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摘要：黨的提出“建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系”，強(qiáng)調(diào)“深化金融體制改革，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力?！狈?wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，既是商業(yè)銀行重要社會(huì)責(zé)任之一，也是商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。對(duì)于中小銀行，積極推動(dòng)普惠金融，支持中小企業(yè)發(fā)展，是其服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵和業(yè)務(wù)定位的必然要求。本文以山東臨沂農(nóng)商行為例，梳理其普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀與挑戰(zhàn)，進(jìn)而對(duì)中小銀行發(fā)展普惠金融提出針對(duì)性建議，以期促進(jìn)中小銀行進(jìn)一步推動(dòng)普惠金融的發(fā)展。

關(guān)鍵字：中小銀行；普惠金融；民營企業(yè)

黨的提出“深化金融體制改革，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，提高直接融資比重，促進(jìn)多層次資本市場健康發(fā)展?！苯鹑诜?wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重點(diǎn)之一是推動(dòng)普惠金融，以化解金融結(jié)構(gòu)與發(fā)展不平衡問題，中小銀行由于物理網(wǎng)點(diǎn)位置深入基層、貨幣政策優(yōu)惠、目標(biāo)定位支農(nóng)支小等特征，在普惠金融中扮演重要角色。如何進(jìn)一步推動(dòng)中小銀行普惠金融進(jìn)程，成為當(dāng)前平衡金融資源配置的重要問題。本文以山東省臨沂市農(nóng)商行為例，從其推動(dòng)普惠金融現(xiàn)狀切入，進(jìn)一步分析中小銀行普惠金融的難點(diǎn)，并針對(duì)性提出措施建議，以期進(jìn)一步推動(dòng)中小銀行普惠金融。

一、中小銀行推動(dòng)普惠金融概況

1.開發(fā)新型金融產(chǎn)品。臨沂農(nóng)商行針對(duì)小微客戶群體的特點(diǎn)與需求開發(fā)了一系列產(chǎn)品，例如“沂蒙云貸“，其包括“沂蒙云快貸”和“沂蒙云易貸”兩大系列產(chǎn)品，主要面向小微客戶群體。這些產(chǎn)品的特點(diǎn)可總結(jié)為創(chuàng)新?lián)ＤＪ?、降低起貸額度和運(yùn)用金融科技。第一，創(chuàng)新?lián)ＤＪ?。與大型企業(yè)相比，小微企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大，信用擔(dān)保很難推行，小微企業(yè)原則上都被要求以固定資產(chǎn)抵押進(jìn)行增信。為降低小微企業(yè)貸款難度，臨沂農(nóng)商行規(guī)定中小企業(yè)的非固定資產(chǎn)、具有未來現(xiàn)金流收益的資產(chǎn)也可作為抵押物，甚至針對(duì)貸款額度小、符合相關(guān)要求的客戶實(shí)行免擔(dān)保。臨沂農(nóng)商行推出的“沂蒙云快貸“是免擔(dān)保貸款服務(wù)，最快五分鐘即可發(fā)放貸款；“沂蒙云易貸“的貸款擔(dān)保模式靈活，有效降低小微客戶難度；“黨員信用貸”免擔(dān)保、純信用貸款，為基層黨員帶領(lǐng)群眾創(chuàng)業(yè)提供堅(jiān)實(shí)的資金基礎(chǔ)。第二，降低起貸額度。大量中小企業(yè)、農(nóng)戶等小微客戶單次資金需求量較小，銀行為控制成本、提高收益，偏愛借款量大且安全性相對(duì)較高的客戶。針對(duì)小微客戶特點(diǎn)，臨沂農(nóng)商行降低起貸額度，根據(jù)貸款額劃分產(chǎn)品層次?！耙拭稍瓶熨J“為小額貸款，最高貸款額度是三十萬元，“沂蒙云易貸”最高貸款額度則可達(dá)到五百萬元?？捎行M足客戶差異化信貸需求，實(shí)現(xiàn)對(duì)轄內(nèi)小微客戶普惠金融服務(wù)的全覆蓋。第三，運(yùn)用金融科技。針對(duì)金融科技領(lǐng)域的資金投入能力，中小銀行與大銀行相比有天然劣勢，但金融科技可有效提高銀行業(yè)務(wù)效率、降低成本，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代背景下，臨沂農(nóng)商行在供應(yīng)鏈融資、小微客戶在線申請(qǐng)貸款提供便利。臨沂辦事處主動(dòng)積極應(yīng)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等金融科技手段，推進(jìn)“金融智慧化”，聯(lián)合科技公司自主研發(fā)大數(shù)據(jù)“沂蒙云貸”智能信貸平臺(tái)，全方位運(yùn)用政府智慧城市數(shù)據(jù)、銀行歷史數(shù)據(jù)等，實(shí)現(xiàn)立體獲客、數(shù)據(jù)風(fēng)控、線上秒貸、網(wǎng)絡(luò)化辦貸功能。2.增強(qiáng)普惠金融力度。我國在黨的第十八屆三中全會(huì)正式提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品”，此后更是不斷強(qiáng)調(diào)普惠金融的重要性。為迎合國家政策、應(yīng)對(duì)市場新變化、推動(dòng)自身可持續(xù)發(fā)展，中小銀行積極推動(dòng)普惠金融。至2018年末，臨沂農(nóng)商行各項(xiàng)貸款余額1169.1億元，較年初增加99.7億元，增幅達(dá)9.3%，新增存貸款比達(dá)91.2%；其中發(fā)放鄉(xiāng)村振興涉農(nóng)貸款占全部貸款的77.6%，占全市銀行業(yè)鄉(xiāng)村振興貸款的41%；民營企業(yè)貸款占比96.3%。小微企業(yè)融資得到有力支持，有效推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、中小銀行推動(dòng)普惠金融的優(yōu)勢

1.貨幣政策支持。中國人民銀行宣布自2019年5月15日，對(duì)聚焦當(dāng)?shù)亍⒎?wù)縣域的中小銀行，實(shí)行較低的存款準(zhǔn)備金率。全國約1000家農(nóng)村商業(yè)銀行可以享受該優(yōu)惠存款準(zhǔn)備金，可釋放長期資金約2800億元，全部用于發(fā)放小微企業(yè)和民營貸款。臨沂農(nóng)商行獲得的優(yōu)惠貨幣政策可以增強(qiáng)其資金實(shí)力，促進(jìn)臨沂農(nóng)商行解決小微企業(yè)融資難問題，進(jìn)一步推動(dòng)普惠金融發(fā)展。2.信息更加對(duì)稱。臨沂農(nóng)商行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)主要扎根基層，網(wǎng)點(diǎn)多、人脈廣，服務(wù)普惠金融，其目標(biāo)客戶是小微客戶，市場定位是支農(nóng)支小。臨沂農(nóng)商行放貸人員也都是網(wǎng)點(diǎn)所在地區(qū)的居民，通常相對(duì)更了解小微企業(yè)的盈利水平、財(cái)務(wù)狀況和發(fā)展?jié)摿?，可獲得準(zhǔn)確的軟信息，有利于滿足小微客戶的真正需求，建立良好長久的客戶關(guān)系，同時(shí)可有效降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。3.經(jīng)營更加靈活。臨沂農(nóng)商行在發(fā)展過程中更為貼近客戶，可根據(jù)小微客戶的真正需求進(jìn)行管理模式和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，推出和設(shè)計(jì)新型信貸產(chǎn)品，例如為商城客戶量身定制“沂蒙商城通”金融產(chǎn)品，發(fā)放“沂蒙商城通”貸款26.5億元；推廣“黨員信用貸”“擁軍貸”等20余款特色產(chǎn)品，發(fā)放“擁軍貸”10.6億元、“黨員信用貸”4億元。同時(shí)，與大型金融機(jī)構(gòu)相比，中小銀行在制定決策方面信息鏈較短，應(yīng)對(duì)市場變化時(shí)無需經(jīng)過多級(jí)將信息上報(bào)，可以在較短時(shí)間做出應(yīng)對(duì)。

三、中小銀行推動(dòng)普惠金融面臨的主要挑戰(zhàn)

1.風(fēng)險(xiǎn)控制難度較高。以小微企業(yè)為例，國內(nèi)小微企業(yè)存在融資不規(guī)范問題，通常缺乏有效監(jiān)督管理機(jī)制，且與銀行之間信息傳遞存在不對(duì)稱，為獲得銀行融資常有美化報(bào)表、提供含虛假信息審計(jì)報(bào)告等行為，增加銀行甄別信息真?zhèn)?、風(fēng)險(xiǎn)控制難度；部分小微企業(yè)在獲取大量銀行貸款后，將資金抽逃，致使銀行無法收回貸款。同時(shí)，小微企業(yè)規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，且管理體系不完善，通常企業(yè)投資者同時(shí)也是企業(yè)經(jīng)營者，企業(yè)員工參與意識(shí)淡薄，企業(yè)經(jīng)營策略完全取決于投資者個(gè)人偏好，在2018年經(jīng)濟(jì)下行周期，中小民營企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)顯著上升，容易產(chǎn)生經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、資金鏈斷裂和巨大虧損情況而無力償還銀行借款。2.民間借貸擠占市場。農(nóng)村地區(qū)差序格局人際交往特點(diǎn)以及過去農(nóng)戶向銀行借款困難的情況，使得大量農(nóng)戶面臨資金短缺問題時(shí)，更偏愛向親朋鄰里借款，使用銀行借款的意識(shí)不強(qiáng)。民間借貸排斥銀行借貸的原因在于金融服務(wù)供給長期缺失且金融教育渠道不足，同時(shí)，普惠金融仍有一定門檻，不符合貸款條件的小微客戶群體眾多，致使客戶由于對(duì)自身、政策的不自信，對(duì)普惠金融望而生畏，這將加大普惠金融推廣難度。3.業(yè)務(wù)成本支出較高。小微企業(yè)與農(nóng)戶均有規(guī)模小、生產(chǎn)方式落后、生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大特點(diǎn)，中小銀行為控制風(fēng)險(xiǎn)，難以批量發(fā)放貸款，更多依托物理營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)與信貸員深入基層、實(shí)地調(diào)研以控制風(fēng)險(xiǎn)，這需要固定資產(chǎn)成本、人力成本、營運(yùn)成本等支出。而普惠金融客戶的信貸需求以小額為主，且流動(dòng)性較高，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，銀行單筆貸款收益較低。風(fēng)險(xiǎn)、成本與收益的不匹配，可能會(huì)降低中小銀行普惠金融的積極性。4.服務(wù)對(duì)象容易錯(cuò)位。普惠金融服務(wù)對(duì)象是小微企業(yè)、農(nóng)民、低收入人群等，但這類群體往往存在企業(yè)機(jī)制不健全、缺乏規(guī)范財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、發(fā)展不規(guī)范，個(gè)人信用信息缺失等問題，無法達(dá)到中小銀行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的要求，中小銀行對(duì)小微客戶風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、管理與控制難度遠(yuǎn)大于大型企業(yè)，降低了中小銀行服務(wù)普惠金融對(duì)象的積極性，反而將資金投向了發(fā)展成熟、機(jī)制規(guī)范，高收益低風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)模企業(yè)。同時(shí)，中小銀行資金規(guī)模較小，對(duì)于大型和有特殊需求的民企，中小銀行受自身信息科技水平、產(chǎn)品管理水平和風(fēng)控水平所限，對(duì)放貸條件要求嚴(yán)格，申貸主體創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目與申請(qǐng)資格要求多有不符，企業(yè)難以享受到低息無息、財(cái)政貼息的貸款支持。5.金融科技運(yùn)用不成熟。在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下，目前中小銀行大多已意識(shí)到金融科技、金融創(chuàng)新的重要性，在積極尋找“互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式，但目前仍有較大發(fā)展?jié)摿Α４蠖嘀行°y行的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品都是尋求第三方科技公司合作，這將導(dǎo)致提高產(chǎn)品開發(fā)成本，降低產(chǎn)品開發(fā)效率與質(zhì)量。而中小銀行自身信息技術(shù)、資金實(shí)力、人力資源等方面有限，無法支撐中小企業(yè)高效進(jìn)行金融科技創(chuàng)新。

四、中小銀行推動(dòng)普惠金融措施建議

1.小微企業(yè)應(yīng)建立核心競爭力。中小銀行對(duì)小微企業(yè)“惜貸的根本原因并非企業(yè)規(guī)模小，而是企業(yè)發(fā)展能力弱，發(fā)展前景有限、價(jià)值信用度低。小微企業(yè)必須建立核心競爭力，規(guī)范財(cái)務(wù)管理，提升自身運(yùn)營能力，增強(qiáng)誠信意識(shí)。信息不對(duì)稱導(dǎo)致中小銀行對(duì)小微企業(yè)信任度較低，小微企業(yè)應(yīng)加大市場信息披露力度，確保銀行貸款用到實(shí)處，樹立良好信用關(guān)系，建立良好企業(yè)形象，如此小微企業(yè)將會(huì)成為中小銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，同時(shí)有助于自身可持續(xù)發(fā)展，提高市場有效性，建立小微企業(yè)與中小銀行互利互生雙贏局面。2.完善小微客戶的征信制度。完善普惠金融信用信息體系，提高中小銀行控制信貸風(fēng)險(xiǎn)能力，有利于形成長期良好的客戶關(guān)系。嚴(yán)格防范貸而不還、扶貧貼息貸款挪作他用、以個(gè)人名義從銀行貸款而資金由其他經(jīng)濟(jì)組織使用等情況。嘗試推動(dòng)戶籍居住地、違法犯罪記錄、稅收登記等政府信息與金融信息的互聯(lián)互通，以提高中小銀行風(fēng)險(xiǎn)防范效率，提高中小銀行推動(dòng)普惠金融積極性。3.完善中小銀行風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。目前市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境嚴(yán)峻，中小銀行要加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作，有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題和處理問題，在爭取貸款利潤同時(shí)審慎經(jīng)營。一要建立小微企業(yè)研究中心，小微企業(yè)具有量多、分散的特點(diǎn)，中小銀行應(yīng)根據(jù)行業(yè)、區(qū)域劃分企業(yè)類別，根據(jù)行業(yè)與地區(qū)特點(diǎn)歸納企業(yè)普遍風(fēng)險(xiǎn)，細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)管理制度與流程，針對(duì)性防范不同風(fēng)險(xiǎn)；二要建立專門小微客戶信貸管理系統(tǒng)，創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)模式，為小微客戶建立特定的貸款門檻與貸款條件，提高向小微客戶放貸的效率。4.建立支持小微客戶的保障機(jī)制。中小銀行要強(qiáng)化業(yè)務(wù)考核持續(xù)性，加強(qiáng)信貸員小微信貸培訓(xùn)，提高從業(yè)人員素質(zhì)，實(shí)現(xiàn)小微信貸精準(zhǔn)投放與從業(yè)人員積極性提高。中小銀行要從放貸結(jié)構(gòu)、數(shù)量、貸款回收率、壞帳率等多角度考核從業(yè)人員業(yè)務(wù)能力，有效篩選客戶，提高放貸效率和小微企業(yè)發(fā)展雙贏。值得注意的是，由于普惠金融服務(wù)對(duì)象具有獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)且目前我國經(jīng)濟(jì)內(nèi)外環(huán)境多變，中小銀行要對(duì)普惠金融業(yè)務(wù)實(shí)行特殊盡職免責(zé)機(jī)制。在排除道德風(fēng)險(xiǎn)前提下，對(duì)小微客戶貸款流程合規(guī)、手續(xù)合規(guī)、鏈條合規(guī)，但因系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)等不可控因素造成壞賬損失，應(yīng)對(duì)相關(guān)銀行從業(yè)人員落實(shí)免責(zé)機(jī)制，提高從業(yè)人員積極性，保障符合要求的小微客戶信貸需求。5.重視普惠金融資產(chǎn)負(fù)債聯(lián)合管理與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)相比，普惠金融需要更高運(yùn)營成本，面臨更多信用風(fēng)險(xiǎn)問題。中小銀行應(yīng)重視普惠金融負(fù)債管理，這是平衡成本與利潤的必要要求，也是銀行適應(yīng)MPA考核的要求。中小銀行應(yīng)積極利用監(jiān)管政策紅利，創(chuàng)造自身存款利率優(yōu)勢，在促進(jìn)小微信貸的同時(shí)吸引存款。這是中小銀行持續(xù)性推動(dòng)小微企業(yè)發(fā)展的必要條件，也是普惠金融平衡小微客戶獲利與中小銀行經(jīng)營的要求。中小銀行應(yīng)動(dòng)態(tài)調(diào)整普惠金融業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)增加值（EVA）和風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整資本收益率（RAROC），突出業(yè)務(wù)重點(diǎn)導(dǎo)向，以內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)（FTP）為績效穿透引導(dǎo)，重視普惠金融業(yè)務(wù)資產(chǎn)負(fù)債聯(lián)合管理。6.進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)金融科技的利用。普惠金融關(guān)注長尾市場，具有風(fēng)險(xiǎn)分散、單筆業(yè)務(wù)收益小的特點(diǎn)，合理運(yùn)用金融科技可整合多筆業(yè)務(wù)統(tǒng)一經(jīng)營管理，有效降低成本，提高中小銀行普惠金融的可持續(xù)性。中小銀行要積極尋求開發(fā)新型互聯(lián)網(wǎng)化業(yè)務(wù)，同時(shí)也要尋求相對(duì)市面相似產(chǎn)品的自我優(yōu)勢，加強(qiáng)對(duì)該業(yè)務(wù)的宣傳，如同業(yè)合作，構(gòu)建中小銀行普惠金融互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，產(chǎn)生疊加效應(yīng)，集中客戶群；或利用政策性優(yōu)勢，尋求與政府合作，加強(qiáng)與政府、稅務(wù)、司法機(jī)關(guān)等各方信息共享，提高產(chǎn)品市占率。

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作者:魯原 單位:山東農(nóng)業(yè)大學(xué)