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摘要：針對具有一定規(guī)模的農村經營主體貸款難，貴，慢的問題，通過農業(yè)信貸擔保體系，推動“農戶+電子商務+農業(yè)信用擔保公司+政府+銀行”產業(yè)鏈金融服務模式的創(chuàng)新，將社會的閑散資金與貸款機構的資金都應用到三農的發(fā)展中，用少量的資金，來加大民間流動資金，形成互利互惠的局面，實現資源效用最大化。湖南省農業(yè)信貸擔保有限公司就是建立在這種基礎上的國有全資政策性擔保機構，其政策性、專注性、獨立性的特點，服務于全省“三農”融資。本文通過對湖南省農業(yè)信用擔保有限公司及農村商業(yè)銀行，農業(yè)銀行，中國郵政儲蓄銀行的走訪實際調查，總結當前農業(yè)信貸擔保有限公司的現狀及產業(yè)鏈發(fā)展的創(chuàng)新機制。在此基礎上，提出了信用擔保有限公司不僅要加強與政府，銀行的合作，完善政策貸款機制，降低擔保利率，還要在穩(wěn)健發(fā)展的過程中，完善服務體系，將電子商務平臺引入到產業(yè)鏈中，充分發(fā)揮大數據、云計算的優(yōu)勢，更好的推進產品開發(fā)，防范金融風險。

關鍵詞：金融創(chuàng)新；政策扶持；農信擔保有限公司；電子商務

一、引言

在現代金融服務體系中，農村金融是其重要的組成之一，而扶貧則是一個難啃的“硬骨頭”。當金融服務與扶貧結合時，如何才能在農村更有效的開展金融精準扶貧工作，成了許多人關注的難題，給金融服務工作帶來了不小的挑戰(zhàn)。[1]農戶的不良貸款使得農業(yè)的發(fā)展遇到了瓶頸，我們國家通過建立健全農信擔保體系，充分利用社會中的閑散資金，來激活農業(yè)、發(fā)展三農。但是在農信擔保有限公司建立健全的過程中，也會面臨壞賬的問題。農信擔保有限公司可以通過與電子商務平臺的合作，提高農戶的創(chuàng)業(yè)成功概率，減少壞賬的比例，促進城鄉(xiāng)之間的互聯網發(fā)展，拓寬農村信貸擔保物范疇，創(chuàng)新農村信貸擔保方式，推進農村信用體系建設，從而形成多贏的局面。

二、農信擔保體系的構建

農村金融仍然是個老大難問題，解決這個問題關鍵要在體制機制頂層設計上下功夫，建立適合農業(yè)農村特點的金融體系。金融機構為了規(guī)避自身風險，在為農戶發(fā)放貸款時，一般會要求農戶提供抵押擔保品。并且基于農業(yè)的較高風險，金融機構對農戶抵押物的要求較為嚴格。而農戶自身的資產具有局限性，可提供的有效抵押物范圍比較狹窄，也很難找到合適的擔保人。很多農戶仍被金融機構排斥在口外，不能享受正常的金融服務，農戶巨大的資金需求得不到滿足，農村經濟的發(fā)展受到限制。金融機構的高口檻極大地限制了經營主體，特別是中小企業(yè)和農戶的融資。[2]農信擔保有限公司在很大程度上解決了農戶融資難，融資貴，融資慢的問題。原本銀行貸款給農戶的錢通過第三方機構——有政府支持建立監(jiān)管的農信擔保公司進行擔保，形成三方互利互惠的一種局面。通過對湖南省洪江市農信擔保有限公司的調研，進過一年的經營與不斷完善創(chuàng)新，其不以盈利為目的，但是其實際效果是穩(wěn)賺不賠，保本稍贏的一個狀態(tài)。湖南農信擔保有限公司的對象是農業(yè)貸款擔保的具有適度規(guī)模經營的新型經營主體，有種植業(yè)(水稻、油茶、水果、蔬菜、其它)，養(yǎng)殖業(yè)(牲豬、牛、羊、其它特色養(yǎng)殖)，為農業(yè)服務的農資、農機、農技等社會化服務，農田基礎設施，一二三產業(yè)融合發(fā)展項目，其中洪江市的貸款擔保主要服務于種植業(yè).湖南農擔所有符合40號文的擔保項目均無需向客戶收取保證金，合作銀行均進行2：8分擔。

三、湖南省洪江市農信擔保公司的貸款擔?，F狀分析

1.湖南洪江市農信擔保公司與農村商業(yè)銀行，中國農業(yè)銀行，中國郵政儲蓄銀行合作比例最大。湖南省洪江市的農信擔保有限公司成立于2017年3月，從成立剛開始，與中國農業(yè)銀行開始合作，到今年，分別與湖南洪江農村商業(yè)銀行，中國郵政儲蓄銀行進行合作，并且與湖南洪江農村商業(yè)銀行合作的比例逐漸提高，形成了“湖南洪江農村商業(yè)銀行＞中國農業(yè)銀行＞中國郵政儲蓄銀行”的局面。盡管中國農業(yè)銀行比農村商業(yè)銀行的貸款利率低，但是農民更多的是選擇農村商業(yè)銀行。很大的一個原因是根據家庭住址來選擇貸款的銀行。2.湖南洪江市農信擔保公司深化供給側結構性改革，針對產業(yè)。扶貧充分帶動具有適度規(guī)模經營的新型經營主體進行信貸擔保服務古典學派和供給學派著重提出財政貨幣政策激勵生產企業(yè)調整產品結構，提升產品質量，強調依附技術進步和生產效率來提高國民經濟的供給能力。農業(yè)信用擔保公司恰是站在供應的角度，通過“農戶+銀行+農業(yè)信用擔保公司+政府”產業(yè)鏈金融服務模式的創(chuàng)新，進行產業(yè)扶貧，精準扶貧，農業(yè)發(fā)展的目標和愿景。湖南農業(yè)信用擔保公司服務的對象是法人(小微農業(yè)企業(yè)、農民專業(yè)合作社、家庭農場)和自然人(種養(yǎng)大戶)。通過農民進行貸款，農業(yè)信用擔保公司進行擔保，銀行進行放貸，政府進行發(fā)放基金的方式，大大降低農民的貸款風險，提高農產品的升級，為農戶從貧困戶到小康戶的完美蛻變做出了巨大的貢獻。通過走訪三十家貸款大農戶，有90%的農戶都說到，通過政府的政策鼓勵，原本想貸款卻不敢貸款和處在可貸可不貸的情境下的農戶，他們都選擇通過貸款，進行農業(yè)的發(fā)展。3.湖南洪江市農信擔保公司的經營對象主要是生產類產品——以“糧食貸”為主，“油茶貸”“生豬貸”和“特色貸”為輔。4.湖南農信擔保公司“起得早”，“瞄的準”，“行的穩(wěn)”帶動在保余額不斷上升。湖南省農業(yè)信用擔保項目放款3.84億元，432戶；截止8月31日農業(yè)項目在保余額達30.14億元，3651戶，戶均金額82.54萬元，金額和項目戶數雙控比例分別為87%，98.4%。“起得早”：大力推動政擔合作，牽動各級政府和部門，共擔風險，共推任務，為新型農業(yè)經營主體融資增信?！懊榈臏省保壕劢辜Z食貸，彰顯農擔政策宗旨。[3]農業(yè)信用擔保體系建設，通過推出“惠農貸——糧食貸”，從而帶動家庭農戶，家庭農場的發(fā)展，從而推動整個農村區(qū)域的生產供給側結構性改革。政府與公司通過增量獎勵，補貼等形勢，鼓勵農戶進行貸款來發(fā)展優(yōu)勢農業(yè)，進行農業(yè)保險，政府也會給予一定的補貼。但是還有一些農戶不去貸款，一方面是農戶對精準扶貧，產業(yè)扶貧政策的不了解，要安排專人進行大力宣傳溝通，另一方面，擔保費用的一般是2%，但是近半年來擔保費用下降至0.8%，甚至在牲畜方面降到了0.5%。降低擔保費用對于促進農戶對產業(yè)貸款的比例會有比較大的積極效應。針對農信擔保公司，即使是這樣的擔保費用，也是穩(wěn)賺不賠，保本稍盈。5.存在貸款不良率的下降，但仍然需要加強監(jiān)督管理。目前還是存在貸款不良的現象。通過專人負責制，每個工作人員專門負責幾家的貸款問題，保證將大款的不良率降到最低。我們要加強監(jiān)管制度，做到公司內部互相監(jiān)督，農戶與公司互相監(jiān)督的情況。

四、電子商務促進農業(yè)信貸擔保有限公司發(fā)展的策略

1.充分利用電子商務平臺。目前農信擔保有限公司與正大、海大、溫氏、正虹等大型的專業(yè)合作社合作。為了進一步加快中小企業(yè)發(fā)展的步伐，這些合作的專業(yè)合作社可以通過與專業(yè)的農業(yè)電子商務平臺進行合作，間接的為貸款的中小企業(yè)成功創(chuàng)業(yè)提供了一個保障，從而實現合作多贏共榮的局面。目前農信擔保合作的農戶和法人主要在生產方面，要想實現擴大發(fā)展和可持續(xù)發(fā)展，就得順應“互聯網+”的浪潮，結合電商平臺，將各個地方的特色產業(yè)，優(yōu)勢產業(yè)發(fā)展出去。與農信擔保公司合作機構海大，正大可以開發(fā)一個合作交易平臺，利用互聯網的技術，進行隨時的指導和溝通聯系。目前大多數農業(yè)信用擔保公司與農戶的關系都處在生產性階段的合作，之后更多的應將電商，互聯網的優(yōu)勢進行結合，從農村走出去，面對更大的銷售市場。2.建立完善城鄉(xiāng)之間的物流體系。利用電子商務平臺的一個必需條件就是有較完善的物流體系，目前各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)府之間的物流主要是郵政快遞。其實要想將農戶的種植產物以及畜牧牲畜運往到其他地方，還是有一些困難的?？梢酝ㄟ^建立專門服務于農戶勞動產物的物流公司，來幫助農戶們進行營銷。3.利用大數據、云計算來發(fā)展貸款擔保有限公司的特色項目。農信擔保公司與各個農戶之間應該建立互幫互助，互相發(fā)展成長的一種意識觀念，通過建立擔保服務體制，有針對性的對農戶進行相關產業(yè)發(fā)展技術和知識的培訓，從而形成產業(yè)，農業(yè)信貸公司和農戶三者的迅速發(fā)展。以洪江市為例，洪江市的農業(yè)信用擔保公司應建立“糧食貸”“油茶貸”“生豬貸”和“特色貸”四個主管部門，每個部門下可分派專職人員進行公益講座，對農戶進行技術培訓和渠道通路的建議，指導和幫助。面對不同的情況，要及時進行一對一的輔導。這種擔保服務體制的建設，不僅可以提高農戶貸款發(fā)展農業(yè)的成功率，而且更大程度上對三農問題的發(fā)展起了推動作用。

參考文獻：

[1]李洪靜,劉原.普惠金融背景下農村金融扶貧工作的研究[J].現代商業(yè),2017(4):187-188.

[2]王旋.創(chuàng)新型農戶信貸抵押擔保方式完善研究[D].湖南農業(yè)大學,2015.

作者:王田多姿 單位:湘潭大學商學院