,分析了信貸業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中存在的主要問(wèn)題,提出了促進(jìn)資金合理運(yùn)用的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞:信貸運(yùn)營(yíng);調(diào)查分析;對(duì)策建議

郴州市郵政儲(chǔ)蓄銀行2008年3月正式掛牌運(yùn)營(yíng),成立一年多以來(lái),資產(chǎn)運(yùn)用主要以負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)三大類銀行業(yè)務(wù)為主導(dǎo),為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)。郵政儲(chǔ)蓄信貸業(yè)務(wù)的貸款投向、產(chǎn)品模式、利率定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)控制等銀行信貸經(jīng)營(yíng)管理水平不斷提高,實(shí)現(xiàn)了郵政儲(chǔ)蓄向商業(yè)銀行的良好轉(zhuǎn)型。

作為一家新生的大型零售銀行,郴州郵儲(chǔ)積極開(kāi)展信貸服務(wù),引導(dǎo)資金回流地方,支持中小企業(yè)發(fā)展,加大信貸投放力度,針對(duì)城鄉(xiāng)有特色、有市場(chǎng)、有潛力但面臨暫時(shí)資金困難的中小企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶,積極增加信貸產(chǎn)品,郵儲(chǔ)信貸以貸款門檻低、手續(xù)簡(jiǎn)便快捷給中小企業(yè)、個(gè)體私營(yíng)企業(yè)、城鎮(zhèn)社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)的融資難題帶來(lái)了許多方便。但在郵儲(chǔ)銀行業(yè)務(wù)不斷發(fā)展的同時(shí),郵儲(chǔ)信貸業(yè)務(wù)也面臨著諸多困難和問(wèn)題,需要在市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)中不斷的完善。

一、郵政儲(chǔ)蓄銀行信貸運(yùn)營(yíng)狀況及特點(diǎn)

(一)儲(chǔ)蓄存款成為信貸資金主要來(lái)源。

由于改革前一直以郵政匯兌為主要業(yè)務(wù),儲(chǔ)蓄存款也理所當(dāng)然地成為郵政儲(chǔ)蓄銀行的主要資金來(lái)源。止2009年12月末,郴州市郵政儲(chǔ)蓄銀行的各項(xiàng)存款余額114.2億元,其中儲(chǔ)蓄存款108.3億元,占比高達(dá)95%,而企業(yè)存款只有5.3億元。

(二)信貸產(chǎn)品以小額貸款為主。

郴州市作為湖南省“先行先試”試點(diǎn)城市,郴州金融在開(kāi)展金融創(chuàng)新,優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)和郴州“兩城建設(shè)”和經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著極其重要的作用。郵政儲(chǔ)蓄銀行成立后,為拓寬信貸領(lǐng)域,先后開(kāi)辦了保證類小額貸款、小額存單質(zhì)押貸款、房產(chǎn)抵押個(gè)人商務(wù)貸款等信貸業(yè)務(wù),這些信貸產(chǎn)品均以小額貸款為主。止2009年12月末,全市郵政儲(chǔ)蓄銀行各項(xiàng)貸款余額已達(dá)2.07億元,其中用于農(nóng)業(yè)的貸款僅為3331萬(wàn)元,私營(yíng)企業(yè)及個(gè)體貸款10116萬(wàn)元,個(gè)人消費(fèi)的貸款482萬(wàn)元。

(三)信貸產(chǎn)品以一年以下短期信貸為主。

從貸款投放的期限看,目前還主要以一年以下短期貸款為主,止2009年12月末,短期貸款余額13929萬(wàn)元,中長(zhǎng)期貸款余額6792萬(wàn)元,短期貸款占比額高達(dá)67%。這些貸款的投放,在一定程度上緩解了轄區(qū)居民臨時(shí)性的融資困難,推動(dòng)了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

(四)信貸業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)展較慢。

郵政儲(chǔ)蓄銀行2008年3月正式掛牌開(kāi)辦了貸款業(yè)務(wù),但是信貸業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢,信貸資金來(lái)源多,信貸投放較少。2009年末全市郵政儲(chǔ)蓄銀行貸款余額僅占全市貸款總額的0.66%,2009年新增貸款412萬(wàn)元,僅占全市新增貸款的0.05%。然而,郵政儲(chǔ)蓄各存款余額占全市各項(xiàng)存款的14.32%,2009年新增存款16億元,占全市新增存款的13.49%。

(五)信貸資金富裕程度高。

目前,郵政儲(chǔ)蓄銀行存貸比只有1.81%,資金來(lái)源與資金運(yùn)用發(fā)展極不平衡。由于貸款業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢,形成了大量富裕資金,高達(dá)100多億元,主要通過(guò)系統(tǒng)存放上存到上級(jí)行,占整個(gè)資金運(yùn)用規(guī)模的85%以上。

二、制約郵儲(chǔ)信貸投放的調(diào)查分析

(一)基層郵政體制改革不徹底。

目前基層郵政儲(chǔ)蓄與郵政業(yè)務(wù)實(shí)行混合經(jīng)營(yíng)、混合管理的模式。郴州市郵政儲(chǔ)蓄銀行下轄9個(gè)縣(市)支行和88家二級(jí)支行,擁有152個(gè)儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn),其中有70%的網(wǎng)點(diǎn)分布在縣城和農(nóng)村,網(wǎng)絡(luò)覆蓋面廣,并與全國(guó)各地郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)了聯(lián)網(wǎng)通兌。調(diào)查顯示,郵政儲(chǔ)蓄銀行有很多業(yè)務(wù)還屬郵政局管理,部份網(wǎng)點(diǎn)甚至包括人、財(cái)、物的管理。這種混業(yè)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生了諸多矛盾和問(wèn)題。一是職責(zé)不清。郵政和儲(chǔ)蓄銀行這種相互交叉的體制設(shè)計(jì)必然導(dǎo)致兩個(gè)部門之間的職責(zé)不清,管理混亂,很容易出現(xiàn)“該管的不能管,想管的管不了”的現(xiàn)象;二是辦理信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)少。目前,每縣郵政銀行一般只有3-6個(gè)網(wǎng)點(diǎn)辦理信貸業(yè)務(wù),不能有效覆蓋廣大農(nóng)村市場(chǎng),影響到居民對(duì)小額信貸資金的需求。

(二)信貸產(chǎn)品本身存在缺陷。

一是存單質(zhì)押貸款條件限制過(guò)多。貸款的質(zhì)押存單必須是郵政儲(chǔ)蓄銀行開(kāi)立的定期整存整取存單,而其他金融機(jī)構(gòu)的儲(chǔ)蓄存單不能作為質(zhì)押物,這種限制嚴(yán)重束縛郵政儲(chǔ)蓄小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。二是貸款期限過(guò)短。現(xiàn)行的郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)期限為一年,這與實(shí)際貸款期限需求不一致,不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。三是貸款額度上限過(guò)低。貸款金額原則上不得超過(guò)所質(zhì)押定期存單本金的90%,具體貸款額度分兩種情況:如果是持本人存單貸款最高額度08年以前為50萬(wàn)元、09年上調(diào)到100萬(wàn)元;如果是持他人存單和授權(quán)書的最高貸款額度為40萬(wàn)元。這種情況難以滿足農(nóng)村日益增長(zhǎng)的資金需求。四是審批權(quán)限過(guò)于集中、手續(xù)相對(duì)繁雜。目前郵政儲(chǔ)蓄銀行貸款業(yè)務(wù)的審批主要采取“基層網(wǎng)點(diǎn)上報(bào),縣、市兩級(jí)審核”的管理方式,具體是:10萬(wàn)元以下的由縣郵政儲(chǔ)蓄銀行領(lǐng)導(dǎo)、信貸股和信貸員三級(jí)審批;10萬(wàn)元以上的必須上報(bào)市行審批;20萬(wàn)元以上的必須上報(bào)省分行審批,鄉(xiāng)網(wǎng)點(diǎn)由縣支行行長(zhǎng)授權(quán)發(fā)放。這種權(quán)限的高度集中,手續(xù)的繁雜不能及時(shí)滿足居民方便快捷的信貸服務(wù)需求。

(三)金融業(yè)務(wù)管理體系及組織結(jié)構(gòu)還不完善。

由于郵政儲(chǔ)蓄銀行成立晚,開(kāi)辦銀行信貸業(yè)務(wù)時(shí)間短,像目前商業(yè)銀行信貸中的信貸“三查制度”,信貸評(píng)級(jí)制度及內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)制度等管理體系與組織框架還沒(méi)有很好建立起來(lái),沒(méi)有一套很完善的與信貸業(yè)務(wù)相適應(yīng)的金融業(yè)務(wù)操作管理制度。同時(shí),一些經(jīng)辦人員對(duì)相關(guān)規(guī)章制度了解不夠。內(nèi)控制度執(zhí)行力也較差,如在會(huì)計(jì)出納操作崗上,對(duì)業(yè)務(wù)印章、密押、有價(jià)證券、重要空白憑證及臨柜人員的管理制度等方面,往往因缺員或個(gè)人素質(zhì)等因素而沒(méi)能得以嚴(yán)格執(zhí)行。其次稽查部門作為內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu),地位不超脫,職能不獨(dú)立,難以對(duì)決策失誤造成的損失進(jìn)行有效的監(jiān)督。加上稽查部門人員少,與所擔(dān)負(fù)的責(zé)任不匹配,極易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。

(四)信貸業(yè)務(wù)品種單一。

從目前郵政儲(chǔ)蓄銀行開(kāi)辦的資產(chǎn)業(yè)務(wù)看,主要有小額質(zhì)押貸款、小額擔(dān)保貸款以及個(gè)人商務(wù)貸款等幾個(gè)小額信貸品種,對(duì)于二手房貸款業(yè)務(wù)、向地方中小企業(yè)提供信貸以及進(jìn)一步開(kāi)辦票據(jù)承兌、貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)還未涉及,這相對(duì)于其雄厚的資金實(shí)力來(lái)說(shuō),還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠,業(yè)務(wù)面亟待全面拓展。

(五)金融專業(yè)人員缺乏,不適應(yīng)業(yè)務(wù)開(kāi)展的需要。

據(jù)了解,現(xiàn)有的郵政儲(chǔ)蓄工作人員,除了會(huì)搞儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)及郵政投遞業(yè)務(wù)外,對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)中如何貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查,如何提供抵押擔(dān)保等操作與管理實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)欠缺,相關(guān)人員只參加了上級(jí)行舉辦的短期培訓(xùn)班就直接上崗操作,并且工作人員兼職、兼崗現(xiàn)象普遍存在,存在一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患,不能適應(yīng)郵政儲(chǔ)蓄銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。公務(wù)員之家

三、合理運(yùn)用信貸資金的對(duì)策建議

(一)強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新,增加信貸品種。

郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)根據(jù)地方實(shí)際信貸需求,加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新,推出更多的能滿足客戶需要的信貸產(chǎn)品,拓展信貸投放渠道。條件成熟的情況下,應(yīng)嘗試開(kāi)展對(duì)中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù),為地方中小企業(yè)發(fā)展提供資金;開(kāi)辦信用卡、票據(jù)承兌及貼現(xiàn)業(yè)務(wù)等,提高信貸資金使用效益。

(二)完善小額貸款管理。

根據(jù)實(shí)際需求確定貸款額度和期限,滿足客戶生產(chǎn)、生活的合理需求,進(jìn)一步簡(jiǎn)化小額貸款手續(xù),給客戶提供更便捷的信貸服務(wù)。要進(jìn)一步完善授權(quán)、授信制度。應(yīng)參考基層行的資金寬裕程度及地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn),授于基層行能基本與其資金組織能力相匹配的信貸審批、投放權(quán)限,適當(dāng)增加對(duì)農(nóng)戶的投放量。

(三)制定科學(xué)完善的激勵(lì)機(jī)制。

建立責(zé)、權(quán)、利相結(jié)合的信貸管理責(zé)任制。在信貸管理上,對(duì)貸款責(zé)任人的約束不能過(guò)于追求貸款的“零”風(fēng)險(xiǎn),在強(qiáng)調(diào)責(zé)任約束的同時(shí),應(yīng)建立有效的激勵(lì)機(jī)制,對(duì)在信貸投放與管理上有突出貢獻(xiàn)的人員要給予更多的物質(zhì)和精神獎(jiǎng)勵(lì),提高信貸人員的信貸管理積極性。

(四)建立健全各項(xiàng)內(nèi)控制度。

要進(jìn)一步健全完善貸款的工作制度、操作流程和管理辦法,通過(guò)制度的完善來(lái)嚴(yán)密防范信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn),確保平穩(wěn)、健康運(yùn)行。借鑒國(guó)內(nèi)外現(xiàn)成的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn),制定出比較完善的內(nèi)控制度,特別在信貸管理上,要通過(guò)貸前、貸中以及貸后等各個(gè)階段,對(duì)信貸資金風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行適時(shí)監(jiān)控和管理。

(五)通過(guò)招聘與培訓(xùn)提高員工素質(zhì)。

一是加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn),要盡快將目前廣大干部員工分期分批地安排到其他商業(yè)銀行進(jìn)行實(shí)戰(zhàn)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)與技能培訓(xùn),以此提高郵政儲(chǔ)蓄廣大干部員工的金融業(yè)務(wù)水平;二是擴(kuò)大對(duì)外招聘,每年定向招聘一些大專院校金融系學(xué)生進(jìn)入郵政儲(chǔ)蓄銀行,利用這些學(xué)生所學(xué)金融專業(yè)知識(shí)及網(wǎng)絡(luò)技能促進(jìn)郵政儲(chǔ)蓄銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

(六)加強(qiáng)橫向與縱向的交流。

郵政儲(chǔ)蓄銀行是新生的具有很大發(fā)展?jié)撃艿你y行,銀行高管人員要善于向其他經(jīng)營(yíng)管理好的商業(yè)銀行學(xué)習(xí)好的經(jīng)驗(yàn)和做法,以他人之強(qiáng)補(bǔ)自身之短。要組織員工加強(qiáng)橫向與縱向的工作交流,在不斷的交流學(xué)習(xí)中完善自已,以達(dá)到借他山之力,強(qiáng)自身之能,使郵政儲(chǔ)蓄銀行不斷的發(fā)展壯大。