導(dǎo)語(yǔ)：肺炎對(duì)國(guó)有銀行信貸業(yè)務(wù)的影響一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀(guān)點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

受肺炎疫情影響，國(guó)內(nèi)很多企業(yè)由于未恢復(fù)正常經(jīng)營(yíng)，可能導(dǎo)致無(wú)法按時(shí)償還銀行貸款，造成借款合同違約等問(wèn)題，進(jìn)而引發(fā)銀行貸款出現(xiàn)逾期。銀保監(jiān)會(huì)信息數(shù)據(jù)顯示：受疫情影響，銀行總體不良貸款會(huì)出現(xiàn)一定程度上升，2月末我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款率2.08%截止2020年。銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)進(jìn)行壓力測(cè)試,《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告2019》結(jié)果顯示，輕度沖擊下GDP同比增速下降至5.30%，30家參試銀行整體不良貸款率從1.46%分別上升到5.42%。一季度經(jīng)濟(jì)總量占國(guó)內(nèi)全年比重并不高，疫情不會(huì)改變中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的基本面和長(zhǎng)期向好的趨勢(shì)，當(dāng)前一系列宏觀(guān)政策對(duì)不良貸款有對(duì)沖作用。

肺炎疫情對(duì)縣域國(guó)有銀行信貸業(yè)務(wù)的影響

（一）信貸質(zhì)量防控壓力增大，總體可控。以河南省駐馬店市為例（下同），由于地理位置離湖北較近，疫情持續(xù)造成中小微企業(yè)的違約風(fēng)險(xiǎn)加大，五家銀行2月份不良貸款率0.78%、比1月份增加0.02個(gè)百分點(diǎn)，區(qū)域不良貸款率遠(yuǎn)低于全國(guó)數(shù)值。對(duì)于受疫情短期影響較大的行業(yè)和企業(yè)主要集中在餐飲、旅游、娛樂(lè)、教育培訓(xùn)等領(lǐng)域企業(yè)，整個(gè)2月份全市金融機(jī)構(gòu)不良貸款受疫情直接影響下比上月增加5.26億元、比年初增加6.58億元。其中：五大國(guó)有銀行不良貸款余額5.89億元，國(guó)有銀行不良貸款余額和新增占全市金融機(jī)構(gòu)的5.76%、5.06%。表1駐馬店市2020年一、二季度五大國(guó)有銀行不良貸款情況預(yù)測(cè)表通過(guò)駐馬店市五大行上報(bào)的貸款逾期數(shù)據(jù)看，形勢(shì)不容樂(lè)觀(guān)：五行逾期戶(hù)數(shù)達(dá)到768戶(hù)、逾期金額2.76億元，有些企業(yè)貸款盡管沒(méi)逾期，但已經(jīng)給銀行反饋。目前，無(wú)法還款戶(hù)數(shù)1337戶(hù)、涉及金額1.73億元；延期還款戶(hù)數(shù)40戶(hù)、涉及金額3.39億元。實(shí)際上我們可以測(cè)算出：駐馬店市受疫情影響企業(yè)實(shí)體1377個(gè)，五大行涉及金額5.12億元，實(shí)際上五大行目前在整個(gè)2月份（疫情集中期）對(duì)公投放貸款及融資16.41億元，等于支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)受損金額的3.2倍以上，有力支持駐馬店市金融抗疫和助力企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)。通過(guò)數(shù)據(jù)進(jìn)一步分析，我們研究2月下旬以來(lái)，駐馬店市企業(yè)陸續(xù)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，五行一季度不良貸款本月比年初不會(huì)突破逾期金額，估計(jì)會(huì)接近上報(bào)的8735萬(wàn)元；但到二季度不良貸款新增將在0.87億元-1.73億元。（二）抗疫類(lèi)行業(yè)成為信貸需求新亮點(diǎn)。2020年國(guó)內(nèi)新增貸款的增長(zhǎng)點(diǎn)與本次肺炎疫情沖擊部分相關(guān)，醫(yī)療、衛(wèi)生、化工、物流、新基建項(xiàng)目級(jí)相關(guān)制造業(yè)成為貸款行業(yè)投向熱點(diǎn)，由于1月23日武漢“封城”，抗疫類(lèi)行業(yè)貸款具有時(shí)效性，1月23日-2月29日這個(gè)時(shí)間段成為金融支持疫情防控的關(guān)鍵期和成敗期，國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)公信貸“開(kāi)門(mén)紅”與此疊加，2月1日中國(guó)人民銀行等五部門(mén)聯(lián)合出臺(tái)30條措施，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)疫情防控領(lǐng)域，受疫情影響較大地區(qū)、行業(yè)和企業(yè)，以及社會(huì)和民生領(lǐng)域的信貸支持力度。疫情期間，國(guó)有商業(yè)銀行重點(diǎn)資金也主要投向這些政策主導(dǎo)性領(lǐng)域，但是隨著疫情的逐步解封，預(yù)計(jì)傳統(tǒng)交通運(yùn)輸、水利、公用基礎(chǔ)設(shè)施等“鐵公基”領(lǐng)域，以及批發(fā)零售業(yè)、制造業(yè)領(lǐng)域的投資將再度啟動(dòng)，公共醫(yī)療衛(wèi)生、新型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等領(lǐng)域的信貸需求繼續(xù)加大投資。從信貸投放總量看，前兩個(gè)月五大國(guó)有銀行投放總額50.13億元、按總量大小依次是郵儲(chǔ)14.12億元、建行12.23億元、農(nóng)行10.64億元、中行8.51億元、工行2.14億元。信貸投向出現(xiàn)“醫(yī)療、化工、科技”三多現(xiàn)象，行業(yè)特點(diǎn)與當(dāng)前疫情防控密切相關(guān)。從貸款方式看，全市2月份國(guó)有銀行信貸呈現(xiàn)“三三制”局面，信用類(lèi)、保證類(lèi)和抵押類(lèi)分別為3.23億元、4.52億元和3.67億元，依次占比為28.28%、39.58%和32.14%。結(jié)合貸款行業(yè)分類(lèi)看，保證類(lèi)和抵押類(lèi)駐馬店市資金主要集中在醫(yī)藥和化工制造業(yè)，建行投放3億元于藥業(yè)，農(nóng)行和建行分別投放新能源科技0.4億元和3億元；信用類(lèi)主要投放在各家醫(yī)院、電力和水產(chǎn)業(yè)上，2月份駐馬店市國(guó)有銀行中的農(nóng)行和郵儲(chǔ)銀行合計(jì)投放縣級(jí)醫(yī)院1.27億元，中行則集中投放電力、熱力、燃?xì)饧八a(chǎn)和供應(yīng)水行業(yè)等1.82億元；工行主要投放民生領(lǐng)域建設(shè)1.13億元；余下基本上是線(xiàn)上產(chǎn)品，線(xiàn)上產(chǎn)品以醫(yī)療用品及器材零售、西藥零售、中藥零售和衛(wèi)生服務(wù)為主。從企業(yè)規(guī)模等級(jí)看，五家國(guó)有銀行大中型企業(yè)2月份抗疫復(fù)工類(lèi)信貸資金投放9.35億元、占比92.10%，小微企業(yè)0.80億元、占比7.90%，大中型企業(yè)成為國(guó)有銀行資金支持類(lèi)重點(diǎn)。駐馬店市投放前10家對(duì)公客戶(hù)（含醫(yī)院）10.37億元，城商行1家0.6億元，均是大中型對(duì)公客戶(hù)。（三）“抗疫”貸款產(chǎn)品創(chuàng)新爆發(fā)，線(xiàn)上線(xiàn)下持續(xù)融合。從產(chǎn)品對(duì)象上看，目前國(guó)內(nèi)推出的對(duì)公信貸產(chǎn)品主要針對(duì)兩類(lèi)群體：一是為抗擊疫情提供相關(guān)物質(zhì)保障的企業(yè)和醫(yī)院，包括向醫(yī)院提供醫(yī)療器械、醫(yī)用耗材、診斷試劑的供應(yīng)商，以及醫(yī)用化工關(guān)聯(lián)類(lèi)；二是受疫情影響下經(jīng)營(yíng)暫遇困難的小微企業(yè)，集中在教育培訓(xùn)、餐飲住宿、物流運(yùn)輸、影視傳媒、文化旅游等勞動(dòng)密集行業(yè)。從總體比較看，線(xiàn)上信貸產(chǎn)品種類(lèi)多資金量小，線(xiàn)下資金量是金融信貸抗疫的絕對(duì)主力。國(guó)有五行2月份投放線(xiàn)下金額11.26億元、占比98.58%；線(xiàn)上金額投放0.16億元，占比1.42%；線(xiàn)下資金是駐馬店市金融信貸抗疫的絕對(duì)主力。2月份五家國(guó)有銀行大中型企業(yè)2月份抗疫復(fù)工類(lèi)信貸資金投放9.35億元、占比92.10%，企業(yè)規(guī)模投放最多也是線(xiàn)下渠道。

疫情背景下縣域國(guó)有商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)提升的對(duì)策

（一）從短期看，提高站位、精準(zhǔn)支持、全力以赴支持“抗疫”。1.落實(shí)政策提供專(zhuān)項(xiàng)授信支持。堅(jiān)決貫徹落實(shí)系列講話(huà)精神和黨中央、國(guó)務(wù)院決策部署以及監(jiān)管部門(mén)各項(xiàng)要求，主動(dòng)扛起國(guó)有大行的責(zé)任擔(dān)當(dāng)，圍繞“堅(jiān)決遏制疫情蔓延、堅(jiān)決打贏(yíng)疫情防控阻擊戰(zhàn)”的目標(biāo)，做實(shí)支持疫情防控金融服務(wù)的“十項(xiàng)舉措”，發(fā)揮國(guó)有銀行金融服務(wù)平臺(tái)線(xiàn)上對(duì)接優(yōu)勢(shì)、產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)、科技優(yōu)勢(shì)和資金優(yōu)勢(shì)等四個(gè)優(yōu)勢(shì)，主動(dòng)對(duì)接疫情防控相關(guān)行業(yè)，協(xié)調(diào)與企業(yè)進(jìn)行無(wú)縫對(duì)接，主動(dòng)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)減費(fèi)讓利，統(tǒng)籌推進(jìn)疫情防控和信貸投放發(fā)展經(jīng)濟(jì)工作，全力打贏(yíng)疫情防控和業(yè)務(wù)發(fā)展“雙線(xiàn)戰(zhàn)役”。2.加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同復(fù)工復(fù)產(chǎn)金融服務(wù)。企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)以來(lái)，國(guó)內(nèi)產(chǎn)業(yè)鏈上下游部分企業(yè)國(guó)有銀行暢通產(chǎn)業(yè)鏈資金流，提升產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同整體效應(yīng)。國(guó)有銀行按照市場(chǎng)化、法治化原則加強(qiáng)與依靠互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)的銀行間的業(yè)務(wù)合作，提升產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)科技水平，線(xiàn)上線(xiàn)下相結(jié)合，通過(guò)應(yīng)收賬款融資、訂單融資、預(yù)付款融資、存貨與倉(cāng)單質(zhì)押融資等方式，加大對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈上下游中小微企業(yè)的信貸支持，為復(fù)工復(fù)產(chǎn)企業(yè)提供方便快捷的供應(yīng)鏈融資服務(wù)。3.降低對(duì)公客戶(hù)融資成本。對(duì)受疫情影響正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、遇到暫時(shí)還款困難的客戶(hù)，通過(guò)適當(dāng)下調(diào)貸款利率、調(diào)整結(jié)息頻率、減免逾期利息等方式予以全力扶持；對(duì)于經(jīng)營(yíng)醫(yī)療耗材、醫(yī)院、生產(chǎn)生活物資保障等抗疫相關(guān)行業(yè)的名單外客戶(hù)執(zhí)行利率優(yōu)惠政策，采取一戶(hù)一報(bào)制度，在授權(quán)范圍內(nèi)最大限度降低中小企業(yè)客戶(hù)融資成本，主動(dòng)承擔(dān)與貸款相關(guān)的抵質(zhì)押登記費(fèi)用等，通過(guò)減費(fèi)讓利等措施進(jìn)一步降低企業(yè)綜合融資成本。4.嚴(yán)格控制線(xiàn)上線(xiàn)下逾期貸款。一方面，對(duì)線(xiàn)下貸款積極與平臺(tái)行溝通做好到期貸款的轉(zhuǎn)貸和回收再貸工作，貸款到期前1個(gè)月安排召開(kāi)貸后跟蹤會(huì)議，了解到期貸款的當(dāng)前情況和下一步工作目標(biāo)，制定預(yù)辦理方案；對(duì)再辦理的業(yè)務(wù)督促平臺(tái)行收集貸款資料，爭(zhēng)取貸款到期前做好一切準(zhǔn)備工作；另一方面，對(duì)線(xiàn)上貸款要用好系統(tǒng)預(yù)警工具，對(duì)出現(xiàn)橙色預(yù)警的客戶(hù)要上門(mén)核實(shí)風(fēng)險(xiǎn)原因、對(duì)紅色預(yù)警的客戶(hù)在調(diào)查詳實(shí)的基礎(chǔ)上要減少額度、凍結(jié)額度、提前回收。（二）從中長(zhǎng)期看，數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展是應(yīng)對(duì)信貸業(yè)務(wù)深化經(jīng)營(yíng)的必然。1.數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展要提升綜合服務(wù)賦能。疫情環(huán)境下，數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)線(xiàn)上公司金融服務(wù)形成迫切需求，線(xiàn)上金融服務(wù)從零售端向公司端深度拓展或?qū)⑹俏磥?lái)發(fā)展趨勢(shì)?！胺墙佑|”信貸服務(wù)理念、需求，不會(huì)隨著疫情平復(fù)而消失，反而可能進(jìn)一步固化和深化，國(guó)有銀行應(yīng)基于供應(yīng)鏈上下游企業(yè)之間的真實(shí)交易，建立場(chǎng)景、技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管四位一體的數(shù)字供應(yīng)鏈金融網(wǎng)絡(luò)，研發(fā)推出線(xiàn)上化、數(shù)字化的新產(chǎn)品，更要運(yùn)用數(shù)字化系統(tǒng)深入分析產(chǎn)品使用情況，推動(dòng)自身產(chǎn)品“迭代”升級(jí)、優(yōu)勝劣汰的同時(shí)，也為中小企業(yè)提供非接觸的融資、結(jié)算等“一攬子”服務(wù)。2.數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展要提升平臺(tái)場(chǎng)景賦能。一方面國(guó)有銀行要聯(lián)通行內(nèi)行外，加強(qiáng)平臺(tái)系統(tǒng)之間互聯(lián)互通，將金融“泛在”于平臺(tái)場(chǎng)景之中，將B端、C端、G端的政務(wù)數(shù)據(jù)、信用數(shù)據(jù)、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)與銀行的交易、結(jié)算等數(shù)據(jù)交互集成，融通成為客戶(hù)統(tǒng)一視圖，為客戶(hù)精準(zhǔn)“畫(huà)像”、深挖客戶(hù)價(jià)值、開(kāi)展智能風(fēng)控夯實(shí)基礎(chǔ)；另一方面，國(guó)有銀行大中小微信貸產(chǎn)品量體裁衣，在線(xiàn)上產(chǎn)品基礎(chǔ)上擴(kuò)大平臺(tái)業(yè)務(wù)覆蓋，把小微企業(yè)及企業(yè)主的基本信息、經(jīng)營(yíng)信息、資產(chǎn)信息、負(fù)債信息、稅務(wù)信息等內(nèi)外部多維數(shù)據(jù)融合，針對(duì)普惠金融小企業(yè)產(chǎn)品線(xiàn)上金額小的特點(diǎn)，在滿(mǎn)足數(shù)據(jù)風(fēng)控條件下，把開(kāi)發(fā)推出線(xiàn)下大金額的產(chǎn)品轉(zhuǎn)移到線(xiàn)上平臺(tái)，利用“裂變式營(yíng)銷(xiāo)”、“場(chǎng)景式營(yíng)銷(xiāo)”，打破組織邊界，擴(kuò)大普惠金融和大中企業(yè)線(xiàn)上生態(tài)覆蓋面，幫助銀行獲客與活客，推動(dòng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型與平臺(tái)生態(tài)發(fā)展。3.數(shù)據(jù)化轉(zhuǎn)型要推動(dòng)線(xiàn)上線(xiàn)下業(yè)務(wù)的融合發(fā)展。數(shù)字金融是實(shí)體經(jīng)濟(jì)帶動(dòng)下的全金融行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，“無(wú)接觸”服務(wù)重要性提升，但仍將與線(xiàn)下模式共存。國(guó)有商業(yè)銀行加強(qiáng)科技應(yīng)用，國(guó)有商業(yè)銀行在戰(zhàn)略布局方面，仍應(yīng)堅(jiān)持兩手抓，一方面著力發(fā)展線(xiàn)上服務(wù)，及時(shí)對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行整合升級(jí)，借鑒股份制銀行的創(chuàng)新產(chǎn)品，如平安銀行推出的“小企業(yè)數(shù)字金融復(fù)工產(chǎn)品包”，匯集了信用、擔(dān)保和抵押類(lèi)多品種的融資產(chǎn)品，值得國(guó)有銀行借鑒；另一方面加強(qiáng)數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，利用傳統(tǒng)金融與數(shù)字金融互相補(bǔ)位，注重優(yōu)化線(xiàn)下服務(wù)流程和方式，協(xié)調(diào)線(xiàn)上線(xiàn)下業(yè)務(wù)發(fā)展，進(jìn)而促進(jìn)公私聯(lián)動(dòng)經(jīng)營(yíng)，促進(jìn)對(duì)公對(duì)私業(yè)務(wù)自然融合，有效滿(mǎn)足客戶(hù)的金融服務(wù)需求。4.數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展要提升線(xiàn)上風(fēng)險(xiǎn)管控的常態(tài)化、智能化。一方面探索建立的存量大中型客戶(hù)和小企業(yè)客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)監(jiān)管工作模式，依托RAD預(yù)警平臺(tái)、非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)系統(tǒng)、大數(shù)據(jù)和金融科技工具給對(duì)公客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)畫(huà)像，全面篩選管理過(guò)程中適用于數(shù)字化的環(huán)節(jié)，建立決策模型并進(jìn)行數(shù)字化改造，推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理、運(yùn)營(yíng)管理、項(xiàng)目管理、授信審批的智能分析、智能決策；另一方面用數(shù)字化打法探索解決合規(guī)風(fēng)控問(wèn)題，處置好“發(fā)展”和“風(fēng)控”的關(guān)系，提高風(fēng)險(xiǎn)研判能力，提高風(fēng)險(xiǎn)化解和處置的及時(shí)性、有效性，筑牢業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的防火墻。

參考文獻(xiàn)

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作者:郭建 王燕 李函儒 單位:1.中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司駐馬店分行 2.中國(guó)人民銀行駐馬店市中心支行 3.新加坡南洋理工大學(xué)