導(dǎo)語：供電企業(yè)保險索賠初探一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

近幾年來，隨著保險事業(yè)的迅速發(fā)展，供電企業(yè)越來越重視運(yùn)用保險來防范和轉(zhuǎn)移經(jīng)營風(fēng)險，把不確定性損失轉(zhuǎn)變?yōu)榇_定性成本支出，為供電企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展提供了保障。

一、建立健全供電企業(yè)保險索賠制度勢在必行

供電企業(yè)保險工作，從初步建立到快速發(fā)展，從實施政策性保險到開辦商業(yè)性保險，從單一險種到多個險種，必然要經(jīng)歷一個從不規(guī)范到逐漸規(guī)范的過程。供電企業(yè)是資金、資產(chǎn)密集型企業(yè)，尤其是兩網(wǎng)改造、農(nóng)電力資產(chǎn)移交之后，企業(yè)資產(chǎn)總量迅速增加，財產(chǎn)保險金額增長很快。隨著供電企業(yè)風(fēng)險意識增強(qiáng)，險種也越來越多。如農(nóng)村電力資產(chǎn)移交后，加大了低壓電網(wǎng)觸電傷害賠償?shù)呢?zé)任，有些縣級供電企業(yè)投了供電責(zé)任險；在兩網(wǎng)改造中，有些縣級供電企業(yè)投了貨物運(yùn)輸險。損失索賠工作也越來越重視。近幾年發(fā)生的外力破壞、電氣燒壞、遭受雷擊、車輛損壞、觸電傷害等財產(chǎn)損失，索賠率不斷提高。

但是，保險管理工作也存在著有待規(guī)范的問題，主要是：1、保險合同沒有納入經(jīng)濟(jì)合同，沒有實行歸口管理，沒有會簽審核；2、保險合同簽訂之后沒有采用適當(dāng)?shù)男问焦_，財產(chǎn)保管人不知道，當(dāng)財產(chǎn)遭受損失或破壞，不知道可以向保險公司索賠；3、保險和索賠意識不強(qiáng)，當(dāng)發(fā)生自然災(zāi)害、外力破壞等事故后，重視搶修工作而忽視保險索賠工作。

隨著供電企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險增大，保險行業(yè)的服務(wù)手段、方式多樣化，保投雙方越來越注重合作雙贏，尤其是供電企業(yè)風(fēng)險意識不斷增強(qiáng)，投保的領(lǐng)域和范圍不斷擴(kuò)大，控制和轉(zhuǎn)移風(fēng)險的能力不斷提高。辦理索賠不因利小而不為，盡量挽回?fù)p失，提高了保險綜合效益。這是供電企業(yè)保險工作的主流，應(yīng)該充分肯定。對于保險發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題，應(yīng)該實事求是地分析，有針對性地加以引導(dǎo)和規(guī)范，使之更好發(fā)揮“互助救濟(jì)、化解風(fēng)險”的作用，為電力走向市場，構(gòu)筑起一道“防風(fēng)高墻”和“護(hù)岸長堤”。

二、建立保險制度重在形成健康有序的運(yùn)行機(jī)制

供電企業(yè)保險工作，從隨意性到規(guī)范性，從無序操作到有序規(guī)范，關(guān)鍵是要建立健全供電企業(yè)內(nèi)部的保險工作規(guī)章制度。浙江省嘉興電力局在這方面作了有益的探索，成效比較明顯。

建立統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、歸口管理保險管理制度。一般由供電企業(yè)分管經(jīng)營的領(lǐng)導(dǎo)牽頭，綜合管理部門歸口管理。因為管理保險和索賠是企業(yè)法律顧問的職責(zé)。保險索賠屬非訴訟案件，有嚴(yán)格的程序，要收集和提供相關(guān)證據(jù)，雙方意見不一，產(chǎn)生糾紛，必然對簿公堂。所以企業(yè)法律顧問所在的綜合管理部門，歸口管理企業(yè)保險工作，有利于搞好內(nèi)部協(xié)調(diào)，有利于發(fā)揮企業(yè)法律顧問辦理訴訟和非訴訟案件的專業(yè)特長。根據(jù)不同險種特性，有關(guān)專業(yè)部門實行分工負(fù)責(zé)，如人事勞資部門負(fù)責(zé)職工人身險，財務(wù)部門負(fù)責(zé)財產(chǎn)損失險，安監(jiān)部門負(fù)責(zé)供電責(zé)任險，保衛(wèi)部門負(fù)責(zé)車船險。

建立統(tǒng)分結(jié)合、優(yōu)勢互補(bǔ)的投保制度。這幾年商業(yè)保險市場發(fā)展很快，買方市場已經(jīng)形成，市場競爭日趨激烈。為降低投保成本，對保險額很大的險種，由公司總部、集團(tuán)公司統(tǒng)一招標(biāo)，選擇承保機(jī)構(gòu)。保險費(fèi)用由所屬單位分?jǐn)?，索賠事務(wù)由基層單位辦理。這種統(tǒng)一保險、分級核算的投保方式，既降低了保險成本，又便于基層單位辦理索賠事務(wù)。浙江省電力公司統(tǒng)一投保財產(chǎn)損失險，2003年保險金額373億元，年保險費(fèi)率萬分之七。保險合同除適用《財產(chǎn)一切險條款》外，還增加了污閃、小動物事故、第三者引起的火災(zāi)爆炸、飛行物墜落、盜搶行為引起的財產(chǎn)損失賠償。實踐證明，在現(xiàn)行的電力管理體制下，財產(chǎn)險以省電力公司為投保主體，統(tǒng)一投保，統(tǒng)一核算，分?jǐn)偙ＹM(fèi)，分級索賠，既可以體現(xiàn)規(guī)模競爭優(yōu)勢，又可以調(diào)動各級的積極性。對于一些事故發(fā)生概率相差很大的供電責(zé)任險、車船險等，由基層單位根據(jù)風(fēng)險管理的實際情況，自主決定是否投保，自主選擇投保機(jī)構(gòu)，既體現(xiàn)了企業(yè)自主經(jīng)營原則，又富有很強(qiáng)的靈活性。

建立保賠銜接、多方聯(lián)動的索賠制度。供電企業(yè)與保險公司簽訂保險合同，按約定及時交足保費(fèi)，保險合同就生效了。在保險合同有效期限內(nèi)，供電企業(yè)關(guān)注的焦點(diǎn)是投保財產(chǎn)的安全性，一旦投保財產(chǎn)遭受損失，應(yīng)該立即起動索賠機(jī)制。據(jù)調(diào)查，前些年有的供電企業(yè)重保輕賠，財產(chǎn)損失索賠率不足30％。究其原因，一是為保險而保險，不是為避風(fēng)險而保險，保單入柜，萬事大吉；二是財大氣粗，不在乎這點(diǎn)小錢；三是保險機(jī)構(gòu)定損理賠程序繁鎖，服務(wù)跟不上，辦好一個索賠事故很不容易，挫傷了供電企業(yè)索賠減損的積極性。近幾年來，隨著供電企業(yè)效益觀點(diǎn)增強(qiáng)，保險機(jī)構(gòu)在競爭中改善服務(wù)，情況大有轉(zhuǎn)變。嘉興電力局將保險合同在企業(yè)內(nèi)網(wǎng)上公布，在企業(yè)報刊上宣傳，讓每一個員工都知道。輸配電線路遭受外力破壞等事故發(fā)生后，由企業(yè)法律顧問牽頭，負(fù)責(zé)投保的財務(wù)人員參與，參與現(xiàn)場勘查、搶修、報損的部門和單位聯(lián)動，索賠工作比較順利。據(jù)嘉興電力局及所屬5個縣(市)供電局不完全統(tǒng)計，1999年到2002年發(fā)生外力破壞、電氣燒壞、遭受雷擊、車輛損壞、觸電傷害等事故65起，財產(chǎn)損失額近500萬元，索賠率100％。

三、加強(qiáng)保險合同管理維護(hù)企業(yè)合法權(quán)益

保險合同與供應(yīng)、采購合同一樣，是供電企業(yè)主要的經(jīng)濟(jì)合同，前些年，有的單位忽視保險合同管理，讓其長期游離于經(jīng)濟(jì)合同之外，投保數(shù)額大，沒有按規(guī)定招標(biāo)，合同簽訂沒有走會簽程序，合同覆行沒有跟蹤監(jiān)督。改變這種狀況，必須把保險合同納入經(jīng)濟(jì)合同管理，使之處于全過程受控狀態(tài)。

要規(guī)范保險合同管理流程。數(shù)額大的保險合同，應(yīng)按規(guī)定進(jìn)行招標(biāo)投保，對保險費(fèi)率進(jìn)行詢價比較，從經(jīng)濟(jì)性、可靠性等方面進(jìn)行綜合評價，由招標(biāo)評標(biāo)小組確定中標(biāo)對象。簽訂保險合同，一般由業(yè)務(wù)主管部門提交合同草簽文本，經(jīng)財務(wù)、審計、法規(guī)部門會簽審核后，再送企業(yè)法人代表簽署，或者授權(quán)有簽約資格的人辦理。

要認(rèn)真審查保險合同條款。保險合同一般是格式合同，必須注意權(quán)利義務(wù)的設(shè)定。保險人對免責(zé)和加重投保人責(zé)任的條款，負(fù)有提示和說明的義務(wù)，如果保險人沒有盡到這種義務(wù)，一旦發(fā)生糾紛，保險合同的解除，要有利于投保人。保險合同一般留有一些空白，投保人與保險人協(xié)商達(dá)成一致的條款，這部分是非格式條款，要充分利用，因為法律規(guī)定，一旦非格式條款與格式條款沖突，以非格式條款為準(zhǔn)。

要注意保險信息溝通。供電企業(yè)總部統(tǒng)一投保簽訂的保險合同，要把合同副本或者合同文件抄送保險財產(chǎn)管理、使用單位，便于組織有關(guān)人員學(xué)習(xí)，掌握保險合同規(guī)定的各項權(quán)利和義務(wù)。基層單位辦理索賠的情況，定期總結(jié)上報投保單位，便于上級全面考慮，確定適宜的續(xù)保范圍和續(xù)保單位。值得注意的是，供電企業(yè)投保財產(chǎn)90％是輸變配電設(shè)施，經(jīng)過兩網(wǎng)改造，設(shè)備檔次和可靠性提高，加之災(zāi)害性氣候少，理賠費(fèi)用與保費(fèi)之比率逐年下降，保險費(fèi)下調(diào)的空間較大。

要堅持誠實信用原則。保險合同是誠信合同，投保時要如實反映投保財產(chǎn)的真實狀況，如輸變電設(shè)備的投運(yùn)時間，可能遭受的各種風(fēng)險；再如汽車的購買時間、安全狀況等等，這些信息要按照保險機(jī)構(gòu)的要求，如實提供，不得惡意隱瞞。否則，不但保險合同無效，還要承擔(dān)相關(guān)責(zé)任。

四、精心辦好索賠案件努力減少供電企業(yè)損失

保險事故發(fā)生后，及時索賠，減少損失，這是供電企業(yè)保險工作的主要任務(wù)。從近幾年的實踐看，做好保險索賠工作應(yīng)該把握好以下三個重要環(huán)節(jié)。

嚴(yán)格按保險機(jī)構(gòu)的理賠程序辦事。保險事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)盡快向投保的保險機(jī)構(gòu)報案、報損，并保護(hù)好現(xiàn)場，以便保險機(jī)構(gòu)勘查。如輸配電線路遭外力破壞，保衛(wèi)、搶修人員趕到現(xiàn)場，可采取錄相、拍照、繪圖等方式固定現(xiàn)場原貌，訪問目擊者，收集證據(jù)，采取安全措施，迅速組織搶修。提出索賠應(yīng)當(dāng)及時，從事故發(fā)生之日起，最遲不超過二年，否則保險機(jī)構(gòu)以放棄索賠權(quán)論處。

認(rèn)真收集整理索賠資料。發(fā)生財產(chǎn)損失，向保險公司索賠時，要提交財產(chǎn)索賠通知書，保險財產(chǎn)損失清單，公安、交警、消防、氣象等部門出具相關(guān)證明，投保和出險時資產(chǎn)負(fù)債表，修復(fù)費(fèi)用清單等單證，以便保險機(jī)構(gòu)定損理賠。

依法行使索賠選擇權(quán)。投保方有選擇賠償權(quán)，可以要求第三方直接賠償，也可以要求保險方先行賠償，然后轉(zhuǎn)讓代位追償權(quán)。一般來說，第三方無賠償能力，或者只有部分賠償能力，供電企業(yè)應(yīng)該向保險公司索賠，這樣快捷簡便，省時省力。事實上，有些供電企業(yè)發(fā)生財產(chǎn)損失，如車輛、電網(wǎng)設(shè)施遭受損壞，往往抓住肇事者不放，能賠則賠，賠不出就算，白白地放棄一些應(yīng)得的權(quán)益。殊不知，第三方賠不出，可以找保險方賠，第三方賠不足，還可以找保險方賠足。靈活運(yùn)用索賠技巧，既可以挽回?fù)p失，又能夠讓肇事者受到教育，引以為戒。