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一、利率市場化的概念

利率市場化是金融機構(gòu)在市場供求的決定下自主調(diào)節(jié)利率水平。眾所周知從布雷頓森林體系解體后，金融自由化的潮流在全球掀起。當今的市場供求關(guān)系決定了利率市場化是伴隨著經(jīng)濟全球化而不斷發(fā)展推進的。形成在中央銀行基準利率的基礎下的由市場供求決定金融機構(gòu)利率的市場化利率機制。

二、市場化的利率帶來的影響

現(xiàn)如今，由于社會的不斷發(fā)展，人民手中的財富積攢越來越多。我國利率不斷的轉(zhuǎn)換由管理機制轉(zhuǎn)化到市場機制，金融行業(yè)服務效率的提高推進了金融機構(gòu)利率改革。近日，關(guān)于利率市場化與利率無限化的聲音越來越大。這一現(xiàn)象產(chǎn)生是由于民間借貸而產(chǎn)生的高利率日漸猖狂。而民間借貸的火熱正是由于利率市場化不斷的發(fā)展推進的。無論是民間借貸還是銀行借貸，都在利率市場化的影響下。由于利率市場化的推動，銀行等金融機構(gòu)的改革也相繼發(fā)展開來。

（一）對銀行等金融機構(gòu)的積極影響

2013年7月20日，我國中央銀行大幅度放開對金融機構(gòu)貸款利率的直接管制，標志著我國金融體制改革邁出重要一步。利率市場化可以推動銀行改革進程，不斷完善金融市場，規(guī)范經(jīng)營結(jié)構(gòu)，調(diào)節(jié)資源配置，促進融資的發(fā)展。在不斷發(fā)展的金融市場競爭中，推動建立監(jiān)管部門、健全監(jiān)管體制以使得金融市場得到公平競爭，推動了各商業(yè)銀行不斷的改革。利率市場化可以提高商業(yè)銀行的經(jīng)營管理水平，在靈活的市場調(diào)控下，商業(yè)銀行可以更加關(guān)注到市場的變化，采取積極主動的方法提高自身的風險意識和成本意識。

（二）利率市場化的風險與挑戰(zhàn)

增加了銀行資本上的流動性風險，有積極的影響和發(fā)展的機遇，就有市場化是帶來的風險與挑戰(zhàn)。大量流動資金存入銀行，使得銀行在短期內(nèi)資金流動性盈余。但這不利于長期的經(jīng)濟發(fā)展，改變了銀行負債與總資產(chǎn)的比例，將資本的流動性風險壓力給了銀行。降低銀行的商業(yè)信用，甚至干涉到銀行日后的資金籌措，形成流動性危機。帶來了利率風險。包括階段性風險和恒久性風險，特別是恒久性風險，即利率風險。是指銀行的利率波動對借款人的影響過大，從而影響了借款人償還本息和提前支取存款的時間。當利率上升時，由于資本和負債的不對稱，資產(chǎn)收益快于資本的增長，產(chǎn)生正面影響。當利率下降時，則產(chǎn)生負面影響。

三、面對利率市場化的策略

（一）短期策略

從短期來看，利率的市場化是經(jīng)濟全球化的產(chǎn)物，是不可逆的，各大商業(yè)銀行應該積極應對，適應市場化帶來的影響，出臺積極應對的政策，推出吸引客戶的金融產(chǎn)品及工具，抓住機遇，迎接挑戰(zhàn)。提高自己的競爭力，才可以在這場競爭中不被淘汰。而中央銀行作為國家的下屬機構(gòu)應該調(diào)控各大商業(yè)銀行的關(guān)系，積極出臺相應政策以促進各大商業(yè)銀行的良性競爭。

（二）中期策略

除了積極面對機遇，迎接挑戰(zhàn)外。銀行還應該制定嚴密的計劃轉(zhuǎn)變經(jīng)營戰(zhàn)略，才能長久的發(fā)展。

1、改變傳統(tǒng)的經(jīng)營戰(zhàn)略，采用新的資產(chǎn)負債管理模式，開發(fā)新的金融工具，以更有效控制利率和流動性風險。要建立和完善能夠有效控制利率風險和流動性風險的資產(chǎn)負債管理體制；要加強利率風險研究和管理。

2、轉(zhuǎn)變業(yè)務經(jīng)營模式，銀行應該加快轉(zhuǎn)型以面對這場利率市場化推動下的銀行行業(yè)的改革風潮。銀行需要調(diào)整業(yè)務結(jié)構(gòu)，吸引更多的民營企業(yè)以及外資企業(yè)。通過客戶結(jié)構(gòu)的調(diào)整，避免單一客戶來源下各大銀行的惡性競爭。提高服務品質(zhì)，吸引更多的客戶。

3、建立完善的風險管理機制，更好地規(guī)避風險，提高經(jīng)營自主性。

（三）長期策略

除了著眼于當前的發(fā)展，想要更好的順應利率的市場化這一趨勢，銀行更要制定長遠的發(fā)展。培養(yǎng)一批掌握金融知識的高級人才，加強人才建設。二十一世紀最寶貴的資源就是人才，只有具有高素質(zhì)強能力的人才，才能有利于銀行的長遠發(fā)展，有利于推動市場化利率的發(fā)展。在經(jīng)濟全球化的影響下，宏觀經(jīng)濟的發(fā)展對銀行的發(fā)展至關(guān)重要，只有一個國家的經(jīng)濟發(fā)展狀態(tài)良好，企業(yè)才能更好的立足點。要想推動市場利率化的發(fā)展，必須加快經(jīng)濟全球化的腳步，只有不斷推進經(jīng)濟全球化在中國的進程，銀行更應該積極配合國家的宏觀政策，促進當代經(jīng)濟發(fā)展。才能更好的推動當代金融機構(gòu)的改革，推動銀行建設的發(fā)展。

四、結(jié)語

隨著經(jīng)濟全球化的發(fā)展和利率不斷市場化，銀行亦面臨著巨大的發(fā)展問題。對金融體制的改革是促進實體經(jīng)濟發(fā)展的重要手段。其中,利率市場化改革已經(jīng)對商業(yè)銀行產(chǎn)生了深遠影響。本文我們談論了在經(jīng)濟全球化下利率市場化的發(fā)展，對我國銀行的影響，有好的影響同時也伴隨著風險與挑戰(zhàn)。但是這種由市場決定的趨勢是不可以改變的。我們越來越重視利率的市場化對銀行乃至整個金融行業(yè)的影響，也越來越適應這場經(jīng)濟的全球化帶來的改變，只有更好的適應，更好的面對，才能有利于銀行未來的發(fā)展，有利于經(jīng)濟的發(fā)展。

作者:王麗娟 單位:鄭州市市區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社