導(dǎo)語：我國電子銀行發(fā)展的問題與對策一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：電子銀行作為二十一世紀(jì)一種新興的金融業(yè)，其低廉的成本和廣闊和前景，已越來越得到人們的重視。文章在深入剖析了我國當(dāng)前電子銀行發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，針對我國電子銀行發(fā)展過程中存在的問題，提出一系列有針對性的意見和建議。

關(guān)鍵詞：電子銀行;金融管理;互聯(lián)網(wǎng)金融

1、我國電子銀行現(xiàn)狀

電子銀行作為二十一世紀(jì)一種新興的金融業(yè)，其低廉的成本和廣闊和前景，已越來越得到人們的重視。然而，作為一個(gè)新興的金融行業(yè)，其在發(fā)展過程中存在的各種問題也不容忽視?！案偁幖ち?，新產(chǎn)品迭出，廣闊的前景”是電子銀行的發(fā)展的優(yōu)勢所在。中國的電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，自2006年以來，在交易量和交易數(shù)量增加顯著，銀行開展的電子銀行交易的人數(shù)繼續(xù)增加，隨著電子銀行產(chǎn)品和業(yè)務(wù)種類和服務(wù)品種迅速增加，為用戶提供了多種選擇，電子銀行在超過十年的發(fā)展，取得了顯著成績。與傳統(tǒng)銀行相比，電子銀行具有許多優(yōu)點(diǎn):一是大大降低了銀行的運(yùn)營成本，提高銀行盈利;二是電子銀行打破了地域傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，時(shí)間限制，開辟新的收益來源;三是提供給客戶個(gè)性化的服務(wù)。盡管電子銀行有很多優(yōu)點(diǎn)，但也存在不少風(fēng)險(xiǎn):一是安全風(fēng)險(xiǎn)，主要是數(shù)據(jù)傳輸風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)用系統(tǒng)設(shè)計(jì)上的缺陷，計(jì)算機(jī)病毒攻擊;由于營業(yè)面積跨度大，以及市場的快速變化，銀行難以準(zhǔn)確判斷客戶的信用狀況;二是電子銀行在很多方面打破了傳統(tǒng)的法律框架，這也給電子銀行業(yè)務(wù)和監(jiān)管帶來一些體制性障礙。

2、我國電子銀行發(fā)展中面臨的問題

2．1銀行內(nèi)部存在的問題。目前，我國的計(jì)算機(jī)普及率、光纖覆蓋率還很低，網(wǎng)絡(luò)帶寬仍是一個(gè)嚴(yán)重的瓶頸問題，網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)技術(shù)和設(shè)備的研制嚴(yán)重滯后，如網(wǎng)絡(luò)必需的服務(wù)器、防火墻和操作系統(tǒng)等技術(shù)和設(shè)備都完全依賴從美國等發(fā)達(dá)國家進(jìn)口。計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)犯罪是網(wǎng)上銀行面臨的主要安全風(fēng)險(xiǎn)。客戶信息泄露已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的公害，其中銀行賬號密碼信息的泄露更是無疑會對客戶資金安全造成直接威脅。2013年11月5日，卡飯安全論壇曝光搜狗瀏覽器存在重大安全漏洞，用戶可以通過登陸搜狗瀏覽器，下載查看大量其他用戶的賬號密碼信息，有網(wǎng)友證實(shí)這些賬號信息包括銀行網(wǎng)銀、支付寶、郵箱等涉及用戶財(cái)產(chǎn)的內(nèi)容。我國電子銀行的發(fā)展處在初期水平，商業(yè)銀行在提升網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的時(shí)候往往忽略了自身職員的職業(yè)素養(yǎng)，造成對網(wǎng)絡(luò)知識和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)維護(hù)上面人才的缺乏。電子銀行的日常運(yùn)營和業(yè)務(wù)往來都是依靠來自外部的支持，銀行在電子銀行的發(fā)展上，應(yīng)加強(qiáng)職員素質(zhì)建設(shè)，做到內(nèi)外統(tǒng)一。中國的網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的更多傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)上，網(wǎng)絡(luò)銀行主要起到增加傳統(tǒng)銀行服務(wù)渠道的作用。該產(chǎn)品不擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能，技術(shù)含量高的限制，適應(yīng)小客戶的新產(chǎn)品和在線銀行服務(wù)的個(gè)性化需求，難以滿足日益增長的客戶需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)。中國的金融產(chǎn)品，特別是類理財(cái)產(chǎn)品比較少，而且很多銀行自己的網(wǎng)銀低引水渠道業(yè)務(wù)，所以查詢，轉(zhuǎn)賬，繳費(fèi)代表每個(gè)第三種成為一種主流業(yè)務(wù)網(wǎng)上銀行，只對包裝業(yè)務(wù)的吸引力，以客戶的傳統(tǒng)形式。

2．2銀行外部存在的問題。目前，電子銀行已經(jīng)在我國有著比較多的應(yīng)用，但是由于普及率較低，使用電子銀行的客戶占整個(gè)社會人口的比重仍較低，這主要是大部分的高年齡低收入低學(xué)歷人群對電子銀行認(rèn)知度不足所致。開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)依賴于網(wǎng)絡(luò)銀行資金清算系統(tǒng)的后臺。然而，中國的金融業(yè)缺乏整體規(guī)劃，缺乏軸承，可擴(kuò)展性，安全性，平臺持續(xù)，低管理，一方面導(dǎo)致國內(nèi)商業(yè)銀行之間的連接網(wǎng)絡(luò)建設(shè)較差;另一方面，商業(yè)銀行本身的統(tǒng)一是不能令人滿意的。除了幾個(gè)新的商業(yè)銀行，在全國國有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)有自己的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，軟件和硬件的混合。要在每個(gè)平臺這樣一個(gè)多平臺系統(tǒng)開發(fā)的在線支付系統(tǒng)，難度可想而知。近年來，雖然中國市場得到了快速發(fā)展，但社會信用體系的發(fā)展相對滯后，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)是相當(dāng)嚴(yán)重失信。在中國的個(gè)人信用體系建設(shè)方面，它仍然是基本處于空白，這是大多數(shù)客戶采取觀望態(tài)度，其中網(wǎng)絡(luò)銀行的原因。雖然中國已經(jīng)在網(wǎng)上銀行監(jiān)管創(chuàng)新，但隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，相對滯后。要建立各地的各種認(rèn)證中心以及如何相互驗(yàn)證的關(guān)系自己的認(rèn)證中心不明確，這給金融監(jiān)管和網(wǎng)上銀行的規(guī)范化增加了難度。雖然“合同法”明確了電子合同的法律地位，但電子儀表，數(shù)字簽名和合法性等諸多問題的有效性目前還沒有明確的法律依據(jù)。這些要求一般包括;注冊資本或銀行規(guī)模;技術(shù)協(xié)議安全審查報(bào)告;辦公場所與網(wǎng)絡(luò)設(shè)備標(biāo)準(zhǔn);風(fēng)險(xiǎn)揭示與處置規(guī)劃;業(yè)務(wù)范圍與計(jì)劃;交易紀(jì)錄保存方式與期限;責(zé)任界定與處理措施等。一般還要求其母行承擔(dān)相應(yīng)的承諾。而我國在這一方面并不規(guī)范。

3、加快我國電子銀行發(fā)展的對策

3．1銀行內(nèi)部。建立業(yè)務(wù)審核制度。應(yīng)加強(qiáng)對注冊客戶身份和注冊資料的審核確認(rèn)，嚴(yán)防假冒;加強(qiáng)對落地指令和可疑指令的審核，防止重記、漏記;加強(qiáng)付款憑證的審核，確保使用數(shù)量與付款指令筆數(shù)一致，防止重打、漏打;可以設(shè)計(jì)在電子銀行系統(tǒng)交易日志的基礎(chǔ)上形成業(yè)務(wù)審核日志，指定專人進(jìn)行負(fù)責(zé)審核分析，一旦發(fā)現(xiàn)可疑交易，便于及時(shí)采取控制措施。為了防止電子銀行不受地域限制，傳輸大客戶或大量自由支配的錢，不利于財(cái)務(wù)管理和反洗錢，支付結(jié)算控制可以大量借鑒并授權(quán)轉(zhuǎn)讓限制開始實(shí)踐，你可以設(shè)置來限制客戶交易量，還可以根據(jù)需要限制客戶賬戶，現(xiàn)金流，交易次數(shù)等的性質(zhì)。加大技術(shù)培訓(xùn)力度，不斷提高員工的綜合素質(zhì)。網(wǎng)絡(luò)營銷理念深入到每個(gè)員工的思想，增強(qiáng)宏觀發(fā)展的充分認(rèn)識。通過時(shí)間和空間的限制網(wǎng)絡(luò)打破了，在這樣的環(huán)境中，這樣我們認(rèn)為市場及時(shí)調(diào)整營銷拓寬視野，價(jià)值觀重新定位。在很短的時(shí)間，迅速培養(yǎng)一批高素質(zhì)的金融從業(yè)人員，一群銀行家和一些復(fù)雜的知識結(jié)構(gòu)，具有高科技的金融工程師，以適應(yīng)形勢的需要。電子銀行或者互聯(lián)網(wǎng)金融的特征決定了計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和金融的高度滲透性。因此，需要有計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)的兩個(gè)知識，又懂的兩棲作戰(zhàn)能力的財(cái)政做法迅速人們在激烈的市場競爭中，準(zhǔn)確把握市場脈搏，做出了積極的回應(yīng)。電子銀行尤其是其迫切需要的管理人才。近年來，電子銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，該行強(qiáng)調(diào)指出，缺乏專業(yè)的弊端。電子銀行的影響機(jī)制不健全，最重要的是缺乏電子銀行專業(yè)的服務(wù)人員，無法滿足客戶的需求。

3．2銀行外部。網(wǎng)絡(luò)銀行是基于Internet的、虛擬的銀行服務(wù)手段，銀行與客戶可能會產(chǎn)生不信任感。美國網(wǎng)上銀行發(fā)展的主要優(yōu)勢，我們可以看到，美國的社會信用體系的完善，社會信用程度比較高，所以銀行可以快速開發(fā)在美國網(wǎng)絡(luò)，而這正是我們?nèi)狈?。在中國，物?lián)網(wǎng)和個(gè)人所欠的銀行賬戶屢有發(fā)生，如果發(fā)展網(wǎng)上銀行，可能會導(dǎo)致大量的經(jīng)濟(jì)問題，一大損失社區(qū)。因此，加強(qiáng)社會信用體系建設(shè)已刻不容緩。銀行協(xié)調(diào)工商，稅務(wù)，公安，保險(xiǎn)等部門的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)信貸資源，培育專業(yè)信貸服務(wù)的共享，使用同一平臺的規(guī)劃，用同樣的技術(shù)工藝的標(biāo)準(zhǔn)方式，建立了統(tǒng)一，高效，客觀，公正的社會信用體系，降低金融信貸危機(jī)，以提高信賴的網(wǎng)上銀行支付的程度，并為信貸銀行的網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。在商務(wù)全球化的前提下，商業(yè)銀行必須擁有先進(jìn)的金融電子化信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，網(wǎng)上銀行服務(wù)手段的更新發(fā)展也依賴于銀行后臺的資金清算系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)化，不可回避的現(xiàn)實(shí)是，目前的金融電子化建設(shè)滯后，商業(yè)銀行支付的信息系統(tǒng)一般無法適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行。為此，世界銀行和英國，美國和其他電腦公司的支持協(xié)助下，中國的人民銀行構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施大力實(shí)施中國國家支付系統(tǒng)(CNAPS)的建設(shè)的基礎(chǔ)上，已經(jīng)開始。CNAPS提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的發(fā)展一個(gè)很好的支付平臺，為人們體驗(yàn)到電子支付的優(yōu)勢，接受電子貨幣的基礎(chǔ)。競爭和變革促使電子銀行的誕生，而電子銀行的發(fā)展和創(chuàng)新又決定著商業(yè)銀行能否在激烈的同業(yè)競爭中爭取高端客戶、優(yōu)質(zhì)客戶。可以預(yù)見的是，隨著電子銀行服務(wù)的進(jìn)一步完善，以及公眾對于商業(yè)銀行服務(wù)使用習(xí)慣的逐步改變，電子銀行業(yè)務(wù)在未來仍將保持迅猛發(fā)展。

作者:李靖 單位:湖南涉外經(jīng)濟(jì)學(xué)院

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