導(dǎo)語：災(zāi)后重建信貸風(fēng)險一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

“5．12”汶川I大地震使位于震中的阿壩州慘遭重創(chuàng)。全轄區(qū)8萬多平方公里的土地重災(zāi)區(qū)就達(dá)2．28萬平方公里，占全省重災(zāi)區(qū)面積的26％，80％的人口受災(zāi)(受災(zāi)農(nóng)戶達(dá)12．64萬戶)，特別是對阿壩州經(jīng)濟(jì)造成了毀滅性打擊(阿壩卅183％的中小企業(yè)受災(zāi))，直接經(jīng)濟(jì)損失超過1820億元，間接損失無法估算。震后為加快災(zāi)后重建步伐，保障民生，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不等不靠，加大對災(zāi)區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施重建、企業(yè)災(zāi)后重建、農(nóng)房重建、災(zāi)后民生領(lǐng)域(牧民定居、下崗失業(yè)、助學(xué)貸款)等信貸支持力度，為災(zāi)后經(jīng)濟(jì)恢復(fù)與發(fā)展做出了積極貢獻(xiàn)，但隨著時間的推移，災(zāi)后重建信貸資金風(fēng)險逐步顯現(xiàn)。

一、基本情況

阿壩州銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在自身131個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)震后受損(占全1209個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的62．68％)的情況下，嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管部門確保災(zāi)區(qū)金融服務(wù)的要求，千方百計保開門、保營業(yè)，切實(shí)履行社會職責(zé)，全力支持地方災(zāi)后重建。

(一)嚴(yán)格執(zhí)行災(zāi)后的金融政策，有效緩解受災(zāi)企業(yè)和個人的財務(wù)壓力

一是切實(shí)執(zhí)行“四不政策”。阿壩州7個重災(zāi)縣執(zhí)行“四不”政策，貸款余額58．8億元，占7縣銀行業(yè)機(jī)構(gòu)貸款總額75．98％，其中未向24042戶客戶催收催繳本金I3．32億元。二是加大對因災(zāi)形成的不良貸款減免。震后累計減免因災(zāi)形成不良貸款本息15．15億元，其中對27戶因災(zāi)形成不良貸款本金進(jìn)行減免6．1億元，對144戶的不良貸款利息進(jìn)行減免9．05億元。

(二)加大對災(zāi)后信貸支持力度

“5．12”汶川特大地震以來，阿壩州銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大了信貸投放力度。三年來(截至2011年6月末)已新增貸款53．19億元，增長59．9％，年均增長16．94％。其中累計發(fā)放災(zāi)后重建貸款67．84億元；累計向5．85萬戶發(fā)放14．25億元城鄉(xiāng)住房貸款；累計發(fā)放基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)貸款50．93億元；向23l戶發(fā)放458萬元下崗職工再就業(yè)貸款；累計向24725戶牧民發(fā)放56059萬元牧民定居貸款；發(fā)放73．11億元貸款支持466戶中小企業(yè)(中型企業(yè)45．45億元、小型企業(yè)27．66億元)，占阿壩州貸款總額的51．49％，重點(diǎn)幫助和支持了14戶旅游支柱企業(yè)和17戶支柱水電企業(yè)度過難關(guān)。

二、存在問題

(一)地震災(zāi)區(qū)銀行業(yè)不良貸款率下降難度大

汶川1地震造成阿壩州銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良率由震前的7．72％巨增到84．44％，造成阿壩州不良貸款余額凈增72．9億元。經(jīng)過三年來的努力，阿壩州不良貸款成功實(shí)現(xiàn)“雙降”。但小良貸款下降的空間越發(fā)困難，主要表現(xiàn)在：一是不良貸款數(shù)額較大。截至6月末，阿壩州銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額5O．15億元，列全省第3位，占全省不良貸款余額的9．37％，不良貸款率40．41％，不良貸款率位居全省各市(州)前列，不良貸款比率比全省不良貸款比率2．89高出37．52個百分點(diǎn)。是災(zāi)后重建貸款不良率較高。截至2Ol1年6月末，災(zāi)后恢復(fù)重建貸款余額47．63億元，其中不良貸款達(dá)18億元，不良率高達(dá)37．78％。三是不良貸款集中。首先，不良貸款行業(yè)集中。不良貸款余額較高的5個行業(yè)不良貸款就達(dá)52．94億元，占良貸款總額的92．27％。其次，不良貸款客戶集中。不良貸款余額上億元的企業(yè)共計l1戶，不良貸款高達(dá)37．4億元，占不良貸款總額的65．19％。其中最大的一家企業(yè)九寨溝風(fēng)景名勝區(qū)管理局不良貸款余額達(dá)10．86億元。

(二)有效擔(dān)保明顯不足

2008年以來，阿壩州農(nóng)村信用社承擔(dān)了災(zāi)后農(nóng)房重建、藏區(qū)牧民定居貸款兩大政策性任務(wù)。據(jù)統(tǒng)計，3年來農(nóng)村信用社發(fā)放的農(nóng)房重建貸款和牧民定居貸款已達(dá)13．85億元，占其全部新增貸款的47．23％，雖然按照有關(guān)要求設(shè)立了擔(dān)?；?，但擔(dān)保基金未能完全覆蓋風(fēng)險，貸款余額為擔(dān)?；鹩囝~的2．19倍。由于信用環(huán)境影響，潛在一定的信用風(fēng)險隱患。

(三)個人貸款違約戶數(shù)和筆數(shù)呈“雙升”態(tài)勢

以個人貸款違約情況來看，截至2011年7月末，阿壩州銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)零售貸款違約個人客戶3573戶，違約筆數(shù)4436筆，交叉違約率5．02％，分別較年初增3~850戶、985筆和0．8個百分點(diǎn)，零售貸款違約個人客戶和違約筆數(shù)都呈“雙升”態(tài)勢，這與三年期的農(nóng)房重建貸款陸續(xù)到期有密切的聯(lián)系。隨著地震(極)重災(zāi)區(qū)農(nóng)房重建貸款陸續(xù)到期，部分農(nóng)戶在生產(chǎn)尚未全力恢復(fù)的前提下無力歸還貸款，直接導(dǎo)致個人零售違約貸款戶數(shù)和筆數(shù)上升。同時牧民定居貸款也將陸續(xù)到期，在不久的一段時期內(nèi)，預(yù)計個人零售違約貸款戶數(shù)和筆數(shù)還將繼續(xù)上升。

(四)貸款管理難度較大，部分還貸意愿差

首先，由于缺乏有效的宣傳手段，災(zāi)區(qū)社會誠信體系建設(shè)相對滯后，農(nóng)牧民還款意愿不強(qiáng)，等、靠、要的依賴思想嚴(yán)重。其次，在貸后管理方面，由于貸款戶分散、涉及面廣、貸款期限長，貸后管理難度大。第三，貸款高速增長的同時和信貸管理人員人手不足的原因造成貸后管理流于形式。震后三年來，農(nóng)村信用社貸款增長了兩倍多，但信貸管理人員從震前的121人只增加到159人。阿壩州農(nóng)信社信貸管理人員要對8．55萬戶農(nóng)戶進(jìn)行貸后管理，平均每人服務(wù)538名農(nóng)戶，其中牧民定居貸款約4．15萬戶，要進(jìn)行貸款催收，按季結(jié)息，管理力量明顯不足。

三、建議

(一)做好風(fēng)險處置，夯實(shí)不良貸款“雙降”基礎(chǔ)

一是銀行業(yè)監(jiān)管部門要加強(qiáng)對大額貸款授信風(fēng)險監(jiān)測，嚴(yán)格執(zhí)行銀監(jiān)會貸款集中度審慎監(jiān)管的相關(guān)規(guī)定，通過“非現(xiàn)場監(jiān)測”進(jìn)行定期通報和風(fēng)險提示。二是銀行業(yè)機(jī)構(gòu)上級行應(yīng)建立科學(xué)的薪酬激勵約束機(jī)制，減少規(guī)模指標(biāo)比重，提高風(fēng)險指標(biāo)、長期指標(biāo)的比重，不斷引導(dǎo)下級機(jī)構(gòu)注重發(fā)展質(zhì)量和效益，防范經(jīng)營行為短期化和道德風(fēng)險。三是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在支持災(zāi)后重建的同時，要進(jìn)一步加大對信貸風(fēng)險的識別與控制，把風(fēng)險管理始終放在第一位。要積極主動做好因災(zāi)形成不良貸款的重組、減免和核銷工作。推進(jìn)呆賬核銷，做到賬銷、案存、權(quán)在和繼續(xù)追討，嚴(yán)格核銷保密工作，切實(shí)防范道德風(fēng)險。

(二)加大信貸風(fēng)險管控，不斷提高貸后管理力度

一是要嚴(yán)格按照《商業(yè)銀行法》、《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》和《三法一指引》等相關(guān)法律規(guī)定，加強(qiáng)盡職調(diào)查，不斷完善信貸審批流程，逐步實(shí)現(xiàn)貸款的科學(xué)化、精細(xì)化管理，’將有限信貸資金用在刀刃上，確保經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展。二是加大貸后檢查力度，全程跟蹤監(jiān)控項目資金流向，針對信貸人員人手嚴(yán)重不足的情況，各機(jī)構(gòu)應(yīng)及時從本單位選拔有信貸業(yè)務(wù)經(jīng)驗的人員配置到貸后管理專業(yè)隊伍中，增加對一線信貸人員的支持。通過標(biāo)準(zhǔn)化管理，嚴(yán)格信貸人員的準(zhǔn)入與退出，開展系統(tǒng)化培訓(xùn)，提高信貸人員的工作水平，不斷充實(shí)培養(yǎng)貸后管理人員。

(三)加大力度，構(gòu)建社會誠信體系

“5．12”汶川I大地震造成了大量的不良貸款，僅僅依靠銀行業(yè)機(jī)構(gòu)自身防控風(fēng)險，見效慢、效果差。如果貸款質(zhì)量大規(guī)模劣變，對其正常運(yùn)營和改革發(fā)展將產(chǎn)生難以估量的影響。同時必對地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成巨大不良影響。針對阿壩州誠信環(huán)境差的現(xiàn)狀，一是建議政府將災(zāi)后重建貸款管理工作納入年度綜合目標(biāo)管理，將災(zāi)后重建貸款回收率納入各鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府年度綜合目標(biāo)考核。二是建議由政府牽頭，組織相關(guān)部門建立工作機(jī)制，大力宣傳“誠信”文化，強(qiáng)化“誰借款、誰償還”的正確輿論導(dǎo)向，大力宣傳誠實(shí)守信典型，增強(qiáng)貸款農(nóng)戶致富還貸意識，嚴(yán)防災(zāi)后重建貸款“骨牌效應(yīng)”蔓延，共同構(gòu)建社會誠信體系。三是建議政府對銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在災(zāi)后重建中做出的貢獻(xiàn)給予一定的獎勵，特別是農(nóng)村信用社在農(nóng)房重建和牧民定居方面做出的貢獻(xiàn)，給予適當(dāng)補(bǔ)貼，同時在稅收方面上給予適當(dāng)優(yōu)惠政策。