導(dǎo)語：商行對企業(yè)貸款的措施一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

1緒論

1.1我國中小企業(yè)向商業(yè)銀行貸款的背景與意義

中小企業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在推動經(jīng)濟(jì)增長、繁榮市場、吸納勞動力、出口創(chuàng)匯和技術(shù)創(chuàng)新等方面發(fā)揮著重要作用，全國75%左右的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位也是由中小企業(yè)提供的，中小企業(yè)的成長直接關(guān)系到我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展和社會穩(wěn)定。但商業(yè)銀行這一融資渠道對我國中小企業(yè)也正變得越來越嚴(yán)峻。

1.2國內(nèi)外中小企業(yè)向商業(yè)銀行貸款現(xiàn)狀

針對中小企業(yè)銀行貸款難的問題，國內(nèi)外學(xué)者從理論和實踐上進(jìn)行了深入的研究。Stiglitz和WEiss(1981)基于信息不對稱、道德風(fēng)險和逆向選擇的理論，提出了信貸配給的概念，即無論借款者愿意支付多高的貸款利率，只有部分借貸者的貸款請求可以得到滿足或借貸者的貸款請求只能得到部分滿足。由于逆向選擇的存在，使得銀行的貸款供給不一定是貸款利率的增函數(shù)，這樣在競爭均衡下就會出現(xiàn)上述信貸配給現(xiàn)象。王宵等(2003)將企業(yè)規(guī)模作為內(nèi)生變量引入信貸配給模型中，分析發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行還可通過企業(yè)規(guī)模來對中小企業(yè)實行信貸配給。

2我國商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款的現(xiàn)狀分析

2.1中小企業(yè)自身存在著不少缺陷

2.1.1相當(dāng)多的中小企業(yè)自身素質(zhì)不高的主要體現(xiàn)

一是中小企業(yè)技術(shù)落后，環(huán)保不達(dá)標(biāo)，產(chǎn)品質(zhì)量和科技含量低，市場競爭力弱。一些中小企業(yè)過度依靠低價競爭，企業(yè)技術(shù)和管理水平低。二是大部分中小企業(yè)內(nèi)部管理不規(guī)范，財務(wù)制度不健全，財務(wù)數(shù)據(jù)不完整，不能提供銀行所需的準(zhǔn)確、可靠的經(jīng)營和財務(wù)信息，銀行無法掌握企業(yè)真實的生產(chǎn)經(jīng)營和資金運用狀況，從而難以開展信貸業(yè)務(wù)。三是中小企業(yè)普遍資信等級低，信用觀念差。相當(dāng)部分中小企業(yè)達(dá)不到銀行的信用等級要求，即使銀行有意貸款，也難以找到符合貸款條件的企業(yè)。

2.1.2相當(dāng)多的中小企業(yè)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善

有的中小企業(yè)屬于“家族式管理”，這些家族企業(yè)的內(nèi)部關(guān)系以血緣關(guān)系為依托，靠家庭觀念來維系，家族企業(yè)的封閉和不規(guī)范性，使得中小企業(yè)在人力資源的引進(jìn)方面具有排它性，缺乏高素質(zhì)管理人才和相應(yīng)的內(nèi)外部監(jiān)督管理機(jī)制。

2.2社會方面的制約因素

2.2.1中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制與擔(dān)保體系不健全

總體上看，服務(wù)于中小企業(yè)的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量、資金規(guī)模有限，不能滿足眾多中小企業(yè)的融資需求。

2.2.2中小企業(yè)征信系統(tǒng)缺乏

眾多的中小企業(yè)由于體制機(jī)制原因，還沒有形成完善的征信系統(tǒng)。存在許多欠完善之處，如果銀行要深入調(diào)查尋找最佳的貸款對象，需要付出巨大的信息搜索成本。加之各國有商業(yè)銀行都存在信貸人員有限的問題，搜集企業(yè)資信情況難度較大，大大影響了國有商業(yè)銀行對中小企業(yè)的貸款熱情。

2.3金融方面的制約因素

2.3.1國有商業(yè)銀行與中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度存在差異性

國有商業(yè)銀行與國有大中型企業(yè)同屬于一個產(chǎn)權(quán)主體，決定了作為國有產(chǎn)權(quán)代表的政府具有支持國有企業(yè)的偏好。在這種理念支配下，歧視中小企業(yè)，不愿向中小企業(yè)貸款就必然成為現(xiàn)實。

2.3.2國有商業(yè)銀行激勵與約束機(jī)制安排不對稱

為了防范和化解金融風(fēng)險，國有商業(yè)銀行對銀行貸款進(jìn)行嚴(yán)格管理是正確的。但目前國有商業(yè)銀行普遍加強(qiáng)了對信貸人員的終身責(zé)任追究制，甚至提出消滅不良資產(chǎn)，任何一筆貸款的失誤都有可能終身受到牽連，這種實現(xiàn)零風(fēng)險目標(biāo)的約束制度與銀行經(jīng)營的風(fēng)險特征不相符。對中小企業(yè)貸款融資，信貸人員所承擔(dān)的責(zé)任和風(fēng)險較大，風(fēng)險與收益不對稱，因此，信貸人員對中小企業(yè)貸款比較謹(jǐn)慎，積極性不高。

3加大商業(yè)銀行對中小企業(yè)信貸支持的對策

3.1發(fā)揮政府調(diào)控職能，規(guī)范國有商業(yè)銀行經(jīng)營行為

3.1.1加強(qiáng)政府監(jiān)督，完善法規(guī)政策

一是要把好市場準(zhǔn)入關(guān)。對中小企業(yè)設(shè)立的條件、經(jīng)營合法性、行業(yè)自律要求等影響中小企業(yè)規(guī)范經(jīng)營的因素要落實好管理好。二是采取多種措施，促使中小企業(yè)融資建立健全國有資金補充機(jī)制，提高內(nèi)源融資的比重。對中小企業(yè)通過合資、合作和參股等形式提高國有資金比重的行為要給予充分的政策支持。

3.1.2健全和完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系

借鑒發(fā)達(dá)國家信用保證制度支持中小企業(yè)融資經(jīng)驗，健全和完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。應(yīng)該制度性地加大中小企業(yè)信用擔(dān)保資金的投入，保證擔(dān)保資金長期穩(wěn)定的補充來源。政府出資的擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須實行政企分開，規(guī)避行政干預(yù)，構(gòu)建現(xiàn)代企業(yè)制度，完善法人治理結(jié)構(gòu)。使信用擔(dān)保業(yè)走向政府規(guī)范培育市場、擔(dān)保機(jī)構(gòu)自主經(jīng)營的正常軌道，真正做到政策性資金、市場化運作、企業(yè)化管理。

3.2遵循市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律，進(jìn)一步推進(jìn)國有商業(yè)銀行商業(yè)化進(jìn)程

3.2.1按照現(xiàn)代企業(yè)制度要求，深化國有商業(yè)銀行改革

一方面不惜成本地攬存;另一方面，又容忍巨額信貸資金在銀行體系內(nèi)閑置，這與真正意義上的商業(yè)銀行既注重低成本資本籌措，又注重資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)優(yōu)化合。所以，必須深化國有商業(yè)銀行改革，徹底解決權(quán)利和義務(wù)，風(fēng)險和收益不對稱問題。變單一產(chǎn)權(quán)為多元產(chǎn)權(quán)，塑造健全的制衡機(jī)制和激勵約束機(jī)制。

3.2.2健全和完善國有商業(yè)銀行對中小企業(yè)信貸支持的經(jīng)營機(jī)制

國有商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，重視中小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要地位。重新對市場進(jìn)行細(xì)分和定位，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)和市場份額，廢止不適宜的信貸政策，支持中小企業(yè)信貸需求。

3.3提升中小企業(yè)自身素質(zhì)

中小企業(yè)自身素質(zhì)的提升是解決其貸款難的基礎(chǔ)。首先要從講誠信做起。企業(yè)的信用問題不僅僅是為了從外部融資，實際上它是企業(yè)要發(fā)展壯大所必須具備的基本素質(zhì)。二是提高企業(yè)經(jīng)營者的素質(zhì)。中小企業(yè)經(jīng)營管理者要加強(qiáng)學(xué)習(xí)，努力把自己造就成為不斷促進(jìn)企業(yè)發(fā)展的企業(yè)家。三是轉(zhuǎn)換企業(yè)經(jīng)營機(jī)制，完善企業(yè)治理結(jié)構(gòu)，提高企業(yè)經(jīng)營水平，增強(qiáng)企業(yè)抵御市場風(fēng)險的能力。