導(dǎo)語(yǔ)：非對(duì)稱(chēng)信息對(duì)農(nóng)村信貸的影響研究一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

摘要：闡述了農(nóng)村信貸市場(chǎng)上的資金供需矛盾，探討了信息不對(duì)稱(chēng)在農(nóng)村金融市場(chǎng)上可能引發(fā)的問(wèn)題以及農(nóng)村金融市場(chǎng)存在的弊端，在剖析信息不對(duì)稱(chēng)理論內(nèi)涵的基礎(chǔ)上，從信息不對(duì)稱(chēng)的角度分析了農(nóng)村信貸不足的原因，提出了信息不對(duì)稱(chēng)背景下完善農(nóng)村信貸的對(duì)策思考。

關(guān)鍵詞：信息不對(duì)稱(chēng)；農(nóng)村信貸；信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)；政策引導(dǎo)

一、我國(guó)農(nóng)村信貸的現(xiàn)狀

早期由于國(guó)家大力發(fā)展農(nóng)業(yè)的政策支持，農(nóng)村金融市場(chǎng)在早期發(fā)展較為迅速，農(nóng)村借貸也較為繁榮。由于后來(lái)更加注重工業(yè)發(fā)展的政策出臺(tái)，金融機(jī)構(gòu)的資金很多都向工業(yè)企業(yè)轉(zhuǎn)移，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量逐漸萎縮；再后來(lái)由于金融產(chǎn)業(yè)的市場(chǎng)化，金融機(jī)構(gòu)由于自身的趨利性，開(kāi)始放棄高風(fēng)險(xiǎn)低收益的農(nóng)村信貸市場(chǎng)，逐步轉(zhuǎn)向國(guó)家政策大力支持的城市新興企業(yè)，從而進(jìn)一步弱化了農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展。

（一）信貸需求狀況

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)近年來(lái)有了較大發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方式不再局限于農(nóng)作物種植和家禽家畜養(yǎng)殖得來(lái)的收入，出現(xiàn)多種產(chǎn)業(yè)并存的局面，而擁有較多資本的企業(yè)，發(fā)展所需的資金量也較大，農(nóng)戶(hù)的自有資金必然不夠農(nóng)村企業(yè)的建設(shè)發(fā)展和資金周轉(zhuǎn)，所以隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村金融市場(chǎng)中對(duì)借貸的要求也越來(lái)越高，對(duì)資金的需求量也越來(lái)越大，信貸需求急劇增加。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村人口對(duì)生活的要求也不再僅限于解決溫飽，除對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的要求外，子女教育、住房條件、婚喪嫁娶、醫(yī)療衛(wèi)生等方面都慢慢開(kāi)始受到重視，這些方面也都在不同時(shí)期內(nèi)不同程度的需要資金的支持，農(nóng)村信貸資金需求也會(huì)隨之增加。在資金需求的結(jié)構(gòu)上，農(nóng)村金融的借貸需求也不再局限于短期用于農(nóng)牧業(yè)與畜牧業(yè)生產(chǎn)的需求，而在農(nóng)村企業(yè)的投資與建設(shè)上都出現(xiàn)了長(zhǎng)期的資金需求，在社會(huì)保障方面，也需要長(zhǎng)期資金支持，所以農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以前的固定期限的中短期資金借貸已不能充分的滿足農(nóng)村金融市場(chǎng)上的需求。

（二）信貸供給狀況

從正規(guī)信用供給機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，首先，就商業(yè)銀行來(lái)看，由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展類(lèi)型少，所以抵押物較少，或者即使有抵押物也可能存在抵押物沒(méi)有需求市場(chǎng)、或者抵押物價(jià)值變動(dòng)速度快價(jià)差大等的風(fēng)險(xiǎn)，而農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)由于自身限制，與其他產(chǎn)業(yè)在相同的成本條件下，收益相對(duì)較低，所以農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)存在高風(fēng)險(xiǎn)低收益的狀況，而商業(yè)銀行在金融行業(yè)市場(chǎng)化后，由于自身的趨利性，業(yè)務(wù)發(fā)生區(qū)域逐漸背離風(fēng)險(xiǎn)高收益小的農(nóng)村地區(qū)，轉(zhuǎn)而向收益較大的城市靠近，很多以前在農(nóng)村的分支機(jī)構(gòu)都退出了農(nóng)村市場(chǎng)，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)的萎縮。其次，對(duì)中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)作支持的國(guó)家政策性銀行———農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，它的借貸對(duì)象主要是在農(nóng)村的企業(yè)等具有較大資本的機(jī)構(gòu)，借貸數(shù)額一般也較大，不追求短期回報(bào)，注重對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的長(zhǎng)期影響，很多資金用于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，而單個(gè)農(nóng)戶(hù)的資金需求通常都不大，所以不可能從農(nóng)發(fā)行貸到款，而農(nóng)發(fā)行本身也沒(méi)有面向農(nóng)戶(hù)的小額貸款，所以農(nóng)戶(hù)的資金需求無(wú)法得到滿足。最后，農(nóng)村信用社在早期一直是農(nóng)村金融市場(chǎng)上支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力機(jī)構(gòu)，但后期由于金融產(chǎn)業(yè)的市場(chǎng)化，農(nóng)信社的發(fā)展策略也開(kāi)始趨于商業(yè)化，在農(nóng)村金融市場(chǎng)的借貸規(guī)模逐漸縮小，理由同商業(yè)銀行。另外，由于對(duì)農(nóng)貸款本身的問(wèn)題，如額度小成本高、抵押物存在風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)民認(rèn)識(shí)不足、還貸意識(shí)不強(qiáng)等問(wèn)題，以及國(guó)家政策對(duì)農(nóng)村金融支持不足等多方面的問(wèn)題，導(dǎo)致農(nóng)信社也不得不逐漸退出農(nóng)村金融市場(chǎng)。送上所述，農(nóng)村信貸現(xiàn)狀就是信貸缺乏。這是因?yàn)椋赫疀Q定了農(nóng)村信貸狀況的宏觀條件，國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的宏觀政策決定了貸款人對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的態(tài)度；借款人本身在國(guó)家政策這個(gè)宏觀條件下，基于對(duì)自身特點(diǎn)的考慮，又會(huì)做出對(duì)農(nóng)村信貸市場(chǎng)產(chǎn)生影響的決策；貸款人在金融產(chǎn)業(yè)逐漸市場(chǎng)化的趨勢(shì)下，逐漸撤離資本薄弱、營(yíng)利性不強(qiáng)、不確定因素多的農(nóng)村金融市場(chǎng)。

二、信息不對(duì)稱(chēng)背景下信貸配給與“惜貸”產(chǎn)生的原因

（一）信息不對(duì)稱(chēng)理論

信息不對(duì)稱(chēng)理論是指在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，各類(lèi)人員對(duì)有關(guān)信息的了解是有差異的；掌握信息比較充分的人員，往往處于比較有利的地位，而信息貧乏的人員，則處于比較不利的地位。該模型把掌握信息多的一方稱(chēng)為人，另一方稱(chēng)為委托人，信息不對(duì)稱(chēng)造成人的機(jī)會(huì)主義行為。研究事前不對(duì)稱(chēng)信息的對(duì)策問(wèn)題稱(chēng)為逆向選擇，研究事后不對(duì)稱(chēng)信息的對(duì)策問(wèn)題稱(chēng)為道德風(fēng)險(xiǎn)。也可以認(rèn)為，逆向選擇是指人利用信息優(yōu)勢(shì)使委托人簽訂不利于委托人的合同，道德風(fēng)險(xiǎn)是指在達(dá)成合約后，人利用信息優(yōu)勢(shì)不履行合約。

（二）客戶(hù)造成的信息不對(duì)稱(chēng)

1資金非本人使用有些人由于某些原因并不自己到銀行去借款，而是委托其他滿足條件的人去銀行借款，付給其一定比例的手續(xù)費(fèi)作為報(bào)酬。這樣就導(dǎo)致銀行收集到的信息是從銀行借款的人的信息，而非資金使用者的信息，至于資金使用者是否適合借貸、適合貸多少，都無(wú)從得知，對(duì)資金的使用目的也不能把關(guān)，對(duì)資金使用過(guò)程中出現(xiàn)的任何問(wèn)題都不能獲得及時(shí)的了解，不能對(duì)風(fēng)險(xiǎn)做到及時(shí)控制，這些都造成了銀行的信息不對(duì)稱(chēng)，加大了銀行資金的回收風(fēng)險(xiǎn)。

2客戶(hù)獲得信息渠道不同由于客戶(hù)對(duì)銀行的資信狀況了解途徑不一樣，銀行對(duì)自己進(jìn)行宣傳的途徑和方式的側(cè)重點(diǎn)也不一樣，所以不同的人群接觸到的信息不同，可能導(dǎo)致對(duì)銀行的資信狀況了解程度不同，了解的廣度也不同，這樣可能造成信息不對(duì)稱(chēng)的狀況，客戶(hù)有可能在對(duì)多家銀行信息了解不全面的情況下選擇了資信狀況相對(duì)較弱的一家。

（三）銀行造成的信息不對(duì)稱(chēng)

1銀行收集信息不全面，由于對(duì)農(nóng)貸款本身不發(fā)達(dá)，業(yè)務(wù)量沒(méi)有其他種類(lèi)貸款的業(yè)務(wù)量大，所以銀行對(duì)農(nóng)戶(hù)的信用記錄可能并不完善，也沒(méi)有及時(shí)更新過(guò)，而現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)金融業(yè)還處在高速的發(fā)展階段，以致各行之間信息共享做的也不夠好，所以若農(nóng)戶(hù)在一家銀行貸款，這家銀行有可能不能及時(shí)了解到他在其他行的貸款狀況和信用情況。在自身收集的信息就不足的情況下，也沒(méi)有及時(shí)從外界獲取到有用的信息，這就造成銀行對(duì)借款人的資信情況了解不夠充分，放貸人員在放貸時(shí)對(duì)農(nóng)戶(hù)的判斷可能不合理，導(dǎo)致錯(cuò)放與多放。

2懲罰力度不強(qiáng)，現(xiàn)階段我國(guó)政府對(duì)銀行還是存在隱性擔(dān)保的，法律上無(wú)論是對(duì)銀行還是員工處罰力度還不算大，這使得一些銀行和其放貸人員可能放松了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的警惕。從放貸人員來(lái)說(shuō)，由于玩忽懈怠，可能對(duì)客戶(hù)的資料審查不細(xì)致，致使一些潛在的風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有被發(fā)現(xiàn)；或者受到金錢(qián)或權(quán)利的誘惑，不遵循銀行的條款，違規(guī)放貸，造成極大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。從銀行來(lái)說(shuō)，可能其本身信貸制度存在缺陷，對(duì)客戶(hù)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)審查不仔細(xì)，獲取信息方法過(guò)于簡(jiǎn)單，渠道狹窄，對(duì)客戶(hù)資產(chǎn)信息了解不夠廣，造成信息不對(duì)稱(chēng)；也可能由于現(xiàn)在金融市場(chǎng)上激烈的競(jìng)爭(zhēng)，為得到客戶(hù)，銀行就冒著高風(fēng)險(xiǎn)向不符合放貸條件的客戶(hù)貸款，因?yàn)樾畔⒉蝗?，致使銀行暴露在風(fēng)險(xiǎn)中；另外，銀行也有過(guò)度宣傳的動(dòng)機(jī)，在監(jiān)管不力的情況下，銀行對(duì)自己的借貸能力進(jìn)行夸大，進(jìn)而變?yōu)椴粚?shí)宣傳，致使客戶(hù)對(duì)銀行的選擇出現(xiàn)了偏差。

3信息不對(duì)稱(chēng)對(duì)信貸市場(chǎng)造成的結(jié)果———信貸配給與“惜貸”現(xiàn)象，信貸配給是指在既定的利率下，在信貸市場(chǎng)上，銀行為防范信息不對(duì)稱(chēng)造成的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，不愿意采取不斷提升利率的行為以均衡市場(chǎng)上對(duì)信貸的需求，而是采取一個(gè)固定不變的利率，這導(dǎo)致了市場(chǎng)上信貸的需求大于供給，銀行在不能滿足所有客戶(hù)的需求的情況下，采取一些非利率的貸款條件，使部分資金需求者退出銀行借款市場(chǎng)，以消除超額需求而達(dá)到平衡的現(xiàn)象?！跋зJ”現(xiàn)象是指，銀行為避免信息不對(duì)稱(chēng)造成的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，有可能致使銀行遭受貸款不能收回而蒙受損失，所以商業(yè)銀行在“三有一符”（即有放貸能力、有放貸對(duì)象、借款人有貸款需求、符合申請(qǐng)貸款條件）情況下，仍舊不愿發(fā)放貸款的一種經(jīng)營(yíng)行為。“惜貸”現(xiàn)象會(huì)造成銀行資金閑置，對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展沒(méi)有起到推進(jìn)作用，職能沒(méi)有很好的發(fā)揮出來(lái)。

三、信息不對(duì)稱(chēng)背景下完善農(nóng)村信貸的對(duì)策

（一）加強(qiáng)信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)

由于我國(guó)現(xiàn)在商業(yè)銀行之間信息共享程度不高，客戶(hù)在各行的信息得不到充分利用，導(dǎo)致銀行對(duì)客戶(hù)的信息資源掌握不充分，所以應(yīng)該盡快完善各行之間的信息共享網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，能讓客戶(hù)在各行間的信息及時(shí)得到相互傳輸，使銀行能在第一時(shí)間掌握客戶(hù)信用狀況，確定其信用風(fēng)險(xiǎn)狀況，給客戶(hù)一個(gè)更合理的信用第5期張勁陽(yáng)：非對(duì)稱(chēng)信息對(duì)農(nóng)村信貸的影響研究99評(píng)級(jí)，以決定是否放貸。這不僅有利于銀行業(yè)務(wù)的完成質(zhì)量，也有利于加強(qiáng)各行之間的相互交流。近幾年來(lái)，我國(guó)幾個(gè)大型商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)始逐步互通相同貸款人的貸款信息與信用記錄，這樣使得銀行能夠?qū)J款人的基本信貸狀況與信用條件有所了解，但更多具體信息交流仍待加強(qiáng)。

（二）設(shè)計(jì)合理的契約

農(nóng)戶(hù)有可能因?yàn)橘J款合同期限設(shè)計(jì)不合理而違約不還貸，所以我認(rèn)為應(yīng)該對(duì)農(nóng)業(yè)各種不同產(chǎn)業(yè)進(jìn)行調(diào)研后分別確定不同的貸款期限，以不同的貸款用途對(duì)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行貸款，防止出現(xiàn)可能作物還尚未成熟，還款期限已經(jīng)到了所以不得不違約的情況。另外還可根據(jù)農(nóng)戶(hù)貸款的用途不同，具體設(shè)定貸款金額，防止出現(xiàn)需要較少資金的人借到了超額貸款，以致使資金閑置的現(xiàn)象，也不會(huì)出現(xiàn)銀行滿足不了部分客戶(hù)的資金需求而損失了客戶(hù)，與此同時(shí)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較大的用途也可以設(shè)定一個(gè)比較高的利率，對(duì)小風(fēng)險(xiǎn)的用途設(shè)定較低的利率。

（三）加強(qiáng)政府政策引導(dǎo)

關(guān)于有些農(nóng)戶(hù)對(duì)銀行貸款認(rèn)識(shí)不清、不愿主動(dòng)貸款的問(wèn)題，政府應(yīng)該加大宣傳力度，突出銀行小額貸款對(duì)農(nóng)業(yè)扶持的益處，鼓勵(lì)農(nóng)戶(hù)貸款，糾正一些中國(guó)農(nóng)村中已長(zhǎng)期存在的比較陳舊的觀念，教導(dǎo)農(nóng)戶(hù)對(duì)銀行貸款有一個(gè)正確的認(rèn)識(shí)，使小額貸款的受眾面更為廣泛。與此同時(shí)，政府還應(yīng)制定完善的支農(nóng)惠農(nóng)政策，以免使銀行處在責(zé)任與義務(wù)不對(duì)等的狀態(tài)中，導(dǎo)致銀行從商業(yè)角度考慮不可放貸但礙于政策卻又不得不冒風(fēng)險(xiǎn)放貸。

（四）建設(shè)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

銀行可以建立一個(gè)貸后服務(wù)機(jī)構(gòu)，可以對(duì)已經(jīng)借款的客戶(hù)的資產(chǎn)情況以及信譽(yù)度等進(jìn)行定期跟蹤調(diào)查和測(cè)算，對(duì)其進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，動(dòng)態(tài)把握客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)情況，一定要讓風(fēng)險(xiǎn)在銀行可控制的范圍內(nèi)，這樣可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)，盡量減小信息不對(duì)稱(chēng)帶來(lái)的損失。但這可能會(huì)加大銀行放貸的成本，進(jìn)一步的跟蹤觀察都會(huì)耗費(fèi)一定的人力物力財(cái)力，但相比于可能面臨的潛在損失，我覺(jué)得還是有必要建立一個(gè)完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制?！叭r(nóng)”問(wèn)題依然是關(guān)系國(guó)家發(fā)展的重大問(wèn)題，也是國(guó)家長(zhǎng)治久安和繁榮富強(qiáng)必須面對(duì)的問(wèn)題。金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有較大的影響，借貸對(duì)其有不可忽視的推動(dòng)作用，所以解決好農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的借貸問(wèn)題，對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)有重大意義。

參考文獻(xiàn)：

［1］張建軍，張兵．農(nóng)業(yè)信貸與保險(xiǎn)互聯(lián)影響農(nóng)行風(fēng)險(xiǎn)配給實(shí)證研究———基于江蘇、湖北兩省的調(diào)研數(shù)據(jù)［J］．金融與保險(xiǎn)，2013（2）：14－20．

［2］胡琴，肖詩(shī)順．農(nóng)村信貸需求與供給的研究方法綜述［J］．商業(yè)經(jīng)濟(jì)，2013（2）：9－14．

［3］仝秀珍，丁世旺．淺談我國(guó)農(nóng)業(yè)信用供需現(xiàn)狀及其影響［J］．金融視線，2012（1）：35－36．

［4］何怡然．淺析我國(guó)農(nóng)村金融體制現(xiàn)狀及改革［J］．中國(guó)外資，2013（2）：26．

［5］徐源，袁紫嫣．關(guān)于農(nóng)村金融市場(chǎng)資金供給不足的思考［J］．南方農(nóng)業(yè)，2012（5）：65－67．

［6］劉轉(zhuǎn)．農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)策［J］．三農(nóng)問(wèn)題，2012（10）：87．

［7］呂罡，劉睿，王靜，等．從農(nóng)戶(hù)融資難淺析中國(guó)農(nóng)村信貸制度的扭曲與對(duì)策研究［J］．經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2012（9）：56－58．

［8］龍海明，鄧可欣，張倚勝．農(nóng)村信貸配給實(shí)證分析［J］．財(cái)經(jīng)理論與實(shí)踐，2012（5）：13－17．

［9］謝玉梅，胡基紅．農(nóng)村信貸配給現(xiàn)狀、成因及對(duì)策分析［J］．商業(yè)研究，2013（1）：121－126．

作者:張勁陽(yáng) 單位:蘭州財(cái)經(jīng)大學(xué)