導(dǎo)語：棉花信貸業(yè)務(wù)論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、實施優(yōu)質(zhì)客戶戰(zhàn)略，提高棉花收購信貸支持水平

針對河北省棉花貸款客戶點多面廣，多數(shù)企業(yè)抗風(fēng)險能力較弱的狀況，該行大力推進客戶結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整，按照“保收購、保優(yōu)質(zhì)企業(yè)、不保劣質(zhì)企業(yè)”的原則，實施“育點、延線、擴面”發(fā)展戰(zhàn)略。一是堅持主動營銷，引進優(yōu)質(zhì)客戶。國家實施棉花臨儲政策后，棉企盈利主要依靠交儲實現(xiàn)。規(guī)模小、實力弱、沒有交儲資格的企業(yè)無法實現(xiàn)盈利，致使河北省棉花收購企業(yè)數(shù)量銳減。農(nóng)發(fā)行河北省分行積極采取“走出去、請進來”的方式，詳盡調(diào)查轄內(nèi)400型打包機企業(yè)的經(jīng)營成果、財務(wù)狀況、加工能力、信譽、銷售方式等情況，主動宣傳信貸政策，靈活運用營銷手段，大力引進各類資信好、風(fēng)險承受能力強的棉花企業(yè)，從源頭實現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險防控相統(tǒng)一。二是支持倉儲企業(yè)，發(fā)揮帶動作用。為改善河北省棉花加工企業(yè)小、散、弱的格局，有效破解制約企業(yè)擴大經(jīng)營和貸款投放的難題，該行通過支持大型倉儲企業(yè)做大做強，延伸棉花產(chǎn)業(yè)化發(fā)展鏈條，有效帶動了當?shù)孛藁ǔ跫庸ぎa(chǎn)業(yè)的發(fā)展。2013棉花年度，該行向轄內(nèi)7家大型倉儲企業(yè)發(fā)放棉花收購貸款38.95億元，占全部累放額的83%，帶動了省內(nèi)156家棉花初加工企業(yè)合作經(jīng)營、共同發(fā)展，切實發(fā)揮了骨干、帶動和輻射作用。三是堅持優(yōu)質(zhì)服務(wù)，加大客戶培育。對有發(fā)展?jié)撡|(zhì)的客戶，充分發(fā)揮信貸引導(dǎo)功能，通過優(yōu)化組合貸款品種、簡化工作流程、優(yōu)先供應(yīng)資金、實行優(yōu)惠利率、靈活貸款方式等一系列信貸扶持政策促進企業(yè)增強經(jīng)營能力，逐步發(fā)展提升為系統(tǒng)戰(zhàn)略性客戶、黃金客戶。省分行下發(fā)了《關(guān)于支持戰(zhàn)略黃金客戶做強做大的指導(dǎo)意見》，在總行評定黃金客戶和戰(zhàn)略性客戶的基礎(chǔ)上，又篩選了一批省分行級戰(zhàn)略黃金客戶，有效實施戰(zhàn)略性客戶的年度審核和動態(tài)管理，逐步形成了“戰(zhàn)略性客戶為主導(dǎo)、黃金客戶為重點、一般客戶為補充”的客戶群。2013棉花年度，全省棉花購銷類戰(zhàn)略黃金客戶占全部棉花購銷類貸款客戶的27%，累計貸款量40.85億元，占全年累放額的87%。四是堅持動態(tài)管理，淘汰劣質(zhì)客戶。按照有保有壓、有進有退的原則，對于不注重自身實力積累盲目擴張、經(jīng)營能力低下、經(jīng)營管理不規(guī)范的企業(yè)，逐步予以淘汰。2013棉花年度對6家棉花企業(yè)實行了信貸退出，進一步優(yōu)化了客戶結(jié)構(gòu)。

二、首創(chuàng)“點包質(zhì)押”貸款方式，有效化解信貸風(fēng)險

隨著棉花市場放開和棉花流通體制改革的不斷深化，該行棉花收購貸款業(yè)務(wù)一度出現(xiàn)萎縮的趨勢。對此，河北省分行于2008年首創(chuàng)了“點包質(zhì)押貸款”方式，有效扭轉(zhuǎn)了棉花收購貸款管理工作上的困境。一是“點包放款”。由借款企業(yè)利用自籌資金先行收購籽棉，待加工成皮棉后“入庫點包”，農(nóng)發(fā)行根據(jù)借款企業(yè)實際加工出的成包皮棉的數(shù)量，按照收購貸款有關(guān)規(guī)定對其發(fā)放棉花收購貸款。二是“倉單質(zhì)押”。借款企業(yè)以第三方監(jiān)管的庫存皮棉所生成的倉單權(quán)利質(zhì)押給農(nóng)發(fā)行，確保貸款有相應(yīng)物資作保證。三是“庫存贖回”。借款企業(yè)出庫（銷售）委托監(jiān)管的皮棉庫存，必須采取“出庫報告、先款后貨”的辦法，將要出庫棉花對應(yīng)的貸款本息足額歸還農(nóng)發(fā)行后，方可出庫銷售。四是“第三方監(jiān)管”。借款企業(yè)、農(nóng)發(fā)行和監(jiān)管第三方簽訂三方合作協(xié)議，借款企業(yè)將收購加工出的皮棉委托監(jiān)管第三方負責(zé)保管。2008棉花年度以來，通過推行“倉單質(zhì)押貸款”管理模式，全省棉花收購貸款投放量逐年提升，2008棉花年度放款9.9億元，支持企業(yè)收購皮棉188萬擔，到2013棉花年度達到了47.1億元，支持企業(yè)收購皮棉632萬擔，成功實現(xiàn)了銀企雙贏。

三、以臨儲政策為契機，進一步做大做強棉花主體業(yè)務(wù)

國家連續(xù)三年的敞開式臨時收儲政策，為棉花初加工企業(yè)提供了可靠的銷售渠道，是農(nóng)發(fā)行棉花主體業(yè)務(wù)發(fā)展的重要機遇。河北省分行一是創(chuàng)新推出“見單放款”方式。在嚴格貸款資格準入的基礎(chǔ)上，對棉花企業(yè)收購的用于交儲的棉花提出“見單（《儲備棉初驗入庫單》）放款”的支持政策。即：棉花企業(yè)競拍國家臨儲成功且將企業(yè)收購加工皮棉庫存運送到棉花臨儲代儲庫后，貸款行根據(jù)駐庫纖檢人員檢驗后出具的《儲備棉初驗入庫單》金額發(fā)放收購貸款，待中儲棉總公司正式驗收入庫、下?lián)苜Y金后，在2個工作日內(nèi)收回貸款本息。2011棉花年度以來累計“見單放款”62.2億元，支持企業(yè)累計收購皮棉693萬擔，全部成功實現(xiàn)交儲并按時收回貸款本息。二是實行監(jiān)管公司駐庫監(jiān)管。在臨儲政策的支撐下，河北省轄內(nèi)的大型現(xiàn)代化棉花倉儲物流企業(yè)逐漸發(fā)展壯大，如果實行第三方移庫監(jiān)管方式，不僅增加企業(yè)負擔，對其優(yōu)越的存儲設(shè)施也是巨大浪費。河北省分行引入監(jiān)管公司駐庫監(jiān)管和信貸員駐庫監(jiān)管作為第三方移庫監(jiān)管的重要補充。借款企業(yè)、農(nóng)發(fā)行和監(jiān)管第三方簽訂三方合作協(xié)議，委派專職監(jiān)管人員駐庫進行24小時監(jiān)控，皮棉入庫經(jīng)農(nóng)發(fā)行、借款企業(yè)、監(jiān)管公司三方核實后，開戶行根據(jù)皮棉數(shù)量、等級等，發(fā)放貸款予以支持；棉花出庫時，將要出庫棉花對應(yīng)的貸款本息足額歸還農(nóng)發(fā)行后，方可出庫銷售。這一管理模式，有效破解了企業(yè)抵押擔保能力不足問題，在銀行日常監(jiān)管的基礎(chǔ)上又加了一把“安全鎖”。三是實施棉花庫存浮動抵押。針對企業(yè)自身可抵押資產(chǎn)不足、難以解決足額擔保的實際，河北省分行對企業(yè)資產(chǎn)抵押、擔保沒有足額覆蓋的貸款形成的棉花庫存辦理抵押，走出了一條既能有效防控風(fēng)險，又能支持企業(yè)做強做大的新路子。

四、堅持風(fēng)險防控和業(yè)務(wù)發(fā)展并重，增加貸款“防護網(wǎng)”

一是以銷定貸、以用定貸、以儲定貸。為防止企業(yè)囤積居奇和“賭后市”行為的發(fā)生，在發(fā)放貸款之前,對已經(jīng)簽訂購銷合同企業(yè)的合同真實有效性進行審查,積極引導(dǎo)和支持企業(yè)理性經(jīng)營，以銷定購。對于收加一體企業(yè)與其原料儲備相結(jié)合，根據(jù)企業(yè)收購?fù)驹牧闲枨笄闆r，采取足額抵押擔保方式對其發(fā)放一定額度用于收購“鼓肚”性質(zhì)的季節(jié)性原材料儲備資金，既支持收購加工一體企業(yè)擴大了棉花購銷經(jīng)營，又幫助企業(yè)降低了原材料購入成本，擴大了盈利空間。二是明確各方責(zé)任。借款人的法定代表人、主要股東及監(jiān)管第三方法定代表人與貸款行簽訂個人資產(chǎn)抵押或保證擔保合同，承擔無限連帶責(zé)任。三是辦理全額棉花財產(chǎn)保險。收購貸款形成的全部棉花從籽棉環(huán)節(jié)辦理以農(nóng)發(fā)行為第一受益人的全額保險，保險金額和時間覆蓋貸款本金和貸款期限。四是認真落實“兩書一預(yù)案”。與當?shù)卣畢f(xié)商簽訂《保證棉花收購資金安全協(xié)議書》，緊緊依靠當?shù)攸h委政府，防范信貸風(fēng)險。對已經(jīng)確定擬發(fā)放貸款的企業(yè)下發(fā)《申請棉花收購貸款通知書》。制定“棉花收購?fù)话l(fā)事件應(yīng)急預(yù)案”，做好突發(fā)事件的防范、處置工作。五是強化庫存監(jiān)管。該行制定了“棉花庫存監(jiān)管影像記錄管理辦法”，指導(dǎo)貸款行客戶經(jīng)理定期核查商品棉庫存，實行庫存檢查影像記錄管理，填寫《商品棉庫存情況檢查表》，做到賬實相符。

五、以“雙結(jié)零”為目標，努力實現(xiàn)棉花收購資金良性循環(huán)

面對復(fù)雜多變的棉花市場形勢，河北省分行將實現(xiàn)“雙結(jié)零”作為棉花信貸業(yè)務(wù)的最終目標。一是建立督導(dǎo)機制。省分行主管副行長到棉花主產(chǎn)市重點督導(dǎo)，客戶二處對全省分片包干，責(zé)任到人。同時，各市、縣分（支）行也建立了相應(yīng)機制，形成了“省分行有部署、市級分行有對策、縣級支行有落實、貸款企業(yè)有行動”的促銷收貸“四級聯(lián)動”工作機制。二是建立獎懲機制。實行“四個掛鉤”，即：企業(yè)銷售還貸情況與新年度貸款資格認定、新年度貸款額度核定、新年度貸款投放、年度客戶二處條線考評相掛鉤。創(chuàng)辦《促銷收貸?？?，開展“促銷收貸工作比比看”活動，按周通報各行棉花銷售和收貸收息情況，確保全省促銷收貸工作整體向前推進。三是建立分類管理機制。將貸款企業(yè)分為交儲和不交儲兩種類型，分類指導(dǎo)，區(qū)別管理。對交儲銷售的棉花提出“快收購、快加工、快交儲、快回籠、快還貸”的“五快”目標，及時督促企業(yè)加快交儲進度。對市場化銷售的棉花按照事先簽訂的購銷合同銷售，并通過電子撮合交易市場、網(wǎng)上超市等遠期銷售渠道加快銷售。同時積極為企業(yè)搭建供需銜接平臺，幫助企業(yè)牽線搭橋，引導(dǎo)購銷企業(yè)為農(nóng)發(fā)行支持的深加工企業(yè)提供原料。四是建立“雙結(jié)零”真實性核查機制。在企業(yè)結(jié)零后立即組織開展對其“雙結(jié)零”資金來源是否為貸款形成棉花或棉副產(chǎn)品對應(yīng)的銷貨款或企業(yè)自有資金進行核實，調(diào)查企業(yè)是否存在以貸還貸、高息借款、連環(huán)擔保等潛在風(fēng)險因素，有效地防止了出現(xiàn)虛假“雙結(jié)零”現(xiàn)象。

作者：李閣宗王惠英孫孟強李艷單位：農(nóng)發(fā)行河北省分行