導(dǎo)語(yǔ)：中小銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷策略一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：經(jīng)濟(jì)發(fā)展和技術(shù)進(jìn)步，加速了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來(lái)，越來(lái)越多的人關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)社交網(wǎng)絡(luò)、大數(shù)據(jù)等領(lǐng)域的研究，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)也開(kāi)始引入互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代已經(jīng)拉開(kāi)序幕。我國(guó)中小銀行在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代為了能夠更好地適應(yīng)經(jīng)濟(jì)技術(shù)和市場(chǎng)變化的需求，通過(guò)網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等服務(wù)平臺(tái)的建設(shè)和完善，在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中取得了一定的成績(jī)，但是由于自身發(fā)展觀念和資本實(shí)力等方面的局限，很多中小銀行在與互聯(lián)網(wǎng)融合的過(guò)程中仍然存在著諸多問(wèn)題。本文對(duì)中小銀行在互聯(lián)網(wǎng)中的營(yíng)銷方式進(jìn)行研究，針對(duì)出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行調(diào)整和改進(jìn)，并基于4P理論的角度對(duì)中小銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷策略的優(yōu)化構(gòu)建提出了若干建議。

關(guān)鍵詞：中小銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融，營(yíng)銷策略

一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中小銀行面臨的挑戰(zhàn)

（一）中小銀行在競(jìng)爭(zhēng)中，對(duì)主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，不僅要在戰(zhàn)略上加以重視，更要在具體的機(jī)制建設(shè)、資源調(diào)整和產(chǎn)品創(chuàng)新等多方面加以體現(xiàn)，通過(guò)多角度的服務(wù)優(yōu)化，提高整體競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

(二)隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，近幾年，在支付領(lǐng)域各種產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新層出不窮，各類經(jīng)濟(jì)主體不斷增加，特別是第三方支付平臺(tái)的迅速成長(zhǎng)，嚴(yán)重沖擊著銀行的中介地位，加速了支付、結(jié)算、財(cái)務(wù)管理的效率，實(shí)現(xiàn)了金融行業(yè)向不同領(lǐng)域的滲透，對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)和市場(chǎng)形成了更大的競(jìng)爭(zhēng)和沖擊。

(三)隨著Web2.0、云計(jì)算、三網(wǎng)融合、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的出現(xiàn)和普及，客戶在對(duì)銀行業(yè)務(wù)的需求方面要求更為多元，個(gè)性化需求不斷增加，對(duì)電子銀行創(chuàng)新和服務(wù)的能力也有了更多的需求。

（四)大數(shù)據(jù)工具的優(yōu)化，讓傳統(tǒng)銀行與證券、保險(xiǎn)行業(yè)的銀行的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，此外，銀行業(yè)還面臨互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)。在創(chuàng)新過(guò)程中，如果人才、機(jī)制和管理跟不上更容易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。在大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，銀行在發(fā)展過(guò)程中還面臨各種新出現(xiàn)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，例如IT風(fēng)險(xiǎn)、客戶隱私保護(hù)風(fēng)險(xiǎn)等，而為了加強(qiáng)這些風(fēng)險(xiǎn)的防范和管理，必須不斷更新安全風(fēng)險(xiǎn)管理能力和水平。

二、基于4P理論的中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷策略的構(gòu)建

（一）金融產(chǎn)品策略

銀行在進(jìn)行投資理財(cái)、在線支付和貸款消費(fèi)方面都要打造自己的品牌產(chǎn)品，例如工銀e支付的支付方式，有效滿足客戶進(jìn)行短期消費(fèi)需要的貸款服務(wù)。這些產(chǎn)品不能僅僅是簡(jiǎn)單地堆砌在一起，讓客戶漫無(wú)目的的進(jìn)行挑選，而是應(yīng)該針對(duì)不同的客戶，在適當(dāng)?shù)臅r(shí)間進(jìn)行合理的推送，從客戶的實(shí)際需求出發(fā)，針對(duì)性的打造各種覆蓋客戶生活需求的產(chǎn)品。此外，還要重視產(chǎn)品層次性，防止產(chǎn)品同質(zhì)化，實(shí)現(xiàn)全方位產(chǎn)品服務(wù)系統(tǒng)，滿足不同風(fēng)險(xiǎn)偏好多層次產(chǎn)品。銀行要關(guān)注針對(duì)客戶管理的信用風(fēng)險(xiǎn)客戶系統(tǒng)的建設(shè)，完善個(gè)人征信系統(tǒng)，建立客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)，通過(guò)對(duì)用戶的各類信息進(jìn)行分析，實(shí)現(xiàn)客戶關(guān)系的管理。銀行要通過(guò)客戶信息的相關(guān)系統(tǒng)，整合客戶群體的各類信息，但是僅僅做到這些是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，要求的數(shù)據(jù)分析應(yīng)該是能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)客戶行為偏好的多維度分析，以及能夠與其他金融機(jī)構(gòu)或電商企業(yè)實(shí)現(xiàn)信息共享，還需要增加支持對(duì)非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)的分析，從而有效保證客戶各種需求。

（二）價(jià)格策略

銀行要重視對(duì)客戶進(jìn)行分類，從客戶的貢獻(xiàn)程度分析，設(shè)立不同的等級(jí)，根據(jù)客戶的資產(chǎn)規(guī)模設(shè)立財(cái)富客戶和普通客戶。并在此基礎(chǔ)上，設(shè)立私人銀行和客戶理財(cái)中心，通過(guò)面向高端客戶的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)，滿足客戶需求。銀行應(yīng)該著力量身打造一系列針對(duì)投資融資、現(xiàn)金管理、管家式服務(wù)等方面需求的具體方案。此外，針對(duì)普通客戶便捷服務(wù)的需求，銀行要重視不斷優(yōu)化自身的業(yè)務(wù)流程，全面提高服務(wù)效率和水平，通過(guò)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)，提高客戶滿意度。銀行在滿足客戶差異化優(yōu)惠方面，要根據(jù)客戶的貢獻(xiàn)不同，分為不同的星級(jí)客戶，通過(guò)不同的渠道操作會(huì)提供不同點(diǎn)差、不同折扣的優(yōu)惠。銀行要最大程度擴(kuò)大優(yōu)惠范圍，構(gòu)建多層次、動(dòng)態(tài)客戶優(yōu)惠系統(tǒng)，并不斷完善系統(tǒng)管理工作。

（三）渠道策略

銀行擁有非常廣泛的業(yè)務(wù)群體，因此客戶的信息數(shù)量非常龐大。在競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇的今天，銀行必須增強(qiáng)維護(hù)老客戶的能力，因此要不斷增強(qiáng)對(duì)客戶需求的挖掘能力，并將這些需求轉(zhuǎn)化為實(shí)際的利潤(rùn)增長(zhǎng)。首先，搭建客戶網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。銀行在服務(wù)過(guò)程中要面向客戶提供可以個(gè)性化定制的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，在這個(gè)平臺(tái)上，可以客戶實(shí)現(xiàn)自己的現(xiàn)金管理，可以表達(dá)自己的某方面的金融需求意愿，同時(shí)，在客戶對(duì)某項(xiàng)產(chǎn)品或者服務(wù)表示滿意的時(shí)候，可以向周圍的朋友進(jìn)行推薦。銀行通過(guò)與客戶的溝通，能夠迅速明確客戶需求，從而提高面向客戶的服務(wù)水平和能力。

（四）促銷策略

銀行當(dāng)前要重視線上與線下的多方面嘗試，例如，實(shí)現(xiàn)線下POS消費(fèi)和線上申請(qǐng)貸款的線上線下聯(lián)動(dòng)。我國(guó)銀行在目前的嘗試中，各種項(xiàng)目都處于初級(jí)階段，還沒(méi)有實(shí)現(xiàn)線上和線下的充分融合。銀行要重視不斷提高自身服務(wù)效率，全面提高服務(wù)滿意度，通過(guò)高效便捷的服務(wù)滿足客戶需求，例如線上預(yù)約，線下辦理的服務(wù)流程改造。此外，銀行業(yè)要關(guān)注物力網(wǎng)點(diǎn)智能化管理水平的不斷提高，將網(wǎng)點(diǎn)融合設(shè)計(jì)和人性化服務(wù)的理念，讓網(wǎng)點(diǎn)能夠更好地滿足客戶服務(wù)需求，充分發(fā)揮宣傳基地的意義。

我國(guó)銀行當(dāng)前沒(méi)有對(duì)第三方合作給予充分的重視，因此要不斷地開(kāi)拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，可以采取創(chuàng)立自己的子公司方式，例如目前已經(jīng)創(chuàng)立的瑞信基金公司、收購(gòu)的安盛保險(xiǎn)公司，以及近期為應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，搭建的融e購(gòu)電商平臺(tái)。但由于自身能力和專業(yè)化人才的局限，無(wú)法迅速實(shí)現(xiàn)收益和利潤(rùn)的增加，也不能實(shí)現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的大幅增加，所以銀行要重視與不同領(lǐng)域?qū)嵙^強(qiáng)的企業(yè)加強(qiáng)合作，通過(guò)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，開(kāi)拓更加寬闊的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，強(qiáng)化與第三方的合作，增強(qiáng)應(yīng)對(duì)市場(chǎng)的能力，搶占市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

作者:方雪昀 單位:福建省廣播電視大學(xué)漳州分校

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