導(dǎo)語：阻礙農(nóng)村消費信貸發(fā)展因素與措施思考一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

根據(jù)發(fā)達(dá)國家農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展經(jīng)驗，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定程度，啟動農(nóng)村消費信貸是增加農(nóng)民收入、繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要舉措。目前，我國經(jīng)濟(jì)增長正逐步由投資拉動向消費推動轉(zhuǎn)變，啟動農(nóng)村消費信貸無疑對農(nóng)村發(fā)展具有重要的作用。

一、我國農(nóng)村消費信貸發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)村消費信貸主要分為經(jīng)營性消費信貸和生活性消費信貸，基本由農(nóng)村信用社提供。農(nóng)村消費信貸的特點突出表現(xiàn)為消費貸款的領(lǐng)域過于狹窄。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，愿意讓子女接受高等教育的占多數(shù)，對高收入的家庭來說用不著去貸款，對多數(shù)人來說愿意住房貸款、汽車貸款，卻不愿意貸款購買大件消費品，很多收入不高的家庭為了子女的學(xué)業(yè)，省吃儉用，積攢資金。即使要申請純生活消費貸款，如購買家電、看病就醫(yī)等，一般也會被拒絕。所以現(xiàn)階段農(nóng)村消費信貸領(lǐng)域主要集中在經(jīng)營性消費信貸。近年來，伴隨著農(nóng)民收入水平的提高和農(nóng)村消費市場的發(fā)展，農(nóng)民對消費信貸的需求也開始出現(xiàn)并呈逐漸增多的趨勢。一些金融機(jī)構(gòu)包括農(nóng)村信用社順應(yīng)這一趨勢，圍繞國家開拓農(nóng)村消費市場的政策導(dǎo)向，積極地開展了發(fā)展農(nóng)村消費信貸的有益探索，取得了一些進(jìn)展，積累了初步的經(jīng)驗。但是，從總體上看，農(nóng)村消費信貸的發(fā)展還處于起步階段，不論是重視程度，還是信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新、信貸服務(wù)的適應(yīng)性等都存在許多需要解決的問題。

1.農(nóng)村消費信貸品市場發(fā)展相對滯后，消費信貸總量不足。近幾年來，隨著更多地關(guān)注三農(nóng)問題、增加農(nóng)民收入等一系列重要措施的落實到位，農(nóng)村居民消費水平和消費質(zhì)量得到了快速提升，但是農(nóng)村地區(qū)的消費基礎(chǔ)條件和商品流通網(wǎng)絡(luò)建設(shè)仍然滯后，影響了農(nóng)村消費品市場的快速增長，進(jìn)而影響了農(nóng)村消費信貸市場的快速增長。農(nóng)村消費信貸占全部貸款余額的比例較小，且呈遞減趨勢。

2.農(nóng)村消費信貸結(jié)構(gòu)不合理，品種單一，手續(xù)煩瑣。首先，農(nóng)村消費貸款對象狹窄，貸款規(guī)模較小，業(yè)務(wù)品種比較單一，針對農(nóng)村特點適應(yīng)不同層次農(nóng)民的消費信貸業(yè)務(wù)幾乎沒有，消費者沒有自行選擇產(chǎn)品的余地，只有被動地接受，消費信貸業(yè)務(wù)主要集中在助學(xué)貸款和其他生產(chǎn)性消費貸款上，而住房消費貸款和汽車貸款業(yè)務(wù)開展不足。其次，農(nóng)村消費貸款方式以最終消費品作為抵押的消費貸款方式占較大比例，銀行信用卡消費所占比例較低。再次，農(nóng)村消費信貸手續(xù)煩瑣，利率較高，相關(guān)費用較多。

二、農(nóng)村消費信貸發(fā)展緩慢的原因

1.傳統(tǒng)消費觀念根深蒂固，消費觀念落后。“有多少錢辦多少事”是中國人崇尚的治家之道，“勤儉節(jié)約”、“量入為出”的傳統(tǒng)消費觀念已根深蒂固，他們不愿意或不習(xí)慣借錢消費，對于“用明天的錢圓今天的夢”的超前消費方式很難接受，加上農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對消費信貸業(yè)務(wù)宣傳不力，導(dǎo)致農(nóng)民對消費信貸知之甚少。此外，當(dāng)前農(nóng)村居民主動消費意識不強(qiáng)，除家庭經(jīng)營必需的費用支出、各種硬性稅費支出、財產(chǎn)性支出、轉(zhuǎn)移性支出外，其收入主要用于生活消費。因此，轉(zhuǎn)變消費觀念，加強(qiáng)消費信貸業(yè)務(wù)的宣傳十分迫切。

2.農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施落后，消費環(huán)境差。改革開放以來，農(nóng)民的總體收入水平有了很大提高，農(nóng)村的交通、通訊、水利等基礎(chǔ)設(shè)施有了很大的改善，但是農(nóng)村的消費環(huán)境與城市相比依然存在明顯的差距，尤其是偏遠(yuǎn)和貧困山區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施更為落后。農(nóng)村的用水、供電、交通、通訊等基礎(chǔ)設(shè)施薄弱。相當(dāng)一部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)（尤其在山區(qū)）不通公路，缺水缺電，有的即使通電通水，但電價較高，買彩電、冰箱、洗衣機(jī)等如同買個“電老虎”，供電質(zhì)量差，致使農(nóng)民買得起電器付不起電費。從而限制了農(nóng)村消費市場的擴(kuò)張，使?jié)撛谛枨鬅o法成為現(xiàn)實購買力。

3.相關(guān)法律制度嚴(yán)重滯后。由于相關(guān)法律法規(guī)和制度建設(shè)工作的嚴(yán)重滯后，迄今為止，我國在運(yùn)用農(nóng)村消費信貸等金融工具，開拓發(fā)展農(nóng)村消費市場方面還存在著許多法律和制度障礙。目前法律、法規(guī)規(guī)定，農(nóng)民的宅基地不能進(jìn)行抵押，農(nóng)民的其他財產(chǎn)多數(shù)也難以用于抵押，因此，實際上農(nóng)民基本沒有有效的抵押擔(dān)保財產(chǎn)。另外，貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)在農(nóng)村也屬鮮見，所有的潛在風(fēng)險幾乎都由金融機(jī)構(gòu)全部承擔(dān)。這種法律法規(guī)的滯后造成了農(nóng)民想貸貸不到，金融機(jī)構(gòu)又因為風(fēng)險過于集中而不愿意在農(nóng)村信貸市場上大展身手的兩難局面。

4.農(nóng)民收入水平較低，且未來預(yù)期收入不確定。消費信貸實質(zhì)是將遠(yuǎn)期消費轉(zhuǎn)化為即期消費，真正意義上用明天的錢辦今天的事，因此其發(fā)展的重要原因取決于消費者對未來收入的預(yù)期。但貧困地區(qū)靠天吃飯，農(nóng)民人均收入水平低，且由于糧食作物價格不穩(wěn)定，糧食生產(chǎn)成本一漲再漲，增產(chǎn)不增收，許多農(nóng)民對未來收入預(yù)期不好，信心不足，因而不愿意寅吃卯糧，情愿過收支平衡、略有結(jié)余的安穩(wěn)生活，也不愿舉債消費，使信貸消費在廣大農(nóng)村地區(qū)缺乏生根發(fā)芽的土壤。

5.農(nóng)村金融體系自身的缺陷。金融機(jī)構(gòu)由于對農(nóng)村消費信貸市場的巨大潛力缺乏前瞻性認(rèn)識，認(rèn)為發(fā)展農(nóng)村消費信貸的周期長、利率低、見效慢。辦理消費信貸時的程序與手續(xù)復(fù)雜，效率低下，附加條款林立，不合理的收費種類眾多。適用于農(nóng)村的消費信貸的金融產(chǎn)品品種少，信貸供應(yīng)分散，對農(nóng)民來講選擇面小，適用性不強(qiáng)，不能有效開發(fā)和滿足現(xiàn)有農(nóng)民消費信貸需求，消費信貸對農(nóng)民來說只能是“可想不可及”的事情。一個對農(nóng)村消費信貸發(fā)展有利的金融外部環(huán)境還沒有建立起來。

6.缺乏社會保障機(jī)制，農(nóng)民不敢超前消費。由于我國大部分農(nóng)村沒有開辦醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險，沒有實行最低生活保障制度，在未來收入存在不確定性，而自身養(yǎng)老、治病、子女就業(yè)和求學(xué)支出難以確定的情況下，農(nóng)民存在明顯的后顧之憂。受“積谷防饑”、“存錢防老”等傳統(tǒng)觀念的影響，寧愿將即期的消費能力轉(zhuǎn)為遠(yuǎn)期的消費意愿，不敢超前消費。

三、促進(jìn)農(nóng)村消費信貸發(fā)展的對策

1.提高農(nóng)民素質(zhì)，開展消費教育。根據(jù)農(nóng)民的現(xiàn)實狀況，政府要引導(dǎo)農(nóng)民破除陳舊的觀念，進(jìn)行現(xiàn)代消費觀念的教育，幫助他們的價值觀、思維方式、行為方式實現(xiàn)從傳統(tǒng)農(nóng)民到現(xiàn)代農(nóng)民的轉(zhuǎn)變。只有掌握了現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)知識，接受了現(xiàn)代消費理念，農(nóng)民才能真正脫貧致富，也才能適應(yīng)現(xiàn)代生活。

2.加快農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善消費環(huán)境。首先應(yīng)致力于農(nóng)村的“本土現(xiàn)代化”，加快以農(nóng)村道路、電網(wǎng)、電視接受信號、農(nóng)村沼氣、自來水建設(shè)為主要內(nèi)容的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的現(xiàn)代化創(chuàng)造良好的外部條件。其次，合理布局商業(yè)網(wǎng)點，拓寬銷售渠道。一方面充分發(fā)揮農(nóng)村供銷社系統(tǒng)的作用，城市企業(yè)可以和供銷社聯(lián)手經(jīng)營，成為聯(lián)系企業(yè)與農(nóng)民的橋梁；另一方面國有企業(yè)可以靈活多樣的形式進(jìn)入農(nóng)村市場，舉辦農(nóng)村超市等，深入到農(nóng)村第一線。只有這樣，才能把農(nóng)村的大量需求特別是對耐用消費品的需求潛力釋放出來。

3.盡快建立與消費信貸業(yè)務(wù)相配套的法律法規(guī)、風(fēng)險防范制度和擔(dān)保制度。國家應(yīng)根據(jù)消費信貸的特點和目前消費信貸業(yè)務(wù)運(yùn)行中存在的問題，盡快制定出有關(guān)法律法規(guī)來規(guī)范消費信貸各方的操作行為，防止消費信貸出現(xiàn)風(fēng)險。以行政村或自然村為單位，建立消費信貸擔(dān)?；?，廣泛實行農(nóng)戶聯(lián)保制度，解決消費貸款擔(dān)保難問題。

4.增加農(nóng)民收入，提高農(nóng)民合理消費的預(yù)期。農(nóng)民只有收入增加才有信心和實力涉足消費信貸。一是通過推進(jìn)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，挖掘農(nóng)業(yè)內(nèi)部增收潛力，同時鼓勵農(nóng)民搞多種經(jīng)營，發(fā)展農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)，拓寬農(nóng)民增收渠道；二是進(jìn)一步加大對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的投入力度，為農(nóng)民增收創(chuàng)造良好的物質(zhì)條件；三是進(jìn)一步清理整頓農(nóng)村各種不合理的攤派、提留和收費，切實減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)，保護(hù)農(nóng)民利益免遭損害；四是發(fā)揮市場機(jī)制作用，搞活農(nóng)產(chǎn)品流通，擴(kuò)大農(nóng)產(chǎn)品出口，促進(jìn)農(nóng)民增收。

5.不斷加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)出適用于農(nóng)村的消費信貸產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)關(guān)注多個“不同”，對不同的收入水平，不同的消費需求等差異要具體問題具體分析，開發(fā)出滿足不同層次要求的、具有農(nóng)村特色的消費信貸產(chǎn)品。就現(xiàn)階段的情況，金融機(jī)構(gòu)可適時推出一些可能對農(nóng)民生活有需求同時也便于農(nóng)民理解接受的消費信貸產(chǎn)品，在教育及家電等耐用消費品上多做文章，既提高農(nóng)民的生活水平又促進(jìn)了消費信貸的發(fā)展。

6.金融機(jī)構(gòu)要轉(zhuǎn)變觀念并在信貸管理體制上創(chuàng)新。改變金融機(jī)構(gòu)在貸款時“重富輕貧”的觀念，改變“窮人信用比富人差”的觀念。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)放開手腳，加大農(nóng)村消費信貸的開發(fā)力度，從宣傳自有的消費信貸產(chǎn)品做起，充分增強(qiáng)農(nóng)民對其產(chǎn)品品種特征的了解，讓農(nóng)民可以選擇適合自己的產(chǎn)品。在農(nóng)民觀念轉(zhuǎn)變的同時，信貸管理體制的創(chuàng)新也勢在必行。在保證風(fēng)險控制的同時，金融機(jī)構(gòu)提高信貸人員拓展消費信貸業(yè)務(wù)的積極性，降低進(jìn)入門檻，減少貸款手續(xù)，提高工作效率，形成一種約束與激勵，處罰與獎勵，責(zé)任與收益并重的全新機(jī)制。

7.健全社會保障體系，增強(qiáng)農(nóng)村居民消費信貸的信心。建立健全與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)的多層次的社會保障體系可增強(qiáng)居民的消費信貸信心，從而有利于促進(jìn)農(nóng)村消費信貸市場的發(fā)展。我國的養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險等制度雖然已獲得了一定的發(fā)展，但是還很不完善，特別是在農(nóng)村發(fā)展更慢，所以政府要根據(jù)農(nóng)村的具體實際情況合理確定社會保障的標(biāo)準(zhǔn)和水平，及時加強(qiáng)農(nóng)村公共醫(yī)療衛(wèi)生基礎(chǔ)建設(shè)的投入，努力提高農(nóng)民的健康水平，減少農(nóng)民的醫(yī)療成本，增強(qiáng)農(nóng)村居民消費信貸的信心。