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一、費率監(jiān)管是美國財產(chǎn)保險監(jiān)管體系的重要組成部分

與一般人的印象正好相反，在完全實行財產(chǎn)保險費率市場化的美國，依然存在著嚴格的費率監(jiān)管機制。在美國的保險法律規(guī)章中，專門規(guī)定保險公司所收取的保費必須滿足適當性、充分性以及公平公正的原則，美國全國保險監(jiān)督官協(xié)會(NAIC)在其“財產(chǎn)和意外保險費率厘定示范法”(以下簡稱“示范法”)的立法宗旨中明確指出：“保護保單持有人及公眾免受過高的、不足的或不公正的歧視性費率的侵害”?！笆痉斗ā钡?節(jié)界定了費率過高和費率不足的判斷標準，指出：“在非競爭市場中，如果提供的保險利潤可能高得不合理，或者服務的相關費用被不合理抬高，則這個費率是過高的?！薄澳迟M率在其適用業(yè)務范圍內(nèi)明顯不能支撐預計損失、費用和特別評估，而且如果繼續(xù)使用這個費率將會大量減少競爭或會傾向于出現(xiàn)市場壟斷時，這個費率為不足費率?！?/p>

實施費率監(jiān)管是為了避免“市場失靈”，一是加強消費者對保險市場的信心，因為消費者通常缺乏必要的信息，難以對財產(chǎn)保險保單費率的高低做出理性的判斷；二是只有在監(jiān)管機構的介入下，各保險公司經(jīng)驗數(shù)據(jù)才能得到及時匯總，使得各保險公司的費率定價可以超越本公司狹隘的經(jīng)驗范圍，能夠參照更符合“大數(shù)法則”要求的行業(yè)經(jīng)驗損失率等數(shù)據(jù)。

二、統(tǒng)計制度保證費率監(jiān)管體系的正常運行

數(shù)據(jù)統(tǒng)計是一種單調(diào)、重復、耗時以及成本昂貴的事務性工作，美國各州的保險監(jiān)督官為了避免陷入繁瑣的事務性工作之中，專門設計了一套“統(tǒng)計”制度，其最早的法律依據(jù)是美國全國保險監(jiān)督官協(xié)會(NAIC)1946年制定的“全行業(yè)定價法案”，該法案指出：保險監(jiān)督官可以指定一個或多個保險費率組織或其它機構協(xié)助收集及匯編數(shù)據(jù)，在保險監(jiān)督官公布的合理規(guī)則限度內(nèi)，保險人及保險費率組織可以獲取此匯總數(shù)據(jù)。另外，“示范法”的第20節(jié)針對統(tǒng)計制度也指出：監(jiān)督官可以指定一個或多個咨詢機構或統(tǒng)計人來協(xié)助收集保險人的經(jīng)驗并進行必要的編輯。除了用于普通商業(yè)險的費率監(jiān)管之外，統(tǒng)計制度也用于厘定機動車輛強制險的費率和責任限額。

統(tǒng)計人或咨詢機構的角色通常由各類保險行業(yè)協(xié)會承擔。統(tǒng)計人(statisticalagents)是指獲得保險監(jiān)督官許可，可從保險人收集統(tǒng)計表并根據(jù)統(tǒng)計表向監(jiān)督官提供報告以履行“示范法”中有關保險人的統(tǒng)計報告業(yè)務的實體。咨詢機構，也可稱為“保險費率事務所(insuranceratingbureau)”，是美國各州于20世紀初成立的，專門為保險公司收集并提供費率和賠付數(shù)據(jù)信息的行業(yè)公會。

較著名的統(tǒng)計人或咨詢機構有：保險服務事務所(ISO)、獨立統(tǒng)計服務公司(ISS)、全國獨立統(tǒng)計服務公司(NISS)、美國保險服務協(xié)會(AAIS)等，他們一方面為各州的監(jiān)督官匯總并提供保險公司及行業(yè)的財產(chǎn)保險保費和賠付數(shù)據(jù)，同時也向會員公司提供上述數(shù)據(jù)，并派生出風險管理咨詢服務。

三、統(tǒng)計人或咨詢機構的職責

1.保證原始數(shù)據(jù)的準確。保險公司要購買統(tǒng)計人的服務，首先要同意提供本公司完整有效的保單數(shù)據(jù)。統(tǒng)計人制定了保險公司的數(shù)據(jù)呈報格式與呈報時限，對各種數(shù)據(jù)元素加以定義，并要求會員公司報告每一筆保費和理賠損失的交易記錄，上報的原始數(shù)據(jù)記錄，需通過統(tǒng)計人的審核確認，如果發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)有任何問題，該筆數(shù)據(jù)就會被退回至其所屬的保險公司，并要求該保險公司更正該筆錯誤數(shù)據(jù)，然后重新申報給統(tǒng)計人，以保證原始數(shù)據(jù)的質(zhì)量。上述細化到每一筆保費和理賠損失交易的數(shù)據(jù)收集方式，具有四方面的優(yōu)點：一是強化信息的驗證，二是促進及時報告數(shù)據(jù)，三是較快發(fā)現(xiàn)并糾正錯誤，四是在開發(fā)各種不同格式和時期的報告時具有靈活性。

2.統(tǒng)計匯總出有用數(shù)據(jù)。一旦原始數(shù)據(jù)的有效性、可信度以及精確性被確認之后，會依照不同的保險公司、不同的業(yè)務類別加以整合，并且呈報給州政府的保險監(jiān)督官以確保該公司的定價符合該州的保險法規(guī)。比如，美國財產(chǎn)與責任保險協(xié)會(PCI)、保險服務事務所(ISO)和全國獨立統(tǒng)計服務公司(NISS)三家聯(lián)合署名向各州保險監(jiān)督官提供各季度的個人車險的行業(yè)經(jīng)驗數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)類型依各州、不同保單形式和是否包含巨災風險進行劃分。具體數(shù)據(jù)包括已賺保費、風險暴露、已發(fā)生損失、已賠付損失、索賠頻率、索賠強度、純保費及賠付率等。統(tǒng)計人通過匯總行業(yè)經(jīng)驗數(shù)據(jù)，得出行業(yè)損失分布曲線，使得行業(yè)能夠更好的在“大數(shù)法則”的科學基礎上運行，也使得監(jiān)管部門擁有了實施科學監(jiān)管的可靠依據(jù)。

3.進行趨勢分析。當要探討財產(chǎn)保險市場的成本變動趨勢，以及純保費、索賠頻率和索賠強度變動趨勢時，僅就單一保險公司的經(jīng)驗數(shù)值無法有效地提供一個可信賴的基準。而統(tǒng)計人或咨詢機構在匯總行業(yè)經(jīng)驗數(shù)據(jù)的基礎上，可以進行變動趨勢的分析，并提供精算咨詢、巨災咨詢、再保險咨詢服務及市場研究服務。

四、統(tǒng)計人或咨詢機構的發(fā)展狀況

統(tǒng)計人或咨詢機構之中業(yè)務量比較大的兩家是美國保險服務事務所(ISO)以及美國財產(chǎn)與責任保險協(xié)會(PCI)。

1.ISO成立于1971年，是美國財產(chǎn)和責任險領域最主要的信息來源。作為美國各州保險監(jiān)督官指定的經(jīng)營財產(chǎn)和責任險保費與理賠數(shù)據(jù)的統(tǒng)計之一，從1000多家保險公司收集數(shù)據(jù)，每年采集大約25億條保險保費和理賠損失的詳細記錄，擁有至少70年以上的業(yè)務數(shù)據(jù)，員工3200多人，其中包括一支約200人的精算隊伍。它早期是一家非營利性組織，1996年轉(zhuǎn)變?yōu)橐患覡I利性公司。

ISO的治理結(jié)構比較特殊，這樣做的目的是為了獨立于會員公司的控制，強化外界對ISO作為一個獨立的、不偏不倚的可靠信息來源的信心。1996年以后，其會員公司仍保留了對ISO的控股權，但放棄了對ISO的實質(zhì)控制，僅可以參選董事會11個席位中的3席，并對公司的重大變動擁有投票權。全體員工和管理層通過雇員持股計劃(ESOP)等方式擁有少數(shù)股權，但可以參選董事會席位中的7席。董事會成員中除了會員公司派駐的3位代表外，其他成員不可以受雇于任一保險公司。

ISO提供的產(chǎn)品主要是車險數(shù)據(jù)，其數(shù)據(jù)庫包含了95%以上的行業(yè)車險保費信息，并能夠為保險公司提供3—5年的車險損失及索賠信息。此外，ISO還向保險公司提供車險個體保單信息，包括被保險人的姓名地址、保單有效期、個人歷史保單數(shù)據(jù)、保單保額，個體保單信息可以幫助會員公司進行更有效的核保以防止欺詐。

除了上述車險數(shù)據(jù)，ISO還能夠提供行業(yè)5年內(nèi)的火災損失、洪水損失、地震損失、信用卡偷盜、員工補償以及醫(yī)療支付方面的數(shù)據(jù)。

ISO還提供精算咨詢、巨災咨詢、再保險咨詢服務及市場研究服務。精算咨詢服務可以輔助客戶進行產(chǎn)品定價或準備金核算，也提供精算報告；巨災咨詢服務依托于ISO擁有的從1949年以來的美國所有巨災損失數(shù)據(jù)，提供巨災風險管理方案；再保險咨詢?yōu)榭蛻籼峁┰俦ｋU策略；市場研究服務通過對保險市場消費者的研究，幫助保險公司制定行之有效的市場計劃，推出適合市場的產(chǎn)品。

2.美國財產(chǎn)與責任保險協(xié)會(PCI)全資成立了一家保險數(shù)據(jù)信息公司，名稱是獨立統(tǒng)計服務公司(1SS)。ISS服務于450多家財產(chǎn)和責任險公司，覆蓋了全行業(yè)一半以上的保費信息，每年獲得的保費統(tǒng)計額超過1000億美元。ISS的產(chǎn)品和服務：一是為客戶提供各季度的私人汽車險的行業(yè)經(jīng)驗數(shù)據(jù)，并對過去連續(xù)四年的季度數(shù)據(jù)進行趨勢分析。二是為客戶提供除德克薩斯州以外的各州房屋／住宅保險的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，涉及的家財險保單類型包括一般房屋保單、移動房屋保單、住宅統(tǒng)括或?qū)ｍ棻?、出租房房客或共有住房房主的財產(chǎn)保單等。具體數(shù)據(jù)包括已賺保費、已報告及預計發(fā)生損失額、已報告及預測發(fā)生索賠、純保費、平均損失、損失頻率、賠付率等。同時，ISS還提供鍋爐及機器保險、盜強險、內(nèi)陸水運險，火災險、一般責任保險、職業(yè)責任保險和按揭保證保險等方面的數(shù)據(jù)信息。

五、對我國建立財產(chǎn)保險統(tǒng)計制度的啟示

建立統(tǒng)計制度是妥善解決交強險爭議的治本之策。從2007年我國的交強險風波來看，爭議的焦點一是費率的高低；二是信息披露制度與消費者的知情權。解決上述爭議的關鍵就是保證交強險數(shù)據(jù)的真實、準確、完備和透明。政府監(jiān)管部門可以委托中國保險行業(yè)協(xié)會作為第三方統(tǒng)計人，由協(xié)會承擔起保證交強險數(shù)據(jù)的真實、準確和完備的責任，盡快建立交強險業(yè)務的行業(yè)數(shù)據(jù)平臺。行業(yè)數(shù)據(jù)平臺的作用有三，一是為監(jiān)管機構調(diào)整交強險費率提供依據(jù)；二是可以促進交強險規(guī)范經(jīng)營，包括交強險單證及標志管理、承保理賠管理、信息系統(tǒng)管控、財務核算費用分攤、準備金評估、資金管理等；三是按時披露交強險賠付率和損失分布曲線等相關信息，保證消費者的知情權。

建立統(tǒng)計制度是完善我國財產(chǎn)保險費率監(jiān)管體系的當務之急。不公平競爭、惡性殺價、變相打折是我國財產(chǎn)保險市場的痼疾，破壞了財產(chǎn)保險市場的正常競爭秩序，也阻礙了財產(chǎn)保險費率市場化進程。推行統(tǒng)計制度，通過及時生成監(jiān)管機構所需要的精算數(shù)據(jù)資源，將提高費率監(jiān)管的準確度和效果，更好地維護公開、公平和公正的市場競爭秩序，更好地保護保單持有人及公眾免受過高的、不足的或不公正的歧視性費率的侵害。

摘要]統(tǒng)計制度在美國財產(chǎn)保險費率監(jiān)管體系中發(fā)揮了基礎性作用，統(tǒng)計人或咨詢機構通過加工并提供真實、準確、有用的精算和業(yè)務數(shù)據(jù)信息，既保證了財產(chǎn)保險公司科學地對風險進行精算定價，又為實施費率監(jiān)管提供了基本依據(jù)，較好地維護了消費者的利益。建立統(tǒng)計制度對完善我國的財產(chǎn)保險費率監(jiān)管體系、有效遏制費率惡性競爭以及妥善解決可能出現(xiàn)的交強險爭議同樣具有重要的現(xiàn)實意義。

[關鍵詞]費率監(jiān)管，統(tǒng)計制度，費率市場化