導(dǎo)語：芻議銀行貸款風(fēng)險的控制策略一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、建立風(fēng)險的信息管理系統(tǒng)提高銀行不良貸款風(fēng)險的管理水平

首先，將信息化建設(shè)引入到風(fēng)險管理任務(wù)當(dāng)中，風(fēng)險管理的信息管理系統(tǒng)以客戶為中心，開創(chuàng)貸款的信息咨詢平臺、業(yè)務(wù)的辦理平臺，并實現(xiàn)貸款信息收集和共享，以及實現(xiàn)貸款業(yè)務(wù)處理和不良貸款風(fēng)險控制的功能，保證風(fēng)險管理信息系統(tǒng)服務(wù)信用社實際需求。其次，參考巴塞爾新資本協(xié)議，針對客戶全面更新，建立內(nèi)部評價體系，并采用計量經(jīng)濟學(xué)的方法，開發(fā)和設(shè)計客戶違約的概率模型，以全面提高信用風(fēng)險計量的科學(xué)水平。最后，為了使得貸款定價水平的提高，需要強化信貸資產(chǎn)的分類工作，在此基礎(chǔ)上建立貸款風(fēng)險的補償機制。

二、貸款業(yè)務(wù)理流程的優(yōu)化

首先是貸款業(yè)務(wù)辦理的過程中，結(jié)合信貸業(yè)務(wù)辦理的相關(guān)規(guī)章制度，對各項業(yè)務(wù)的管理制度進行完善，包括信貸業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和財務(wù)會計業(yè)務(wù)等。依照業(yè)務(wù)的管理制度，優(yōu)化整個業(yè)務(wù)操作流程，同時建立風(fēng)險防范預(yù)警機制，主要針對市場、信用、操作和道德風(fēng)險，使得所有業(yè)務(wù)的類型和流程都囊括于內(nèi)部控制管理的體系當(dāng)中，這對于信用業(yè)務(wù)有效開展與信用風(fēng)險有效管理的同步，具有積極的意義。其次是根據(jù)風(fēng)險管理部門的屬性，對管理流程進行級別設(shè)計，結(jié)合業(yè)務(wù)流程的特征，按照基層社和聯(lián)社兩個層面進行設(shè)計。

三、信用貸款預(yù)警機制的建立防止銀行不良貸款風(fēng)險悄然冒進

首先需要結(jié)合貸款的資格審查、貸款之前的客戶信用調(diào)查、貸款過程中的層層把關(guān)、貸款的審批，以及貸款發(fā)放和使用環(huán)節(jié)的監(jiān)督管理，制定貸款風(fēng)險的監(jiān)督控制機制，對最有可能發(fā)生風(fēng)險的環(huán)節(jié)，實行稽核監(jiān)督和內(nèi)部控制約束，必要時認定責(zé)任，以此分析每一個貸款用戶的貸款申請，并對每一筆貸款進行測算和定期分析，而這些工作，都必須在監(jiān)督控制機制中體現(xiàn)出來，以便為風(fēng)險的預(yù)警及時提供具有針對性的有效信息。其次是按照多個等級的方式，結(jié)合風(fēng)險程度，劃分預(yù)警風(fēng)險，從而形成分級預(yù)警風(fēng)險控制的模式，每個等級都有具體的管理規(guī)定和處置方案。第三是借助計算機和網(wǎng)絡(luò)，開發(fā)風(fēng)險分析的軟件，以提高貸款風(fēng)險分析的預(yù)警能力，目前銀行亟需開發(fā)的風(fēng)險管理軟件是監(jiān)控軟件和預(yù)警軟件，以便對客戶的情況、貸款的使用、貸款業(yè)務(wù)的開展進行動態(tài)跟蹤管理，在監(jiān)測的過程中一旦發(fā)現(xiàn)不良貸款，做出警報提示，使得業(yè)務(wù)風(fēng)險防范工作更好開展。

四、嚴格管理信用貸款

銀行信用貸款的嚴格管理，需要做好三方面的強化工作，在對貸款客戶情況動態(tài)跟蹤的基礎(chǔ)上，提前做好不良貸款的預(yù)防工作。首先是在貸款之前，對貸款可能發(fā)生風(fēng)險展開全面調(diào)查，包括與銀行運用業(yè)務(wù)相關(guān)的國家宏觀產(chǎn)業(yè)調(diào)控政策、產(chǎn)業(yè)市場的發(fā)展行情、產(chǎn)業(yè)中所有產(chǎn)品的市場競爭力，以及貸款對象的未來發(fā)展?jié)摿Φ?。其次是對每一筆貸款進行嚴格審查，控制風(fēng)險的出現(xiàn)。一方面，風(fēng)險管理部門需要核實和評定調(diào)查人員所提供的貸款人基本資料，對貸款風(fēng)險進行第二次預(yù)測，另一方面是確定是否讓貸款人辦理貸款業(yè)務(wù)，以及審查貸款人提出的貸款資金用途，確定是否符合貸款規(guī)定。最后是對貸款之后的風(fēng)險進行嚴格控制，除了要對借款人的各種相關(guān)信息收集的渠道進行拓展，還要對借款人、擔(dān)保人的基本情況，譬如企業(yè)經(jīng)營水平和資金使用方向等進行定期了解，以便嚴格管理和檢查抵押物是否有效，同時貸款之后的記錄檢查也是必不可少的日常性工作，尤其是針對額度較大的貸款，除了要做好以上工作，還必須定期制定調(diào)查分析報告。

五、結(jié)束語

綜上所述，銀行的貸款，由于風(fēng)險管理不善，以致出現(xiàn)不良貸款的風(fēng)險，譬如騙貸，借款人信用和道德的缺失，以及借款人由于經(jīng)營管理問題而造成的風(fēng)險損失，共同構(gòu)成銀行產(chǎn)生不良貸款風(fēng)險的原因。為此，我們需要通過征信系統(tǒng)的完善，推動行業(yè)信用、地方信用、市場信用的建設(shè)，同時提高風(fēng)險全員管理的意識，動員全體參與風(fēng)險防范，將信息化建設(shè)引入到風(fēng)險管理任務(wù)當(dāng)中，并建立風(fēng)險預(yù)防機制，主要針對市場、信用、操作和道德的風(fēng)險，使得所有業(yè)務(wù)的類型和流程都囊括于內(nèi)部控制管理的體系當(dāng)中，以及實行稽核監(jiān)督和內(nèi)部控制約束，在對貸款客戶情況動態(tài)跟蹤的基礎(chǔ)上，提前做好不良貸款的預(yù)防工作。

作者：李濤單位：天津泰達投資控股有限公司