導(dǎo)語(yǔ)：民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展對(duì)后發(fā)省份的影響與啟示一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

摘要:互聯(lián)網(wǎng)銀行是在我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展破冰階段誕生的新型民營(yíng)銀行，具有諸多不同于國(guó)資、傳統(tǒng)銀行的特征，其在技術(shù)、模式等方面的差異化優(yōu)勢(shì)十分顯著。民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行的誕生與發(fā)展，對(duì)江西等后發(fā)省份的影響值得關(guān)注，所以本文則進(jìn)一步分析了互聯(lián)網(wǎng)銀行對(duì)省內(nèi)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)帶來(lái)的沖擊，總結(jié)了諸多有益的經(jīng)驗(yàn)和啟示，并在文章末尾提出了一些對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)銀行;民營(yíng)銀行;江西

0引言

2014年3月11日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)公布了首批民營(yíng)銀行試點(diǎn)名單，正式宣告我國(guó)民營(yíng)銀行改革進(jìn)入實(shí)質(zhì)破冰階段。值得注意的是，在這些民營(yíng)銀行的先行者中，騰訊集團(tuán)牽頭的深圳前海微眾銀行、阿里巴巴集團(tuán)牽頭組建的浙江網(wǎng)商銀行在完全民營(yíng)化之外，又具備了一層更有超越意義的創(chuàng)新性:他們同時(shí)也是我國(guó)首批真正意義上的“互聯(lián)網(wǎng)銀行”。它們的誕生，將成為今后我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)鏈延伸與拓展道路上的里程碑。而且，剩余的3家民營(yíng)銀行，其股東和背景也或多或少都有些互聯(lián)網(wǎng)色彩，這說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)銀行已成為作為新興的我國(guó)民營(yíng)銀行所普遍選擇、重視的發(fā)展模式，值得業(yè)界與學(xué)界展開(kāi)有針對(duì)性的研究。

1互聯(lián)網(wǎng)銀行的特點(diǎn)、現(xiàn)狀與作用

1．1民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行的定義與發(fā)展現(xiàn)狀

簡(jiǎn)而言之，一個(gè)真正的互聯(lián)網(wǎng)銀行意味著其已完全依托網(wǎng)絡(luò)商業(yè)鏈進(jìn)行運(yùn)行，以技術(shù)創(chuàng)新和數(shù)據(jù)分析能力支撐自身的競(jìng)爭(zhēng)力;從前海微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行的現(xiàn)有業(yè)務(wù)來(lái)看，它們確實(shí)都是在騰訊、阿里巴巴等持股企業(yè)的既有網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，以互聯(lián)網(wǎng)為渠道，進(jìn)一步延伸拓展自身金融業(yè)務(wù)，而且極少或根本不開(kāi)設(shè)實(shí)體營(yíng)業(yè)點(diǎn)(甚至沒(méi)有信貸員)、與客戶(hù)間的業(yè)務(wù)聯(lián)系完全依靠網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用程序，整個(gè)銀行的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)則是依托“云”技術(shù)運(yùn)行，這個(gè)“云”系統(tǒng)在大數(shù)據(jù)支持下能夠代替人工完成大部分業(yè)務(wù)決策(如微眾銀行，能夠通過(guò)大數(shù)據(jù)分析進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，借助人臉識(shí)別技術(shù)發(fā)放貸款)［1－2］。從這一層面而言，互聯(lián)網(wǎng)銀行是相對(duì)傳統(tǒng)銀行運(yùn)營(yíng)模式的顛覆性創(chuàng)新，所以其特征、風(fēng)險(xiǎn)、意義與價(jià)值都已成為目前銀行業(yè)、金融業(yè)關(guān)注的熱點(diǎn)。作為我國(guó)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行，深圳前海微眾銀行股份有限公司(即前后文簡(jiǎn)稱(chēng)的“前海微眾銀行”)由騰訊集團(tuán)發(fā)起，于2014年10月22日正式創(chuàng)立。次年1月4日，在總理的親手操作下，前海微眾銀行放出了第一筆3．5萬(wàn)元的小微貸，標(biāo)志著我國(guó)民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行走出了營(yíng)業(yè)的第一步。同時(shí)，浙江網(wǎng)商銀行則主要依托我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)巨頭阿里巴巴集團(tuán)，其正式開(kāi)業(yè)時(shí)間為2015年6月25日，浙江網(wǎng)商銀行的正式開(kāi)業(yè)也意味著我國(guó)首批5家民營(yíng)銀行已全部“開(kāi)門(mén)迎客”。從以上進(jìn)展可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)銀行這一新興業(yè)態(tài)已伴隨著我國(guó)民營(yíng)銀行飛躍式發(fā)展(特別是借助了民營(yíng)銀行領(lǐng)域的大量新利好政策)，實(shí)現(xiàn)了自身發(fā)展進(jìn)程的加速。

1．2民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行的具體特征

從前海微眾、浙江網(wǎng)商等民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展實(shí)例來(lái)看，能夠體現(xiàn)出其特色的絕不僅僅是其基本模式的創(chuàng)新性，實(shí)際上還應(yīng)包括其具體業(yè)務(wù)定位、內(nèi)部資源配置、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)策略等特征，具體可以歸納為以下三個(gè)方面:

1．2．1新穎而又“接地氣”的業(yè)務(wù)宗旨

富有技術(shù)色彩、重視模式創(chuàng)新和具備普惠精神，是當(dāng)前民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)定位的主要特點(diǎn)。例如前海微眾銀行，在業(yè)務(wù)定位上恰如其名，一方面是以小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者作為重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象，另一方面則是結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的新技術(shù)、新模式，為目標(biāo)客戶(hù)提供高效金融服務(wù)(例如面對(duì)個(gè)人或企業(yè)的小微貸款需求)———簡(jiǎn)單而言，即是以依托互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展的普惠金融服務(wù)作為業(yè)務(wù)重點(diǎn)，將“科技、普惠、連接”作為自身運(yùn)營(yíng)宗旨;而與之一致的是，浙江網(wǎng)商銀行也繼承了阿里巴巴下屬螞蟻金服的“給社會(huì)帶來(lái)一些微小而美好的改變”的愿景，確立了自身“無(wú)微不至、有情有義”的理念。獨(dú)特的業(yè)務(wù)宗旨進(jìn)一步明確了互聯(lián)網(wǎng)銀行的自身資源配置特點(diǎn)及其差異化的業(yè)務(wù)定位與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)策略。

1．2．2“輕資產(chǎn)、重科技”的資源配置理念

民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行通過(guò)實(shí)現(xiàn)基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)營(yíng)模式，為我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展開(kāi)辟了全新的業(yè)態(tài)，同時(shí)也在其內(nèi)部貫徹、實(shí)現(xiàn)了“輕資產(chǎn)、重科技”的資源配置理念。如前所述，互聯(lián)網(wǎng)銀行的典型特征便是無(wú)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和柜臺(tái)、非現(xiàn)場(chǎng)開(kāi)戶(hù)，絕大部分的業(yè)務(wù)流程都在線(xiàn)上完成;一方面，這使得互聯(lián)網(wǎng)銀行成為網(wǎng)絡(luò)時(shí)代常見(jiàn)的“輕公司”，在最大的程度上規(guī)避了傳統(tǒng)銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)程中的巨大資源消耗(例如傳統(tǒng)銀行在網(wǎng)點(diǎn)支出方面的開(kāi)支);另一方面，目前我國(guó)民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行的主要發(fā)起者均為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)中的領(lǐng)軍者(例如微眾銀行注冊(cè)資本30億元人民幣，其中騰訊出資9億元，占30%的控股比例，是其第一大股東，百業(yè)源投資和立業(yè)集團(tuán)分別控股20%和10%的比例)———實(shí)際上，它們的發(fā)起者正是利用自身網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)鏈中拓展出的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)環(huán)節(jié)，抓住了政策機(jī)遇、實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)進(jìn)一步延伸、發(fā)展和完善，從而催生出了真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)銀行(例如浙江網(wǎng)商銀行與阿里巴巴支付寶、螞蟻金服間的關(guān)系)，所以微眾、網(wǎng)商等銀行并非白手起家，而是擁有其發(fā)起者雄厚的互聯(lián)網(wǎng)金融資源作為基礎(chǔ)。這些發(fā)起者所具備的資源使得互聯(lián)網(wǎng)銀行能夠在線(xiàn)業(yè)務(wù)上突破傳統(tǒng)的屬地、身份、業(yè)務(wù)頻率限制，并跨過(guò)傳統(tǒng)銀行所秉持的較死板的經(jīng)濟(jì)條件門(mén)檻，使其業(yè)務(wù)可以滲透到全國(guó)各類(lèi)人群中的潛在市場(chǎng)，能夠搶占傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所難以企及的市場(chǎng)空間、獲得巨量的用戶(hù)基數(shù)。綜上可知，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用平臺(tái)、商業(yè)數(shù)據(jù)等已成為了民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行籍以獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的的關(guān)鍵資源，“輕資產(chǎn)、重科技”的特點(diǎn)已經(jīng)充分展現(xiàn)。例如前海微眾銀行能夠依靠騰訊現(xiàn)有多元化業(yè)務(wù)的用戶(hù)數(shù)據(jù)，通過(guò)大數(shù)據(jù)的挖掘和分析技術(shù)，在規(guī)避隱私的前提下，分析潛在用戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)和信用價(jià)值，從而以更低成本實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和控制，同時(shí)還可以利用數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、提升服務(wù)質(zhì)量;浙江網(wǎng)商銀行的資源優(yōu)勢(shì)更是不言自明，阿里巴巴集團(tuán)擁有的巨量網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者信息資源將能夠幫助其在眾多應(yīng)用場(chǎng)景中發(fā)掘存款、信貸、支付、理財(cái)?shù)葯C(jī)會(huì)，發(fā)展消費(fèi)金融等特色化的零售業(yè)務(wù)。

1．2．3差異化的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略

客觀地講，雖然融入了許多全新的理念和技術(shù)、具備前述的難以替代的特點(diǎn)與優(yōu)勢(shì)，民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行并不存在根本性差異，其自身應(yīng)被視作傳統(tǒng)銀行的有效補(bǔ)充(而非顛覆者)，有助于解決當(dāng)前我國(guó)企業(yè)普遍存在的融資難、社會(huì)融資成本高、融資結(jié)構(gòu)不合理等問(wèn)題。所以，當(dāng)前民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行必然會(huì)選擇兼具創(chuàng)新性、差異化等特點(diǎn)的合理化市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略，其業(yè)務(wù)雖然與傳統(tǒng)銀行有交疊之處，但其市業(yè)務(wù)定位主要是個(gè)人零售業(yè)務(wù)、創(chuàng)業(yè)融資與中小微企業(yè)貸款，從而有別于慣于為高端零售客戶(hù)、大型國(guó)有企業(yè)等優(yōu)質(zhì)客戶(hù)服務(wù)的傳統(tǒng)銀行。此外，前述的技術(shù)資源優(yōu)勢(shì)也是當(dāng)前民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)差異化競(jìng)爭(zhēng)的主要“武器”———以浙江網(wǎng)商銀行推出的專(zhuān)為創(chuàng)業(yè)型中小網(wǎng)站服務(wù)的“流量貸”業(yè)務(wù)為例，在市場(chǎng)定位差異化的基礎(chǔ)上，網(wǎng)商銀行進(jìn)一步通過(guò)基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)控模型，對(duì)申貸者進(jìn)行身份、信用、流量以及經(jīng)營(yíng)狀況等要素審核，審批過(guò)程最短可縮至2分鐘以?xún)?nèi)，而最快在審核通過(guò)3分鐘左右，款項(xiàng)就能打入申貸者的支付寶賬號(hào)內(nèi)———傳統(tǒng)銀行既較難全面采取類(lèi)似的用戶(hù)定位，又難以實(shí)現(xiàn)同等的用戶(hù)體驗(yàn)，所以這種在技術(shù)支撐下實(shí)現(xiàn)的高效服務(wù)從根本上鞏固了互聯(lián)網(wǎng)銀行的差異化優(yōu)勢(shì)，使其可以填補(bǔ)傳統(tǒng)銀行在過(guò)去難以進(jìn)入的一些市場(chǎng)真空地帶，甚至還會(huì)蠶食商業(yè)銀行的部分中間業(yè)務(wù)收入。

2互聯(lián)網(wǎng)銀行對(duì)江西等后發(fā)省份的影響與對(duì)策

2．1江西省民營(yíng)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

在第一波民營(yíng)銀行申報(bào)熱潮中，江西省等經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)省份也不甘人后，明確提出要積極推進(jìn)組建民營(yíng)銀行?？墒?，江西省在經(jīng)濟(jì)總量、金融水平、法治環(huán)境、信用環(huán)境等方面與發(fā)達(dá)地區(qū)相比仍有大幅的落后，金融生態(tài)環(huán)境無(wú)法達(dá)到培育本土民營(yíng)銀行的標(biāo)準(zhǔn);2014年，江西省民營(yíng)企業(yè)協(xié)作申報(bào)的“贛商銀行”、“商聯(lián)銀行”、“裕民銀行”最終均無(wú)緣進(jìn)入首批試點(diǎn)。雖然已經(jīng)在事實(shí)上成為民營(yíng)銀行領(lǐng)域的典型后發(fā)省份，江西省在未來(lái)申辦民營(yíng)銀行的努力并不會(huì)中止，各地市正加快落實(shí)國(guó)家、江西省圍繞民營(yíng)銀行準(zhǔn)入、監(jiān)管等問(wèn)題出臺(tái)的意見(jiàn)與措施，并結(jié)合“一帶一路”規(guī)劃、環(huán)鄱陽(yáng)湖城市群發(fā)展等方面的相關(guān)政策，制定民營(yíng)銀行機(jī)構(gòu)設(shè)立、籌資融資獎(jiǎng)勵(lì)和高端金融人才引進(jìn)等扶持政策(例如南昌市委、市政府出臺(tái)的《關(guān)于進(jìn)一步深化全市投融資體制改革促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策措施》)，給出了明確的扶持、獎(jiǎng)勵(lì)條件。當(dāng)前，民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行的涌現(xiàn)，對(duì)江西金融業(yè)尤其是未來(lái)民營(yíng)銀行的發(fā)展帶來(lái)的是沖擊還是機(jī)遇，它們是否能夠?yàn)樵杏械慕魇∶駹I(yíng)銀行提供一種值得參考的發(fā)展模式?江西等地又應(yīng)如何合理地把握、運(yùn)用民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展機(jī)遇?下面將針對(duì)以上問(wèn)題，逐步展開(kāi)闡述與分析。

2．2互聯(lián)網(wǎng)銀行興起對(duì)江西本土金融的影響

從當(dāng)前的政策文件中可知，江西省民營(yíng)銀行的發(fā)展規(guī)劃與外地類(lèi)似，也是對(duì)國(guó)家“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”的政策和普惠金融發(fā)展潮流的進(jìn)一步響應(yīng);事實(shí)上雖然民營(yíng)銀行尚未真正起步，江西省的本土金融機(jī)構(gòu)，如各地方銀行、信用社等均已廣泛嘗試開(kāi)展面向小微企業(yè)、創(chuàng)業(yè)人士的金融業(yè)務(wù)，近年開(kāi)始逐步試點(diǎn)的民間小貸公司也已取得在各省中領(lǐng)先的業(yè)務(wù)量，這都可以在一定程度上體現(xiàn)江西省發(fā)展民營(yíng)銀行的潛力所在。但目前應(yīng)當(dāng)注意的是，本土民營(yíng)銀行的發(fā)展滯后與外地民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行的興起，勢(shì)必會(huì)沖擊到定位于普惠金融的江西省本土金融機(jī)構(gòu)———如前所述，現(xiàn)有的民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行雖然尚處于發(fā)展起步階段，規(guī)模與實(shí)力相對(duì)有限，但其發(fā)起股東都是技術(shù)和信息資源優(yōu)勢(shì)顯著的互聯(lián)網(wǎng)巨頭以及各傳統(tǒng)行業(yè)中的龍頭企業(yè)，所以民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行不但能夠利用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)資源和技術(shù)平臺(tái)開(kāi)展跨越時(shí)空的金融業(yè)務(wù)、實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制，又能夠以較低的成本接觸各類(lèi)產(chǎn)業(yè)鏈的核心節(jié)點(diǎn)，與各地行業(yè)、市場(chǎng)以及上下游企業(yè)產(chǎn)生緊密的聯(lián)系;正基于此，民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行能夠輕易地突破地理限制，滲透進(jìn)各地的普惠金融服務(wù)領(lǐng)域中，對(duì)地方性金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大沖擊，并很有可能會(huì)壓縮未來(lái)江西省民營(yíng)銀行的發(fā)展生存空間;實(shí)際上，民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行借助產(chǎn)品和技術(shù)創(chuàng)新不斷提高金融服務(wù)水平、鞏固差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的特點(diǎn)，將能夠發(fā)揮出顯著的“鯰魚(yú)效應(yīng)”，倒逼傳統(tǒng)銀行加塊開(kāi)展創(chuàng)新升級(jí)步伐，所以面對(duì)它們所帶來(lái)的改革壓力的絕不僅僅只是江西省本土金融機(jī)構(gòu)———可以說(shuō)，這正是我國(guó)推動(dòng)金融體制改革、鼓勵(lì)民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)意義所在。面對(duì)上述影響，江西省在完善現(xiàn)有地方性金融機(jī)構(gòu)、培育本土民營(yíng)銀行的過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)結(jié)合省內(nèi)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際情況，通過(guò)采取合理的應(yīng)對(duì)策略，變壓力為動(dòng)力，為將來(lái)本土金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新升級(jí)乃至民營(yíng)銀行的孕育發(fā)展鋪平道路。

2．3互聯(lián)網(wǎng)銀行興起背景下江西省的應(yīng)對(duì)之策

2．3．1合理選擇未來(lái)民營(yíng)銀行的發(fā)展模式

與傳統(tǒng)銀行、國(guó)資銀行相比，民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行的生存和發(fā)展難以脫離其所處的金融生態(tài)環(huán)境，而且可能因其獨(dú)有的技術(shù)特征和更大的市場(chǎng)跨度而產(chǎn)生更獨(dú)特、密切的環(huán)境依賴(lài)———從這一點(diǎn)出發(fā)，自然不難理解為何我國(guó)目前的兩家民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行恰好位于我國(guó)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)最好、互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展程度最高的兩個(gè)省份(浙江、廣東)。相比之下，受經(jīng)濟(jì)水平滯后等問(wèn)題的影響，江西省互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)與現(xiàn)狀均令人堪憂(yōu)，例如該省內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)域名總量在中國(guó)大陸31個(gè)省市區(qū)中列第19位，省內(nèi)居民的互聯(lián)網(wǎng)普及率更是長(zhǎng)年名列各省末尾［3］。當(dāng)前，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)與電子商務(wù)資源集中在浙江、廣東等少數(shù)省份，而江西省并不擁有業(yè)務(wù)范圍廣、技術(shù)基礎(chǔ)強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，為數(shù)不多的互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)企業(yè)也不得不依賴(lài)外地上游服務(wù)商、下游分銷(xiāo)商，處于“兩頭在外”狀態(tài)。一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈尚不健全的省份，自然難以在產(chǎn)業(yè)鏈基礎(chǔ)上拓展出配套的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)環(huán)節(jié)、構(gòu)建起互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展基礎(chǔ)。簡(jiǎn)而言之，江西省獨(dú)立發(fā)展本土互聯(lián)網(wǎng)銀行的條件還相當(dāng)不成熟，所以，目前的當(dāng)務(wù)之急不是盡快模仿、照搬外地民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行的培育與發(fā)展模式，而是要客觀理性地選擇有助于現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行競(jìng)爭(zhēng)壓力的對(duì)策，并為未來(lái)民營(yíng)銀行的孵化與發(fā)展選擇更加務(wù)實(shí)的總體模式。

2．2．2結(jié)合現(xiàn)有條件，逐步推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)

雖然江西省通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銀行這種模式突破民營(yíng)銀行發(fā)展門(mén)檻的希望仍顯渺茫，但這并不意味著省內(nèi)地方性金融機(jī)構(gòu)(現(xiàn)有的地方性銀行、民營(yíng)金融中介機(jī)構(gòu)與未來(lái)的民營(yíng)銀行)不能學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，利用某些創(chuàng)新性的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)拓展市場(chǎng)空間、增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力。省內(nèi)金融機(jī)構(gòu)一方面要向國(guó)內(nèi)民營(yíng)銀行的先驅(qū)者學(xué)習(xí)，堅(jiān)持走普惠金融道路，并將差異化、特色化作為基本戰(zhàn)略，以錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)作為競(jìng)爭(zhēng)策略;另一方面是應(yīng)盡早地依托第三方網(wǎng)絡(luò)支付、云計(jì)算平臺(tái)、社交網(wǎng)站、搜索引擎、手機(jī)應(yīng)用等互聯(lián)網(wǎng)工具，構(gòu)建資金融通、支付和信息中介等網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)平臺(tái)，并嘗試“直銷(xiāo)銀行”等新興業(yè)務(wù)模式。這些舉措一方面有利于進(jìn)一步降低運(yùn)營(yíng)成本、回饋客戶(hù)，另一方面也能夠幫助金融機(jī)構(gòu)充分融入互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展潮流、提前“預(yù)習(xí)”互聯(lián)網(wǎng)銀行的運(yùn)營(yíng)模式。

2．2．3將外地資源引入省內(nèi)，加速互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

如前所述，民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行給江西省內(nèi)金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)的壓力，主要是源自其在技術(shù)平臺(tái)與數(shù)據(jù)資源方面的優(yōu)勢(shì)。其實(shí)，通過(guò)合理地引進(jìn)外地優(yōu)勢(shì)資源、整合本省金融資源，省內(nèi)金融機(jī)構(gòu)面對(duì)的壓力可以得到很大程度的緩解，甚至可能得以走出變劣勢(shì)為優(yōu)勢(shì)的妙棋。其一，是省內(nèi)金融機(jī)構(gòu)(尤其是地方性銀行和民間金融中介機(jī)構(gòu))可以爭(zhēng)取成為民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行的地區(qū)合作伙伴或加盟網(wǎng)點(diǎn)(這在我國(guó)電子商務(wù)領(lǐng)域早有先例可循)，融入到互聯(lián)網(wǎng)銀行的跨地區(qū)運(yùn)營(yíng)體系之中，取得互利共贏的效果;其二，是借鑒互聯(lián)網(wǎng)銀行“輕資產(chǎn)、重科技”的特點(diǎn)，重視與互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)企業(yè)的資源共享，增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力。例如CNZZ、CNNIC等互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)服務(wù)機(jī)構(gòu)和騰訊征信等網(wǎng)絡(luò)金融征信服務(wù)機(jī)構(gòu)的合作，為大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的運(yùn)用鞏固基礎(chǔ)，早日實(shí)現(xiàn)高效、無(wú)縫銜接的服務(wù)體驗(yàn)，從而緩解在技術(shù)層面上面對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)壓力;其三，是在引進(jìn)、運(yùn)用優(yōu)勢(shì)技術(shù)資源的基礎(chǔ)上，通過(guò)行政、市場(chǎng)等渠道，多管齊下，支持以普惠金融為業(yè)務(wù)定位的風(fēng)險(xiǎn)投資、融資擔(dān)保公司、小額貸款公司等民營(yíng)金融中介機(jī)構(gòu)發(fā)展，并引導(dǎo)其與地方性銀行以及未來(lái)的本土民營(yíng)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)合作與資源共享，優(yōu)化省內(nèi)資源利用水平、加強(qiáng)金融產(chǎn)業(yè)鏈條的整合———例如銀行業(yè)機(jī)構(gòu)與風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)的合作，可更加科學(xué)地評(píng)估貸款者的發(fā)展前景與風(fēng)險(xiǎn)因素，降低交易費(fèi)用和監(jiān)督成本，參與分享創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)的成長(zhǎng)收益;而與融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)和小貸公司的合作，則有利于學(xué)習(xí)其對(duì)中小微企業(yè)貸款審查的方法和經(jīng)驗(yàn)，以在最大程度上防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的集聚，這些改進(jìn)對(duì)未來(lái)江西省民營(yíng)銀行、省內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展都將是至關(guān)重要的。

作者:王凱風(fēng) 單位:景德鎮(zhèn)學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理系

參考文獻(xiàn):

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