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我國(guó)民間借貸領(lǐng)域財(cái)政政策存在的不足

從上述現(xiàn)狀中，我們不難發(fā)現(xiàn)我國(guó)財(cái)政政策在民間借貸領(lǐng)域的若干不足之處。1.銀行放款條件苛刻。由于銀行吸收儲(chǔ)戶資金再向借款人放貸并抽取利息、手續(xù)費(fèi)而從中盈利的運(yùn)營(yíng)模式，使銀行對(duì)資金安全性的重視程度非常高，這是銀行業(yè)的天性。對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，它們或缺乏足夠的抵押物，或缺乏具有說(shuō)服力的信用記錄，或缺少擔(dān)保，因而很難從銀行得到貸款。雖然每年銀行業(yè)都會(huì)進(jìn)行大量的放貸業(yè)務(wù)，可最終中小企業(yè)所獲得的卻微不足道，大頭還是給了國(guó)有企業(yè)或財(cái)務(wù)體系健全、擁有抵押或擔(dān)保的大型企業(yè)，他們的貸款額度大概占到八成，而其他的非國(guó)有化企業(yè)最終也只有不到兩成，這與近幾年來(lái)中小企業(yè)的發(fā)展對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的貢獻(xiàn)率達(dá)六成很不協(xié)調(diào)。這種畸形的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式在一定程度上可以被諒解：中小企業(yè)本身固定資產(chǎn)少，一般是輕工業(yè)或?yàn)榇笮推髽I(yè)代工，這樣，在銀行貸款的時(shí)候，擔(dān)保就成了問(wèn)題；許多中小企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況不明朗，銀行對(duì)于他們的財(cái)務(wù)狀況、償債能力、現(xiàn)金流不易把握，且它們的抗金融風(fēng)波能力遠(yuǎn)不及大型企業(yè)，銀行為其貸款要承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)；此外，中小企業(yè)對(duì)資金的需求量也遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于各類(lèi)大企業(yè)，這樣銀行從利息中去除各種費(fèi)用，最終基本上是無(wú)法從中小企業(yè)的貸款中獲利的。在這種情況下，中小企業(yè)只能轉(zhuǎn)向其他途徑，比如民間借貸以解燃眉之急。2.民間借貸缺乏有效的管理。民間信貸有如下幾個(gè)特點(diǎn)：一是信用性。民間借貸融資方式最初在鄉(xiāng)鎮(zhèn)中興起，一般在親人、熟人間展開(kāi)，所以借貸雙方相互了解，信息對(duì)稱，在調(diào)查上省去了時(shí)間和費(fèi)用。二是靈活性。比起銀行復(fù)雜的手續(xù)，尤其是擔(dān)保環(huán)節(jié)，民間借貸更可以滿足企業(yè)在短時(shí)間內(nèi)獲得資金的需求。三是利率浮動(dòng)性。據(jù)了解，民間信貸的利率在一些情況下是通過(guò)當(dāng)事雙方協(xié)議形成的。利率的層次根據(jù)借款企業(yè)從事的不同領(lǐng)域概括分為回報(bào)率較高的房地產(chǎn)企業(yè)、國(guó)家禁止的高污染高耗能企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品和一般企業(yè)。另外，民間借貸根據(jù)資金大小和需求的緩急可分為零利息或低利息的友情借貸、中等的一般借貸、高利貸，這似乎更加人性化，更能迎合企業(yè)的需求。根據(jù)上述特點(diǎn)，不難想象在銀根日益緊縮的情況下，民間借貸對(duì)于企業(yè)資金周轉(zhuǎn)或發(fā)展有多么重要，而且相對(duì)于銀行繁瑣的貸款又是多么的快捷與簡(jiǎn)單。但是，正是由于民間借貸的這些特性，導(dǎo)致民間借貸對(duì)于出資者來(lái)說(shuō)具有很大的風(fēng)險(xiǎn)，如缺乏對(duì)貸款方還貸能力的核實(shí)，缺乏對(duì)資金使用狀況的監(jiān)管，缺乏法律依據(jù)等。3.民間閑置資金缺乏適當(dāng)?shù)囊龑?dǎo)。民間個(gè)人持有大量的資金，這些資金閑置，沒(méi)有充分發(fā)揮自己的價(jià)值，創(chuàng)造財(cái)富的效率極其低下。近來(lái)持續(xù)的高通脹率使存款基本保持負(fù)利率狀態(tài)，而隨著人們金融知識(shí)的增加，許多人意識(shí)到了CP（IConsumerPriceIndex，消費(fèi)者物價(jià)指數(shù)，下同）對(duì)日常生活的影響。把錢(qián)存在銀行會(huì)貶值，為了對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行保值和增值，人們較傾向于將錢(qián)從銀行取出，轉(zhuǎn)而進(jìn)行保險(xiǎn)、股票、債券、黃金等投資。這在一定程度上減少了銀行的存款，同時(shí)也使大量的資金流入民間借貸領(lǐng)域。

完善我國(guó)財(cái)政政策的思考

綜上所述，在我國(guó)當(dāng)前財(cái)政政策環(huán)境下，民間借貸幾乎是無(wú)法避免的。我國(guó)的財(cái)政政策在民間借貸方面存在的不足，導(dǎo)致我國(guó)民營(yíng)企業(yè)陷入今天的困局：無(wú)法融資，融到資金卻又很難償還。筆者認(rèn)為，解決這些問(wèn)題，應(yīng)該采取如下措施：1.政府應(yīng)對(duì)民營(yíng)企業(yè)做出合理的政策優(yōu)惠民營(yíng)企業(yè)作為我國(guó)社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，為我國(guó)商品和服務(wù)市場(chǎng)的豐富以及就業(yè)機(jī)會(huì)的提供做出了極大貢獻(xiàn)。然而在科技創(chuàng)新為主旋律的今天，我們的大多數(shù)民營(yíng)企業(yè)仍以簡(jiǎn)單的輕加工業(yè)為主，這既限制了民營(yíng)企業(yè)的利潤(rùn)與發(fā)展空間，也制約著我國(guó)戰(zhàn)略發(fā)展需要。轉(zhuǎn)型，已經(jīng)是我國(guó)民營(yíng)企業(yè)近年的主旋律。但是，在國(guó)際金融持續(xù)動(dòng)蕩的今天，單靠民營(yíng)企業(yè)自救已經(jīng)無(wú)法為其爭(zhēng)取足夠的資本與時(shí)間，因此，如果依照社會(huì)上的一些聲音對(duì)民營(yíng)企業(yè)進(jìn)行適者生存式的淘汰，將導(dǎo)致民營(yíng)企業(yè)大量倒閉，進(jìn)而造成巨大的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)問(wèn)題。民營(yíng)企業(yè)必須救，救的途徑至少應(yīng)包括：（1）減稅。即從源頭上減少企業(yè)支出，不止是企業(yè)所得稅和其他經(jīng)常性稅務(wù)，對(duì)于出口型企業(yè)，必須進(jìn)行出口退稅，保持我國(guó)出口型企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力；（2）增加銀行貸款對(duì)中小型企業(yè)的傾斜，降低利率，適當(dāng)延長(zhǎng)還款期限。2.政府應(yīng)當(dāng)讓個(gè)人資金有更為妥善的增值渠道如前所述，近期我國(guó)CPI一直保持在3%之上，2012年曾達(dá)到5%之上[4]，高度緊張的通貨膨脹率使消費(fèi)者不得不為手里的錢(qián)尋找銀行之外的保值的去處。期貨、股票對(duì)于金融知識(shí)需求較高，而樓市不僅受到政策調(diào)控影響，進(jìn)入門(mén)檻也較高，那么，如何在較高的CPI之下保持自己手中的財(cái)富不縮水呢？吳英案件突出了民間借貸的違法性，但是對(duì)于一人的重責(zé)并不能阻止中小企業(yè)對(duì)資金的渴求與民間對(duì)財(cái)富保值的需要。一方面，應(yīng)當(dāng)對(duì)高利貸進(jìn)行法律制裁；另一方面，應(yīng)當(dāng)讓民間借貸合法化、規(guī)范化，引導(dǎo)資金流向需要的地方。這個(gè)引導(dǎo)可以通過(guò)銀行，也可以通過(guò)私立金融機(jī)構(gòu)。只有真正引入市場(chǎng)化機(jī)制，保持金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)性、創(chuàng)造性和必要的自由發(fā)展空間，才能保持金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。否則，金融業(yè)永遠(yuǎn)是在政府牽扶引導(dǎo)下蹣跚學(xué)步的小孩，無(wú)法獨(dú)立前行。3.銀行應(yīng)當(dāng)適當(dāng)放寬對(duì)民營(yíng)企業(yè)的放貸條件中小企業(yè)借高利貸，原因是無(wú)從借錢(qián)。據(jù)筆者對(duì)某國(guó)有商業(yè)銀行的調(diào)查，銀行對(duì)于貸款實(shí)際上也是非常痛苦的。由于國(guó)際金融危機(jī)的爆發(fā)，國(guó)家不得不擴(kuò)大銀根，以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)貸款限額分配到基層支行時(shí)，完全是一種供不應(yīng)求的狀態(tài)，經(jīng)常是幾個(gè)支行行長(zhǎng)互相爭(zhēng)奪更多的放貸額度以滿足自己支行客戶的需求。盡管如此，貸款仍是不足，有時(shí)不得不采用征詢客戶是否愿意支付額外1%～2%的手續(xù)費(fèi)來(lái)決定發(fā)放貸款順序。由于銀行業(yè)的天然特性，銀行不得不避免向高風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)發(fā)放貸款，即使發(fā)放也需要大量的固定資產(chǎn)進(jìn)行抵押或有足夠的擔(dān)保，因此，大部分貸款由國(guó)有企業(yè)或大企業(yè)獲得，中小企業(yè)極難獲得貸款。如何讓銀行貸給中小企業(yè)錢(qián)，并不是一紙文件就能解決的。首先，國(guó)家應(yīng)當(dāng)放松銀根，讓銀行有錢(qián)可以放貸，釋放供給以滿足需求。其次，政府應(yīng)當(dāng)出面對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保，以讓中小企業(yè)有資格得到貸款，即前文所提的增加銀行貸款對(duì)中小型企業(yè)的傾斜。當(dāng)然，這種擔(dān)保應(yīng)當(dāng)是有選擇性和引導(dǎo)性的，如高新科技產(chǎn)業(yè)，新興能源產(chǎn)業(yè)等。4.政府應(yīng)當(dāng)增加財(cái)政在國(guó)民福利領(lǐng)域的投入我國(guó)國(guó)民向來(lái)喜歡存款，隨時(shí)可取出的存款可以應(yīng)對(duì)不時(shí)之需，同時(shí)也可以保證安全。一定程度上，這是政府的課題。這些錢(qián)應(yīng)當(dāng)流入消費(fèi)品和服務(wù)業(yè)市場(chǎng)，進(jìn)行消費(fèi)，讓中小企業(yè)有錢(qián)可賺，這就要求政府降低人民對(duì)貨幣的預(yù)防性需求，即增加社會(huì)福利，讓人們敢花錢(qián)。同時(shí)，政府要整頓股票市場(chǎng)，使股票市場(chǎng)成為一個(gè)投資而非投機(jī)的市場(chǎng)，這樣才能從多方面保證企業(yè)更好地融資。

本文作者：韓孟波工作單位：北京第二外國(guó)語(yǔ)學(xué)院國(guó)際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院