導(dǎo)語(yǔ)：淺析民營(yíng)銀行市場(chǎng)選擇一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：伴隨著民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融體制的深化改革，目前發(fā)展民營(yíng)銀行的呼聲日益高漲，并成為我國(guó)金融領(lǐng)域的熱點(diǎn)問題之一。探討發(fā)展民營(yíng)銀行的必要性、可能性、制約因素及民營(yíng)銀行市場(chǎng)進(jìn)入選擇，以期促進(jìn)民營(yíng)銀行的發(fā)展，建立與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行相適應(yīng)的金融體系，提高金融體系在資源配置中的效率。

(一)發(fā)展民營(yíng)銀行的必要性

1．構(gòu)建現(xiàn)代金融組織體系以適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展

現(xiàn)代金融組織系統(tǒng)應(yīng)該是包括國(guó)有制、股份制、合作制和民營(yíng)機(jī)制在內(nèi)的多層次、多元化的體系。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深化發(fā)展，促使多種所有制經(jīng)濟(jì)并存，客觀上要求發(fā)展民營(yíng)銀行等非國(guó)有金融機(jī)構(gòu)。

當(dāng)前個(gè)體、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)已成為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要增長(zhǎng)點(diǎn)，在東部發(fā)達(dá)地區(qū)，個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)的比重已超過經(jīng)濟(jì)總量的一半，且有進(jìn)一步上升趨勢(shì)。這種現(xiàn)狀要求金融機(jī)構(gòu)為個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)提供良好的金融服務(wù)。國(guó)家也要求金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)服務(wù)力度，但由于體制等方面原因，政策效果并不明顯，個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)的融資環(huán)境并未得到改善，缺乏金融支持是制約個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展的突出問題。要想有效改變這一現(xiàn)狀，關(guān)鍵在于我國(guó)金融業(yè)要按照生產(chǎn)決定流通、經(jīng)濟(jì)決定金融的規(guī)律調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。加強(qiáng)現(xiàn)存金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)服務(wù)，更快發(fā)展適應(yīng)個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的民營(yíng)銀行等金融機(jī)構(gòu)，使金融業(yè)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)的所有制結(jié)構(gòu)相適應(yīng)。

2．提高我國(guó)銀行業(yè)的產(chǎn)業(yè)互補(bǔ)性優(yōu)勢(shì)

發(fā)展民營(yíng)銀行，可以在比較優(yōu)勢(shì)分工原則下，與大銀行在產(chǎn)業(yè)分工上形成協(xié)作與補(bǔ)充。大銀行獲得中小企業(yè)的信息成本高，缺乏靈活性。而民營(yíng)銀行分散在各地，對(duì)中小企業(yè)情況較熟悉，獲取信息的成本較低，運(yùn)作靈活。這樣民營(yíng)銀行的出現(xiàn)將彌補(bǔ)大銀行服務(wù)的遺漏，為中小企業(yè)開拓新的融資渠道。

3．解決國(guó)有商業(yè)銀行為主體的金融制度安排，難以滿足三農(nóng)發(fā)展的金融需求的問題

由于國(guó)有商業(yè)銀行脫胎于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行機(jī)制中，存在著角色轉(zhuǎn)換滯后的問題。在原有機(jī)制下形成的信用機(jī)制，非公有制經(jīng)濟(jì)被排除在社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度之外，無法獲得國(guó)有經(jīng)濟(jì)得到的信用安排。截至目前的金融改革，并沒有突破計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期形成的信用關(guān)系，國(guó)有商業(yè)銀行仍然很難向三農(nóng)發(fā)展提供金融服務(wù)。發(fā)展民營(yíng)銀行，可以優(yōu)化現(xiàn)行金融體系下的信用機(jī)制，改變對(duì)三農(nóng)發(fā)展金融服務(wù)短缺的現(xiàn)狀，促進(jìn)三農(nóng)的健康良性發(fā)展。

4．發(fā)展民營(yíng)銀行是實(shí)現(xiàn)積極財(cái)政政策逐步退出的最優(yōu)選擇

1998年以來，受亞洲金融危機(jī)影響，我國(guó)出口銳減，外需不振，出口對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)拉動(dòng)作用減弱，加之國(guó)內(nèi)長(zhǎng)期粗放式的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式和低效率投入導(dǎo)致的低水平重復(fù)盲目建設(shè)，造成產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)失衡，以經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)減緩為表現(xiàn)形式的國(guó)民經(jīng)濟(jì)深層矛盾凸現(xiàn)。面對(duì)國(guó)內(nèi)外嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，我國(guó)政府實(shí)施積極財(cái)政政策，大量發(fā)行國(guó)債，近六年來國(guó)債建設(shè)投資項(xiàng)目累計(jì)達(dá)32800億元人民幣，GDP的增長(zhǎng)分別為7．8％，7．1％，8％，7．3％，8％，7．4％，據(jù)測(cè)算，積極財(cái)政政策對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率分別為1．5％，2％，1．7％，1．8％，2％和1．6％。由此可見，財(cái)政投資彌補(bǔ)了基礎(chǔ)建設(shè)資金不足，引導(dǎo)部分社會(huì)資金投向，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。但是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，財(cái)政投資對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)貢獻(xiàn)如此之大，有悖市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)客觀規(guī)律。同時(shí)，長(zhǎng)期擴(kuò)張性財(cái)政政策實(shí)施，使中國(guó)面臨巨額財(cái)政赤字和債務(wù)規(guī)模雙重壓力。我國(guó)財(cái)政赤字和債務(wù)規(guī)模均在國(guó)家可控范圍內(nèi)，但都達(dá)到歷史最高記錄，長(zhǎng)此以往，必然給經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來消極影響，使財(cái)政運(yùn)行面臨較大風(fēng)險(xiǎn)。通貨膨脹潛在壓力和債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)加大，積極的財(cái)政政策必須相機(jī)退出。

財(cái)政政策和貨幣政策配合調(diào)整社會(huì)總收入的傳導(dǎo)機(jī)制可以簡(jiǎn)單分析如下：

圖一表示在當(dāng)前政策下的社會(huì)總收入；圖二表示在財(cái)政政策逐步緊縮、為了不影響總產(chǎn)出的情況下而配合的貨幣政策；圖三是財(cái)政政策逐步緊縮，在實(shí)踐中配合的貨幣政策。中國(guó)人民銀行2004年底上調(diào)利率27個(gè)百分點(diǎn)，理論界和實(shí)務(wù)界普遍認(rèn)為本次調(diào)息的試探作用大于現(xiàn)實(shí)意義，預(yù)示貨幣政策將進(jìn)入新一輪緊縮。在這種宏觀政策指導(dǎo)下，社會(huì)總收入將減少。發(fā)展民營(yíng)銀行，以利潤(rùn)最大化引導(dǎo)投資，將彌補(bǔ)總收入的減少。從這個(gè)角度看，發(fā)展民營(yíng)銀行，為當(dāng)前宏觀調(diào)控政策的實(shí)施創(chuàng)造了條件。

(二)發(fā)展民營(yíng)銀行的可行性

1．發(fā)展民營(yíng)銀行政策法規(guī)的可行性

發(fā)展民營(yíng)銀行主要法律依據(jù)是《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》的以下條款：

第十二條設(shè)立商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

(1)有符合本法和《中華人民共和國(guó)公司法》規(guī)定的章程

(2)有符合本法規(guī)定的注冊(cè)資本最低限額

(3)有具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事長(zhǎng)(行長(zhǎng))、總經(jīng)理和其他高級(jí)管理人員

(4)有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度

(5)有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、安全防范措施和業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施

中國(guó)人民銀行審查設(shè)立申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)當(dāng)考慮經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要和銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的狀況。

第十三條設(shè)立商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為10億元2005年第6期(總第311期)人民幣。城市合作商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為l億元人民幣，農(nóng)村合作商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額5000萬元人民幣。注冊(cè)資本應(yīng)當(dāng)是實(shí)繳資本。中國(guó)人民銀行根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展可以調(diào)整注冊(cè)資本最低限額，但不得少于前款規(guī)定的限額。

在《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》其他條款中，沒有不允許設(shè)守民營(yíng)銀行的規(guī)定，這說明設(shè)立民營(yíng)銀行不存在法律障礙。

2．發(fā)展民營(yíng)銀行的理論可行性

(1)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)理論和交易成本理淪

與國(guó)有商業(yè)銀行相比，民營(yíng)銀行自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧的股份制產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)形式，使其具有內(nèi)在的約束與激勵(lì)機(jī)制。它們的服務(wù)對(duì)象民營(yíng)企業(yè)和居民群體也屬自負(fù)盈虧的獨(dú)立經(jīng)營(yíng)主體。這種產(chǎn)權(quán)清晰的供求雙方形成的信用關(guān)系，屬于硬約束信用，效益與風(fēng)險(xiǎn)是這種信用關(guān)系的主要特征，它大大優(yōu)于國(guó)有銀行與國(guó)有企業(yè)間的軟信用約束。同時(shí)民營(yíng)銀行機(jī)構(gòu)精煉，管理成本較低，加之激勵(lì)機(jī)制有效、辦事效率較高等制度優(yōu)勢(shì)，可以為客戶提供質(zhì)優(yōu)、價(jià)廉的多種金融服務(wù)，克服官僚主義弊端，減少客戶尋租費(fèi)用，提高客戶消費(fèi)金融產(chǎn)品的總體滿意度。

(2)銀行動(dòng)態(tài)成長(zhǎng)理論和銀行分層理論

按規(guī)?？梢詫y行分為大、中、小三類銀行，它們依據(jù)對(duì)等理論(大、中、小銀行分別有自己的對(duì)應(yīng)優(yōu)勢(shì)，適合對(duì)應(yīng)的客戶群體)為大、中、小企業(yè)提供金融服務(wù)。從靜態(tài)上看，大、中、小銀行是分層并列存在；從動(dòng)態(tài)上看，通常銀行發(fā)展的順序是從小銀行發(fā)展到中型銀行，最后發(fā)展成大銀行。我們將小銀行、中銀行、大銀行分層并列存在的理論叫銀行分層理論，將銀行從小銀行發(fā)展成中型銀行，最后發(fā)展成大銀行的理論稱作銀行動(dòng)態(tài)成長(zhǎng)理論。銀行分層理論說明，在市場(chǎng)中，中小企業(yè)是客觀存在的，與之對(duì)應(yīng)的，可以為其提供信用服務(wù)的中小銀行(民營(yíng)銀行在目前階段與國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和外資銀行相比，不論從資產(chǎn)規(guī)模、管理水平及服務(wù)群體來看，都只能看成中小銀行)是大有市場(chǎng)空間的。而銀行動(dòng)態(tài)成長(zhǎng)理論則說明，隨著企業(yè)的發(fā)展，銀行也將發(fā)展和壯大，由中小銀行成長(zhǎng)為大銀行，可以為發(fā)展起來的大民營(yíng)企業(yè)和其他企業(yè)提供金融服務(wù)。轉(zhuǎn)3．發(fā)展民營(yíng)銀行的現(xiàn)實(shí)可行性

(1)巨額的民間資產(chǎn)

據(jù)2004年統(tǒng)計(jì)資料，我國(guó)民間資產(chǎn)達(dá)36萬億元：城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄為12萬億元；個(gè)體工商戶注冊(cè)資本4萬億元，假設(shè)股市一半的流動(dòng)市值和保證金為私人所有，為1萬億元，資本外逃保守估計(jì)5．5萬億元，房產(chǎn)總價(jià)值13．5萬億元，民間資產(chǎn)遠(yuǎn)多于國(guó)有資產(chǎn)：居民儲(chǔ)蓄由1978年的210億元激增到2004年的12萬億元，巨額的民間資產(chǎn)是發(fā)展民營(yíng)銀行的資金前提。

(2)國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略調(diào)整的需要

長(zhǎng)期以來，國(guó)有商業(yè)銀行人浮于事，制約著商業(yè)銀行效益的提高。為了適應(yīng)銀行業(yè)的全球競(jìng)爭(zhēng)，國(guó)有商業(yè)銀行按效率原則撤并了一批成本高、管理難、業(yè)務(wù)不足和嚴(yán)重虧損的基層機(jī)構(gòu)和重復(fù)設(shè)置的網(wǎng)點(diǎn)，并逐步把業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移向大城市。國(guó)有商業(yè)銀行的戰(zhàn)略退出為民營(yíng)銀行市場(chǎng)進(jìn)入提供了空間，它們的出現(xiàn)

金融理論與實(shí)踐可以填補(bǔ)國(guó)有商業(yè)銀行撤退后出現(xiàn)的信貸供給空洞。

(三)發(fā)展民營(yíng)銀行的制約因素

1．設(shè)立形式的兩難選擇

發(fā)展民營(yíng)銀行，基本途徑是新設(shè)和改組。新設(shè)優(yōu)點(diǎn)在于沒有歷史遺留問題，有利于民營(yíng)銀行輕裝上路；改組是通過對(duì)問題金融機(jī)構(gòu)整合降低金融風(fēng)險(xiǎn)，并有效利用原金融機(jī)構(gòu)的設(shè)備、客戶等資源。理論界常用以下模型對(duì)這兩種方式進(jìn)行成本效益分析：

(Y1+Y2-C1+e1)／(Y3-C2+e2)

其中：Y1=通過改組方式化解金融風(fēng)險(xiǎn)帶來的收益；

Y2=利用被改組對(duì)象資源帶來的收益；

Y3=銀行沒有歷史遺留問題的負(fù)擔(dān)，輕裝上陣帶來的收益；

C1=處理被改組對(duì)象遺留問題產(chǎn)生的成本；

C2=開辦費(fèi)等新增成本；

ε1，ε2：其他的一些對(duì)成本及收益產(chǎn)生影響的因素。

通常情況下若比值大于1，則選擇改組方式設(shè)立；當(dāng)比值等于1時(shí)，改組和新建方式?jīng)]有區(qū)別；當(dāng)比值小與1時(shí)，選擇新建方式設(shè)立。但是Y1(與當(dāng)?shù)匦庞蒙绨l(fā)展?fàn)顩r相關(guān)性強(qiáng))與C1(與當(dāng)?shù)卣畱B(tài)度相關(guān)性強(qiáng))難以準(zhǔn)確量化，使決策者在選擇設(shè)立形式時(shí)陷入兩難境地。

2．各階層利益關(guān)系的協(xié)調(diào)

在發(fā)展民營(yíng)銀行的理論觀點(diǎn)提出后，各地區(qū)在不同程度上認(rèn)識(shí)到發(fā)展民營(yíng)銀行對(duì)本地經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)作用，江浙地區(qū)、東北地區(qū)、環(huán)渤海地區(qū)紛紛要求發(fā)展區(qū)域性民營(yíng)銀行。但如果沒有充分論證，盲目發(fā)展，將可能出現(xiàn)我國(guó)信托業(yè)過度發(fā)展的后果，危及金融體系安全。另一方面，發(fā)展民營(yíng)銀行將對(duì)原有金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生沖擊，以致對(duì)地方政府利益產(chǎn)生影響，可能導(dǎo)致地方政府保護(hù)主義，設(shè)置障礙，提高民營(yíng)銀行的進(jìn)入壁壘。

3．規(guī)模經(jīng)濟(jì)及風(fēng)險(xiǎn)防范

銀行業(yè)的突出特征是規(guī)模經(jīng)濟(jì)。規(guī)模越大，銀行的單筆業(yè)務(wù)固定成本越低。歷次金融危機(jī)告訴我們，銀行自身抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力與銀行的規(guī)模成正比。結(jié)合民營(yíng)資本的投資能力與國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行已形成的壟斷地位來看，新生民營(yíng)銀行不可能組建成像國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行那樣的超級(jí)大銀行，其單位營(yíng)業(yè)成本較高和自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱的特點(diǎn)將制約其發(fā)展。

(四)發(fā)展民營(yíng)銀行的市場(chǎng)進(jìn)入選擇

1．吸收民間資本，組建民營(yíng)化的農(nóng)村股份制商業(yè)銀行

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不單純由農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶組成，還包括農(nóng)村飛：商企業(yè)。伴隨著農(nóng)業(yè)特別是部分地區(qū)農(nóng)村工商企業(yè)的發(fā)展和經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大，其對(duì)資金的需求日益增多，而日益增長(zhǎng)的資金需求客觀上為商業(yè)化金融組織在廣大農(nóng)村地區(qū)提供了生存和發(fā)展的空間。

組建農(nóng)村股份制民營(yíng)商業(yè)銀行，其人股的股東應(yīng)該以農(nóng)村信用社原有社員為主，重點(diǎn)吸收有資金實(shí)力的農(nóng)產(chǎn)、農(nóng)村個(gè)體工商戶和農(nóng)民開辦的中小企業(yè)，使其資本金全部由民間資本入股組成，在經(jīng)營(yíng)過程中逐步壯大。

2．城市商業(yè)銀行引進(jìn)民間資本，通過股權(quán)結(jié)構(gòu)改造，組建民營(yíng)化的城市股份制商業(yè)銀行

城市商業(yè)銀行大多是由各地區(qū)的城市信用社改組而成，由于大量歷史遺留問題，使其風(fēng)險(xiǎn)集中，經(jīng)營(yíng)問題復(fù)雜，規(guī)模一般較小，且經(jīng)營(yíng)能力不足，所能經(jīng)營(yíng)的中間業(yè)務(wù)較少，幾乎未涉及到表外業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)。監(jiān)管當(dāng)局亦不允許其在異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，限制其擴(kuò)張網(wǎng)點(diǎn)，這些均制約城市商業(yè)銀行的壯大。民營(yíng)資本所有者的自身實(shí)力使其不可能參與所有城市商業(yè)銀行的改造，但是在民間資本充足、商貿(mào)發(fā)達(dá)的部分地區(qū)，一些城市商業(yè)銀行可以引進(jìn)優(yōu)質(zhì)的民營(yíng)資本所有者加盟，促使國(guó)有背景股本的逐步稀釋，最終實(shí)現(xiàn)民營(yíng)化。這些城市商業(yè)銀行在經(jīng)過股權(quán)結(jié)構(gòu)民營(yíng)化后，有利于消除各種非市場(chǎng)因素的干擾，實(shí)現(xiàn)鄰近地區(qū)商業(yè)銀行的并購(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張，逐步發(fā)展擴(kuò)大。

3．民間資本擁有者申請(qǐng)新設(shè)社區(qū)銀行

《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》規(guī)定：設(shè)立商業(yè)銀行注冊(cè)資本最低為10億元人民幣；設(shè)立城市商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低為1億元人民幣；設(shè)立農(nóng)村合作商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低為5000萬元人民幣。目前我國(guó)金融資產(chǎn)超過30萬億元人民幣，30％左右城市居民占有近80％的居民金融資產(chǎn)，其中近一半又被20％的少數(shù)高收入階層占有，這說明我國(guó)部分個(gè)人完全有能力申請(qǐng)新設(shè)民營(yíng)銀行。而社區(qū)銀行是他們的最優(yōu)選擇。

社區(qū)銀行強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)范圍和服務(wù)對(duì)象。社區(qū)銀行立足社區(qū)，可以服務(wù)一個(gè)生活小區(qū)，也可以覆蓋一個(gè)城市，甚至服務(wù)于一個(gè)地區(qū)。它完全根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要和利潤(rùn)最大化的原則調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，突出自身的比較優(yōu)勢(shì)。社區(qū)銀行一方面突出了其在中小城市提供金融服務(wù)的社區(qū)性質(zhì)，和國(guó)有商業(yè)銀行在不同層次上運(yùn)作，形成較強(qiáng)的互補(bǔ)性；另一方面改變了民營(yíng)資本投資的隱性壁壘，激發(fā)了民間資本所有者的投資積極性，使資本這一稀缺資源得到優(yōu)化配置，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益的提高。

發(fā)展民營(yíng)銀行是中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀需要，但發(fā)展過程中還面臨諸多困難，所以要充分論證，選擇最優(yōu)的市場(chǎng)進(jìn)入方式，逐步推進(jìn)民營(yíng)銀行的發(fā)展，以促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健、高效增長(zhǎng)。