導(dǎo)語：銀行盈利趨緩的現(xiàn)狀及路徑一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

1．創(chuàng)造有利于銀行業(yè)發(fā)展的環(huán)境，提升銀行資產(chǎn)質(zhì)量

第一，加快產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)。在全球經(jīng)濟(jì)放緩期，發(fā)達(dá)國家為降低生產(chǎn)成本，會(huì)進(jìn)一步加大價(jià)值鏈全球范圍內(nèi)的整合，不斷加大對外圍區(qū)域的技術(shù)轉(zhuǎn)移強(qiáng)度，尤其是一些高技術(shù)領(lǐng)域的產(chǎn)業(yè)。大型銀行應(yīng)給予這類企業(yè)中長期的貸款支持，為中小企業(yè)的技術(shù)升級(jí)、產(chǎn)品升級(jí)和創(chuàng)造自主知識(shí)品牌提供融資服務(wù)。第二，繼續(xù)優(yōu)化政策環(huán)境。明確政府在金融生態(tài)環(huán)境中的作用，明確銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的企業(yè)屬性，政府對于銀行開展業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)在特殊時(shí)期給予特殊的引導(dǎo)和支持。第三，不斷完善法律環(huán)境，強(qiáng)化司法保護(hù)力度。相關(guān)部門應(yīng)從金融業(yè)的發(fā)展規(guī)律及發(fā)展動(dòng)態(tài)出發(fā)，以有利于金融業(yè)發(fā)展、有利于深化金融體制改革的順利開展、保障金融安全、改善金融生態(tài)環(huán)境、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展為出發(fā)點(diǎn)，嚴(yán)厲打擊侵吞、詐騙和損害銀行資產(chǎn)等各種金融違法犯罪行為。第四，堅(jiān)定推進(jìn)信用體系建設(shè)。政府部門應(yīng)帶頭守信，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對誠信企業(yè)的支持，為經(jīng)濟(jì)下行期的平穩(wěn)度過營造良好的社會(huì)信用環(huán)境。

2．引導(dǎo)大型銀行支持地方經(jīng)濟(jì)，推動(dòng)區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)施

地方經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，為銀行業(yè)的發(fā)展?fàn)I造了良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，也為商業(yè)銀行拓寬了信貸目標(biāo)客戶群體，使商業(yè)銀行能優(yōu)中選優(yōu)，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。大型銀行應(yīng)關(guān)注新型城鎮(zhèn)化帶來的機(jī)遇，還應(yīng)抓住戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展、重大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展、科技創(chuàng)新、完善新農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)、實(shí)施民生工程建設(shè)等機(jī)遇，下大力氣加大項(xiàng)目儲(chǔ)備。通過支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，大型銀行能夠有更多低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的信貸選擇，能夠更好地分享經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果，提升抵抗信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力。

3．引導(dǎo)大型銀行提升風(fēng)控能力，應(yīng)對利率市場化帶來的風(fēng)險(xiǎn)

銀行只有在客戶信用評(píng)級(jí)授信的基礎(chǔ)上進(jìn)行貸款利率的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，實(shí)現(xiàn)利潤最大化，才能應(yīng)對利率市場化帶來的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)應(yīng)遵守兩個(gè)原則，即平衡原則和兼顧原則。平衡原則指量價(jià)平衡，貸款價(jià)格影響貸款數(shù)量，貸款數(shù)量和利差共同決定貸款收入，平衡原則根本目的就是為了實(shí)現(xiàn)貸款收入最大化。兼顧原則指兼顧收入和市場競爭力。其中貸款定價(jià)要考慮風(fēng)險(xiǎn)收益，存款定價(jià)要考慮期限結(jié)構(gòu)。大型銀行必須按照監(jiān)管政策的要求，加快調(diào)整和完善資產(chǎn)負(fù)債管理，將市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)形成的成本通過適當(dāng)?shù)?a href="http://www.eimio.cn/lunwen/yinhanglunwen/yhfxgllw/201312/563165.html" target="_blank">路徑體現(xiàn)在各類產(chǎn)品的定價(jià)中，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和收益的平衡。對風(fēng)險(xiǎn)的定價(jià)能力是銀行核心競爭能力的重要組成部分，大型銀行要努力建立一整套完整的定價(jià)機(jī)制，充分實(shí)現(xiàn)因客定價(jià)、因產(chǎn)品定價(jià)，不再依據(jù)存貸基準(zhǔn)利率定價(jià)，進(jìn)而與經(jīng)濟(jì)資本管理實(shí)現(xiàn)無縫銜接，提高經(jīng)濟(jì)資本通過支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造價(jià)值的能力。

4．關(guān)注地方政府債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)平臺(tái)貸款運(yùn)作規(guī)范有序進(jìn)行

近年來，地方政府通過平臺(tái)貸款等多種方式進(jìn)行融資，促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也形成了不少優(yōu)良資產(chǎn)。但一些地方政府平臺(tái)債務(wù)存在擴(kuò)張過快、管理不規(guī)范、信息不透明和償還責(zé)任不明確等問題，埋下了風(fēng)險(xiǎn)隱患。一旦出現(xiàn)大面積違約，將不可避免地造成地方財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)向銀行體系轉(zhuǎn)移，引發(fā)系統(tǒng)性、區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)。一是個(gè)別省市近期還款壓力較大。2012～2015年到期的平臺(tái)貸款占平臺(tái)貸款總量的1/3，個(gè)別省市去年已到期的平臺(tái)貸款相當(dāng)于全年財(cái)政收入的90%，已進(jìn)入第一個(gè)還款高峰。二是還款來源過度依賴土地。據(jù)統(tǒng)計(jì)，以土地為唯一還款來源的平臺(tái)貸款占比約1/4，以土地抵押或以土地收益權(quán)質(zhì)押的平臺(tái)貸款占比約1/3。而近期地價(jià)下滑，使平臺(tái)貸款違約風(fēng)險(xiǎn)加大。三是不規(guī)范操作增加，少數(shù)地方平臺(tái)貸款甚至卷入民間集資的風(fēng)波。為此，大型銀行要積極協(xié)調(diào)地方政府，督促相關(guān)基層政府高度重視平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)問題，盡快將財(cái)政承諾兜底平臺(tái)貸款納入地方財(cái)政預(yù)算，提前安排好還貸資金，實(shí)現(xiàn)合理均衡還款。同時(shí)，地方政府應(yīng)切實(shí)履行貸款抵押擔(dān)保、增加土地或注入股權(quán)等承諾，以良好的信用推動(dòng)平臺(tái)貸款清理規(guī)范工作順利開展，保持大型銀行對地方信貸投入持續(xù)增加的勢頭。

5．加強(qiáng)房地產(chǎn)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范

2012年，地產(chǎn)開發(fā)貸款和個(gè)人購房貸款增長勢頭明顯。年末，地產(chǎn)開發(fā)貸款余額8630億元，同比增長12.4%，增速比上季度末高5.1個(gè)百分點(diǎn)。個(gè)人購房貸款余額8.1萬億元，同比增長13.5%，增速比上季度末高0.9個(gè)百分點(diǎn)。房產(chǎn)開發(fā)貸款在2012年四季度增勢則略有放緩，同比增長10.7%，增速比上季度末低1.4個(gè)百分點(diǎn)。大型銀行要進(jìn)一步加強(qiáng)對宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行、相關(guān)行業(yè)產(chǎn)業(yè)狀況、相關(guān)政策面的分析研究，密切關(guān)注房地產(chǎn)市場走勢、行業(yè)發(fā)展動(dòng)態(tài)、行業(yè)運(yùn)行特征變化，關(guān)注經(jīng)濟(jì)周期、市場波動(dòng)、資金鏈和居民預(yù)期變化等情況，不斷完善房地產(chǎn)信貸管理制度和措施，科學(xué)安排房地產(chǎn)開發(fā)貸款。此外，大型銀行還應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行房地產(chǎn)信貸監(jiān)管政策。一方面，認(rèn)真落實(shí)銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》要求，嚴(yán)格執(zhí)行個(gè)人住房消費(fèi)貸款發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)和二套房貸認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)禁擅自降低首付比例和利率標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放貸款。高度重視個(gè)人購房貸款的合規(guī)性、真實(shí)性，堅(jiān)持面談面簽和實(shí)地調(diào)查，核實(shí)借款人首付真實(shí)情況，采取切實(shí)有效的措施防范“假按揭”、“假首付”現(xiàn)象的發(fā)生。加大差別化信貸政策執(zhí)行力度，防范各類住房按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，要?jiǎng)討B(tài)監(jiān)測房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)及其項(xiàng)目公司的授信情況，加強(qiáng)銀行間合作，防止房地產(chǎn)企業(yè)通過多頭授信逃避銀行風(fēng)險(xiǎn)管理。

6．防范操作風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)不良貸款

在經(jīng)濟(jì)下行期，信貸投放的操作性風(fēng)險(xiǎn)急劇增加。監(jiān)管部門要加強(qiáng)監(jiān)管，督導(dǎo)大型銀行完善內(nèi)控體系，防范因操作風(fēng)險(xiǎn)引起的不良貸款。一是要定期檢查大型銀行各部門和崗位的職責(zé)和權(quán)限。要求其做到定崗、定責(zé)、定職、定編、定人，將業(yè)務(wù)分解到每個(gè)部門和崗位，將風(fēng)險(xiǎn)管理落實(shí)到人；通過提高員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，建立起崗位明確、職責(zé)清晰、相互監(jiān)督和制約的風(fēng)險(xiǎn)管理網(wǎng)絡(luò)。二是要督促大型銀行內(nèi)部加強(qiáng)部門協(xié)調(diào)。在對風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)經(jīng)營實(shí)施平行作業(yè)的前提下，明確部門在風(fēng)險(xiǎn)管理中的角色，注重前、中、后臺(tái)的協(xié)調(diào)，加快風(fēng)險(xiǎn)管理信息的橫向傳遞，在部門之間形成齊抓共管、相互配合、相互牽制的風(fēng)險(xiǎn)管理模式。三是要求大型銀行制定的信貸操作流程既要規(guī)定總的原則、程序，也要明確具體的操作步驟、注意事項(xiàng)以及風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的分布；對流程中的重要環(huán)節(jié)，要詳細(xì)規(guī)定部門之間相互監(jiān)督和制約的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。

作者：李瑞紅單位：中國人民銀行陽泉市中心支行