導(dǎo)語：我國金融信貸業(yè)務(wù)論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、阿里金融信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

信貸業(yè)務(wù)是阿里金融推出的面向阿里巴巴平臺(tái)上的中小企業(yè)和淘寶平臺(tái)上個(gè)人提供的小額信貸服務(wù)，目前已經(jīng)推出了信用貸款、訂單貸款。數(shù)據(jù)顯示，截至2013年12月底，累計(jì)投放貸款超過1600億元，戶均貸款余額不足4萬元，戶均授信約13萬元。阿里金融有著完善的“征信系統(tǒng)”，依靠阿里巴巴、淘寶、支付寶等平臺(tái)積累的大量數(shù)據(jù)，借助專業(yè)的用戶數(shù)據(jù)分析技術(shù)，使多年累積的客戶數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化成個(gè)人和中小企業(yè)的信用評級，解決了中小企業(yè)信息披露不完善、財(cái)務(wù)制度不健全等問題。除此之外，阿里金融還有著自己的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，不良貸款率僅為0.84%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于銀行的不良貸款率。

二、阿里金融信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

（一）定位模糊

阿里金融本質(zhì)上是小額貸款公司，我國小額信貸公司的發(fā)展還處于摸索階段，2008年5月，中國人民銀行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合出臺(tái)《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，將小額貸款公司的性質(zhì)描述為“由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立、不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司”。明確了小額貸款公司的合法地位，但是對小額貸款公司定位模糊。一方面，阿里金融雖然經(jīng)營著金融業(yè)務(wù)，但卻沒拿到金融許可證，所以，阿里金融不能享受金融機(jī)構(gòu)的稅收優(yōu)惠政策，稅收壓力過重，不能按“銀行間同業(yè)拆借利率”從其他金融機(jī)構(gòu)獲得資金支持，不能納入央行結(jié)算系統(tǒng)，無法獲得央行征信系統(tǒng)中的信息。另一方面，我國小額貸款公司基本上是由地方金融辦牽頭進(jìn)行監(jiān)督管理，但是在非法集資、利率、資金流向等方面有歸屬與銀監(jiān)會(huì)和人民銀行監(jiān)管，存在著多頭監(jiān)管和監(jiān)管真空。

（二）資金規(guī)模有限

由于我國小額貸款公司不能內(nèi)部或者外部集資或吸收公眾存款，但隨著放貸規(guī)模的不斷放大,阿里金融也會(huì)遇到和其他小額貸款公司同樣的資金不足問題。根據(jù)《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》的規(guī)定，小額貸款公司的資金來源僅限于股本、接收捐贈(zèng)的資金以及不超過資本凈額50%的借入資金。這一規(guī)定，限制了小額貸款公司的融資渠道，導(dǎo)致了后續(xù)營運(yùn)資金不足。目前,阿里巴巴小額貸款公司的注冊資本金為16億元,加上可向銀行借入不超過資本凈額額的50%的資金，可供放貸的最多資金是24億元,在不考慮增加注冊資本金的前提下,即使放貸資金的周轉(zhuǎn)率非常高,放貸規(guī)模也是有限的。2010年6月，中國人民銀行制定的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》出臺(tái),第二十四條規(guī)定“支付機(jī)構(gòu)只能根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令轉(zhuǎn)移備付金，禁止支付機(jī)構(gòu)以任何形式挪用客戶備付金”，第二十六條規(guī)定“支付機(jī)構(gòu)需要選擇一家商業(yè)銀行作為備付金存管銀行,且在該商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)只能開立一個(gè)備付金專用存款賬戶”,以保障沉淀資金的安全。雖然阿里巴巴旗下的第三方支付機(jī)構(gòu)支付寶上擁有巨額沉淀資金,然而阿里巴巴小額貸款公司卻與支付寶上的巨額資金無法關(guān)聯(lián)，不能借助支付寶上的沉淀資金來擴(kuò)大資金規(guī)模。在解決資金來源的問題上，阿里巴巴小額貸款公司采用了網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款模式，阿里小貸擁有網(wǎng)商的交易以及信用數(shù)據(jù)，對網(wǎng)商進(jìn)行信用評級，然后把客戶推薦給銀行，降低了銀行的成本，使得網(wǎng)商能從銀行取得貸款。但是這樣，阿里小貸處于一個(gè)比較尷尬的局面，原因在于，這種做法是建立在我國個(gè)人及中小企業(yè)信用體系不完善、不健全的情況下的，阿里小貸充當(dāng)了信用評級機(jī)構(gòu)的角色，一旦建立起比較完善的個(gè)人及中小企業(yè)信用體系，阿里小貸的網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款模式就是去了信息上的相對優(yōu)勢。

（三）業(yè)務(wù)范圍受地域限制

阿里金融的客戶主要是阿里巴巴和淘寶平臺(tái)上的中小企業(yè)以及個(gè)人創(chuàng)業(yè)者，截止2014年2月，阿里金融服務(wù)中小企業(yè)已經(jīng)超過70萬家。但是阿里金融本質(zhì)上是小額貸款公司，所以阿里金融的業(yè)務(wù)范圍受到嚴(yán)格的地域限制，依據(jù)《浙江省小額貸款公司試點(diǎn)暫行管理辦法》第四章第25條明確指出：小額貸款公司只能在本縣（市、區(qū)）行政區(qū)域內(nèi)從事小額貸款業(yè)務(wù)，不能跨區(qū)域開展經(jīng)營活動(dòng)。因此，阿里金融的小額信用貸款業(yè)務(wù)的客戶只限于阿里巴巴平臺(tái)上的江浙滬中小企業(yè)，以及淘寶上的個(gè)人創(chuàng)業(yè)者。但是，阿里金融利用其網(wǎng)絡(luò)貸款的特殊性，不斷打政策擦邊球，進(jìn)行跨區(qū)域信用貸款業(yè)務(wù)，擴(kuò)大其客戶群體范圍。

（四）貸后風(fēng)險(xiǎn)控制較弱

阿里金融擁有客戶大量數(shù)據(jù)，通過對這些數(shù)據(jù)的深度挖掘，分析客戶財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營狀況，判斷客戶資質(zhì)，對客戶進(jìn)行放貸，再加上其獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，阿里巴巴小額貸款公司有效控制了壞賬率。這與商業(yè)銀行的供應(yīng)鏈金融的不同，沒有抵押擔(dān)保，也沒有信用捆綁，貸款放出去以后沒有相應(yīng)的籌碼，如果發(fā)生危險(xiǎn)，損失將沒有辦法彌補(bǔ)。隨著放貸規(guī)模的擴(kuò)大，潛在的風(fēng)險(xiǎn)也在不斷地增加。不管是數(shù)據(jù)還是互聯(lián)網(wǎng)，掌握的都是客戶的信息，并非客戶的資產(chǎn)。壞賬比率的上升，會(huì)侵蝕其資本，從而影響其放貸能力。如何控制貸后風(fēng)險(xiǎn)成為阿里金融一個(gè)不得不面對的問題。

三、阿里金融信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的對策

（一）明確阿里金融定位

政府應(yīng)明確阿里金融小額貸款公司的身份，小額貸款公司主要的作用在于解決中小企業(yè)融資問題,提供著著金融服務(wù)，但在運(yùn)營中還不具備真正金融機(jī)構(gòu)的資質(zhì),不能享受應(yīng)有的稅收優(yōu)惠政策,稅收壓力過重，不能按照“銀行間同業(yè)拆借利率”從其他金融機(jī)構(gòu)獲得資金支持，大大侵蝕了其利潤。政府應(yīng)在稅收和財(cái)政上給予優(yōu)惠，為小額貸款公司的發(fā)展?fàn)I造一個(gè)良好的市場環(huán)境。目前，我國小額貸款公司只可以向銀行借取其資本金50%的資金，而且沒有利率優(yōu)惠，根據(jù)規(guī)定，非公眾金融機(jī)構(gòu)可以允許兩倍融資，所以，政府可以考慮適當(dāng)放寬小額貸款公司的融資比例，并鼓勵(lì)銀行給予小額貸款公司優(yōu)惠的利率。另外，目前我國網(wǎng)絡(luò)融資監(jiān)管還處于空白狀態(tài)，網(wǎng)絡(luò)融資的監(jiān)管和立法方面相對滯后，政府應(yīng)加快立法，完善監(jiān)管體制。

（二）加強(qiáng)與銀行的合作

2013年，阿里金融與商業(yè)銀行合作開通的“信用支付”業(yè)務(wù)，借助銀行資金向個(gè)人提供信用服務(wù)，雖然目前被央行叫停，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和監(jiān)管的到位，與商業(yè)銀行的合作是必然的。雖然合作過程比較艱難，但是，與銀行合作是阿里金融未來突破自身短板的關(guān)鍵。阿里金融是從與銀行的合作起家的，阿里金融只有在依靠商業(yè)銀行的基礎(chǔ)上，才能在目前大環(huán)境中快速、穩(wěn)定的發(fā)展。

（三）提升服務(wù)，樹立社會(huì)公信度

金融服務(wù)是商品，更是一種文化，阿里金融信貸業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中應(yīng)堅(jiān)持創(chuàng)新，為客戶提供更好的服務(wù)。根據(jù)客戶群體的需求變化，設(shè)計(jì)新的產(chǎn)品來適應(yīng)市場環(huán)境的變化，在提供信貸服務(wù)時(shí)，站在客戶個(gè)性需求的角度上，從貸款額度、貸款期限以及利率上豐富產(chǎn)品類別。提升服務(wù)，樹立社會(huì)公信度，這對阿里小貸的持續(xù)健康發(fā)展至關(guān)重要。

作者：華甜甜單位：天津商業(yè)大學(xué)