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摘要：針對(duì)具有一定規(guī)模的農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體貸款難，貴，慢的問(wèn)題，通過(guò)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系，推動(dòng)“農(nóng)戶+電子商務(wù)+農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保公司+政府+銀行”產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)模式的創(chuàng)新，將社會(huì)的閑散資金與貸款機(jī)構(gòu)的資金都應(yīng)用到三農(nóng)的發(fā)展中，用少量的資金，來(lái)加大民間流動(dòng)資金，形成互利互惠的局面，實(shí)現(xiàn)資源效用最大化。湖南省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保有限公司就是建立在這種基礎(chǔ)上的國(guó)有全資政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，其政策性、專注性、獨(dú)立性的特點(diǎn)，服務(wù)于全省“三農(nóng)”融資。本文通過(guò)對(duì)湖南省農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保有限公司及農(nóng)村商業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)銀行，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的走訪實(shí)際調(diào)查，總結(jié)當(dāng)前農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保有限公司的現(xiàn)狀及產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展的創(chuàng)新機(jī)制。在此基礎(chǔ)上，提出了信用擔(dān)保有限公司不僅要加強(qiáng)與政府，銀行的合作，完善政策貸款機(jī)制，降低擔(dān)保利率，還要在穩(wěn)健發(fā)展的過(guò)程中，完善服務(wù)體系，將電子商務(wù)平臺(tái)引入到產(chǎn)業(yè)鏈中，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的優(yōu)勢(shì)，更好的推進(jìn)產(chǎn)品開發(fā)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：金融創(chuàng)新；政策扶持；農(nóng)信擔(dān)保有限公司；電子商務(wù)

一、引言

在現(xiàn)代金融服務(wù)體系中，農(nóng)村金融是其重要的組成之一，而扶貧則是一個(gè)難啃的“硬骨頭”。當(dāng)金融服務(wù)與扶貧結(jié)合時(shí)，如何才能在農(nóng)村更有效的開展金融精準(zhǔn)扶貧工作，成了許多人關(guān)注的難題，給金融服務(wù)工作帶來(lái)了不小的挑戰(zhàn)。[1]農(nóng)戶的不良貸款使得農(nóng)業(yè)的發(fā)展遇到了瓶頸，我們國(guó)家通過(guò)建立健全農(nóng)信擔(dān)保體系，充分利用社會(huì)中的閑散資金，來(lái)激活農(nóng)業(yè)、發(fā)展三農(nóng)。但是在農(nóng)信擔(dān)保有限公司建立健全的過(guò)程中，也會(huì)面臨壞賬的問(wèn)題。農(nóng)信擔(dān)保有限公司可以通過(guò)與電子商務(wù)平臺(tái)的合作，提高農(nóng)戶的創(chuàng)業(yè)成功概率，減少壞賬的比例，促進(jìn)城鄉(xiāng)之間的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，拓寬農(nóng)村信貸擔(dān)保物范疇，創(chuàng)新農(nóng)村信貸擔(dān)保方式，推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，從而形成多贏的局面。

二、農(nóng)信擔(dān)保體系的構(gòu)建

農(nóng)村金融仍然是個(gè)老大難問(wèn)題，解決這個(gè)問(wèn)題關(guān)鍵要在體制機(jī)制頂層設(shè)計(jì)上下功夫，建立適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點(diǎn)的金融體系。金融機(jī)構(gòu)為了規(guī)避自身風(fēng)險(xiǎn)，在為農(nóng)戶發(fā)放貸款時(shí)，一般會(huì)要求農(nóng)戶提供抵押擔(dān)保品。并且基于農(nóng)業(yè)的較高風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶抵押物的要求較為嚴(yán)格。而農(nóng)戶自身的資產(chǎn)具有局限性，可提供的有效抵押物范圍比較狹窄，也很難找到合適的擔(dān)保人。很多農(nóng)戶仍被金融機(jī)構(gòu)排斥在口外，不能享受正常的金融服務(wù)，農(nóng)戶巨大的資金需求得不到滿足，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展受到限制。金融機(jī)構(gòu)的高口檻極大地限制了經(jīng)營(yíng)主體，特別是中小企業(yè)和農(nóng)戶的融資。[2]農(nóng)信擔(dān)保有限公司在很大程度上解決了農(nóng)戶融資難，融資貴，融資慢的問(wèn)題。原本銀行貸款給農(nóng)戶的錢通過(guò)第三方機(jī)構(gòu)——有政府支持建立監(jiān)管的農(nóng)信擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保，形成三方互利互惠的一種局面。通過(guò)對(duì)湖南省洪江市農(nóng)信擔(dān)保有限公司的調(diào)研，進(jìn)過(guò)一年的經(jīng)營(yíng)與不斷完善創(chuàng)新，其不以盈利為目的，但是其實(shí)際效果是穩(wěn)賺不賠，保本稍贏的一個(gè)狀態(tài)。湖南農(nóng)信擔(dān)保有限公司的對(duì)象是農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保的具有適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)的新型經(jīng)營(yíng)主體，有種植業(yè)(水稻、油茶、水果、蔬菜、其它)，養(yǎng)殖業(yè)(牲豬、牛、羊、其它特色養(yǎng)殖)，為農(nóng)業(yè)服務(wù)的農(nóng)資、農(nóng)機(jī)、農(nóng)技等社會(huì)化服務(wù)，農(nóng)田基礎(chǔ)設(shè)施，一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展項(xiàng)目，其中洪江市的貸款擔(dān)保主要服務(wù)于種植業(yè).湖南農(nóng)擔(dān)所有符合40號(hào)文的擔(dān)保項(xiàng)目均無(wú)需向客戶收取保證金，合作銀行均進(jìn)行2：8分擔(dān)。

三、湖南省洪江市農(nóng)信擔(dān)保公司的貸款擔(dān)?，F(xiàn)狀分析

1.湖南洪江市農(nóng)信擔(dān)保公司與農(nóng)村商業(yè)銀行，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行合作比例最大。湖南省洪江市的農(nóng)信擔(dān)保有限公司成立于2017年3月，從成立剛開始，與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行開始合作，到今年，分別與湖南洪江農(nóng)村商業(yè)銀行，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行進(jìn)行合作，并且與湖南洪江農(nóng)村商業(yè)銀行合作的比例逐漸提高，形成了“湖南洪江農(nóng)村商業(yè)銀行＞中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行＞中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行”的局面。盡管中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行比農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款利率低，但是農(nóng)民更多的是選擇農(nóng)村商業(yè)銀行。很大的一個(gè)原因是根據(jù)家庭住址來(lái)選擇貸款的銀行。2.湖南洪江市農(nóng)信擔(dān)保公司深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，針對(duì)產(chǎn)業(yè)。扶貧充分帶動(dòng)具有適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)的新型經(jīng)營(yíng)主體進(jìn)行信貸擔(dān)保服務(wù)古典學(xué)派和供給學(xué)派著重提出財(cái)政貨幣政策激勵(lì)生產(chǎn)企業(yè)調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，提升產(chǎn)品質(zhì)量，強(qiáng)調(diào)依附技術(shù)進(jìn)步和生產(chǎn)效率來(lái)提高國(guó)民經(jīng)濟(jì)的供給能力。農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保公司恰是站在供應(yīng)的角度，通過(guò)“農(nóng)戶+銀行+農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保公司+政府”產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)模式的創(chuàng)新，進(jìn)行產(chǎn)業(yè)扶貧，精準(zhǔn)扶貧，農(nóng)業(yè)發(fā)展的目標(biāo)和愿景。湖南農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保公司服務(wù)的對(duì)象是法人(小微農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng))和自然人(種養(yǎng)大戶)。通過(guò)農(nóng)民進(jìn)行貸款，農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保，銀行進(jìn)行放貸，政府進(jìn)行發(fā)放基金的方式，大大降低農(nóng)民的貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)產(chǎn)品的升級(jí)，為農(nóng)戶從貧困戶到小康戶的完美蛻變做出了巨大的貢獻(xiàn)。通過(guò)走訪三十家貸款大農(nóng)戶，有90%的農(nóng)戶都說(shuō)到，通過(guò)政府的政策鼓勵(lì)，原本想貸款卻不敢貸款和處在可貸可不貸的情境下的農(nóng)戶，他們都選擇通過(guò)貸款，進(jìn)行農(nóng)業(yè)的發(fā)展。3.湖南洪江市農(nóng)信擔(dān)保公司的經(jīng)營(yíng)對(duì)象主要是生產(chǎn)類產(chǎn)品——以“糧食貸”為主，“油茶貸”“生豬貸”和“特色貸”為輔。4.湖南農(nóng)信擔(dān)保公司“起得早”，“瞄的準(zhǔn)”，“行的穩(wěn)”帶動(dòng)在保余額不斷上升。湖南省農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保項(xiàng)目放款3.84億元，432戶；截止8月31日農(nóng)業(yè)項(xiàng)目在保余額達(dá)30.14億元，3651戶，戶均金額82.54萬(wàn)元，金額和項(xiàng)目戶數(shù)雙控比例分別為87%，98.4%?！捌鸬迷纭保捍罅ν苿?dòng)政擔(dān)合作，牽動(dòng)各級(jí)政府和部門，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，共推任務(wù)，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資增信。“瞄的準(zhǔn)”：聚焦糧食貸，彰顯農(nóng)擔(dān)政策宗旨。[3]農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)，通過(guò)推出“惠農(nóng)貸——糧食貸”，從而帶動(dòng)家庭農(nóng)戶，家庭農(nóng)場(chǎng)的發(fā)展，從而推動(dòng)整個(gè)農(nóng)村區(qū)域的生產(chǎn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。政府與公司通過(guò)增量獎(jiǎng)勵(lì)，補(bǔ)貼等形勢(shì)，鼓勵(lì)農(nóng)戶進(jìn)行貸款來(lái)發(fā)展優(yōu)勢(shì)農(nóng)業(yè)，進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，政府也會(huì)給予一定的補(bǔ)貼。但是還有一些農(nóng)戶不去貸款，一方面是農(nóng)戶對(duì)精準(zhǔn)扶貧，產(chǎn)業(yè)扶貧政策的不了解，要安排專人進(jìn)行大力宣傳溝通，另一方面，擔(dān)保費(fèi)用的一般是2%，但是近半年來(lái)?yè)?dān)保費(fèi)用下降至0.8%，甚至在牲畜方面降到了0.5%。降低擔(dān)保費(fèi)用對(duì)于促進(jìn)農(nóng)戶對(duì)產(chǎn)業(yè)貸款的比例會(huì)有比較大的積極效應(yīng)。針對(duì)農(nóng)信擔(dān)保公司，即使是這樣的擔(dān)保費(fèi)用，也是穩(wěn)賺不賠，保本稍盈。5.存在貸款不良率的下降，但仍然需要加強(qiáng)監(jiān)督管理。目前還是存在貸款不良的現(xiàn)象。通過(guò)專人負(fù)責(zé)制，每個(gè)工作人員專門負(fù)責(zé)幾家的貸款問(wèn)題，保證將大款的不良率降到最低。我們要加強(qiáng)監(jiān)管制度，做到公司內(nèi)部互相監(jiān)督，農(nóng)戶與公司互相監(jiān)督的情況。

四、電子商務(wù)促進(jìn)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保有限公司發(fā)展的策略

1.充分利用電子商務(wù)平臺(tái)。目前農(nóng)信擔(dān)保有限公司與正大、海大、溫氏、正虹等大型的專業(yè)合作社合作。為了進(jìn)一步加快中小企業(yè)發(fā)展的步伐，這些合作的專業(yè)合作社可以通過(guò)與專業(yè)的農(nóng)業(yè)電子商務(wù)平臺(tái)進(jìn)行合作，間接的為貸款的中小企業(yè)成功創(chuàng)業(yè)提供了一個(gè)保障，從而實(shí)現(xiàn)合作多贏共榮的局面。目前農(nóng)信擔(dān)保合作的農(nóng)戶和法人主要在生產(chǎn)方面，要想實(shí)現(xiàn)擴(kuò)大發(fā)展和可持續(xù)發(fā)展，就得順應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”的浪潮，結(jié)合電商平臺(tái)，將各個(gè)地方的特色產(chǎn)業(yè)，優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展出去。與農(nóng)信擔(dān)保公司合作機(jī)構(gòu)海大，正大可以開發(fā)一個(gè)合作交易平臺(tái)，利用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，進(jìn)行隨時(shí)的指導(dǎo)和溝通聯(lián)系。目前大多數(shù)農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保公司與農(nóng)戶的關(guān)系都處在生產(chǎn)性階段的合作，之后更多的應(yīng)將電商，互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行結(jié)合，從農(nóng)村走出去，面對(duì)更大的銷售市場(chǎng)。2.建立完善城鄉(xiāng)之間的物流體系。利用電子商務(wù)平臺(tái)的一個(gè)必需條件就是有較完善的物流體系，目前各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)府之間的物流主要是郵政快遞。其實(shí)要想將農(nóng)戶的種植產(chǎn)物以及畜牧牲畜運(yùn)往到其他地方，還是有一些困難的?？梢酝ㄟ^(guò)建立專門服務(wù)于農(nóng)戶勞動(dòng)產(chǎn)物的物流公司，來(lái)幫助農(nóng)戶們進(jìn)行營(yíng)銷。3.利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算來(lái)發(fā)展貸款擔(dān)保有限公司的特色項(xiàng)目。農(nóng)信擔(dān)保公司與各個(gè)農(nóng)戶之間應(yīng)該建立互幫互助，互相發(fā)展成長(zhǎng)的一種意識(shí)觀念，通過(guò)建立擔(dān)保服務(wù)體制，有針對(duì)性的對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展技術(shù)和知識(shí)的培訓(xùn)，從而形成產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)信貸公司和農(nóng)戶三者的迅速發(fā)展。以洪江市為例，洪江市的農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保公司應(yīng)建立“糧食貸”“油茶貸”“生豬貸”和“特色貸”四個(gè)主管部門，每個(gè)部門下可分派專職人員進(jìn)行公益講座，對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行技術(shù)培訓(xùn)和渠道通路的建議，指導(dǎo)和幫助。面對(duì)不同的情況，要及時(shí)進(jìn)行一對(duì)一的輔導(dǎo)。這種擔(dān)保服務(wù)體制的建設(shè)，不僅可以提高農(nóng)戶貸款發(fā)展農(nóng)業(yè)的成功率，而且更大程度上對(duì)三農(nóng)問(wèn)題的發(fā)展起了推動(dòng)作用。

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作者:王田多姿 單位:湘潭大學(xué)商學(xué)院