導(dǎo)語(yǔ)：棉花信貸業(yè)務(wù)論文一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、實(shí)施優(yōu)質(zhì)客戶戰(zhàn)略，提高棉花收購(gòu)信貸支持水平

針對(duì)河北省棉花貸款客戶點(diǎn)多面廣，多數(shù)企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱的狀況，該行大力推進(jìn)客戶結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整，按照“保收購(gòu)、保優(yōu)質(zhì)企業(yè)、不保劣質(zhì)企業(yè)”的原則，實(shí)施“育點(diǎn)、延線、擴(kuò)面”發(fā)展戰(zhàn)略。一是堅(jiān)持主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)，引進(jìn)優(yōu)質(zhì)客戶。國(guó)家實(shí)施棉花臨儲(chǔ)政策后，棉企盈利主要依靠交儲(chǔ)實(shí)現(xiàn)。規(guī)模小、實(shí)力弱、沒(méi)有交儲(chǔ)資格的企業(yè)無(wú)法實(shí)現(xiàn)盈利，致使河北省棉花收購(gòu)企業(yè)數(shù)量銳減。農(nóng)發(fā)行河北省分行積極采取“走出去、請(qǐng)進(jìn)來(lái)”的方式，詳盡調(diào)查轄內(nèi)400型打包機(jī)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成果、財(cái)務(wù)狀況、加工能力、信譽(yù)、銷(xiāo)售方式等情況，主動(dòng)宣傳信貸政策，靈活運(yùn)用營(yíng)銷(xiāo)手段，大力引進(jìn)各類(lèi)資信好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)的棉花企業(yè)，從源頭實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防控相統(tǒng)一。二是支持倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)，發(fā)揮帶動(dòng)作用。為改善河北省棉花加工企業(yè)小、散、弱的格局，有效破解制約企業(yè)擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)和貸款投放的難題，該行通過(guò)支持大型倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)做大做強(qiáng)，延伸棉花產(chǎn)業(yè)化發(fā)展鏈條，有效帶動(dòng)了當(dāng)?shù)孛藁ǔ跫庸ぎa(chǎn)業(yè)的發(fā)展。2013棉花年度，該行向轄內(nèi)7家大型倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)發(fā)放棉花收購(gòu)貸款38.95億元，占全部累放額的83%，帶動(dòng)了省內(nèi)156家棉花初加工企業(yè)合作經(jīng)營(yíng)、共同發(fā)展，切實(shí)發(fā)揮了骨干、帶動(dòng)和輻射作用。三是堅(jiān)持優(yōu)質(zhì)服務(wù)，加大客戶培育。對(duì)有發(fā)展?jié)撡|(zhì)的客戶，充分發(fā)揮信貸引導(dǎo)功能，通過(guò)優(yōu)化組合貸款品種、簡(jiǎn)化工作流程、優(yōu)先供應(yīng)資金、實(shí)行優(yōu)惠利率、靈活貸款方式等一系列信貸扶持政策促進(jìn)企業(yè)增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)能力，逐步發(fā)展提升為系統(tǒng)戰(zhàn)略性客戶、黃金客戶。省分行下發(fā)了《關(guān)于支持戰(zhàn)略黃金客戶做強(qiáng)做大的指導(dǎo)意見(jiàn)》，在總行評(píng)定黃金客戶和戰(zhàn)略性客戶的基礎(chǔ)上，又篩選了一批省分行級(jí)戰(zhàn)略黃金客戶，有效實(shí)施戰(zhàn)略性客戶的年度審核和動(dòng)態(tài)管理，逐步形成了“戰(zhàn)略性客戶為主導(dǎo)、黃金客戶為重點(diǎn)、一般客戶為補(bǔ)充”的客戶群。2013棉花年度，全省棉花購(gòu)銷(xiāo)類(lèi)戰(zhàn)略黃金客戶占全部棉花購(gòu)銷(xiāo)類(lèi)貸款客戶的27%，累計(jì)貸款量40.85億元，占全年累放額的87%。四是堅(jiān)持動(dòng)態(tài)管理，淘汰劣質(zhì)客戶。按照有保有壓、有進(jìn)有退的原則，對(duì)于不注重自身實(shí)力積累盲目擴(kuò)張、經(jīng)營(yíng)能力低下、經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范的企業(yè)，逐步予以淘汰。2013棉花年度對(duì)6家棉花企業(yè)實(shí)行了信貸退出，進(jìn)一步優(yōu)化了客戶結(jié)構(gòu)。

二、首創(chuàng)“點(diǎn)包質(zhì)押”貸款方式，有效化解信貸風(fēng)險(xiǎn)

隨著棉花市場(chǎng)放開(kāi)和棉花流通體制改革的不斷深化，該行棉花收購(gòu)貸款業(yè)務(wù)一度出現(xiàn)萎縮的趨勢(shì)。對(duì)此，河北省分行于2008年首創(chuàng)了“點(diǎn)包質(zhì)押貸款”方式，有效扭轉(zhuǎn)了棉花收購(gòu)貸款管理工作上的困境。一是“點(diǎn)包放款”。由借款企業(yè)利用自籌資金先行收購(gòu)籽棉，待加工成皮棉后“入庫(kù)點(diǎn)包”，農(nóng)發(fā)行根據(jù)借款企業(yè)實(shí)際加工出的成包皮棉的數(shù)量，按照收購(gòu)貸款有關(guān)規(guī)定對(duì)其發(fā)放棉花收購(gòu)貸款。二是“倉(cāng)單質(zhì)押”。借款企業(yè)以第三方監(jiān)管的庫(kù)存皮棉所生成的倉(cāng)單權(quán)利質(zhì)押給農(nóng)發(fā)行，確保貸款有相應(yīng)物資作保證。三是“庫(kù)存贖回”。借款企業(yè)出庫(kù)（銷(xiāo)售）委托監(jiān)管的皮棉庫(kù)存，必須采取“出庫(kù)報(bào)告、先款后貨”的辦法，將要出庫(kù)棉花對(duì)應(yīng)的貸款本息足額歸還農(nóng)發(fā)行后，方可出庫(kù)銷(xiāo)售。四是“第三方監(jiān)管”。借款企業(yè)、農(nóng)發(fā)行和監(jiān)管第三方簽訂三方合作協(xié)議，借款企業(yè)將收購(gòu)加工出的皮棉委托監(jiān)管第三方負(fù)責(zé)保管。2008棉花年度以來(lái)，通過(guò)推行“倉(cāng)單質(zhì)押貸款”管理模式，全省棉花收購(gòu)貸款投放量逐年提升，2008棉花年度放款9.9億元，支持企業(yè)收購(gòu)皮棉188萬(wàn)擔(dān)，到2013棉花年度達(dá)到了47.1億元，支持企業(yè)收購(gòu)皮棉632萬(wàn)擔(dān)，成功實(shí)現(xiàn)了銀企雙贏。

三、以臨儲(chǔ)政策為契機(jī)，進(jìn)一步做大做強(qiáng)棉花主體業(yè)務(wù)

國(guó)家連續(xù)三年的敞開(kāi)式臨時(shí)收儲(chǔ)政策，為棉花初加工企業(yè)提供了可靠的銷(xiāo)售渠道，是農(nóng)發(fā)行棉花主體業(yè)務(wù)發(fā)展的重要機(jī)遇。河北省分行一是創(chuàng)新推出“見(jiàn)單放款”方式。在嚴(yán)格貸款資格準(zhǔn)入的基礎(chǔ)上，對(duì)棉花企業(yè)收購(gòu)的用于交儲(chǔ)的棉花提出“見(jiàn)單（《儲(chǔ)備棉初驗(yàn)入庫(kù)單》）放款”的支持政策。即：棉花企業(yè)競(jìng)拍國(guó)家臨儲(chǔ)成功且將企業(yè)收購(gòu)加工皮棉庫(kù)存運(yùn)送到棉花臨儲(chǔ)代儲(chǔ)庫(kù)后，貸款行根據(jù)駐庫(kù)纖檢人員檢驗(yàn)后出具的《儲(chǔ)備棉初驗(yàn)入庫(kù)單》金額發(fā)放收購(gòu)貸款，待中儲(chǔ)棉總公司正式驗(yàn)收入庫(kù)、下?lián)苜Y金后，在2個(gè)工作日內(nèi)收回貸款本息。2011棉花年度以來(lái)累計(jì)“見(jiàn)單放款”62.2億元，支持企業(yè)累計(jì)收購(gòu)皮棉693萬(wàn)擔(dān)，全部成功實(shí)現(xiàn)交儲(chǔ)并按時(shí)收回貸款本息。二是實(shí)行監(jiān)管公司駐庫(kù)監(jiān)管。在臨儲(chǔ)政策的支撐下，河北省轄內(nèi)的大型現(xiàn)代化棉花倉(cāng)儲(chǔ)物流企業(yè)逐漸發(fā)展壯大，如果實(shí)行第三方移庫(kù)監(jiān)管方式，不僅增加企業(yè)負(fù)擔(dān)，對(duì)其優(yōu)越的存儲(chǔ)設(shè)施也是巨大浪費(fèi)。河北省分行引入監(jiān)管公司駐庫(kù)監(jiān)管和信貸員駐庫(kù)監(jiān)管作為第三方移庫(kù)監(jiān)管的重要補(bǔ)充。借款企業(yè)、農(nóng)發(fā)行和監(jiān)管第三方簽訂三方合作協(xié)議，委派專(zhuān)職監(jiān)管人員駐庫(kù)進(jìn)行24小時(shí)監(jiān)控，皮棉入庫(kù)經(jīng)農(nóng)發(fā)行、借款企業(yè)、監(jiān)管公司三方核實(shí)后，開(kāi)戶行根據(jù)皮棉數(shù)量、等級(jí)等，發(fā)放貸款予以支持；棉花出庫(kù)時(shí)，將要出庫(kù)棉花對(duì)應(yīng)的貸款本息足額歸還農(nóng)發(fā)行后，方可出庫(kù)銷(xiāo)售。這一管理模式，有效破解了企業(yè)抵押擔(dān)保能力不足問(wèn)題，在銀行日常監(jiān)管的基礎(chǔ)上又加了一把“安全鎖”。三是實(shí)施棉花庫(kù)存浮動(dòng)抵押。針對(duì)企業(yè)自身可抵押資產(chǎn)不足、難以解決足額擔(dān)保的實(shí)際，河北省分行對(duì)企業(yè)資產(chǎn)抵押、擔(dān)保沒(méi)有足額覆蓋的貸款形成的棉花庫(kù)存辦理抵押，走出了一條既能有效防控風(fēng)險(xiǎn)，又能支持企業(yè)做強(qiáng)做大的新路子。

四、堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)防控和業(yè)務(wù)發(fā)展并重，增加貸款“防護(hù)網(wǎng)”

一是以銷(xiāo)定貸、以用定貸、以儲(chǔ)定貸。為防止企業(yè)囤積居奇和“賭后市”行為的發(fā)生，在發(fā)放貸款之前,對(duì)已經(jīng)簽訂購(gòu)銷(xiāo)合同企業(yè)的合同真實(shí)有效性進(jìn)行審查,積極引導(dǎo)和支持企業(yè)理性經(jīng)營(yíng)，以銷(xiāo)定購(gòu)。對(duì)于收加一體企業(yè)與其原料儲(chǔ)備相結(jié)合，根據(jù)企業(yè)收購(gòu)?fù)驹牧闲枨笄闆r，采取足額抵押擔(dān)保方式對(duì)其發(fā)放一定額度用于收購(gòu)“鼓肚”性質(zhì)的季節(jié)性原材料儲(chǔ)備資金，既支持收購(gòu)加工一體企業(yè)擴(kuò)大了棉花購(gòu)銷(xiāo)經(jīng)營(yíng)，又幫助企業(yè)降低了原材料購(gòu)入成本，擴(kuò)大了盈利空間。二是明確各方責(zé)任。借款人的法定代表人、主要股東及監(jiān)管第三方法定代表人與貸款行簽訂個(gè)人資產(chǎn)抵押或保證擔(dān)保合同，承擔(dān)無(wú)限連帶責(zé)任。三是辦理全額棉花財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。收購(gòu)貸款形成的全部棉花從籽棉環(huán)節(jié)辦理以農(nóng)發(fā)行為第一受益人的全額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額和時(shí)間覆蓋貸款本金和貸款期限。四是認(rèn)真落實(shí)“兩書(shū)一預(yù)案”。與當(dāng)?shù)卣畢f(xié)商簽訂《保證棉花收購(gòu)資金安全協(xié)議書(shū)》，緊緊依靠當(dāng)?shù)攸h委政府，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)已經(jīng)確定擬發(fā)放貸款的企業(yè)下發(fā)《申請(qǐng)棉花收購(gòu)貸款通知書(shū)》。制定“棉花收購(gòu)?fù)话l(fā)事件應(yīng)急預(yù)案”，做好突發(fā)事件的防范、處置工作。五是強(qiáng)化庫(kù)存監(jiān)管。該行制定了“棉花庫(kù)存監(jiān)管影像記錄管理辦法”，指導(dǎo)貸款行客戶經(jīng)理定期核查商品棉庫(kù)存，實(shí)行庫(kù)存檢查影像記錄管理，填寫(xiě)《商品棉庫(kù)存情況檢查表》，做到賬實(shí)相符。

五、以“雙結(jié)零”為目標(biāo)，努力實(shí)現(xiàn)棉花收購(gòu)資金良性循環(huán)

面對(duì)復(fù)雜多變的棉花市場(chǎng)形勢(shì)，河北省分行將實(shí)現(xiàn)“雙結(jié)零”作為棉花信貸業(yè)務(wù)的最終目標(biāo)。一是建立督導(dǎo)機(jī)制。省分行主管副行長(zhǎng)到棉花主產(chǎn)市重點(diǎn)督導(dǎo)，客戶二處對(duì)全省分片包干，責(zé)任到人。同時(shí)，各市、縣分（支）行也建立了相應(yīng)機(jī)制，形成了“省分行有部署、市級(jí)分行有對(duì)策、縣級(jí)支行有落實(shí)、貸款企業(yè)有行動(dòng)”的促銷(xiāo)收貸“四級(jí)聯(lián)動(dòng)”工作機(jī)制。二是建立獎(jiǎng)懲機(jī)制。實(shí)行“四個(gè)掛鉤”，即：企業(yè)銷(xiāo)售還貸情況與新年度貸款資格認(rèn)定、新年度貸款額度核定、新年度貸款投放、年度客戶二處條線考評(píng)相掛鉤。創(chuàng)辦《促銷(xiāo)收貸專(zhuān)刊》，開(kāi)展“促銷(xiāo)收貸工作比比看”活動(dòng)，按周通報(bào)各行棉花銷(xiāo)售和收貸收息情況，確保全省促銷(xiāo)收貸工作整體向前推進(jìn)。三是建立分類(lèi)管理機(jī)制。將貸款企業(yè)分為交儲(chǔ)和不交儲(chǔ)兩種類(lèi)型，分類(lèi)指導(dǎo)，區(qū)別管理。對(duì)交儲(chǔ)銷(xiāo)售的棉花提出“快收購(gòu)、快加工、快交儲(chǔ)、快回籠、快還貸”的“五快”目標(biāo)，及時(shí)督促企業(yè)加快交儲(chǔ)進(jìn)度。對(duì)市場(chǎng)化銷(xiāo)售的棉花按照事先簽訂的購(gòu)銷(xiāo)合同銷(xiāo)售，并通過(guò)電子撮合交易市場(chǎng)、網(wǎng)上超市等遠(yuǎn)期銷(xiāo)售渠道加快銷(xiāo)售。同時(shí)積極為企業(yè)搭建供需銜接平臺(tái)，幫助企業(yè)牽線搭橋，引導(dǎo)購(gòu)銷(xiāo)企業(yè)為農(nóng)發(fā)行支持的深加工企業(yè)提供原料。四是建立“雙結(jié)零”真實(shí)性核查機(jī)制。在企業(yè)結(jié)零后立即組織開(kāi)展對(duì)其“雙結(jié)零”資金來(lái)源是否為貸款形成棉花或棉副產(chǎn)品對(duì)應(yīng)的銷(xiāo)貨款或企業(yè)自有資金進(jìn)行核實(shí)，調(diào)查企業(yè)是否存在以貸還貸、高息借款、連環(huán)擔(dān)保等潛在風(fēng)險(xiǎn)因素，有效地防止了出現(xiàn)虛假“雙結(jié)零”現(xiàn)象。

作者：李閣宗王惠英孫孟強(qiáng)李艷單位：農(nóng)發(fā)行河北省分行