導(dǎo)語：銀行信貸風(fēng)險防范措施一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

1銀行信貸風(fēng)險的成因分析

1.1客觀因素

首先，至今為止，我國還未建立社會信用機(jī)制，這使得我國社會民眾的信用道德普遍缺失。同時，因為社會信用機(jī)制的缺失，使得銀行外部環(huán)境管理制約水平非常低，這必然會影響到銀行信貸，增加信貸風(fēng)險。其次，金融體系不夠健全，滯后性明顯。目前我國直接金融所占比例并不高，絕大多情況下，間接金融需要銀行進(jìn)行大部分的融資。如果資本市場沒有達(dá)到一定的繁榮程度，企業(yè)幾乎沒有融資渠道。而且如果整個國家經(jīng)濟(jì)都面臨著下滑的趨勢，銀行資金將無法正常的流通，會出現(xiàn)很多的壞賬。再加之，我國的金融市場正處于初級發(fā)展階段，而且缺少必要的金融工具，這使得銀行信貸業(yè)務(wù)范圍有限，其他業(yè)務(wù)也無法擴(kuò)展。最后，政府過多干預(yù)。通過大量的調(diào)研分析發(fā)現(xiàn)，地方政府干預(yù)導(dǎo)致了銀行信貸風(fēng)險的增加。目前我國銀行分支的設(shè)立，主要是根據(jù)行政區(qū)域劃分，因此當(dāng)?shù)卣袡C(jī)會對銀行進(jìn)行干預(yù)管理。銀行信貸業(yè)務(wù)的開展主要是依據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及自身信貸水平，但是政府干預(yù)之后，很多落款自主權(quán)都無法實現(xiàn)，很多銀行成為了企業(yè)降低風(fēng)險的手段。更為甚者，當(dāng)?shù)卣ㄟ^銀行信貸來建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施，銀行迫于行政壓力給予借貸，但是政府卻無力償還，一再拖欠，使得銀行的信貸能力下降，也增加了銀行信貸風(fēng)險。

1.2主觀因素

首先，銀行基礎(chǔ)工作沒有做到位，缺失完整的信貸檔案資料。有些銀行管理工作一直都比較混亂，有很多基礎(chǔ)工作都沒有完成，其中表現(xiàn)最突出的就是信貸檔案資料不完全，則會使得銀行在進(jìn)行信貸時，沒有更多的資料可以作為參考，因此增加了借貸的風(fēng)險。其次，內(nèi)部控制機(jī)制不完善。目前我國很多銀行都沒有健全內(nèi)部控制機(jī)制。企業(yè)或者其他客戶在向銀行進(jìn)行貸款時，銀行應(yīng)該進(jìn)行嚴(yán)格的審查，但是銀行針對這種審查只是流于表面，走形式，這無疑增加了貸款風(fēng)險。正常情況下，銀行針對貸款方應(yīng)該進(jìn)行預(yù)先的調(diào)查，之后進(jìn)行調(diào)查審批，最后還要進(jìn)行貸后檢查。但是我國很多銀行都沒有重視。最后，信貸風(fēng)險防范機(jī)制缺乏，同時預(yù)警機(jī)制也不健全。現(xiàn)今階段我國銀行信貸屬于回旋是操作流程，即信息要逐一向上上報，之后在逐一向下下達(dá)，這不僅影響了決策效率，同時也影響了銀行業(yè)務(wù)的進(jìn)一步開展。許多銀行并沒有開始啟用風(fēng)險監(jiān)測與預(yù)警系統(tǒng)，對于早期存在風(fēng)險的防范也幾乎是一片空白。

2銀行信貸風(fēng)險的防范措施

2.1提高員工業(yè)務(wù)能力、加強(qiáng)員工行業(yè)素質(zhì)

我國各銀行應(yīng)定期組織信貸人員對貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行學(xué)習(xí)，建立以風(fēng)險控制為核心的銀行信貸文化，加強(qiáng)員工對責(zé)任和風(fēng)險防范的意識。在信貸審批管理方面，信貸部門經(jīng)理應(yīng)做到對各個環(huán)節(jié)仔細(xì)審核，努力降低貸出款項的壞賬可能性。提高銀行會計人員的專業(yè)素質(zhì)。銀行應(yīng)建立合理的考核評價機(jī)制，適當(dāng)調(diào)整績效考核指標(biāo)，實行有效的懲罰機(jī)制，從而提高銀行會計人員的工作積極性，從良性的軌道引導(dǎo)會計人員的職業(yè)行為。首先，在日常的會計核算中，明確崗位職責(zé)和崗位責(zé)任人，在賦予會計人員權(quán)力的同時讓其承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。其次，加大會計人員的培訓(xùn)力度，通過開展會計業(yè)務(wù)知識競賽、組織業(yè)務(wù)理論探討等多樣的形式，鼓勵會計人員積極進(jìn)取。

2.2完善風(fēng)險識別預(yù)警機(jī)制

銀行應(yīng)結(jié)合國內(nèi)外先進(jìn)的銀行風(fēng)險管理信息系統(tǒng)，有效利用人民銀行信貸登記系統(tǒng)和本行信貸管理系統(tǒng)，在現(xiàn)有客戶源和歷史數(shù)據(jù)上，構(gòu)建包含企業(yè)經(jīng)營信息、申請貸款額度、借款清償情況的風(fēng)險管理信息系統(tǒng)，并制作風(fēng)險監(jiān)測分析和信用評級機(jī)制，建立科學(xué)有效的風(fēng)險預(yù)警機(jī)制。

2.3建立健全信貸專門管理機(jī)構(gòu)

2.3.1獨(dú)立的審批部門。建立獨(dú)立的審批部門，將信貸審批制度真正落實到實處，明確貸款審查部門的工作職責(zé)、工作范圍和工作目標(biāo)，規(guī)范審批部門的工作制度、審批內(nèi)容、審批程序、審批權(quán)限和審批責(zé)任。設(shè)立具有較高專業(yè)化程度的多個部門共同負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)的管理，如資產(chǎn)組合風(fēng)險分析部門、信貸政策制定部門、風(fēng)險審查部門、業(yè)務(wù)管理部門、不良貸款處理部門以及系統(tǒng)一體化管理部門等，各部門應(yīng)當(dāng)分工明確，各盡其責(zé)，在業(yè)務(wù)上相互溝通、相互協(xié)作、互相監(jiān)督。

2.3.2獨(dú)立的管理部門。為了提高信貸業(yè)務(wù)的審批質(zhì)量，強(qiáng)化信貸審批的責(zé)任約束，防范道德風(fēng)險和能力風(fēng)險，則需要我們建立獨(dú)立的信貸管理部門。在風(fēng)險控制中充分發(fā)揮專家審批制度的作用，通過建立專職貸款審批人制度，從而達(dá)到對信貸業(yè)務(wù)的管理。凡是具有信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)的各級機(jī)構(gòu)，都必須配有一定數(shù)量標(biāo)準(zhǔn)的貸款審批人。貸款審批人立足于銀行經(jīng)營的“三性”原則，以國家的宏觀經(jīng)濟(jì)政策、法律法規(guī)以及信貸經(jīng)營策略為基礎(chǔ)，審查每一筆待批信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)、技術(shù)及商業(yè)可行性。

3結(jié)束語

綜上所述，可知現(xiàn)階段我國的銀行信貸風(fēng)險防范十分缺乏，究其原因是由于我國沒有建立社會信息體系，使得民眾信用道德十分缺乏，另外，很多銀行并不重視風(fēng)險控制，這使得信貸業(yè)務(wù)都不同程度的存在著風(fēng)險，嚴(yán)重影響了銀行業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。為此銀行、當(dāng)?shù)卣?、市場監(jiān)管部門等都需要采取強(qiáng)有力的措施，盡可能的降低銀行信貸風(fēng)險。真正的將銀行信貸看作是發(fā)展經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)社會和諧發(fā)展的手段，而不是惡意借貸、提高所謂政績的方法。另外，客戶也應(yīng)該具備相應(yīng)的風(fēng)險意識。

作者:王昕 單位:錦州銀行股份有限公司