導(dǎo)語：鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行發(fā)展綜述一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、引言

農(nóng)村金融需求不足、供給滯后一直是制約我國“三農(nóng)”發(fā)展的瓶頸之一，經(jīng)過多年探索，村鎮(zhèn)銀行的構(gòu)想已成事實。2006年銀監(jiān)會放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，允許境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本投資農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。故村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)生是實現(xiàn)農(nóng)村金融組織多元化的一種有效途徑。村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融市場的新興力量，一直備受關(guān)注。據(jù)中國銀監(jiān)會統(tǒng)計，截至2011年9月末，全國有537家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，87家在籌建，已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行總體上健康平穩(wěn)。但吸儲難、結(jié)算難、存在脫農(nóng)傾向等問題，使得村鎮(zhèn)銀行成長的每一步都面臨著巨大壓力。本文運(yùn)用swot分析法就我國村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀、所面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)進(jìn)行了總結(jié)與分析，并提出戰(zhàn)略性意見。

二、基于swot分析的村鎮(zhèn)銀行

SWOT分析法，它由舊金山大學(xué)管理學(xué)教授于20世紀(jì)80年代初提出來，是一種能夠客觀而準(zhǔn)確地分析和研究一個單位現(xiàn)實情況的方法?；趕wot分析的村鎮(zhèn)銀行，就是通過對村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢（strength）、劣勢（weakness）、機(jī)會（opportunity）和威脅（threaten）等加以綜合評估與分析，通過把村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部資源與優(yōu)勢、外部威脅和機(jī)會有機(jī)結(jié)合來清晰地確定村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中面臨的問題和困難，了解其機(jī)會和挑戰(zhàn)，從而在戰(zhàn)略層面加以調(diào)整方法和資源以保障村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，以達(dá)到所要實現(xiàn)的目標(biāo)。

（一）內(nèi)部分析

1.優(yōu)勢分析①草根性優(yōu)勢明顯，促進(jìn)農(nóng)村資金回流銀行監(jiān)管部門根據(jù)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)規(guī)模及業(yè)務(wù)復(fù)雜程度確定了農(nóng)村新設(shè)金融機(jī)構(gòu)的注冊資本。從下表1-1、表1-2中可以看到監(jiān)管部門一改我國以往金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入的高門檻，村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入強(qiáng)調(diào)低門檻。低門檻是指適當(dāng)降低機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入條件，從機(jī)構(gòu)種類、注冊資本等方面，大幅度降低村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)入門檻?！暗烷T檻”的設(shè)立合理增加了農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)覆蓋面，增加了農(nóng)村金融供給。村鎮(zhèn)銀行多是由當(dāng)?shù)爻青l(xiāng)企業(yè)出資組建而成，使農(nóng)村資金就近、及時、合理的回流到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中?！安莞浴笔蛊湓诋?dāng)?shù)鼐哂袕?qiáng)人氣，便于在較短時間內(nèi)設(shè)計出針對性良好、符合當(dāng)?shù)厥袌鲂枨蟮漠a(chǎn)品和服務(wù)。②資產(chǎn)潛在盈利能力好村鎮(zhèn)銀行的市場定位在于服務(wù)“三農(nóng)”、扎根縣域。明確的貼近社區(qū)、貼近“三農(nóng)”的市場定位決定了村鎮(zhèn)銀行遠(yuǎn)低于商業(yè)銀行的低貸款利率。村鎮(zhèn)銀行自產(chǎn)生以來受各種優(yōu)惠政策的庇護(hù)，不承擔(dān)國家政策性業(yè)務(wù)，無歷史負(fù)擔(dān)，使得村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)潛力得到解放。針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點，村鎮(zhèn)銀行會積極創(chuàng)新適合農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品和服務(wù)，彌補(bǔ)了農(nóng)村其他金融機(jī)構(gòu)的欠缺。③治理結(jié)構(gòu)靈活，產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)清晰據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立條件之一是有一家公司內(nèi)部控制健全有效、經(jīng)營業(yè)績好的金融機(jī)構(gòu)做主發(fā)起行。村鎮(zhèn)銀行可吸收發(fā)起行的管理技術(shù)，合理移植管理制度，防范經(jīng)營風(fēng)險。村鎮(zhèn)銀行根據(jù)相關(guān)監(jiān)管法律法規(guī)有權(quán)適當(dāng)提高存款利率，降低貸款利率。《規(guī)定》還指出村鎮(zhèn)銀行屬于一級法人結(jié)構(gòu)，扁平化的組織結(jié)構(gòu)更有利于其獨立實現(xiàn)經(jīng)營決策。村鎮(zhèn)銀行的組織形式是股份有限公司，其建立適合村鎮(zhèn)銀行特點的組織架構(gòu)，規(guī)模小，業(yè)務(wù)簡單，實行簡靈活的公司治理。與其他商業(yè)銀行比，皆具有一定的優(yōu)勢，這對其自身的可持續(xù)發(fā)展起了重要作用。

2.劣勢分析①盈利性經(jīng)營原則與支農(nóng)目標(biāo)相矛盾村鎮(zhèn)銀行是股份制銀行，以效益性為經(jīng)營原則之一，其出資人必然會把實現(xiàn)利潤最大化作為自身發(fā)展的追求目標(biāo)。而農(nóng)民是弱勢群體，農(nóng)村、農(nóng)業(yè)是高風(fēng)險低收益的弱勢經(jīng)濟(jì)體，受自然、市場和系統(tǒng)的影響大，顯然追求利益和服務(wù)“三農(nóng)”相沖突，使貸款方向偏離初衷，導(dǎo)致支持農(nóng)村的宗旨破產(chǎn)。以浙江省為例，浙江省有35家村鎮(zhèn)銀行。截至2010年5月，浙江省村鎮(zhèn)銀行存款余額54.55億，貸款余額62.53億。雖然，浙江全省村鎮(zhèn)銀行戶均貸款76.55萬元，成功的體現(xiàn)了村鎮(zhèn)銀行“支小”的市場定位。但是，貸款發(fā)放對象的構(gòu)成中，農(nóng)戶貸款22.7億，僅占比36.32%。②吸收存款難，開拓市場難村鎮(zhèn)銀行雖發(fā)展至今有6年，但是長遠(yuǎn)看仍是新生事物，這使農(nóng)民以及當(dāng)?shù)?a href="http://www.eimio.cn/lunwen/yinhanglunwen/yinhangguanlilunwen/201206/526256.html" target="_blank">鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)對它的了解缺乏，從而相較農(nóng)信社等認(rèn)可度較低，這導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行籌措資金難。目前，大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行僅靠儲蓄存款作為資金來源，加上農(nóng)村地區(qū)居民收入水平普遍不高，閑置資金有限，更阻礙了村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的步伐。就村鎮(zhèn)銀行本身來看，經(jīng)營規(guī)模小，業(yè)務(wù)類型少，對于村鎮(zhèn)銀行市場開拓也不利。③風(fēng)險多，控制難村鎮(zhèn)銀行“服務(wù)三農(nóng)”的宗旨決定其具有風(fēng)險多、難控制的劣勢。首先，農(nóng)業(yè)對自然條件依賴性很強(qiáng)，而我國農(nóng)村保險體制發(fā)展未達(dá)到完善，使村鎮(zhèn)銀行的信貸資金需承受很大自然風(fēng)險。其次，目前我國的農(nóng)民是一個信用意識淡薄的群體，會把村鎮(zhèn)銀行當(dāng)作政府扶貧“公益機(jī)構(gòu)”，而且農(nóng)戶缺少有價值的貸款工具，這與金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款要求抵押品具有較強(qiáng)的變現(xiàn)性相違背。再次，村鎮(zhèn)銀行這種自給自足、取之于民用之于民的簡單模式極易產(chǎn)生流動性風(fēng)險，同時存貸比的不斷增大也使其面臨很大流動性風(fēng)險。據(jù)調(diào)查，截至2011年7月底，江蘇省共建31家村鎮(zhèn)銀行，共吸收存款106.27億元、貸款余額101.12億元，很多村鎮(zhèn)銀行存貸比已經(jīng)超過了監(jiān)管紅線75%。存款增長遠(yuǎn)遠(yuǎn)趕不上貸款增長的速度，流動性風(fēng)險突出。④監(jiān)管力度不夠目前，銀監(jiān)會明文規(guī)定了村鎮(zhèn)銀行“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”的監(jiān)管模式。但是，實際上嚴(yán)監(jiān)管很難落實到位。首先，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營管理模式新穎，業(yè)務(wù)經(jīng)營方式也不同于其他商業(yè)銀行，需新的監(jiān)管模式的探索，而現(xiàn)在新管理模式仍在創(chuàng)新中，并未成熟；其次，村鎮(zhèn)銀行日漸發(fā)展，意味著監(jiān)管任務(wù)日益加重，而基層的監(jiān)管人員并未配備齊全。再次，細(xì)節(jié)上的監(jiān)管程序并未確定，在實施時難免會無章可循。

（二）外部分析

1.面臨機(jī)會①農(nóng)村金融需求大隨著改革開放的步伐逐漸成熟，我國農(nóng)民的生活水平不斷提高，對于金融的需求不斷多元化。據(jù)2009年對江蘇省的某縣農(nóng)村金融狀況調(diào)查顯示，根據(jù)調(diào)查樣本，2007年，農(nóng)戶貸款項目1141個，比2006年增加175個，增長18.1%。在樣本245家農(nóng)戶中，有借貸需要的農(nóng)戶有147戶，能夠從信用社等金融機(jī)構(gòu)貸得所需金額的農(nóng)戶為72戶，有16戶的貸款需要得到部分滿足，其余的農(nóng)戶無法從信用社等金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，存在著明顯的供給約束。從目前農(nóng)村的發(fā)展我們可以看出，當(dāng)前農(nóng)民對金融的要求越來越迫切，貸款需求越來越多，額度也在擴(kuò)大?？傊?，巨大的農(nóng)村市場潛力為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了較好的外部機(jī)會。②供給嚴(yán)重不足在1997年前后，大部分商業(yè)銀行資金逐步撤離農(nóng)村市場。同時，農(nóng)信社由于盈利性原則驅(qū)使，逐步將資金面向城市需求客戶，而且農(nóng)村貸款的不良貸款率居高不下。這樣逐步空缺的農(nóng)村市場環(huán)境無疑對村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)一步發(fā)展更有益。③政策支持力度大黨和政府高度關(guān)注新農(nóng)村建設(shè)，對農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的建立和完善出臺了很多政策，在一定程度上促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展，也必將完善我國農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)體系。

2.威脅分析①同行的威脅農(nóng)信社是我國第一次農(nóng)村金融改革試點的產(chǎn)物，在農(nóng)村其他金融機(jī)構(gòu)中，其對村鎮(zhèn)銀行威脅最大。盡管近年來農(nóng)信社的重點逐漸轉(zhuǎn)向城鎮(zhèn)，但是其50多年在農(nóng)村信用的積淀以及配備設(shè)施的完備，仍然會對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展造成一定的威脅。同時，由農(nóng)信社誕生的一系列農(nóng)村商業(yè)合作銀行、農(nóng)發(fā)行等其他金融機(jī)構(gòu)也威脅到村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。②非正規(guī)金融的威脅改革以來，農(nóng)村民間金融借款，一直很活躍，是廣大農(nóng)民借貸資金的主要來源。非正規(guī)金融的提供的金融產(chǎn)品雖然不如正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的規(guī)范化，但卻市場化，深得農(nóng)民心，例如借錢快的高利貸，無疑對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展帶來很大威脅。

三、Swot戰(zhàn)略組合的可持續(xù)發(fā)展建議

1.市場戰(zhàn)略：認(rèn)知自身市場定位狠抓服務(wù)“三農(nóng)”，充分認(rèn)知自身市場定位。村鎮(zhèn)銀行明晰的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和靈活的治理結(jié)構(gòu)決定了其業(yè)務(wù)程序簡潔、運(yùn)營效率高的特點，為服務(wù)“小而多”的農(nóng)民特殊客戶群體提供了良好軟性條件。村鎮(zhèn)銀行的宗旨是服務(wù)“三農(nóng)”、扎根縣域，從而決定了客戶群體的差異化。村鎮(zhèn)銀行不僅要在社區(qū)內(nèi)優(yōu)選農(nóng)民、城鎮(zhèn)居民等不同客戶群體，還要根據(jù)不同的客戶對象、不同的客戶融資、不同的貸款方式，開發(fā)設(shè)計不同的信貸產(chǎn)品，把客戶服務(wù)工作做精。除此之外，村鎮(zhèn)銀行要針對農(nóng)民目前對其認(rèn)知不夠的缺陷大做文章，努力“營銷自己”，多利用媒體和平臺正面引導(dǎo)公眾充分了解村鎮(zhèn)銀行。

2.特色戰(zhàn)略：認(rèn)清自身“一技之長”完備體制設(shè)施，形成具有自身特色的戰(zhàn)略。村鎮(zhèn)銀行要脫穎而出，確立獨特經(jīng)營模式，做到人無我有。村鎮(zhèn)銀行治理結(jié)構(gòu)靈活，但是仍未完善，這需要村鎮(zhèn)銀行加強(qiáng)體制建設(shè)和員工素質(zhì)建設(shè)，完備設(shè)施，加強(qiáng)金融創(chuàng)新，逐步走向金融電子化和現(xiàn)代化，達(dá)到減少經(jīng)營成本的效果。同時，充分調(diào)查農(nóng)村金融市場，根據(jù)市場需求，確立專業(yè)化、特色化戰(zhàn)略，把農(nóng)村金融服務(wù)做優(yōu)。外部環(huán)境上，政府應(yīng)該出臺更多優(yōu)惠村鎮(zhèn)銀行的政策與條例，特別是財政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、相關(guān)費用方面，以此來增加村鎮(zhèn)銀行發(fā)展動力。

3.團(tuán)隊?wèi)?zhàn)略：認(rèn)可員工以人為本村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展關(guān)鍵在“人”，靠“員工”。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該大力弘揚(yáng)“誠實守信、團(tuán)結(jié)友愛、敬業(yè)奉獻(xiàn)、勤儉自強(qiáng)”的企業(yè)文化，要培養(yǎng)一批“懂經(jīng)營、善管理”的領(lǐng)導(dǎo)班子，教育引導(dǎo)員工堅持以“三農(nóng)”宗旨，提供農(nóng)民之需、解決農(nóng)民之難、寬慰農(nóng)民之苦，以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)在農(nóng)村市場打造出自有品牌，贏得最大的客戶群體，實現(xiàn)“共贏”的經(jīng)營理念。

4.人才戰(zhàn)略：加強(qiáng)人才培養(yǎng)引進(jìn)人才強(qiáng)企業(yè)，村鎮(zhèn)銀行尤其要注意人才培養(yǎng)與人才引進(jìn)。根據(jù)銀行業(yè)的不同崗位，采取不同方式引進(jìn)人才和培養(yǎng)人才。首先，風(fēng)險管理人才方面，可依托發(fā)起行；對客戶經(jīng)理可直接引進(jìn)當(dāng)?shù)厮谐墒斓目蛻艋蛘郀I銷經(jīng)理。其次，對服務(wù)農(nóng)村的營銷人員或者柜臺人員，可招租勞務(wù)派遣人員，充分發(fā)揮他們?nèi)耸?、地熟、情況熟的優(yōu)勢，為農(nóng)民、小個體戶提供知心和體貼的服務(wù)。其三，村鎮(zhèn)銀行要組織員工的定期定點定量培訓(xùn)，加強(qiáng)員工金融知識普及。