導(dǎo)語(yǔ)：我國(guó)銀行制度缺陷的革新一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

目前炒得正熱的溫州跑路問(wèn)題仍然沒(méi)有得到解決。一向以勤勉著稱(chēng)的溫州老板卻卷款私逃。資本運(yùn)作，是溫州的經(jīng)商文化，“九個(gè)蓋子蓋十口鍋”，資金始終在流轉(zhuǎn)之中。溫州的銀行隨著溫州不斷繁榮滿(mǎn)載而歸。但2011年卻成了改革開(kāi)放以來(lái)，溫州經(jīng)濟(jì)發(fā)展最為困難的一年，中小企業(yè)更是憂(yōu)心忡忡。在緊縮型的貨幣政策和結(jié)構(gòu)調(diào)整的產(chǎn)業(yè)政策推動(dòng)下，再加上勞動(dòng)力成本上升、原材料價(jià)格上漲、人民幣升值加速、歐美市場(chǎng)萎縮等多重要素合力作用，很多中小企業(yè)集中的省份紛紛出現(xiàn)了企業(yè)破產(chǎn)和企業(yè)主自動(dòng)放棄實(shí)業(yè)的現(xiàn)象。為減少壞賬，各家銀行開(kāi)始全力回收中小企業(yè)貸款。

于是，斷貸像一場(chǎng)噩夢(mèng)，突然降臨到中小企業(yè)面前。無(wú)奈之下，拿不到銀行貸款的企業(yè)被驅(qū)趕到市場(chǎng)上。在那里，大量民間資本等待著他們。企業(yè)在最困難的時(shí)候不得不通過(guò)借高利貸勉強(qiáng)維持運(yùn)轉(zhuǎn)，地下?lián)５凝X輪有序地轉(zhuǎn)動(dòng)起來(lái)。央行溫州中心支行上半年進(jìn)行的一次調(diào)查顯示，溫州民間借貸市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到1100億元，有89%的家庭或個(gè)人、59.67%的企業(yè)參與。更令人擔(dān)憂(yōu)的是，實(shí)業(yè)無(wú)人關(guān)注，利率雙軌并行，“炒錢(qián)游戲”愈演愈熱。在這種全球經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩，經(jīng)濟(jì)不景氣的情況下，銀行面對(duì)中小企業(yè)的呼救，并沒(méi)有伸出援手，而是盡快收回欠款，將中小企業(yè)主視為洪水猛獸，拒之門(mén)外。銀行不救，到底是什么原因，而銀行又該如何解決自身如此羸弱的抵抗力？在這里，我就想就銀行這個(gè)層面來(lái)探討下如何在經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的當(dāng)代世界保持我們經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)的發(fā)展，讓銀行有能力在經(jīng)濟(jì)不景氣能對(duì)我們的中小企業(yè)施以援手。

1.銀行運(yùn)營(yíng)的主要目的是盈利，這一點(diǎn)來(lái)說(shuō)的話(huà)偏向于資金比較多的企業(yè)或個(gè)人。而這個(gè)特質(zhì)很大的一個(gè)原因是信息不對(duì)稱(chēng)，從企業(yè)角度來(lái)說(shuō)，首先企業(yè)財(cái)務(wù)制度不規(guī)范，銀行很難得到企業(yè)真實(shí)的經(jīng)營(yíng)情況；其次很多企業(yè)對(duì)于貸款的用途并不明確，銀行不能對(duì)企業(yè)的發(fā)展前景做出合理的預(yù)測(cè)；再次就是有些企業(yè)喜歡到處投資，在這種情況下銀行需要對(duì)所有的生意及現(xiàn)金流進(jìn)行分析，很難把握企業(yè)的真實(shí)情況。從上述三點(diǎn)看銀行有理由為了降低自己經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，更會(huì)趨向于一些信譽(yù)度高，還款能力強(qiáng)的大型企業(yè)，而沒(méi)有強(qiáng)有力支撐的中小企業(yè)自然也就被銀行拒之門(mén)外了。

2.銀行違規(guī)貸款，金融監(jiān)管部門(mén)監(jiān)管力度不夠。由于信貸需求旺盛，許多企業(yè)紛紛轉(zhuǎn)行從事高利貸業(yè)務(wù)，一些大型企業(yè)從銀行低成本拿到貸款后，放高利貸，賺取巨額利息、利差，實(shí)際成為高利貸市場(chǎng)從銀行融資的平臺(tái)。如果高利貸僅限于民間資本領(lǐng)域，波及面可能還不算大，但從目前的情況來(lái)看，一些國(guó)企和銀行涉足這一領(lǐng)域，經(jīng)濟(jì)一旦下行或?qū)?lái)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。錢(qián)從銀行流入民間借貸后，資金鏈條慢慢拉長(zhǎng)，借錢(qián)的企業(yè)很可能出現(xiàn)無(wú)法償還的情況，最終會(huì)對(duì)銀行產(chǎn)生沖擊，牽連的經(jīng)濟(jì)體也會(huì)越來(lái)越多。由此可見(jiàn)，溫州跑路事件只是在一個(gè)小小的地方引發(fā)出的波瀾，而銀行的違規(guī)貸款如果不加以控制的話(huà)將有可能在全國(guó)的范圍內(nèi)掀起一場(chǎng)中國(guó)式的“次貸危機(jī)”。

3.銀行沒(méi)有很好地發(fā)揮自己資金血管的職能。民間集資從未停止，因?yàn)橹袊?guó)合法的金融機(jī)構(gòu)從沒(méi)有真正擔(dān)負(fù)起中國(guó)草根市場(chǎng)的資金血管。一直以來(lái)，中小企業(yè)都被視為“沒(méi)娘養(yǎng)的孩子”，幾乎所有商業(yè)銀行的長(zhǎng)期貸款對(duì)象都是具有政府背景的大項(xiàng)目，而中小企業(yè)通常都是一年以?xún)?nèi)的流動(dòng)資金貸款，基本上不會(huì)被提供長(zhǎng)期貸款或固定資產(chǎn)投資貸款。中小企業(yè)將流動(dòng)資金貸款作為固定資產(chǎn)投資貸款來(lái)使用，存在短債長(zhǎng)用的問(wèn)題，企業(yè)只好拆東墻補(bǔ)西墻，利用滾動(dòng)貸款甚至借入高利貸彌補(bǔ)資金缺口。資金市場(chǎng)緊張，并不是金融市場(chǎng)上沒(méi)有錢(qián)，而是用錢(qián)全部壟斷在部分金融機(jī)構(gòu)手中。實(shí)際利率為負(fù)，資金使用價(jià)格嚴(yán)重偏離了市場(chǎng)定價(jià)。非銀行體系以外的民間高利貸，正是鉆了資金使用價(jià)格嚴(yán)重偏離市場(chǎng)定價(jià)這個(gè)空子。

4.銀行單一的借貸機(jī)制。銀行經(jīng)常坐等客戶(hù)上門(mén)，貸款的渠道很窄。當(dāng)貸款短期收不回來(lái)的時(shí)候，銀行由于缺乏多樣的融資渠道，資金周轉(zhuǎn)困難。加上銀行事先對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估不當(dāng)，沒(méi)有很好的預(yù)測(cè)各種風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致在信貸管理上過(guò)死，過(guò)嚴(yán)，銀行自身承擔(dān)經(jīng)營(yíng)，操作等風(fēng)險(xiǎn)的能力不強(qiáng)。于是，銀行更不愿將資金借給中小企業(yè)。當(dāng)中小企業(yè)出現(xiàn)資金短缺而求助于銀行的時(shí)候，銀行要求他們將先前欠款還清才能借出更多資金。中小企業(yè)為獲得銀行的資金而不得不向民間甚至通過(guò)地下渠道籌得錢(qián)款。銀行取得中小企業(yè)還款時(shí)，他們不會(huì)再一次冒風(fēng)險(xiǎn)借錢(qián)給那些“危險(xiǎn)”的借款者了。中小企業(yè)無(wú)法獲得資金補(bǔ)上他們的缺口，此時(shí)跑路便成了一種風(fēng)潮。由上述分析可知，銀行存在著如上的種種弊端，改革刻不容緩。

我個(gè)人認(rèn)為，銀行應(yīng)從如下幾個(gè)方面進(jìn)行改革：

1.銀行應(yīng)該擴(kuò)大資金的來(lái)源渠道，“溫跑跑”事件中銀行資金緊張，中小企業(yè)主被迫向民間資本借款。銀行為了有更充足的資金在經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)狀況時(shí)力挽狂瀾，必須加強(qiáng)自身的力量，加大自己防范風(fēng)險(xiǎn)的能力即擁有充足的可以周轉(zhuǎn)的資金，不斷地推出創(chuàng)新的理財(cái)產(chǎn)品，更加理性的參與投資，從而讓銀行除了存款之外有更多的資金來(lái)源渠道。改變單一的借貸渠道，不能再像以往一樣坐等客戶(hù)的上門(mén)，從而可以避免客戶(hù)的來(lái)源面過(guò)窄。為了防止信息的不對(duì)稱(chēng)性，作為銀行，應(yīng)主動(dòng)了解貸款者的信用狀況，不能因?yàn)槭侵行≠J款者，就一律拒之門(mén)外，對(duì)于資信狀況較好的中小企業(yè)主應(yīng)考慮借款。

2.銀行應(yīng)改變以國(guó)有資本為絕對(duì)主導(dǎo)的狀態(tài)。銀行金融業(yè)這一“日進(jìn)數(shù)億金”的中國(guó)最賺錢(qián)的行業(yè)，目前就依然維系著國(guó)有資本為絕對(duì)主導(dǎo)的狀態(tài)，純粹的民營(yíng)銀行屈指可數(shù)。銀行并不是沒(méi)錢(qián)，而是錢(qián)都流向大型的國(guó)企中。相比之下，民營(yíng)企業(yè)所長(zhǎng)期遭遇的貸款難、融資難的問(wèn)題顯得更加令人費(fèi)解。銀行應(yīng)加大這種不合理借款狀況的改革。作為金融機(jī)構(gòu)的銀行，應(yīng)該做的是緊跟經(jīng)濟(jì)形勢(shì)走，而不是一味的聽(tīng)命于政府。合理的分配貸款走向無(wú)疑會(huì)為貸款難，融資難的中小企業(yè)帶來(lái)一股新鮮的血液。

3.銀行應(yīng)該改革管理制度。中小企業(yè)像銀行借不到款而轉(zhuǎn)向民間或地下借貸時(shí)，銀行看到轉(zhuǎn)手賺取利息差的巨大盈利空間的機(jī)會(huì)，一些銀行員工也參與到其中，銀行應(yīng)清楚地看到這種情況的危害性，完善對(duì)員工的管理制度，同時(shí)監(jiān)管部門(mén)要加大對(duì)銀行的監(jiān)管力度。

4.銀行應(yīng)該放低貸款的標(biāo)準(zhǔn)，銀行不抽資、不壓貸，雖然這一改變可能會(huì)給銀行帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，但是國(guó)家和政府為了挽救當(dāng)前不景氣的狀況，必須要與銀行溝通，由政府提供擔(dān)保，銀行還可推出抵押貸款，多種小額貸款和小規(guī)模無(wú)抵押貸款，給資信狀況較好的貸款者以更多的貸款機(jī)會(huì)，只有這樣才能使更多的中小企業(yè)從奄奄一息中活過(guò)來(lái)。

5.加強(qiáng)銀行自身的信用監(jiān)管。國(guó)有銀行應(yīng)該做好帶領(lǐng)人民在經(jīng)濟(jì)危機(jī)中重造信心的領(lǐng)頭人，它實(shí)行的決策制度應(yīng)為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展做好協(xié)調(diào)作用。而這次的溫州事件中我國(guó)的銀行卻做起了縮頭龜、缺乏誠(chéng)信的角色，當(dāng)溫州的銀行威逼利誘著中小企業(yè)將貸款還清時(shí)，卻不履行自己再貸款的承諾，使中小企業(yè)的處境雪上加霜，使社會(huì)的不穩(wěn)定因素增加，也給人們對(duì)經(jīng)濟(jì)的展望帶來(lái)負(fù)面的影響。

6.作為國(guó)家等有關(guān)機(jī)構(gòu)，為減輕銀行壓力，可以適當(dāng)?shù)亟档徒鹑跈C(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門(mén)檻，將游離在外的大量閑置或投入到黑色高利貸的民間資金引入到構(gòu)建規(guī)范化的金融機(jī)構(gòu)，再配合著利率的改革，讓大量資金恢復(fù)到宏觀經(jīng)濟(jì)監(jiān)控中，讓我國(guó)經(jīng)濟(jì)更加光明，監(jiān)控更加有效。溫州跑路事件的影響還沒(méi)有消除，銀行能否改革機(jī)制，更好地履行自己的職能對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)能否健康持久的發(fā)展起著決定性的作用。而國(guó)家，政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)也應(yīng)該加大對(duì)銀行的扶持與監(jiān)督，綜合考量我國(guó)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展擔(dān)起自己的一份責(zé)任。銀行應(yīng)該反省自身，加強(qiáng)管理，拓寬業(yè)務(wù)，加大創(chuàng)新，成為一顆能力挽狂瀾，救中小企業(yè)于水火之中的國(guó)民經(jīng)濟(jì)的強(qiáng)心臟！