導(dǎo)語：簡述銀行中間業(yè)務(wù)管理研究一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

20世紀(jì)末,商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在西方國家得到快速發(fā)展,該收入占銀行總收入的比重越來越大,而隨著我國金融業(yè)對外開放程度的加深和利率市場化進(jìn)程的不斷推進(jìn),金融市場的競爭愈加激烈,傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)的盈利空間越來越小,在此背景下我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)也有了較大發(fā)展,但與先進(jìn)銀行比仍有較大差距。

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

近年來,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)取得了跨越式發(fā)展,不僅中間業(yè)務(wù)品種不斷增多,中間業(yè)務(wù)收入總額及占比也大幅度增長。2008年工商銀行實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入440億元,較上年增加56億元,增幅為14.7%,中間業(yè)務(wù)收入在營業(yè)收入中占比達(dá)14.18%;建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)收入達(dá)384.46億元元,較上年增加71.33億元,增幅為22.78%,中間業(yè)務(wù)收入在營業(yè)收入中占比較上年提高0.10個百分點(diǎn)至14.37%;。而據(jù)有關(guān)資料介紹,歐美等發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入達(dá)30%以上,如美國銀行中間業(yè)務(wù)收入占比平均在50%以上,其中花旗集團(tuán)中間業(yè)務(wù)收入平均占比為61.85%,屬于同行業(yè)最高,中間業(yè)務(wù)收入占據(jù)了它們總收入的半壁江山。由此可見,中間業(yè)務(wù)是銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢,而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比普遍不超過20%,與國外發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入情況相比差距明顯,說明各家商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的市場開發(fā)與調(diào)研力度還需進(jìn)一步加強(qiáng)。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在的問題

1、經(jīng)營觀念落后,對中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在認(rèn)識偏差。我國商業(yè)銀行受傳統(tǒng)經(jīng)營觀念影響較深,對國際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的趨勢認(rèn)識不足,普遍只重視開拓存貸業(yè)務(wù),或單純將中間業(yè)務(wù)作為拓展表內(nèi)業(yè)務(wù)市場的工具,甚至以犧牲中間業(yè)務(wù)為代價(jià),不惜成本,采取少收費(fèi)或不收費(fèi)換取存貸款業(yè)務(wù)的快速增長。雖然近年來中間業(yè)務(wù)有所加強(qiáng),但我國利率市場化及融資體制的現(xiàn)狀使得商業(yè)銀行利差收益較大,直接融資比重較小,使得企業(yè)融資主要依靠商業(yè)銀行,貸款業(yè)務(wù)利潤成為銀行的主要盈利途徑,客觀上限制了商業(yè)銀行經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變。

2、我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的體制限制了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。我國1995年頒布的《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定,商業(yè)銀行只能從事傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù),不得從事信托投資和股票業(yè)務(wù),不得投資于非自用不動產(chǎn),不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資。這種分業(yè)經(jīng)營的體制雖然有利于金融業(yè)發(fā)展初期的監(jiān)管,保證金融業(yè)的整體穩(wěn)定;但同時(shí)使得銀行、證券、保險(xiǎn)互不參與,直接限制了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)向證券、保險(xiǎn)的拓展,尤其中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品大多屬于銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)交叉經(jīng)營的領(lǐng)域,分業(yè)經(jīng)營使商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)品種單一,限制了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。如我國商業(yè)銀行近年來快速發(fā)展的個人理財(cái)業(yè)務(wù)所提供產(chǎn)品的也只是儲蓄、債券等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)組合,對于證券、保險(xiǎn)投資也只能提供建議。而在金融業(yè)實(shí)施混業(yè)經(jīng)營的國家,商業(yè)銀行與證券、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)融于一體,商業(yè)銀行可以承銷證券、基金和保險(xiǎn)業(yè)務(wù),直接銷售自己的產(chǎn)品,美國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入中比重最大的就是投資業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

3、同業(yè)競爭不規(guī)范,中間業(yè)務(wù)收費(fèi)偏低。我國商業(yè)銀行間中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品與服務(wù)的同質(zhì)化傾向使得各商業(yè)銀行間采用無序的價(jià)格競爭,雖然《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理暫行辦法》對中間業(yè)務(wù)收費(fèi)起到了一定規(guī)范作用,但由于短期利益的驅(qū)使各銀行仍采用各種手段少收費(fèi)或無償服務(wù),如支付結(jié)算、擔(dān)保和承諾類中間業(yè)務(wù)只收取相當(dāng)?shù)偷馁M(fèi)用;代收水電、工資等業(yè)務(wù),都是作為吸引客戶的贈送品,基本上不收費(fèi);銀行卡業(yè)務(wù)、基金托管由于激烈競爭收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國際水平。另外由于目前客戶觀念上的落后,廣大客戶對銀行收取手續(xù)費(fèi)及服務(wù)費(fèi)等收費(fèi)缺乏認(rèn)識及認(rèn)同,不少商業(yè)銀行將其作為爭奪存款份額的手段而犧牲中間業(yè)務(wù)的收入。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)市場這種惡性競爭、低質(zhì)競爭、收費(fèi)偏低問題已成為制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展的主要障礙。

4、技術(shù)手段落后,高素質(zhì)從業(yè)人員缺乏。銀行本身是一個高技術(shù),高智能型行業(yè),而中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品更是知識與技術(shù)密集型的產(chǎn)品,集合了對人才,技術(shù),機(jī)構(gòu),網(wǎng)絡(luò),信息和信譽(yù)于一體的要求,涉及金融,財(cái)會,法律,稅收等領(lǐng)域。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的拓展需要大批復(fù)合型金融人才,他們需要熟悉國際金融業(yè)務(wù),精通先進(jìn)電子技術(shù),掌握現(xiàn)代管理和法律法規(guī)知識。這就對銀行從業(yè)人員的素質(zhì)提出了更高更全面的要求。與西方商業(yè)銀行相比,我國商業(yè)銀行在這方面的人才培養(yǎng)和儲備嚴(yán)重不足,缺乏一支具有理論知識和操作技能相結(jié)合的復(fù)合型專業(yè)人才隊(duì)伍。在技術(shù)支持方面商業(yè)銀行雖然進(jìn)行了電子化革命,擁有較位先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng),但是對于中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的要求相比仍有一定差距。

三、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的建議

1、調(diào)整經(jīng)營理念,轉(zhuǎn)變經(jīng)營策略,將中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)。隨著外資銀行的進(jìn)入和利率市場化改革的深入,我國商業(yè)銀行依靠傳統(tǒng)贏利模式生存的壓力越來越大,這促使商業(yè)銀行不得不轉(zhuǎn)變觀念及策略,把培植開發(fā)中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行未來獲利重點(diǎn),逐漸淡忘以傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)為主,中間業(yè)務(wù)為輔的經(jīng)營理念,建立一種資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的思想。從國際上看,中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)之一,其比重和地位甚至超過資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù),中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r已是衡量一家銀行服務(wù)功能,經(jīng)營水平,員工素質(zhì),社會信譽(yù)的重要指標(biāo)。只有在觀念上得到重視,樹立多元化的經(jīng)營管理理念,商業(yè)銀行才能在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面有所突破,開辟新的收入來源,提高綜合經(jīng)營效益,從而徹底改變目前國有商業(yè)銀行片面依賴存貸利差收益、收入結(jié)構(gòu)過于單一的經(jīng)營狀況,提高自身的綜合競爭力。

2、創(chuàng)造條件,逐步實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營。雖然分業(yè)經(jīng)營對于維護(hù)我國金融穩(wěn)定,加強(qiáng)監(jiān)管起到了積極的作用,但由于隔離了銀行與資本市場,影響了商業(yè)銀行提供綜合性全方位的服務(wù),制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。從西方金融業(yè)發(fā)展的歷史與現(xiàn)狀來看,混業(yè)經(jīng)營是不可避免的趨勢。隨著我國利率市場化改革的深入,商業(yè)銀行的利息收入將不斷下降,如果商業(yè)銀行能參與到證券、保險(xiǎn)、基金等領(lǐng)域經(jīng)營中間業(yè)務(wù),必定會增加中間業(yè)務(wù)收入,抵消凈利息收入的下降,擴(kuò)大利潤來源渠道。從金融市場發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn)看正是在金融自由化和混業(yè)經(jīng)營的背景下,開發(fā)出大量的創(chuàng)新型金融衍生產(chǎn)品,給銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供一個良好的外部環(huán)境。最近幾年,監(jiān)管層似乎也意識到這一點(diǎn),在政策上給予逐步放松,允許銀行參股證券和保險(xiǎn)及信托機(jī)構(gòu),擴(kuò)大銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的范圍,尤其是在業(yè)務(wù)方面進(jìn)展加快,證券、基金、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)可以利用銀行的網(wǎng)點(diǎn)銷售產(chǎn)品,銀行則可從中收取手續(xù)費(fèi),獲得一筆不菲的營業(yè)收入。限于實(shí)際國情,我國實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營的道路漫長,隨著綜合經(jīng)營的條件逐漸成熟,國家應(yīng)對現(xiàn)有的分業(yè)經(jīng)營框架進(jìn)行修改,逐步放開商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域,為拓展中間業(yè)務(wù)提供法律支持。

3、規(guī)范管理,統(tǒng)一收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。首先金融管理部門需進(jìn)一步細(xì)化中間業(yè)務(wù)的管理,明確中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),并給予商業(yè)銀行一定的浮動空間,既防止惡性競爭,又能體現(xiàn)中間業(yè)務(wù)成本、風(fēng)險(xiǎn)、收益的相互關(guān)系,同時(shí)加大違規(guī)的懲罰力度。其次要改變廣大客戶對銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)觀念,這需要各商業(yè)銀行共同努力引導(dǎo)廣大客戶的消費(fèi)理念。最后在規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)過程中要考慮廣大客戶接受能力,應(yīng)參考國際慣例與我國實(shí)際,制定出適合的市場價(jià)格。

4、加強(qiáng)科技投入,建立專業(yè)高素質(zhì)的人才隊(duì)伍。中間業(yè)務(wù)的競爭很大程度上是技術(shù)裝備和人才的競爭。以通訊技術(shù),計(jì)算機(jī)技術(shù)及信息技術(shù)為核心的金融電子化是發(fā)展中間業(yè)務(wù)的依托:商業(yè)銀行應(yīng)集中資源加強(qiáng)區(qū)域間、系統(tǒng)間通訊高速公路建設(shè)以及信息處理的現(xiàn)代化,以實(shí)現(xiàn)更大范圍更加便捷的信息共享;商業(yè)銀行應(yīng)加緊建設(shè)網(wǎng)上銀行,豐富其服務(wù)內(nèi)容,滿足日益高漲電子商務(wù)發(fā)展的要求。此外中間業(yè)務(wù)種類繁多,涉及面廣,是集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金等于一身的綜合業(yè)務(wù),因此,商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù),不僅需要經(jīng)營管理人才,還需要專業(yè)型和復(fù)合型人才。在這種情況下,商業(yè)銀行既要大力引進(jìn)一批具備金融、法律、財(cái)會、稅收、企業(yè)管理、計(jì)算機(jī)等專業(yè)知識的人才;又要建立員工長效培訓(xùn)機(jī)制,為員工提供再學(xué)習(xí)的機(jī)會,使其能夠符合中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要,以更快建立高素質(zhì)的中間業(yè)務(wù)隊(duì)伍。