導(dǎo)語(yǔ)：中國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展問(wèn)題思考一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

我國(guó)從20世紀(jì)80年代開(kāi)始重視發(fā)展消費(fèi)信貸，而消費(fèi)信貸快速發(fā)展是從近兩年才開(kāi)始的。商業(yè)銀行已經(jīng)認(rèn)識(shí)到個(gè)人消費(fèi)信貸具有廣闊的市場(chǎng)前景。消費(fèi)信貸給整個(gè)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的巨大經(jīng)濟(jì)活力也在逐漸顯現(xiàn)。國(guó)家消費(fèi)制度的改革為消費(fèi)信貸的發(fā)展創(chuàng)造了條件，近年來(lái)．我國(guó)對(duì)住房、汽車(chē)等重要商品的消費(fèi)制度進(jìn)行了一系列重大改革，推動(dòng)了假日經(jīng)濟(jì)的興起，促進(jìn)了旅游消費(fèi)需求的上升，這些都是消費(fèi)信貸迅速發(fā)展的主要原因。但是在這些成績(jī)背后消費(fèi)信貸還存在著很多不完善的方面。

一、個(gè)人消費(fèi)信貸解讀

消費(fèi)信貸是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，是商業(yè)銀行陸續(xù)開(kāi)辦的用于自然人(非法人或組織)個(gè)人消費(fèi)目的(非經(jīng)營(yíng)目的)的貸款。個(gè)人消費(fèi)信貸的開(kāi)辦，是國(guó)有商業(yè)銀行適應(yīng)中國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立與完善、適應(yīng)金融體制改革、適應(yīng)金融國(guó)際化發(fā)展趨勢(shì)而實(shí)施的一系列全方位變革的重要措施之一，它打破了傳統(tǒng)的個(gè)人與銀行單向融資的局限性，開(kāi)創(chuàng)了個(gè)人與銀行相互融資的全新的債權(quán)債務(wù)關(guān)系的新局面。個(gè)人消費(fèi)信貸是指銀行或其他金融機(jī)構(gòu)采取信用、抵押、質(zhì)押擔(dān)?；虮ＷC方式，以商品型貨幣形式向個(gè)人消費(fèi)者提供的信用。按接受貸款對(duì)象的不同，消費(fèi)信貸又分為買(mǎi)方信貸和賣(mài)方信貸。買(mǎi)方信貸是對(duì)購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)品的消費(fèi)者發(fā)放的貸款，如個(gè)人旅游貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、個(gè)人短期信用貸款等。賣(mài)方信貸是以分期付款單證作抵押，對(duì)銷售消費(fèi)品的企業(yè)發(fā)放的貸款，如個(gè)人小額貸款、個(gè)人住房貸款、個(gè)人汽車(chē)貸款等；按擔(dān)保的不同，又可分為抵押貸款、質(zhì)押貸款、保證貸款和信用貸款等。但由于中國(guó)尚未建立完善的個(gè)人信用機(jī)制、個(gè)人經(jīng)濟(jì)行為尚不規(guī)范，加之個(gè)人消費(fèi)信貸開(kāi)辦的時(shí)間不長(zhǎng)，尚沒(méi)有多少成功的經(jīng)驗(yàn)可以借鑒，所以，此項(xiàng)業(yè)務(wù)有著許多新的課題尚待研究。

二、我國(guó)消費(fèi)信貸存在的問(wèn)題

(一)消費(fèi)信貸機(jī)會(huì)不均等

消費(fèi)信貸機(jī)會(huì)均等是指消費(fèi)者在同一消費(fèi)信貸條件下，享有同等的獲得消費(fèi)信貸的機(jī)會(huì)，這是法律平等、公平價(jià)值在消費(fèi)信貸問(wèn)題上的體現(xiàn)。消費(fèi)信貸條件根據(jù)消費(fèi)信貸的特征，只能以消費(fèi)者信用、償債能力為依據(jù)。而目前中國(guó)，全國(guó)性或地方性的信用監(jiān)控制度未建立起來(lái)，對(duì)不同消費(fèi)者的信用難以長(zhǎng)期持續(xù)監(jiān)控，經(jīng)營(yíng)者為保護(hù)自己的利益，常將職業(yè)、年齡、戶籍等作為消費(fèi)信貸條件，從而使得不同的消費(fèi)者享有的消費(fèi)信貸機(jī)會(huì)不同。

(二)社會(huì)保障不健全

居民不敢消費(fèi)。中國(guó)進(jìn)入經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌期后，居民收入差距拉大，高收入家庭的消費(fèi)需求已經(jīng)得到很大滿足，消費(fèi)傾向下降；中、低收入階層居民，由于職工下崗，企業(yè)效益下降，預(yù)期收入不容樂(lè)觀，住房改革、醫(yī)療改革、教育改革等接踵而至，預(yù)期支出增大，加之社會(huì)保障制度尚未健全，未來(lái)充滿著不確定性，他們則更傾向于資產(chǎn)的保值和增值。另外，由于傳統(tǒng)消費(fèi)觀念根深蒂固和中國(guó)長(zhǎng)期處于短缺經(jīng)濟(jì)時(shí)期，對(duì)于“花明天的錢(qián)辦今天的事”的消費(fèi)信貸方式還難以接受。

(三)個(gè)人信用制度不健全

由于我國(guó)個(gè)人信用制度尚未建立，各商業(yè)銀行已發(fā)行的信用貸款由于頻頻發(fā)生信用危機(jī)，對(duì)銀行造成了負(fù)面影響，各家商業(yè)銀行已不愿再憑信用給普通市民放貸。據(jù)了解，和住房、汽車(chē)貸款消費(fèi)不同，市民購(gòu)買(mǎi)諸如電腦、家用電器這樣的耐用消費(fèi)品，向銀行貸款時(shí)沒(méi)有抵押物，憑借的只是看不見(jiàn)摸不著的個(gè)人信用，事實(shí)表明結(jié)果不盡如人意。因此，央行、中行、農(nóng)行、交行、建行等五家銀行都做出了暫停該項(xiàng)業(yè)務(wù)或縮小放貸范圍的決定，其主要原因都是因?yàn)槟壳肮竦目尚哦炔粡?qiáng)。

三、完善我國(guó)消費(fèi)信貸的途徑

(一)建立科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)估體系

在建立全社會(huì)個(gè)人信用制度和信用檔案的基礎(chǔ)上，各銀行還應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個(gè)人信用評(píng)估體系，,以此作為放貸的基本標(biāo)準(zhǔn)，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用。信用評(píng)估體系是消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)，銀行可以根據(jù)個(gè)人信用狀況規(guī)定不同層次的服務(wù)與優(yōu)惠，如信用累積分達(dá)到一定數(shù)額，可定期寄送銀行資料和服務(wù)信息；信用卡透支額度可增大、期限可延長(zhǎng)；個(gè)人消費(fèi)貸款、按揭貸款利率在可行范圍內(nèi)可適當(dāng)下浮；個(gè)人貸款擔(dān)?？筛鶕?jù)信用狀況等調(diào)整。而對(duì)信用積分低的客戶，則限制辦理某些業(yè)務(wù)，列入黑名單的客戶，銀行應(yīng)拒絕提供服務(wù)。

(二)加快消費(fèi)信貸立法進(jìn)程

為保障消費(fèi)信貸是發(fā)展，國(guó)家應(yīng)積極立法，從制度上為消費(fèi)信貸的發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境。我國(guó)首先要從總體思路和規(guī)劃入手，制定《消費(fèi)信貸法》，就消費(fèi)信貸的主體、對(duì)象、程序、方式等做出規(guī)定，對(duì)消費(fèi)信貸的發(fā)展做出總體設(shè)計(jì)。其次，進(jìn)一步完善《個(gè)人貸款管理辦法》，制定配套的法律法規(guī)，使其具有更強(qiáng)的操作性和規(guī)范性。一方面要針對(duì)個(gè)人抵押貸款業(yè)務(wù)的難點(diǎn)問(wèn)題—抵押處分權(quán)的實(shí)現(xiàn)，抵押登記等制定更加明確的法律法規(guī)；另一方面還要抓緊制定諸如《抵押貸款保險(xiǎn)法》、《抵押貸款金融機(jī)構(gòu)法》、《個(gè)人信用和破產(chǎn)制》等相關(guān)法律，形成完整的消費(fèi)信貸金融法律體系。

(三)轉(zhuǎn)變消費(fèi)者消費(fèi)觀念

在當(dāng)前階段，要轉(zhuǎn)變消費(fèi)者觀念,必須著手做好兩件事：一是業(yè)內(nèi)學(xué)者和商界人士大力宣揚(yáng)信貸消費(fèi)的優(yōu)勢(shì)與好處，并切切實(shí)實(shí)為滿足消費(fèi)者的信貸需求做好各項(xiàng)工作。二是培育新的消費(fèi)熱點(diǎn)，催生新的消費(fèi)需求，當(dāng)前國(guó)家大力開(kāi)展的汽車(chē)下鄉(xiāng)、文化消費(fèi)、娛樂(lè)消費(fèi)等無(wú)疑就是在做這方面的工作。而從已有的消費(fèi)理論來(lái)看，要使得消費(fèi)者轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念，最根本的一點(diǎn)就是堅(jiān)定國(guó)人對(duì)國(guó)家未來(lái)的信心，提高對(duì)于持續(xù)增加未來(lái)收入的預(yù)期。為此，一定程度的國(guó)家擔(dān)保是必要的。完善消費(fèi)信貸是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中必須要解決的難題，隨著我國(guó)金融服務(wù)和社會(huì)個(gè)人信用制度的不斷完善，以及相關(guān)法律、法規(guī)的建立，消費(fèi)信貸在中國(guó)一定會(huì)有著很好的發(fā)展前景。