導(dǎo)語：網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管問題探索一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、網(wǎng)絡(luò)銀行概述

網(wǎng)絡(luò)銀行，又稱為網(wǎng)上銀行或在線銀行，以信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺向客戶提供查詢、轉(zhuǎn)賬、投資理財(cái)?shù)雀鞣N新型金融服務(wù)方式。按照客戶的不同身份，網(wǎng)絡(luò)銀行一般可分為個(gè)人網(wǎng)上銀行和企業(yè)網(wǎng)上銀行。個(gè)人用戶可以通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行賬戶查詢、銀行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上購物、理財(cái)及賬戶掛失等各類業(yè)務(wù)，使客戶足不出戶就可以辦妥所需的銀行業(yè)務(wù)；企業(yè)用戶則可以通過網(wǎng)上銀行辦理賬戶查詢、資金管理和資金匯劃的相關(guān)業(yè)務(wù)?？梢哉f，網(wǎng)絡(luò)銀行以其方便、高效、省時(shí)、高科技、低成本的優(yōu)勢獲得了廣大客戶的青睞，并在我國呈現(xiàn)高速發(fā)展態(tài)勢。

二、我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管現(xiàn)狀與存在的問題

在全球經(jīng)濟(jì)一體化的背景下，網(wǎng)絡(luò)銀行作為互聯(lián)網(wǎng)與銀行的產(chǎn)物，在我國呈現(xiàn)了爆炸式的增長，但在網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管中仍存在一些亟待解決的問題。(一)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律體系不完善。2001年，中國人民銀行頒布了《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，這是我國第一部關(guān)于網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)行的法規(guī)，對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的定義、市場界限、隱患預(yù)防等進(jìn)行了規(guī)定，可以說該法規(guī)是我國網(wǎng)絡(luò)銀行立法的一個(gè)重要里程碑。隨后我國陸續(xù)頒布了《電子簽名法》以及《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》等法律法規(guī)，雖然這幾部法規(guī)為規(guī)范和管理網(wǎng)絡(luò)銀行市場奠定了基礎(chǔ)，但其內(nèi)容多側(cè)重于宏觀監(jiān)管和原則性規(guī)定，缺少量化標(biāo)準(zhǔn)，可操作性不強(qiáng)，且對網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)的相關(guān)問題沒有做出明確規(guī)定，使我國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在監(jiān)管時(shí)無法可依，這極不利于我國網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。(二)網(wǎng)絡(luò)銀行市場準(zhǔn)入機(jī)制不健全。依據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》的有關(guān)規(guī)定，設(shè)立全國性商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為十億元人民幣，設(shè)立城市商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為一億元人民幣。而《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，我國網(wǎng)絡(luò)銀行的準(zhǔn)入采取審批制，也就是說，相關(guān)監(jiān)管部門對網(wǎng)絡(luò)銀行并沒有規(guī)定具體的最低注冊資本限額，由于準(zhǔn)入門檻低，高收益、低成本的優(yōu)勢吸引了大量非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加入到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，再加上我國相關(guān)監(jiān)管部門并沒有制定有針對性的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，因此在市場準(zhǔn)入機(jī)制上我國監(jiān)管部門的管理還是極其不完善的。(三)網(wǎng)絡(luò)銀行缺乏對客戶利益的保護(hù)。我國網(wǎng)絡(luò)銀行在為客戶提供更為方便快捷服務(wù)的同時(shí)，還蘊(yùn)藏著潛在的風(fēng)險(xiǎn)，在客戶利益受到損失時(shí)，監(jiān)管部門缺少相關(guān)的依據(jù)，無法為客戶提供相應(yīng)的補(bǔ)償，也缺少客戶權(quán)利實(shí)現(xiàn)的途徑。比如客戶在銀行柜臺辦理業(yè)務(wù)時(shí)，往往需要通過簽字的方式對其交易進(jìn)行確認(rèn)，而通過網(wǎng)絡(luò)銀行在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)，并沒有紙質(zhì)簽字或電子簽字這一過程，也就無法確認(rèn)此項(xiàng)交易到底是客戶本人親自辦理還是人員，或是不法分子所為，這就給客戶交易的真實(shí)性帶來了不確定性，同時(shí)也給客戶的利益帶來了安全隱患。

三、完善我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的建議

網(wǎng)絡(luò)銀行在發(fā)展中不能沒有監(jiān)管，為構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)銀行良好的安全環(huán)境，我國可從以下四個(gè)方面完善我國網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管和建設(shè)：(一)完善相關(guān)法律法規(guī)制度。目前，我國現(xiàn)有的關(guān)于網(wǎng)絡(luò)銀行的法律法規(guī)都普遍存在內(nèi)容過于原則化的問題，在實(shí)施過程中缺少對網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行監(jiān)管的具體可量化的標(biāo)準(zhǔn)，因此，我國應(yīng)盡早出臺可操作性強(qiáng)、指向性強(qiáng)、內(nèi)容細(xì)化和可量化的法律法規(guī)，以完善和加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)銀行的交易和監(jiān)管，我國網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管人員在執(zhí)法時(shí)，有利于其做到有法可依，依法而行。(二)完善我國網(wǎng)絡(luò)銀行市場準(zhǔn)入制度。網(wǎng)絡(luò)銀行的市場準(zhǔn)入機(jī)制是維護(hù)資金賬戶安全、防范和控制網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)的第一道關(guān)。嚴(yán)格的網(wǎng)絡(luò)銀行準(zhǔn)入制度能夠?yàn)榭蛻籼峁┌踩慕灰篆h(huán)境，因此，我國監(jiān)管部門有必要制定條目清晰、較為嚴(yán)格的審批管理制度，這樣可以把不具備資格或條件不充分的機(jī)構(gòu)排除在外，一方面保障了消費(fèi)者利益，另一方面有利于優(yōu)化我國網(wǎng)絡(luò)銀行環(huán)境。同時(shí)監(jiān)管部門也要定期和不定期地監(jiān)督和審查現(xiàn)有的銀行機(jī)構(gòu)是否仍就滿足市場準(zhǔn)入條件，對于不符合經(jīng)營條件的，要在限期內(nèi)完成整改，超過規(guī)定時(shí)期仍未達(dá)標(biāo)的，要及時(shí)安排其退出網(wǎng)絡(luò)銀行市場。(三)維護(hù)客戶合法權(quán)益。監(jiān)管部門在對網(wǎng)絡(luò)銀行的日常監(jiān)管中，要認(rèn)真履行各項(xiàng)監(jiān)管職責(zé)，如遇到不法情況，要立即按照相關(guān)規(guī)定認(rèn)真、及時(shí)處理；對于客戶的建議、咨詢、投訴等，要建立快速反應(yīng)機(jī)制，以避免出現(xiàn)安全隱患甚至是資金的損失。另外，監(jiān)管部門可通過媒體向公眾和宣傳關(guān)于網(wǎng)絡(luò)安全教育的內(nèi)容，如網(wǎng)絡(luò)銀行的正確使用步驟，并提示哪些情況存在安全隱患，以及相關(guān)的補(bǔ)救措施或應(yīng)對方法，以加強(qiáng)客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范意識，同時(shí)樹立客戶對使用網(wǎng)絡(luò)銀行的信心和認(rèn)同感。(四)提升監(jiān)管部門的技術(shù)水平，重視培養(yǎng)專業(yè)人才。網(wǎng)絡(luò)銀行是高新技術(shù)的產(chǎn)物，因此我國在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)，監(jiān)管部門及銀行業(yè)均要提升相應(yīng)的技術(shù)水平，比如在硬件方面，客戶進(jìn)行網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬及購買金融產(chǎn)品等業(yè)務(wù)時(shí)，商業(yè)銀行可為客戶配備相應(yīng)的設(shè)備供其進(jìn)行電子簽名，并與銀行預(yù)留的簽名進(jìn)行自動比對，以查驗(yàn)真?zhèn)?；在軟件方面，商業(yè)銀行可研發(fā)和推廣使用有指紋識別和面部識別的網(wǎng)絡(luò)銀行安全系統(tǒng)。硬件的完善和軟件技術(shù)水平的提升，可為客戶在進(jìn)行網(wǎng)上金融交易時(shí)提供雙保險(xiǎn)。另外，我國要積極培養(yǎng)有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的各方面人才，如具備金融、經(jīng)濟(jì)知識的專業(yè)人才、開發(fā)計(jì)算機(jī)應(yīng)用軟件的技術(shù)人才、有戰(zhàn)略眼光的高級管理人才等。通過對各方面人才的重點(diǎn)培養(yǎng)，以完善和促進(jìn)我國網(wǎng)絡(luò)銀行的健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]畢新華.我國商業(yè)銀行加強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理的對策及建議[J].東北師大學(xué)報(bào),2009(5):5-10.

[2]潘艷紅.我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管問題與對策[J].商業(yè)研究,2006(9):19-20.

[3]張晉,任麗耀.網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與監(jiān)管[J].工業(yè)技術(shù)經(jīng)濟(jì),2006(2):11-12.

作者:崔璐璐 韓東 單位:吉林工商學(xué)院