導(dǎo)語(yǔ)：基層銀行在金融危機(jī)中的機(jī)遇論文一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

2008年，一場(chǎng)金融危機(jī)席卷了整個(gè)世界。各行各業(yè)都受到巨大沖擊，在這場(chǎng)災(zāi)難中，商業(yè)銀行首當(dāng)其沖受到巨大影響。面對(duì)危機(jī)，各商業(yè)銀行都開始調(diào)整策略，改變經(jīng)營(yíng)模式，爭(zhēng)取在危機(jī)中度過難關(guān)。

本人雖然不能深入淺出地完全的談?wù)摮錾虡I(yè)銀行策略經(jīng)營(yíng)的戰(zhàn)略變改。但也感受到了其中的一些變化。在寒假即將結(jié)束時(shí)，我打算將學(xué)生的壓歲錢存入銀行賬戶。以前，只要是客戶辦理存款業(yè)務(wù)，銀行就會(huì)照辦，但這次，銀行的客戶經(jīng)理極力向我推薦理財(cái)型的投資貨幣基金，對(duì)我所要求的辦理存款，并不贊成。我想，這雖是件小事情，但以小見大，可以看出銀行的業(yè)務(wù)開始有促動(dòng)客戶傾斜拉動(dòng)投資產(chǎn)品業(yè)務(wù)的傾向。金融危機(jī)下，國(guó)家出臺(tái)的政策基本上是刺激消費(fèi)，拉動(dòng)內(nèi)需，同時(shí)降低利息，過低的利率使得銀行基本沒盈利可言。在這種情況下，商業(yè)銀行不愿接受客戶存款就理所當(dāng)然，所以銀行將產(chǎn)品營(yíng)銷方向大多轉(zhuǎn)到了基金及理財(cái)產(chǎn)品方面，指望通過辦理基金等委托類業(yè)務(wù)來(lái)獲得更大利潤(rùn)。

寫到這里，可能大家會(huì)有所疑問。金融危機(jī)使得股票市場(chǎng)一落千丈，基金收益也大幅縮水，基民們翹首以待指數(shù)上漲，好借機(jī)贖回，以解深套之苦。商業(yè)銀行這么極力推銷基金會(huì)有人進(jìn)入嗎？通過與營(yíng)業(yè)廳大堂營(yíng)業(yè)經(jīng)理的交談，我發(fā)現(xiàn)她向客戶推薦的基本都是與保險(xiǎn)有關(guān)的投資理財(cái)型產(chǎn)品，如盈利多。這種產(chǎn)品投資時(shí)間很長(zhǎng)，可以長(zhǎng)達(dá)70年，盈利也不是很高，是一種穩(wěn)定保障型的存款業(yè)務(wù)。所以在金融危機(jī)這個(gè)大背景下，愿意投資這種基金的人也不在少數(shù)。商業(yè)銀行的這種做法也是在為自己爭(zhēng)取更多的生存空間。

在金融危機(jī)中，商業(yè)銀行受到多大的沖擊呢？我想我們可以從下面的這個(gè)資料中有得一見。目前美國(guó)商業(yè)銀行普遍業(yè)績(jī)不佳，利潤(rùn)下滑，美國(guó)銀行和花旗銀行2008年第四季度出現(xiàn)巨虧，財(cái)務(wù)困境不斷增大。在歐洲，德國(guó)的商業(yè)銀行壞賬高達(dá)政府債務(wù)的兩倍，英國(guó)皇家蘇格蘭銀行1月19日指出，2008年該行可能虧損兩百八十億英鎊，將創(chuàng)下英國(guó)企業(yè)史上最大虧損紀(jì)錄，商業(yè)銀行體系面臨的問題與日俱增。其銀行體系脆弱性主要表現(xiàn)為：一是房地產(chǎn)抵押貸款損失巨大。二是經(jīng)濟(jì)衰退，信貸減少，利潤(rùn)下降。三是商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表惡化。四是失業(yè)增加，居民收入下降，銀行的不良貸款也會(huì)進(jìn)一步增加。五是銀行自我保護(hù)的動(dòng)機(jī)往往會(huì)放大經(jīng)濟(jì)的周期性波動(dòng)，影響銀行體系的安全。

由此可見這次金融危機(jī)對(duì)商業(yè)銀行造成了不小的不良影響。那么商業(yè)銀行今后何去何從呢？是不是此后的發(fā)展機(jī)遇會(huì)大大減少呢？

有一本書曾經(jīng)說(shuō)過，金融危機(jī)帶來(lái)的不僅僅是危，也有機(jī)。要善于從中尋找到機(jī)會(huì)，便可以轉(zhuǎn)危為安。招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華也曾在自己的博客中寫到：“危機(jī)總是與機(jī)遇相伴隨，危中有機(jī)，只要善于發(fā)現(xiàn)，善于把握，牢牢抓住“?！敝兄皺C(jī)”，“危機(jī)”就會(huì)成為“轉(zhuǎn)機(jī)”。

從事物發(fā)展規(guī)律看，任何事物都是矛盾統(tǒng)一體，而矛盾雙方的力量會(huì)隨著形勢(shì)變化而此消彼長(zhǎng)，主次地位也會(huì)出現(xiàn)逆轉(zhuǎn)，由此發(fā)生質(zhì)的轉(zhuǎn)變。所謂“禍兮福所倚，福兮禍所伏”講的就是這個(gè)道理；從經(jīng)濟(jì)周期理論看，經(jīng)濟(jì)總是按照繁榮、衰退、蕭條、復(fù)蘇四個(gè)階段周而復(fù)始的運(yùn)行，蕭條之后便是新一輪的復(fù)蘇，因此著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家熊彼特就曾說(shuō)過“為危機(jī)而擔(dān)憂是大可不必的，對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)來(lái)說(shuō)，蕭條是一服很好的清醒劑”；從歷史實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)看，眾多企業(yè)就是因?yàn)樽プ×恕拔！敝兄皺C(jī)”而實(shí)現(xiàn)了跨越式的發(fā)展，如大蕭條后IBM的全球崛起，上世紀(jì)70年代石油危機(jī)后日本汽車業(yè)的輝煌，亞洲金融危機(jī)后三星電子的騰飛，等等?？傊C(jī)往往會(huì)動(dòng)搖舊的規(guī)則，促成變革，從而成為重大歷史事件的轉(zhuǎn)折點(diǎn)。

這說(shuō)明，商業(yè)銀行完全有能力使自己在金融危機(jī)中獲得生存與發(fā)展。那么，問題是該如何在拓展中獲得生存與再生呢？

馬蔚華提出了十條觀點(diǎn)。第1，國(guó)家擴(kuò)大內(nèi)需政策的強(qiáng)力實(shí)施。第2，市場(chǎng)主體結(jié)構(gòu)的重新洗牌。第3，企業(yè)調(diào)整轉(zhuǎn)型的加快實(shí)施。第4，居民資產(chǎn)配置的動(dòng)態(tài)調(diào)整。第5，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局與策略的悄然變化。第6，直接融資工具的快速發(fā)展。第7，產(chǎn)業(yè)區(qū)域轉(zhuǎn)移的加速推進(jìn)。第8，人民幣債券投資的空間拓展。第9，跨境企業(yè)避險(xiǎn)、套利的需求加大。第10，吸收人才的良好時(shí)機(jī)。

從中可以看出，商業(yè)銀行要抓住國(guó)家刺激性的財(cái)政政策，利用這個(gè)平臺(tái)，推出適于自己的經(jīng)營(yíng)方式，發(fā)展自己。另外，要隨著市場(chǎng)的變化調(diào)整自己的經(jīng)營(yíng)，只要在金融危機(jī)中把握好發(fā)展方向，積極找辦法應(yīng)對(duì)，一定會(huì)收獲到比較好的結(jié)果。

那么，基層商業(yè)銀行如何“?！敝星蟆皺C(jī)”呢。首先，要明白自身經(jīng)營(yíng)的環(huán)境與現(xiàn)實(shí)問題，從市場(chǎng)中尋找經(jīng)營(yíng)發(fā)展的對(duì)接點(diǎn)。例如，國(guó)家經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃的實(shí)施，催動(dòng)地方政府進(jìn)行大面積投資，一些企業(yè)將受惠與巨額投資，進(jìn)而拉動(dòng)生產(chǎn)需求。商業(yè)銀行占據(jù)眾多投資渠道的主動(dòng)優(yōu)勢(shì)，因此，著眼區(qū)域大項(xiàng)目，緊跟信貸投資，啟動(dòng)穩(wěn)固的貸款利率收益，應(yīng)當(dāng)是不錯(cuò)的選擇。

第二，資本市場(chǎng)雖然低迷，但社會(huì)大眾中的閑置資金依然可觀，在幾乎零利率的流動(dòng)性陷阱時(shí)代，儲(chǔ)蓄、購(gòu)買國(guó)債雖然基數(shù)龐大，但以新資本經(jīng)濟(jì)時(shí)期的投資理財(cái)思路而言，傳統(tǒng)的投資理財(cái)方式的資金規(guī)模強(qiáng)勁增長(zhǎng)的趨勢(shì)并不會(huì)大，大部分的人還是把本金增值保值的希望放置到銀行創(chuàng)新的投資理財(cái)產(chǎn)品方面來(lái)。因此，商業(yè)銀行還是應(yīng)借助資本市場(chǎng)這個(gè)大平臺(tái)，創(chuàng)新服務(wù)手段，營(yíng)銷避險(xiǎn)趨利的新興客戶理財(cái)產(chǎn)品，獲取大面積的、較為突出的收益。另一方面，法人理財(cái)項(xiàng)目資金額度大，投資前景寬闊，避險(xiǎn)作用明顯，給銀行、給企業(yè)都會(huì)帶來(lái)不菲的盈利，可作為產(chǎn)品創(chuàng)新營(yíng)銷的重點(diǎn)途徑，廣泛的開展起來(lái)。

第三，把投資的方向瞄準(zhǔn)中小企業(yè)。中小企業(yè)是新一輪經(jīng)濟(jì)崛起的強(qiáng)大引擎，它們優(yōu)勢(shì)突出，大多是生產(chǎn)高、精端技術(shù)產(chǎn)品，隸屬高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)，經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品更新?lián)Q代快，風(fēng)險(xiǎn)比較集中，但收益巨大。隨著國(guó)家產(chǎn)業(yè)優(yōu)惠政策的落實(shí)，中小企業(yè)，尤其是優(yōu)勢(shì)突出的核電、光電、風(fēng)電、太陽(yáng)能產(chǎn)業(yè)等；有廣闊的出口市場(chǎng)的機(jī)電、機(jī)械制造及化工類產(chǎn)品等，需要大量的資金支持，以擴(kuò)張規(guī)模和效益。商業(yè)銀行可緊抓龍頭企業(yè)，開展深入細(xì)致的調(diào)查研究，排隊(duì)貼簽，給予有力度的信貸支持，拓寬資產(chǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)渠道，實(shí)現(xiàn)銀企雙贏。

第四，細(xì)分目標(biāo)客戶，把經(jīng)營(yíng)目光投向縣域經(jīng)濟(jì)。中國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)線長(zhǎng)、特色眾多，盈利項(xiàng)目潛力大。以前商業(yè)銀行進(jìn)行機(jī)構(gòu)整合時(shí)，撤掉一些縣支行或合并掉一些分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)。在當(dāng)前拉動(dòng)內(nèi)需，擴(kuò)大縣域投資的機(jī)遇期，商業(yè)銀行可細(xì)分客戶，甄別行業(yè)，啟動(dòng)個(gè)別縣支行有需求的金融業(yè)務(wù)，如資產(chǎn)業(yè)務(wù)等；也可視縣域進(jìn)出口業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，開辦原來(lái)停止的外匯業(yè)務(wù)；甚至視縣域經(jīng)濟(jì)環(huán)境而定，恢復(fù)過去撤并掉的網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，吸收一些存款和客戶，拓展業(yè)務(wù)面，創(chuàng)新一些新途徑。公務(wù)員之家

第五，開展綜合金融業(yè)務(wù)服務(wù)，全面保障業(yè)務(wù)有序可持續(xù)發(fā)展。盡快優(yōu)化客戶服務(wù)工作，努力滿足客戶特色化、個(gè)性化的金融需求。完善客戶服務(wù)手段，提高客戶服務(wù)質(zhì)量和效率，突出在項(xiàng)目貸款、投資咨詢、住房信貸等方面，提供一條龍金融產(chǎn)品服務(wù)；發(fā)揮商業(yè)銀行在網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模、電子銀行、銀行卡方面的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，為客戶——個(gè)人及法人客戶提供量身定制的一攬子金融服務(wù)，全面提升客戶的價(jià)值創(chuàng)造能力，增加銀行利潤(rùn)收入。

第六，選準(zhǔn)市場(chǎng)切入突破口，重點(diǎn)做強(qiáng)做大中間業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)是不占用銀行自有資金，卻能夠帶來(lái)不可估量盈利收入的業(yè)務(wù)。目前，中國(guó)工商銀行已經(jīng)推出300百多種中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，子系品種可達(dá)數(shù)以千種類型，在社會(huì)中反響很大。比較突出的產(chǎn)品有：個(gè)人業(yè)務(wù)品種，如投資理財(cái)、便利金融、個(gè)人貸款、存款服務(wù)、理財(cái)產(chǎn)品、理財(cái)金賬戶等；信用卡業(yè)務(wù)品種，如牡丹信用卡、牡丹運(yùn)通商務(wù)卡、牡丹國(guó)際借記卡等；個(gè)人、法人投資理財(cái)業(yè)務(wù)品種，如理財(cái)、保險(xiǎn)、基金、股票、黃金、債券、外匯、期貨等；新興中間業(yè)務(wù)品種，如國(guó)際結(jié)算、電子銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行及E動(dòng)天地等。中國(guó)人口眾多，中國(guó)企業(yè)規(guī)模巨大，個(gè)人金融業(yè)務(wù)和法人金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)廣闊。雖然全球金融一體化和金融工具創(chuàng)新給當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和金融經(jīng)營(yíng)帶來(lái)前所未有的風(fēng)險(xiǎn)沖擊，但同時(shí)也帶來(lái)了巨大的利潤(rùn)空間。只要加強(qiáng)金融監(jiān)管，加強(qiáng)業(yè)務(wù)規(guī)范化運(yùn)作，加強(qiáng)業(yè)務(wù)拓展創(chuàng)新力度，加強(qiáng)金融服務(wù)需求探索與努力，找準(zhǔn)商業(yè)銀行自身市場(chǎng)的定位，瞄準(zhǔn)重點(diǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展范圍和中心目標(biāo)，相信一定能夠突出重圍，“?！敝星蟆皺C(jī)”。