導(dǎo)語：汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

開展汽車按揭貸款業(yè)務(wù)對于促進(jìn)汽車的銷售十分有利，但該項(xiàng)業(yè)務(wù)是有較大風(fēng)險(xiǎn)的。經(jīng)常有汽車經(jīng)銷商向的本人律師咨詢，現(xiàn)結(jié)合有關(guān)銀行及金融公司的習(xí)慣作法及實(shí)踐中常遇的問題，探討一下汽車按揭中經(jīng)銷商的法律風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對：

一、關(guān)于客戶資料真實(shí)性的審查風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對；

風(fēng)險(xiǎn)：客戶必須提供的資料包括但不限于：身份證、戶口本、收入證明、婚姻狀況證明、住房（居?。┳C明、無刑事犯罪記錄證明。對以上資料的真實(shí)性汽車經(jīng)銷商負(fù)全面的、實(shí)質(zhì)的審查義務(wù)。如事后證明以上資料全部或之一不真實(shí)（或部分不真實(shí)），依照與銀行或金融公司的合同，經(jīng)銷商將承擔(dān)賠償責(zé)任，這便是汽車經(jīng)銷商資料審查的風(fēng)險(xiǎn)。

應(yīng)對：1、汽車經(jīng)銷商必須要求客戶提供資料原件；2、對身份狀況要求客戶到所在地派出所開具《戶籍證明》；3、收入證明要求開立單位蓋章并經(jīng)經(jīng)辦人簽字并注明年月日；4、住房（居?。┳C明要求是客戶本人的房產(chǎn)證或當(dāng)?shù)鼐游瘯?huì)的證明；5、無刑事犯罪記錄證明由客戶戶籍所在地的派出所出具；6、婚姻狀況證明為結(jié)婚證或當(dāng)?shù)鼗橐龅怯洐C(jī)關(guān)出具（未證明由街道辦事處出具）；8、以此資料客戶必須提供由其本人簽字的復(fù)印件；9、到客戶住所進(jìn)行家訪并拍照并作成情況記錄。

二、向客戶及金融公司提供的文件資料的真實(shí)、準(zhǔn)確性的風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對；

風(fēng)險(xiǎn)：客戶簽署的文件包括但不限：貸款申請文件、借款申請書、購車合同、貸款合同、抵押合同等，汽車經(jīng)銷商對以上文件真實(shí)性負(fù)責(zé)，如事后被證明以上資料全部或之一不真實(shí)或不準(zhǔn)確，即非客戶本人簽署或文件內(nèi)容與事實(shí)不符，依照與銀行或金融公司的合同，汽車經(jīng)銷商將承擔(dān)賠償責(zé)任或直接造成自身損失，這便是汽車經(jīng)銷商承擔(dān)文件的真實(shí)、準(zhǔn)確性風(fēng)險(xiǎn)。

應(yīng)對：1、在客戶簽署以上文件時(shí)對其全程攝像或客戶與汽車經(jīng)銷商簽字的代表合影；2、引入專業(yè)機(jī)構(gòu)（公證或律師）進(jìn)行見證。3、對有關(guān)車價(jià)、貸款金額、每月還款額、利率、保險(xiǎn)費(fèi)、登記費(fèi)、購置稅等費(fèi)由專業(yè)的會(huì)計(jì)人員計(jì)算，并經(jīng)第二人復(fù)核；4、對文件內(nèi)容由二人以上分別進(jìn)行審核；5、有關(guān)信貸購車價(jià)格明細(xì)表、購車費(fèi)用明細(xì)表、分期付款銷售計(jì)算表等由專業(yè)人員負(fù)責(zé)制定，并經(jīng)培訓(xùn)的專人負(fù)責(zé)向客戶解釋。

三、關(guān)于銀行或金融公司不給予發(fā)放貸款的風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對；

風(fēng)險(xiǎn)：在客戶提供了全部有關(guān)資料并簽署完全部的有關(guān)文件后，金融公司不給予發(fā)放貸款，經(jīng)銷商將有可能對客戶承擔(dān)違約責(zé)任或被客戶投訴，在客戶已提車的情況下，將造成公司更大損失，這是關(guān)于銀行或金融公司不給予發(fā)放貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

應(yīng)對：1、在收到銀行或金融公司的放款前不得將客戶簽署的合同交給客戶，盡管依據(jù)該文件要求客戶是應(yīng)當(dāng)有享有的；2、在收到銀行或金融公司的放款前不得為客戶辦理車輛登記手續(xù)；3、銀行或金融公司對汽車經(jīng)銷商作出書面付款承諾；4、可以收取客戶的預(yù)付購車款（可自動(dòng)轉(zhuǎn)為首付款），但決不應(yīng)收取定金；5、與客戶言明并在合同中約明：銀行或金融公司存在不批準(zhǔn)其貸款申請的可能性是非常大的，到時(shí)客戶不應(yīng)當(dāng)要求經(jīng)銷商承擔(dān)違約責(zé)任。

四、關(guān)于對銀行或金融公司承擔(dān)連帶保證責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對；

風(fēng)險(xiǎn)：按銀行或金融公司的要求，汽車經(jīng)銷商要為客戶貸款提供連帶保證，時(shí)間是辦理完抵押登記之前，即在車輛未辦理的情況下，如客戶到期不支付貸款，汽車經(jīng)銷商將為客戶支付貸款的義務(wù)，即這時(shí)汽車經(jīng)銷商將成為第一付款順序人的角色，這便是對金融公司承擔(dān)連帶保證責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。

應(yīng)對：1、在辦理抵押登記前不得將車輛交付客戶；2、在客戶手續(xù)齊全并且金融公司發(fā)款后，在可能的最短時(shí)間內(nèi)將抵押登記手續(xù)辦完；3、在此之前認(rèn)真審查客戶的資信狀況，對于資信不理想的應(yīng)當(dāng)拒絕其貸款的申請。

五、關(guān)于辦抵押登記的風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對；

風(fēng)險(xiǎn)：有關(guān)車輛登記機(jī)關(guān)拒絕為該筆業(yè)務(wù)辦理抵押登記，其理由可能是合法，也有可能是不合法的，這將導(dǎo)致汽車經(jīng)銷商為客戶擔(dān)保處于持續(xù)的狀態(tài)，即一直保持承擔(dān)擔(dān)保證責(zé)任到客戶還清貸款時(shí)止，如客戶不還款，汽車經(jīng)銷商將承擔(dān)付款責(zé)任。

應(yīng)對：1、與車輛登記機(jī)關(guān)保持良好的溝通關(guān)系，并派專人負(fù)責(zé)；2、在辦理抵押登記完成之前不得將車輛交付客戶。

六、關(guān)于客戶還款期間（交付車輛之后）的風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對；

在客戶還款期內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)包括但不限于：客戶發(fā)生交通事故或工作生活原因收減少，支付能力發(fā)生困難到期不能償還貸款，或客戶對車輛質(zhì)量或服務(wù)不滿，拒絕償付貸款，從而導(dǎo)致銀行或金融公司要求汽車經(jīng)銷商依據(jù)合同規(guī)定要求協(xié)助催款，或無償代表銀行或金融公司檢查、接受及妥善保管車輛，或者銀行或金融公司為取悅客戶，及時(shí)還款，要求汽車經(jīng)銷商超出三包和服務(wù)條件進(jìn)行三包和服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

應(yīng)對：1、在與銀行或金融公司的合同中明確汽車經(jīng)銷商沒有催款義務(wù)；2、做好質(zhì)量服務(wù)工作，妥善處理客戶有關(guān)質(zhì)量的投訴，3、與銀行或金融公司建立友好的溝通機(jī)制。

以上所列風(fēng)險(xiǎn)并不能窮盡汽車經(jīng)銷商開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)可能發(fā)生全部有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，以上所列應(yīng)對的法律措施僅是個(gè)人見解，僅供汽車經(jīng)銷商決策或制定有關(guān)操作程序時(shí)參考使用。