導(dǎo)語：信用卡業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)分析一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：信用卡作為商業(yè)銀行中較為重要的一項(xiàng)業(yè)務(wù)，同時(shí)在現(xiàn)代人的生活中也具有不可或缺性。當(dāng)前各商業(yè)銀行圍繞信用卡推出了多種不同的業(yè)務(wù)，為了保證信用卡業(yè)務(wù)的有序發(fā)展，進(jìn)一步提高商業(yè)銀行管理和工作區(qū)域性，則需要利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)來針對(duì)信用卡客戶相關(guān)信息和信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，為信用卡業(yè)務(wù)的開展提供重要的信息支持。文中分析了信用卡業(yè)務(wù)中數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的應(yīng)用，并進(jìn)一步對(duì)信用卡業(yè)務(wù)中數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)應(yīng)用的優(yōu)化措施進(jìn)行了具體的闡述。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信用卡業(yè)務(wù)；數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)；應(yīng)用；優(yōu)化措施

1信用卡業(yè)務(wù)中數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的應(yīng)用

（1）數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在信用卡業(yè)務(wù)中的應(yīng)用模型。近年來商業(yè)銀行發(fā)展速度較快，信用卡發(fā)放數(shù)量也隨之增加，積累了大量的客戶信息。為了能夠獲得有價(jià)值的信息，以此來預(yù)測(cè)客戶的行為模式，從而為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，這就需要重視數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在信用卡業(yè)務(wù)中的應(yīng)用，在實(shí)際應(yīng)用中主要以客戶細(xì)分模型和定向營銷模型為主。在客戶細(xì)分模型中，基于客戶屬性對(duì)其進(jìn)行劃分，并針對(duì)不同客戶群體特征來為其提供不同的服務(wù)和產(chǎn)品。在客戶細(xì)化模型中，其主要是針對(duì)客戶需求、客戶消費(fèi)之間的差異作為理論依據(jù)，再結(jié)合競(jìng)爭資源的有限性和有效市場(chǎng)競(jìng)爭的目的性，以此來選擇符合自身發(fā)展的客戶群體和市場(chǎng)，從而獲得成功。在定向營銷模型中，其是針對(duì)于某個(gè)消費(fèi)群體，基于這個(gè)消費(fèi)群體的消費(fèi)觀念和習(xí)慣來制定具體的活動(dòng)方案，以此來提高成功的效率。在信用卡業(yè)務(wù)開展過程中，通過信用卡結(jié)算來獲得相應(yīng)的消費(fèi)信息，并對(duì)客戶消費(fèi)過程中的數(shù)據(jù)進(jìn)行記錄，針對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和處理，獲得客戶消費(fèi)的意向，以此來開發(fā)產(chǎn)品，促進(jìn)消費(fèi)。在定向營銷實(shí)施過程中，銀行需要了解客戶信息，并從眾多客戶中識(shí)別需要的客戶，以此來構(gòu)建完善的定向營銷網(wǎng)絡(luò)。針對(duì)客戶進(jìn)行劃分，為其提供個(gè)性化的服務(wù)。銀行通過加強(qiáng)與客戶之間的溝通，更好的了解客戶需求，從而站在客戶立場(chǎng)上完善需求。（2）數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在信用卡管理系統(tǒng)中的應(yīng)用。信用卡管理系統(tǒng)，在建成數(shù)據(jù)庫后，則需要應(yīng)用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)來建立信用卡決策系統(tǒng)。具體要利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)來對(duì)客戶進(jìn)行分析，通過篩選客戶，針對(duì)不同客戶采取不同的營銷方式。針對(duì)系統(tǒng)為特約商戶提供服務(wù)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)進(jìn)行分析對(duì)比，準(zhǔn)確掌握市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，做好準(zhǔn)確的決策，以此來取得競(jìng)爭中的優(yōu)勢(shì)。在針對(duì)業(yè)務(wù)分析過程中，通過針對(duì)信用卡業(yè)務(wù)總數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，明確業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，并針對(duì)各項(xiàng)指標(biāo)中的數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，以此來分析出業(yè)務(wù)的走向趨勢(shì)，并對(duì)發(fā)展規(guī)律進(jìn)行總結(jié)。通過對(duì)信用卡業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的處理，對(duì)收益構(gòu)成和貢獻(xiàn)度進(jìn)行分析。還要針對(duì)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行分析，綜合評(píng)價(jià)經(jīng)營情況并提出合理化的建議。（3）數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用。當(dāng)新客戶向銀行申請(qǐng)信用卡時(shí)，銀行會(huì)根據(jù)客戶填寫的基本信息，系統(tǒng)會(huì)對(duì)客戶的信用等級(jí)進(jìn)行初始判斷。在實(shí)際數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)應(yīng)用過程中，以客戶歷史數(shù)據(jù)和信息作為預(yù)測(cè)輸入，并建立數(shù)據(jù)模型來表現(xiàn)出客戶初始信用等級(jí)分布特征，準(zhǔn)確預(yù)測(cè)新客戶初始信用等級(jí)。當(dāng)客戶信用卡辦理成功后，則需要針對(duì)客戶信用卡透支情況進(jìn)行及時(shí)分析，以此來掌握客戶透支的具體信息及特征。在該環(huán)節(jié)中，利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)分析時(shí)，需要輸入信用卡客戶的基本信息及歷史匯總數(shù)據(jù)信息，以透支類型作為輸出，以此來對(duì)客戶一定時(shí)間內(nèi)可能出現(xiàn)的透支情況進(jìn)行精準(zhǔn)預(yù)測(cè)。通過對(duì)客戶信用等級(jí)及透支情況進(jìn)行預(yù)測(cè)，可以為信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理提供重要的信息依據(jù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。

2數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在信用卡業(yè)務(wù)中應(yīng)用的優(yōu)化措施

（1）掌握中央客戶數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)對(duì)于銀行的發(fā)展非常重要，其重點(diǎn)體現(xiàn)在能夠建立一個(gè)集成化的中央客戶數(shù)據(jù)，從而更好的提升對(duì)于客戶使用情況的分析。通過在數(shù)據(jù)庫中有效的提取客戶的重點(diǎn)消費(fèi)情況，對(duì)數(shù)據(jù)信息有效的收集、分析和整理，了解到客戶的消費(fèi)習(xí)慣和特征。同時(shí)銀行還應(yīng)該不斷探求與互聯(lián)網(wǎng)公司的合作，從而更好的完善中央客戶數(shù)據(jù)。（2）有效利用決策系統(tǒng)。當(dāng)決策系統(tǒng)具有較高的靈活性時(shí)，才能更好的提高數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的有效性，針對(duì)于客戶群體信息進(jìn)行有效了解，充分的利用銀行掌握的客戶信息。目前大部分銀行都建立了客戶決策信息管理系統(tǒng)，這對(duì)于信用卡審批過程、額度確定和欠款催收等自動(dòng)化功能的運(yùn)用起到了積極的促進(jìn)作用，可以實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的精細(xì)化管理。因此對(duì)于商業(yè)銀行而言，需要重視決策系統(tǒng)的不斷完善，全面提高其功能的自動(dòng)化水平，從而為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)、高效和便捷的信用卡服務(wù)。（3）強(qiáng)化數(shù)據(jù)采集和維護(hù)功能。常規(guī)情況下，數(shù)據(jù)庫可以從銀行的各系統(tǒng)內(nèi)進(jìn)行采集，包括客戶的交易基本情況、記錄等，然后再進(jìn)一步將采集到的信息加工，從而分析信息內(nèi)容，為客戶提供更好的、有針對(duì)性的服務(wù)。在加載客戶基本賬號(hào)的信息時(shí)，避免出現(xiàn)現(xiàn)有系統(tǒng)中賬號(hào)不一致的問題，如果發(fā)現(xiàn)一定要做到及時(shí)消除，同時(shí)將數(shù)據(jù)連接到中央數(shù)據(jù)庫中，這樣才能夠準(zhǔn)確的了解客戶的消費(fèi)行為、使用頻率。銀行還要做到盡可能的了解客戶的變化情況，針對(duì)客戶的變化及時(shí)推出具備針對(duì)性的金融產(chǎn)品和服務(wù)。這就需要銀行及時(shí)了解到客戶每天的交易明細(xì)，同樣連接到中央數(shù)據(jù)庫，便于及時(shí)分析客戶的行為。

3結(jié)束語

數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在信用卡業(yè)務(wù)的應(yīng)用取得了良好的效果，其為客戶管理和發(fā)展起到積極的促進(jìn)作用，而且能夠降低信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，提高營銷的成效。因此在實(shí)際工作中，需要積極對(duì)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在信用卡業(yè)務(wù)的應(yīng)用進(jìn)行不斷優(yōu)化，進(jìn)一步提高其應(yīng)用效果，促進(jìn)銀行整體經(jīng)濟(jì)效益的提高。

參考文獻(xiàn)

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作者:李品晶 單位:哈爾濱銀行股份有限公司