導(dǎo)語：旅游消費信貸提升生活質(zhì)量論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

編者按：本文主要從我國個人旅游消費信貸發(fā)展制約因素分析；培育和發(fā)展我國個人旅游消費信貸的對策思考；結(jié)論進行論述。其中，主要包括：旅游者向銀行借款用于個人旅游消費的一種信用消費形式、我國銀行業(yè)開展了多種個人消費信貸業(yè)務(wù)、旅游信貸消費主體、傳統(tǒng)消費觀念的制約、消費者收支預(yù)期不確定、旅游信貸消費提供者、利益驅(qū)動乏力、信貸申辦程序過于復(fù)雜、旅游信貸消費的環(huán)境、正確選取旅游消費信貸的市場定位、加快完善社會保障體系，提高消費者對未來收入的預(yù)期、更新銀行的經(jīng)營理念、簡化銀行信貸手續(xù)、發(fā)揮旅行社在旅游消費信貸市場中的中介作用等。具體請詳見。

【摘要】旅游消費已成為我國重要的消費熱點之一，然而旅游信貸消費卻在我國發(fā)展緩慢。文章分析了我國個人旅游消費信貸的發(fā)展現(xiàn)狀，并提出在我國要培育和發(fā)展個人旅游消費信貸，應(yīng)當采取引導(dǎo)旅游消費者轉(zhuǎn)變觀念，建立和完善社會保障制度，更新銀行的經(jīng)營理念，簡化銀行信貸手續(xù)，建立個人信用等級評價體系。

近年來，我國商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，旅游消費信貸也應(yīng)運而生，它是旅游者向銀行借款用于個人旅游消費的一種信用消費形式。據(jù)統(tǒng)計，2006年中國國內(nèi)旅游人數(shù)超過13.8億人次，全年旅游總收入達到8800多億元人民幣。在此形勢下，商業(yè)銀行積極拓展新業(yè)務(wù)，大力發(fā)展旅游消費信貸業(yè)務(wù)對我國金融業(yè)和旅游業(yè)都具有非常重要的現(xiàn)實意義。

自1999年中國人民銀行《關(guān)于開展個人消費信貸的指導(dǎo)意見》以來，我國銀行業(yè)開展了多種個人消費信貸業(yè)務(wù)，然而目前我國開展旅游消費信貸業(yè)務(wù)的銀行卻不多，即使有些銀行開辦了這一業(yè)務(wù)，也是發(fā)展得極其緩慢。據(jù)了解，較早推出旅游貸款業(yè)務(wù)的中國工商銀行已經(jīng)不提供單獨的旅游貸款服務(wù)，將旅游貸款與其他一些品種貸款一并歸入個人綜合消費貸款。此外，2005年中國農(nóng)業(yè)銀行叫停了包括旅游貸款業(yè)務(wù)在內(nèi)的5類個人貸款業(yè)務(wù)。西方國家的成功實踐證明，旅游消費信貸能夠?qū)崿F(xiàn)銀行、消費者和旅游業(yè)“三贏”，在我國卻沒有形成應(yīng)有的熱潮，針對其原因和我國今后大力發(fā)展旅游消費信貸的對策，本文進行了探討。

一、我國個人旅游消費信貸發(fā)展制約因素分析

1、旅游信貸消費主體

（1）傳統(tǒng)消費觀念的制約。從消費者心理角度分析，中國目前的消費水平和消費觀念，還沒有達到使旅游貸款蓬勃發(fā)展的狀況，這種情況的轉(zhuǎn)變需要多方面、長時間的努力。貸款旅游與貸款購房、買車相比，所不同的是，我國的消費者認為后二者與日常生活密不可分，是生活必需品，而前者是一種奢侈消費。因此，消費者愿意貸款購買必需品，而不愿意去貸款享受奢侈而徒增負擔。少數(shù)能夠接受旅游貸款這一觀念的人又普遍收入較高，不需要借錢旅游。

（2）消費者收支預(yù)期不確定。我國正處于社會結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)大調(diào)整時期，不合理的就業(yè)制度、福利制度等舊的體制正在消失，但社會保險制度、失業(yè)保險制度、最低生活保障制度等新的體制尚未完全建立和到位，人們對于未來的收入、支出缺乏準確的預(yù)期，產(chǎn)生和增加了對未來的擔憂。另外，購房、子女教育、醫(yī)療數(shù)額較大的支出，需要消耗數(shù)年甚至數(shù)十年的積累。正是對未來收支預(yù)期的不確定，消費者會選擇將省下的錢存入銀行，以防萬一，而不是貸款旅游了。

2、旅游信貸消費提供者

（1）利益驅(qū)動乏力。商業(yè)銀行作為企業(yè)，當然應(yīng)該追求企業(yè)利益最大化，所以商業(yè)銀行往往青睞盈利較大的信貸項目，普遍對金額較小的旅游消費信貸業(yè)務(wù)積極性不高。業(yè)務(wù)量小且風(fēng)險難以控制，是商業(yè)銀行慎重發(fā)展旅游消費信貸的主要原因。

（2）信貸申辦程序過于復(fù)雜。目前的消費信貸中，商業(yè)銀行既是消費受理方，又是授信方，獨資承擔了信貸消費的資金壓力和風(fēng)險，這就制約了信貸消費的進一步發(fā)展。貸款銀行為了減少風(fēng)險，必然以苛刻的信貸條件要求貸款人履行繁雜的貸款手續(xù)。而旅游信貸的需求往往是突發(fā)性的，煩瑣復(fù)雜的信貸申辦程序必然影響貸款方和借款方的積極性。對每筆貸款，銀行要求出具的證件、證明和其他材料很多；貸幾千元有的甚至還要提供擔保、辦理抵押、評估等手續(xù)。繁瑣的手續(xù)造成較長的申請周期（至少10天），此時，消費者可能尚未確定是否出游或出游的具體線路，當然不可能去申請旅游貸款。這種過于復(fù)雜的信貸申辦程序嚴重制約了消費者的信貸熱情。

（3）旅游信貸消費的環(huán)境。信用機制不健全，信用喪失是我國社會的最大浪費。商業(yè)銀行雖然吸納了大量儲蓄，占有大量閑置資金，但卻不敢輕易貸給個人，即使要貸也只能通過擔保、強化申請審批程序等措施，從而達到防范和降低風(fēng)險的目的。旅游分期付款可以讓很多暫時沒有很好的經(jīng)濟基礎(chǔ)、卻對旅游有需求的人進入旅游消費的行列，但是在信用機制嚴重缺失的情況下，這個業(yè)務(wù)在風(fēng)險控制上存在很大的難度。旅游作為無形的服務(wù)類消費品，在抵押上沒有完善的保障。房子或者家電是有形的消費品，如果貸款者還不起貸款，可以收回房產(chǎn)或者家電來彌補或降低風(fēng)險。但在旅游產(chǎn)品的消費過程中，銀行卻沒有辦法用物質(zhì)的形式降低風(fēng)險。

二、培育和發(fā)展我國個人旅游消費信貸的對策思考

要使旅游消費信貸在我國真正發(fā)展起來，除了制訂與信貸消費相關(guān)的法律、法規(guī)，建立健全擔保、評估、保險、公證等一系列制度外，針對旅游消費信貸的實際情況，提出以下幾個方面建議：

1、正確選取旅游消費信貸的市場定位

首先需要考慮的是目標消費人群。在市場經(jīng)濟發(fā)展過程中，支撐市場的主體是中等收入階層。所以，在旅游信貸消費對象的選擇和拓展上，應(yīng)將中等收入階層和有較高消費預(yù)期的青年消費群體作為我國旅游信貸消費的主體，著力啟動他們的消費信貸活動，并根據(jù)他們的經(jīng)濟承受能力和消費傾向來制定相應(yīng)的配套措施。其次需要考慮的是旅游消費的類型定位，應(yīng)該著重從境外旅游入手。中國人外出旅游的興趣與日俱增，但人們的實際收入水平相對于出境旅游的食、住、行、游、購、娛六大要素的開支來說，存在一定的差距。利用旅游消費信貸，實行分期付款，是一種很好的平衡手段。

2、加快完善社會保障體系，提高消費者對未來收入的預(yù)期

消費者未來收入預(yù)期越高，其消費信貸承貸信心就越強。自上世紀90年代中期開始，由個人負擔的支出范圍急劇擴大。居民支出的不確定因素和心理壓力隨之增加，進一步導(dǎo)致了消費意愿下降、儲蓄意愿增強，在很大程度上制約了消費信貸的發(fā)展。因此，政府應(yīng)加快社會保障制度的改革和完善，使勞動保險、醫(yī)療、住房、養(yǎng)老、教育等制度改革盡快明確和定型，解除消費者的后顧之憂，穩(wěn)定和改善消費者對未來的預(yù)期，使他們可以自然地借助消費信貸的方式，滿足當前的需要，從而推動個人旅游消費信貸的健康發(fā)展。

3、更新銀行的經(jīng)營理念

銀行要認識到個人旅游消費信貸必將成為業(yè)內(nèi)競爭的一個領(lǐng)域。銀行要加強旅游消費信貸的宣傳營銷工作。旅游信貸剛剛起步，銀行方面宣傳甚少，眾多旅游消費者對信貸消費知之甚少。銀行可以與旅游部門聯(lián)手推動，加大信用消費的宣傳力度，使人們逐步認識、了解、接受旅游信貸消費。政府、金融機構(gòu)、旅游企業(yè)和媒體要加大旅游消費信貸的宣傳力度，普及信貸消費知識。應(yīng)正確引導(dǎo)一些人特別是青年人，培養(yǎng)正確的消費傾向；引導(dǎo)青年人消費結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，多在購書和游歷增長知識，這對于提高青年人的整體素質(zhì)大有裨益，同時也給社會創(chuàng)造一個良好的消費環(huán)境和氛圍。

4、簡化銀行信貸手續(xù)

銀行應(yīng)擴大營業(yè)服務(wù)網(wǎng)點，加強員工培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)和服務(wù)質(zhì)量，完善售后服務(wù)體系，健全信貸產(chǎn)品質(zhì)量保障機制，在風(fēng)險防范的前提下盡可能簡化信貸手續(xù)，讓大多數(shù)有償還能力的消費者感到旅游消費信貸手續(xù)方便。目前，銀行可以大力發(fā)展旅游信用卡消費。信用卡在一定時期內(nèi)可以多次透支，不受時間、地點、支付對象的限制，具有“一次授信，循環(huán)使用”的特點，是其他信用方式不可替代的。據(jù)了解，信用卡分期支付旅游費用的業(yè)務(wù)現(xiàn)在已經(jīng)開始逐漸在一些商業(yè)銀行中展開。例如，招商銀行同全國近百家旅行社合作，全面推出境外游免息分期付款業(yè)務(wù)，消費者持招行信用卡，無須擔保即可申請參加分期付款線路?？傊y行可以在防范風(fēng)險、考慮自身經(jīng)濟利益的前提下，采取各種簡便手段培育和發(fā)展個人旅游信貸消費市場。

5、加強協(xié)作，建立個人信用等級評價體系

我國現(xiàn)行的個人信用消費是在尚未建立個人征信制度的情況下推行的，銀行不得不設(shè)置很高的貸款門檻，阻礙了個人消費信貸尤其是旅游消費信貸的增長。因此，必須盡快建立健全個人信用等級評價體系和個人消費信用快速認定系統(tǒng)?？梢詮娜缦峦緩角腥耄阂皇莻€人信用信息收集。根據(jù)一套完整的個人信用等級評定辦法，進行數(shù)據(jù)收集，匯集潛在的旅游貸款申請人年齡、職業(yè)、家庭收入和家庭財產(chǎn)等信息。二是劃分個人信用等級。根據(jù)不同的指標體系，對個人信用賦予不同的分值，進行量化處理。三是根據(jù)前述分析結(jié)果決定是否予以貸款和額度大小，建立個人消費信用快速認定系統(tǒng)。目前，僅有上海等少數(shù)城市建立了“個人信用聯(lián)合征信體系”，對居民的個人信用進行評級打分。如果有一套完整的全國聯(lián)網(wǎng)的個人信用等級評價體系和個人消費信用快速認定系統(tǒng)，對于促進個人旅游消費信貸將大有裨益。

6、發(fā)揮旅行社在旅游消費信貸市場中的中介作用

消費者申請旅游貸款希望手續(xù)簡捷，銀行面對的是極其分散的客戶，旅行社可以作為旅客和銀行的中介機構(gòu)，可以借鑒汽車經(jīng)銷商發(fā)放汽車消費貸款的經(jīng)驗，將過去消費者自己到銀行去辦理貸款手續(xù)變?yōu)橥ㄟ^旅行社來辦理，可以免去貸款者諸多不便。同時，旅行社擔任借貸雙方的中介，可以充分利用所掌握的消費者資料，一定程度上幫助控制商業(yè)銀行貸款的風(fēng)險。發(fā)展旅游信貸消費是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程，各有關(guān)部門、旅游企業(yè)和金融機構(gòu)都要密切配合，商業(yè)銀行應(yīng)配備必要的信貸消費營銷人員和管理人員，多與旅行社和消費者溝通，積極采取措施，充分利用旅行社的中介作用。

三、結(jié)論

國內(nèi)外的實踐證明，信貸消費形式的運用與發(fā)展，是國民經(jīng)濟發(fā)展、人民生活水平提高和消費結(jié)構(gòu)變化的客觀要求。個人旅游消費信貸有助于提高我國公民的生活質(zhì)量，又可以為銀行開辟利潤來源，提高其市場競爭力，只要商業(yè)銀行、政府、旅游企業(yè)以及社會各界統(tǒng)一認識，共同努力，采取綜合措施，我國個人旅游消費信貸一定會有較大的發(fā)展。

【參考文獻】

[1]孫從海：消費信用理論研究與經(jīng)驗考察[M]，西南財經(jīng)大學(xué)出版社，2003.

[2]許金超：大力拓展個人消費貸款業(yè)務(wù)[J]，金融理論與實踐，2003（1）.

[3]馬強：我國居民消費需求不足的成因與對策[J]，宏觀經(jīng)濟管理，2004（5）.

[4]中國出境旅游者消費行為模式研究課題組：中國出境旅游者消費行為模式研究[M]，旅游教育出版社，2003.

[5]尹世杰：我國旅游消費的發(fā)展趨勢[J]，南方經(jīng)濟，2003（4）.