導語：法國農(nóng)業(yè)信貸銀行發(fā)展與啟示一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、法國農(nóng)業(yè)信貸銀行情況介紹

（一）架構(gòu)。法國農(nóng)業(yè)信貸銀行是一個擁有三層組織架構(gòu)的合作集團。第一層是地方合作社；第二層由地方合作社組成區(qū)域性的信用合作聯(lián)社；第三層是由農(nóng)業(yè)部直接管理的總行。形成了由下到上層層選舉的機構(gòu)合作制度，使權(quán)力分散于各個地方基層行，并形成權(quán)力制衡。1950年開始，基層地方行的貸款審批權(quán)被取消，由地區(qū)信用聯(lián)社負責對信貸業(yè)務的審批。1988年股權(quán)改革，國家將90%的股權(quán)轉(zhuǎn)讓給地區(qū)行，10%的股權(quán)轉(zhuǎn)讓給員工，實行股份合作制?？傂袚碛斜O(jiān)督地區(qū)行、管理融資和多元化投資的經(jīng)營權(quán)。2001年，法國農(nóng)業(yè)信貸銀行分三步對股權(quán)進行改革。第一步，CNCA及其子公司的全部資產(chǎn)和地區(qū)信用聯(lián)社的部分資本進行上市。第二步，各地方信用社出讓由CNCA持有的50%的股份。第三步，由CNCA發(fā)行無表決權(quán)的合作證，參股地區(qū)信用社。完成了總行與地方信用社的交叉持股，同時，也把地區(qū)信用社的零售業(yè)務部門轉(zhuǎn)為上市公司。完成了由純國有控股的政策性銀行向業(yè)務多元化的上市零售銀行轉(zhuǎn)變。在整個股權(quán)轉(zhuǎn)讓的過程中，社員對總行間接持股，員工通過內(nèi)部折扣對自己所在企業(yè)持股，總行在此過程中對資本進行融資，同時起到了員工股權(quán)激勵的作用。在完成上市股權(quán)改變前，其管理結(jié)構(gòu)也進行了改變，總行制定策略對地區(qū)行進行指導管理的縱向一體化職能結(jié)構(gòu)的U型結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變?yōu)閼?zhàn)略和經(jīng)營決策相分離，按照產(chǎn)品、服務、客戶等設立相應的部門及子公司并對其業(yè)務有一定范圍的決策權(quán)的M型組織結(jié)構(gòu)，這也是21世紀最符合公司治理的縱向橫向一體化的組織結(jié)構(gòu)。（二）權(quán)力制衡。作為一家因政策性農(nóng)業(yè)信貸而成立的銀行，無論股權(quán)如何變更，業(yè)務范圍如何擴大，其政策性和國家干預是不可改變的。透過其董事會選舉我們可以看到政府是如何對其進行監(jiān)督和管理的。通常上市公司董事長是由股東選舉產(chǎn)生，但農(nóng)業(yè)信貸銀行的董事會是由中央政府代表、地區(qū)代表、農(nóng)業(yè)代表組成。行長由國家政府任命。同時，在其市場化吸儲的背景下，農(nóng)業(yè)部對農(nóng)業(yè)類貸款實行貼息的政策。為了控制和調(diào)控好農(nóng)業(yè)政策性貸款，在貼息類貸款的準入和發(fā)放上，實行地區(qū)行和地區(qū)農(nóng)業(yè)局雙重審批制度，地區(qū)行和地區(qū)農(nóng)業(yè)局是平行合作關(guān)系。權(quán)力制衡和經(jīng)營權(quán)統(tǒng)一的組織框架，擁有以下優(yōu)點。一是其管理結(jié)構(gòu)擁有多元主體，包括社員的民主參與管理，地區(qū)行的審批管理和總行監(jiān)督管理，實現(xiàn)權(quán)力制約；二是戰(zhàn)略規(guī)劃與經(jīng)營權(quán)相分離，地方銀行在經(jīng)營過程中擁有自主權(quán)，這是一個盈利性質(zhì)的商業(yè)銀行所必須具備的權(quán)力；三是加強地方政府參與度，實現(xiàn)管理與相互監(jiān)督的雙重目標。在地方信貸企業(yè)準入條件上，政府發(fā)揮監(jiān)督指導職能，幫助其進一步降低信貸風險，同時由于地方政府的參與，公眾對于該上市企業(yè)的信心進一步加強。（三）農(nóng)業(yè)貼息貸款的獨立性。根據(jù)凱恩斯理論，資金流動偏好是流向流動性高的地方，而農(nóng)業(yè)恰恰是資金回籠周期長、高資本、利潤低的、脆弱的、風險不可控的行業(yè)，這一切都是資金最不喜好的特點。從行業(yè)的特點來看，農(nóng)業(yè)是最脆弱的行業(yè)，它受國際市場、自然災害影響，造成價格的不穩(wěn)定波動。對于農(nóng)產(chǎn)品的投資，意味著巨大的不確定風險。從農(nóng)民的角度來看，農(nóng)產(chǎn)品的經(jīng)濟價值是選擇農(nóng)業(yè)作物的重要因素。綜上所述，國家對于農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的投資與擔保是保護糧食作物及食品安全最重要的途徑。僅僅依靠市場經(jīng)濟是無法保證農(nóng)業(yè)發(fā)展的，所以國家投入資金是必要的，在法國農(nóng)業(yè)信貸銀行貼息農(nóng)業(yè)貸款的審核中，由區(qū)域金庫進行貸款準入核定，配合地區(qū)農(nóng)業(yè)局進行信貸審批，由兩個或兩個以上的部門獨立進行貸款審批核定。同時，依靠其長期形成的集體約束制度和組織結(jié)構(gòu)，依靠規(guī)則和權(quán)力的分散與制衡，盡量避免基層社員中飽私囊，搞裙帶關(guān)系。（四）關(guān)鍵節(jié)點的轉(zhuǎn)型。在法國農(nóng)業(yè)信貸銀行的發(fā)展過程中，有兩個重要的節(jié)點。一是20世紀四、五十年代，二戰(zhàn)剛剛結(jié)束，法國政府急需農(nóng)業(yè)發(fā)展和基礎設施建設來帶動經(jīng)濟，增加就業(yè)率，依靠擴大經(jīng)營范圍和資金來源范圍，在這一次機遇中找到自我定位，使自己從依靠財政的銀行，變成一個擁有自主財務權(quán)利的銀行。二是，20世紀末和21世紀初。在這一時間節(jié)點上，法國農(nóng)業(yè)信貸銀行進行了股份制改革，各個地區(qū)的金庫成為了股東，并進行了一系列復雜而有序的股權(quán)制約改革，使得一個國有公司成為了一個現(xiàn)代化企業(yè)。在股份制改革后，法國農(nóng)業(yè)信貸銀行透過資本的整合和自身的需求，收購東方匯理銀行（Banquedel’indochine）與里昂銀行（LCL），整合里昂銀行金融投資銀行部與東方匯理銀行組成新的法國東方匯理銀行股份有限公司。通過東方匯理銀行國際業(yè)務渠道及里昂銀行的零售業(yè)務使法國農(nóng)業(yè)信貸銀行的影響力瞬速擴張，進行一系列的國際投資與收購，并使新公司成為管理1.5兆美金資產(chǎn)的歐洲最大資產(chǎn)管理公司。

二、我國農(nóng)業(yè)信貸發(fā)展與法國農(nóng)業(yè)信貸的異同

（一）不同的農(nóng)業(yè)發(fā)展階段。中法兩國處在不同的發(fā)展階段，工業(yè)化目標和城市化進程不同，導致了農(nóng)業(yè)所處地位和對待農(nóng)業(yè)政策與制度不同。對于市場經(jīng)濟極度發(fā)達的法國而言，更加需要關(guān)注農(nóng)民可持續(xù)的長期收入，避免農(nóng)民涌入城市的情況，導致農(nóng)產(chǎn)品競爭力下降。在農(nóng)業(yè)高度機械化、市場化，擁有成熟的生產(chǎn)銷售鏈的前提下，其貸款的第一還款來源穩(wěn)定，這使得更多的商業(yè)資本愿意投入到農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，對于農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放，擁有較高的容忍度。從風險管理角度來看，依托于法國信貸合作社在農(nóng)村的覆蓋范圍，有條件以“筆數(shù)”作為風險管理的核心。中國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)起步較晚，農(nóng)業(yè)基礎脆弱，機械化程度低，在農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的過程中，面臨著供給的結(jié)構(gòu)性矛盾，使得農(nóng)業(yè)成為最脆弱的行業(yè)。在這個階段中，農(nóng)村金融領(lǐng)域被看作是政策性業(yè)務，商業(yè)資本不愿參與其中。導致中小型農(nóng)業(yè)類貸款需求旺盛，但政策性金融支持首先要保證糧食安全，無法全面覆蓋中小型農(nóng)業(yè)企業(yè)的發(fā)展需求。（二）對于中小型農(nóng)業(yè)企業(yè)支持。古典經(jīng)濟學的基本假設之一是人的理性。在做任何經(jīng)濟行為之前，需要對成本收益進行預算。當貸款人發(fā)現(xiàn)違約成本低于其貸款金額時，就會產(chǎn)生違約。對農(nóng)戶和中小型農(nóng)業(yè)企業(yè)進行貸款支持，首先我們要討論的是信用環(huán)境問題。在法國，實行的是以政府主導模式的個人征信體系，其信用體制健全，個人信用對于上學、工作、享受國家福利起著至關(guān)重要的作用，違約成本高。其次，我們要討論的是企業(yè)財務真實情況的問題，由于法國的稅收制度十分完備，我們可以通過企業(yè)財務信息了解真實的財務狀況，減少信貸風險。這也是健全的信用體系、稅收體系、法律體系為中小型企業(yè)信貸提供的便利。目前，中國正處在社會信用體系建設的過程中，同時，中小型農(nóng)業(yè)企業(yè)的真實財務信息，很難直接從其財物報表或相關(guān)財務報告中得知。這些因素阻礙了對中小型農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款的發(fā)放。（三）壟斷經(jīng)營。由于法國農(nóng)業(yè)信貸銀行壟斷了農(nóng)業(yè)信貸貼息，這就導致了它壟斷了國家貼息貸款的分配和使用權(quán)。本質(zhì)上，這是一種資源壟斷，但這是保證國家糧食安全與穩(wěn)定農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的內(nèi)在要求。在經(jīng)過股份制改革后，零售銀行業(yè)務占其大部，而國家借用其業(yè)務和網(wǎng)點的便利性行使國家職能。使看似是行業(yè)壟斷的農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務，成為一種宏觀調(diào)控的手段。三、啟示在我國，農(nóng)村金融領(lǐng)城被看作是商業(yè)不可持續(xù)的政策性業(yè)務，商業(yè)金融機構(gòu)參與度低。需要我國農(nóng)業(yè)政策性銀行在保證國家糧食安全的前提下，拓展對中小型農(nóng)業(yè)企業(yè)的支持渠道。因農(nóng)業(yè)的脆弱性，導致依靠農(nóng)業(yè)貸款為主的政策性銀行本身就具有脆弱性，通過完善信貸流程，對業(yè)務進行拓展，從而對沖農(nóng)業(yè)政策性貸款的風險。將政府、商業(yè)性銀行、農(nóng)業(yè)政策性貸款融為利益共同體，在分散風險的同時，拓寬融資渠道。把農(nóng)業(yè)政策性貸款當作行使政府職能，把創(chuàng)新性貸款當成對沖風險的項目，這也是法國農(nóng)業(yè)信貸銀行成功的本質(zhì)。

作者:曹明堯 單位:農(nóng)發(fā)行吉林省蛟河市支行