導(dǎo)語(yǔ)：我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展及其監(jiān)管一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要:民營(yíng)銀行的設(shè)立是我國(guó)金融改革的重大舉措，許多學(xué)者將其作為緩解中小企業(yè)融資難的重要手段。但是我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展仍然存在許多問(wèn)題:民營(yíng)銀行信用差、自身競(jìng)爭(zhēng)力弱、相應(yīng)配套制度還未建立且法律缺位，這些都是民營(yíng)銀行發(fā)展所面臨的巨大阻礙。從法律方面解決這些問(wèn)題則要求監(jiān)管部門建立嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入、完善存款保險(xiǎn)制度并盡快制定相應(yīng)的法律法規(guī)，為民營(yíng)銀行的發(fā)展提供條件。

關(guān)鍵詞:民營(yíng)銀行;信用風(fēng)險(xiǎn);法律監(jiān)管

一、我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

自2013年7月5日國(guó)務(wù)院《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見(jiàn)》中提出了“嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行等金融機(jī)構(gòu)”后，11月黨的十八屆三中全會(huì)《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》又指出，“在加強(qiáng)監(jiān)管前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)”，這一系列的政策，徹底放開(kāi)了我國(guó)民營(yíng)銀行的大閘。據(jù)中商產(chǎn)業(yè)研究院數(shù)據(jù)顯示，2015年1月－12月共有146家民營(yíng)銀行核名，而2016年1、2月共有33家民營(yíng)銀行核名，充分顯示了企業(yè)申辦民營(yíng)銀行的熱潮。然而與民營(yíng)銀行申辦熱潮相對(duì)應(yīng)的是相關(guān)法律的欠缺、制度不完善，以及民營(yíng)銀行本身存在的困境。

二、民營(yíng)銀行的發(fā)展障礙

(一)民營(yíng)銀行信用困境

建國(guó)以來(lái)我國(guó)銀行一直被國(guó)有資本壟斷，有國(guó)家信用作為擔(dān)保，普通民眾不用擔(dān)心儲(chǔ)蓄安全。盡管近年來(lái)各大行進(jìn)行了公司制改革，從法律層面上看，國(guó)家再無(wú)信用擔(dān)保的義務(wù)，但是民眾對(duì)國(guó)家信用的期待并沒(méi)有改變，而且國(guó)有銀行資金雄厚，民眾并不擔(dān)心破產(chǎn)問(wèn)題。而民營(yíng)銀行本身資金實(shí)力不如國(guó)有銀行，民眾在存款儲(chǔ)蓄和交易往來(lái)過(guò)程中難免有所顧慮。

(二)民營(yíng)銀行競(jìng)爭(zhēng)力弱

民營(yíng)銀行競(jìng)爭(zhēng)力和現(xiàn)存銀行相比并沒(méi)有明顯優(yōu)勢(shì)?，F(xiàn)存銀行在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置、業(yè)務(wù)服務(wù)和技術(shù)水平方面已經(jīng)十分成熟，而且已經(jīng)有了相對(duì)穩(wěn)定的客戶群。而民營(yíng)銀行才處于起步階段，其市場(chǎng)占有率、資產(chǎn)規(guī)模、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)及品牌效應(yīng)遠(yuǎn)不及現(xiàn)有銀行。銀行業(yè)屬于高負(fù)債經(jīng)營(yíng)，其自有資本占總資產(chǎn)的比例很低，自有資本的多寡決定了民營(yíng)銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力。民營(yíng)銀行資金少，規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，而且破產(chǎn)幾率高。在我國(guó)現(xiàn)在銀行市場(chǎng)退出機(jī)制不確定，存款保險(xiǎn)制度尚未有效實(shí)施的情況下，民眾更傾向于選擇資金雄厚的大行。

(三)缺乏法律法規(guī)

現(xiàn)階段，我國(guó)已經(jīng)審批了一部分民營(yíng)銀行，但相應(yīng)的法律法規(guī)仍是空白。民營(yíng)銀行作為一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，如果缺乏法律的規(guī)制和管理則極易帶來(lái)一系列風(fēng)險(xiǎn)。因此，對(duì)于民營(yíng)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入、管理機(jī)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管、市場(chǎng)退出等制度需要立法加以確定。

三、法律對(duì)

(一)建立嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入

我國(guó)雖然開(kāi)放了民營(yíng)銀行，但是由于其高風(fēng)險(xiǎn)性并且關(guān)乎千千萬(wàn)萬(wàn)存款人的切身利益。因此，在其放開(kāi)的過(guò)程中必須穩(wěn)步前進(jìn)，不能因?yàn)榧庇谇筮M(jìn)造成風(fēng)險(xiǎn)事端。俄羅斯1991年全面開(kāi)放金融業(yè)，只要達(dá)到最低注冊(cè)資本即可注冊(cè)民營(yíng)銀行，導(dǎo)致短期內(nèi)民營(yíng)銀行林立，到1997年國(guó)有銀行只占三成，民營(yíng)銀行接近七成，但其中半數(shù)其資產(chǎn)總額在20萬(wàn)美元一下。隨之而來(lái)的是激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、不良資產(chǎn)率提升，在面對(duì)金融危機(jī)時(shí)大量民營(yíng)銀行破產(chǎn)造成了嚴(yán)重的市場(chǎng)動(dòng)蕩。因而我國(guó)民營(yíng)銀行設(shè)立之初就應(yīng)當(dāng)提高民營(yíng)銀行的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)其資本規(guī)模、運(yùn)營(yíng)能力和企業(yè)信用進(jìn)行嚴(yán)格考核，控制數(shù)量，以免造成行業(yè)甚至經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩。

(二)構(gòu)建利率市場(chǎng)化和存款保險(xiǎn)制度

利率市場(chǎng)化是民營(yíng)銀行存在和發(fā)展的前提。利率市場(chǎng)化一方面能夠?qū)鹑谫Y源進(jìn)行優(yōu)化配置，滿足民眾的投資性需求的同時(shí)解決中小型企業(yè)融資難的問(wèn)題。另一方面，銀行能夠根據(jù)不同的客戶類型，采取不同的貸款利率，有助于銀行不良資產(chǎn)率的降低。我國(guó)利率市場(chǎng)化在2015年年底之前已經(jīng)基本完成，無(wú)論是存款利率還是貸款利率管制都已經(jīng)取消，金融機(jī)構(gòu)都有了利率自主定價(jià)權(quán)。利率市場(chǎng)化是民營(yíng)銀行順利發(fā)展的必備條件，必須大力推進(jìn)。存款保險(xiǎn)制度為民營(yíng)銀行提供了風(fēng)險(xiǎn)杠桿。民營(yíng)銀行作為自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧的企業(yè)，一旦發(fā)生破產(chǎn)倒閉將會(huì)損害存款人的利益。為了民營(yíng)銀行健康有序發(fā)展同時(shí)增強(qiáng)民眾對(duì)民營(yíng)銀行的信心，存款保險(xiǎn)制度勢(shì)在必行。

(三)制定專門立法

任何重大制度的推行都是以法律為基石?，F(xiàn)如今我國(guó)已經(jīng)有多家企業(yè)獲得工商總局的核準(zhǔn)，同時(shí)大量企業(yè)和資本涌入民營(yíng)銀行的浪潮，但是相關(guān)立法仍是空白，不利于民營(yíng)銀行健康有序發(fā)展和現(xiàn)實(shí)問(wèn)題的解決。我國(guó)應(yīng)當(dāng)在民營(yíng)銀行試點(diǎn)的基礎(chǔ)上借鑒國(guó)外民營(yíng)銀行立法的經(jīng)驗(yàn)，盡快制定出《民營(yíng)銀行法》。四、結(jié)語(yǔ)民營(yíng)銀行的推出是我國(guó)多年以來(lái)翹首以盼的結(jié)果，不但能夠解決中小企業(yè)融資難和民眾投資熱的矛盾，還能不斷完善我國(guó)的金融市場(chǎng)，打破國(guó)家對(duì)銀行的壟斷，增強(qiáng)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)。然而我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展仍存在許多問(wèn)題:社會(huì)信用體系還未建立，相應(yīng)得配套制度還未實(shí)施，立法仍是空白，外部監(jiān)管缺位。因此，我們?cè)跒槊駹I(yíng)銀行的設(shè)立歡呼的同時(shí)也應(yīng)當(dāng)認(rèn)識(shí)到民營(yíng)銀行的發(fā)展仍然任重而道遠(yuǎn)。

作者:張惜 單位:重慶大學(xué)法學(xué)院

參考文獻(xiàn)：

［1］盧福財(cái)．民營(yíng)銀行的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題剖析及發(fā)展路徑———基于頂層設(shè)計(jì)下的漸進(jìn)式視角［J］．財(cái)經(jīng)科學(xué)，2014(1)．

［2］柴瑞娟．民營(yíng)銀行:發(fā)展障礙及其法律對(duì)策———以民營(yíng)銀行開(kāi)閘為時(shí)代背景［J］．法學(xué)評(píng)論，2014(3)．