導(dǎo)語：地方農(nóng)村信貸論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、湖南省農(nóng)村信貸現(xiàn)狀

(一)當(dāng)前信貸情況

1．貸款金額

此次調(diào)查共發(fā)放520份有效問卷，從中得知:農(nóng)戶貸款金額主要在一萬以下，一萬到三萬之間，比例為35%和37%，從未貸款的農(nóng)戶比例也高達(dá)15%。這說明，當(dāng)前農(nóng)戶從信貸中受益有限，金額偏少，投資偏少，如圖1所示。

2．貸款期限、類型

貸款期限分別有六月以下、六個月到一年、一年到三年三個等次。從對農(nóng)戶的調(diào)查來看，主要以一年為主，其次是一年以下，這主要是因?yàn)檗r(nóng)戶貸款的金額小所致。農(nóng)戶的貸款類型包括信用貸款、擔(dān)保貸款、抵押質(zhì)押貸款、典當(dāng)?shù)?，其中主要以抵押質(zhì)押和擔(dān)保貸款為主，具體如圖2所示。

3．貸款渠道

從收回來的有效問卷中可以看出，貸款渠道主要包括了銀行、信用社、親戚朋友、高利貸等，而銀行、信用社與親戚朋友是貸款的主要渠道，其中農(nóng)戶向親戚朋友借款的比例高達(dá)34%，如圖3所示。

(二)存在的主要問題

1．服務(wù)質(zhì)量問題從收回來的512份有效問卷得出的統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，約42%的農(nóng)戶認(rèn)為農(nóng)貸服務(wù)質(zhì)量一般，具體如圖4所示。圖3農(nóng)戶貸款渠道圖4貸款的服務(wù)質(zhì)量滿意程度2．款項(xiàng)操作問題伴隨著農(nóng)村金融市場的發(fā)展，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在貸款中也逐漸暴露出一些漏洞和弊端。根據(jù)對被調(diào)查對象關(guān)于農(nóng)村信用社、銀行在貸款中的主要問題的調(diào)查結(jié)果統(tǒng)計(jì)分析，主要問題是:貸款額太小，農(nóng)業(yè)抵押、公正等額外服務(wù)費(fèi)高，手續(xù)繁瑣，審批效率低等，他們期盼能盡快改善農(nóng)村信貸當(dāng)中所存在的問題。具體情況如圖5所示。

(三)問題分析

盡管湖南省農(nóng)村信貸在最近幾年得到了較大發(fā)展，“三農(nóng)”貸款需求也進(jìn)一步擴(kuò)大，但是湖南信貸在發(fā)展中仍然存在許多問題，主要原因在以下三個方面。1．農(nóng)村金融法制環(huán)境落后眾所周知，我國農(nóng)村的教育現(xiàn)狀很不容樂觀，文化教育和法制宣傳工作都很不到位，致使農(nóng)村居民的文化素質(zhì)和法律意識比較低。農(nóng)民不懂法，就很容易做違法的事，往往無意識的觸及到法律的地雷，受到懲罰還不知所以然。還有一個問題就是在農(nóng)村打官司，即使勝訴，由于農(nóng)民本身經(jīng)濟(jì)條件就比較差，除去生活所需的那些物資財(cái)產(chǎn)，被執(zhí)行者能支付罰款的財(cái)產(chǎn)也就所剩無幾了，更有一些人習(xí)慣于很容易用比較極端的方式拒絕接受判決執(zhí)行，這給最后的執(zhí)行環(huán)節(jié)造成了很大的阻礙。久而久之，人們就對在農(nóng)村打官司不抱任何的期望，就算勝訴也沒有多大意義。這種情況同樣順延至農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對于壞賬的回收上，一旦發(fā)生過期不還款的情況，銀行基本上就只能束手無策，一定程度上減低了金融機(jī)構(gòu)的放貸積極性，最終影響了農(nóng)村金融市場的正常發(fā)展。2．新農(nóng)村建設(shè)資金缺口大湖南是一個農(nóng)村人口眾多的農(nóng)業(yè)大省，許多農(nóng)村地區(qū)還欠發(fā)達(dá)，而且地域差別大，要發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，提高農(nóng)民收入，還需要大量的資金。目前，就湖南省的農(nóng)業(yè)發(fā)展看，一是農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度不斷加大，湖南省農(nóng)民已不再簡單地滿足于春耕秋收的簡單再生產(chǎn)模式，出現(xiàn)了種、養(yǎng)大戶;二是從事農(nóng)產(chǎn)品深加工的龍頭企業(yè)或大型農(nóng)產(chǎn)品交易市場的建設(shè)都需要啟動資金和后續(xù)投入。但是在湖南省農(nóng)業(yè)發(fā)展中卻存在嚴(yán)重的“缺血”癥狀，農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行貸款的力度還跟不上資金需求量。表12011上半年湖南上半年湖南各市州城鎮(zhèn)居民人均可支配收入農(nóng)民人均現(xiàn)金收入(計(jì)量單位:元、%)3．非正規(guī)金融往來急需規(guī)范非正規(guī)金融即民間金融對湖南企業(yè)和農(nóng)戶融資起到重要支持作用。湖南民間金融發(fā)展速度之快，超乎想象。據(jù)有關(guān)調(diào)查顯示，到2010年底，湖南45%的企業(yè)存在民間融資行為，民間融資數(shù)額占所有企業(yè)融資總量的34%。其中62%的總資產(chǎn)在1000萬元以下的中小企業(yè)民間融資數(shù)占其融資總數(shù)的70%。60%的家庭民間融資數(shù)額占到家庭融資總量73．5%。據(jù)估算，到2010年底，湖南民間金融規(guī)模大約在1000－1500億元左右。但由于一直處在正規(guī)金融的邊緣地帶，所以非正規(guī)金融缺乏合法性基礎(chǔ)，也就不可能獲得如正規(guī)金融獲得的合法權(quán)益和保護(hù)，很容易遭受到政策性風(fēng)險(xiǎn)。因此，非正規(guī)金融往來在農(nóng)村需有制度規(guī)范，以便納入法制軌道，使之在陽光下運(yùn)行。

二、完善湖南省農(nóng)村信貸的基本對策

(一)推動湖南政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的全面發(fā)展

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是由中共中央國務(wù)院在2003年12月31日《關(guān)于促進(jìn)農(nóng)民增加收入若干政策的意見》中提出的，并在2004—2010年的中央一號文件中連續(xù)七年進(jìn)行了強(qiáng)調(diào)，可見中央對其高度重視。湖南于2007年開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是全國首批六個政策性種植業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)省區(qū)和22個養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)省市區(qū)之一。湖南是一個農(nóng)業(yè)大省而非農(nóng)業(yè)強(qiáng)省，人多地少，土地資源稀缺，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長，環(huán)節(jié)多，季節(jié)性強(qiáng)，自然災(zāi)害影響大，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的條件和環(huán)境尚未形成。如在養(yǎng)殖過程中面臨動物發(fā)生傳染性疫情的風(fēng)險(xiǎn)，一旦爆發(fā)疫情則將損失慘重，嚴(yán)重影響其償貸能力。因此發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，能極大降低銀行的農(nóng)業(yè)貸款損失在財(cái)力可承受的范圍內(nèi)。根據(jù)各個地方農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期，農(nóng)作物產(chǎn)品特色和氣候環(huán)境條件以及農(nóng)村企業(yè)的資源產(chǎn)品的不同，制定適合地方的保險(xiǎn)項(xiàng)目，以此吸引更多的農(nóng)戶加入到投保行列當(dāng)中。在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的起步階段，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司很難將業(yè)務(wù)開展做到比較大的規(guī)模。要有效的分散風(fēng)險(xiǎn)，就必須有足夠的參與率。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是在國家的政策指導(dǎo)下成立的由政府出資、實(shí)行強(qiáng)制性的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，必須嚴(yán)格貫徹執(zhí)行黨和國家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策，不能完全采取自由化的運(yùn)作模式。

(二)健全農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的外部監(jiān)督

湖南農(nóng)村小額信貸事業(yè)的健康發(fā)展，必須以規(guī)范的農(nóng)村小額信貸管理為前提，制定進(jìn)入小額信貸市場的規(guī)則，有步驟的放開農(nóng)村金融市場，正確區(qū)分商業(yè)性小額信貸機(jī)構(gòu)與福利性小額信貸機(jī)構(gòu)并分別制定不同的管理規(guī)程、管理機(jī)構(gòu)、管理制度。為積極興辦為“三農(nóng)”服務(wù)的多種所有制金融企業(yè)，支持和鼓勵社會資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場，國家要鼓勵經(jīng)濟(jì)條件允許的地區(qū)，必須嚴(yán)格堅(jiān)持以規(guī)范運(yùn)行、確保安全、嚴(yán)格管理、服務(wù)農(nóng)民為前提條件。選擇小額信貸機(jī)構(gòu)的外部監(jiān)管模式，應(yīng)反復(fù)比較收益與成本，創(chuàng)造為小額信貸機(jī)構(gòu)的組織創(chuàng)新的條件。目前最重要的是無比保證外部監(jiān)管體制能為社會公眾的商業(yè)性小額信貸機(jī)構(gòu)提供資金來源，并根據(jù)外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)的不同采取不同的監(jiān)管模式，永遠(yuǎn)將存款人的利益擺在第一位。其他為其提供資金來源渠道的機(jī)構(gòu)，為減少成本開支，提供運(yùn)作效率，沒有接受正規(guī)監(jiān)管的需要，只要進(jìn)行備案即可。為促進(jìn)小額信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，督促農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的建立必須以準(zhǔn)備金制度和信用風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)為前提，而這些前提則必須符合小額信貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)，并及時消除農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

(三)提高農(nóng)村信用社的信貸支農(nóng)能力

農(nóng)信社在盤活不良貸款方面取得了一定的成績，按照風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的要求，使各級監(jiān)管機(jī)構(gòu)真正把主要精力放在關(guān)注監(jiān)管對象的總體風(fēng)險(xiǎn)上，針對湖南實(shí)際突出信用風(fēng)險(xiǎn)與操作風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)了不良貸款與案件的持續(xù)大幅度下降。圍繞不良貸款“雙降”這個目標(biāo)，湖南已經(jīng)制定了《湖南省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，對不良貸款提出了逐戶逐筆登記造冊、說明原因、界定責(zé)任、落實(shí)化解措施、問責(zé)到位的監(jiān)管要求，督促農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化信貸管理，認(rèn)真落實(shí)“貸款三查”，提高了農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)識別、管理與控制風(fēng)險(xiǎn)的能力與水平。但農(nóng)信社不良貸款比例仍然較高，而且類似的問題相繼地出現(xiàn)在各地。這樣就要求我們需要因地制宜的對各地采取有效的辦法，一步一步的將不良貸款剝離出來。在農(nóng)村信用社貸款問題比較嚴(yán)重時，還需要省級政府出資建立或成立一個單獨(dú)機(jī)構(gòu)比如省聯(lián)社，將類似的農(nóng)村信用社存在的不良貸款問題進(jìn)行集中的處理，以便提高專業(yè)化的處理水平，也可以對法律上的不良貸款進(jìn)行有效的抵制，能更好地收回這些不良貸款。在一定程度上，可以利用財(cái)政資源來幫助農(nóng)信社核銷不良貸款以充實(shí)資本金，也能將不良貸款的問題一并解決掉。

(四)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)

為了加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的金融風(fēng)險(xiǎn)管控，就必須注重農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)制度改革與內(nèi)部控制體系建設(shè)。目前湖南省121個縣級機(jī)構(gòu)中，已有119個完成了統(tǒng)一法人改革，其中組建農(nóng)村合作銀行9個，目前已有5家農(nóng)村商業(yè)銀行申請籌建。注重法人治理與內(nèi)部控制監(jiān)管，督促農(nóng)村合作銀行設(shè)立了外部董事，出臺了《農(nóng)村中小銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制指引》，著力推動農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)改進(jìn)法人治理與內(nèi)部控制。提高農(nóng)信社的支農(nóng)業(yè)務(wù)能力，還應(yīng)注重高管人員監(jiān)管，在嚴(yán)格準(zhǔn)人、依法問責(zé)的同時，編印《農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)高級管理人員法律法規(guī)知識手冊》，以舉辦湖南省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)董(理)事和高級管理人員法律法規(guī)知識考試，著力于增強(qiáng)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)高管人員的合規(guī)意識與履職能力。

(五)從制度上規(guī)范民間金融信貸

國務(wù)院2010年5月的《關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》鼓勵民間資本進(jìn)入金融業(yè)，為民間金融規(guī)范發(fā)展奠定了有利的政策基礎(chǔ)。民間金融對湖南中小企業(yè)和農(nóng)戶發(fā)展起到十分重要的金融支持作用。充分利用各種金融資源，發(fā)揮金融對經(jīng)濟(jì)的驅(qū)動作用，是湖南促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展應(yīng)采取的基本政策。在有利發(fā)展政策和發(fā)展環(huán)境下，湖南民間金融將迎來新的發(fā)展機(jī)遇。湖南應(yīng)引導(dǎo)民間金融走上陽光化和規(guī)范化發(fā)展道路，發(fā)揮民間金融對中小企業(yè)和農(nóng)業(yè)發(fā)展的促進(jìn)作用。要形成多層次充滿競爭活力的動態(tài)發(fā)展的農(nóng)村金融體系，關(guān)鍵的問題是放松湖南農(nóng)村金融監(jiān)管，形成多樣的融資渠道，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，處理好商業(yè)金融，合作性金融與其他金融之間的服務(wù)關(guān)系，構(gòu)建符合農(nóng)村自身需求特點(diǎn)的多層次金融體系。隨著湖南經(jīng)濟(jì)加速發(fā)展，民間金融將通過成立民營中小金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)、專業(yè)放貸人、金融合作社和參股正規(guī)金融等形式走上規(guī)范化發(fā)展道路。

作者:盧良艷單位:保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院