導(dǎo)語：我國商業(yè)銀行消費信貸風(fēng)險及其管理一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，截止2016年1月消費信貸余額已達到191850．91億元，較1997年增長了1115倍。國內(nèi)商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)起步晚、風(fēng)險控制經(jīng)驗不足，普遍缺乏成熟而有效的信貸風(fēng)險管理體系。準(zhǔn)確把握商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，對消費信貸風(fēng)險進行剖析，探索一套合理規(guī)避消費信貸風(fēng)險的管理策略對于國內(nèi)商業(yè)銀行的發(fā)展意義深遠。

關(guān)鍵詞：消費信貸;風(fēng)險管理;商業(yè)銀行

消費信貸一度被商業(yè)銀行尊為“最保險的貸款組合”，然而隨著其占信貸總額比例的逐步增長，消費信貸不良率也有上升趨勢，2012年平均不良率水平就已達到9．35%，某些信貸產(chǎn)品的不良率甚至高達28%，“假按揭”、“假車貸”、“一車多貸”等信貸風(fēng)險并不鮮見。本文力圖探析出一條既能保持商業(yè)銀行消費信貸高速增長又能有效控制風(fēng)險的發(fā)展之路。

一、商業(yè)銀行消費信貸現(xiàn)狀

(一)發(fā)展速度快，以中長期信貸為主。我國商業(yè)銀行消費信貸發(fā)展迅速，規(guī)模不斷擴大，且以中長期信貸業(yè)務(wù)為主。如表1所示，2012年消費信貸余額10．44萬億，首次突破10萬億，之后以年均19．98%的增速發(fā)展，至2015年其余額已達到18．67萬億，其中以房貸、車貸為代表的中長期消費信貸余額占絕大部分，而短期信貸余額為4．08萬億，僅占21．82%。

(二)發(fā)展?jié)摿薮蟆Ｔ谖鳉W和北美，消費信貸占信貸總額的比重一般為30%—50%，有的甚至高達65%，而我國消費信貸所占比例僅為20%左右，具有很大的發(fā)展空間。如表2所示，2010—2015年消費信貸占比由14．75%持續(xù)增長，至2015年達到18．80%，增長趨勢明顯。

(三)產(chǎn)品體系多元化發(fā)展。消費信貸產(chǎn)品體系基本形成了銀行和相關(guān)金融機構(gòu)多主體共同經(jīng)營，以房貸、車貸業(yè)務(wù)為主體，助學(xué)貸款、旅游貸款、信用卡等為輔的多元化局面，覆蓋了不同的群體。然而其中以房貸為首的中長期信貸占到了絕大部分，對其他消費品存在“擠壓效應(yīng)”(周弘，2012)。

(四)地區(qū)分布不均。商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)的展開與地區(qū)經(jīng)濟和金融發(fā)展程度息息相關(guān)，經(jīng)濟和金融資源分配的不均帶來了消費信貸的不均。據(jù)統(tǒng)計，東部發(fā)達地區(qū)消費信貸占到了全國的70%，地區(qū)差異非常顯著。

二、商業(yè)銀行消費信貸風(fēng)險的概念及成因分析

(一)商業(yè)銀行消費信貸風(fēng)險的概念。消費信貸風(fēng)險是指在消費信貸中產(chǎn)生的各種不確定性導(dǎo)致消費者無法如期償還消費貸款或銀行無法按期收回消費貸款的可能性，具有分散性、長期潛伏性、風(fēng)險較高等特征。主要表現(xiàn)為以下幾種類型:來自銀行內(nèi)部的操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險;來自消費者的信用風(fēng)險;來自其他方面的抵押物風(fēng)險、法律風(fēng)險、市場風(fēng)險等。

(二)商業(yè)銀行消費信貸風(fēng)險的成因分析

1、源自銀行內(nèi)部的風(fēng)險誘因。(1)信貸風(fēng)險管理模式不夠健全。商業(yè)銀行一般采用樹狀結(jié)構(gòu)的信貸風(fēng)險管理模式，即:總行依據(jù)全行情況制定適用于全行的消費信貸戰(zhàn)略，各分支行以此戰(zhàn)略為指導(dǎo)展開業(yè)務(wù)?？傂型荒軠?zhǔn)確把握分支行消費信貸業(yè)務(wù)的運作特點和發(fā)展階段，即便戰(zhàn)略完全正確，也很可能在傳達過程中放大而造成風(fēng)險。此外，樹狀結(jié)構(gòu)下分支行均有消費信貸部門和內(nèi)控部門，風(fēng)險控制人才難以集中，無法形成合力，內(nèi)控效用不顯著。(2)信貸審查過于簡單，“三查”流于形式。商業(yè)銀行消費信貸一般要求進行“三查”，以有效防范風(fēng)險。而實際上“三查”流于形式，難以展開。貸前調(diào)查時，商業(yè)銀行進行決策的資料完全由消費者自己提供，商業(yè)銀行缺乏正常途徑和程序?qū)οM者進行資信調(diào)查，無法全面了解消費者，最終往往僅將身份證明或收入證明作為發(fā)放貸款的依據(jù);貸時審查時缺乏科學(xué)的消費信貸決策模式和標(biāo)準(zhǔn)，且自動化處理能力較弱，消費信貸業(yè)務(wù)以手工辦理為主，易受人為影響;貸后檢查時缺失有效的風(fēng)險追蹤監(jiān)控機制，無法隨時掌握消費者的資信狀況，風(fēng)險發(fā)生后補救不及時，增大了消費信貸風(fēng)險。(3)盲目營銷，只重業(yè)績而忽視風(fēng)險。為擴大盈利水平，搶占市場份額，創(chuàng)造業(yè)績，商業(yè)銀行紛紛鼓勵分支機構(gòu)大力發(fā)展消費信貸業(yè)務(wù)，無規(guī)劃的發(fā)放貸款而忽視了消費信貸的質(zhì)量，大大增加了商業(yè)銀行的消費信貸風(fēng)險。(4)缺乏高素質(zhì)的從業(yè)人才。從事消費信貸工作需要大批既懂得銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營又了解企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營模式，既需要有深厚的經(jīng)濟、金融和法律知識，又需要有較強的社會交際活動能力，既需要有較強的業(yè)務(wù)能力，又需要有良好的思想素質(zhì)的從業(yè)人員。然而我國商業(yè)銀行消費信貸從業(yè)人員的素質(zhì)良莠不齊，很多甚至對信貸業(yè)務(wù)一無所知，極大地增加了信貸操作風(fēng)險。

2、源自銀行外部的風(fēng)險誘因。(1)源自消費者的風(fēng)險誘因。消費者的信用風(fēng)險是消費信貸中最主要的風(fēng)險。主要是債務(wù)人的還款能力和還款意愿。商業(yè)銀行開展的消費信貸業(yè)務(wù)中對消費者的信用審查不夠嚴(yán)格，完整而有效的個人信用體制還未建立，商業(yè)銀行間也缺乏消費信貸信息的共享平臺，消費者可能貸款還款意識淡薄或者存在道德問題，趁機多頭借貸，導(dǎo)致消費信貸風(fēng)險上升。(2)其他方面的風(fēng)險誘因。一是，法律法規(guī)缺失。除人民銀行出臺的一些辦法，消費信貸業(yè)務(wù)所借助的《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》、《貸款通則》、《經(jīng)濟合同》等均是適用于生產(chǎn)信貸的法律法規(guī)。國內(nèi)尚無一部真正針對消費信貸的法律法規(guī)，商業(yè)銀行往往自行制定不具備法律效力的管理規(guī)范和服務(wù)方法以開展業(yè)務(wù)，實際操作中往往無法可依，隨意性很大，發(fā)生法律糾紛時也無法使用法律法規(guī)維護自身合法利益。二是，個人征信體制不完善。2006年開始打造的個人征信體制尚處于起始階段，財產(chǎn)申報制度、破產(chǎn)制度均未建立，個人信用缺乏透明性，導(dǎo)致資信狀況嚴(yán)重缺失，難以對消費者的收入財產(chǎn)進行完整掌握和判斷，極大的增加了消費信貸風(fēng)險。三是，擔(dān)保體制不健全。消費信貸缺乏政府擔(dān)保，同時商業(yè)保險滯后，已推出的住房抵押保險等仍在試運行，總體而言適用于消費信貸的保險少且費用高，保險范圍過窄不能有效覆蓋消費信貸風(fēng)險。四是，抵押品難以變現(xiàn)。在消費信貸業(yè)務(wù)中，抵押品是消費者能否取得貸款的基礎(chǔ)，而抵押品的價值以及變現(xiàn)難易又是銀行決定發(fā)放貸款數(shù)額的參考依據(jù)。消費者所提供的抵押品能否及時、順利、合法、足值的變現(xiàn)顯得尤為重要。然而抵押品在剛起步的消費品二級市場中變現(xiàn)手續(xù)繁瑣、費用高昂，一般難以變現(xiàn)。五是，利率尚未完全市場化。利率市場化程度低、資本市場存在眾多缺陷，商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)無法實行差別定價策略和風(fēng)險貼水以規(guī)避風(fēng)險。

三、商業(yè)銀行消費信貸風(fēng)險管理的對策探析

(一)完善消費信貸審查機制。商業(yè)銀行應(yīng)依據(jù)自身特點建立一套完備的消費者信貸審查和評估體制，落實“三查”，把好消費信貸貸前、貸時、貸后三層關(guān)。一方面，應(yīng)盡可能收集商業(yè)銀行消費信貸相關(guān)數(shù)據(jù)，啟用消費者信用評級與信貸預(yù)警聯(lián)動，進一步完善信用風(fēng)險數(shù)據(jù)庫和客戶信用評分系統(tǒng)，量化消費信貸風(fēng)險，制定出商業(yè)銀行審批的客觀標(biāo)準(zhǔn)。另一方面，應(yīng)嘗試把部分民間融資納入信用系統(tǒng)中，學(xué)習(xí)西方先進經(jīng)驗，通過立法成立民間信用審查機構(gòu)，運用商業(yè)化手段收集和使用個人檔案的信用信息，形成一個多層次、多方位的信用機構(gòu)體系。此外，商業(yè)銀行內(nèi)部應(yīng)建立專門的審查與放貸機構(gòu)，明確權(quán)責(zé)，分別負(fù)責(zé)消費信貸業(yè)務(wù)的貸前調(diào)查和貸時審查，相互制衡，審貸分離。

(二)健全消費信貸風(fēng)險的預(yù)警機制。從跟蹤和監(jiān)控著手，建立起一套完整的消費信貸風(fēng)險預(yù)警機制。一方面，對消費者的個人信息進行監(jiān)測，不單單被動接受信息，而是主動對消費者信息進行調(diào)查、取證。另一方面，應(yīng)加強貸款后的跟蹤力度，對消費者的動向、收入狀況、還款能力等不定期進行調(diào)查，不定期的雙方約見談話，對于不能定期還款和信用記錄有問題的客戶要著重處理，加大催款力度。

(三)完善消費信貸操作風(fēng)險管理。做好商業(yè)銀行內(nèi)部各部門間的對接工作，資源共享，避免上下傳達不通造成信貸風(fēng)險。與此同時，積極推行消費信貸風(fēng)險激勵機制和問責(zé)機制，獎勵消費信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)范、工作積極性高的從業(yè)人員，一旦出現(xiàn)風(fēng)險，立即調(diào)查清楚，尤其是對粗心大意、操作不當(dāng)導(dǎo)致的風(fēng)險要展開自上而下的多層問責(zé)。此外，還要著重對銀行信貸人員進行數(shù)據(jù)分析處理、專業(yè)信貸素養(yǎng)、職業(yè)素質(zhì)以及相關(guān)法律法規(guī)等方面的專門培訓(xùn)，促進商業(yè)銀行內(nèi)部的信貸風(fēng)險控制與銀行文化精神相融合，強化信貸人員風(fēng)險意識。

(四)建立健全個人征信體系。有計劃、分階段、分步驟的建立健全個人征信體系，縱向建立基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，進而橫向聯(lián)網(wǎng)，由點到面逐步展開，構(gòu)筑起銀行點—商業(yè)銀行全行業(yè)———、全國的三層立體式個人征信系統(tǒng)，并實行有效運行管理，為商業(yè)銀行發(fā)放消費貸款提供資信支持。各家商業(yè)銀行可先以掌握的消費者職業(yè)、收入狀況、交易記錄等消費信貸資料為基礎(chǔ)，集中整理銀行各部門保存的消費者資信信息，初步建立銀行內(nèi)部消費者信用電子數(shù)據(jù)庫;之后商業(yè)銀行各分支行與總行、各大商業(yè)銀行之間借助中國人民銀行的個人征信系統(tǒng)，進行消費者電子資信數(shù)據(jù)的規(guī)范與整合，實現(xiàn)全國商業(yè)銀行個人信用信息的資源共享;最后發(fā)揮政府在征信體系中的主導(dǎo)作用，由政府和中國人民銀行牽頭，聯(lián)合其他金融機構(gòu)、行政單位、企事業(yè)單位、政法部門等，進行跨行業(yè)、跨部門的消費者資信信息收集整理工作，完善人民銀行的個人征信系統(tǒng)，構(gòu)建全國性的個人征信體系。

(五)建立健全消費信貸法律體系。完善的消費信貸法律體系是開展消費信貸業(yè)務(wù)，控制風(fēng)險的有效保障。要進一步完善《個人住房貸款管理辦法》、《汽車貸款管理辦法》、《個人貸款暫行管理辦法》等現(xiàn)有法律法規(guī)，同時還要盡快出臺綜合性的《消費信貸法》，使消費信貸業(yè)務(wù)的開展有法可依;針對消費信貸中抵押品難以變現(xiàn)問題，要盡快完善《擔(dān)保法》;針對個人信用問題，制定完善個人信用法律。

(六)完善消費信貸擔(dān)保制度。消費信貸與生產(chǎn)貸款不同，屬于先消費后生產(chǎn)，因而必須完善消費信貸擔(dān)保，推進以個人提供擔(dān)保、以社區(qū)或公司單位提供擔(dān)保和以政府成立的專門機構(gòu)擔(dān)保三層體系建設(shè)。具體操作上需要完善擔(dān)保法，使消費信貸擔(dān)保有法可依、有章可循。此外，還可以學(xué)習(xí)國外的先進經(jīng)驗，完善質(zhì)押品的二級市場，確保抵押品迅速、合法、足值變現(xiàn)。對存在信貸風(fēng)險的貸款，商業(yè)銀行也應(yīng)及時要求消費者追加擔(dān)?；虻盅浩?，以分散風(fēng)險。

作者:袁麗麗 單位:西南財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院 寧夏彭陽縣農(nóng)行營業(yè)部

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