導(dǎo)語：談?wù)摼W(wǎng)絡(luò)銀行法律問題一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

1網(wǎng)略銀行的界定

網(wǎng)絡(luò)銀行又可稱為網(wǎng)上銀行，是基于因特網(wǎng)或其他電子通訊網(wǎng)絡(luò)手段提供各種金融服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)或虛擬網(wǎng)站。根據(jù)巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)的定義，網(wǎng)絡(luò)銀行是指那些通過電子通道，提供零售與小額產(chǎn)品與服務(wù)的銀行。這些產(chǎn)品和服務(wù)包括：存貸、賬戶管理、金融顧問、電子賬務(wù)支付，以及其他一些諸如電子貨幣等電子支付的產(chǎn)品與服務(wù)(BCBS，1998)。

2我國網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的法律困境

2．1市場(chǎng)出入機(jī)制不健全

銀行業(yè)是一個(gè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)性極高的行業(yè)，世界各國對(duì)銀行業(yè)的出入問題都做了嚴(yán)格的規(guī)定。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息革命的推動(dòng)下，網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)進(jìn)入成本大大降低，削弱了傳統(tǒng)商業(yè)銀行所享有的競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)，這種相對(duì)公平的競(jìng)爭可能會(huì)吸引更多的非銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)入這個(gè)領(lǐng)域。

2．2電子合同觸發(fā)法律問題

電子合同即是以電子數(shù)據(jù)交換方式擬定的合同。電子合同作為一種新型的合同已經(jīng)被我國《合同法》明文規(guī)定列入合同之列。但是還有一些適用普通合同之規(guī)定無法解決的情形：我國現(xiàn)行法律沒有對(duì)電子合同中格式條款的效力進(jìn)行規(guī)定，在簽訂合同的過程中由于機(jī)器原因造成的合同錯(cuò)誤的合同效力問題以及合同產(chǎn)生糾紛的管轄權(quán)歸屬問題等有待解決。與此同時(shí)，“網(wǎng)絡(luò)服務(wù)協(xié)議”也成為電子格式合同的常見形式。一旦客戶開始正式申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)，就被視作接受了服務(wù)協(xié)議的所有內(nèi)容。由客戶領(lǐng)取的服務(wù)協(xié)議經(jīng)客戶和銀行簽字確認(rèn)生效。該格式合同變相強(qiáng)制性的迫使顧客無條件接受，與平等自愿的民法基本原則相違背，忽視了消費(fèi)者的異議權(quán)。

3解決網(wǎng)絡(luò)銀行法律困境的對(duì)策

3．1規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出制度

3．1．1嚴(yán)格規(guī)范市場(chǎng)準(zhǔn)入制度從事網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，在辦理網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)前，應(yīng)當(dāng)?shù)浇鹑诒O(jiān)管部門辦理業(yè)務(wù)登記，并提供有關(guān)網(wǎng)絡(luò)材料。同時(shí)，金融監(jiān)管機(jī)關(guān)也應(yīng)做好從事網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)金融機(jī)構(gòu)登記，通過與稅務(wù)機(jī)關(guān)、財(cái)政機(jī)關(guān)等專門機(jī)構(gòu)的密切配合，深入了解金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)活動(dòng)，確保金融機(jī)構(gòu)在批準(zhǔn)的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)范圍內(nèi)從事網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)活動(dòng)。2002年出臺(tái)的關(guān)于落實(shí)《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》有關(guān)規(guī)定的通知，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行準(zhǔn)人審查業(yè)務(wù)開展及內(nèi)部控制等作了補(bǔ)充規(guī)定。

3．1．2嚴(yán)格規(guī)范市場(chǎng)退出制度『蚓絡(luò)銀行處在日益紛繁復(fù)雜的金融環(huán)境中，當(dāng)然也同樣受到經(jīng)濟(jì)規(guī)律的制約，一旦其不符合經(jīng)營條件的，也應(yīng)當(dāng)適時(shí)退出。對(duì)此，可以通過建立、完善網(wǎng)絡(luò)銀行預(yù)警、接管、緊急救助、最后貸款人制度、存款保險(xiǎn)制度等規(guī)定，把網(wǎng)絡(luò)銀行退出造成的負(fù)面影響降低到最小。

3．1．3建立網(wǎng)絡(luò)銀行的全面防御和保護(hù)機(jī)制在網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)安全方面，可以采取以下防御機(jī)制：

(1)完善“防火墻”技術(shù)，建立良好的數(shù)據(jù)備份和恢復(fù)機(jī)制。

(2)規(guī)范系統(tǒng)的設(shè)計(jì)結(jié)構(gòu)，完善功能支持，建立網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)體系。

(3)加快發(fā)展網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)。應(yīng)學(xué)習(xí)和借鑒西方發(fā)達(dá)國家的先進(jìn)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，加快網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)的創(chuàng)新、開發(fā)和應(yīng)用，包括亂碼加密處理、系統(tǒng)自動(dòng)簽退技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)使用記錄檢查評(píng)定等。

(4)完善系統(tǒng)安全掃描技術(shù)和病毒入侵檢測(cè)技術(shù)。

3．2完善網(wǎng)絡(luò)電子合同法律規(guī)定

3．2．1關(guān)于格式條款及效力美國《統(tǒng)一計(jì)算機(jī)信息交易法》第112條(e)款規(guī)定了格式條款審查機(jī)會(huì)規(guī)則：“應(yīng)在顯著位置以顯著的方式向消費(fèi)者展示格式條款，為消費(fèi)者提供對(duì)合同條款進(jìn)行審查的機(jī)會(huì)，如消費(fèi)者要求時(shí)，應(yīng)為其提供格式條款的復(fù)制件”?！叭绻麤]有履行為消費(fèi)者提供審查機(jī)會(huì)的義務(wù)時(shí)，即使消費(fèi)者已經(jīng)訂立了合同，如其在獲得審查機(jī)會(huì)后對(duì)該許可合同不同意時(shí)，則可行使返還請(qǐng)求權(quán)，并可要求賠償相應(yīng)的損失”。筆者認(rèn)為在網(wǎng)上銀行交易中，提請(qǐng)注意和說明義務(wù)的履行可參照美國《統(tǒng)一計(jì)算機(jī)信息交易法》中所規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于一切條款，客戶應(yīng)當(dāng)有充分的審查機(jī)會(huì)。而網(wǎng)絡(luò)銀行在擬定服務(wù)協(xié)議后，也應(yīng)提請(qǐng)銀監(jiān)會(huì)審查，方才有效。對(duì)于免責(zé)條款、與客戶利益密切相關(guān)的其他條款，閥上銀行應(yīng)當(dāng)以顯著的方式明確表示，承擔(dān)《合同法》第41條規(guī)定的“對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款～方的解釋。

3．2．2規(guī)范合同糾紛管轄權(quán)在協(xié)調(diào)各國和地區(qū)有關(guān)確定網(wǎng)絡(luò)交易管轄權(quán)問題上，海牙國際私法會(huì)議起了重要作用。在當(dāng)代國際社會(huì)，依信息收到地來確定網(wǎng)絡(luò)銀行交易管轄權(quán)，盡管在一定程度上不符合信息輸出量大的國家或地區(qū)的利益，但也不被有關(guān)確定網(wǎng)絡(luò)銀行管轄權(quán)的國際立法所禁止。因此，當(dāng)前在國際社會(huì)尚未就確定網(wǎng)絡(luò)銀行交易管轄權(quán)達(dá)成共識(shí)的情況下，依信息收到地確定網(wǎng)絡(luò)銀行交易管轄權(quán)不失為解決問題的一種方法。