導(dǎo)語：偏遠(yuǎn)農(nóng)村中小額信貸服務(wù)村村通探討一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，為信貸金融的應(yīng)用、普及提供了有利條件，其中“村村通”成為了推動(dòng)當(dāng)前中小額信貸服務(wù)在偏遠(yuǎn)農(nóng)村拓展的重要形式。由于偏遠(yuǎn)農(nóng)村落后、閉塞、復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)條件與社會(huì)環(huán)境，“村村通”信貸機(jī)制也遭遇了諸多制約，并產(chǎn)生了一系列典型問題。只有妥善處理既存問題，引導(dǎo)“村村通”信貸服務(wù)機(jī)制良性運(yùn)作，才能實(shí)現(xiàn)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)定、長(zhǎng)效。

關(guān)鍵詞：偏遠(yuǎn)農(nóng)村；中小額信貸服務(wù)；村村通；瓶頸

得益于國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展、國家扶持政策的深入鋪展，我國農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)潛力逐步得到挖掘，已經(jīng)形成了規(guī)范化、產(chǎn)業(yè)化以及集約化的發(fā)展態(tài)勢(shì)，尤其是在中西部地區(qū)的偏遠(yuǎn)農(nóng)村，為克服當(dāng)今經(jīng)濟(jì)下行的壓力，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)正在大規(guī)模推進(jìn)，極大帶動(dòng)了當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)的聯(lián)動(dòng)化發(fā)展。而由于資金匱乏這一先天劣勢(shì)，偏遠(yuǎn)農(nóng)村則普遍面臨著后續(xù)發(fā)展融資困難的問題。為了解決這一問題，中小額信貸服務(wù)村村通則開始被引入這一地區(qū)。而由于自然條件不佳、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱、運(yùn)營環(huán)境不佳以及制度建設(shè)滯后等因素制約，在當(dāng)前偏遠(yuǎn)農(nóng)村中小額信貸服務(wù)村村通運(yùn)作體系之中，也呈現(xiàn)出兩面性的運(yùn)作態(tài)勢(shì)：一方面，其存款總額持續(xù)增長(zhǎng)，貸款流程逐步完善，結(jié)算管理也步入正軌，基礎(chǔ)性制度建設(shè)開始確立，構(gòu)建了較為規(guī)范、完整的運(yùn)營體系；另一方面，其業(yè)務(wù)程序操作的細(xì)化程度有待提高，資質(zhì)審查的嚴(yán)密性則相對(duì)不足，此外，安全防控監(jiān)管的專項(xiàng)機(jī)制也尚未建立。而通過系統(tǒng)解析也不難發(fā)現(xiàn)，統(tǒng)籌理念的形式主義化，執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)的雜亂不一以及人員素質(zhì)的不盡人意，都是阻礙偏遠(yuǎn)農(nóng)村中小額信貸服務(wù)村村通高效運(yùn)作的重要因素，這也導(dǎo)致了運(yùn)營損耗持續(xù)增加、客戶權(quán)益糾紛頻發(fā)以及工作實(shí)效拖沓滯后等一系列消極后果。鑒于此，就需要制定并施行合理的改進(jìn)措施，通過更新既有的統(tǒng)籌理念，改進(jìn)存款操作模式，加大政策宣傳的整體力度，明確貸款執(zhí)行的具體標(biāo)準(zhǔn)，細(xì)化流程操作的步驟，完善結(jié)算監(jiān)督適配機(jī)制，強(qiáng)化工作實(shí)時(shí)考核，拔高工作人員的綜合素質(zhì)，適時(shí)建立財(cái)務(wù)管理的動(dòng)態(tài)共享協(xié)作機(jī)制，從而確立規(guī)范、透明的統(tǒng)籌規(guī)則，著力落實(shí)優(yōu)惠扶持政策，降低各項(xiàng)費(fèi)用消耗，提升機(jī)構(gòu)經(jīng)營綜合實(shí)效，保持運(yùn)作更新能力，以此來助推偏遠(yuǎn)農(nóng)村中小額信貸服務(wù)村村通的順利鋪展，進(jìn)而克服我國農(nóng)村發(fā)展的資金瓶頸，促進(jìn)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

一、當(dāng)前偏遠(yuǎn)農(nóng)村中小額信貸服務(wù)村村通的推進(jìn)現(xiàn)狀

（一）存款總額持續(xù)增長(zhǎng)，但程序操作細(xì)化程度仍有待提高

進(jìn)入本世紀(jì)以來，中西部偏遠(yuǎn)農(nóng)村的中小型企業(yè)開始進(jìn)入高速發(fā)展期，大量資金的投入與流轉(zhuǎn)，也使得其成為了中小額信貸的主體。而消費(fèi)市場(chǎng)的不斷成熟、經(jīng)營水平的持續(xù)提升，也確保了產(chǎn)業(yè)效益的平穩(wěn)增長(zhǎng)，繼而也充分帶動(dòng)了中小額信貸的蓬勃發(fā)展，進(jìn)而為村村通服務(wù)機(jī)制的全面適配打下了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。如在“十五”期間（即2001-2005年），我國中西部偏遠(yuǎn)農(nóng)村的中小額信貸款項(xiàng)總額達(dá)到57.2萬億元人民幣，比“九五”（1996-2000年）同期增加了10.3%。而“十一五”期間（2006-2010年），其信貸款項(xiàng)總額則攀升至97.3萬億元人民幣，增幅達(dá)到89.1%，其中2006年、2007年以及2009年的貸款總額均突破20萬億元人民幣。進(jìn)入“十二五”期間（2011-2015年），雖然在2012、2013年出現(xiàn)小幅回落，然而整體上依舊保持了91.6%的增幅［1］，實(shí)現(xiàn)了階段性的平穩(wěn)增長(zhǎng)。然而由于偏遠(yuǎn)農(nóng)村基礎(chǔ)較差，居民急功近利的心理濃厚，導(dǎo)致發(fā)展理念相對(duì)粗放，普遍著眼于短期利益的獲取，所以在村村通信貸運(yùn)作的規(guī)范性、靈活性上都有所欠缺，在存款程序上還存在賬目混亂、管理松散等問題，工作效率相對(duì)低下，整體操作的細(xì)化程度有待提高。

（二）貸款流程逐步完善，但資質(zhì)審查的嚴(yán)密性仍相對(duì)不足

隨著中西部偏遠(yuǎn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程的提速，金融信貸市場(chǎng)運(yùn)作則逐漸趨于規(guī)范、成熟，現(xiàn)代化、電子式的貸款運(yùn)營機(jī)制開始在這一地區(qū)得到應(yīng)用［2］（P287），其所對(duì)應(yīng)的操作流程也完成了從粗放式到精細(xì)化的轉(zhuǎn)變。目前，我國農(nóng)村已普遍建立了基于計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)動(dòng)態(tài)化的貸款申請(qǐng)、信用等級(jí)評(píng)估、貸款調(diào)查、貸款審批、簽訂合同、貸款發(fā)放、貸后檢查、貸款歸還等一體化的管理機(jī)制，有效彌補(bǔ)了中西部偏遠(yuǎn)農(nóng)村基礎(chǔ)軟硬件資源匱乏的先天劣勢(shì)，使得村村通服務(wù)機(jī)制得以更為平穩(wěn)地推廣開來。同時(shí)，由于市場(chǎng)需求大、資金流通廣，借助先進(jìn)的貸款流程機(jī)制，極大盤活了該地區(qū)冗雜、拖沓的資金周轉(zhuǎn)體系，刺激了中小企業(yè)持續(xù)性的貸款需求，使得村村通服務(wù)機(jī)制的深入普及更為高效。而由于過于依賴電算化的貸款融資機(jī)制，偏遠(yuǎn)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)都放松了對(duì)于貸款人的資質(zhì)審核標(biāo)準(zhǔn)，盡可能簡(jiǎn)化了貸款人所屬法人機(jī)構(gòu)性質(zhì)、資產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營范疇、流通資金以及收支負(fù)債等審查流程，以求快速地進(jìn)行放貸與回收。這就為一些財(cái)力薄弱、經(jīng)營資金匱乏的中小企業(yè)提供了投機(jī)條件，其通過偽造資質(zhì)證明、私下賄賂主管人員等不當(dāng)手段，較快取得了貸款資質(zhì)，然而由于自身并不符合放款條件，也當(dāng)然導(dǎo)致了后續(xù)的一系列還貸問題。［3］（P36）

（三）結(jié)算管理步入正軌，但安全防控監(jiān)管機(jī)制尚未建立

在金融資本進(jìn)入中西部偏遠(yuǎn)農(nóng)村的早期，由于一系列適配機(jī)制的不健全，信貸結(jié)算運(yùn)作經(jīng)常遭遇拖欠、滯納等不佳情狀，不僅影響了村村通服務(wù)機(jī)制的有效拓展，而且也制約了信貸產(chǎn)業(yè)在本地區(qū)的延伸。而從本世紀(jì)開始，發(fā)展迅猛的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)則為信貸業(yè)務(wù)，尤其是中小額信貸業(yè)務(wù)，提供了難得的發(fā)展契機(jī)。信貸結(jié)算體系也因此得以完善化，其中除了建立現(xiàn)金結(jié)算與轉(zhuǎn)帳結(jié)算兩大原則方式之外，又全面實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)操作的電子計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)化，從而極大地促進(jìn)了偏遠(yuǎn)農(nóng)村的資金流轉(zhuǎn)，輔助了產(chǎn)業(yè)集群的擴(kuò)大再生產(chǎn)，有效節(jié)省了流通管理費(fèi)用，進(jìn)而也助推了該地區(qū)金融信貸產(chǎn)業(yè)的良性發(fā)展。而需要指出的是，由于在結(jié)算管理機(jī)制上出現(xiàn)了投資、回收以及盈利的比例失調(diào)，所以在安全防控監(jiān)管機(jī)制的創(chuàng)設(shè)上就顯得頗為乏力。尤其是在支付結(jié)算上，資源配置的不足使得工作實(shí)效大為降低，其中以票據(jù)、匯款、托收、信用證、信用卡等為主的結(jié)算方式，大都缺乏系統(tǒng)化的監(jiān)控、記錄以及處理機(jī)制，在遭遇突發(fā)變故時(shí)，往往只能通過指令人工傳達(dá)等方式來應(yīng)急，這就極大影響了結(jié)算業(yè)務(wù)的平穩(wěn)推進(jìn)，并滋生了一系列潛在的財(cái)務(wù)危險(xiǎn)。［4］（P48）

二、阻礙偏遠(yuǎn)農(nóng)村中小額信貸服務(wù)村村通的主要因素

（一）統(tǒng)籌理念流于形式，運(yùn)營損耗難以降低

囿于經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的薄弱、產(chǎn)業(yè)類型的單一以及運(yùn)作渠道的固定，中西部偏遠(yuǎn)農(nóng)村在統(tǒng)籌理念的定位上，普遍處于大量投資、成本快收以及短期獲利的粗放階段，營收利益成為其優(yōu)先考量的核心因素之一。對(duì)于尚處在探索期的中小額信貸村村通服務(wù)機(jī)制而言，不僅自身的短期獲利性并不明顯，而且前期的成本投入的回收周期則相對(duì)較長(zhǎng)，所以，在對(duì)其進(jìn)行短期推廣之后，預(yù)期的經(jīng)濟(jì)效益并未實(shí)現(xiàn)，不少中西部偏遠(yuǎn)農(nóng)村的金融管理層也就開始放緩了宣傳進(jìn)度、降低了支持力度。而由于村村通服務(wù)機(jī)制是地方政府力推的融資運(yùn)作新模式之一，其行政任務(wù)屬性相對(duì)明顯，偏遠(yuǎn)農(nóng)村的相關(guān)管理層也無法全然廢除這一機(jī)制，所以其也就采用了敷衍、應(yīng)付的處理方式，利用下?lián)艿挠邢蘅铐?xiàng)，任意向各自轄區(qū)進(jìn)行政策推廣，而并未全面考慮各個(gè)地區(qū)的發(fā)展實(shí)際。這就使得村村通服務(wù)機(jī)制淪為攤派的行政任務(wù)，消耗了大量的財(cái)力、人力以及物力，取得的實(shí)效則不盡人意，且挫傷了不少中小型企業(yè)管理者的貸款積極性。［5］（P37）

（二）執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)雜亂不一，客戶權(quán)益糾紛頻發(fā)

近年以來，雖然中西部偏遠(yuǎn)農(nóng)村在經(jīng)濟(jì)發(fā)展上取得了可圈可點(diǎn)的驕人成績(jī)，然而在適配制度的建設(shè)上則還處在相對(duì)滯后的階段。中小額信貸村村通服務(wù)機(jī)制的出現(xiàn)與推廣，也是為了修補(bǔ)其在制度適配上的天然短板。然而由于我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不盡相同、產(chǎn)業(yè)集群又差異較大，在村村通推廣與管理上也并未形成統(tǒng)一、靈活的方針部署，所以也就導(dǎo)致了其混亂不一的執(zhí)行亂象。譬如在一些臨近地區(qū)中心城市的農(nóng)村，其就大體遵循了較為規(guī)范的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，存款管理、貸款審核以及結(jié)算操作都比較注重嚴(yán)格性與時(shí)效性。然而也同時(shí)存在優(yōu)惠政策落實(shí)不及時(shí)、故意縮短降息時(shí)段等不當(dāng)情狀，引發(fā)了不少存貸客戶的質(zhì)問、舉報(bào)。而在一些距離地區(qū)城市較遠(yuǎn)、自身產(chǎn)業(yè)集群類型較少的農(nóng)村，考慮到前期成本投入，其也就采取了以人工傳統(tǒng)操作為主的運(yùn)作模式，附帶配備了數(shù)量較少的電子計(jì)算機(jī)進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)處理，利用人工記錄進(jìn)行存款、貸款以及結(jié)算等業(yè)務(wù)的執(zhí)行，這使得其各個(gè)流程的低級(jí)錯(cuò)誤層出不窮，很容易損害存貸客戶的自身利益。［6］（P89）

（三）人員素質(zhì)不盡人意，工作實(shí)效拖沓滯后

偏遠(yuǎn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后、生產(chǎn)生活水平整體較低，所以，快速增加社會(huì)財(cái)富、改善基本生活水平，也就成為了這一地區(qū)最為根本、迫切乃至直接的群體訴求。中小額信貸服務(wù)村村通的適配，則無疑為中小型企業(yè)的后續(xù)發(fā)展注入了強(qiáng)勁的資金助力。而為了最大限度地壓縮投資成本，對(duì)應(yīng)提高盈利所得，不少金融管理機(jī)構(gòu)都有意減少了在專職人力資源上的整體成本投入，而配備的會(huì)計(jì)、出納等財(cái)務(wù)管理人員，也并不具備專業(yè)的學(xué)科背景與扎實(shí)的操作能力，大多只具有一定的財(cái)務(wù)管理經(jīng)歷、經(jīng)驗(yàn)。一般的業(yè)務(wù)流程勉強(qiáng)能夠勝任，而一旦遭遇任務(wù)量大、難度高的復(fù)雜業(yè)務(wù)，則往往顯得手足無措，只能求助于第三方財(cái)務(wù)管理機(jī)構(gòu)，這就拖緩了原有的工作節(jié)奏，使得流程操作顯得拖沓、滯后。［7］（P28）

三、推進(jìn)偏遠(yuǎn)農(nóng)村中小額信貸服務(wù)村村通鋪展的措施

（一）更新統(tǒng)籌理念，改進(jìn)存款操作模式，確立規(guī)范透明原則

一方面，需要重新調(diào)整基于中小額信貸村村通服務(wù)機(jī)制的統(tǒng)籌理念，單獨(dú)設(shè)立領(lǐng)導(dǎo)、管理以及執(zhí)行等一體化聯(lián)動(dòng)的運(yùn)作體系，依據(jù)各個(gè)下屬鄉(xiāng)村轄區(qū)的不同發(fā)展實(shí)際，制定更為科學(xué)、合理的運(yùn)營策略。同時(shí)，也應(yīng)當(dāng)著重強(qiáng)調(diào)規(guī)范嚴(yán)密、公開透明的基本原則，細(xì)化村村通服務(wù)機(jī)制各個(gè)流程的中心要求、操作標(biāo)準(zhǔn)以及側(cè)重要點(diǎn)；另一方面，應(yīng)當(dāng)適時(shí)改進(jìn)存款程序的操作模式，由農(nóng)村地方主管部門牽頭，召集中小企業(yè)代表人、高信用等級(jí)客戶等，通過決策會(huì)議、專家探討、代表交流等多樣途徑，基于相關(guān)法律法規(guī)，重新研討規(guī)定中小額信貸存款層面的時(shí)效長(zhǎng)度、額度數(shù)量以及分配規(guī)則，完善既有的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，引入更為人性、高效的管理模式，以夯實(shí)這一全新資本運(yùn)作機(jī)制的適配基礎(chǔ)。［8］（P45）

（二）加大宣傳力度，明確貸款執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，重點(diǎn)推廣優(yōu)惠政策

鑒于中小額信貸村村通服務(wù)機(jī)制的新穎性，相關(guān)人員則需要?jiǎng)?chuàng)設(shè)組建信息收集整理、解析建議以及發(fā)放宣傳的研討共享的一體化管理機(jī)制，借助專職化、交互式的成員小組，進(jìn)行宣傳推廣工作的設(shè)計(jì)、部署以及施行，全面展開基于中小額信貸村村通服務(wù)的信息調(diào)研、數(shù)據(jù)收集以及回饋整理，兼顧對(duì)于中小企業(yè)、個(gè)體工商戶等客戶群的雙向推廣，讓其清晰、全面地理解這一新制度、新政策、新規(guī)則的確切含義，以及對(duì)于解決資金困難、增加整體收入等的實(shí)際好處。同時(shí)，也要明確貸款申請(qǐng)、信用等級(jí)評(píng)估、貸款調(diào)查、貸款審批、簽訂合同、貸款發(fā)放、貸后檢查、貸款歸還等流程的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，著力推廣減免稅收、低息貸款等優(yōu)惠政策。［9］（P86）

（三）細(xì)化流程操作，完善結(jié)算監(jiān)督機(jī)制，降低各項(xiàng)費(fèi)用消耗

其一是要明確結(jié)算客戶對(duì)象的劃定登記、繳納費(fèi)用的清點(diǎn)分發(fā)、現(xiàn)金與轉(zhuǎn)賬分派處理等主要流程的規(guī)則要求，要依照既定法規(guī)對(duì)結(jié)算資金的數(shù)量、次序以及時(shí)間進(jìn)行規(guī)范高效地劃定說明，著重重申相關(guān)法律規(guī)定的結(jié)算標(biāo)的數(shù)量、款項(xiàng)分發(fā)額度以及違規(guī)責(zé)任歸屬等，繼而在切實(shí)保障各類客戶群體合法權(quán)益的前提之下，進(jìn)行中小額信貸村村通服務(wù)制度的穩(wěn)步推行；其二是要迅速建立結(jié)算核查的監(jiān)督監(jiān)察機(jī)制，采取行政機(jī)關(guān)、金融機(jī)構(gòu)以及客戶代表三方聯(lián)合監(jiān)督建言的組合形式，進(jìn)行具體貫徹，集中對(duì)于逾越相關(guān)法律規(guī)定的余款扣發(fā)、回扣采辦、對(duì)象資質(zhì)隱瞞等不規(guī)范行為進(jìn)行嚴(yán)厲整治，并完善財(cái)務(wù)操作流程的費(fèi)用的收支管理，刪減其中的冗雜程序，以逐步降低各類消耗。

（四）強(qiáng)化工作考核，拔高工作人員素質(zhì)，提升經(jīng)營綜合實(shí)效

考慮到中小額信貸村村通服務(wù)機(jī)制的專業(yè)性，就需要強(qiáng)化對(duì)于相關(guān)工作人員的綜合考核，細(xì)分職業(yè)道德、專業(yè)素質(zhì)與實(shí)踐技能等各個(gè)考量層面，同步展開集中指導(dǎo)與系統(tǒng)培訓(xùn)，定期或不定期地進(jìn)行突擊檢查與考核，以迅速改進(jìn)工作人員在存款清點(diǎn)登記、貸款核查辦理以及結(jié)算統(tǒng)籌等步驟上的不足與失誤，穩(wěn)步形成明確、嚴(yán)格的操作從業(yè)理念。此外，也應(yīng)該同步創(chuàng)設(shè)相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，及時(shí)給予那些責(zé)任心強(qiáng)、工作積極、成績(jī)突出的相關(guān)工作人員，以一定的榮譽(yù)稱號(hào)、獎(jiǎng)品獎(jiǎng)金以及績(jī)效積分，以此帶動(dòng)其他人員也能更為主動(dòng)積極地去了解、學(xué)習(xí)并運(yùn)用基于村村通服務(wù)機(jī)制的工作技巧，繼而有力提升整個(gè)金融信貸運(yùn)作體系人員群體的綜合素質(zhì)。

（五）建立財(cái)務(wù)管理的動(dòng)態(tài)共享協(xié)作機(jī)制，保持運(yùn)作更新能力

隨著金融信貸在城鄉(xiāng)地區(qū)的全面適配，中小額信貸村村通管理也面臨更多的考驗(yàn)和壓力。為了進(jìn)一步增強(qiáng)我國農(nóng)村金融信貸產(chǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，則需要適時(shí)建立基于互聯(lián)網(wǎng)動(dòng)態(tài)化的財(cái)務(wù)共享協(xié)作體系。具體而言，需要在夯實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融硬件資源的基礎(chǔ)上，與國內(nèi)、國際同行建立良好的合作關(guān)系，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，共同即時(shí)分享公開的行業(yè)信息，譬如存貸方法更新、結(jié)算理財(cái)形式拓展等。同時(shí)，要完善雙向交流學(xué)習(xí)機(jī)制，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，增加遠(yuǎn)程協(xié)助、視頻會(huì)議，加強(qiáng)與友方同行的經(jīng)驗(yàn)分享、技術(shù)研討，獲取最新的信貸信息，比照自身在融資、理財(cái)上的現(xiàn)存不足，進(jìn)行有針對(duì)性地調(diào)整、改良，繼而即時(shí)保持中小額信貸村村通機(jī)制財(cái)務(wù)運(yùn)作的更新能力。［10］（P89）

作者:趙琪 單位:河南經(jīng)貿(mào)職業(yè)學(xué)院 繼續(xù)教育學(xué)院

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