導(dǎo)語：招商銀行小微服務(wù)新模式一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

小微企業(yè)融資難、融資貴一直是制約小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸，也是普惠金融的難題。近年來，招商銀行響應(yīng)國家號召，陸續(xù)出臺了一系列支持小微企業(yè)融資的優(yōu)惠政策。招商銀行副行長劉建軍在第182場銀行業(yè)例行新聞會上表示，從資源稟賦看，招商銀行是一家以零售金融為主的商業(yè)銀行，小微客戶是零售客群的重要客戶，所以必須有專門的服務(wù)體系為其服務(wù)。“做好小微客戶的服務(wù)，是招商銀行服務(wù)好零售客群的應(yīng)有之義?！?/p>

成立普惠金融服務(wù)中心，大力發(fā)展小微業(yè)務(wù)

2018年3月，招商銀行正式成立普惠金融服務(wù)中心，分別在總行及分行兩級對組織架構(gòu)及人員進(jìn)行配置，建立了普惠金融服務(wù)體系。招商銀行普惠金融服務(wù)中心下轄355個普惠金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)，覆蓋全國主要城市區(qū)域。劉建軍自信地說：“可以說，只要有招商銀行的地方就有我們的小微服務(wù)?！睂?shí)際上，招商銀行早在2012年就開始實(shí)施“兩小”戰(zhàn)略，并建立起完整的小微貸款業(yè)務(wù)體系，積累了豐富的小微金融實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。“今年以來，在國家相關(guān)政策的指引下，招商銀行精準(zhǔn)聚焦小微企業(yè)金融服務(wù)，加強(qiáng)了小微企業(yè)貸款投放激勵，加大了小微客戶投放力度?！眲⒔ㄜ娊榻B說。據(jù)了解，截至2018年8月，招商銀行已累計(jì)服務(wù)小微客戶超過百萬，累計(jì)發(fā)放小微貸款2.5萬億元，近3年小微貸款年均投放超過3500億元。2017年，招商銀行普惠小微貸款增長率達(dá)到定向降準(zhǔn)第二檔目標(biāo)。劉建軍表示，招商銀行將優(yōu)先確保小微業(yè)務(wù)的信貸規(guī)模，同時，為了進(jìn)一步拓寬資金來源，計(jì)劃年內(nèi)發(fā)行小微貸款資產(chǎn)證券化項(xiàng)目，通過資產(chǎn)證券化盤活存量貸款，為小微客戶提供更多資金支持。此外，為提升各分支機(jī)構(gòu)發(fā)展小微業(yè)務(wù)的動力，招商銀行將在內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價、考核等方面給予專門的傾斜。

創(chuàng)新服務(wù)模式，解決小微企業(yè)“融資貴”問題

要解決小微企業(yè)“融資貴”的問題，關(guān)鍵是要在銀行端降低運(yùn)營成本。劉建軍認(rèn)為，只有銀行端成本降低了，小微貸款的利率才能相應(yīng)地降低。在傳統(tǒng)的小微貸款運(yùn)營模式下，客戶經(jīng)理分散在網(wǎng)點(diǎn)，中臺審批、放款人員分散在各分支行，人員多、流程長，導(dǎo)致運(yùn)營成本和人力成本高企。為有效降低成本，招商銀行從2012年開始推進(jìn)成本控制的“兩大工程”：一方面對客戶經(jīng)理進(jìn)行專業(yè)化、團(tuán)隊(duì)化管理，提升客戶經(jīng)理的專業(yè)化服務(wù)能力；另一方面啟動零售“信貸工廠”的建設(shè)，借助金融科技手段，把審放流程集中到小微“信貸工廠”。招商銀行歷時6年，于2018年完成了最后一批分行小微業(yè)務(wù)的集中審批上收，實(shí)現(xiàn)了“一個中心批全國”。通過“信貸工廠”集中審批，招商銀行提升了運(yùn)營效率，在業(yè)務(wù)量快速增長的同時，人力和運(yùn)營成本并無明顯增加，仍然保持業(yè)務(wù)量的穩(wěn)定增長，有效節(jié)約了人力及運(yùn)營成本。集中化運(yùn)營模式為招商銀行小微貸款定價提供了持續(xù)下降的空間，進(jìn)一步緩解了小微客戶“融資貴”問題。

科技賦能，提升小微業(yè)務(wù)服務(wù)水平

近年來，招商銀行開始向金融科技銀行轉(zhuǎn)型，并將金融科技全面賦能到小微業(yè)務(wù)中，把小微業(yè)務(wù)的技術(shù)開發(fā)列為優(yōu)先級項(xiàng)目，給予綠色審批通道?！耙劳薪鹑诳萍?，招商銀行已建立起以‘專業(yè)化流程、量化風(fēng)險管理、平臺化運(yùn)營’為支撐的普惠金融服務(wù)新模式?！眲⒔ㄜ娊榻B說。小微企業(yè)融資難問題，除了難在信息不對稱，客戶對金融服務(wù)的可獲得性低外，貸款的體驗(yàn)差、手續(xù)復(fù)雜、流程和周期長也讓很多小微企業(yè)望而卻步。為了解決上述問題，招商銀行一方面積極發(fā)展包括招商銀行App、微信公眾號、網(wǎng)上銀行等在內(nèi)的線上通道，使客戶線上登錄招商銀行相關(guān)平臺即可快速申請貸款；另一方面積極對接稅務(wù)、公積金等外部數(shù)據(jù)和場景，讓小微企業(yè)主無需到網(wǎng)點(diǎn)，無需準(zhǔn)備紙質(zhì)材料就可快速、便捷地獲得小微貸款。此外，為提升客戶體驗(yàn)，招商銀行不僅推出了從申請到放款最快僅需60秒的小微閃電貸，還針對線下渠道推出了PAD移動作業(yè)平臺，客戶經(jīng)理只需在PAD移動作業(yè)平臺錄入簡單的客戶信息，后臺通過大數(shù)據(jù)模型分析，1分鐘即可得出預(yù)審批結(jié)果，在資料齊全的情況下，20分鐘就可以完成現(xiàn)場的申請手續(xù)，提升了客戶貸款申請時效。金融科技的發(fā)展支撐起了具有招商銀行特色的普惠金融服務(wù)新模式。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，招商銀行較早在業(yè)內(nèi)推出了“隨借隨還”“周轉(zhuǎn)易”“自動轉(zhuǎn)貸”等功能，通過“隨借隨還”功能，客戶貸款可按日計(jì)息，不使用不收息，大幅降低了客戶的貸款使用成本；通過“周轉(zhuǎn)易”功能，客戶可隨時根據(jù)經(jīng)營需要方便地使用貸款資金，減少了跑銀行的時間成本和費(fèi)用成本；用款記錄良好的客戶可通過手機(jī)銀行進(jìn)行“自動轉(zhuǎn)貸”，解決了小微客戶續(xù)貸難的問題。劉建軍介紹說，除提供貸款融資外，招商銀行正在探索對小微客戶提供全方位、全生命周期的投融資一體化服務(wù)，拓寬對小微客戶金融服務(wù)的深度和廣度。一方面利用招商銀行零售金融的優(yōu)勢，為小微客戶提供專屬的保值增值理財(cái)產(chǎn)品等非貸款金融增值服務(wù)；另一方面堅(jiān)持針對小微客群開展“生意會”活動，通過多方面立體化資源共享模式，搭建良好的小微生態(tài)經(jīng)營圈。截至目前，招商銀行已開展1300多場“生意會”活動，除了政策解讀、稅務(wù)法律講座、投融資規(guī)劃外，還為小微客戶提供了與同行及上下游企業(yè)主洽談商機(jī)的良好平臺。

多措并舉提升小微業(yè)務(wù)風(fēng)控能力

小微客戶之所以融資難，原因在于商業(yè)銀行對小微客戶的風(fēng)險識別難以把控，因此，在一定程度上存在“畏貸”心理。為破解小微客戶風(fēng)險識別的難題，招商銀行引入大數(shù)據(jù)風(fēng)險與風(fēng)險量化模型應(yīng)用，以“人機(jī)結(jié)合”方式建立了一套以數(shù)據(jù)驅(qū)動為主導(dǎo)的風(fēng)險管理體系，并在此基礎(chǔ)上，對風(fēng)險來源多樣化的小微客戶建立了標(biāo)準(zhǔn)化、系統(tǒng)化的風(fēng)險控制體系，從而有效解決了小微客戶前端申請“流程復(fù)雜、資料繁瑣、時間漫長”的問題。在風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)支持方面，招商銀行對接了32個地區(qū)的公積金、稅務(wù)和社保數(shù)據(jù)，深入推進(jìn)國家銀政合作發(fā)展，這些數(shù)據(jù)不僅豐富了招商銀行小微客戶的風(fēng)險評分模型，還能為小微客戶提供更多的貸款準(zhǔn)入依據(jù)。在貸后管理方面，招商銀行建立了貸后預(yù)警系統(tǒng)，定期監(jiān)測數(shù)據(jù)，及時對異常情況進(jìn)行判斷，搭建了預(yù)警催收一體化的體系。作為一家具有強(qiáng)大創(chuàng)新基因的商業(yè)銀行，招商銀行秉持“因您而變”的服務(wù)理念，以金融科技為支撐、以服務(wù)小微客戶為重心，走出了一條具有鮮明特色的普惠金融發(fā)展之路。

作者:彭惠新